【商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展研究文獻(xiàn)綜述3500字】

商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展研究文獻(xiàn)綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u2165商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展研究文獻(xiàn)綜述 1262761.1商業(yè)健康保險(xiǎn)理論的研究 1293661.2我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究 198091.3影響商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的因素的研究 2248251.4其他國(guó)家發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的研究 3229851.5文獻(xiàn)評(píng)述 414709參考文獻(xiàn) 41.1商業(yè)健康保險(xiǎn)理論的研究商業(yè)健康險(xiǎn)源于歐洲，所以國(guó)外學(xué)者關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究很早就開(kāi)始了。Arrow（1963）[31]第一次明確提出在商業(yè)健康保險(xiǎn)領(lǐng)域廣泛存在信息不對(duì)稱的問(wèn)題，讓人們意識(shí)到商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)存在道德風(fēng)險(xiǎn)。Grossman（1972）[12]提出了“健康資本”的概念，他認(rèn)為健康可以帶來(lái)人力資本高效的產(chǎn)能，還能增加被保險(xiǎn)人的效應(yīng)。他構(gòu)建的健康需求模型，把健康當(dāng)作一種商品，和其他商品一樣具有價(jià)值和使用價(jià)值。消費(fèi)者可以購(gòu)買“健康”這種商品，即消費(fèi)者購(gòu)買健康保險(xiǎn)商品。Evans（1974）[18]提出了引致需求這一概念。他在Arrow(1963)提出的信息不對(duì)稱的基礎(chǔ)上，研究了醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者的關(guān)系，他認(rèn)為患者是弱勢(shì)群體，醫(yī)療機(jī)構(gòu)向患者提供超過(guò)實(shí)際需求的醫(yī)療服務(wù)導(dǎo)致患者需要支付高昂的費(fèi)用，即浪費(fèi)醫(yī)療設(shè)施資源，也增加了患者乃至保險(xiǎn)公司的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。BrowneM（1992）[9]通過(guò)對(duì)個(gè)人健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的研究發(fā)現(xiàn)，相對(duì)于團(tuán)體市場(chǎng)，低風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者在個(gè)人市場(chǎng)上購(gòu)買的保險(xiǎn)較少，這證實(shí)了消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司間的信息不對(duì)稱問(wèn)題導(dǎo)致了商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)中逆向選擇現(xiàn)象的出現(xiàn)。朱銘來(lái)、丁繼紅（2008）[2]認(rèn)為商業(yè)健康保險(xiǎn)能夠完善醫(yī)療衛(wèi)生保障體系，能夠滿足人民福祉。商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療保障體系不僅有銜接互補(bǔ)的作用，更能促進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生保障體系的完整完善。商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和居民生活穩(wěn)定具有重大的作用。朱俊生（2010）[1]研究了商業(yè)健康保險(xiǎn)在我國(guó)醫(yī)療保障體系中的定位和作用。他認(rèn)為，商業(yè)健康保險(xiǎn)不僅僅是在醫(yī)療衛(wèi)生保障體系中充當(dāng)補(bǔ)充作用，而是在我國(guó)醫(yī)療保障體系中具有重大的作用，商業(yè)健康保險(xiǎn)可以觸及更廣闊的范圍和地區(qū)，這是基本醫(yī)療保險(xiǎn)所達(dá)不到的，其可以承擔(dān)更多的社會(huì)責(zé)任。1.2我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的研究我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)起步相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家較晚，發(fā)展歷程短，人們對(duì)健康保險(xiǎn)的認(rèn)可度以及接受程度仍然較低。于保榮、田暢等（2010）[32]指出我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)近年來(lái)發(fā)展較快，但從發(fā)展水平的整體來(lái)看仍然處于落后階段，雖然保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)以往存在一定程度的提高，可是從健康保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額來(lái)說(shuō)，占比處于較低水平，同時(shí)存在產(chǎn)品創(chuàng)新性不夠、行業(yè)整體盈利性較差的問(wèn)題。劉然、劉慧俠（2014）[71]研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)公司無(wú)法共享醫(yī)療機(jī)構(gòu)的相關(guān)數(shù)據(jù)信息以及存在有醫(yī)患合謀騙取非法利益等現(xiàn)象，這些共同導(dǎo)致了當(dāng)前國(guó)內(nèi)醫(yī)保市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，過(guò)度醫(yī)療也造成了醫(yī)療費(fèi)用賠付偏高，影響了商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)揮正常的保障作用。夏嬌、鎖羅曼（2018）[70]指出雖然我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)保費(fèi)收入持續(xù)高速增長(zhǎng)，但是其在人身險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比未有大幅提升，絕對(duì)占比仍然很低，與發(fā)達(dá)國(guó)家還存在較大差距。1.3影響商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展的因素的研究除了研究單一因素對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響之外，還有很多學(xué)者從經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、人口結(jié)構(gòu)等多方面研究商業(yè)健康保險(xiǎn)需求的影響因素。經(jīng)濟(jì)因素方面：王文靜、王童等（2015）[68]整理了2007年至2013年我國(guó)31個(gè)省市的面板數(shù)據(jù)。他們指出，我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求水平總體上是不斷提高的，不過(guò)各地區(qū)之間差異顯著；社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)比例、人均可支配收入對(duì)健康保險(xiǎn)的需求產(chǎn)生促進(jìn)作用，而人均住院費(fèi)用則會(huì)抑制健康保險(xiǎn)的需求。因此要不斷增強(qiáng)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋率、提升居民的收入水平，以促進(jìn)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的整體發(fā)展。朱家明、吳自豪（2018）[69]整理了我國(guó)從1997年到2015年的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、衛(wèi)生支出、老齡化程度、居民儲(chǔ)蓄存款總額以及教育支出等因素的數(shù)據(jù)，并建立了多元線性回歸模型。最后得出，老齡化程度、居民儲(chǔ)蓄存款總額與商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求呈正相關(guān)關(guān)系，而衛(wèi)生支出則對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展有一定的負(fù)面作用。社會(huì)因素方面：Marquis和Long(1995)[16]分析了健康保險(xiǎn)在雇工方面的影響，并且調(diào)查了未購(gòu)買失業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)。通過(guò)對(duì)人口、收入和保險(xiǎn)產(chǎn)品在不同領(lǐng)域的價(jià)格數(shù)據(jù)，最后得到工人在沒(méi)有團(tuán)體保險(xiǎn)的情況下對(duì)健康保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性為負(fù)值。他們認(rèn)為優(yōu)惠政策會(huì)使工人對(duì)健康保險(xiǎn)的需求的價(jià)格彈性變小，會(huì)有更多人自愿購(gòu)買健康保險(xiǎn)。Monheit和Vistnes（2005）[21]研究了基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響，通過(guò)實(shí)證得出結(jié)論，他們認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋率的下降是由于商業(yè)健康保險(xiǎn)成本的增加和醫(yī)療補(bǔ)助資格的擴(kuò)大造成的。Steinorth（2011）[17]研究了健康儲(chǔ)蓄賬戶（HSAs）對(duì)健康保險(xiǎn)需求的影響，稅收政策的執(zhí)行增加了商業(yè)健康保險(xiǎn)的需求，但這種做法更容易發(fā)生逆向選擇。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好者來(lái)說(shuō)，對(duì)健康儲(chǔ)蓄賬戶（HSAs）的投資較少，影響不大。鎖凌燕、完顏瑞云等（2015）[3]醫(yī)療衛(wèi)生資源作為商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，直接決定了一個(gè)地方商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展有直接的正向關(guān)系。人口因素方面：王文卿（2017）[33]搜集整理了2008年-2016年中國(guó)三十一個(gè)省份的數(shù)據(jù)，并構(gòu)建了固定效應(yīng)模型進(jìn)行了數(shù)據(jù)的分析。作者根據(jù)實(shí)證結(jié)論指出，提出了要刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，提高城市化率，完善公私醫(yī)療合作體系等建議。金魯強(qiáng)（2018）[49]基于我國(guó)正處于人口老齡化的現(xiàn)實(shí)狀況，研究了山東省人口老齡化和商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展之間的關(guān)系，作者搜集了山東省最近13年的有關(guān)數(shù)據(jù)，構(gòu)建了健康保險(xiǎn)與人口老齡化之間的關(guān)系模型，通過(guò)利用協(xié)整性與平穩(wěn)檢驗(yàn)的方法得出結(jié)論。研究結(jié)果顯示，當(dāng)老齡化程度上升1%時(shí)，會(huì)使商業(yè)健康保險(xiǎn)的收入增加7.57%，也就是說(shuō)老齡化會(huì)影響居民對(duì)健康險(xiǎn)的需求。Gordon（2003）[11]研究了中國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)的影響因素，他指出老齡化、文化程度等對(duì)我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有重要影響，其中經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展有顯著影響。其他因素方面：Liljas（1998）[8]在Grossman的健康需求模型基礎(chǔ)上，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行定量研究，在風(fēng)險(xiǎn)不可控的前提下，不同個(gè)體獲得的需求效應(yīng)是不同的。他指出健康情況不同是保險(xiǎn)公司研發(fā)產(chǎn)品要考慮的因素。Kureger和Kuziemko（2013）[20]采取實(shí)證研究的方法對(duì)未參保的美國(guó)人的健康保險(xiǎn)需求進(jìn)行研究，結(jié)論表明提供商業(yè)健康保險(xiǎn)的公司對(duì)人們有更高的吸引力。通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，未購(gòu)買保險(xiǎn)的那類人，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)他們來(lái)說(shuō)并不是生活必需品。Kurege和Kuziemko（2013）在這一結(jié)果基礎(chǔ)上進(jìn)行評(píng)估，將來(lái)會(huì)有大量未購(gòu)買保險(xiǎn)的那類人購(gòu)買商業(yè)健康保險(xiǎn)，且道德風(fēng)險(xiǎn)較小。1.4其他國(guó)家發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)的研究國(guó)外對(duì)發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究較多，我國(guó)應(yīng)借鑒其他國(guó)家的發(fā)展道路并從中吸取相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，找到適合自己的道路。Ahking（2009）[10]研究了美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，通過(guò)ECM模型對(duì)美國(guó)私人健康保險(xiǎn)的需求做了預(yù)測(cè)。結(jié)果表明：健康保險(xiǎn)的購(gòu)買人數(shù)和健康險(xiǎn)產(chǎn)品具有穩(wěn)定性，無(wú)論是在短期還是長(zhǎng)期，價(jià)格和收入彈性較小。這反映了美國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)高。邵曉軍、王燕文（2010）[4]研究了德國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，認(rèn)為專業(yè)化經(jīng)營(yíng)能夠使商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)保持活力，他們認(rèn)為專業(yè)化經(jīng)是一國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)的必經(jīng)之路。張紅專（2013）[30]在對(duì)英國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)研究時(shí)發(fā)現(xiàn)，英國(guó)的健康保險(xiǎn)公司能夠在醫(yī)療保障水平較高的水平下得以生存的秘訣在于專業(yè)化經(jīng)營(yíng)，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)符合時(shí)代發(fā)展需要，更容易獲得人們的信賴。孫東雅（2015）[5]研究了美國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)，他認(rèn)為健康保險(xiǎn)是美國(guó)醫(yī)療服務(wù)衛(wèi)生體系的主體，盡管基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面廣，專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的模式依然具有獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，而一些負(fù)盈利的保險(xiǎn)公司將會(huì)退出市場(chǎng)，其它那些經(jīng)營(yíng)健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司也最終會(huì)向?qū)I(yè)型保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變。Lim(2016)[14]對(duì)韓國(guó)健康保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行研究，分析了健康保險(xiǎn)覆蓋面和個(gè)人福利的關(guān)系。他運(yùn)用世代交疊模型，實(shí)證結(jié)果表明，擴(kuò)大商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋面，將增加社會(huì)和個(gè)人福利。1.5文獻(xiàn)評(píng)述國(guó)外商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展較早，保險(xiǎn)市場(chǎng)比較完善，而我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)本身發(fā)展就比較晚，健康保險(xiǎn)發(fā)展起步更晚，因此商業(yè)健康險(xiǎn)市場(chǎng)有很大的發(fā)展空間。對(duì)比國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)居民保險(xiǎn)意識(shí)薄弱、信息不對(duì)稱、人口老齡化現(xiàn)象較為嚴(yán)重，另外健康險(xiǎn)產(chǎn)品繁多，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，失能收入保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)供給嚴(yán)重不足也是我國(guó)的商業(yè)健康保險(xiǎn)的基本險(xiǎn)情。這些共同導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展緩慢、商業(yè)健康保險(xiǎn)所占市場(chǎng)份額較小，與發(fā)達(dá)國(guó)家之間的差距仍然較大。參考文獻(xiàn)[1]朱俊生.商業(yè)健康保險(xiǎn)在醫(yī)療保障體系中的角色探討[J].保險(xiǎn)研究，2010(05):35-41.[2]朱銘來(lái)，丁繼紅.健康保險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策的國(guó)際比較研究[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2008(02):77-83.[3]鎖凌燕，完顏瑞云，陳滔.我國(guó)商業(yè)健康保險(xiǎn)地區(qū)發(fā)展失衡現(xiàn)狀及原因研究[J].保險(xiǎn)研究，2015(01):42-53.[4]邵曉軍，王燕文.德國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒[J].中國(guó)金融，2010，15:45-46.[5]孫東雅.美國(guó)健康保險(xiǎn)發(fā)展啟示[J].中國(guó)金融，2015，02:60-62.[6]黃薇，張嵐，鄭小華，胡錦梁，白紅.新形勢(shì)下商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)思路與策略[J].衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)研究，2021，38(02):26-29+34.[7]唐金成，宋威輝，李舒淇.論數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代健康保險(xiǎn)業(yè)的應(yīng)對(duì)策略[J].西南金融，2021(02):85-96.[8]LiljasB.TheDemandforHealthwithUncertaintyandInsurance[J].JournalofHealthEconomics,1998,17(2):153-170.[9]Brown,M,J.EvidenceofAdverseSelectionintheIndividualHealthInsuranceMarket[J].TheJournalofRiskandInsurance,1992(1).[10]AhkingFW,GiaccottoC,SanterreRE.TheAggregateDemandforPrivateHealthInsuranceCoverageintheUnitedStates[J].Workingpapers,2010,76(1):133-157.[11]GordonGLiu.UrbanizationandHealthCareinRuralChina[J].ContemporaryEconomicPolicy,2003.[12]GrossmanMichael,“OntheConceptofHealthandtheDemandforHealth”[J],journalofpoliticaleconomy,1972.[13]HongLIU,SongGAO,JohnRizzo.TheexpansionofpublichealthinsuranceandthedemandforprivatehealthinsuranceinruralChina[J].ChinaEconomicReview,2011(22):28-41.[14]Lim,MookK.Publicprovisionofhealthinsuranceandwelfare[J].B.e.journalofMacroeconomics,2016,16(2):439-483.[15]PaulyMarkV.TheEconomicsofMoralHazard:Comment[J].AmericanEconomicReview,1968,58(3).[16]MarquisMS,LongSH.Workerdemandforhealthinsuranceinthenon-groupmarket[J].JournalofHealthEconomics,1995,14(1):47-63.[17]SteinorthP.Impactofhealthsavingsaccountsonprecautionarysavings,demandforhealthinsuranceandpreventioneffort[J].JournalofHealthEconomics,2011,30(2):458-465.[18]EvansRG.Supplier-InducedDemand:SomeEmpiricalEvidenceandImplications[J].1974.[19]FuchsVR.Thefutureofhealtheconomics1[J].JournalofHealthEconomics,2000,19.[20]KruegerAB,KuziemkoI.TheDemandfo