不良貸款清收處置中法律風(fēng)險課件

不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范ICBC不良貸款清收處置中的ICBC不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范一、不良貸款成因的法律視角考察二、不良貸款清收處置中的突出法律風(fēng)險三、防范不良貸款處置中法律風(fēng)險的幾點建議不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范一、不良貸款成因的法律視角考不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范一、不良貸款成因的法律視角考察1.1世紀之初的思考：《我們自己制造的魔鬼》

----理查德.布克斯塔帕

《商業(yè)銀行不良貸款清收若干法律問題》

----《金融論壇》1.2東南亞金融風(fēng)波、海嘯：不良貸款成因討論藍海與紅海：仲躋榮的海洋觀的缺失不良貸款38%的困惑不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范一、不良貸款成因的法律視角考不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范拷問：我們?yōu)槭裁从心敲炊嗟牟涣假Y產(chǎn)?不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范拷問：我們?yōu)槭裁从胁涣假J款清收處置中的法律風(fēng)險防范1.3全球金融危機：1999《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》1.4凡勃倫VS錢穆：制度、制度陷阱與制度不良1.5張海寧：銀行何以反對銀行？

不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范1.6惡法亦法：中國有沒有真正的商業(yè)銀行？穿別人的鞋走自己的路行長不是隨便的人！1.7自愿不良與執(zhí)行難，難于上青天?1.8“每一起巨額不良貸款的背后，都是一起起觸目驚心的違法違規(guī)事件。制度不良、道德不良是商業(yè)銀行不良貸款的本質(zhì)”不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范1.6惡法亦法：中國有沒有真不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范

1.9通報批評：惡搞的不良貸款法律責(zé)任

違法發(fā)放貸款罪

貸款詐騙罪高利轉(zhuǎn)貸罪2.0信用制度缺失：“可信可賴的銀行”

不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范1.9通報批評：惡搞的不良不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范19世紀50年代美國個人征信樣本報告《瓊斯、斯密斯和布朗》阿爾弗雷.多瓊斯，約翰·斯密斯，Wm布朗，經(jīng)銷商。瓊斯大約50歲，在本地經(jīng)銷商已有20年了，在這20年中他的企業(yè)做得很好，賺了錢，從未虧本，他的性格很好，是一個精明的商人?，F(xiàn)在估計他的財產(chǎn)總值達到了25000美元，其中5000美元時為抵押的房地產(chǎn)。他合法經(jīng)營，從不冒險從事任何投機活動。斯密斯和布朗都是約年齡35歲的精明商人。史密斯開國公司也倒閉過，并體面地進行了清算，曾為瓊斯打過兩到三年工。自兩年前，他將父親贈送的5000美元現(xiàn)金投資于瓊斯的企業(yè)，因而成為企業(yè)合伙人之一。布朗在這里打工已經(jīng)有四年，性格友善，受人歡迎，剛剛被提升為合伙人，但他沒有投入資本。他們的生意依然興隆，信用良好，并且名副其實。不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范19世紀50年代美國個人征信不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范二、不良貸款清收處置中的突出法律風(fēng)險2.1風(fēng)險2.2市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險2.3法律風(fēng)險《巴塞爾新資本協(xié)議》：“法律風(fēng)險包括但不限于因監(jiān)管措施和解決民商事爭議而支付的罰款、罰金或者懲罰性賠償所導(dǎo)致的風(fēng)險”不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范二、不良貸款清收處置中的突出不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.3.1《有效銀行監(jiān)管核心原則》（1）不完善或者不正確的法律意見或者業(yè)務(wù)文件；（2）現(xiàn)有法律可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題；（3）法院針對特定銀行做出的判決；（4）影響銀行和其他商業(yè)機構(gòu)的法律可能發(fā)生變化；（5）開拓新業(yè)務(wù)且交易對手的法律權(quán)利不明確。

不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.3.1《有效銀行監(jiān)管核心不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.3.2中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》：法律風(fēng)險包括但不限于下列風(fēng)險：1.商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷或者確認無效的；2.商業(yè)銀行因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請仲裁，依法可能承擔賠償責(zé)任的；3.商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔行政責(zé)任或者刑事責(zé)任的。不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.3.2中國銀監(jiān)會《商業(yè)銀不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.3.3英國金融服務(wù)局法律風(fēng)險的定義2.3.4美國監(jiān)管當局對法律風(fēng)險的定義2.3.5國際律師聯(lián)合會法律風(fēng)險工作組法律風(fēng)險的定義不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.4美國:統(tǒng)一商事法典經(jīng)典案例

杰克遜先生訴昌盛信托銀行案問題與討論《統(tǒng)一商事法典》中的“商業(yè)上合理的方式”是指什么？在法庭上為了對昌盛信托銀行在本案中的行為作出解釋和申辯，被告一方可能提出了什么樣的理由？……不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.4美國:統(tǒng)一商事法典經(jīng)典不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.5清收措施與法律風(fēng)險共舞斯德哥爾摩綜合癥：誰是誰的救世主？是誰免除保證人的責(zé)任?“我什么也不怕，也不害怕丟錢，但我害怕不確定性”----索羅斯在香港高等法院對百富勤投資訴亞洲基建基金案判決雙方股權(quán)交易不成立后，除對判決結(jié)果感覺“出乎意料”外所做的強調(diào)。不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.5清收措施與法律風(fēng)險共舞不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范通知催收、協(xié)商、申請支付令、行使代位權(quán)、行使撤消權(quán)、行使不安抗辯權(quán)、行使抵消權(quán)、申請借款人破產(chǎn)、以物抵貸、協(xié)調(diào)借款人重組、提起訴訟、仲裁、公證、懸賞、委托、還款免息、了斷清收、打包處置、呆帳核銷……不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.6抵貸資產(chǎn)處置：為何賠了夫人又折兵?經(jīng)營使用抵貸資產(chǎn)抵貸資產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)維護抵貸資產(chǎn)管理抵貸資產(chǎn)的變賣抵貸資產(chǎn)租賃有問題的資產(chǎn)處置權(quán)限獎懲不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.6抵貸資產(chǎn)處置：為何賠了不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.7帳銷案存的破窗效應(yīng)時效：被忽略的時間效應(yīng)追索：“認真對待權(quán)利”債權(quán)：也許沒有也許原罪：佛曰----不可說！

不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.7帳銷案存的破窗效應(yīng)不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.8不良債權(quán):“一剝了之”的法律后患收貸款完成中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)債權(quán)銀行成為被告律師的惡意訴訟：我們的小品討論:法律與政策效力政策剝離與商業(yè)轉(zhuǎn)讓區(qū)別商業(yè)銀行與資產(chǎn)管理公司關(guān)系不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.8不良債權(quán):“一剝了之不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.9自辦公司:脫鉤不脫干系中國工商銀行各級行與自辦公司脫鉤實施辦法

（工銀發(fā)［１９９３］１２１號）經(jīng)濟效益法律責(zé)任勞動關(guān)系債權(quán)轉(zhuǎn)讓“一場游戲一場夢”不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范2.9自辦公司:脫鉤不脫干不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范3.0訴訟的無奈:那時候法院是說理的梅花10

變壓器變出的損失

訴訟權(quán)限（總行對各分行授權(quán)）訴訟策略與技巧（代理人、論證、證據(jù)、具體方法）當前比較突出訴訟問題（盲目訴訟、不會應(yīng)訴、遲延履行、妨礙執(zhí)行）不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范3.0訴訟的無奈:那時候法院不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范銀行家的角斗始終應(yīng)該是在市場上，而不應(yīng)該在法庭上。訴訟是一把雙刃劍，往往不是傷害了別人就是自己，有時還會導(dǎo)致兩敗俱傷法律可以解決當事人之間的某些糾紛，但法律永遠不可能解決銀行與客戶端矛盾訴訟可以是一張牌，但絕不是可以炫耀或者制勝的王牌不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范3.1道德風(fēng)險的法律懲罰:潘多拉的盒子拍賣行:拍賣的不止是不良資產(chǎn)貪婪、欺詐和無知---美國次貸危機的真相對法律風(fēng)險認知的有限性囚徒效應(yīng)不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范3.1道德風(fēng)險的法律懲罰:潘不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范三、防范不良貸款處置中法律風(fēng)險的幾點建議3.2提升風(fēng)險意識，鍛造法律思維。3.2.1《官銀》、《銀行檔案》、《金融腐蝕列島》3.2.2風(fēng)險控制、風(fēng)險回避、風(fēng)險分散、風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險抑制、風(fēng)險補償、風(fēng)險保險、風(fēng)險自留3.2.3EQ、IQ、AQ、LQ不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范三、防范不良貸款處置中法律風(fēng)不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范3.3規(guī)范處置流程，嚴防操作風(fēng)險。3.3.1操作風(fēng)險VS法律風(fēng)險：海恩利西法則3.3.2“瘋諉會”-----流程銀行3.3.3全面風(fēng)險管理:全球風(fēng)險管理體系；全面風(fēng)險管理范圍；全過程的風(fēng)險管理，全新的風(fēng)險管理方法，全員的風(fēng)險管理文化。不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范3.3規(guī)范處置流程，嚴防操作不良貸款清收處置中的法律風(fēng)險防范3.4強化法律責(zé)任，嚴防道德風(fēng)險。3.4.1民事責(zé)任、行政責(zé)任、刑事責(zé)任：“上帝的磨雖然很慢，但他始終在那里磨”3.4