銀行銀聯(lián)業(yè)務(wù)差錯處理培訓(xùn)

銀聯(lián)業(yè)務(wù)差錯處理一、銀行卡交易差錯的概述二、跨行交易差錯三、ATM差錯處理四、POS業(yè)務(wù)五、貸記卡業(yè)務(wù)六、銀聯(lián)差錯平臺以及中心考核辦法一、銀行卡交易差錯的概述

差錯交易：是指由于機(jī)具、通信線路、系統(tǒng)處理、終端操作及其他原因引起、需要進(jìn)行相應(yīng)的賬務(wù)調(diào)整的交易。

跨行交易涉及的主體：特約商戶、持卡人、收單機(jī)構(gòu)、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、卡組織（銀聯(lián)等）

主要類別1、銀行卡跨行交易：我行作為發(fā)卡行時(shí)，我行卡片在他行機(jī)具上進(jìn)行交易；我行作為收單行時(shí)，我行的機(jī)具受理他行卡片（這里的跨行交易主要是以銀聯(lián)為交易渠道）。2、銀行卡本行交易：本系統(tǒng)內(nèi)跨機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不算是跨行業(yè)務(wù)。我行現(xiàn)有的卡BIN：借記卡：622452（圓鼎）（江南農(nóng)商行62245225、62245226、62245227、62245228、62245229、62245281不含在內(nèi)，視同他行卡）、622324（易貸通、聯(lián)名卡）、622312（徐州信通）、623066（IC卡）貸記卡：622815、622816、628226須注意的是：一是我行非622452的幾個(gè)卡BIN，勿當(dāng)成他行卡處理；二是622312的卡號是16位，勿與我行貸記卡的幾個(gè)BIN混淆；三是江南農(nóng)商行62245225、62245226、62245227、62245228、62245229、62245281，視同他行卡；四是貸記卡在我行綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)有專門的交易模塊，5020X，在業(yè)務(wù)處理時(shí)不可與其他借記卡交易混用。二、跨行交易差錯

1、銀行卡跨行交易流程2、銀聯(lián)借記卡差錯處理流程3、銀聯(lián)貸記卡差錯處理流程4、跨行交易差錯類型

1、銀行卡跨行交易流程①②③④任何一步出現(xiàn)任何問題都有可能形成差錯交易。差錯交易形成則進(jìn)入差錯處理流程。銀聯(lián)發(fā)卡機(jī)構(gòu)收單機(jī)構(gòu)持卡人特約商戶①②③④2、借記卡銀行卡跨行交易差錯處理流程收單機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)對原始交易原始交易長款對原始交易例外處理或提起爭議確認(rèn)查詢貸記調(diào)整一次退單

3、信用卡銀行卡跨行交易差錯處理流程收單機(jī)構(gòu)發(fā)卡機(jī)構(gòu)確認(rèn)查詢對原始交易貸記調(diào)整原始交易短款或貸記調(diào)整失誤請款對原始交易和請款交易一次退單對一次退單交易再請款對消費(fèi)類再請款交易二次退單例外處理或提起爭議信用卡與借記卡的流程主要區(qū)別處置流程存在差異；一次退單的限制條件及后續(xù)流程有差別。消費(fèi)業(yè)務(wù)與現(xiàn)金業(yè)務(wù)的流程區(qū)別信用卡ATM交易，不支持發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)行二次退單。轉(zhuǎn)賬交易，以確認(rèn)查詢和貸記調(diào)整處理為主；對貸記調(diào)整失誤的，按托收請款或例外方式處理。4、差錯類型：

1、本代他：ATM機(jī)長短款、農(nóng)民工卡柜面交易長短款、商戶長短款；

2、他代本：持卡人賬戶短款、受理方通過銀聯(lián)平臺發(fā)送的協(xié)商等。三、ATM差錯處理1、ATM長款類別2、判斷依據(jù)3、如何判別不同類型的ATM長款4、ATM短款5、目前ATM差錯處理存在的主要問題6、ATM長款處理錯誤7、網(wǎng)點(diǎn)20111015科目掛賬問題8、網(wǎng)點(diǎn)不長款的情況1、ATM長款類別網(wǎng)點(diǎn)長款、中心短款A(yù)TM長款（短款方不同）網(wǎng)點(diǎn)長款、他行卡持卡人短款本行卡2、判斷依據(jù)（1）【51131】ATM現(xiàn)金收付登記查詢

——ATM機(jī)是否記賬成功的依據(jù)

（2）【51221】銀聯(lián)交易流水查詢、【51203】銀行卡活期交易明細(xì)查詢

——銀行卡是否扣賬的依據(jù)（3）ATM機(jī)流水日志

——ATM機(jī)是否吐鈔的依據(jù)

易交易系統(tǒng)是判斷ATM機(jī)是否吐鈔的輔助工具，此外還可以結(jié)合監(jiān)控、后臺數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)。注意：

ATM機(jī)流水日志差異較大，不同品牌之間、同一品牌的不同型號之間往往有著很大的不同，請各行社聯(lián)系各自ATM廠商，要求提供ATM流水日志中各代碼的相應(yīng)含義，特別是吐鈔標(biāo)志是什么？3、如何判別不同類型的ATM長款（1）網(wǎng)點(diǎn)長款、中心短款

現(xiàn)金收付日記簿中有記錄；銀聯(lián)交易流水顯示交易已沖正，【51221】銀聯(lián)交易流水查詢中顯示交易已沖正：處理碼為010000的交易成對出現(xiàn)，一筆報(bào)文類型為0200，一筆為0420，且0420交易記錄中“原系統(tǒng)跟蹤號”一欄與0200的交易記錄中“系統(tǒng)跟蹤號”一致；ATM機(jī)流水日志顯示異常或沖正；查詢交易日的【51218】差錯登記簿查詢中有相應(yīng)的他行卡記錄存在，有效標(biāo)志為100000或110000。這種情況為省中心30311020科目短款，待省中心處理之后，網(wǎng)點(diǎn)12219915科目會有掛賬，網(wǎng)點(diǎn)將長款直接存入12219915科目即可。

注意：網(wǎng)點(diǎn)長款、中心短款的情況，長款跟持卡人無任何關(guān)系，短款方是省中心30311020科目，原因是由于該交易銀聯(lián)沖正成功，而我行作為受理行沖正未成功造成的。這種情況下，如果持卡人聲稱未取到錢、但已扣賬，則說明發(fā)卡行沖正同樣未成功，發(fā)卡行單邊，款項(xiàng)掛賬發(fā)卡行總行，由于款項(xiàng)不在發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)，故持卡人打出的對賬單或交易明細(xì)會有該筆扣賬，這時(shí)請持卡人聯(lián)系其總行或打發(fā)卡行客服電話。

切忌持卡人聲稱未取到錢，而網(wǎng)點(diǎn)又長款，不經(jīng)核實(shí)即將款項(xiàng)調(diào)出。（2）網(wǎng)點(diǎn)長款、持卡人短款現(xiàn)金收付日記簿中有記錄，銀聯(lián)/卡交易流水顯示取款成功，ATM機(jī)流水日志顯示未吐鈔或有異常，確認(rèn)長款，款項(xiàng)存22419915賬戶。他行卡：查詢【51221】銀聯(lián)交易流水查詢中（輸入原始交易日期，“交易方”為受理方ACOM），記錄差錯交易的“系統(tǒng)跟蹤號”。根據(jù)“系統(tǒng)跟蹤號”執(zhí)行【51114】2本代他ATM取款未吐鈔交易，交易成功后，款項(xiàng)由網(wǎng)點(diǎn)22418010賬戶上劃省中心320099991機(jī)構(gòu)22419915賬戶，同時(shí)【51218】差錯登記簿查詢中（網(wǎng)點(diǎn)處理日）新增一筆有效標(biāo)志為20000X的記錄，中心查詢到該記錄后，會在銀聯(lián)差錯平臺將款項(xiàng)貸記調(diào)整至發(fā)卡行，發(fā)卡行會在七個(gè)工作日內(nèi)為持卡人入賬。本行卡：執(zhí)行【51114】1本代本ATM取款未吐鈔交易，輸入日期后，后聯(lián)動到【51203】銀行卡活期交易明細(xì)查詢交易，選中長款交易記錄后執(zhí)行，款項(xiàng)由網(wǎng)點(diǎn)的22418010賬戶直接入持卡人賬。

中心短款與持卡人短款的區(qū)別：1、51218差錯登記簿中是否有記錄中心短款查詢交易日的【51218】差錯登記簿查詢中有相應(yīng)的存在，有效標(biāo)志為100000或110000；持卡人短款在【51218】差錯登記簿查詢中無記錄，網(wǎng)點(diǎn)在做完51114差錯處理之后，才會在差錯登記簿中插入一條有效標(biāo)志為20000X的記錄。2、51221銀聯(lián)流水查詢中心短款顯示交易已沖正：處理碼為010000的交易成對出現(xiàn)，一筆報(bào)文類型為0200，一筆為0420；持卡人短款則交易正常，無沖正。農(nóng)民工卡柜面取款交易的長款處理方法同ATM機(jī)長短款處理方法。由于柜面取款發(fā)生差錯能夠相對及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，發(fā)生差錯的卡號也比較容易確認(rèn)。?

網(wǎng)點(diǎn)不長款、持卡人聲稱扣賬未吐鈔這種情況通常網(wǎng)點(diǎn)查詢ATM現(xiàn)金收付日記簿，無記錄，【51221】銀聯(lián)交易流水查詢中顯示交易已沖正：處理碼為010000的交易成對出現(xiàn)，一筆報(bào)文類型為0200，一筆為0420，可以判斷為發(fā)卡行單邊賬，款項(xiàng)掛賬發(fā)卡行總行，請持卡人聯(lián)系發(fā)卡行總行或客服。

4、ATM短款形成短款交易的幾種可能：（1）非取款交易，例如查詢，ATM機(jī)吐鈔；（2）失敗交易，未與他行發(fā)生清算的，ATM機(jī)吐鈔；（3）ATM機(jī)吐鈔金額大于取款金額。ATM短款的處理：網(wǎng)點(diǎn)在清機(jī)或?qū)~時(shí)發(fā)現(xiàn)短款，同樣應(yīng)進(jìn)行三方勾對確認(rèn)短款交易的卡號（若實(shí)在無法確認(rèn)，可請機(jī)具廠商的工程師進(jìn)行確認(rèn)）。如造成短款交易的卡號為本系統(tǒng)內(nèi)的卡，可直接與發(fā)卡行協(xié)商解決；如為他行卡，請直接與省中心聯(lián)系。省中心會通過銀聯(lián)平臺向發(fā)卡行進(jìn)行協(xié)商追索款項(xiàng)，向發(fā)卡行追索失敗且確認(rèn)為機(jī)具問題的，可向機(jī)具廠商索賠。ATM長短款交易處理流程圖發(fā)現(xiàn)長短款確認(rèn)長款卡號確認(rèn)短款卡號長款存22418010賬戶執(zhí)行【51114】交易上劃長款長款直接存于12219915賬戶由省中心通過銀聯(lián)平臺提交請款交易由省中心通過銀聯(lián)平臺提交協(xié)商交易款項(xiàng)是否能追回需看發(fā)卡行回復(fù)向發(fā)卡行追索失敗且確認(rèn)為機(jī)具問題的可向機(jī)具廠商索賠發(fā)現(xiàn)長款發(fā)現(xiàn)短款與省中心聯(lián)系如【51218】中存在此筆100000的記錄請款被發(fā)卡行退單機(jī)具廠商及后臺查找原因省中心短款5、目前ATM差錯處理存在的主要問題：（1）ATM長款處理不及時(shí)，長時(shí)間掛賬不處理、有的甚至等持卡人找上門，而不是積極主動去查找差錯；（2）不熟悉ATM差錯處理的方法、流程，進(jìn)行誤操作。對ATM差錯處理的要求：（1）各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)一至兩天清一次機(jī)；（2）各行社機(jī)關(guān)應(yīng)指定部門、指定專人負(fù)責(zé)轄內(nèi)ATM差錯處理，各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)本網(wǎng)點(diǎn)ATM差錯處理。6、ATM長款處理錯誤主要原因是未嚴(yán)格執(zhí)行差錯處理要求。（1）未等日終就進(jìn)行了處理在系統(tǒng)未進(jìn)行日終批結(jié)算前，任何交易都有可能被沖正。所以對任何疑似的差錯都要等到日終批處理結(jié)束后（次日）才能進(jìn)行處理。（2）對長款未按照要求進(jìn)行勾兌網(wǎng)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)機(jī)具長款時(shí)，沒有嚴(yán)格按照要求進(jìn)行三方勾兌（現(xiàn)金收付日記簿、ATM流水日志、銀聯(lián)流水），導(dǎo)致對錯誤的卡號進(jìn)行了調(diào)賬處理。一般的處理方法：由我行提供ATM吐鈔或交易成功的證明文件，向發(fā)卡行提出追款請求，由發(fā)卡行聯(lián)系持卡人進(jìn)行協(xié)商。所以能否追回款項(xiàng)取決于兩個(gè)因素：一是發(fā)卡行的配合程度，二是持卡人本身的素質(zhì)。另外，也可以利用一切可以利用的資源，在當(dāng)?shù)夭樵L持卡人，直接與持卡人溝通協(xié)商。7、網(wǎng)點(diǎn)20111015科目掛賬問題有網(wǎng)點(diǎn)20111015科目出現(xiàn)掛賬，且查詢交易流水號為320099991GXX開頭。掛賬原因：網(wǎng)點(diǎn)所發(fā)卡在他行取款或消費(fèi)，當(dāng)他行發(fā)現(xiàn)長款，會向我行發(fā)起貸記調(diào)整或手工退貨交易，我行第二天收到款項(xiàng)，為持卡人入賬，若此時(shí)，持卡人卡片狀態(tài)異常，如已凍結(jié)或掛失補(bǔ)發(fā)新卡，則無法入持卡人賬，款項(xiàng)掛發(fā)卡網(wǎng)點(diǎn)20111015科目。如何處理：（1）網(wǎng)點(diǎn)查詢“51227銀行卡掛賬登記簿”，日期為掛賬日期的前一工作日，記錄“掛賬流水號”和“卡號”；（2）執(zhí)行“51129銀行卡掛賬處理”交易，將掛賬款項(xiàng)轉(zhuǎn)入持卡人其他卡片。8、網(wǎng)點(diǎn)不長款的情況持卡人聲稱已扣賬，但網(wǎng)點(diǎn)不長款，有兩種可能，一種掛賬省中心，中心長款，另一種是掛賬發(fā)卡行，發(fā)卡行單邊賬。（1）中心長款這種情況前一段時(shí)間較多，原因本代他交易，核心沖正或失敗，銀聯(lián)未沖正，導(dǎo)致款項(xiàng)掛賬省中心。網(wǎng)點(diǎn)可查詢51218差錯登記簿，若有記錄卡號為他行卡，有效標(biāo)志為200000，則證明該記錄為中心長款，中心一般會在第二個(gè)工作日做貸記調(diào)整將款項(xiàng)劃至發(fā)卡行。（2）發(fā)卡行單邊賬如網(wǎng)點(diǎn)不長款，查詢51218差錯登記簿又無該卡號記錄，再查51221銀聯(lián)流水查詢，處理碼為010000的交易成對出現(xiàn)，一筆報(bào)文類型為0200，一筆為0420，且0420交易記錄中“原系統(tǒng)跟蹤號”一欄與0200的交易記錄中“系統(tǒng)跟蹤號”一致，表明該交易銀聯(lián)已沖正，款項(xiàng)不在我行，如持卡人扣賬，則款項(xiàng)掛賬發(fā)卡行總行。四、POS業(yè)務(wù)1、開展POS業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)注意事項(xiàng)2、商戶資金入賬問題3、如何查詢商戶入賬明細(xì)4、商戶長短款1、開展POS業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)注意事項(xiàng)（1）新商戶上線之前必須在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中維護(hù)商戶信息；（2）注意區(qū)分正常POS、小業(yè)主、EPOS；（3）簽購單的保存。（1）新商戶上線之前必須在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中維護(hù)商戶信息；如果不維護(hù)商戶信息就進(jìn)行消費(fèi)使用，核心POS清算數(shù)據(jù)生成后，將無該商戶的清算記錄，導(dǎo)致中心核對銀聯(lián)報(bào)表與我行商戶清算數(shù)據(jù)時(shí)，賬務(wù)不符，一旦賬務(wù)不符，中心必須查明原因，否則無法清算，進(jìn)而延誤全省商戶資金入賬。（2）注意區(qū)分正常POS、小業(yè)主、EPOS正常POS、小業(yè)主、EPOS是我行開展的三種不同的收單業(yè)務(wù)。（3）簽購單的保存再次重申一下：POS簽購單必須自交易日起至少保存一年。發(fā)