存款丟失案例及分析

歷來被認(rèn)為非常安全的銀行存款，為何竟面臨這樣不可思議的血本無歸風(fēng)險？專欄作家余豐慧認(rèn)為，從深處追究，似乎儲戶、銀行、監(jiān)管均有不可推卸的責(zé)任，銀行人員和外部資金掮客們互相勾結(jié)已經(jīng)涉嫌刑事犯罪。這一觀點值得關(guān)注。沒有短信提醒、沒有電話告知，自己銀行賬戶里的存款卻不翼而飛。近年來，湖南、浙江、河南、安徽等地多家銀行頻頻發(fā)生類似的存款“失蹤”案件。近來，在浙江等地儲戶存款不翼而飛事件密集爆發(fā)，全國其他地方此類事件也頻頻出現(xiàn)。已經(jīng)給某些儲戶導(dǎo)致經(jīng)濟損失，儲戶在銀行尤其是某些國有銀行的存款居然“失蹤”，歷來被認(rèn)為非常安全的銀行存款為何居然面臨這樣不可思議的血本無歸風(fēng)險呢？然而，從深處追究，似乎儲戶、銀行、監(jiān)管均有不可推卸的責(zé)任，銀行人員和外部資金掮客們互相勾結(jié)已經(jīng)涉嫌刑事犯罪。此類客戶存款的一般操作手法是，某些不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)需要資金，銀行信貸員讓第三方中介用高額貼息為誘餌招攬儲戶，買通柜臺工作人員把儲戶存款存進銀行后轉(zhuǎn)賬到企業(yè)賬戶上，三方利潤提成。一旦企業(yè)還不出錢來，儲戶的錢就沒了。銀行工作人員被買通后，與外面人員互相勾結(jié)，通過偽造存單欺瞞，儲戶往往在存錢進指定銀行的同步，不知不覺“被簽訂”了轉(zhuǎn)賬給陌生企業(yè)的單據(jù)。銀行柜臺里面的人，給你一張假存單，開的網(wǎng)銀u盾都不給你，網(wǎng)銀直接轉(zhuǎn)賬轉(zhuǎn)掉了。做這個業(yè)務(wù)的時候他已經(jīng)在給你做下一種業(yè)務(wù)了，由于讓你輸諸多密碼，你都不懂得輸了多少密碼，名字也簽掉，你也不懂得簽的是什么，你只懂得這是銀行不會騙你，信譽是保障的。最終企業(yè)還不上資金后，甚至老板跑路了，你去銀行取錢時，賬戶已經(jīng)空無分文。不過，轉(zhuǎn)賬手續(xù)表面上都是合法的，甚至密碼也是儲戶自己當(dāng)時輸入的，尚有協(xié)議放在那里。這里面的幾種關(guān)鍵角色，第一種是儲戶自己。儲戶是受高息貼息誘餌吸引，當(dāng)時就可以拿到百分之十幾的貼息，心里美滋滋的，忘了風(fēng)險隱患，讓簽什么協(xié)議就簽，讓怎么操作就怎么操作。貪圖貪財?shù)母呦①N息心理，是存款不翼而飛隱患的禍種。從社會資金掮客以及銀行外勤信貸員與銀行柜臺柜員內(nèi)外勾結(jié)，目的在于從中收取高額手續(xù)費。這兩類人員是涉嫌詐騙犯罪的主角。這種內(nèi)外勾結(jié)行為這幾年在銀行頻頻發(fā)生。就目前銀行5道甚至更多的監(jiān)管制度操作防線來看，只要是內(nèi)外勾結(jié)作案，這些防線就會迅速坍塌，很輕易被攻破。銀行絕對難辭其咎，負(fù)有不可推卸的責(zé)任。無論銀行把此類案件推到其一般員工身上，還是找其他理由借口，都是不負(fù)責(zé)任的推諉罷了。首先，要反思其制度為何不堪一擊，如此輕易被突破。另一方面，信貸員與柜員內(nèi)外勾結(jié)行為，自身就暴露出銀行在員工教育管理上存在的巨大問題。最為嚴(yán)重的是商業(yè)銀行等金融機構(gòu)這幾年存款資金競爭近乎到了瘋狂地步。幾乎都開始違規(guī)攬存、違規(guī)吸取客戶資金。手段越發(fā)升級了，由過去提高利率的高息攬存到目前公然月底購置存款即現(xiàn)場貼息攬存。給內(nèi)部員工和外部社會上的資金掮客提供了可乘之機。促使儲戶存款被移到銀行賬外經(jīng)營甚至不翼而飛失蹤風(fēng)險頻現(xiàn)。商業(yè)銀行高息、貼息違規(guī)攬存是客戶存款失蹤風(fēng)險的重要釀造者。監(jiān)管部門同樣難辭其咎。這幾年銀行高息貼息非法吸取存款現(xiàn)象如此嚴(yán)重，監(jiān)管部門去哪里了？監(jiān)管制度為何形同虛設(shè)呢？正是監(jiān)管部門在監(jiān)管上的失職失職行為才預(yù)埋了存款失蹤風(fēng)險。司法部門必須迅速介入各地頻現(xiàn)的客戶存款失蹤案件，盡快抓捕內(nèi)外勾結(jié)涉嫌犯罪分子，盡最大也許挽回?fù)p失。商業(yè)銀行要立即進行內(nèi)部排查。排查業(yè)務(wù)風(fēng)險點和內(nèi)部員工；排查制度貫徹漏洞；盡快加強管理、完善制度、堵塞漏洞，處理負(fù)責(zé)人。并根據(jù)司法部門對案件責(zé)任劃分，彌補客戶資金損失。銀監(jiān)會等監(jiān)管部門迅速對商業(yè)銀行存款類金融風(fēng)險進行現(xiàn)場檢查監(jiān)管，處理一批違規(guī)吸取存款的金融機構(gòu)。必須迅速彌補監(jiān)管漏洞。廣大客戶一定不要被對高息貼息誘餌誘惑包括民間高利貸高息借貸，深刻認(rèn)識其中的風(fēng)險。不要糊里糊涂簽訂協(xié)議，更不要稀里糊涂輸入密碼。只要不貪圖廉價，一門心思謀取高息，就不會受騙上當(dāng)。我國儲蓄率高達50%以上，全球第一，存款尤其儲蓄存款在我國金融生態(tài)體系中起著決定作用，處在基礎(chǔ)地位；而從歷史邏輯過程看，金融生態(tài)被存款約束及趨勢性依賴的格局不也許變化。因此，對于“存款丟失”現(xiàn)象，尤其在“存款丟失”過程中，所具有的“積累性、隱藏性和傳染性”特性，帶來沖擊金融生態(tài)基礎(chǔ)的風(fēng)險與危害，萬不可低估、麻痹和懈怠。就在杭州聯(lián)合銀行42名客戶近1億“存款丟失”事件持續(xù)發(fā)酵時（國有商業(yè)銀行亦被牽扯其中），又接連爆出江蘇、云南、湖南、重慶和安徽等地，亦存在“存款丟失”現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)“假銀行”存續(xù)近兩年，市場無人監(jiān)管的“黑天鵝”事件。另據(jù)報道，有關(guān)人員稱，“存款丟失”只是個案，從已發(fā)現(xiàn)的“存款丟失”數(shù)額來看，占商業(yè)銀行存款總量微乎其微，局限性以影響金融安全與穩(wěn)定。筆者認(rèn)為，我國儲蓄率高達50%以上，全球第一，存款尤其儲蓄存款在我國金融生態(tài)體系中起著決定作用，處在基礎(chǔ)地位；而從歷史邏輯過程看，金融生態(tài)被存款約束及趨勢性依賴的格局不也許變化。因此，對于“存款丟失”現(xiàn)象，尤其在“存款丟失”過程中，所具有的“積累性、隱藏性和傳染性”特性，帶來沖擊金融生態(tài)基礎(chǔ)的風(fēng)險與危害，萬不可低估、麻痹和懈怠。分析“存款丟失”的過程，往往是賬內(nèi)業(yè)務(wù)與賬外操縱交錯在一起，這就使“存款丟失”處在易于發(fā)生、難以控制的積累狀態(tài)中。杭州聯(lián)合銀行個別員工，只需誘導(dǎo)存款人二次輸入密碼，就輕而易舉完畢了從賬內(nèi)業(yè)務(wù)到賬外操縱的性質(zhì)蛻變。存款人手中雖持有存款憑證，甚至還拿到了從銀行端打印出的“對賬單”，認(rèn)為是存款，而實際上已游離出銀行賬務(wù)體系，成為賬外和漏失資產(chǎn)，成了“鴛鴦”存單。這闡明，商業(yè)銀行對于“存款丟失”現(xiàn)象，無論是靜態(tài)對象還是動態(tài)過程，缺乏判斷和管控的有效手段。這形成了積累趨勢下的一種金融風(fēng)險“無底洞”：我國金融體系中，究竟有多少游離賬內(nèi)業(yè)務(wù)的“假存款”？究竟有多少賬外操縱存款方式？目前給出肯定結(jié)論，恐怕為時還早，需要時間的沉淀，才能作出客觀判斷和理性回答?！按婵顏G失”往往是合法形式與違法行為混雜在一起，這就使得“存款丟失”變得更具隱藏性甚至欺騙性。首先，犯罪分子一直運用了商業(yè)銀行金字招牌的平臺及客戶對商業(yè)銀行的信任，以合法形式掩飾，完畢存款“搬家”且持續(xù)“拆東墻補西墻”。另首先，我國利率市場化程度還不高，客觀并存不一樣資金價格體系，加上無風(fēng)險利率水平趨勢性走高的擠壓與比較效應(yīng)及商業(yè)銀行月末、季末存款“貼水”，既為“存款丟失”的違法行為實行提供了僥幸的沖動和冒險的空間，又為存款人的非理性選擇增長了現(xiàn)實的困惑和誘惑的動力?！按婵顏G失”往往還是嚴(yán)密系統(tǒng)與脆弱漏洞扭曲在一起，這就使“存款丟失”由于人的原因，誘發(fā)的傳染性風(fēng)險陡然增長和增強。我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運行系統(tǒng)，目前已相對完善、規(guī)范和嚴(yán)密，有些方面和領(lǐng)域還處在全球領(lǐng)先地位。而對于“人”尤其商業(yè)銀行員工的管理，則顯得相對滯后和局限性。杭州聯(lián)合銀行“存款丟失”事件，給我們最具價值的警示是，一旦“人”出了問題，再先進的系統(tǒng)也不堪一擊。無論是外部人員作案，還是內(nèi)外勾結(jié)作案，犯罪分子并沒有擊破商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，而是運用了這一系統(tǒng)，就是通過關(guān)鍵環(huán)節(jié)上的“一種人冒險與賭博”來完畢。這種以“人”的行為變異，“嫁接”于嚴(yán)密技術(shù)系統(tǒng)后產(chǎn)生的風(fēng)險，具有更大的傳染性甚至消滅性。深入分析，“存款丟失”一般體現(xiàn)出兩種基本狀態(tài)：未暴露前，具有風(fēng)險的離散性和分割性狀態(tài)，商業(yè)銀行常常被麻痹；“存款丟失”一旦暴露，具有風(fēng)險的裂變性和恐慌性狀態(tài)，出現(xiàn)毫無邏輯關(guān)聯(lián)的風(fēng)險溢出。當(dāng)下，我國金融生態(tài)中，臨時沒有出現(xiàn)后一種狀態(tài)，不是由于這一狀態(tài)不存在，而是由于“存款丟失”的暴露充足程度不夠，以及商業(yè)銀行及時采用了自我救贖（先行存款資金墊付）行動，疊加原因起到了克制作用。筆者認(rèn)為，當(dāng)條件具有和有關(guān)過渡性原因不再發(fā)生作用時，商業(yè)銀行“存款丟失”的“傳染性+恐慌性”市場風(fēng)險，就一定會發(fā)生，并形成“螞蟻毀堤+洪水決堤”般的雙重力量，撞碰金融生態(tài)。更需要警惕的是，當(dāng)“存款丟失”的恐慌性風(fēng)險，超過某一臨界點時，“存款丟失”數(shù)額的大與小，并不成為金融風(fēng)險爆發(fā)的主導(dǎo)或決定原因，一種小的事件也也許掀起金融生態(tài)的“驚濤駭浪”。“存款丟失”現(xiàn)象，雖然隱蔽，但也并非無跡可尋。總會以某些特定的原因，若隱若現(xiàn)、若明若暗、若即若離地存在于資金流動過程之中。例如，在杭州聯(lián)合銀行“存款丟失”事件中，疑犯向存款人支付10%以上的利率，且即時返還現(xiàn)金，這有悖常規(guī)。而對存款人不開通短信提醒業(yè)務(wù)、不得查詢、不得提前支取等“六不協(xié)議”的限制，就是不得已露出的“尾巴”。防備“存款丟失”的金融風(fēng)險，需從意識到行動、體制到機制、管理到文化、眼前到長遠上，未雨綢繆，開展系統(tǒng)性和細(xì)致性工作，需要把握好四個環(huán)節(jié)：一是培育和引導(dǎo)存款人樹立“風(fēng)險與收益對等”的基本理念，力爭做到對于市場中存款現(xiàn)象合法與否的客觀判斷，保持對于自我權(quán)利保障與權(quán)利誘惑選擇的基本理性；二是創(chuàng)新信息化共享。在堅持存款保密原則基礎(chǔ)上，從雙向（商業(yè)銀行與存款人）發(fā)起上，創(chuàng)新存款人信息動態(tài)共享的機制，重要是對于存款存續(xù)狀態(tài)下的“查詢、確認(rèn)、變更、轉(zhuǎn)讓、掛失、支取和終止”等，做到及時、安全和便利，并形成對于存款人開放透明，對于其他人封閉保密的運行狀態(tài)。用動態(tài)化存款人信息的互動機制，鉗制隨機性的不法存款行為。存款人即便受騙，也能迅速醒悟并有效糾正；三是強化操作性保護。針對不法存款行為的反常特性，完善商業(yè)銀行技術(shù)系統(tǒng)和操作過程的自我保護、自我發(fā)現(xiàn)和自我警示功能；四是嚴(yán)格人員管理。從管理和機制的制衡上，保證員工行為的遵法、敬業(yè)、高效、安全和誠實，防止由于“一種人冒險與賭博就能完畢”的制度尷尬和經(jīng)營損失，防止由于員工之間以盲目信任替代流程規(guī)定的機制漏洞和規(guī)矩貶值。同步，注意加強市場監(jiān)管部門的協(xié)調(diào)，防止出現(xiàn)“存款丟失”的真空地帶、遺漏對象與管理盲區(qū)。對于波及民生的金融領(lǐng)域問題，監(jiān)管當(dāng)局此后在對銀行經(jīng)營活動監(jiān)管政策制定上，應(yīng)具敏銳的意識，防止遠遠走在問題背面。近日，銀監(jiān)會公布《有關(guān)加強銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)控管理有效防備柜面業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的告知》（簡稱《告知》），規(guī)定銀行在銷售銀行理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品時錄音錄像，并加強營業(yè)場所和員工行為管理。近兩年來，銀行存款“失蹤案”呈上升趨勢，頻頻引起儲戶和銀行之間的糾紛和官司。本次銀監(jiān)會出臺《告知》，具有較強現(xiàn)實針對性，豎立了一道存款安全“柵欄”。梳理近兩年存款失蹤案，一種最大問題就是舉證難。而《告知》規(guī)定銀行在辦理或銷售理財產(chǎn)品和代銷產(chǎn)品時，應(yīng)完整客觀、清晰可辨地記錄業(yè)務(wù)或產(chǎn)品簡介、有關(guān)風(fēng)險和關(guān)鍵信息提醒、客戶確認(rèn)和反饋等重點環(huán)節(jié)的錄音錄像。這為依法處理提供精確根據(jù)。再者，每每“存款失蹤”案發(fā)生后，涉事銀行為推卸失職失察及賠償之責(zé)，不是積極查案挽回儲戶損失，而往往采用將工作人員開除了事的拙劣手段，企圖撇清關(guān)系。而《告知》規(guī)定銀行“看好自己的門”、“管好自己的人”，意味著銀行有義務(wù)對網(wǎng)點進行清場，應(yīng)制定完善員工異常行為排查制度，不能再簡樸開除涉事員工了事，表明涉事銀行此后再發(fā)生類似案件，沒有卸責(zé)的借口。此外，“存款失蹤”暴露銀行內(nèi)控機制不完善。以往，銀行在辦理代銷理財產(chǎn)品權(quán)限管理上過松過亂，對機構(gòu)沒有實行名單制管理以及對產(chǎn)品信息缺乏公開，尤其對個人信息管理不嚴(yán)。此外，業(yè)務(wù)主體責(zé)任貫徹不到位，柜面業(yè)務(wù)管理制度流于形式。對此《告知》規(guī)定銀行上收管理權(quán)限、實行名單制管理和代銷產(chǎn)品信息公開，并加強內(nèi)控體系建設(shè)，構(gòu)筑業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險合規(guī)及審計監(jiān)督“三道防線”，搞好開戶、資金匯劃、對賬、印章憑證管理及賬戶監(jiān)控五個柜面操作。銀監(jiān)會這一《告知》，其實來得有些晚。試想，假如《告知》早些出臺，在存款失蹤事件初現(xiàn)端倪的時候，就對銀行進行約束規(guī)范，提高銀行案防責(zé)任意識，不至于使“存款失蹤”案呈高發(fā)之勢，更不至于使民眾遭受如此之大的經(jīng)濟損害和精神傷害，某些銀行社會形象和聲譽也不會大幅下降。對于波及民生的金融領(lǐng)域問題，監(jiān)管當(dāng)局此后在對銀行經(jīng)營活動監(jiān)管政策制定上，應(yīng)具敏銳的意識。要防止總遠遠落在問題背面，充當(dāng)“馬后炮”角色。金融監(jiān)管部門當(dāng)積極、快捷回應(yīng)民眾關(guān)切，對銀行發(fā)生問題不回避、不護短，把民眾利益放在重要位置，采用嚴(yán)厲問責(zé)措施，才能有效杜絕更多案件發(fā)生，維護金融市場秩序。新華網(wǎng)上海１月１５日電（新華社“新華視點”記者杜放、方列、羅政）我國是世界上居民儲蓄率最高的國家。在４．３億戶家庭中，住戶存款是重要的資產(chǎn)形式。截至２０１４年末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達１１６萬億元。然而，公認(rèn)十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：浙江杭州４２位銀行儲戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖等著名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異?！?，近３個月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的５億元不知去向。存款怎么會丟失？能找回來嗎？該由誰來負(fù)責(zé)？“新華視點”記者進行了調(diào)查?！按婵畲蟊I”與銀行“內(nèi)鬼”合作冒領(lǐng)“忽悠”銷售存款變“保單”２０１４年初，浙江杭州某都市商業(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的２００余萬元存款居然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共波及多家商業(yè)銀行的４２位儲戶，總計９５０５萬元存款“不翼而飛”。據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地頻頻發(fā)生：２０１４年１０月，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的１．５億元存款失蹤；今年１月１０日，瀘州老窖又公布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的３．５億元存款出現(xiàn)“異?！?。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過多種手段盜取：－－“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合作冒領(lǐng)。據(jù)杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾碰到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入?！敖?jīng)調(diào)查，這就是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號騙取存款?！焙贾菸骱^(qū)警方有關(guān)負(fù)責(zé)人說。據(jù)簡介，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年１月４日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。－－遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”。據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以多種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一?！按驽X回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，今年１月６日上午，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的５萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標(biāo)注為“銀行、郵政代理專用”?！氨ｋU或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠’銷售產(chǎn)品以分享提成。”安徽一家小額貸款企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費”。－－系統(tǒng)缺陷、信息泄露，存款被盜取。“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)?！睆V東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，１月８日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人同意逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖企業(yè)上億元存款。問責(zé)難索賠“幾乎不也許”“存款丟失后，大家最關(guān)懷的是能否索賠追回。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說，現(xiàn)實狀況是，“幾乎不也許”。中國人民銀行有關(guān)執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表達，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權(quán)不受侵犯?！惫ど蹄y行、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中，也對銀行對存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定。但對存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)怎樣處理均沒有詳細(xì)規(guī)定。面對存款冒領(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個人甚至是“臨時工”身上?！按_定是銀行、儲戶還是員工個人的責(zé)任十分困難?！眲⒗^承說。安徽某些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反應(yīng)，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責(zé)任在于儲戶泄露了個人信息?！暗珡囊蚬P(guān)系來看，信息泄露不能闡明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣也許導(dǎo)致儲戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失。”徐玉平說。例如，根據(jù)湖南省公安廳通報，２００５年，湖南衡陽市民胡某將１５００萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，很快后卻只剩余６００元。經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查，該詐騙案件３名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的企業(yè)印鑒，并在銀行順利掉包印鑒，取走上千萬存款。存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的狀況司空見慣。２００８年，儲戶張某將９００萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務(wù)。通過６年訴訟后，２０１４年，二審法院認(rèn)定銀行無過錯。在湖南、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣通過數(shù)年也沒有說法。某些“丟錢”的上市企業(yè)也頻頻與銀行對簿公堂。例如，上市企業(yè)酒鬼酒２０１３年曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行１億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市企業(yè)在當(dāng)年虧損３６６８萬元。這意味著大部分損失仍然由股東承擔(dān)。“銀行拿他們沒措施”？據(jù)杭州警方知情人士簡介，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后，才會展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案，還曾在鄰近多省得手，波及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農(nóng)信社?！氨M管手法高度雷同，銀行卻拿他們沒措施?！敝袊鐣茖W(xué)院博士后郭華等專家表達，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下，技術(shù)升級緩慢。理論上來說，除了系統(tǒng)顯示錯誤外，丟錢現(xiàn)象完全可以杜絕。根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指導(dǎo)》，銀行銷售人員不得將保險產(chǎn)品與儲蓄存款、銀行理財產(chǎn)品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。不過，對于銷售人員的違規(guī)行為，對機構(gòu)沒有明確的懲罰規(guī)定。復(fù)旦大學(xué)金融研究院專家張宗新認(rèn)為，儲戶與銀行間構(gòu)成的是儲蓄協(xié)議關(guān)系。儲戶存在銀行的錢，假如被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。然而在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻規(guī)定消費者自己取證，否則對“丟錢”不負(fù)責(zé)。“存錢時說國有大行最可靠，尚有監(jiān)測系統(tǒng)等‘高科技’保護，丟了錢又來找儲戶要證據(jù)、要錄音?！睆V東一家上市企業(yè)財務(wù)總監(jiān)表達，對類似案件應(yīng)采用舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒有過錯。一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的狀況下，銷售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo)，因此也需要督促銀行完善協(xié)議監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)?！澳壳澳承┗鶎訂T工甚至私下和保險企業(yè)等第三方展開‘合作’，并享有提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任?！薄按婵钍й櫋闭嫦唷吨袊?jīng)濟周刊》“山西建行儲戶730萬存款失蹤”、“杭州市聯(lián)合銀行42名客戶9505萬存款失蹤”、“河北工行儲戶數(shù)千萬存款失蹤”、“浙江多家銀行出現(xiàn)存款失蹤市民存250萬僅剩4元”、“瀘州老窖(000568,股吧)在農(nóng)行、工行的5億存款消失”……近期，不停有“儲戶存款失蹤”的新聞出現(xiàn)，有關(guān)報道顯示：“失蹤存款”少則數(shù)萬元，最高達數(shù)億元，波及工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、杭州聯(lián)合銀行等多家銀行，河北、浙江、廣東、河南、湖南、四川等多種省份。中國是世界上居民儲蓄率最高的國家，在4.3億戶家庭中，銀行存款是最重要的資產(chǎn)形式。截至末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達116萬億元。存款“失蹤”頻發(fā)，不免讓人對銀行的安全性產(chǎn)生憂慮。不少儲戶驚呼：把錢存在銀行還安全嗎？某些專家則指出，多起案件暴露出商業(yè)銀行內(nèi)控存在巨大隱患，亟待有關(guān)部門重拳治理違規(guī)現(xiàn)象，保障廣大儲戶權(quán)益。不過，有銀行方面人士表達，基本不存在存款丟失的事情，絕大多數(shù)是儲戶被不法分子騙了。眾多“存款失蹤”事件的背后，真相究竟是什么？存款丟了？儲戶受騙了？還是理財賠了？在媒體曝出的多起存款在銀行“不翼而飛”事件中，狀況似乎并不止“存款失蹤”這樣簡樸。據(jù)《中國經(jīng)濟周刊》記者不完全記錄，至6月，媒體曝光的巨額存款糾紛事件35起。其中，有18起是存款“失蹤”，波及金額超過46億元，包括興業(yè)銀行(601166,股吧)涉嫌非法集資的“卷款潛逃”事件中的30億元；有17起是“飛單”事件，波及金額超過12億元，重要發(fā)生在個人儲戶身上。在18起存款“失蹤”事件中，有12起是儲戶受騙，其中8起是儲戶因貪圖“貼息存款”受騙。例如，今年5月15日，有媒體報道稱“河北女老板1080萬工行存款僅剩124元”，隨即，河北有幾十名工商銀行儲戶向媒體表達，他們在中國工商銀行石家莊建南支行的存款莫名“失蹤”，初步記錄，波及金額達數(shù)千萬元人民幣。上述女老板王麗在接受媒體采訪時表達：“從初開始，這家工商銀行營業(yè)網(wǎng)點(建南支行)的一名負(fù)責(zé)人梁某就開始向我推薦，說是工商銀行有一項高息攬儲業(yè)務(wù)，一年的定期存款可以拿到10%的年息。我主線沒故意向存款，但梁某不僅三番五次地勸說，還給我的企業(yè)簡介客戶。”經(jīng)不起梁某的軟磨硬泡，考慮到對方是工行正式員工的身份，王麗最終同意辦理這項業(yè)務(wù)。據(jù)王麗回憶，第一次存款時，梁某把她帶到了建南支行，在門口和建南支行的一名員工范某進行了簡樸交接。王麗在范某的指導(dǎo)下，辦理了定期存款業(yè)務(wù)及U盾網(wǎng)銀。今年5月7日，她來到工行查詢，才發(fā)現(xiàn)自己辦理的U盾是假的，而自己的千萬存款也僅剩百元。據(jù)媒體報道，目前，河北銀監(jiān)局已向工行核算狀況，并約談了工行有關(guān)負(fù)責(zé)人，理解事件處置最新進展。據(jù)悉，公安機關(guān)已受理案件，案件正在偵辦中。而在銀行方面看來，類似案件屬于“儲戶受騙”而不是“存款失蹤”。某銀行的一位支行行長向《中國經(jīng)濟周刊》記者表達：“實際上，基本不存在銀行里的存款丟失的事情，而是儲戶被人騙了。”絕大多數(shù)狀況下，是不法人員運用銀行的信譽做了違法的事情。今年年初，銀監(jiān)會官方微信公眾號曾公布評論文章《所謂存款“失蹤”本來是“受騙”》，文章表達，銀行素有“三鐵”之稱，鐵賬、鐵款、鐵算盤，在各行各業(yè)享有盛譽。確切地說，某些糾紛事件中存款不是“失蹤”，也不是“被盜”，而是不知不覺中“受騙”了。在案件告破之前，有人描述成“失蹤”、“丟失”，仿佛很神秘的樣子。但記者記錄案例發(fā)現(xiàn)，諸多“受騙”儲戶，都聲稱有關(guān)事件發(fā)生在銀行辦公場所，不能稱之為“被不法分子騙”。這種狀況，在“飛單”事件中更多。據(jù)媒體報道，今年4月，多位北京市民稱，在中國農(nóng)業(yè)銀行北京市通州支行次渠分理處客戶經(jīng)理李某處購置理財產(chǎn)品，但到期后本金與收益均未兌現(xiàn)，共波及17人2248萬元。李某推薦“中企華康股權(quán)”時，說是農(nóng)行次渠分理處保息保本的產(chǎn)品，安全性高；客戶張先生稱，每次購置理財產(chǎn)品都是在農(nóng)行次渠分理處理財辦公室內(nèi)，并有其他銀行工作人員在場。隨即，中國農(nóng)業(yè)銀行北京市分行回應(yīng)稱，經(jīng)初步調(diào)查，該理財產(chǎn)品非農(nóng)行發(fā)售，客戶提供的“協(xié)議”及“協(xié)議”文本上無農(nóng)行任何落款、簽章及簽字，農(nóng)行對該產(chǎn)品也無任何擔(dān)保。另一方面，目前無足夠證據(jù)證明理財產(chǎn)品是在農(nóng)行內(nèi)部購置。針對客戶訴求，農(nóng)行提議客戶通過司法途徑依法處理問題。一、不法分子與銀行“內(nèi)鬼”合作冒領(lǐng)，去年2月14日，杭州聯(lián)合銀行古蕩支行一名儲戶存折上的200萬元存款在其本人不知情的狀況下被人劃走。經(jīng)查，該案嫌疑人通過勾結(jié)銀行內(nèi)部工作人員，以高息誘騙儲戶存款，隨即盜取儲戶存款，從而收取利益；二、儲戶遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”；據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以多種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠’銷售產(chǎn)品以分享提成?！卑不找患倚☆~貸款企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費”。三、系統(tǒng)缺陷、信息泄露，導(dǎo)致存款被盜取?！按婵顏G失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)?！睆V東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。四、職務(wù)侵占，存款被挪用去理財、搞房地產(chǎn)開發(fā)。例如，被海外“追逃”回國、被判刑的某銀行哈爾濱河松街支行原行長高山，就與同伙非法占用26家存款單位276筆存款，合計28億元，導(dǎo)致實際損失8億余元；某銀行珠海九洲支行原行長劉某也曾因挪用格力集團1億元存款，與他人用于房地產(chǎn)開發(fā)、理財被判刑。0，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入某銀行湖南衡陽市白沙洲支行，很快后卻只剩余600元。經(jīng)公安機關(guān)調(diào)查，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的企業(yè)印鑒，并在銀行順利掉包印鑒，取走上千萬存款?！瘢瑑魪埬硨?00萬元存入某銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務(wù)。通過6年訴訟后，，二審法院認(rèn)定銀行無過錯?！癯酰憬贾菽扯际猩虡I(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款居然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共波及多家商業(yè)銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款“不翼而飛”?！?0月，上市酒企瀘州老窖在某銀行長沙迎新支行的1．5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又公布公告稱，在某銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異?！泵鎸Υ婵蠲邦I(lǐng)、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個人甚至是“臨時工”身上?！按_定是銀行、儲戶還是員工個人的責(zé)任十分困難?！眲⒗^承律師說。安徽某些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶反應(yīng)，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名。有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲戶姓名、開戶時間、賬號及住址等信息，因此責(zé)任在于儲戶泄露了個人信息?！暗珡囊蚬P(guān)系來看，信息泄露不能闡明儲戶一定存在過錯，銀行方面同樣也許導(dǎo)致儲戶信息泄露，直接導(dǎo)致存款丟失?！毙煊衿铰蓭熣f。存款丟失后，獲賠更是艱難，扯皮數(shù)年的狀況司空見慣。，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走，用于償還個人債務(wù)。通過6年訴訟后，，二審法院認(rèn)定銀行無過錯。\o"專家：不能一概而論"專家：不能一概而論中國訴訟法學(xué)會會長、清華大學(xué)專家張衛(wèi)平表達，銀行該不該承擔(dān)責(zé)任，不能一概而論。儲戶與銀行詳細(xì)是何種法律關(guān)系，還是根據(jù)詳細(xì)的案例來分析，“假如儲戶的錢是存在銀行，銀行應(yīng)當(dāng)是有責(zé)任；假如確定是銀行內(nèi)鬼的話，銀行得承擔(dān)責(zé)任。其他的狀況得另行分析，得分析詳細(xì)的法律關(guān)系。”按北京大學(xué)法學(xué)院專家彭冰對中國近年來有關(guān)法院判決和公報的總結(jié)，可以確定中國法院認(rèn)為，對于此類案件應(yīng)采用“誰主張誰舉證”的原則。規(guī)定持卡人既必須證明銀行或者金融機構(gòu)對非授權(quán)交易的完畢自身有責(zé)任，存在違約行為；又要證明銀行對非授權(quán)交易的發(fā)生有責(zé)任，即在交易全過程中存在著誘發(fā)此一非授權(quán)交易的過錯。持卡人假如不能完畢這兩步證明責(zé)任中的任何一步，都只能自己承擔(dān)損失。假如“非授權(quán)交易”出于儲戶自己的疏失，例如讓人窺探到賬號密碼等，損失就只有自己扛。在實際中，商業(yè)銀行卻頻頻規(guī)定消費者自己取證，否則對“丟錢”不負(fù)責(zé)?！按驽X時說國有大行最可靠，尚有監(jiān)測系統(tǒng)等‘高科技’保護，丟了錢又來找儲戶要證據(jù)、要錄音?！睆V東一家上市企業(yè)財務(wù)總監(jiān)表達，對類似案件應(yīng)采用舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒有過錯。一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒有書面證據(jù)和錄音的狀況下，銷售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo)，因此也需要督促銀行完善協(xié)議監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)?！澳壳澳承┗鶎訂T工甚至私下和保險企業(yè)等第三方展開‘合作’，并享有提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任。目前司法機關(guān)正加緊制定對應(yīng)的解釋細(xì)則，有望明確存款類案件違法主體的責(zé)任。\o"儲戶應(yīng)提高安全防備意識"儲戶應(yīng)提高安全防備意識中國銀行法學(xué)會副會長、西北政法大學(xué)經(jīng)濟法學(xué)院院長強力專家表達，首先，儲戶要有安全防備意識，掌握有關(guān)法律法規(guī)，遵守安全防備的義務(wù)，不要輕易向陌生人透露自己的身份信息；按照商業(yè)銀行法有關(guān)法律規(guī)定來參與金融存款活動，按照銀行規(guī)定的存款、取款程序進行操作，要提高警惕。另一方面，商業(yè)銀行、信用合作社這些可以收取存款的金融機構(gòu)要深入提高自己的安全防備措施，包括規(guī)章制度的建立，安全系統(tǒng)漏洞的補充、技術(shù)上或者制度上漏洞的防備。此外，要加強銀行員工的職業(yè)教育和道德風(fēng)險教育，“尤其是法制教育，強化他們的法律責(zé)任意識”\o"監(jiān)管層督促銀行加強管理"監(jiān)管層督促銀行加強管理銀監(jiān)會副主席王兆星曾就儲戶存款消失一事表達，銀行在平常經(jīng)營中必須加強自身管理，愈加有效地保護存款人，同步愈加有效地防備多種針對存款人的犯罪行為，保護儲戶存款安全。發(fā)生了存款消失案件后，需要調(diào)查，是由于銀行管理漏洞還是信息系統(tǒng)漏洞，還是由于有個別社會犯罪分子和銀行工作人員互相勾結(jié)導(dǎo)致對存款資金的詐騙等，要分清不一樣的狀況、不一樣的責(zé)任來分別加以處理。國外怎么辦？在英美等國，假如發(fā)生“存款失蹤”，考慮到儲戶在紀(jì)錄證據(jù)力上的弱勢，舉證責(zé)任在金融機構(gòu)一方。“非授權(quán)交易”糾紛訴訟發(fā)生在英、美、澳、加等國，在舉證責(zé)任的分派上，法律和行業(yè)規(guī)定都是按照不偏向協(xié)議確定人（即銀行）的原則，規(guī)定由金融機構(gòu)負(fù)舉證責(zé)任。美國的《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、加拿大“金融消費局”的《借記卡服務(wù)守則》、澳大利亞銀行公會的《電子資金轉(zhuǎn)賬執(zhí)行守則》、英國“金融申訴專人服務(wù)機構(gòu)”的調(diào)解規(guī)定，都考慮了儲戶在紀(jì)錄證據(jù)力上的弱勢，規(guī)定在糾紛或訴訟中由金融機構(gòu)負(fù)舉證責(zé)任。任何波及未經(jīng)授權(quán)移轉(zhuǎn)電子資金的儲戶責(zé)任的糾紛或訴訟，都要由金融機構(gòu)負(fù)舉證之責(zé)，證明該筆資金移轉(zhuǎn)與否已獲授權(quán)；若確為未經(jīng)授權(quán)移轉(zhuǎn)之交易，儲戶行為與否滿足承擔(dān)損失和責(zé)任的要件，仍應(yīng)由金融機構(gòu)證明之。假如有銀行交易糾紛，儲戶只有兩項證明自己無惡意的責(zé)任，而并無證明自己“無疏失”的責(zé)任。新加坡銀行管理的經(jīng)驗也值得借鑒。某國有銀行新加坡支行的一名職工稱，把客戶的資金轉(zhuǎn)到外部的事情，在新加坡主線不也許發(fā)生。由于一是法律比較健全，二是銀行內(nèi)部管理十分嚴(yán)格。每筆大額款項出入都要有兩人當(dāng)面和客戶確認(rèn)，執(zhí)行交易時也需要兩人?？蛻舻乃形墨I監(jiān)督人員都會再次檢查，如有任何差錯都計入個人的績效考核。銀行從業(yè)人員一旦出現(xiàn)污點，在本行業(yè)就沒法做下去了。理財人員上崗前要考若干執(zhí)照，監(jiān)管審核通過才行。執(zhí)業(yè)過程中，除了本支行的審核，管理部門有專門的監(jiān)督人員對所做業(yè)務(wù)進行合格檢查。監(jiān)管部門還會常常暗查，檢查與否有違規(guī)行為。員工也好、臨時工也罷，都是銀行聘任的員工，操作時也是在執(zhí)行銀行的系統(tǒng)，屬于"職務(wù)行為"，銀行應(yīng)當(dāng)對員工的行為承擔(dān)一定的責(zé)任?！北緢笥浾邨铋獔蟮牢覈鞘澜缟暇用駜π盥首罡叩膰抑?，存款是國民重要的資產(chǎn)形式，截至末，中國金融機構(gòu)的各項存款余額高達116萬億元。把錢存入銀行是讓國民最有安全感的儲蓄方式，而就是這公認(rèn)的十分安全的一筆筆銀行存款，近日卻在沒有短信提醒、沒有電話告知的狀況下，某些儲戶銀行賬戶里的存款不翼而飛了，多則上億元，少則百萬元。有媒體報道稱，浙江杭州42位銀行儲戶日前發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被清零，9505萬元存款不知所蹤。瀘州老窖(000568,股吧)存款亦現(xiàn)異常，三個月內(nèi)兩次合計丟失存款5億元。據(jù)理解，目前國家對存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)當(dāng)怎樣處理并沒有詳細(xì)的規(guī)定。但沒有規(guī)定并不代表問題不存在。如今這樣的問題發(fā)生了，該怎樣處理？誰該負(fù)責(zé)？最常見的盜取方式：“內(nèi)外合作”上述媒體報道稱，杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾碰到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。據(jù)杭州警方簡介，這正是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)的方式，即打著高利息旗號騙取存款?！按婵畲蟊I”與銀行“內(nèi)鬼”合作冒領(lǐng)是儲戶銀行存款丟失的一種重要原因，盜款人以各大銀行存款為目的，事先買通銀行內(nèi)部人員，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，已經(jīng)有案件嫌疑人邱某被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院國際金融系主任張碧瓊在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表達，內(nèi)外合作這種方式盜取存款目前來看是最多的。此外一種盜取方式，則是罪犯運用了銀行系統(tǒng)的缺陷，大做文章，導(dǎo)致信息泄露。人民檢察院案件信息公開網(wǎng)顯示，1月8日，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人同意逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證，就成功從銀行騙取瀘州老窖企業(yè)上億元存款。一名不愿透露姓名的國有銀行工作人員在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時提醒，儲戶在辦理儲蓄業(yè)務(wù)的時候不能掉以輕心，由于也許僅僅由于被柜面人員“忽悠”，存款就變成了“保單”。這位工作人員對記者說，這種問題普遍發(fā)生在偏遠地區(qū)，屬于誤導(dǎo)銷售。曾經(jīng)出現(xiàn)過有些柜臺人員折疊存單只露出簽名欄，直接讓警惕性不高的儲戶簽名這樣的問題。而這要確定是銀行、儲戶還是員工個人的責(zé)任十分困難。另有業(yè)內(nèi)人士指出，之因此某些柜員違規(guī)操作，其實是想從中賺取提成，保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，銷售產(chǎn)品以分享提成。尚有部分銀行儲戶存款失蹤與違規(guī)貼息有關(guān)。有媒體報道稱，目前存在一種貼息存款被稱為非陽光的貼息存款，即不符合銀行貸款資質(zhì)的企業(yè)進行貼息拉存款，企業(yè)與柜臺人員串通好，當(dāng)有儲戶將款存進銀行后，柜員就會把錢轉(zhuǎn)到企業(yè)賬戶上，而柜員從中獲取“中介費”，假如到期企業(yè)還不出錢來，儲戶就會發(fā)現(xiàn)賬戶上的錢沒了。不難看出，柜員的這些做法都是違規(guī)操作。為何銀行柜員會如此鋌而走險？張碧瓊對記者表達，銀行柜員做出這種事與工資高下其實沒有必然聯(lián)絡(luò)，人的貪婪在不一樣社會位置的程度不一樣樣，說究竟還是社會的法治觀念和一種崗位人的法治觀念局限性。這也是后來要加強關(guān)注的，要重視職業(yè)道德，職業(yè)責(zé)任感的培養(yǎng)，加強崗位人的法治教育。錢被找回的也許性不大存款丟得“輕易”，回得“艱難”。近年來，存款丟失案件愈加頻繁，“回頭錢兒”卻寥寥無幾，有關(guān)單位互相推諉早已司空見慣。上市企業(yè)酒鬼酒(000799,股吧)曾宣布在中國農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕、部分失款被追回，仍導(dǎo)致上市企業(yè)在當(dāng)年虧損3668萬元。大部分損失仍然由股東承擔(dān)。繼去年10月，瀘州老窖存在農(nóng)行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤后，今年1月9日，瀘州老窖公告稱，企業(yè)對所有存款展開風(fēng)險排查，深入發(fā)現(xiàn)兩處存款存在問題，波及金額達3.5億元。瀘州老窖稱，12月31日，存入工行中州支行的1.5億元存款到期，當(dāng)事銀行以存款被南陽警方凍結(jié)為由拒不支付，且拒絕出示凍結(jié)手續(xù)。隨即，企業(yè)曾派人持函件到工行總行交涉，直到1月8日仍無成果。而另一處的2億元銀行存款，已向警方報案，并進行資產(chǎn)保全，保全資產(chǎn)已超1.2億元。張碧瓊表達，這次瀘州老窖3個月連丟5億存款，最終的買單者很也許仍舊是投資者?！安粌H是瀘州老窖的存款，其他儲戶的存款，除非加大司法力度及時抓住涉嫌盜取存款的罪犯，并且錢并沒有被揮霍或者轉(zhuǎn)移，否則錢找回來的也許性幾乎為零。畢竟銀行也是一種經(jīng)營方，對于目前可以推掉的責(zé)任，它不會攬在身上?！便y行亦須承擔(dān)責(zé)任中國人民銀行、工商銀行以及農(nóng)業(yè)銀行在目前出具的存單均對銀行對存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定，不過真正有儲戶丟失存款的時候，銀行的態(tài)度卻讓人感到?jīng)]有單據(jù)上寫的那樣“有擔(dān)當(dāng)”。在多數(shù)案例中，銀行往往將責(zé)任推到員工個人甚至是“臨時工”身上。更有銀行以“冒領(lǐng)人提供的儲戶姓名、開戶時間等個人信息是因儲戶泄露所致”為由將責(zé)任推給儲戶個人。張碧瓊表達，銀行目前更多的是運用法律的灰色地帶來證明自己對于丟錢問題沒有責(zé)任，由于國家目前對于存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)當(dāng)怎樣處理并沒有明確的規(guī)定。通過總結(jié)幾次存款被盜取事件銀行方面的處理成果不難發(fā)現(xiàn)，銀行常常是以推出“臨時工”的方式撇清關(guān)系，在某些法律比較健全的國家，假如碰到這種事情，銀行是主線脫不了干系的。張碧瓊表達，員工也好、臨時工也罷，都是銀行聘任的員工，操作時也是在執(zhí)行銀行的系統(tǒng)，屬于“職務(wù)行為”，銀行應(yīng)當(dāng)對員工的行為承擔(dān)一定的責(zé)任。目前銀行的這種做法可以說很不負(fù)責(zé)，但苦于有關(guān)的法律不夠健全，因此也沒有什么更好的措施去加以指責(zé)懲罰。這就是需要后來國家在有關(guān)法律方面要加緊深入明確的問題了。一名高姓律師對《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者表達，雖然國家對于存款丟失或者冒領(lǐng)的處理措施沒有明確規(guī)定，不過對于銀行的保管責(zé)任還是有明文規(guī)定的，假如儲戶可以證明沒有將自己的存款有關(guān)信息泄露，就應(yīng)當(dāng)由銀行來承擔(dān)責(zé)任。目前商業(yè)銀行頻頻規(guī)定消費者自己取證，否則對“丟錢”不負(fù)責(zé)。由此，銀行價格不菲的安保系統(tǒng)同樣受到質(zhì)疑。有業(yè)內(nèi)人士提議，對類似案件應(yīng)采用舉證責(zé)任倒置，由銀行自證沒有過錯。對于銀行內(nèi)外串通盜取存款這樣的問題，至少銀行方面應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任。張碧瓊認(rèn)為，銀行目前處在一種階段，即對內(nèi)認(rèn)識到自己的管理存在一定的問題，但對外為了保護自身利益又不能公開承認(rèn)過錯。從銀行的角度來講，這件事情發(fā)生之后，銀行肯定會在內(nèi)部展開整改，加強對操作風(fēng)險的管理，尤其是規(guī)范柜臺員工的操作程序。中國社會科學(xué)院博士后郭華曾對媒體表達，存款丟失越來越頻繁，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下，技術(shù)升級緩慢。一位企業(yè)負(fù)責(zé)人在接受《中國產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時表達，他認(rèn)為儲戶存在銀行的錢，假如被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng)，除非儲戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任。避責(zé)推諉只會使銀行再次承壓，歸根結(jié)底，錢究竟是在銀行丟的。無論銀行怎樣推諉、解釋、避責(zé)都無法自圓其說。只有切實完善協(xié)議監(jiān)管，建立健全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)等系列措施，才能真正杜絕存款被盜問題。同步銀行作為資金的托管方要樹立對的的服務(wù)意識近日，我國多地頻頻出現(xiàn)銀行儲戶存款“失蹤”案件：浙江杭州42位銀行儲戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”；瀘州老窖(000568,股吧)等著名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異?！保?個月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向。存款怎么會丟失？能找回來嗎？該由誰來負(fù)責(zé)？初，浙江杭州某都市商業(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款居然只剩幾塊錢。他隨即向銀行方面投訴，報案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明，該案件共波及多家商業(yè)銀行的42位儲戶，總計9505萬元存款“不翼而飛”。據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報，近期，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地頻頻發(fā)生：10月，上市酒企瀘州老窖在中國農(nóng)業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；今年1月10日，瀘州老窖又公布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異?！?。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過多種手段盜?。?.“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合作冒領(lǐng)據(jù)杭州市多位受害儲戶回憶，自己存錢時均曾碰到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號騙取存款?！焙贾菸骱^(qū)警方有關(guān)負(fù)責(zé)人說。據(jù)簡介，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲。2.遭遇“忽悠”銷售，部分存款變“保單”據(jù)某國有銀行知情人士透露，柜面人員以多種方式變相銷售保險、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一?！按驽X回來才發(fā)現(xiàn)，拿到的不是存款單而是保險單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，1月6日上午，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部，出具的“存單”卻是中國人壽(601628,股吧)保險投保單，還標(biāo)注為“銀行、郵政代理專用”。“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，"忽悠"銷售產(chǎn)品以分享提成?！卑不找患倚☆~貸款企業(yè)信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè)，從中賺取“中介費”。3.系統(tǒng)缺陷、信息泄露，存款被盜取存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說。人民檢察院案件信息