核賠師基礎(chǔ)知識

風(fēng)險的含義:一般含義：風(fēng)險一般是指某種事件發(fā)生的不確定性。特定含義：風(fēng)險是指某種損失發(fā)生的不確定性?？杀ｏL(fēng)險的定義：可保風(fēng)險是指符合保險人承保條件的特定風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險的條件：1.風(fēng)險必須具有不確定性；2.風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險；3.風(fēng)險必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的也許；4.風(fēng)險必須有導(dǎo)致重大損失的也許；5.風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同步遭受損失；6.風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測性。風(fēng)險管理的概念：風(fēng)險管理是一種組織或者個人用以減少風(fēng)險的消極成果的決策過程，即通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上優(yōu)化組合多種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實行有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。風(fēng)險的構(gòu)成要素：風(fēng)險由風(fēng)險原因、風(fēng)險事故和損失三個要素構(gòu)成。風(fēng)險原因引起或增長風(fēng)險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險原因分為實質(zhì)風(fēng)險原因、道德風(fēng)險原因、心理風(fēng)險原因。風(fēng)險的特性：1.風(fēng)險的不確定性；2.風(fēng)險的客觀性；3.風(fēng)險的普遍性；4.風(fēng)險的社會性；5.風(fēng)險的可測定性；6.風(fēng)險的發(fā)展性。風(fēng)險管理的程序：風(fēng)險管理的基本程序分為風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果五個環(huán)節(jié)。風(fēng)險管理的目的：風(fēng)險管理的基本目的是以最小成本獲得最大安全保障。風(fēng)險管理詳細(xì)目的可以概括為損失前目的和損失后目的。前者通過風(fēng)險管理消除和減少風(fēng)險發(fā)生的也許性，后者是指通過風(fēng)險管理在損失出現(xiàn)后及時采用措施，使生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，家園得以迅速重建。1.損失前目的：（1）減少風(fēng)險事故的發(fā)生機(jī)會。（2）以最經(jīng)濟(jì)、最合理的措施防止?jié)撛趽p失的發(fā)生。（3）減輕企業(yè)、家庭對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境。（4）遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的公共責(zé)任和行為規(guī)范。2.損失后目的：（1）減少損失的危害程度。（2）及時提供經(jīng)濟(jì)賠償。風(fēng)險管理的措施：風(fēng)險管理的措施即風(fēng)險管理的技術(shù)，它分為控制型和財務(wù)型兩大類。1.控制型風(fēng)險管理技術(shù)對所存在的風(fēng)險原因，采用控制技術(shù)以減少風(fēng)險事故發(fā)生的頻率和減輕損失程度，重要體現(xiàn)為在事故發(fā)生前，減少事故發(fā)生的頻率；在事故發(fā)生后，將損失減少到最低程度?？刂菩惋L(fēng)險管理技術(shù)重要包括下列措施：1.防止2.防止3.分散4.克制5.轉(zhuǎn)移2.財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)某些風(fēng)險事故的損失后果是不可防止的，財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)是以提供基金的方式，減少發(fā)生損失的成本。即通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，來解除事故發(fā)生后給人們導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮，為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)，維持人們正常生活等提供財務(wù)基礎(chǔ)。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)重要包括如下措施：1.自留風(fēng)險2.轉(zhuǎn)移風(fēng)險轉(zhuǎn)移有財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移和財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移兩種措施。（1）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：指運(yùn)用資本市場轉(zhuǎn)移風(fēng)險，即通過購置或者發(fā)售某些金融產(chǎn)品，從而將自身風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給資本市場的一種風(fēng)險融資方式，如套期保值、巨災(zāi)期權(quán)、風(fēng)險證券化等。（2）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：指單位或者個人通過簽訂保險協(xié)議，將其面臨的財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險和責(zé)任風(fēng)險等轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種風(fēng)險管理技術(shù)。多種風(fēng)險的內(nèi)涵：根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因可分為自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與技術(shù)風(fēng)險。1.自然風(fēng)險：指因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象導(dǎo)致對人們的經(jīng)濟(jì)生活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命安全等所產(chǎn)生威脅的風(fēng)險。2.社會風(fēng)險：指由于個人或者團(tuán)體的行為（包括過錯行為、不妥行為及故意行為）或不行為使社會生產(chǎn)及人們生活遭受損失的風(fēng)險，如盜竊、搶劫、玩忽職守及故意破壞等行為將也許對他人財產(chǎn)導(dǎo)致的損失或人身導(dǎo)致的傷害。3.政治風(fēng)險：指對外投資和貿(mào)易的過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人也許遭受損失的風(fēng)險。4.經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中，由于受多種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)易條件等原因變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等導(dǎo)致經(jīng)營失敗的風(fēng)險。5.技術(shù)風(fēng)險：指伴隨科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的變化而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險。如核輻射、空氣污染和噪音等。根據(jù)風(fēng)險標(biāo)的可分為：財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險與信用風(fēng)險。1.財產(chǎn)風(fēng)險：指導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)的損毀、滅失或貶值的風(fēng)險。2.人身風(fēng)險：指導(dǎo)致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增長費用支出的風(fēng)險。人身風(fēng)險所致?lián)p失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失。3.責(zé)任風(fēng)險：指因個人或團(tuán)體的疏忽或過錯行為，導(dǎo)致他人財產(chǎn)損失或人身傷亡，根據(jù)法律、協(xié)議或道義應(yīng)負(fù)法律責(zé)任或協(xié)議責(zé)任的風(fēng)險。保險人所承保的法律責(zé)任風(fēng)險僅限于民事?lián)p害的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。4.信用風(fēng)險：指在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)可分為：純粹風(fēng)險與投機(jī)風(fēng)險。1.純粹風(fēng)險：指只有損失機(jī)會而無獲利也許的風(fēng)險。2.投機(jī)風(fēng)險：是相對于純粹風(fēng)險而言的，指既有損失也許又有獲利機(jī)會的風(fēng)險。根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境可分為：靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險。1.靜態(tài)風(fēng)險：指在社會經(jīng)濟(jì)正常的狀況下，自然力的不規(guī)則變化或人們的過錯行為所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。2.動態(tài)風(fēng)險：指由于社會經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)以及組織等方面發(fā)生變動所致?lián)p失或損害的風(fēng)險。兩者區(qū)別：（1）風(fēng)險性質(zhì)不一樣。前者一般均為純粹風(fēng)險，后者既包括純粹風(fēng)險又包括投機(jī)風(fēng)險。（2）發(fā)生特點不一樣。靜態(tài)風(fēng)險在一定條件下具有一定的規(guī)律性，可通過大數(shù)法則加以測算；動態(tài)風(fēng)險的變化不規(guī)則，無規(guī)律可循，難以用大數(shù)法則進(jìn)行測算。（3）影響范圍不一樣。前者只影響少數(shù)個體，后者影響比較廣泛，往往帶來連鎖反應(yīng)。風(fēng)險單位及其劃分：風(fēng)險單位：指一次風(fēng)險事故發(fā)生也許導(dǎo)致的最大損害范圍。保險實務(wù)中，風(fēng)險單位指保險標(biāo)的發(fā)生一次保險事故也許導(dǎo)致的最大損失范圍，是保險人確定其可以承擔(dān)最高保險責(zé)任的計算基礎(chǔ)。風(fēng)險單位的劃分：按地段劃分、按投保單位劃分及按標(biāo)的劃分。1.按地段劃分：由于標(biāo)的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當(dāng)風(fēng)險事故發(fā)生時，受損失的機(jī)會是相似的，故將一種地段作為一種風(fēng)險單位。如緊鄰化工廠的宿舍區(qū)應(yīng)視為同一種風(fēng)險單位，與化工廠使用同樣的火險費率。2.按投保單位劃分：有時一種投保單位就是一種風(fēng)險單位。如一種單位的各崗位工種屬于同一種風(fēng)險等級的，該單位就是一種風(fēng)險單位；企業(yè)財產(chǎn)保險中對不需勘察、制圖和分別險位的投保單位，將所有財產(chǎn)按賬面價值足額投保，則該投保單位作為一種風(fēng)險單位，按其占用性質(zhì)和建筑等級確定費率。3.按標(biāo)的劃分。一種標(biāo)的為一種風(fēng)險單位。如一顆衛(wèi)星。保險的定義：保險的廣義定義：保險是集合具有同類風(fēng)險的眾多單位和個人，以合理計算風(fēng)險分擔(dān)金的形式，向少數(shù)因該風(fēng)險事故（事件）發(fā)生而遭受經(jīng)濟(jì)損失的組員提供保險經(jīng)濟(jì)保障（或賠償或給付）的一種行為。狹義定義：從經(jīng)濟(jì)的角度看，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律的角度看，保險是一種民事法律主體之間的協(xié)議行為；從社會的角度看，保險是社會生產(chǎn)和生活的“精致穩(wěn)定器”；從風(fēng)險管理的角度看，保險是經(jīng)濟(jì)單位轉(zhuǎn)移風(fēng)險的一種措施?！侗ｋU法》定義：保險是指投保人根據(jù)協(xié)議約定，向保險人支付保險費，保險人對于協(xié)議約定的也許發(fā)生的事故因其發(fā)生所導(dǎo)致的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者到達(dá)協(xié)議約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。保險的特性：一、保險自身的特性：1.互助性2.契約性3.經(jīng)濟(jì)性4.商品性5.科學(xué)性二、保險與相似制度的比較：1.保險與社會保險的比較重要是對人身保險與社會保險的比較：（1）人身保險和社會保險的共同點：a、同以風(fēng)險的存在為前提；b、同以社會再生產(chǎn)的人身要素為對象；c、同以概率論和大數(shù)法則為厘定保險費率的數(shù)理基礎(chǔ)；d、同以建立保險基金作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ)。（2）人身保險和社會保險的區(qū)別：a、兩類保險的經(jīng)營主體不一樣。人身保險的經(jīng)營主體必須是商業(yè)保險企業(yè)，經(jīng)辦社會保險的機(jī)構(gòu)是當(dāng)?shù)厣鐣ｋU事業(yè)管理局或社會保險基金管理中心。b、兩類保險的行為根據(jù)不一樣。人身保險是以協(xié)議實行的契約行為，社會保險是依法實行的政府行為。c、兩類保險的實行方式不一樣。人身保險協(xié)議的簽訂以平等互利、協(xié)商一致、自愿簽訂的原則實行，社會保險具有強(qiáng)制實行的特點。d、兩類保險強(qiáng)調(diào)的原則不一樣。人身保險強(qiáng)調(diào)的是個人公平，社會保險強(qiáng)調(diào)的是社會公平。e、兩類保險的保障功能不一樣。人身保險的保障目的是在保險金額程度內(nèi)對保險事件所致?lián)p害進(jìn)行保險金的給付；社會保險的保障目的是通過社會保險金的支付保障社會組員的基本生活需要，即生存需要，保障水平相對較低。f、兩類保險的保費承擔(dān)不一樣。人身保險由投保人所有承擔(dān)繳納保險費，社會保險由個人、企業(yè)和政府三方共同承擔(dān)保險費。2.保險與救濟(jì)的比較：相似點：均是借助他人安定自身經(jīng)濟(jì)生活的一種措施。不一樣點：a、提供保障的主體不一樣；保險保障由商業(yè)保險企業(yè)提供，救濟(jì)是個人或單位、政府提供。b、提供保障的資金來源不一樣；保險保障以保險基金為基礎(chǔ)，來源于投保人繳納的保險費；民間救濟(jì)的資金是救濟(jì)方自己擁有的，政府救濟(jì)的資金來源于國家財政。c、提供保障的可靠性不一樣；保險以保險協(xié)議約束雙方當(dāng)事人的行為，被保險方能得到及時可靠的保障；而救濟(jì)是一種單純的臨時予以，所得到的保障是臨時的、不可靠的。d、提供的保障水平不一樣。保險的賠償或給付與投保人繳費水平直接相聯(lián)絡(luò)，能使被保險人的實際損失得到充足的保障；救濟(jì)的水平不取決于被救濟(jì)方的實際損失，由救濟(jì)方?jīng)Q定，無法使被救濟(jì)方得到充足的保障。3.保險與儲蓄的比較：相似點：都是以目前的剩余作未來所需的準(zhǔn)備，都體現(xiàn)一種有備無患的思想。不一樣點：a、消費對象不一樣；保險的投保人必須與投保的標(biāo)的具有合法的利益關(guān)系，被保險人必須符合保險人的承保條件；而儲戶可以是任何單位或個人，沒有特殊的條件限制。b、技術(shù)規(guī)定不一樣；保險需要有特殊的分?jǐn)偧夹g(shù)技術(shù)，儲蓄總是使用本金加利息的公式，無需特殊的分?jǐn)傆嬎慵夹g(shù)。c、受益期限不一樣；保險由保險協(xié)議規(guī)定受益期限，在保險協(xié)議有效期內(nèi)，無論何時發(fā)生保險事故，被保險人均可獲得預(yù)定的保險金額內(nèi)的賠付；儲戶要得到預(yù)期的利益，必須完全到達(dá)了約定的儲蓄期限。d、行為性質(zhì)不一樣；保險是一種互助行為，儲蓄是一種自助行為。e、消費目的不一樣；保險的重要目的是應(yīng)對多種風(fēng)險事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，儲蓄的重要目的是為了獲得利息收入。保險的要素：1.可保風(fēng)險的存在2.大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散；3.保險費率的厘定4.保險準(zhǔn)備金的建立5.保險協(xié)議的簽訂保險準(zhǔn)備金的形式有：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、總準(zhǔn)備金和壽險責(zé)任準(zhǔn)備金。保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險關(guān)系是指當(dāng)事人之間依保險協(xié)議發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國家對保險業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過程中所發(fā)生的多種關(guān)系。保險法有廣義和狹義之分。廣義的保險法包括保險公法和保險私法；狹義的保險法只是指保險私法。保險公法：保險業(yè)法、社會保險法；保險私法：保險協(xié)議法、保險尤其法。世界上大多數(shù)國家在保險立法上都是通過保險協(xié)議法和保險業(yè)法這兩大支柱來構(gòu)筑保險法的內(nèi)容體系。保險的功能：保險具有經(jīng)濟(jì)賠償、資金融通和社會管理功能。1.經(jīng)濟(jì)賠償功能：體現(xiàn)為財產(chǎn)保險的賠償和人身保險的給付功能。2.資金融通功能：指將形成的保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中。3.社會管理功能：包括社會保障管理、社會風(fēng)險管理、社會關(guān)系管理、社會信用管理。保險的三大功能中，經(jīng)濟(jì)賠償功能是保險最主線的功能，是保險區(qū)別于其他行業(yè)的最主線的特性。保險的分類：按保險標(biāo)的分類：1.財產(chǎn)保險2.人身保險按實行方式分類：1.強(qiáng)制保險2.自愿保險按承保方式分類：1.原保險2.再保險3.共同保險4.反復(fù)保險按投保單位分類：1.團(tuán)體保險2.個人保險按保險經(jīng)營性質(zhì)分類：1.商業(yè)保險2.非商業(yè)保險按保險實務(wù)操作習(xí)慣分類：1.壽險與非壽險2.水險與非水險3.車險與非車險保險的來源與發(fā)展：《漢謨拉比法典》是最早的一部有關(guān)保險的法典；基爾特制度即行會制度，是一種原始的合作保險形式。在各類保險中，來源最早、歷史最長的是海上保險。共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽。海上保險是人身保險的萌芽。船舶抵押借款制度是海上保險的雛形?！昂谌鸶Α敝贫群突鶢柼刂贫仁腔馂?zāi)保險的原始形態(tài)。人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度等匯集演變而成的?，F(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利，形成于英國?；馂?zāi)保險是在1666年的倫敦大火之后發(fā)展起來的，牙科醫(yī)生尼古拉-巴蓬有“現(xiàn)代保險之父”之稱。埃德蒙-哈雷編制的生命表，奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)。18，英商在廣州設(shè)置廣州保險企業(yè)（又譯諫當(dāng)保安行、廣州保險社），在1836年因被收購更名為廣東保險企業(yè)，這是外商在中國開設(shè)的第一家保險機(jī)構(gòu)，是近代中國出現(xiàn)的第一家保險企業(yè)。1865年中國第一家民族保險企業(yè)上海華商義和企業(yè)保險行創(chuàng)立，打破了外商保險企業(yè)獨占中國保險市場的局面，中國近代保險業(yè)正式誕生。保險協(xié)議的含義和特性《保險法》第10條第1款規(guī)定：保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。保險協(xié)議的特性：保險協(xié)議是有償協(xié)議；保險協(xié)議是保障性協(xié)議；保險協(xié)議是有條件的雙務(wù)協(xié)議；被保險人要得到保障，必須先繳納保險費；保險人收取保險費，在保險事故發(fā)生時承擔(dān)賠付義務(wù)。保險協(xié)議是附合協(xié)議；協(xié)議內(nèi)容由一方當(dāng)事人事先確定，非雙方共同協(xié)商。保險協(xié)議是射幸協(xié)議；保險事故的隨機(jī)性、不確定性。保險協(xié)議是最大誠信協(xié)議。保險協(xié)議的要素保險協(xié)議的構(gòu)成要素包括：保險協(xié)議的主體、客體和內(nèi)容。保險協(xié)議的主體包括保險協(xié)議的當(dāng)事人和關(guān)系人。保險協(xié)議的當(dāng)事人包括：保險人和投保人。保險協(xié)議的關(guān)系人包括：被保險人和受益人。保險人：《保險法》第10條第3款規(guī)定：“保險人是指與投保人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的保險企業(yè)?！蓖侗Ｈ耍骸侗ｋU法》第10條第2款規(guī)定：“投保人是指與保險人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人?！北槐ｋU人：《保險法》第12條第5款規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障，享有保險金祈求權(quán)的人。投保人可以作為被保險人?！痹谪敭a(chǎn)保險協(xié)議中，被保險人可以是自然人和法人；在人身保險協(xié)議中，被保險人只能是自然人。在以死亡為給付保險金條件的人身保險協(xié)議中，無民事行為能力的人不能成為被保險人，但父母為其未成年的子女投保時除外，只是最高保險金額一般有限定。受益人：《保險法》第18條第3款規(guī)定：“受益人是指人身保險協(xié)議中由被保險人或者投保人指定的享有保險金祈求權(quán)的人。投保人、被保險人可認(rèn)為受益人?！薄侗ｋU法》第39條第1款規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。”第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！钡?款規(guī)定：“被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人?！薄侗ｋU法》第40條第1款規(guī)定：“被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人?！钡?款規(guī)定：“受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益次序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按攝影等份額享有受益權(quán)?！薄侗ｋU法》第41條第1款規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面告知保險人。保險人收到變更受益人的書面告知后，應(yīng)當(dāng)在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單?！钡?款規(guī)定：“投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意?！睂崉?wù)中，受益人在保險協(xié)議中有已確定和未確定兩種狀況：已確定受益人：被保險人或投保人已經(jīng)指定并在保險協(xié)議中載明受益人，保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，不得用于清償死者生前的債務(wù)。未確定受益人：一是被保險人或投保人未指定受益人，二是指定了受益人，不過受益人先于被保險人死亡或者受益人依法喪失受益權(quán)或者受益人放棄受益權(quán)，而又沒有其他受益人。在受益人未確定的狀況下，被保險人的法定繼承人就視同受益人，保險金可視為死者的遺產(chǎn)?！侗ｋU法》42條規(guī)定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人根據(jù)《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)?！睕]有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后次序的，推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后。保險協(xié)議的客體：保險利益是保險協(xié)議的客體，保險標(biāo)的是保險利益的載體?！侗ｋU法》第12條第1款和第2款分別規(guī)定：“人身保險的投保人在保險協(xié)議簽訂時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益?！北ｋU協(xié)議的內(nèi)容由保險協(xié)議的憑證和保險條款構(gòu)成。保險條款：根據(jù)保險條款的性質(zhì)不一樣，可分為基本條款和附加條款。根據(jù)保險條款對當(dāng)事人的約束程度，可分為法定條款和任意條款。責(zé)任免除的四種類型：不承保的風(fēng)險；不承擔(dān)賠償責(zé)任；不承保的標(biāo)的；

4.投保人或被保險人未履行協(xié)議規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除?！侗ｋU法》第14條規(guī)定：“保險協(xié)議成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任?！奔幢ｋU責(zé)任開始的時間由雙方在保險協(xié)議中約定。第13條第3款規(guī)定：“依法成立的保險協(xié)議，自成立時生效。投保人和保險人可以對協(xié)議的效力約定附條件或者附期限?！薄侗ｋU法》第18條第4款規(guī)定：“保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。”保險費率：由純費率和附加費率兩部分構(gòu)成。違約責(zé)任和爭議處理：承擔(dān)違約責(zé)任的形式重要有實際履行、支付違約金和賠償損失。爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等。保險協(xié)議憑證：《保險法》第13條第1款規(guī)定：“投保人提出保險規(guī)定，經(jīng)保險人同意承保，保險協(xié)議成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證?！北ｋU協(xié)議的憑證（形式）有：投保單；保險單；是投保人與保險人之間簽訂保險協(xié)議的正式書面憑證，在保險協(xié)議成立時簽發(fā)。暫保單；即臨時保單，是保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證，證明保險人已經(jīng)接受投保人投保，法律效力與正式保險單完全相似。保險憑證；又稱“小保單”，是簡化了的保險單。凡保險憑證上未列明的內(nèi)容均以對應(yīng)的保險單的條款為準(zhǔn)，兩者有抵觸時以保險憑證上的內(nèi)容為有效。批單；又叫背書，是變更保險單上所載某些內(nèi)容的一種單證，是保險協(xié)議變更時最常用的書面單證。批單的法律效力優(yōu)于原保險單的同類條款。凡經(jīng)批單改正的內(nèi)容均以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最終批改為準(zhǔn)。其他書面形式。保險協(xié)議的種類：按保險標(biāo)的分類：分為財產(chǎn)保險協(xié)議和人身保險協(xié)議。1.財產(chǎn)保險協(xié)議：財產(chǎn)損失保險協(xié)議、責(zé)任保險協(xié)議、信用保險協(xié)議、保證保險協(xié)議。2.人身保險協(xié)議：人壽保險協(xié)議、人身意外傷害保險協(xié)議、健康保險協(xié)議。按保險標(biāo)的的分合以及變動狀況分類：分為特定式保險協(xié)議、總括式保險協(xié)議、流動式保險協(xié)議、預(yù)約式保險協(xié)議。特定式保險協(xié)議；又稱分項式保險協(xié)議，是指保險人對所保的同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，逐項分別列明保險金額，發(fā)生損失時對各項財產(chǎn)在各自的保險金額程度內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任的保險協(xié)議。總括式保險協(xié)議；是指保險人對同一地點、同一所有人的各項財產(chǎn)，不分類別，確定一種總的保險金額，發(fā)生損失時部分損失財產(chǎn)類別，在總保險金額程度內(nèi)賠付的保險協(xié)議。流動式保險協(xié)議；又叫匯報式保險協(xié)議，指不規(guī)定財產(chǎn)的保險金額，只預(yù)定一種保險人承擔(dān)最高責(zé)任的限額。保險人按約定的措施預(yù)收保險費，投保人定期向保險人匯報其財產(chǎn)的實際價值，只要匯報屬實，發(fā)生保險責(zé)任事故損失，保險人就在約定的最高責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)谋ｋU協(xié)議。預(yù)約式保險協(xié)議；又叫開口式保險協(xié)議，指保險人與投保人之間就一定的業(yè)務(wù)范圍簽訂的無限期的保險協(xié)議，協(xié)議約定保險責(zé)任范圍、保險財產(chǎn)范圍、保險費結(jié)算措施及每一風(fēng)險單位或每一地點的最高保額。投保人需就每筆業(yè)務(wù)向保險人及時書面申報，凡屬協(xié)議約定范圍內(nèi)的標(biāo)的均自動承保。按協(xié)議的性質(zhì)分類：分為賠償性保險協(xié)議和給付性保險協(xié)議。賠償性保險協(xié)議：各類財產(chǎn)保險協(xié)議、人身保險中的健康保險協(xié)議的疾病津貼和醫(yī)療費用協(xié)議。給付性保險協(xié)議：各類壽險協(xié)議。按標(biāo)的價值在簽訂協(xié)議步與否確定分類：分為定值保險協(xié)議和不定值保險協(xié)議。定值保險協(xié)議：發(fā)生全損時，按協(xié)議約定的保險金額支付；發(fā)生部分損失時，用損失占比與保險價值的乘積計算賠償金額。不必重新對保險標(biāo)的的實際損失價值進(jìn)行估計。合用于字畫、古玩、貨品運(yùn)送保險、船舶保險等。不定值保險協(xié)議：一旦發(fā)生保險事故，保險人需估算保險標(biāo)的的實際價值，并以此作為保險人確定賠償金數(shù)額的計算根據(jù)。其保險協(xié)議可分為三種不一樣的類型：足額保險協(xié)議；保險金額等于事故發(fā)生時的實際價值。十足賠付。局限性額保險協(xié)議；保險金額少于事故發(fā)生時的實際價值。按保額與價值的比例賠付。超額保險協(xié)議。保險金額不小于事故發(fā)生時的實際價值。超過部分無效。按協(xié)議承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類：可分為單一風(fēng)險協(xié)議、綜合風(fēng)險協(xié)議與一切險協(xié)議。單一風(fēng)險協(xié)議：只承保一種風(fēng)險責(zé)任；綜合風(fēng)險協(xié)議：承保兩種以上的多種特定風(fēng)險責(zé)任；一切險協(xié)議：承保除協(xié)議列明的除外不保風(fēng)險之外的一切風(fēng)險。按保險人承保的方式分類：可分為原保險協(xié)議和再保險協(xié)議。保險協(xié)議的簽訂：是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上，就保險協(xié)議的重要條款通過協(xié)商最終到達(dá)協(xié)議的法律行為。保險協(xié)議的簽訂需經(jīng)要約和承諾兩個環(huán)節(jié)。保險協(xié)議的成立：在實務(wù)操作中，當(dāng)保險人審核了投保人填具的投保單，并在投保單上簽章表達(dá)同意承保時，即意味著保險協(xié)議的成立。《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險規(guī)定，經(jīng)保險人同意承保，保險協(xié)議成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的保險協(xié)議內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采用前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式簽訂保險協(xié)議?！北ｋU協(xié)議的成立并不一定標(biāo)志著保險協(xié)議的生效。協(xié)議生效是在協(xié)議成立的基礎(chǔ)上，另須具有有關(guān)要件。保險協(xié)議的生效、有效與無效：保險協(xié)議的生效：指依法成立的保險協(xié)議條款對協(xié)議當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。分為保險協(xié)議的法定生效和保險協(xié)議的約定生效。1.保險協(xié)議的法定生效：依法成立的保險協(xié)議，自成立時生效。2.保險協(xié)議的約定生效：對于附條件、附期限生效的保險協(xié)議，只有當(dāng)事人的行為符合所附條件或到達(dá)所附期限時，保險協(xié)議才生效。保險協(xié)議的有效：指保險協(xié)議具有法律效力并受國家法律保護(hù)。保險協(xié)議的有效條件如下：1.主體合意；2.客體合法；指投保人對于投保標(biāo)的所具有的保險利益必須符合法律規(guī)定。3.雙方當(dāng)事人權(quán)利、義務(wù)對等。保險協(xié)議的無效：保險協(xié)議不具有法律效力，不受國家法律保護(hù)。保險協(xié)議無效的重要特點有：1.違法性；2.自始無效性；3.不得履行性；4.確認(rèn)機(jī)關(guān)的特定性。（只限于經(jīng)人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)審查確認(rèn)無效）保險協(xié)議無效的重要情形有：1.危險不存在的保險協(xié)議無效；2.無保險利益的保險協(xié)議無效；3.惡意反復(fù)保險協(xié)議無效；4.死亡保險協(xié)議不滿足法定條件時無效；5.保險金額超過保險價值的部分無效；6.責(zé)任免除條款未經(jīng)明確闡明的無效。無效協(xié)議的處理方式有返還財產(chǎn)、賠償損失和追繳財產(chǎn)的方式。保險協(xié)議的變更和終止：保險協(xié)議的變更是指保險協(xié)議沒有履行或沒有完全履行之前，當(dāng)事人根據(jù)狀況變化，按照法律規(guī)定的條件和程序，對保險協(xié)議的某些條款或事項進(jìn)行修改或補(bǔ)充。保險協(xié)議的變更，包括保險協(xié)議主體的變更和內(nèi)容的變更。1.保險協(xié)議主體的變更指保險人、投保人、被保險人以及受益人的變更。2.保險協(xié)議內(nèi)容的變更指保險協(xié)議主體享有的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，體現(xiàn)為保險協(xié)議條款及事項的變更。在保險實踐中，一般不容許保險人私自對已經(jīng)成立的保險協(xié)議條款做出修訂。保險協(xié)議內(nèi)容的變更重要由投保方原因引起，這些原因包括：（1）保險標(biāo)的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減；（2）保險標(biāo)的的種類、寄存地點、占用性質(zhì)、航程等的變更引起風(fēng)險程度的變化，從而導(dǎo)致保險費率的調(diào)整。（3）保險期限的變更；（4）人壽保險協(xié)議中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。保險協(xié)議的終止指保險協(xié)議成立后，因法定的或約定的事由發(fā)生，使協(xié)議確定的當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系不再繼續(xù)，法律效力完全消滅的事實。保險協(xié)議的終止有如下幾種情形：自然終止；保險人保險賠付義務(wù)已經(jīng)履行完畢而終止；因保險標(biāo)的所有滅失而終止；因解除而終止。保險協(xié)議的解除方式可分為：約定解除、協(xié)商解除、法定解除和裁決解除。《保險法》第15條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險協(xié)議另有約定外，保險協(xié)議成立后，投保人可以解除保險協(xié)議，保險人不得解除協(xié)議?！北ｋU人可以解除協(xié)議的條件有：投保人不履行如實告知義務(wù)；投保人、被保險人未履行維護(hù)保險標(biāo)的安全義務(wù)；被保險人未履行危險增長的告知義務(wù)；保險標(biāo)的發(fā)生部分損失；投保人未履行如實申報義務(wù)；投保人未按約定履行支付保險費義務(wù)；投保險、被保險人或受益人欺詐索賠。《保險法》第50條規(guī)定：“貨品運(yùn)送保險協(xié)議和運(yùn)送工具航程保險協(xié)議，保險責(zé)任開始后，協(xié)議當(dāng)事人不得解除協(xié)議。”保險協(xié)議的解釋：保險協(xié)議條款的解釋原則：文義解釋原則；意圖解釋原則；有助于被保險人和受益人的解釋原則；批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則；當(dāng)修改與原協(xié)議條款相矛盾時，采用批注優(yōu)于正文、后批優(yōu)于先批、書寫優(yōu)于打印、加貼批注優(yōu)于正文批注的解釋原則。補(bǔ)充解釋原則。保險協(xié)議條款的解釋效力：1.對于第一、第二類條款的解釋效力可以分為立法解釋、司法解釋、行政解釋、仲裁解釋和學(xué)理解釋。2.對于第三、第四類條款的解釋效力，解釋權(quán)在主體雙方手中。任何單方面所作的解釋都是沒有法律效力的。保險協(xié)議糾紛的處理方式有：協(xié)商2.仲裁3.調(diào)解4.訴訟保險的基本原則保險利益的含義和確立條件：保險利益指投保人或被保險人對投保標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險利益確實立條件：保險利益必須是合法的利益；保險利益必須是確定的利益；保險利益必須是經(jīng)濟(jì)利益。保險利益原則是保險的基本原則，其本質(zhì)內(nèi)容是規(guī)定投保人或被保險人必須對投保的標(biāo)的具有保險利益。假如投保人以不具有保險利益的標(biāo)的投保，保險人可單方面宣布保險協(xié)議無效；保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任事故，被保險人不得因保險而獲得不屬于保險利益程度內(nèi)的額外利益。堅持保險利益原則的意義：1.從主線上劃清保險與賭博的界線；2.防止道德風(fēng)險的發(fā)生；3.界定保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險利益原則的應(yīng)用各類保險的保險利益確定：財產(chǎn)保險的保險利益確定。財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人對其所有經(jīng)營管理的財產(chǎn)具有保險利益。財產(chǎn)的抵押權(quán)人對于抵押物、質(zhì)權(quán)人對于質(zhì)押物、債權(quán)人對于留置物等具有保險利益。財產(chǎn)的保管人、貨品的承運(yùn)人、多種承包人、承租人等對其保管、占用、使用的財產(chǎn)，在負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的條件下具有保險利益。經(jīng)營者對其合法的預(yù)期利益具有保險利益。責(zé)任保險的保險利益確定。多種固定場所，如飯店、旅店、影劇院、體育場館等的所有人、管理人，對因固定場所的缺陷或管理上的過錯及其他意外事件導(dǎo)致顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益。產(chǎn)品的制造商、銷售商、修理商對因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷，而使顧客或消費者導(dǎo)致財產(chǎn)損失和人身傷害依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益。各類專業(yè)技術(shù)人員如醫(yī)師、藥劑師、美容師、會計師、律師、建筑師等對因其工作上的疏忽或過錯而導(dǎo)致他人人身傷害或財產(chǎn)損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任具有保險利益。雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)行為有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、亡等依法應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)療費、工傷補(bǔ)助、家眷撫恤等責(zé)任具有保險利益。信用保險的保險利益確定。權(quán)利人對義務(wù)人的信用品有保險利益，義務(wù)人對自身的信用品有保險利益。人身保險的保險利益確定。當(dāng)投保人為自己投保時，投保人對自己的生命或身體有保險利益。當(dāng)投保人為他人投保時，保險利益的形成基于如下狀況：①親密的血緣關(guān)系；②法律上的利害關(guān)系；③經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系。財產(chǎn)保險強(qiáng)調(diào)保險利益必須在損失發(fā)生時存在，人身保險的保險利益必須在保險協(xié)議簽訂時存在?！侗ｋU法》第48條規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人祈求賠償保險金?！薄侗ｋU法》第31條規(guī)定：“人身保險簽訂協(xié)議步，投保人對被保險人不具有保險利益的，協(xié)議無效?！弊畲笳\信原則的含義：保險協(xié)議當(dāng)事人簽訂協(xié)議及在協(xié)議有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的所有實質(zhì)性重要事實，同步絕對信守協(xié)議簽訂的約定與承諾。最大誠信原則的內(nèi)容：包括闡明、告知、保證、棄權(quán)與嚴(yán)禁反言。闡明：履行方式分明確闡明和明確列明；告知：告知義務(wù)的內(nèi)容有：保險協(xié)議簽訂時，投保人對保險人就保險標(biāo)的或被保險人的有關(guān)狀況的問詢作如實回答。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人應(yīng)及時告知保險人。保險協(xié)議有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險增長時，被保險人應(yīng)及時告知保險人。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移時或保險協(xié)議有關(guān)事項有變動時，投保人或被保險人應(yīng)告知保險人。有反復(fù)保險的投保人應(yīng)將反復(fù)保險的有關(guān)狀況告知各保險人。告知義務(wù)的履行方式有：無限告知和問詢回答告知。保證：保證的形式分為明示保證和默示保證。默示保證不通過文字來闡明，根據(jù)有關(guān)的法律、通例及行業(yè)習(xí)慣來決定，重要在海上保險中運(yùn)用較多。海上保險協(xié)議的默示保證一般有三項：船舶的適航、適貨保證，不變化航道的保證，航行合法的保證。棄權(quán)與嚴(yán)禁反言：棄權(quán)是保險協(xié)議一方當(dāng)事人放棄他在保險協(xié)議中可以主張的某種權(quán)利，一般指保險人放棄協(xié)議解除權(quán)與抗辯權(quán)。假如保險人懂得被保險人有違反約定義務(wù)的情形而仍然做出下列行為的，視為棄權(quán)或默示棄權(quán)：投保人有違反按期繳納保險費或其他約定義務(wù)的時候，保險人原本應(yīng)解除協(xié)議。保險事故發(fā)生后，保險人明知有拒絕賠付的抗辯權(quán)，但仍規(guī)定投保人和被保險人提供損失證明，因而增長了投保人在時間及金錢上的承擔(dān)。保險人明知投保人的損失證明有紕漏和不實之處，但仍無條件予以接受，則可視為對紕漏和不實之處抗辯權(quán)的放棄。保險事故發(fā)生后，保單持有人應(yīng)于約定或法定約定期間內(nèi)告知保險人，但逾期告知，保險人仍表達(dá)接受的，則認(rèn)為是對逾期告知抗辯權(quán)的放棄。嚴(yán)禁反言：《保險法》第16條第3款有關(guān)保險人以投保人不履行如實告知義務(wù)而解除協(xié)議步規(guī)定：“前款規(guī)定的協(xié)議解除權(quán)，自保險人懂得有關(guān)解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過2年的，保險人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任?！眻猿肿畲笳\信原則的原因：1.保險經(jīng)營中信息的不對稱性規(guī)定在保險活動中遵守最大誠信原則。2.保險協(xié)議的附合性與射幸性規(guī)定在保險活動中遵守最大誠信原則。違反最大誠信原則的法律后果：保險人違反闡明義務(wù)的法律后果：未盡責(zé)任免除條款明確闡明義務(wù)的法律后果。假如保險人在簽訂協(xié)議步未履行責(zé)任免除條款的提醒或明確闡明義務(wù)，該責(zé)任免除條款無效。隱瞞與保險協(xié)議有關(guān)的重要狀況的法律后果。由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)對保險企業(yè)處以5萬元以上，30萬元如下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。阻礙投保方履行如實告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行如實告知義務(wù)的法律后果。對保險企業(yè)處以5萬元以上，30萬元如下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，限制保險企業(yè)業(yè)務(wù)范圍或者責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證。投保方違反告知義務(wù)的法律后果：故意不履行如實告知義務(wù)。假如投保人故意隱瞞事實，不履行告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除保險協(xié)議；若在保險人解約之前發(fā)生保險事故導(dǎo)致保險標(biāo)的損失，保險人可不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任，同步也不退還保險費。過錯不履行如實告知義務(wù)。假如投保人違反告知義務(wù)的行為是因過錯、疏忽而致，其未告知的事項足以影響保險人決定與否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率，保險人有權(quán)解除協(xié)議；假如未告知的事項對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響，保險人可以解除協(xié)議。對在協(xié)議解除之前發(fā)生保險事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或者給付責(zé)任，但可以退還保險費；假如過錯未告知的事項對保險事故的發(fā)生沒有影響或者有影響但不嚴(yán)重，保險人對協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故應(yīng)承擔(dān)保險責(zé)任。編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度。保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者擴(kuò)大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。未就保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的狀況告知保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人、受讓人未履行保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的告知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度明顯增長而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。未就保險標(biāo)的危險程度增長的狀況告知保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人未按保險協(xié)議約定，將財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的危險增長的狀況及時告知保險人，對因保險標(biāo)的危險程度明顯增長而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。謊稱發(fā)生了保險事故。在未發(fā)生保險事故的狀況下，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的祈求的，保險人有權(quán)解除保險協(xié)議，并不退還保險法。申報的被保險人年齡不真實。投保人申報的被保險人年齡不真實，假如被保險人的真實年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制，保險人可以解除協(xié)議，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，不過自協(xié)議成立之日起逾兩年的除外；假如被保險人的年齡符合保險協(xié)議約定，保險人根據(jù)詳細(xì)的狀況采用退還保費、增收保費或調(diào)整給付保險金的措施處理。故意制造保險事故。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故，導(dǎo)致財產(chǎn)損失或被保險人死亡、傷殘或者疾病等保險事故，進(jìn)行欺詐活動，騙取保險金的，情節(jié)輕微，尚不構(gòu)成犯罪的，根據(jù)國家有關(guān)規(guī)定予以行政懲罰；構(gòu)成犯罪的，依法承擔(dān)刑事責(zé)任。投保方違反保證義務(wù)的法律后果：保險協(xié)議波及的所有保證內(nèi)容都是重要的，無需權(quán)衡其重要性，如有所違反與破壞，其后果一般有兩種：一是保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任；二是保險人解除保險協(xié)議。在某種狀況下，違反保證條件只部分地?fù)p害保險人的利益，保險人只應(yīng)就違反保證部分拒絕履行賠償義務(wù)。被保險人破壞保證而使協(xié)議無效時，保險人無需退還保費。在下列狀況下，保險人不得以被保險人破壞保證為由使協(xié)議無效或解除協(xié)議：1.因環(huán)境變化而使被保險人無法履行保證事項；2.因國家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險人不能履行保證事項，或履行保證事項就會違法；3.被保險人破壞保證由保險人事先棄權(quán)所致，或保險人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。損失賠償原則的含義及意義：損失賠償原則指當(dāng)被保險人因保險事故而遭受損失時，其從保險人處所能獲得的賠償只能以其實際損失為限。重要合用于財產(chǎn)保險及其他賠償性保險協(xié)議。意義：1.堅持損失賠償原則，有助于保障保險關(guān)系的實現(xiàn)；2.堅持損失賠償原則，有助于防止被保險人通過保險獲得額外利益，從而減少道德風(fēng)險。損失賠償原則實行的限制：1.賠償以被保險人的實際損失為限；2.賠償以保險協(xié)議約定的保險金額為限；3.賠償以被保險人對受損標(biāo)的擁有的保險利益為限；4.賠償措施的限制：限額責(zé)任賠償措施和免賠額（率）賠償措施。（1）限額責(zé)任賠償措施：指保險人只承擔(dān)事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，對超過損失限額部分，不負(fù)賠償責(zé)任。（2）免賠額（率）賠償措施：對免賠額（率）內(nèi)的損失保險人不予負(fù)責(zé)，僅在損失超過免賠額（率）時才承擔(dān)責(zé)任。分為絕對免賠額（率）和相對免賠額（率）。損失賠償原則的派生原則有代位原則和分?jǐn)傇瓌t。代位求償原則的含義與意義：代位求償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的由第三者責(zé)任導(dǎo)致的損失，保險人向被保險人履行損失賠償責(zé)任后，有權(quán)在其已經(jīng)賠付金額的程度內(nèi)獲得被保險人在該項損失中向第三人責(zé)任方規(guī)定賠償?shù)臋?quán)利。保險人獲得該項權(quán)利后，即可取代被保險人的地位向第三人責(zé)任方索賠。代位求償原則的意義：1.防止被保險人因同一損失而獲得多重賠償，從而保證損失賠償原則的嚴(yán)格執(zhí)行。2.維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。3.有助于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)賠償，盡快恢復(fù)生產(chǎn)，安定生活。代位求償原則的內(nèi)容：包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán)。一、代位求償權(quán)，是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故導(dǎo)致的損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險企業(yè)自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的程度內(nèi)，對應(yīng)地獲得向第三者祈求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位。保險人獲得代位求償權(quán)的前提條件：1.保險標(biāo)的損失的原因是保險事故，同步又是由于第三者的行為所致。2.被保險人不放棄向第三者的賠償祈求權(quán)。3.保險人獲得代位求償權(quán)是在按照保險協(xié)議履行了賠償責(zé)任之后。代位求償權(quán)的實行對保險雙方的規(guī)定：對保險人而言：1.其行使代位求償權(quán)的金額只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)；2.保險人不得干預(yù)被保險人就未獲得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌咂砬筚r償；3.保險人為滿足被保險人的特殊需要或者在法律費用超過也許獲得的賠償額時，也會放棄代位求償權(quán)。就投保方而言：1.假如被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第三者祈求賠償?shù)臋?quán)利，那么就意味著他放棄了向保險人索賠的權(quán)利；2.假如被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄了向第三者祈求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效；3.假如發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者那里獲得賠償或者由于其過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以對應(yīng)扣減保險賠償金；4.在保險人向第三者行使代位求償權(quán)時，被保險人應(yīng)當(dāng)向保險人提供必要的文獻(xiàn)和其所懂得的有關(guān)狀況?！侗ｋU法》第62條規(guī)定：“除被保險人的家庭組員或者其構(gòu)成人員故意制造保險事故導(dǎo)致保險標(biāo)的損失以外，保險人不得對被保險人的家庭組員或者其構(gòu)成人員行使代位祈求賠償?shù)臋?quán)利。代位求償權(quán)一般不合用于人身保險。對于醫(yī)療保險中醫(yī)療費用的賠償，可進(jìn)行代位求償。二、物上代位權(quán)，又稱所有權(quán)代位，是指保險標(biāo)的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損,保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位獲得對受損保險標(biāo)的的權(quán)利和義務(wù)。物上代位權(quán)的獲得一般通過委付實現(xiàn)，是常常用于海上保險的一種賠償制度。委付成立必須詳細(xì)的條件：1.委付必須以保險標(biāo)的推定全損為條件；2.委付必須由被保險人向保險人提出；3.委付必須就保險標(biāo)的的所有提出；4.委付不得附有附加條件；5.委付必須經(jīng)保險人同意。反復(fù)保險：是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故，在同一保險時期分別向兩個或兩個以上的保險人簽訂保險協(xié)議。反復(fù)保險的構(gòu)成要件：以同一保險標(biāo)的簽訂數(shù)個保險協(xié)議；以同一保險利益簽訂數(shù)個保險協(xié)議；以同一保險事故簽訂數(shù)個保險協(xié)議；在同一保險期間簽訂數(shù)個保險協(xié)議；保險金額的總和超過保險價值。反復(fù)保險狀況下的分?jǐn)偞胧┘氨ｋU賠償計算方式：重要有如下三種分?jǐn)偞胧海?）比例責(zé)任制（2）限額責(zé)任制（3）次序責(zé)任制1.比例責(zé)任制計算公式：某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任額=該保險人承保的保險金額/所有保險人承保的保險金額之和*損失金額。限額責(zé)任制計算公式：某保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任額=該保險人單獨應(yīng)負(fù)的賠償限額/所有保險人應(yīng)負(fù)的賠償限額之和*損失金額3.次序責(zé)任制：先出單的保險人先負(fù)責(zé)賠償，賠償局限性時由其他保單在各自的保險金額程度內(nèi)依次承擔(dān)局限性的部分。分?jǐn)傇瓌t的含義及意義：分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險賠償原則，在發(fā)生反復(fù)保險賠付責(zé)任時，將保險標(biāo)的的損失賠償責(zé)任在各保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，以防止被保險人獲得超過實際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。意義：1.有助于保證保險賠償原則的順利實現(xiàn)；2.有助于維護(hù)社會公平原則。近因原則的應(yīng)用：近因并非指時間上或空間上與損失最靠近的原因，而是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效的，起主導(dǎo)性作用或支配性作用的原因。近因的認(rèn)定與保險責(zé)任確實定，重要包括下列四種狀況：單一原因，即損失由單一原因?qū)е?。假如這個近因?qū)儆诒ｋU人承保的風(fēng)險，應(yīng)負(fù)責(zé)賠償；假如這個近因不屬于保險人承擔(dān)的風(fēng)險，不予賠付。多種原因同步存在并存發(fā)生，即損失由多種原因?qū)е?，且這些原因無法辨別時間上的先后次序，幾乎同步發(fā)生。保險人與否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)辨別兩種狀況：這些原因都屬于保險風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，假如這些原因都屬于除外風(fēng)險，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。假如這些原因中既有保險風(fēng)險，也有除外風(fēng)險，保險人與否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失成果與否可以分別計算。對于損失成果可以分別計算的，保險人只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失的賠付；對于損失難以劃分的，保險人一般不承擔(dān)賠付責(zé)任。多種原因持續(xù)發(fā)生，即損失是由若干個持續(xù)發(fā)生的原因?qū)е拢腋髟蛑g的因果關(guān)系沒有中斷。保險人與否承擔(dān)賠付責(zé)任，要辨別兩種狀況：這些原因都屬于保險風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；如這些原因?qū)儆诔怙L(fēng)險，保險人不承擔(dān)損失賠付責(zé)任。這些原因中既有保險風(fēng)險，也有除外風(fēng)險，則要看損失的前因是保險風(fēng)險還是除外風(fēng)險。假如前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然成果，保險人承擔(dān)賠付的責(zé)任；假如前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，且后因是前因的必然成果，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。多種原因間斷發(fā)生，即前因與后因之間不有關(guān)聯(lián)，損失是由間斷發(fā)生的多種原因?qū)е碌?。新原因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)承擔(dān)損失的賠付責(zé)任；新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。企財險/家財險的概念企財險：企業(yè)財產(chǎn)保險是一切工商、建筑、交通運(yùn)送、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會團(tuán)體等，對因火災(zāi)及保險單中列明的多種自然災(zāi)害和意外事故引起的保險標(biāo)的的直接損失、附屬或后果損失和與之有關(guān)聯(lián)的費用損失提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)呢敭a(chǎn)保險。企財險賠償方式包括：1.貨幣賠償2.實物賠償3.實際修復(fù)。家財險：家庭財產(chǎn)保險，是面向城鎮(zhèn)居民家庭并以其住宅及寄存在固定場所的物質(zhì)財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險，它屬于火災(zāi)保險范圍，強(qiáng)調(diào)保險標(biāo)的的實體性和保險地址的固定性。家庭財產(chǎn)保險采用第一危險賠償方式，即在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失是，不管與否足額保險，保險人按實際損失賠償，而不是按責(zé)任比例分?jǐn)倱p失，但最高賠償金額不得超過保險金額。機(jī)動車輛保險的概念：機(jī)動車輛保險是指以機(jī)動車輛為保險標(biāo)的的保險，重要承保機(jī)動車輛遭受自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的損失。利潤損失保險：利潤損失保險承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故，被保險人在保險財產(chǎn)從受損到恢復(fù)指營業(yè)前狀況一段時期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營業(yè)受到影響所導(dǎo)致的利潤損失和受災(zāi)的營業(yè)中斷期間所需開支的必要費用等間接經(jīng)濟(jì)損失。利潤、毛利潤和毛利潤率：利潤，也成凈利潤，指衡量財務(wù)損益狀況的指標(biāo)。利潤為正值，企業(yè)有盈利。毛利潤，指已扣減生產(chǎn)升本，但仍未扣凈所有支出的銷售或營業(yè)收入。毛利潤=營業(yè)利潤+約定的維持費用毛利潤率，指發(fā)生物質(zhì)保險損失之日前近來一種完整的會計年度內(nèi)毛利潤與營業(yè)收入的比率。毛利潤率=毛利潤÷營業(yè)額×100%利潤損失保險的賠償期，指在保險有效期內(nèi)發(fā)生了災(zāi)害事故后到恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營的一段時期。工程保險的概念：工程保險指以多種工程項目為重要承保對象的一種財產(chǎn)保險。在我國，工程保險以建筑、安裝工程為主，一般包括與工程施工、建造、安裝有關(guān)的建筑工程保險和安裝工程保險。責(zé)任信用保證保險的概念：責(zé)任保險是一種以被保險人對第三者依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險。信用保險是指權(quán)利人向保險人投保義務(wù)人的信用風(fēng)險的一種保險。信用保險協(xié)議當(dāng)事人是權(quán)利人（投保人或被保險人）和保險人。保證保險是指被保證人（債務(wù)人）根據(jù)權(quán)利人（債權(quán)人）的規(guī)定，祈求保險人擔(dān)保自己信用的保險。貨品運(yùn)送保險的概念：貨品運(yùn)送保險是指以多種被運(yùn)送貨品作為保險標(biāo)的，保險人根據(jù)協(xié)議對于在運(yùn)送過程中也許遭受的多種自然災(zāi)害或意外事故所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險。海洋運(yùn)送貨品保險，是進(jìn)出口貨品運(yùn)送保險中投保最多的一種險種。主險分為平安險、水漬險和一切險。海洋運(yùn)送貨品保險期限采用“倉至倉”條款，保險人對被保險貨品所承擔(dān)責(zé)任的空間范圍是從貨品運(yùn)離保險單所載明起運(yùn)港發(fā)貨人倉庫時開始，一直到貨品抵達(dá)保險單所載明的目的港收貨人的倉庫或儲存處所或被保險人用作分派、分派或非正常運(yùn)送的其他儲存處所時為止。CIF價格，即成本加保險費加運(yùn)費價格，也稱到岸價。海洋運(yùn)送貨品保險的保險金額一般以CIF價格為基礎(chǔ)加成一定比例確定的。保險金額=CIF價格X（1+加成率）CFR價格，即成本加運(yùn)費價格。按照CFR價格條件成交的貨品，賣方需要在將貨品裝上船后立即向買方發(fā)出裝船告知，便于買方及時辦理保險手續(xù)。FOB價格，又稱離岸價格，指裝運(yùn)港船上交貨的價格條件。一般按FOB價格條件成交的貨品，都明確規(guī)定由買方辦理海上運(yùn)送貨品保險。國內(nèi)水路、陸路貨品運(yùn)送保險的保險期限：國內(nèi)水路、陸路貨品運(yùn)送保險的保險責(zé)任的起訖期，是自簽發(fā)保險單（或保險憑證）和保險貨品運(yùn)離起運(yùn)地發(fā)貨人的最終一種倉庫或儲存處所起，至該保險單（或保險憑證）上注明的目的地收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝环N倉庫或儲存處所時終止。意外健康保險概念：意外險，即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而導(dǎo)致的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或臨時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。健康險是指保險企業(yè)通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失和護(hù)理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。船舶保險的概念：船舶保險是指多種船舶（包括其船殼、救生艇、機(jī)器、設(shè)備、儀器、索具、燃料、物料等）及有關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險。狹義的船舶保險僅指船體保險，其保險保障范圍一般包括如下三方面：1.船體的物質(zhì)損失2.共同海損、救濟(jì)及施救費用3.第三者責(zé)任。遠(yuǎn)洋船舶保險分為全損險和一切險兩種，一切險在全損險的基礎(chǔ)上增長了部分損失、碰撞責(zé)任、共同海損和救濟(jì)、施救等保險責(zé)任。共同海損是指船舶和船上所載貨品遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或支付額外的費用。這種犧牲由各方受益人按各自的獲救價值進(jìn)行分?jǐn)?。救?jì)是指被保險船舶遭受保險風(fēng)險時，單憑自身的力量無法解脫其所處的困境和危險，只好委請第三者或由第三者自愿提供協(xié)助處理危險的一種行為。遠(yuǎn)洋船舶保險的保險期限分為定期保險和航次保險。定期保險以時間作為保險責(zé)任起訖期限的保險。定期保險的責(zé)任期限一般為1年，最短為3個月。航次保險，是指以船舶自起運(yùn)港到目的港為保險責(zé)任起訖期限的保險。保險責(zé)任的起訖時間規(guī)定如下：1.不載貨船舶的起訖時間自起運(yùn)港解纜或起錨時開始，至目的港拋錨或系攬完畢時為止。2.載貨船舶的起訖時間自起運(yùn)港裝貨時開始，至目的港卸貨完畢時終止。再保險概念：再保險也稱分保，是保險人將其所承保的風(fēng)險責(zé)任向其他的保險人進(jìn)行保險的行為，即為“保險的保險”。原保險人分出的那部分風(fēng)險責(zé)任金額叫做分出額或分保額，自己承擔(dān)的那部分風(fēng)險責(zé)任金額叫做自留額。再保險的特性：1.再保險是原保險的深入延續(xù)；2.再保險是原保險強(qiáng)有力的后盾；3.再保險是保險人之間的一種業(yè)務(wù)經(jīng)營活動；4.再保險協(xié)議的當(dāng)事人均為保險人；5.再保險協(xié)議是獨立協(xié)議；6.再保險協(xié)議是賠償性協(xié)議?！侗ｋU法》102條規(guī)定：“經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)當(dāng)年自留保險費，不得超過其實有資本金加公積金總和的四倍?！钡?03條規(guī)定：“保險企業(yè)對每一危險單位，即對一次保險事故也許導(dǎo)致的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過其實有資本金加公積金總和的百分之十；超過部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險?！痹俦ｋU按責(zé)任限制分類：比例再保險、非比例再保險。比例再保險：成數(shù)再保險、溢額再保險及成數(shù)和溢額混合再保險。非比例再保險：險位超賠再保險、事故超賠再保險和超過賠付率再保險。農(nóng)業(yè)保險，是指保險企業(yè)根據(jù)農(nóng)業(yè)保險協(xié)議，對被保險人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任的保險活動。分為種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險兩大類。按保險責(zé)任劃分，農(nóng)業(yè)保險分為單一風(fēng)險保險、多風(fēng)險保險和一切險保險。單一風(fēng)險只承保一種風(fēng)險責(zé)任，多風(fēng)險采用列明風(fēng)險責(zé)任，一切險除列明不保責(zé)任外都屬可保責(zé)任。一切險所承保的風(fēng)險責(zé)任最大。農(nóng)業(yè)保險的特點：1.農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本較高；2.農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險構(gòu)造具有特殊性；3.農(nóng)業(yè)保險的標(biāo)的大多數(shù)是活的生物；4.農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險與高賠付率并存；5.農(nóng)業(yè)保險需要政府的支持。能源及航空航天保險：能源保險：有核電站保險和海洋石油開發(fā)保險。核電站保險的種類有：核電站建筑安裝工程保險；保險標(biāo)的是核電站安裝的多種機(jī)器設(shè)備，重要承保保險標(biāo)的在安裝過程中因自然災(zāi)害和意外事故所致的損失。核風(fēng)險是除外責(zé)任。核電站海運(yùn)保險；重要承保核電站設(shè)備及核燃料的運(yùn)送，包括運(yùn)送中的臨時倉儲。核電站常規(guī)島機(jī)器損壞保險；承保核電站除核島外的機(jī)器設(shè)備。核電站物質(zhì)損失保險；保險標(biāo)的是核電站廠址內(nèi)的財產(chǎn)如反應(yīng)裝置、核燃料、發(fā)電設(shè)備等項目。保險責(zé)任由核風(fēng)險和常規(guī)風(fēng)險。核電站責(zé)任保險。承保核電站所有人根據(jù)法律規(guī)定，因發(fā)生一般保險事故或核事故，包括運(yùn)送中的核事故導(dǎo)致第三者的財產(chǎn)損失和人身傷亡時依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。海洋石油開發(fā)保險的重要險種有：井噴控制費用保險；建造安裝工程保險；平臺保險；移動式鉆探設(shè)備保險；平臺鉆井機(jī)保險；第三者責(zé)任保險；管道保險；工作船保險；保賠責(zé)任保險；營業(yè)中斷保險。航天保險承保的是航天產(chǎn)品在進(jìn)入太空全過程中遇挫或遭遇災(zāi)害事故的經(jīng)濟(jì)損失。國際保險市場上重要經(jīng)營的航天保險業(yè)務(wù)是衛(wèi)星保險。承保的概念與基本規(guī)定：承保是保險人對樂意購置保險的單位或個人（即投保人）所提出的投保申請進(jìn)行審核，做出與否同意接受和怎樣接受的決定的過程。基本規(guī)定：審核投保申請；審核投保人的資格、審核保險標(biāo)的、審核保險費率?？刂票ｋU責(zé)任；控制逆選擇、控制承保能力。分析風(fēng)險原因；實質(zhì)風(fēng)險、道德風(fēng)險、心理風(fēng)險、法律風(fēng)險。理賠的含義及原則：理賠是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人提出的索賠祈求進(jìn)行處理的行為。理賠的原則：重協(xié)議、守信用的原則；實事求是的原則；積極、迅速、精確、合理的原則。承保工作的一般流程：投保驗險；風(fēng)險評估；出單。理賠工作的一般流程：損失告知；2.查勘定損；3.審核保險責(zé)任；4.疑難賠案調(diào)查；5.賠款理算；6.核賠；7.結(jié)案；8.支付賠款；9.代位求償；10.拒賠。保險責(zé)任的審核重要包括如下幾種方面：保險單與否仍有效力；損失與否由所承保的風(fēng)險所引起；損失的財產(chǎn)與否為保險財產(chǎn)；損失與否發(fā)生在保險單所載明的地點；損失與否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)；祈求賠償?shù)娜伺c否有權(quán)提出索賠；索賠與否有欺詐。續(xù)保保險人在續(xù)保時應(yīng)注意的問題有：及時對保險標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以防止保險期間中斷；假如保險標(biāo)的的危險程度有所增長或減少，應(yīng)對保險費率作出對應(yīng)調(diào)整；保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費率進(jìn)行合適調(diào)整；保險人應(yīng)考慮通貨膨脹原因的影響，伴隨生活費用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。保險經(jīng)營：保險經(jīng)營的原則包括：風(fēng)險大量原則、風(fēng)險選擇原則和風(fēng)險分散原則。風(fēng)險大量原則是保險經(jīng)營的首要原則；保險人選擇風(fēng)險的方式有兩種：事先風(fēng)險選擇和事后風(fēng)險選擇；事先風(fēng)險選擇指保險人在承保前考慮決定與否接受承保；事后風(fēng)險選擇指保險標(biāo)的物的風(fēng)險超過核保原則，而保險人對保險協(xié)議作出淘汰性選擇。保險協(xié)議淘汰方式有如下三種：保險協(xié)議期滿后不再續(xù)保；按照保險協(xié)議規(guī)定的事項予以注銷協(xié)議；保險人若發(fā)現(xiàn)被保險人有明顯誤告或欺詐行為，可以中途中斷承保，解除保險協(xié)議。保險人分散風(fēng)險的做法重要分兩個階段運(yùn)行：核保時的風(fēng)險分散：重要有控制保險金額、規(guī)定免賠額（率）、實行比例承保。 承保后的風(fēng)險分散：以再保險為主。保險經(jīng)營的特性：保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動；保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)債性；保險經(jīng)營成本和利潤的計算具有特殊性；保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性。保險營銷的重要方略：目的市場方略；包括無差異性市場方略（亦稱整體市場方略）、差異性市場方略和集中性市場方略（亦稱密集性市場方略）。營銷組合方略；包括險種方略、費率方略和促銷方略。險種方略重要有險種開發(fā)方略、險種組合方略和險種生命周期方略等；費率方略包括低價方略、高價方略、優(yōu)惠價方略和差異價方略。促銷方略包括廣告促銷、公共關(guān)系促銷和人員促銷。競爭方略?？蛻絷P(guān)系管理，簡稱CRM，是指企業(yè)圍繞以客戶為中心的經(jīng)營理念，通過管理手段和信息技術(shù)的結(jié)合，在企業(yè)的市場營銷、銷售服務(wù)等與客戶有關(guān)領(lǐng)域開展的識別、選擇、爭取、發(fā)展和保持客戶的整個商業(yè)過程，以最終實現(xiàn)提高客戶獲得、客戶保留、客戶忠誠和客戶創(chuàng)利的目的。保險費率，是應(yīng)繳納保險費與保險金額的比率。（費率=保險費/保險金額）保險費率是保險人按單位保險金額向投保人收取保險費的原則。保險費指投保人為獲得保險保障，按協(xié)議約定向保險人支付的費用。保險費由純保險費和附加保險費構(gòu)成。非壽險精算的重要內(nèi)容：非壽險精算包括保險費率的厘定、責(zé)任準(zhǔn)備金的評估、利潤分析、風(fēng)險評估與自留額確實定等內(nèi)容。非壽險精算的基本原理可簡樸歸納為大數(shù)法則。其重要包括：切比雪夫大數(shù)法則2.貝努利大數(shù)法則3.普阿松大數(shù)法則準(zhǔn)備金的評估：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金評估措施包括比例法和風(fēng)險分布法。未決賠款準(zhǔn)備金評估措施包括：已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金理賠費用準(zhǔn)備金。保險資金的來源和構(gòu)成：保險資金由保險基金和資本金構(gòu)成。保險基金是保險資金的重要構(gòu)成部分，是指保險人通過簽訂保險協(xié)議，向投保人以收取保險費的措施建立的、專門用于保險事故所致經(jīng)濟(jì)損失的賠償或人身傷亡的給付的一項專用基金。保險資金的基本來源如下：資本金和公積金；保險責(zé)任準(zhǔn)備金；其他可運(yùn)用資金。資本金是保險企業(yè)在開業(yè)時必須具有的注冊資本，保險企業(yè)注冊資本不得低于2億元人民幣。公積金由保險企業(yè)按照《企業(yè)法》的規(guī)定從歷年的利潤中提存，和保險企業(yè)的注冊資本共同構(gòu)成保險企業(yè)的償付能力或承保能力，也可作為保險資金運(yùn)用。保險責(zé)任準(zhǔn)備金分為壽險責(zé)任準(zhǔn)備金、非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金。其中非壽險責(zé)任準(zhǔn)備金包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和其他準(zhǔn)備金。保險監(jiān)管的方式有：非現(xiàn)場監(jiān)控與公開信息披露；現(xiàn)場檢查。保險監(jiān)管的重要內(nèi)容：保險企業(yè)償付能力的監(jiān)管；包括（1）保險企業(yè)的償付能力；（2）保險企業(yè)償付能力監(jiān)管；（3）償付能力監(jiān)管體系。保險企業(yè)市場行為的監(jiān)管；包括對保險機(jī)構(gòu)的設(shè)置、高級人員的任職資格以及對保險費率、保單條款、保險資金運(yùn)用和再保險等經(jīng)營行為的監(jiān)管。保險企業(yè)市場行為監(jiān)管的關(guān)鍵是保險費率的監(jiān)管。保險企業(yè)治理構(gòu)造的監(jiān)管。保險企業(yè)治理構(gòu)造監(jiān)管的重要內(nèi)容有如下四個方面：資格審查和培訓(xùn)；非現(xiàn)場檢查；現(xiàn)場檢查；溝通機(jī)制。償付能力監(jiān)管內(nèi)容：償付能力額度等于保險人的承認(rèn)資產(chǎn)與實際負(fù)債之間的差額。保險企業(yè)的償付能力一般分為保險企業(yè)的實際償付能力和保險企業(yè)的最低償付能力。保險企業(yè)償付能力監(jiān)管包括償付能力評估和償付能力局限性兩個處理環(huán)節(jié)。償付能力局限性的處理，包括責(zé)令保險企業(yè)補(bǔ)充資本金、辦理再保險、轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)、停止接受新業(yè)務(wù)、調(diào)整資產(chǎn)構(gòu)造等措施，直至對保險企業(yè)接管。經(jīng)營范圍監(jiān)管內(nèi)容：一般體目前兩個方面：一是保險人可否兼營保險以外的其他業(yè)務(wù)，非保險人可否兼營保險或類似保險的業(yè)務(wù)，即兼業(yè)問題。二是同一保險企業(yè)內(nèi)部，與否可以同步經(jīng)營性質(zhì)不一樣的保險業(yè)務(wù)，即兼營問題。有關(guān)兼業(yè)：1.未經(jīng)國家主管機(jī)關(guān)同意，私自開辦保險業(yè)務(wù)的法人或個人屬非法經(jīng)營，國家主管機(jī)關(guān)將勒令其停業(yè)并予以經(jīng)濟(jì)上乃至刑事上的懲罰。2.對于保險人而言也不得經(jīng)營非保險業(yè)務(wù)，如銀行業(yè)務(wù)、信托投資業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)業(yè)務(wù)等，甚至不得從事未經(jīng)核準(zhǔn)的其他性質(zhì)的保險業(yè)務(wù)，如社會保險業(yè)務(wù)。有關(guān)兼營：《保險法》第95條第2、3款規(guī)定：“保險人不得兼營人身保險業(yè)務(wù)和財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)。不過，經(jīng)營財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的保險企業(yè)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)同意，可以經(jīng)營短期健康保險業(yè)務(wù)和意外傷害保險業(yè)務(wù)。保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)在國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法同意的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事保險經(jīng)營活動?！痹俦ｋU人可以兼營人壽險再保險和財產(chǎn)險再保險。法律合規(guī)知識部分：保險協(xié)議的基本原則：1.可保利益原則；2.最大誠信原則；3.近因原則；4.賠償原則；（最重要原則）5.代位原則（賠償原則派生原則）；6.反復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t（賠償原則派生原則）。保險協(xié)議的簽訂和成立：第十條保險協(xié)議是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

投保人是指與保險人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定負(fù)有支付保險費義務(wù)的人。

保險人是指與投保人簽訂保險協(xié)議，并按照協(xié)議約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險企業(yè)。第十一條簽訂保險協(xié)議，應(yīng)當(dāng)協(xié)商一致，遵照公平原則確定各方的權(quán)利和義務(wù)。

除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險協(xié)議自愿簽訂。

第十二條人身保險的投保人在保險協(xié)議簽訂時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。

人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。

財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。

被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險協(xié)議保障，享有保險金祈求權(quán)的人。投保人可認(rèn)為被保險人。

保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。

第十三條投保人提出保險規(guī)定，經(jīng)保險人同意承保，保險協(xié)議成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。

保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的協(xié)議內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明協(xié)議內(nèi)容。

依法成立的保險協(xié)議，自成立時生效。投保人和保險人可以對協(xié)議的效力約定附條件或者附期限。

第十四條保險協(xié)議成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。

第十五條除本法另有規(guī)定或者保險協(xié)議另有約定外，保險協(xié)議成立后，投保人可以解除協(xié)議，保險人不得解除協(xié)議。

第十六條簽訂保險協(xié)議，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)狀況提出問詢的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過錯未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定與否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除協(xié)議。

前款規(guī)定的協(xié)議解除權(quán)，自保險人懂得有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過二年的，保險人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。

投保人因重大過錯未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于協(xié)議解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費。

保險人在協(xié)議簽訂時已經(jīng)懂得投保人未如實告知的狀況的，保險人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

保險事故是指保險協(xié)議約定的保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

第十七條簽訂保險協(xié)議，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人闡明協(xié)議的內(nèi)容。

對保險協(xié)議中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在簽訂協(xié)議步應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提醒，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確闡明；未作提醒或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十九條采用保險人提供的格式條款簽訂的保險協(xié)議中的下列條款無效：

（一）免除保險人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的。

第二十條投保人和保險人可以協(xié)商變更協(xié)議內(nèi)容。

變更保險協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)由保險人在保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人簽訂變更的書面協(xié)議。

第二十一條投保人、被保險人或者受益人懂得保險事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時告知保險人。故意或者因重大過錯未及時告知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時懂得或者應(yīng)當(dāng)及時懂得保險事故發(fā)生的除外。

第二十二條保險事故發(fā)生后，按照保險協(xié)議祈求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當(dāng)向保險人提供其所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。

保險人按照協(xié)議的約定，認(rèn)為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性告知投保人、被保險人或者受益人補(bǔ)充提供。

第二十三條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的祈求后，應(yīng)當(dāng)及時作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但協(xié)議另有約定的除外。保險人應(yīng)當(dāng)將核定成果告知被保險人或者受益人；對屬于保險責(zé)任的，在與被保險人或者受益人到達(dá)賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險協(xié)議對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。

保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。

任何單位和個人不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人獲得保險金的權(quán)利。

第二十四條保險人根據(jù)本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金告知書，并闡明理由。

第二十五條保險人自收到賠償或者給付保險金的祈求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已經(jīng)有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付對應(yīng)的差額。

第二十六條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人祈求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其懂得或者應(yīng)當(dāng)懂得保險事故發(fā)生之日起計算。

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人祈求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其懂得或者應(yīng)當(dāng)懂得保險事故發(fā)生之日起計算。

第二十七條未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金祈求的，保險人有權(quán)解除協(xié)議，并不退還保險費。

投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除協(xié)議，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任；除本法第四十三條規(guī)定外，不退還保險費。

保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸張損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。

第二十八條保險人將其承擔(dān)的保險業(yè)務(wù)，以分保形式部分轉(zhuǎn)移給其他保險人的，為再保險。

應(yīng)再保險接受人的規(guī)定，再保險分出人應(yīng)當(dāng)將其自負(fù)責(zé)任及原保險的有關(guān)狀況書面告知再保險接受人。

第二十九條再保險接受人不得向原保險的投保人規(guī)定支付保險費。

原保險的被保險人或者受益人不得向再保險接受人提出賠償或者給付保險金的祈求。

再保險分出人不得以再保險接受人未履行再保險責(zé)任為由，拒絕履行或者遲延履行其原保險責(zé)任。

第三十條采用保險人提供的格式條款簽訂的保險協(xié)議，保險人與投保人、被保險人或者受益人對協(xié)議條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照一般理解予以解釋。對協(xié)議條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有助于被保險人和受益人的解釋。第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)。

保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時告知保險人，但貨品運(yùn)送保險協(xié)議和另有約定的協(xié)議除外。

因保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險程度明顯增長的，保險人自收到前款規(guī)定的告知之日起三十日內(nèi)，可以按照協(xié)議約定增長保險費或者解除協(xié)議。保險人解除協(xié)議的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費，按照協(xié)議約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至協(xié)議解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的告知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險標(biāo)的危險程度明顯增長而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。第二節(jié)人身保險協(xié)議第三十一條投保人對下列人員具有保險利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他組員、近親屬；

（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。

除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其簽訂協(xié)議的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

簽訂協(xié)議步，投保人對被保險人不具有保險利益的，協(xié)議無效。

第三十二條投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合協(xié)議約定的年齡限制的，保險人可以解除協(xié)議，并按照協(xié)議約定退還保險單的現(xiàn)金價值。保險人行使協(xié)議解除權(quán)，合用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應(yīng)付保險費的，保險人有權(quán)改正并規(guī)定投保人補(bǔ)交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。

投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人應(yīng)當(dāng)將多收的保險費退還投保人。

第三十三條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。不過，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。

第三十四條以死亡為給付保險金條件的協(xié)議