商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)部李超2013年10月主要內(nèi)容國內(nèi)商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀第一部分（一）什么是對公業(yè)務(wù)商業(yè)銀行按照一定的價格向法人客戶提供的實物、服務(wù)和知識,它是商業(yè)銀行從事對公業(yè)務(wù)最直接的工具。狹義的對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品：在分業(yè)經(jīng)營的情況下,商業(yè)銀行為法人客戶提供的融資性、存款類、資金交易、結(jié)算等產(chǎn)品廣義的對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品：在狹義對公業(yè)務(wù)上增加商業(yè)銀行自身所經(jīng)營的投資銀行業(yè)務(wù)類產(chǎn)品等對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類按照產(chǎn)品種類分類資產(chǎn)業(yè)務(wù)：為法人客戶辦理的融資性業(yè)務(wù),資產(chǎn)類產(chǎn)品主要涉及各類法人貸款,所以法人業(yè)務(wù)資產(chǎn)類產(chǎn)品也可以稱作貸款類產(chǎn)品負債業(yè)務(wù)：對法人客戶的主動和被動的負債的總和,是資產(chǎn)負債表中涉及法人客戶的負債項目部分。主要涉及各類法人存款,因此法人負債類產(chǎn)品又可以稱為存款類產(chǎn)品中間業(yè)務(wù)：指不運用或者較少運用自己的資金,利用其在資金、技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和商譽等方面的優(yōu)勢,為客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)并收取手續(xù)費的業(yè)務(wù)。（二）計劃經(jīng)濟體制下的銀行對公業(yè)務(wù)建國-80代初企業(yè)生產(chǎn)所需要的資金大都是由國家財政撥付的,銀行只是擔任中介的職能,相當于是政府的出納,不要求盈利也不需要承擔風險。在計劃經(jīng)濟時代,現(xiàn)在的四大國有銀行只是人民銀行的幾個部門專業(yè)銀行時期自人民銀行與財政部分設(shè),四大銀行相繼設(shè)立，分別在工商企業(yè)流動資金、農(nóng)村、外匯和基本建設(shè)領(lǐng)域占據(jù)壟斷地位,而且業(yè)務(wù)嚴格劃分。這一階段,盡管國家專業(yè)銀行有了一定的經(jīng)營自主權(quán),但在計劃經(jīng)濟體制下,專業(yè)銀行運用信貸資金的權(quán)力非常有限,在信貸計劃“籠子”內(nèi)不能越雷池一步計劃經(jīng)濟體制下的銀行對公業(yè)務(wù)80年代后期-90年代初期1987年交通銀行等一批股份制商業(yè)銀行應(yīng)運而生,四大國有專業(yè)銀行分工經(jīng)營的格局逐步被打破,各專業(yè)銀行不僅突破了專業(yè)分工的界限,而且開始突破行業(yè)分工的界限,開始組建各自的信托投資公司、開辦大量的證券機構(gòu),形成了事實上的綜合經(jīng)營模式。但是,綜合經(jīng)營模式造成了嚴重的違規(guī)經(jīng)營,擾亂了金融秩序。導致1992年下半年出現(xiàn)經(jīng)濟泡沫;證券市場和房地產(chǎn)市場過度投機,出現(xiàn)了局部金融風險。1993年12月，《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》政策性金融和商業(yè)性金融分離，四大國有專業(yè)銀行走上了向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的改革道路。（三）改革開放以來我國銀行對公業(yè)務(wù)1994年—今四大銀行在分離政策性業(yè)務(wù)后,開始了商業(yè)化的改革進程,同時新的股份制商業(yè)銀行紛紛設(shè)立,為建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,努力把自身辦成具有國際先進經(jīng)營管理水平的商業(yè)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略發(fā)展歷程改革初期：“搶市場、增份額、占位次”改革發(fā)展期：“有所為、有所不為”，實施部分退出機制，強調(diào)提升對公負債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營效益貢獻度改革中后期：對公業(yè)務(wù)基本形成公司信貸業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)金融業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等幾大板塊，提出大中城市優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略,把提高資產(chǎn)質(zhì)量、網(wǎng)點單產(chǎn)作為重點深入發(fā)展期：提出新的改革目標和發(fā)展戰(zhàn)略，全面推行規(guī)范化、科學化管理,注重公司類金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新（四）對公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀對公業(yè)務(wù)在銀行整體業(yè)務(wù)中占主導地位改革開放以來,我國商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速增長勢頭,無論是創(chuàng)造的利潤,還是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)的規(guī)模,對公業(yè)務(wù)都繼續(xù)在整體銀行業(yè)務(wù)中保持著舉足輕重的地位從主要上市銀行年報可以看出：我國商業(yè)銀行的營業(yè)收入和利潤來源由對公業(yè)務(wù)主導存貸息差仍是對公業(yè)務(wù)收入的主要來源資產(chǎn)類對公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀對公貸款是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的主體資產(chǎn)類對公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2對公資產(chǎn)業(yè)務(wù)獲利主要還是依靠我國利率管制對公貸款收益率高于個人貸款收益率比較接近市場的票據(jù)貼現(xiàn)和海外業(yè)務(wù)貸款收益率遠低于普通對公貸款業(yè)務(wù)資產(chǎn)類對公業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新擴展貸款對象由原來的僅向公有制企業(yè)貸款擴大到向各種所有制企業(yè)貸款,僅向單位貸款擴大到向各類市場經(jīng)濟活動主體貸款擴充銀行對公貸款的種類以前貸款按照是否用于生產(chǎn)流通領(lǐng)域還是基建投資領(lǐng)域,簡單的分為流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款，現(xiàn)在銀行更多是按照公司客戶需求的不同來細分貸款種類。資產(chǎn)類對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品從流動資產(chǎn)貸款上衍生出:循環(huán)額度貸款、法人賬戶透支、票據(jù)貼現(xiàn)(包括銀行承兌匯票貼現(xiàn)、商業(yè)承兌匯票貼現(xiàn)、買方付息票據(jù)貼現(xiàn))、銀票通、保兌倉業(yè)務(wù)等產(chǎn)品在固定資產(chǎn)貸款基礎(chǔ)上衍生出：飛機、船舶和其他固定資產(chǎn)融資租賃;滿足客戶房地產(chǎn)投資的融資需求：房地產(chǎn)開發(fā)貸、經(jīng)營性物業(yè)貸、土地儲備貸、法人按揭貸等針對客戶外匯業(yè)務(wù)貿(mào)易融資需求：出口商業(yè)發(fā)票融資、出口議付、進出口押匯、打包貸款、進口開證、福費廷業(yè)務(wù)等產(chǎn)品;資產(chǎn)類對公業(yè)務(wù)產(chǎn)品2針對小企業(yè)客戶融資需求：推出業(yè)主助業(yè)貸款、聯(lián)保貸款、速貸通、成長之路貸款等產(chǎn)品按照貸款擔保的方式衍生出信用貸款、擔保貸款、動產(chǎn)抵押貸款、不動產(chǎn)抵押貸款、存單質(zhì)押貸款、貨權(quán)質(zhì)押貸款、訂單貸款、倉單質(zhì)押貸款、有價證券質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押負債類對公業(yè)務(wù)現(xiàn)狀法人客戶存款是現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行存款主要來源數(shù)據(jù)顯示：對公存款付息率要低于個人類存款付息率,但是比較接近市場的海外業(yè)務(wù)存款付息率要大為提高對公業(yè)務(wù)存款成本較低還是依靠現(xiàn)階段我國對利率的管制對公貸款收益高、付息率底，對公業(yè)務(wù)巨大的存貸差是銀行大力拓展對公存貸款業(yè)務(wù)的主要動力負債類對公業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新增加了主動負債類業(yè)務(wù)工具改革開放前,我國幾乎沒有主動負債類業(yè)務(wù)工具。改革開放后這類業(yè)務(wù)工具不斷增加。目前主動負債類業(yè)務(wù)工具主要有:同業(yè)拆借、債券回購、金融債券、票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)等。對公存款產(chǎn)品不斷創(chuàng)新改革開放以來,銀行除了在個人存款業(yè)務(wù)中大力吸存,而且針對公司客戶類的存款產(chǎn)品也越來越多，存款結(jié)構(gòu)更加合理化。例如:通知存款、協(xié)議存款等存款類別對公中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入來源主要由公司業(yè)務(wù)衍生2012年,我國四大上市銀行公司類中間業(yè)務(wù)收入占其中間業(yè)務(wù)總收入比例均值為70.47%,其中:顧問和咨詢費占比18.21%、代理業(yè)務(wù)手續(xù)費占比13.75%、托管類業(yè)務(wù)傭金占比5.12%、結(jié)算類手續(xù)費占比20.51%、擔保及承諾手續(xù)費占比5.79%公司類中間業(yè)務(wù)收入占比對公中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀以投資銀行類為主的中間業(yè)務(wù)為主要組成部分2012年，我行投行收入占全行對公中間業(yè)務(wù)收入中的38.82%，在全行中間業(yè)務(wù)收入中的占比為17.95%，為全行中間業(yè)務(wù)收入的第二大來源主要原因：非金融企業(yè)債務(wù)融資工具增長“結(jié)構(gòu)融資”（銀團）類投行業(yè)務(wù)增長擔保及承諾業(yè)務(wù)手續(xù)費收入也有增長針對中小企業(yè)的財務(wù)顧問業(yè)務(wù)逐年增長對公中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2從長遠來看,我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)要發(fā)展,重點是要在中間業(yè)務(wù)上有所創(chuàng)新。銀行中間業(yè)務(wù)是國內(nèi)銀行走向成熟的增長點,也是銀行實現(xiàn)差異化經(jīng)營的堡壘。目前,西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占比一般超過50%,而我國大型上市銀行中間業(yè)務(wù)占比仍不足20%,不少中小銀行甚至在10%以下,這說明我國大型上市銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面還具有極大的上升空間,中小銀行就更有潛力可挖。（五）對公業(yè)務(wù)發(fā)展的特征經(jīng)過20年的發(fā)展,我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)發(fā)展通過不斷創(chuàng)新取得了豐碩的經(jīng)營成果,但也存在著明顯的“轉(zhuǎn)軌時代”特征和問題業(yè)務(wù)創(chuàng)新以行政推動為主，市場需求為輔我國商業(yè)銀行主要是國有銀行,經(jīng)營人員不僅在創(chuàng)新中要嚴格遵守法律法規(guī),而且要貫徹政府的政策精神銀行管理人員對政府發(fā)出的信號非常敏感,而對于來自市場的信號卻反映遲鈍?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新是需求引導型的,我國銀行應(yīng)學會主動順應(yīng)市場的金融服務(wù)需求進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。業(yè)務(wù)創(chuàng)新以模仿創(chuàng)新為主、自主創(chuàng)新為輔采取“拿來主義”策略,引進國外銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新成果對公業(yè)務(wù)發(fā)展的特征2業(yè)務(wù)創(chuàng)新以政績型為主、盈利性為輔由于我國的銀行主要是國有銀行,銀行的經(jīng)營管理人員主要追求的是政績,而不是利潤。因此在相當長的時間里,我國商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新以政績導向性創(chuàng)新為主。具體表現(xiàn)為,業(yè)務(wù)創(chuàng)新較少注重成本核算,較多注重社會影響?，F(xiàn)代商業(yè)銀行主要追求的是利潤,業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)建立在嚴格成本核算基礎(chǔ)上的,是完全以利潤為導向的創(chuàng)新。對公業(yè)務(wù)發(fā)展的特征3業(yè)務(wù)創(chuàng)新以傳統(tǒng)領(lǐng)域為主、新領(lǐng)域為輔以中間業(yè)務(wù)等新領(lǐng)域創(chuàng)新推動和促進存貸業(yè)務(wù),最終通過傳統(tǒng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)發(fā)展增加商業(yè)銀行的盈利。原因：受到國家對利率管制和國內(nèi)銀行業(yè)的保護,我國商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)繼續(xù)維持著豐厚的盈利空間。相比而言，現(xiàn)代商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新是建立在利率放開、存貸差很小的背景下,傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)只是維持客戶關(guān)系的基礎(chǔ),往往在一筆存貸款業(yè)務(wù)上可以衍生出很多中間業(yè)務(wù),通過中間業(yè)務(wù)來為客戶和銀行創(chuàng)造價值?？蛻粢蚜晳T以往免費的服務(wù)，對中間業(yè)務(wù)收費有一定抵觸情緒,（六）商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)全球化并購趨勢對傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)全球金融業(yè)國際化使商業(yè)銀行把擴大規(guī)模、擴展業(yè)務(wù)、提高效益和增強抵御風險能力作為競爭發(fā)展的新戰(zhàn)略，并購有利于提高銀行資本充足率,在經(jīng)營管理、技術(shù)開發(fā)、信息共享和資源配置等方面帶來明顯的規(guī)模經(jīng)濟效益,混業(yè)經(jīng)營加快了投資銀行、資產(chǎn)管理、保險等創(chuàng)新業(yè)務(wù),相對降低了成本費用。第一,并購中表現(xiàn)出明顯的強強聯(lián)合趨勢,與以往“弱弱聯(lián)合”或“以強并弱”全然不同,國際銀行業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴張,金融機構(gòu)巨型化成為大勢所趨;第二,為了增強國際影響力,金融機構(gòu)跨國并購成為主流,超大型跨國金融機構(gòu)海外資產(chǎn)迅速擴張。第三、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的混業(yè)經(jīng)營成為國際化競爭的重要手段,為了實現(xiàn)經(jīng)營目標、規(guī)避經(jīng)營風險和開辟利潤來源,紛紛與投資銀行并購出現(xiàn)了“金融超級市場”我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)混業(yè)經(jīng)營已成為世界主流趨勢,而我國金融業(yè)基本仍實行銀行業(yè)、保險業(yè)和證券業(yè)的分業(yè)經(jīng)營。從目前的發(fā)展來看,分業(yè)經(jīng)營模式對我國銀行業(yè)進一步發(fā)展的制約作用已經(jīng)出現(xiàn),而且日漸明顯：一方面,分業(yè)經(jīng)營不利于實現(xiàn)貨幣市場和資本市場的規(guī)模擴張;另一方面,分業(yè)經(jīng)營也限制了我國商業(yè)銀行服務(wù)功能的全方位發(fā)展,在一定程度上會削弱商業(yè)銀行的市場競爭力。網(wǎng)絡(luò)信息化趨勢對傳統(tǒng)營銷渠道的挑戰(zhàn)在新技術(shù)推動下，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)渠道與金融相互融合，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，并逐漸成為銀行傳統(tǒng)服務(wù)渠道的主要競爭對手支付業(yè)務(wù)脫媒。以阿里為代表的電商企業(yè)，憑借綜合化的網(wǎng)購平臺，借助銀行力量，創(chuàng)新虛擬賬戶和信用擔保支付模式，迅速成為在線支付的主體，銀行淪為“賬房先生”，銀行的支付主渠道地位被日益邊緣化。零售業(yè)務(wù)脫媒在搶占支付業(yè)務(wù)的同時，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快了虛擬賬戶的應(yīng)用，利用各種手段促使客戶從銀行賬戶向虛擬賬戶充值，盡可能將客戶資金長期留存，實質(zhì)是“攬儲”。除了陸續(xù)開辦轉(zhuǎn)賬、繳費、基金、保險、理財?shù)冉鹑诜?wù)外，第三方支付企業(yè)正試圖利用沉淀資金和積累的商戶信息與交易記錄，進軍消費信貸、小額信貸等融資領(lǐng)域此外，第三方支付企業(yè)利用雙方面臨的監(jiān)管不對稱進行監(jiān)管套利，銀行零售業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)、負債、收單、中間業(yè)務(wù)等受到全面沖擊。網(wǎng)絡(luò)信息化趨勢對傳統(tǒng)營銷渠道的挑戰(zhàn)資金脫媒。大量結(jié)算資金在網(wǎng)絡(luò)支付公司平臺沉淀，越來越多的投資借貸行為開始以網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資形式出現(xiàn)，客戶資金在銀行體系之外流轉(zhuǎn)，銀行信用中介作用受到削弱。信息脫媒。第三方支付公司在與銀行的合作中，，無償獲取了各家銀行大量客戶信息并留存，形成了海量的、超越銀行的金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)，如支付寶快捷支付已接入160家銀行，積累了超過1.2億客戶的實名賬戶資料，再次支付即可無需銀行驗證。本應(yīng)由銀行掌握的客戶信息不斷脫離銀行體系，銀行日漸成為信息孤島。渠道脫媒、客戶脫媒第三方支付公司不斷將自己的服務(wù)終端延伸，快速在桌面、移動、電視、銷售等各類終端布局，將商務(wù)信息與金融信息融合，形式上隔離了銀行的服務(wù)渠道，使客戶對銀行渠道的依賴度大大降低三方支付公司和電商，憑借其巨額沉淀資金和積累的海量客戶信息和交易數(shù)據(jù)，直接撮合客戶資金交易，從而使客戶脫離銀行服務(wù)客戶需求快速變化與以前相比,我國商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)經(jīng)營所依賴的目標市場也發(fā)生了較大變化。企業(yè)的需求也呈多元化發(fā)展。中國經(jīng)濟與世界經(jīng)濟的關(guān)聯(lián)度越來越緊密,市場化程度日益加深,市場無界、全球視野、綜合經(jīng)營已經(jīng)成為國內(nèi)不少大型企業(yè)的發(fā)展目標和模式,集團化架構(gòu)和集約化經(jīng)營成為大型企業(yè)的突出特征。政府職能正在從經(jīng)濟管理型向公共服務(wù)型轉(zhuǎn)變,國家財稅體制改革使以往政府安排的大宗資金在走向、力度和模式上都發(fā)生了重大的變化。不同經(jīng)濟區(qū)域的產(chǎn)業(yè)特征和比較優(yōu)勢已經(jīng)初步形成,不同所有制企業(yè)齊頭并進,外商投資企業(yè)和民營私營經(jīng)濟已經(jīng)成為國民經(jīng)濟的重要支柱。以教育、衛(wèi)生、社保、文化、旅游為重點的與人民生活密切相關(guān)的現(xiàn)代服務(wù)迅速崛起。金融脫媒帶來的挑戰(zhàn)金融脫媒趨勢加快優(yōu)質(zhì)大型企業(yè)擁有更充分的融資渠道,通過股票、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式籌集資金,多層次資本市場發(fā)展使有潛力的中小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板塊獲得資金支持,對商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的優(yōu)質(zhì)客戶造成明顯的沖擊，短期融資券、企業(yè)債券、資產(chǎn)證券化等直接融資渠道迅速擴大,資本市場的發(fā)展將對商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響。2002-2011年社會融資比例圖利率市場化進程加快2012年以來，我國的利率市場化進程不斷加快，允許存貸款利率適度浮動是我國重大金融改革的市場信號。對人民幣利率市場化的預(yù)期,將促使我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變以信貸資產(chǎn)規(guī)模擴張為主導的外延粗放型經(jīng)營方式。國外先進銀行的利差水平一般l%左右,甚至更低。隨著存貸利差的進一步縮小,勢必會影響到商業(yè)銀行的放貸行為和信貸結(jié)構(gòu),促使商業(yè)銀行必須盡快提高公司業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力和市場競爭能力,能夠在利差狹窄的市場中通過創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型及時發(fā)現(xiàn)商機、捕捉商機,尋求新的利潤增長點并有效控制風險,從而鞏固和擴大收益,拓寬生存和發(fā)展的空間。（七）商業(yè)銀行競爭焦點優(yōu)質(zhì)客戶我國各家商業(yè)銀行都爭相選擇一些經(jīng)濟實力雄厚、經(jīng)營業(yè)績出眾、資信情況可靠、發(fā)展前景光明的優(yōu)良企業(yè)作為自己的重點營銷目標客戶，出臺差別化的信貸政策爭搶優(yōu)質(zhì)客戶資源產(chǎn)品、價格和服務(wù)產(chǎn)品，由于銀行產(chǎn)品沒有產(chǎn)權(quán)的保護,現(xiàn)在的同質(zhì)化十分嚴重價格,因為利率管制,各行在價格競爭方面已經(jīng)十分的慘烈服務(wù)，在各行產(chǎn)品和價格與同業(yè)保持基本一致的情況下,服務(wù)就是競爭力。各行都竟相在“服務(wù)”上做文章,推出了許多以客戶為中心的服務(wù)措施,通過整合不同的產(chǎn)品,使對公服務(wù)更趨個性化,并以此來贏得客戶,占領(lǐng)市場。中間業(yè)務(wù)高附加值、風險較低、收益穩(wěn)定的中間業(yè)務(wù)已成為競爭新焦點商業(yè)銀行競爭力分析第二部分我國商業(yè)銀行SWOT分析優(yōu)勢龐大便利的物理營業(yè)網(wǎng)點。國有商業(yè)銀行的分支機構(gòu)遍布各大中小城市,龐大的物理營業(yè)網(wǎng)點,使其能夠為客戶提供及時便利的服務(wù),為公司業(yè)務(wù)的開展提供了硬件上的準備；豐富的客戶資源。過去，我國商業(yè)銀行主要是以存、貸款業(yè)務(wù)為主,因而擁有了相對比較穩(wěn)定的企業(yè)客戶資源。如今,在拓展對公業(yè)務(wù)的過程中,各家商業(yè)銀行可以充分利用這些客戶資源,為他們提供更全面的服務(wù)。深入人心的品牌。多年來，一些和企業(yè)緊密相關(guān)的對公業(yè)務(wù)已得到了企業(yè)的廣泛認可。國有銀行以及部分股份制銀行品牌擁有了較大的市場影響力,市場知名度較高,廣為客戶熟悉,品牌效應(yīng)顯著，為未來對公業(yè)務(wù)的進一步推廣打下了良好的基礎(chǔ)。我國商業(yè)銀行SWOT分析劣勢經(jīng)營機制的制約目前我國實行的是較為嚴格的分業(yè)經(jīng)營機制,銀行許多與證券業(yè)、保險業(yè)交叉的公司業(yè)務(wù)不允許開展,使我國的商業(yè)銀行無法分享混業(yè)經(jīng)營帶來的充分利用有限資源(如資金、人才、技術(shù)設(shè)備等),實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。同時，也制約了對公業(yè)務(wù)的金融創(chuàng)新金融營銷意識的薄弱我國商業(yè)銀行的市場營銷能力較弱,普遍存在沒有對市場進行有效細分、產(chǎn)品定價不當、分銷渠道不經(jīng)濟、成本較高、客戶體驗不高等問題收費標準不規(guī)范我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的公司業(yè)務(wù)收費依據(jù)主要有人行規(guī)定、政府規(guī)定、總行制定、協(xié)議定價等五種情況，多數(shù)情況下并沒有通過認真測算某項業(yè)務(wù)產(chǎn)品的成本和收益來制訂合理的價格,帶有政策性、隨機性、自發(fā)性和盲目性,缺乏科學的定價依據(jù),破壞了公平競爭的原則,造成惡性競爭，影響了對公業(yè)務(wù)的規(guī)范化發(fā)展我國商業(yè)銀行SWOT分析機遇金融混業(yè)經(jīng)營趨勢明顯雖然我國目前還沒有明文規(guī)定混業(yè)經(jīng)營的經(jīng)營機制,但從一些政策法律法規(guī)的出臺可以看出,金融業(yè)有向混業(yè)經(jīng)營逐步轉(zhuǎn)變的趨勢,這無疑為商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)的拓展開辟了新的空間網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新,通訊技術(shù)的飛躍為銀行業(yè)拓展對公業(yè)務(wù)開辟了新的天地,銀行可以將對公業(yè)務(wù)發(fā)展的觸角延伸到了網(wǎng)絡(luò)、通信等方面。網(wǎng)上銀行、電話銀行、移動銀行的紛紛建立;客戶關(guān)系管理系統(tǒng)、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等的紛紛上線更是加速了對公業(yè)務(wù)的發(fā)展我國商業(yè)銀行SWOT分析威脅潛在競爭者的進入目前商業(yè)銀行的公司業(yè)務(wù)