互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問(wèn)題及解決措施

內(nèi)容摘要互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求不斷擴(kuò)大，進(jìn)一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)，在此背景之下，征信體系的構(gòu)建再一次被人們所熟知，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一大桎梏，從這個(gè)角度上來(lái)說(shuō)，本文展開了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融征信體系問(wèn)題探究。在第一部分中筆者首先詳細(xì)說(shuō)明了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系現(xiàn)狀及發(fā)展，隨后深挖問(wèn)題，認(rèn)為目前存在著信息數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單、政策法規(guī)缺乏、失信懲處不足、尚未搭建共享平臺(tái)以及社會(huì)輿論不支持等方面的問(wèn)題；同時(shí)針對(duì)上述問(wèn)題進(jìn)行了深入的原因探析，認(rèn)為定位錯(cuò)位、互聯(lián)網(wǎng)金融未普及、公平性難以保障、信息不對(duì)稱等等因素，共同催生了這些問(wèn)題；最終針對(duì)上述研究，筆者展開了措施的探討，提出了更加具有針對(duì)性的對(duì)策建議。希望能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系在未來(lái)的發(fā)展之路上更加順利。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體系；信用；法律；政府；信息數(shù)據(jù)AbstractInternetthedevelopmentofscienceandtechnologyandthegrowingdemandofmarketeconomy,furtherhasgivenrisetotheemergenceofthefinancialindustry,theInternet,inthiscontext,theconstructionofcreditsystem,onceagain,iswellknown,hasbecomethefinancialindustrydevelopmentoftheInternetisadrawback,fromthisAngle,thispapercarriedoutunderthebackgroundoftheInternetfinancialfinancialcreditsystemproblem.Inthefirstpart,theauthorfirstelaboratedthecurrentsituationanddevelopmentofthecreditinvestigationsystemunderthebackgroundofInternetfinance,andthendugintotheproblems.Theauthorbelievedthattherewereproblemssuchassimpleinformationanddata,lackofpoliciesandregulations,insufficientpunishmentforbreachoftrust,notyetbuiltasharingplatform,andpublicopiniondidnotsupport.Atthesametime,thereasonsfortheaboveproblemsareanalyzedindepth.Itisbelievedthatthedislocationofpositioning,thelackofpopularizationofInternetfinance,thedifficultyinensuringfairness,theinformationasymmetryandotherfactorsjointlygiverisetotheseproblems.Finally,inviewoftheaboveresearch,theauthorcarriedoutthediscussionofmeasuresandputforwardmoretargetedcountermeasuresandSuggestions.HopetohelptheInternetfinancialindustrycreditsysteminthefuturedevelopmentoftheroadmoresmoothly.Keywords：Internetfinance;Creditinvestigationsystem;Credit;Thelaw;Thegovernment;Informationdata目錄28791_WPSOffice_Level1一、理論基礎(chǔ) 132561_WPSOffice_Level2（一）互聯(lián)網(wǎng)金融 119910_WPSOffice_Level2（二）征信體系 19130_WPSOffice_Level1二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的現(xiàn)狀分析 11856_WPSOffice_Level1三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問(wèn)題 328201_WPSOffice_Level2（一）信息數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單 330_WPSOffice_Level2（二）政策法規(guī)缺乏 317188_WPSOffice_Level2（三）失信懲處力度不足 426773_WPSOffice_Level2（四）尚未搭建共享平臺(tái) 524874_WPSOffice_Level2（五）社會(huì)輿論并不支持 517598_WPSOffice_Level1四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系問(wèn)題頻發(fā)的原因 71918_WPSOffice_Level2（一）定位存在錯(cuò)位現(xiàn)象 712326_WPSOffice_Level2（二）互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及 710919_WPSOffice_Level2（三）公平性難以保證 818476_WPSOffice_Level2（四）信息不對(duì)稱激化矛盾 818738_WPSOffice_Level1五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的發(fā)展措施 930540_WPSOffice_Level2（一）結(jié)合實(shí)際構(gòu)建科學(xué)征信體系 924490_WPSOffice_Level2（二）政府積極出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī) 1031738_WPSOffice_Level2（三）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保證數(shù)據(jù)質(zhì)量 1124188_WPSOffice_Level2（四）強(qiáng)調(diào)征信體系中的隱私安全 1110642_WPSOffice_Level2（五）針對(duì)失信行為進(jìn)行強(qiáng)力懲處 1126030_WPSOffice_Level2（六）全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造守信氛圍 12互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問(wèn)題及解決措施一、理論基礎(chǔ)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融一般來(lái)說(shuō)，現(xiàn)階段，我們所指的互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡(jiǎn)單地看作是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，通過(guò)更加高端先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)來(lái)保證金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，完成金融，支付，投資以及信息流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，這種全新的金融業(yè)務(wù)模式也是目前金融市場(chǎng)上最受歡迎的一種方式。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，相較于傳統(tǒng)金融業(yè)，這種模式下的金融業(yè)務(wù)效率更高，投資更加簡(jiǎn)單，安全性也有了更高的保障。但是我們也需要意識(shí)到的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了結(jié)核病，碰撞出了這一全新領(lǐng)域，但是其發(fā)展仍然是不太成熟的。近年來(lái)，我國(guó)政府相關(guān)部門一直致力于對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的失信行為，不安全行為的治理，推出了多種的工作實(shí)施方案和整頓條例，希望能夠減輕互聯(lián)網(wǎng)金融方面出現(xiàn)的安全漏洞以及征信問(wèn)題。（二）征信體系征信這一詞最早出現(xiàn)在《左傳》之中，當(dāng)時(shí)指的是人的信用。隨著長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展以及市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的沖擊，現(xiàn)階段我們所指的征信更多的是在商業(yè)行為之下、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響之下，企業(yè)或者個(gè)體對(duì)外所提供的各項(xiàng)資料以及自身的信用等級(jí)，包括所提供的信用咨詢服務(wù)等等。征信體系指的就是多種企業(yè)、多個(gè)主體之間的連接，能夠使得主體和用戶合理的對(duì)對(duì)象的信用情況進(jìn)行判斷，從而有效地控制經(jīng)濟(jì)行為的信用風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)更加高效安全的經(jīng)濟(jì)行為丁欣威.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人征信體系建設(shè)分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(12):141-142.丁欣威.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人征信體系建設(shè)分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(12):141-142.現(xiàn)階段，征信體系不僅囊括了相應(yīng)的法律法規(guī)和企業(yè)機(jī)構(gòu)，還包括了各種管理手段，文化建設(shè)，宣傳教育等內(nèi)容，它的主要服務(wù)對(duì)象就是信貸市場(chǎng)。從其特性上來(lái)說(shuō)，具有非常明顯的外延性，因此也會(huì)服務(wù)于商品交易市場(chǎng)和勞動(dòng)力市場(chǎng)。二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的現(xiàn)狀分析改革開放以來(lái)，我國(guó)一直致力于發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，真正的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)那企業(yè)的共同發(fā)展，也正因如此，就出現(xiàn)了大量的企業(yè)需要借貸款項(xiàng)的問(wèn)題，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中，想要借貸款項(xiàng)必須首先對(duì)其的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。在這樣強(qiáng)大的市場(chǎng)需求之下，在1980年左右，我國(guó)政府第一次提出了征信的概念，并且于上海成立了第一家信用等級(jí)評(píng)價(jià)公司。這個(gè)公司就是我國(guó)征信體系的開端，也是創(chuàng)始機(jī)構(gòu)。當(dāng)下，隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的不斷成熟，我國(guó)的征信體系越來(lái)越完善，已經(jīng)逐漸形成了由人民銀行為主導(dǎo)、以信息庫(kù)為依托、以市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)為輔助的強(qiáng)大多元化體系張榕薇.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下個(gè)人征信體系建設(shè)管窺張榕薇.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下個(gè)人征信體系建設(shè)管窺——以嘉興市為例[J].嘉興學(xué)院學(xué)報(bào),2019,31(02):38-43.縱觀40年來(lái)征信體系的發(fā)展，我們不難發(fā)現(xiàn)其中所獲得的長(zhǎng)足的進(jìn)步，尤其是在信息涵蓋量、數(shù)據(jù)涵蓋量的方面，征信體系已經(jīng)做得越來(lái)越完善。另外，征信體系在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自由交易和信貸發(fā)展方面仍然發(fā)揮著巨大的作用。在取得這些進(jìn)步的基礎(chǔ)之上，我們也需要意識(shí)到的是，作為社會(huì)主義國(guó)家，我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，相關(guān)的理論體系也不是那么的完善，尤其是在學(xué)術(shù)界，缺乏對(duì)這方面的探討，更多的還是通過(guò)借鑒資本主義國(guó)家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)實(shí)現(xiàn)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構(gòu)建。因此，在措施上還是在制度上仍然存在著一些不足之處，需要我們盡力的去彌補(bǔ)。舉例來(lái)說(shuō)，目前很多小額信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法順利的使用征信體系，由此就產(chǎn)生了呆賬率、壞賬率居高不下的問(wèn)題，對(duì)于小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，本身就增加了其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；另外，又由于近些年我們一直在鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，由此所造成的互聯(lián)網(wǎng)信貸征信體系評(píng)價(jià)機(jī)制落后也是一個(gè)重要的問(wèn)題。如果從現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下去探析征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀，就可以發(fā)現(xiàn)，更多的征信平臺(tái)實(shí)際上還是圍繞服務(wù)平臺(tái)開展的，所具有的互聯(lián)網(wǎng)特性是十分明顯的，在選擇用戶的時(shí)候往往會(huì)采取會(huì)員制的方法，雖然這種方法從一定程度上保障了信貸的安全性和平臺(tái)的可靠性，但是卻逐漸形成了一個(gè)閉合的客戶圈，無(wú)法有效地向外拓展業(yè)務(wù)。另外，目前大量的P2P公司、擔(dān)保公司、小額信貸公司出現(xiàn)在大眾視野之中，這些小規(guī)模的機(jī)構(gòu)和組織在發(fā)展中逐漸產(chǎn)生聯(lián)結(jié)，并且形成了緊密的聯(lián)盟。在平臺(tái)之間構(gòu)成了信息共享的系統(tǒng)，采取一次違約、終身不貸的模式，從而有效地防范了借款人多頭貸款的情況發(fā)生，真正的做到了保障安全性和降低風(fēng)險(xiǎn)性。另外，為了更加有效的控制風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)和機(jī)構(gòu)還自主確立了自身的風(fēng)控模型，通過(guò)大量的采集數(shù)據(jù)和專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)的保障房，使得信息在平臺(tái)之上完成有效的流轉(zhuǎn)，并被聯(lián)盟內(nèi)的多個(gè)機(jī)構(gòu)所熟知。但是這種方式也具有其局限性，因?yàn)椴⒉皇撬械慕鹑跈C(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)都能夠獲得人民銀行方面的數(shù)據(jù)。所以這個(gè)方法具有針對(duì)性，但是普及的可能性卻比較低從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融與信息主體權(quán)益保護(hù)從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融與信息主體權(quán)益保護(hù)——基于典型案例視角[J].征信,2019,37(02):37-40.三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問(wèn)題（一）信息數(shù)據(jù)簡(jiǎn)單如果和十年前乃至于20年前的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系相比，現(xiàn)階段我們已經(jīng)構(gòu)建了更加龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，所涵蓋的信息量也是十分驚人的，但是仍然需要注意到的是，目前的企業(yè)數(shù)量也在逐年激增，但是信息收集的速度卻沒(méi)有保持趨同。由此所引發(fā)的數(shù)據(jù)涵蓋面不足、信息內(nèi)容不全面的問(wèn)題，也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系發(fā)展過(guò)程當(dāng)中所面對(duì)的一大重要困難。實(shí)際上，現(xiàn)階段基本上所有的征信機(jī)構(gòu)、金融貸款機(jī)構(gòu)都是通過(guò)我國(guó)中央銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行征信體系的在建設(shè)，但是誠(chéng)如前文中所提到的，這種方法并不適用于所有的金融機(jī)構(gòu)，尤其是針對(duì)一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型金融貸款信貸機(jī)構(gòu)而言，他們往往沒(méi)有能力如同大型機(jī)構(gòu)一樣構(gòu)建如此完善的信息流轉(zhuǎn)平臺(tái)，無(wú)法及時(shí)有效的更新自身的信息和征信情況，尤其是無(wú)法直接地向中央銀行方面申請(qǐng)信息。如此一來(lái)，信息匯聚過(guò)于簡(jiǎn)單、數(shù)據(jù)的不全面，使得很多小型征信機(jī)構(gòu)和微型貸款機(jī)構(gòu)最終會(huì)面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)，安全性無(wú)法得到保障房，最終很有可能走向破產(chǎn)之路。除了技術(shù)方面的原因，征信體系和信息的來(lái)源并非僅僅來(lái)自于銀行的歷史貸款記錄，更多的也需要從司法機(jī)構(gòu)、工商機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行收集。關(guān)于這方面的收集能力，目前我國(guó)無(wú)論是大型金融機(jī)構(gòu)還是中央銀行，或者是一些小型金融機(jī)構(gòu)都有所欠缺。征信體系的覆蓋，還沒(méi)有真正的達(dá)到全國(guó)范圍的規(guī)模，這就嚴(yán)重阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展。（二）政策法規(guī)缺乏自本世紀(jì)初期開始，我國(guó)政府和相關(guān)學(xué)術(shù)界就已經(jīng)開始意識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的安全性問(wèn)題，由此也推出了各種各樣的政策法規(guī)——如2013年出臺(tái)的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、2016年出臺(tái)的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》等等。這些法規(guī)文件更多的是傾向于探索如何使得合法機(jī)構(gòu)更加順利地收集。對(duì)象的數(shù)據(jù)和信息，并如何將這些數(shù)據(jù)信息加以利用，與此同時(shí)，在文件中還較多地涉及到了安全性，保障和個(gè)人隱私，企業(yè)隱私保障的問(wèn)題，對(duì)于一些惡意泄露隱私和。破壞網(wǎng)絡(luò)征信安全發(fā)展的企業(yè)和個(gè)人都需要采取一定的懲處措施。盡管已經(jīng)出臺(tái)了如此多的政策法規(guī)，但是由于我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，相關(guān)的理論體系尚不成熟，在學(xué)術(shù)界方面也沒(méi)有對(duì)其進(jìn)入深入的探討，更沒(méi)有形成完善的整體理論體系劉強(qiáng),張斌,陳昕.關(guān)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴機(jī)制的研究劉強(qiáng),張斌,陳昕.關(guān)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴機(jī)制的研究——基于安徽省宣城市相關(guān)案例的分析[J].征信,2019,37(02):33-36.（三）失信懲處力度不足自2016年以來(lái)。我國(guó)政府就開始注重對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體制，失信問(wèn)題展開相關(guān)的治理，雖然出臺(tái)了多種懲治措施和文件法規(guī)，但是收效甚微。究其原因，還是因?yàn)樵谒雠_(tái)的政策文件當(dāng)中，過(guò)多的強(qiáng)調(diào)了對(duì)失信行為的道德批判，沒(méi)有將其落實(shí)到現(xiàn)實(shí)行為當(dāng)中。懲處力度不足，導(dǎo)致很多不法分子仍舊選擇采取這種行為，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為這種方式所付出的違規(guī)成本，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己可以獲得的非法利益的。恰恰是由于目前中國(guó)的征信體系失信懲戒力度的不足，以及相關(guān)制度的不健全，對(duì)待失信行為無(wú)法起到有效的威懾力，所以商業(yè)詐騙、合同違約的情況屢見(jiàn)不鮮。這些失信現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展。2018年6月，受到市場(chǎng)的沖擊，我國(guó)國(guó)內(nèi)的200余家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開始走向了破產(chǎn)，而最大的受益者居然是這些平臺(tái)的借款人——借款人之間奔走相告、彈冠相慶，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)已經(jīng)破產(chǎn)，那么自己所欠的錢也就不需要再償還。因此，他們將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的負(fù)責(zé)人電話拉入黑名單，故意失聯(lián)，由此來(lái)達(dá)到拒不還款的目的。這種惡意逃債的行為，無(wú)論是從整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)，還是對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)都是一種非常不良的信號(hào)，也正因如此，政府相關(guān)部門展開了調(diào)查，并且加大力度進(jìn)行懲處。盡管如此，然而我們?nèi)匀话l(fā)現(xiàn)懲處的力度是十分有限的。一般來(lái)說(shuō)，都是采取法院起訴和強(qiáng)制執(zhí)行的方式，但是這種措施仍然沒(méi)有真正的根治這一問(wèn)題，還是有部分借款人拒絕還款。面對(duì)這些人，我國(guó)政府所采取的措施僅僅是把他們拉入了征信黑名單，對(duì)他們的出行和日常生活造成一定的阻礙。并沒(méi)有履行相關(guān)的強(qiáng)制還款手段，也沒(méi)有追究他們的法律責(zé)任。（四）尚未搭建共享平臺(tái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)已經(jīng)運(yùn)用到了各行各業(yè)之中，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，更需要搭建起信息共享平臺(tái)，真正的保障征信信息在行業(yè)內(nèi)在多個(gè)企業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)。但是實(shí)際情況卻是，很多企業(yè)由于對(duì)于信息安全的擔(dān)憂，往往不會(huì)將自己持有的信息上傳至網(wǎng)絡(luò)和信息共享平臺(tái)。而行業(yè)內(nèi)部的信息平臺(tái)，本身又缺乏規(guī)范性，沒(méi)有統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，也沒(méi)有具體的技術(shù)要求。誠(chéng)如前文中，我們所提到的現(xiàn)階段大部分的信貸組織、金融機(jī)構(gòu)還是通過(guò)向中央銀行方面索要部分征信信息的方式，來(lái)完善本地的信息平臺(tái)構(gòu)建。這種方式更多地依賴于中央銀行，沒(méi)有充分的發(fā)揮機(jī)構(gòu)自身的主觀能動(dòng)性。同時(shí)，并不是所有的機(jī)構(gòu)都可以順利地獲得這些信息，這種方式從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是存在著一定局限性，并不能夠在全國(guó)范圍內(nèi)鋪開。而且很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)沒(méi)有達(dá)到人民銀行征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)要求，不能接入人民銀行的征信系統(tǒng)，難以實(shí)現(xiàn)在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享張宴歌.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):160-161.張宴歌.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):160-161.而如果我們從金融機(jī)構(gòu)本身的角度去思考的話，又會(huì)發(fā)現(xiàn)，由于不同機(jī)構(gòu)之間，不同企業(yè)之間本身就是一種對(duì)立的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手關(guān)系，所以他們并不會(huì)秉承著開放式的態(tài)度，將自己所具有的信息投放到市場(chǎng)上去，反而是會(huì)刻意隱瞞，生怕被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手知道。在這樣的現(xiàn)實(shí)條件之下，盡管現(xiàn)階段我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系采取的是一次違約終身不帶的方法，但是卻無(wú)法進(jìn)行前期有效的數(shù)據(jù)收集和資源共享，并不能構(gòu)建一個(gè)完整，全面的黑名單，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和企業(yè)來(lái)說(shuō)，都非常容易發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)，造成征信體系的失效。（五）社會(huì)輿論并不支持改革開放以來(lái)，我國(guó)一直致力于發(fā)展社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，真正的實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)那企業(yè)的共同發(fā)展，也正因如此，就出現(xiàn)了大量的企業(yè)需要借貸款項(xiàng)的問(wèn)題，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中，想要借貸款項(xiàng)必須首先對(duì)其的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估。在這樣強(qiáng)大的市場(chǎng)需求之下，在1980年左右，我國(guó)政府第一次提出了征信的概念，并且于上海成立了第一家信用等級(jí)評(píng)價(jià)公司。這個(gè)公司就是我國(guó)征信體系的開端，也是創(chuàng)始機(jī)構(gòu)。為了更加深入的了解，目前社會(huì)輿論對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，征信體系的了解程度和支持程度以及具體看法。筆者主要圍繞所在區(qū)域內(nèi)的企業(yè)主和人民群眾展開了相關(guān)的調(diào)查，本次調(diào)查共發(fā)放問(wèn)卷114份，共收回有效問(wèn)卷100份，將具體問(wèn)卷結(jié)果整理如下：看法十分熟悉比較了解略知一二不太了解完全沒(méi)聽(tīng)過(guò)人數(shù)1723282210比例17%23%28%22%10%表1.企業(yè)主對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的了解程度看法支持一般支持沒(méi)有看法不支持堅(jiān)決反對(duì)人數(shù)81245305比例8%12%45%30%5%表2.人民群眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的支持程度看法網(wǎng)絡(luò)詐騙征信黑名單拒絕參與老賴其他人數(shù)422010208比例42%20%10%20%8%表3.提到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系你的第一看法根據(jù)表一可知，目前約有四成的企業(yè)主能夠基本了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系，并且知道其具體的業(yè)務(wù)流程和相關(guān)概念；表示自己略知一二的有28人表示自己不太了解的；有22人表示完全沒(méi)有聽(tīng)過(guò)的。從這個(gè)數(shù)據(jù)上來(lái)說(shuō)，基本可以達(dá)到平均值以上的水平，但是表示自己完全沒(méi)聽(tīng)過(guò)的企業(yè)主數(shù)量仍然存在，這也是未來(lái)需要著重強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。而根據(jù)表二可知，目前人民群眾對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的支持不一而足，幾乎大部分的人民群眾對(duì)于該體系都表示不支持和沒(méi)有看法，表示支持和一般支持的僅為8%和12%；但是表示反對(duì)和表示堅(jiān)決不支持的人數(shù)卻超過(guò)了30人；從這個(gè)角度上來(lái)看，我們能夠發(fā)現(xiàn)，目前社會(huì)輿論并沒(méi)有為互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)，相關(guān)的人民群眾支持力度也沒(méi)有提升上來(lái)。最后，筆者又針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的主觀印象進(jìn)行了調(diào)查，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，提到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系42%的人會(huì)第一時(shí)間想到網(wǎng)絡(luò)詐騙20%人會(huì)想到征信黑名單10%的人表示自己會(huì)拒絕參與20%的人首先想到了老賴，而8%的人想到了其他內(nèi)容。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系問(wèn)題頻發(fā)的原因（一）定位存在錯(cuò)位現(xiàn)象順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律管理征信業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信系統(tǒng)中的定位可以有兩種，一種是部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如開展大數(shù)據(jù)分析的電商及部分提供數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以定位為征信機(jī)構(gòu)。2013年12月，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。中國(guó)人民銀行已于2014年發(fā)布26家企業(yè)征信牌照，并于2015年1月份通知8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，這是引導(dǎo)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的重要一步。另一種是不具備開展數(shù)據(jù)分析活動(dòng)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以分步驟接入征信系統(tǒng)，充當(dāng)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送者和使用者陳秋竹,鄧若翰.P2P網(wǎng)貸規(guī)制的反思與改進(jìn)陳秋竹,鄧若翰.P2P網(wǎng)貸規(guī)制的反思與改進(jìn)——基于近期P2P集中倒閉事件的思考[J].海南金融,2019(02):33-42.另外，由于傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的角色、職責(zé)都發(fā)生轉(zhuǎn)變，由此所帶來(lái)的定位錯(cuò)位情況也十分的突出。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的信息范圍、信息報(bào)送使用、信息載體、借貸主體等均存在較大差別，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)督管理工作中加以分析、區(qū)別管理，保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性。互聯(lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)本身不是金融機(jī)構(gòu)，不具備成為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報(bào)送者和使用者的先決條件，無(wú)法便捷地使用征信系統(tǒng)中的信息分析交易主體的信用狀況。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)屬于中間機(jī)構(gòu)，不參與借款，更多的是做信息匹配、工具支持和服務(wù)等業(yè)務(wù)，不是傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)，同時(shí)其又與傳統(tǒng)的民間借貸不同，可以將網(wǎng)貸平臺(tái)定位為代替廣大資金使用方集成報(bào)送信貸數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，對(duì)其出臺(tái)專門管理辦法，明確其在征信業(yè)中的地位與作用。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及在時(shí)間的調(diào)查當(dāng)中，筆者發(fā)現(xiàn)，40%以上的企業(yè)主對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度都不是很高，而這部分企業(yè)主本身處于45歲以上的年齡，他們的自身學(xué)歷水平和綜合素質(zhì)能力都有待提升，因此，并不會(huì)將過(guò)多的目光聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)之中，反而是圍困于企業(yè)自身的生存與發(fā)展。過(guò)度的重視企業(yè)自身的銷售業(yè)務(wù)和盈利，獲得并不會(huì)積極主動(dòng)地去獲取外來(lái)的新鮮知識(shí)。與此同時(shí)，關(guān)于社會(huì)輿論方面對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的偏見(jiàn)和錯(cuò)誤看法，還停留在十年乃至二十年以前——很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的詐騙方式。這實(shí)際上不全是因?yàn)槿嗣袢罕娮陨硇畔?lái)源的局限性，以及刻板印象，更多的還是因?yàn)橐恍┟襟w和輿論報(bào)道的錯(cuò)誤導(dǎo)向性作用。為了更多地吸引眼球，賺取流量，在新聞報(bào)道上往往會(huì)選取一些負(fù)面信息大肆宣揚(yáng)，不太會(huì)弘揚(yáng)正能量，弘揚(yáng)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。舉例來(lái)說(shuō)，當(dāng)某地出現(xiàn)了一起互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件以后，那么就會(huì)被當(dāng)?shù)氐娜請(qǐng)?bào)、晚報(bào)以及種種刊物所報(bào)道，甚至還要會(huì)走向電視熒幕進(jìn)行新聞報(bào)道。但是，如果當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得了快速的發(fā)展，甚至是進(jìn)行了某一部分的科技創(chuàng)新，媒體方面卻鮮有報(bào)道的。最后，從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展范圍上來(lái)看，地區(qū)的局限性還是比較大的。基本上都是聚集在中部、東部的發(fā)達(dá)地區(qū)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量非常有限，能夠發(fā)揮的作用也具有一定的局限性李福軍,姜云峰.大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人征信體系建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].黑龍江金融,2019(02):20-22.李福軍,姜云峰.大數(shù)據(jù)背景下個(gè)人征信體系建設(shè)的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及啟示[J].黑龍江金融,2019(02):20-22.（三）公平性難以保證P2P借貸平臺(tái)較多地通過(guò)信息主體自主查詢獲得征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)作為信用分析的依據(jù)，但其本身卻不是征信系統(tǒng)建設(shè)的參與者。目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中借鑒了中國(guó)人民銀行征信中心提供的信用報(bào)告，且其版式為信息主體自主查詢版本，內(nèi)容較銀行更加豐富具體。這種現(xiàn)象造成了對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信息使用的不公平現(xiàn)象，也容易引發(fā)信用信息社會(huì)化使用的風(fēng)險(xiǎn)。征信業(yè)中信息報(bào)送與使用的公平性問(wèn)題，是監(jiān)管部門管理征信業(yè)應(yīng)該把握的總體原則。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)多數(shù)尚不具備直接接入征信系統(tǒng)的條件，通過(guò)其管理部門一口接入也存在諸多管理與技術(shù)上的問(wèn)題，所以其信貸信息的共享與使用同樣存在公平性的問(wèn)題。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將這一問(wèn)題的影響迅速擴(kuò)大，對(duì)其管理與規(guī)范成為較為迫切需要解決的問(wèn)題。（四）信息不對(duì)稱激化矛盾雖然說(shuō)科技的發(fā)達(dá)，使得信息的流轉(zhuǎn)變得更加簡(jiǎn)便、快捷起來(lái)，但是由于不同矛盾可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)性也是不同的，所以信息交互的速度和速率也是千差萬(wàn)別的。在此情況之下，信息不對(duì)稱的問(wèn)題就非常容易產(chǎn)生。又加之行業(yè)內(nèi)部本身存在著數(shù)據(jù)量巨大，信息高速運(yùn)轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，所以對(duì)于民眾來(lái)說(shuō)，自身信息信用意識(shí)的提升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上行業(yè)發(fā)展的速度，這對(duì)矛盾就在激化中逐漸形成了信息不對(duì)稱的問(wèn)題，一方面，企業(yè)主自身的誠(chéng)信意識(shí)不強(qiáng)，另一方面，信貸機(jī)構(gòu)、金融組織方面又過(guò)多的強(qiáng)調(diào)征信。這就使得二者非常容易在相互作用下引起風(fēng)險(xiǎn)，或者說(shuō)造成一定程度的社會(huì)不穩(wěn)定情況。不強(qiáng)之間矛盾引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提升了信息交互的速度與效率，同時(shí)也加重了信息不對(duì)稱的影響程度任小平.大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展問(wèn)題分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):59-60.任小平.大數(shù)據(jù)時(shí)代下我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展問(wèn)題分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):59-60.如果從征信體系的發(fā)展歷史沿革問(wèn)題上來(lái)看，我國(guó)的特點(diǎn)就更加突出了——即先有業(yè)務(wù)、后有立法。如此一來(lái)，征信機(jī)構(gòu)通過(guò)備案或?qū)徟绞娇邕^(guò)準(zhǔn)入門檻之前，信息安全問(wèn)題同樣需要監(jiān)管層解決。五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的發(fā)展措施（一）結(jié)合實(shí)際構(gòu)建科學(xué)征信體系雖然近年來(lái)我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了迅猛的發(fā)展，但是我們?nèi)匀徊荒軌蚝鲆曄兴癸@出來(lái)的主要矛盾和突出問(wèn)題，尤其是在征信體系方面，由于不健全不科學(xué)的征信體系，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)問(wèn)題頻出，風(fēng)險(xiǎn)激增，安全性難以得到保障，從宏觀角度來(lái)說(shuō)，無(wú)論是公共征信還是市場(chǎng)征信。喝點(diǎn)但又相互依托是相輔相成的關(guān)系，想要盡可能的完善市場(chǎng)，真正的實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，那么就需要從這方面下工夫，盡可能營(yíng)造良好的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，構(gòu)建更加科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制，想要從互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系著手改善，那么首先就需要結(jié)合實(shí)際情況，更加因地制宜地構(gòu)建科學(xué)的征信體系吳玉婷,張文鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系視域下吳玉婷,張文鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系視域下“校園白條”分期消費(fèi)現(xiàn)狀分析研究[J].納稅,2019,13(02):213-214.另外，政府還需要積極地發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用。通過(guò)相應(yīng)的制度完善和立法條文來(lái)保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的健康發(fā)展，充分的履職盡責(zé)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。但是政府需要意識(shí)到的是，宏觀調(diào)控也需要把控一個(gè)度，找到一個(gè)范圍，如果超過(guò)這個(gè)度，那么很有可能就回到了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的時(shí)期。因此，政府在進(jìn)行宏觀調(diào)控的時(shí)候，也不能夠完全的忽視市場(chǎng)的優(yōu)勝劣汰作用，而是需要積極地激發(fā)市場(chǎng)活力，使得市場(chǎng)可以有效的開展資源配置。秉承著公平、公開、公正、客觀的原則，鼓勵(lì)市場(chǎng)進(jìn)行市場(chǎng)化的運(yùn)作。筆者建議，可以采取牌照制的方式，這種手段不僅可以擴(kuò)大市場(chǎng)范圍，還能夠有效地對(duì)市場(chǎng)行為進(jìn)行一定的約束，同時(shí)又不會(huì)因?yàn)檫^(guò)多約束而喪失市場(chǎng)活力。（二）政府積極出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)和美國(guó)、日本這些征信大國(guó)金融大國(guó)相較而言，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融中心體系方面的政策法律條文仍然存在著一定的滯后性，嚴(yán)重阻礙著征信體系的發(fā)展，以美國(guó)為例，自美國(guó)出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融以后，就出臺(tái)了20余部相關(guān)的法律條文，且條文當(dāng)中都極其詳盡，操作性非常強(qiáng)。其中《公平信用報(bào)告法》和《公平和準(zhǔn)確信用交易法》的內(nèi)容中更加傾向于對(duì)安全性保護(hù)和隱私保護(hù)的方面，對(duì)于美國(guó)本地的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，或者說(shuō)征信體系的發(fā)展都起到了非常積極的促進(jìn)作用，對(duì)此，我們國(guó)家也可以采取一定的手段對(duì)他們所提出的法律條文進(jìn)行學(xué)習(xí)，并且盡可能的完善此方面的立法建設(shè)，真正的做到依法治國(guó)，實(shí)現(xiàn)后來(lái)者居上陳駿.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信數(shù)據(jù)采集的思考[J].西部金融,2018(11):42-45.陳駿.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信數(shù)據(jù)采集的思考[J].西部金融,2018(11):42-45.具體來(lái)說(shuō)，建議做到如下幾點(diǎn)：一是抓緊完善征信法律法規(guī)，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》是我國(guó)首個(gè)征信業(yè)法律法規(guī)，但還缺少配套的規(guī)章細(xì)則，應(yīng)盡快制定相配套的制度，包括征信機(jī)構(gòu)管理辦法、金融信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)用戶管理規(guī)范和企業(yè)與個(gè)人征信業(yè)管理規(guī)定等相關(guān)規(guī)章細(xì)則等，來(lái)保證我國(guó)征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。二是要出臺(tái)一些能促進(jìn)征信業(yè)外部環(huán)境優(yōu)化的法律法規(guī)，類似于美國(guó)制定的《公平信用報(bào)告法》、《平等信用機(jī)會(huì)法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化服務(wù)法》以及《信用卡發(fā)行法》等，促進(jìn)我國(guó)征信市場(chǎng)外部環(huán)境朝著有利的方向發(fā)展梁子康,陳燕.傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的合作共贏策略研究[J].時(shí)代金融,2018(29):17+22.梁子康,陳燕.傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的合作共贏策略研究[J].時(shí)代金融,2018(29):17+22.（三）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保證數(shù)據(jù)質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，使得很多行業(yè)的信息收集都不再成為一個(gè)遙遠(yuǎn)的夢(mèng)。而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系仍然存在著信息來(lái)源狹窄、渠道不暢、信息量少的問(wèn)題，因此，現(xiàn)階段行業(yè)內(nèi)部需要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性，來(lái)保障數(shù)據(jù)的質(zhì)與量。具體來(lái)說(shuō)，可以在全國(guó)范圍內(nèi)構(gòu)建一個(gè)兼具安全性和儲(chǔ)備量的信息流轉(zhuǎn)平臺(tái)。平臺(tái)需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)隱私保護(hù)，鼓勵(lì)更多的企業(yè)參與到這個(gè)平臺(tái)信息的供給方角色中來(lái)，盡可能的提供更加完備的隱私保障和安全保障技術(shù)。如此一來(lái)，既可以打消大部分企業(yè)和機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)信息安全性的質(zhì)疑，又可以從真正意義上解決信息共享平臺(tái)數(shù)量欠佳的問(wèn)題。另外，還需要積極地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作用，政府方面應(yīng)當(dāng)多多配合，聯(lián)通工商、稅務(wù)、公安等多個(gè)部門，保證征信體系信息來(lái)源的多角度和全面性。（四）強(qiáng)調(diào)征信體系中的隱私安全目前征信體系當(dāng)中的隱私安全問(wèn)題非常容易隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)而再度被打破?！叭绻胍@得信息，那么就需要讓渡一部分的隱私權(quán)和安全權(quán)”，這種情況使得很多的企業(yè)和機(jī)構(gòu)不太愿意將自己的信息放到這個(gè)網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)之上，因?yàn)閾?dān)心信息泄露，所以錯(cuò)失了許多的機(jī)會(huì)，也導(dǎo)致金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性激增。在隱私安全保障這方面，我們可以盡可能地學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，例如歐洲，歐洲就是通過(guò)強(qiáng)效立法的手段來(lái)保障征信體系當(dāng)中的隱私安全問(wèn)題，因?yàn)檫@一要求實(shí)際上并不是對(duì)技術(shù)層面提出的，而是對(duì)人性、對(duì)道德自約力提出的。歐洲政府認(rèn)為，推行大數(shù)據(jù)并不意味著技術(shù)層面的提升也不簡(jiǎn)單，指的是效率的提高，更多的是需要肩負(fù)起隱私安全保護(hù)方面的責(zé)任。尤其是在數(shù)據(jù)收集，上傳以及分析等多個(gè)環(huán)節(jié)之中，需要盡可能地保障用戶的知情權(quán)和隱私權(quán)。（五）針對(duì)失信行為進(jìn)行強(qiáng)力懲處雖然說(shuō)法律能夠一定程度上減少視線行為，但是這仍然是一種低層次的監(jiān)督與約束，主要依靠外部監(jiān)督力量來(lái)完成的，這種行為并不是現(xiàn)代社會(huì)所倡導(dǎo)的，如今，我們更應(yīng)當(dāng)呼吁全社會(huì)范圍內(nèi)，對(duì)失信行為進(jìn)行道德層面的錢，則使得失信者在社會(huì)生活的多個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中都能夠感覺(jué)到羞愧感，毫無(wú)立足之地，唯有如此，才能夠真正地營(yíng)造風(fēng)清氣正的社會(huì)環(huán)境，才能夠真正的打造良好的社會(huì)輿論。與此同時(shí)，采取這種社會(huì)輿論譴責(zé)的方式，也一定程度上鼓勵(lì)了遵守職業(yè)道德的企業(yè)和個(gè)人，使得他們能夠在這條正確的路上走得更加長(zhǎng)遠(yuǎn)，更加有信心。（六）全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造守信氛圍對(duì)于一個(gè)國(guó)家的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入行業(yè)發(fā)展來(lái)說(shuō)，想要對(duì)其進(jìn)行科學(xué)的預(yù)判，那么不僅需要從行業(yè)活力和企業(yè)情況，這兩方面著手，更需要去思考，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會(huì)層面的輿論導(dǎo)向。是否能夠建立起相關(guān)的支持文化，因此現(xiàn)階段我們需要在全社會(huì)范圍內(nèi)營(yíng)造起。范圍盡可能的減少失信情況和不良征信問(wèn)題的產(chǎn)生，對(duì)于任何一個(gè)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，信用都是其基礎(chǔ)，都是使得每一個(gè)參與者能夠放心，大膽進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的心理支撐。與此同時(shí)，良好的社會(huì)信用分為還能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置，實(shí)現(xiàn)交易成本的最小化。這不僅僅是一種普遍的價(jià)值觀，更是一種有效的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)手段。想要真正的實(shí)現(xiàn)守信氛圍的構(gòu)建，如果