互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問題及解決措施

內(nèi)容摘要互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)的需求不斷擴(kuò)大，進(jìn)一步催生了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的出現(xiàn)，在此背景之下，征信體系的構(gòu)建再一次被人們所熟知，也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的一大桎梏，從這個角度上來說，本文展開了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的金融征信體系問題探究。在第一部分中筆者首先詳細(xì)說明了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系現(xiàn)狀及發(fā)展，隨后深挖問題，認(rèn)為目前存在著信息數(shù)據(jù)簡單、政策法規(guī)缺乏、失信懲處不足、尚未搭建共享平臺以及社會輿論不支持等方面的問題；同時針對上述問題進(jìn)行了深入的原因探析，認(rèn)為定位錯位、互聯(lián)網(wǎng)金融未普及、公平性難以保障、信息不對稱等等因素，共同催生了這些問題；最終針對上述研究，筆者展開了措施的探討，提出了更加具有針對性的對策建議。希望能夠幫助互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系在未來的發(fā)展之路上更加順利。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信體系；信用；法律；政府；信息數(shù)據(jù)AbstractInternetthedevelopmentofscienceandtechnologyandthegrowingdemandofmarketeconomy,furtherhasgivenrisetotheemergenceofthefinancialindustry,theInternet,inthiscontext,theconstructionofcreditsystem,onceagain,iswellknown,hasbecomethefinancialindustrydevelopmentoftheInternetisadrawback,fromthisAngle,thispapercarriedoutunderthebackgroundoftheInternetfinancialfinancialcreditsystemproblem.Inthefirstpart,theauthorfirstelaboratedthecurrentsituationanddevelopmentofthecreditinvestigationsystemunderthebackgroundofInternetfinance,andthendugintotheproblems.Theauthorbelievedthattherewereproblemssuchassimpleinformationanddata,lackofpoliciesandregulations,insufficientpunishmentforbreachoftrust,notyetbuiltasharingplatform,andpublicopiniondidnotsupport.Atthesametime,thereasonsfortheaboveproblemsareanalyzedindepth.Itisbelievedthatthedislocationofpositioning,thelackofpopularizationofInternetfinance,thedifficultyinensuringfairness,theinformationasymmetryandotherfactorsjointlygiverisetotheseproblems.Finally,inviewoftheaboveresearch,theauthorcarriedoutthediscussionofmeasuresandputforwardmoretargetedcountermeasuresandSuggestions.HopetohelptheInternetfinancialindustrycreditsysteminthefuturedevelopmentoftheroadmoresmoothly.Keywords：Internetfinance;Creditinvestigationsystem;Credit;Thelaw;Thegovernment;Informationdata目錄28791_WPSOffice_Level1一、理論基礎(chǔ) 132561_WPSOffice_Level2（一）互聯(lián)網(wǎng)金融 119910_WPSOffice_Level2（二）征信體系 19130_WPSOffice_Level1二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的現(xiàn)狀分析 11856_WPSOffice_Level1三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問題 328201_WPSOffice_Level2（一）信息數(shù)據(jù)簡單 330_WPSOffice_Level2（二）政策法規(guī)缺乏 317188_WPSOffice_Level2（三）失信懲處力度不足 426773_WPSOffice_Level2（四）尚未搭建共享平臺 524874_WPSOffice_Level2（五）社會輿論并不支持 517598_WPSOffice_Level1四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系問題頻發(fā)的原因 71918_WPSOffice_Level2（一）定位存在錯位現(xiàn)象 712326_WPSOffice_Level2（二）互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及 710919_WPSOffice_Level2（三）公平性難以保證 818476_WPSOffice_Level2（四）信息不對稱激化矛盾 818738_WPSOffice_Level1五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的發(fā)展措施 930540_WPSOffice_Level2（一）結(jié)合實(shí)際構(gòu)建科學(xué)征信體系 924490_WPSOffice_Level2（二）政府積極出臺相關(guān)政策法規(guī) 1031738_WPSOffice_Level2（三）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保證數(shù)據(jù)質(zhì)量 1124188_WPSOffice_Level2（四）強(qiáng)調(diào)征信體系中的隱私安全 1110642_WPSOffice_Level2（五）針對失信行為進(jìn)行強(qiáng)力懲處 1126030_WPSOffice_Level2（六）全社會范圍內(nèi)營造守信氛圍 12互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問題及解決措施一、理論基礎(chǔ)（一）互聯(lián)網(wǎng)金融一般來說，現(xiàn)階段，我們所指的互聯(lián)網(wǎng)金融可以簡單地看作是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)的結(jié)合，通過更加高端先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通訊技術(shù)來保證金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，完成金融，支付，投資以及信息流轉(zhuǎn)等環(huán)節(jié)，這種全新的金融業(yè)務(wù)模式也是目前金融市場上最受歡迎的一種方式。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，相較于傳統(tǒng)金融業(yè)，這種模式下的金融業(yè)務(wù)效率更高，投資更加簡單，安全性也有了更高的保障。但是我們也需要意識到的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了結(jié)核病，碰撞出了這一全新領(lǐng)域，但是其發(fā)展仍然是不太成熟的。近年來，我國政府相關(guān)部門一直致力于對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的失信行為，不安全行為的治理，推出了多種的工作實(shí)施方案和整頓條例，希望能夠減輕互聯(lián)網(wǎng)金融方面出現(xiàn)的安全漏洞以及征信問題。（二）征信體系征信這一詞最早出現(xiàn)在《左傳》之中，當(dāng)時指的是人的信用。隨著長時間的發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)的沖擊，現(xiàn)階段我們所指的征信更多的是在商業(yè)行為之下、在市場經(jīng)濟(jì)的影響之下，企業(yè)或者個體對外所提供的各項資料以及自身的信用等級，包括所提供的信用咨詢服務(wù)等等。征信體系指的就是多種企業(yè)、多個主體之間的連接，能夠使得主體和用戶合理的對對象的信用情況進(jìn)行判斷，從而有效地控制經(jīng)濟(jì)行為的信用風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)更加高效安全的經(jīng)濟(jì)行為丁欣威.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個人征信體系建設(shè)分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(12):141-142.丁欣威.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個人征信體系建設(shè)分析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2019,40(12):141-142.現(xiàn)階段，征信體系不僅囊括了相應(yīng)的法律法規(guī)和企業(yè)機(jī)構(gòu)，還包括了各種管理手段，文化建設(shè)，宣傳教育等內(nèi)容，它的主要服務(wù)對象就是信貸市場。從其特性上來說，具有非常明顯的外延性，因此也會服務(wù)于商品交易市場和勞動力市場。二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的現(xiàn)狀分析改革開放以來，我國一直致力于發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，真正的實(shí)現(xiàn)市場那企業(yè)的共同發(fā)展，也正因如此，就出現(xiàn)了大量的企業(yè)需要借貸款項的問題，而市場經(jīng)濟(jì)之中，想要借貸款項必須首先對其的信用等級進(jìn)行評估。在這樣強(qiáng)大的市場需求之下，在1980年左右，我國政府第一次提出了征信的概念，并且于上海成立了第一家信用等級評價公司。這個公司就是我國征信體系的開端，也是創(chuàng)始機(jī)構(gòu)。當(dāng)下，隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的不斷成熟，我國的征信體系越來越完善，已經(jīng)逐漸形成了由人民銀行為主導(dǎo)、以信息庫為依托、以市場化征信機(jī)構(gòu)為輔助的強(qiáng)大多元化體系張榕薇.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下個人征信體系建設(shè)管窺張榕薇.互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展背景下個人征信體系建設(shè)管窺——以嘉興市為例[J].嘉興學(xué)院學(xué)報,2019,31(02):38-43.縱觀40年來征信體系的發(fā)展，我們不難發(fā)現(xiàn)其中所獲得的長足的進(jìn)步，尤其是在信息涵蓋量、數(shù)據(jù)涵蓋量的方面，征信體系已經(jīng)做得越來越完善。另外，征信體系在市場經(jīng)濟(jì)的自由交易和信貸發(fā)展方面仍然發(fā)揮著巨大的作用。在取得這些進(jìn)步的基礎(chǔ)之上，我們也需要意識到的是，作為社會主義國家，我國的市場經(jīng)濟(jì)起步較晚，相關(guān)的理論體系也不是那么的完善，尤其是在學(xué)術(shù)界，缺乏對這方面的探討，更多的還是通過借鑒資本主義國家的先進(jìn)經(jīng)驗來實(shí)現(xiàn)我國的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系構(gòu)建。因此，在措施上還是在制度上仍然存在著一些不足之處，需要我們盡力的去彌補(bǔ)。舉例來說，目前很多小額信貸機(jī)構(gòu)無法順利的使用征信體系，由此就產(chǎn)生了呆賬率、壞賬率居高不下的問題，對于小額信貸機(jī)構(gòu)來說，本身就增加了其運(yùn)營風(fēng)險；另外，又由于近些年我們一直在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，由此所造成的互聯(lián)網(wǎng)信貸征信體系評價機(jī)制落后也是一個重要的問題。如果從現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下去探析征信體系的發(fā)展現(xiàn)狀，就可以發(fā)現(xiàn)，更多的征信平臺實(shí)際上還是圍繞服務(wù)平臺開展的，所具有的互聯(lián)網(wǎng)特性是十分明顯的，在選擇用戶的時候往往會采取會員制的方法，雖然這種方法從一定程度上保障了信貸的安全性和平臺的可靠性，但是卻逐漸形成了一個閉合的客戶圈，無法有效地向外拓展業(yè)務(wù)。另外，目前大量的P2P公司、擔(dān)保公司、小額信貸公司出現(xiàn)在大眾視野之中，這些小規(guī)模的機(jī)構(gòu)和組織在發(fā)展中逐漸產(chǎn)生聯(lián)結(jié)，并且形成了緊密的聯(lián)盟。在平臺之間構(gòu)成了信息共享的系統(tǒng)，采取一次違約、終身不貸的模式，從而有效地防范了借款人多頭貸款的情況發(fā)生，真正的做到了保障安全性和降低風(fēng)險性。另外，為了更加有效的控制風(fēng)險，平臺和機(jī)構(gòu)還自主確立了自身的風(fēng)控模型，通過大量的采集數(shù)據(jù)和專業(yè)人才團(tuán)隊的保障房，使得信息在平臺之上完成有效的流轉(zhuǎn)，并被聯(lián)盟內(nèi)的多個機(jī)構(gòu)所熟知。但是這種方式也具有其局限性，因為并不是所有的金融機(jī)構(gòu)和小額信貸機(jī)構(gòu)都能夠獲得人民銀行方面的數(shù)據(jù)。所以這個方法具有針對性，但是普及的可能性卻比較低從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融與信息主體權(quán)益保護(hù)從寶輝.互聯(lián)網(wǎng)金融與信息主體權(quán)益保護(hù)——基于典型案例視角[J].征信,2019,37(02):37-40.三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系的問題（一）信息數(shù)據(jù)簡單如果和十年前乃至于20年前的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系相比，現(xiàn)階段我們已經(jīng)構(gòu)建了更加龐大的數(shù)據(jù)庫，所涵蓋的信息量也是十分驚人的，但是仍然需要注意到的是，目前的企業(yè)數(shù)量也在逐年激增，但是信息收集的速度卻沒有保持趨同。由此所引發(fā)的數(shù)據(jù)涵蓋面不足、信息內(nèi)容不全面的問題，也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系發(fā)展過程當(dāng)中所面對的一大重要困難。實(shí)際上，現(xiàn)階段基本上所有的征信機(jī)構(gòu)、金融貸款機(jī)構(gòu)都是通過我國中央銀行的數(shù)據(jù)進(jìn)行征信體系的在建設(shè)，但是誠如前文中所提到的，這種方法并不適用于所有的金融機(jī)構(gòu)，尤其是針對一些偏遠(yuǎn)地區(qū)的小型金融貸款信貸機(jī)構(gòu)而言，他們往往沒有能力如同大型機(jī)構(gòu)一樣構(gòu)建如此完善的信息流轉(zhuǎn)平臺，無法及時有效的更新自身的信息和征信情況，尤其是無法直接地向中央銀行方面申請信息。如此一來，信息匯聚過于簡單、數(shù)據(jù)的不全面，使得很多小型征信機(jī)構(gòu)和微型貸款機(jī)構(gòu)最終會面臨較高的信貸風(fēng)險，安全性無法得到保障房，最終很有可能走向破產(chǎn)之路。除了技術(shù)方面的原因，征信體系和信息的來源并非僅僅來自于銀行的歷史貸款記錄，更多的也需要從司法機(jī)構(gòu)、工商機(jī)構(gòu)、稅務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行收集。關(guān)于這方面的收集能力，目前我國無論是大型金融機(jī)構(gòu)還是中央銀行，或者是一些小型金融機(jī)構(gòu)都有所欠缺。征信體系的覆蓋，還沒有真正的達(dá)到全國范圍的規(guī)模，這就嚴(yán)重阻礙了我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展。（二）政策法規(guī)缺乏自本世紀(jì)初期開始，我國政府和相關(guān)學(xué)術(shù)界就已經(jīng)開始意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必要性，以及互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的安全性問題，由此也推出了各種各樣的政策法規(guī)——如2013年出臺的《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》、2016年出臺的《互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作實(shí)施方案的通知》等等。這些法規(guī)文件更多的是傾向于探索如何使得合法機(jī)構(gòu)更加順利地收集。對象的數(shù)據(jù)和信息，并如何將這些數(shù)據(jù)信息加以利用，與此同時，在文件中還較多地涉及到了安全性，保障和個人隱私，企業(yè)隱私保障的問題，對于一些惡意泄露隱私和。破壞網(wǎng)絡(luò)征信安全發(fā)展的企業(yè)和個人都需要采取一定的懲處措施。盡管已經(jīng)出臺了如此多的政策法規(guī)，但是由于我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步較晚，相關(guān)的理論體系尚不成熟，在學(xué)術(shù)界方面也沒有對其進(jìn)入深入的探討，更沒有形成完善的整體理論體系劉強(qiáng),張斌,陳昕.關(guān)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴機(jī)制的研究劉強(qiáng),張斌,陳昕.關(guān)于建立互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴機(jī)制的研究——基于安徽省宣城市相關(guān)案例的分析[J].征信,2019,37(02):33-36.（三）失信懲處力度不足自2016年以來。我國政府就開始注重對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體制，失信問題展開相關(guān)的治理，雖然出臺了多種懲治措施和文件法規(guī)，但是收效甚微。究其原因，還是因為在所出臺的政策文件當(dāng)中，過多的強(qiáng)調(diào)了對失信行為的道德批判，沒有將其落實(shí)到現(xiàn)實(shí)行為當(dāng)中。懲處力度不足，導(dǎo)致很多不法分子仍舊選擇采取這種行為，因為他們認(rèn)為這種方式所付出的違規(guī)成本，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己可以獲得的非法利益的。恰恰是由于目前中國的征信體系失信懲戒力度的不足，以及相關(guān)制度的不健全，對待失信行為無法起到有效的威懾力，所以商業(yè)詐騙、合同違約的情況屢見不鮮。這些失信現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙著我國互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展。2018年6月，受到市場的沖擊，我國國內(nèi)的200余家互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)開始走向了破產(chǎn)，而最大的受益者居然是這些平臺的借款人——借款人之間奔走相告、彈冠相慶，他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺已經(jīng)破產(chǎn)，那么自己所欠的錢也就不需要再償還。因此，他們將互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的負(fù)責(zé)人電話拉入黑名單，故意失聯(lián)，由此來達(dá)到拒不還款的目的。這種惡意逃債的行為，無論是從整個行業(yè)來說，還是對整個市場經(jīng)濟(jì)來說都是一種非常不良的信號，也正因如此，政府相關(guān)部門展開了調(diào)查，并且加大力度進(jìn)行懲處。盡管如此，然而我們?nèi)匀话l(fā)現(xiàn)懲處的力度是十分有限的。一般來說，都是采取法院起訴和強(qiáng)制執(zhí)行的方式，但是這種措施仍然沒有真正的根治這一問題，還是有部分借款人拒絕還款。面對這些人，我國政府所采取的措施僅僅是把他們拉入了征信黑名單，對他們的出行和日常生活造成一定的阻礙。并沒有履行相關(guān)的強(qiáng)制還款手段，也沒有追究他們的法律責(zé)任。（四）尚未搭建共享平臺隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，以及科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步，現(xiàn)階段，網(wǎng)絡(luò)信息平臺已經(jīng)運(yùn)用到了各行各業(yè)之中，對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，更需要搭建起信息共享平臺，真正的保障征信信息在行業(yè)內(nèi)在多個企業(yè)內(nèi)實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)。但是實(shí)際情況卻是，很多企業(yè)由于對于信息安全的擔(dān)憂，往往不會將自己持有的信息上傳至網(wǎng)絡(luò)和信息共享平臺。而行業(yè)內(nèi)部的信息平臺，本身又缺乏規(guī)范性，沒有統(tǒng)一的管理標(biāo)準(zhǔn)，也沒有具體的技術(shù)要求。誠如前文中，我們所提到的現(xiàn)階段大部分的信貸組織、金融機(jī)構(gòu)還是通過向中央銀行方面索要部分征信信息的方式，來完善本地的信息平臺構(gòu)建。這種方式更多地依賴于中央銀行，沒有充分的發(fā)揮機(jī)構(gòu)自身的主觀能動性。同時，并不是所有的機(jī)構(gòu)都可以順利地獲得這些信息，這種方式從本質(zhì)上來說是存在著一定局限性，并不能夠在全國范圍內(nèi)鋪開。而且很多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)沒有達(dá)到人民銀行征信系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)要求，不能接入人民銀行的征信系統(tǒng)，難以實(shí)現(xiàn)在更大范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享張宴歌.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):160-161.張宴歌.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管研究[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):160-161.而如果我們從金融機(jī)構(gòu)本身的角度去思考的話，又會發(fā)現(xiàn)，由于不同機(jī)構(gòu)之間，不同企業(yè)之間本身就是一種對立的競爭對手關(guān)系，所以他們并不會秉承著開放式的態(tài)度，將自己所具有的信息投放到市場上去，反而是會刻意隱瞞，生怕被競爭對手知道。在這樣的現(xiàn)實(shí)條件之下，盡管現(xiàn)階段我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系采取的是一次違約終身不帶的方法，但是卻無法進(jìn)行前期有效的數(shù)據(jù)收集和資源共享，并不能構(gòu)建一個完整，全面的黑名單，所以對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和企業(yè)來說，都非常容易發(fā)生信貸風(fēng)險，造成征信體系的失效。（五）社會輿論并不支持改革開放以來，我國一直致力于發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)，真正的實(shí)現(xiàn)市場那企業(yè)的共同發(fā)展，也正因如此，就出現(xiàn)了大量的企業(yè)需要借貸款項的問題，而市場經(jīng)濟(jì)之中，想要借貸款項必須首先對其的信用等級進(jìn)行評估。在這樣強(qiáng)大的市場需求之下，在1980年左右，我國政府第一次提出了征信的概念，并且于上海成立了第一家信用等級評價公司。這個公司就是我國征信體系的開端，也是創(chuàng)始機(jī)構(gòu)。為了更加深入的了解，目前社會輿論對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，征信體系的了解程度和支持程度以及具體看法。筆者主要圍繞所在區(qū)域內(nèi)的企業(yè)主和人民群眾展開了相關(guān)的調(diào)查，本次調(diào)查共發(fā)放問卷114份，共收回有效問卷100份，將具體問卷結(jié)果整理如下：看法十分熟悉比較了解略知一二不太了解完全沒聽過人數(shù)1723282210比例17%23%28%22%10%表1.企業(yè)主對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的了解程度看法支持一般支持沒有看法不支持堅決反對人數(shù)81245305比例8%12%45%30%5%表2.人民群眾對互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的支持程度看法網(wǎng)絡(luò)詐騙征信黑名單拒絕參與老賴其他人數(shù)422010208比例42%20%10%20%8%表3.提到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系你的第一看法根據(jù)表一可知，目前約有四成的企業(yè)主能夠基本了解互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系，并且知道其具體的業(yè)務(wù)流程和相關(guān)概念；表示自己略知一二的有28人表示自己不太了解的；有22人表示完全沒有聽過的。從這個數(shù)據(jù)上來說，基本可以達(dá)到平均值以上的水平，但是表示自己完全沒聽過的企業(yè)主數(shù)量仍然存在，這也是未來需要著重強(qiáng)調(diào)的內(nèi)容。而根據(jù)表二可知，目前人民群眾對于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的支持不一而足，幾乎大部分的人民群眾對于該體系都表示不支持和沒有看法，表示支持和一般支持的僅為8%和12%；但是表示反對和表示堅決不支持的人數(shù)卻超過了30人；從這個角度上來看，我們能夠發(fā)現(xiàn)，目前社會輿論并沒有為互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系的發(fā)展提供良好的基礎(chǔ)，相關(guān)的人民群眾支持力度也沒有提升上來。最后，筆者又針對互聯(lián)網(wǎng)金融體系的主觀印象進(jìn)行了調(diào)查，在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，提到互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系42%的人會第一時間想到網(wǎng)絡(luò)詐騙20%人會想到征信黑名單10%的人表示自己會拒絕參與20%的人首先想到了老賴，而8%的人想到了其他內(nèi)容。四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系問題頻發(fā)的原因（一）定位存在錯位現(xiàn)象順應(yīng)市場規(guī)律管理征信業(yè)，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在征信系統(tǒng)中的定位可以有兩種，一種是部分互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)如開展大數(shù)據(jù)分析的電商及部分提供數(shù)據(jù)分析的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以定位為征信機(jī)構(gòu)。2013年12月，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》出臺，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定了制度基礎(chǔ)。中國人民銀行已于2014年發(fā)布26家企業(yè)征信牌照，并于2015年1月份通知8家機(jī)構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備，這是引導(dǎo)大數(shù)據(jù)機(jī)構(gòu)向征信機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變的重要一步。另一種是不具備開展數(shù)據(jù)分析活動的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以分步驟接入征信系統(tǒng)，充當(dāng)征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送者和使用者陳秋竹,鄧若翰.P2P網(wǎng)貸規(guī)制的反思與改進(jìn)陳秋竹,鄧若翰.P2P網(wǎng)貸規(guī)制的反思與改進(jìn)——基于近期P2P集中倒閉事件的思考[J].海南金融,2019(02):33-42.另外，由于傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之間的角色、職責(zé)都發(fā)生轉(zhuǎn)變，由此所帶來的定位錯位情況也十分的突出。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及的信息范圍、信息報送使用、信息載體、借貸主體等均存在較大差別，需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)在監(jiān)督管理工作中加以分析、區(qū)別管理，保證征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中的數(shù)據(jù)發(fā)生機(jī)構(gòu)本身不是金融機(jī)構(gòu)，不具備成為征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)報送者和使用者的先決條件，無法便捷地使用征信系統(tǒng)中的信息分析交易主體的信用狀況。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺屬于中間機(jī)構(gòu)，不參與借款，更多的是做信息匹配、工具支持和服務(wù)等業(yè)務(wù)，不是傳統(tǒng)意義上的信貸機(jī)構(gòu)，同時其又與傳統(tǒng)的民間借貸不同，可以將網(wǎng)貸平臺定位為代替廣大資金使用方集成報送信貸數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)，對其出臺專門管理辦法，明確其在征信業(yè)中的地位與作用。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融尚未普及在時間的調(diào)查當(dāng)中，筆者發(fā)現(xiàn)，40%以上的企業(yè)主對于互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度都不是很高，而這部分企業(yè)主本身處于45歲以上的年齡，他們的自身學(xué)歷水平和綜合素質(zhì)能力都有待提升，因此，并不會將過多的目光聚焦于互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興行業(yè)之中，反而是圍困于企業(yè)自身的生存與發(fā)展。過度的重視企業(yè)自身的銷售業(yè)務(wù)和盈利，獲得并不會積極主動地去獲取外來的新鮮知識。與此同時，關(guān)于社會輿論方面對于互聯(lián)網(wǎng)金融的偏見和錯誤看法，還停留在十年乃至二十年以前——很多人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的詐騙方式。這實(shí)際上不全是因為人民群眾自身信息來源的局限性，以及刻板印象，更多的還是因為一些媒體和輿論報道的錯誤導(dǎo)向性作用。為了更多地吸引眼球，賺取流量，在新聞報道上往往會選取一些負(fù)面信息大肆宣揚(yáng)，不太會弘揚(yáng)正能量，弘揚(yáng)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。舉例來說，當(dāng)某地出現(xiàn)了一起互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙事件以后，那么就會被當(dāng)?shù)氐娜請蟆⑼韴笠约胺N種刊物所報道，甚至還要會走向電視熒幕進(jìn)行新聞報道。但是，如果當(dāng)?shù)氐幕ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)獲得了快速的發(fā)展，甚至是進(jìn)行了某一部分的科技創(chuàng)新，媒體方面卻鮮有報道的。最后，從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自身的發(fā)展范圍上來看，地區(qū)的局限性還是比較大的?；旧隙际蔷奂谥胁俊|部的發(fā)達(dá)地區(qū)，在偏遠(yuǎn)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量非常有限，能夠發(fā)揮的作用也具有一定的局限性李福軍,姜云峰.大數(shù)據(jù)背景下個人征信體系建設(shè)的國際經(jīng)驗及啟示[J].黑龍江金融,2019(02):20-22.李福軍,姜云峰.大數(shù)據(jù)背景下個人征信體系建設(shè)的國際經(jīng)驗及啟示[J].黑龍江金融,2019(02):20-22.（三）公平性難以保證P2P借貸平臺較多地通過信息主體自主查詢獲得征信系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)作為信用分析的依據(jù)，但其本身卻不是征信系統(tǒng)建設(shè)的參與者。目前很多互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中借鑒了中國人民銀行征信中心提供的信用報告，且其版式為信息主體自主查詢版本，內(nèi)容較銀行更加豐富具體。這種現(xiàn)象造成了對傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)信息使用的不公平現(xiàn)象，也容易引發(fā)信用信息社會化使用的風(fēng)險。征信業(yè)中信息報送與使用的公平性問題，是監(jiān)管部門管理征信業(yè)應(yīng)該把握的總體原則。在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等小型金融機(jī)構(gòu)多數(shù)尚不具備直接接入征信系統(tǒng)的條件，通過其管理部門一口接入也存在諸多管理與技術(shù)上的問題，所以其信貸信息的共享與使用同樣存在公平性的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將這一問題的影響迅速擴(kuò)大，對其管理與規(guī)范成為較為迫切需要解決的問題。（四）信息不對稱激化矛盾雖然說科技的發(fā)達(dá)，使得信息的流轉(zhuǎn)變得更加簡便、快捷起來，但是由于不同矛盾可能引發(fā)的風(fēng)險性也是不同的，所以信息交互的速度和速率也是千差萬別的。在此情況之下，信息不對稱的問題就非常容易產(chǎn)生。又加之行業(yè)內(nèi)部本身存在著數(shù)據(jù)量巨大，信息高速運(yùn)轉(zhuǎn)的特點(diǎn)，所以對于民眾來說，自身信息信用意識的提升，遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上行業(yè)發(fā)展的速度，這對矛盾就在激化中逐漸形成了信息不對稱的問題，一方面，企業(yè)主自身的誠信意識不強(qiáng)，另一方面，信貸機(jī)構(gòu)、金融組織方面又過多的強(qiáng)調(diào)征信。這就使得二者非常容易在相互作用下引起風(fēng)險，或者說造成一定程度的社會不穩(wěn)定情況。不強(qiáng)之間矛盾引發(fā)的風(fēng)險問題互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提升了信息交互的速度與效率，同時也加重了信息不對稱的影響程度任小平.大數(shù)據(jù)時代下我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展問題分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):59-60.任小平.大數(shù)據(jù)時代下我國互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展問題分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2019(05):59-60.如果從征信體系的發(fā)展歷史沿革問題上來看，我國的特點(diǎn)就更加突出了——即先有業(yè)務(wù)、后有立法。如此一來，征信機(jī)構(gòu)通過備案或?qū)徟绞娇邕^準(zhǔn)入門檻之前，信息安全問題同樣需要監(jiān)管層解決。五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信體系的發(fā)展措施（一）結(jié)合實(shí)際構(gòu)建科學(xué)征信體系雖然近年來我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了迅猛的發(fā)展，但是我們?nèi)匀徊荒軌蚝鲆曄兴癸@出來的主要矛盾和突出問題，尤其是在征信體系方面，由于不健全不科學(xué)的征信體系，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)問題頻出，風(fēng)險激增，安全性難以得到保障，從宏觀角度來說，無論是公共征信還是市場征信。喝點(diǎn)但又相互依托是相輔相成的關(guān)系，想要盡可能的完善市場，真正的實(shí)現(xiàn)資源的高效配置，那么就需要從這方面下工夫，盡可能營造良好的競爭氛圍，構(gòu)建更加科學(xué)的激勵機(jī)制，想要從互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的征信體系著手改善，那么首先就需要結(jié)合實(shí)際情況，更加因地制宜地構(gòu)建科學(xué)的征信體系吳玉婷,張文鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系視域下吳玉婷,張文鵬.互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系視域下“校園白條”分期消費(fèi)現(xiàn)狀分析研究[J].納稅,2019,13(02):213-214.另外，政府還需要積極地發(fā)揮宏觀調(diào)控的作用。通過相應(yīng)的制度完善和立法條文來保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系的健康發(fā)展，充分的履職盡責(zé)，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管。但是政府需要意識到的是，宏觀調(diào)控也需要把控一個度，找到一個范圍，如果超過這個度，那么很有可能就回到了計劃經(jīng)濟(jì)的時期。因此，政府在進(jìn)行宏觀調(diào)控的時候，也不能夠完全的忽視市場的優(yōu)勝劣汰作用，而是需要積極地激發(fā)市場活力，使得市場可以有效的開展資源配置。秉承著公平、公開、公正、客觀的原則，鼓勵市場進(jìn)行市場化的運(yùn)作。筆者建議，可以采取牌照制的方式，這種手段不僅可以擴(kuò)大市場范圍，還能夠有效地對市場行為進(jìn)行一定的約束，同時又不會因為過多約束而喪失市場活力。（二）政府積極出臺相關(guān)政策法規(guī)和美國、日本這些征信大國金融大國相較而言，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融中心體系方面的政策法律條文仍然存在著一定的滯后性，嚴(yán)重阻礙著征信體系的發(fā)展，以美國為例，自美國出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融以后，就出臺了20余部相關(guān)的法律條文，且條文當(dāng)中都極其詳盡，操作性非常強(qiáng)。其中《公平信用報告法》和《公平和準(zhǔn)確信用交易法》的內(nèi)容中更加傾向于對安全性保護(hù)和隱私保護(hù)的方面，對于美國本地的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展，或者說征信體系的發(fā)展都起到了非常積極的促進(jìn)作用，對此，我們國家也可以采取一定的手段對他們所提出的法律條文進(jìn)行學(xué)習(xí)，并且盡可能的完善此方面的立法建設(shè)，真正的做到依法治國，實(shí)現(xiàn)后來者居上陳駿.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信數(shù)據(jù)采集的思考[J].西部金融,2018(11):42-45.陳駿.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信數(shù)據(jù)采集的思考[J].西部金融,2018(11):42-45.具體來說，建議做到如下幾點(diǎn)：一是抓緊完善征信法律法規(guī)，《征信業(yè)管理條例》是我國首個征信業(yè)法律法規(guī)，但還缺少配套的規(guī)章細(xì)則，應(yīng)盡快制定相配套的制度，包括征信機(jī)構(gòu)管理辦法、金融信用信息數(shù)據(jù)庫用戶管理規(guī)范和企業(yè)與個人征信業(yè)管理規(guī)定等相關(guān)規(guī)章細(xì)則等，來保證我國征信機(jī)構(gòu)和征信業(yè)務(wù)的規(guī)范發(fā)展。二是要出臺一些能促進(jìn)征信業(yè)外部環(huán)境優(yōu)化的法律法規(guī)，類似于美國制定的《公平信用報告法》、《平等信用機(jī)會法》、《金融服務(wù)現(xiàn)代化服務(wù)法》以及《信用卡發(fā)行法》等，促進(jìn)我國征信市場外部環(huán)境朝著有利的方向發(fā)展梁子康,陳燕.傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的合作共贏策略研究[J].時代金融,2018(29):17+22.梁子康,陳燕.傳統(tǒng)征信與互聯(lián)網(wǎng)征信的合作共贏策略研究[J].時代金融,2018(29):17+22.（三）運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)保證數(shù)據(jù)質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，使得很多行業(yè)的信息收集都不再成為一個遙遠(yuǎn)的夢。而現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)征信體系仍然存在著信息來源狹窄、渠道不暢、信息量少的問題，因此，現(xiàn)階段行業(yè)內(nèi)部需要通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的先進(jìn)性，來保障數(shù)據(jù)的質(zhì)與量。具體來說，可以在全國范圍內(nèi)構(gòu)建一個兼具安全性和儲備量的信息流轉(zhuǎn)平臺。平臺需要重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)隱私保護(hù)，鼓勵更多的企業(yè)參與到這個平臺信息的供給方角色中來，盡可能的提供更加完備的隱私保障和安全保障技術(shù)。如此一來，既可以打消大部分企業(yè)和機(jī)構(gòu)對于互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺信息安全性的質(zhì)疑，又可以從真正意義上解決信息共享平臺數(shù)量欠佳的問題。另外，還需要積極地發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)技術(shù)作用，政府方面應(yīng)當(dāng)多多配合，聯(lián)通工商、稅務(wù)、公安等多個部門，保證征信體系信息來源的多角度和全面性。（四）強(qiáng)調(diào)征信體系中的隱私安全目前征信體系當(dāng)中的隱私安全問題非常容易隨著大數(shù)據(jù)時代的到來而再度被打破?！叭绻胍@得信息，那么就需要讓渡一部分的隱私權(quán)和安全權(quán)”，這種情況使得很多的企業(yè)和機(jī)構(gòu)不太愿意將自己的信息放到這個網(wǎng)絡(luò)信息平臺之上，因為擔(dān)心信息泄露，所以錯失了許多的機(jī)會，也導(dǎo)致金融行業(yè)的風(fēng)險性激增。在隱私安全保障這方面，我們可以盡可能地學(xué)習(xí)國外的先進(jìn)經(jīng)驗，例如歐洲，歐洲就是通過強(qiáng)效立法的手段來保障征信體系當(dāng)中的隱私安全問題，因為這一要求實(shí)際上并不是對技術(shù)層面提出的，而是對人性、對道德自約力提出的。歐洲政府認(rèn)為，推行大數(shù)據(jù)并不意味著技術(shù)層面的提升也不簡單，指的是效率的提高，更多的是需要肩負(fù)起隱私安全保護(hù)方面的責(zé)任。尤其是在數(shù)據(jù)收集，上傳以及分析等多個環(huán)節(jié)之中，需要盡可能地保障用戶的知情權(quán)和隱私權(quán)。（五）針對失信行為進(jìn)行強(qiáng)力懲處雖然說法律能夠一定程度上減少視線行為，但是這仍然是一種低層次的監(jiān)督與約束，主要依靠外部監(jiān)督力量來完成的，這種行為并不是現(xiàn)代社會所倡導(dǎo)的，如今，我們更應(yīng)當(dāng)呼吁全社會范圍內(nèi)，對失信行為進(jìn)行道德層面的錢，則使得失信者在社會生活的多個環(huán)節(jié)當(dāng)中都能夠感覺到羞愧感，毫無立足之地，唯有如此，才能夠真正地營造風(fēng)清氣正的社會環(huán)境，才能夠真正的打造良好的社會輿論。與此同時，采取這種社會輿論譴責(zé)的方式，也一定程度上鼓勵了遵守職業(yè)道德的企業(yè)和個人，使得他們能夠在這條正確的路上走得更加長遠(yuǎn)，更加有信心。（六）全社會范圍內(nèi)營造守信氛圍對于一個國家的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入行業(yè)發(fā)展來說，想要對其進(jìn)行科學(xué)的預(yù)判，那么不僅需要從行業(yè)活力和企業(yè)情況，這兩方面著手，更需要去思考，互聯(lián)網(wǎng)金融在社會層面的輿論導(dǎo)向。是否能夠建立起相關(guān)的支持文化，因此現(xiàn)階段我們需要在全社會范圍內(nèi)營造起。范圍盡可能的減少失信情況和不良征信問題的產(chǎn)生，對于任何一個市場來說，信用都是其基礎(chǔ)，都是使得每一個參與者能夠放心，大膽進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動的心理支撐。與此同時，良好的社會信用分為還能夠?qū)崿F(xiàn)資源的最優(yōu)配置，實(shí)現(xiàn)交易成本的最小化。這不僅僅是一種普遍的價值觀，更是一種有效的經(jīng)濟(jì)促進(jìn)手段。想要真正的實(shí)現(xiàn)守信氛圍的構(gòu)建，如果