商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險分析及防范論文

商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險分析及防范中圖分類號：f832文獻標識：a文章編號：1009-4202(2012)06-000-01

摘要本文通過分析網(wǎng)上銀行風(fēng)險種類、風(fēng)險管理方面的薄弱環(huán)節(jié)所帶來的危險，提出一些建設(shè)性的防范商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的建議，進而提出一些切實可行的商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行的操作風(fēng)險的防范與控制策略。本文力求給我國網(wǎng)上銀行的在操作風(fēng)險控制與防范方面提供一些有益的啟示，使研究成果具有一定的實用性與前瞻性，有助于推動我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險防范

一、前言

網(wǎng)上銀行，是在新時代的背景下催生出來的新事物。網(wǎng)上銀行的發(fā)展改變了銀行現(xiàn)行的運行機制，使銀行業(yè)務(wù)逐漸從實體走向虛擬，不僅提高了銀行業(yè)的運行速度和效率，增加了運營資本的效益，還拓展了銀行業(yè)的服務(wù)空間，加快了銀行的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使金融全球化和綜合化的發(fā)展進一步增強。但是，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展過程中不可避免的出現(xiàn)了一些新的網(wǎng)上銀行風(fēng)險問題，這些網(wǎng)上銀行風(fēng)險有的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)新的延續(xù)，有的是基于互聯(lián)網(wǎng)特性應(yīng)運而生的。所以，我們對網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制及防范問題的研究就顯得十分必要，網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制與防范已經(jīng)是擺在我們面前的新課題，網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制與防范已經(jīng)成為了一個急需解決的重要問題。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險的分類

按照風(fēng)險的來源不同我們一般可以將風(fēng)險分為兩類：

一類是技術(shù)風(fēng)險：技術(shù)風(fēng)險是由于網(wǎng)上銀行是建立在計算機網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上的，因而計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)方面的缺陷必然會威脅到網(wǎng)上銀行的安全。

另一類是業(yè)務(wù)風(fēng)險。業(yè)務(wù)風(fēng)險又可以分為操作風(fēng)險、法律風(fēng)險兩種。本文主要來分析其中的一種：操作風(fēng)險。

操作風(fēng)險是指由于不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。操作風(fēng)險包括銀行和客戶兩個方面。

銀行方面：一是交易數(shù)據(jù)在傳輸過程中存在數(shù)據(jù)機密性、完整性和真實性被破壞的風(fēng)險；二是銀行在設(shè)計、運行和維護系統(tǒng)存在的風(fēng)險。三是銀行職員方面，職員因操作失誤導(dǎo)致?lián)p失，或職員利用工作之便，竊取用戶資料和資金。

用戶方面：從用戶角度講，用戶的安全意識是影響網(wǎng)上銀行安全的不可忽視的重要因素。visa卡國際組織（2007）發(fā)布的調(diào)查結(jié)果顯示，有85%的網(wǎng)上銀行事故是由于用戶操作失誤造成的。我國網(wǎng)上銀行用戶安全意識普遍較弱，主要表現(xiàn)在以下二點：一是對假冒站點的辨別能力不足，容易受“網(wǎng)絡(luò)釣魚”的影響。二是對賬號、密碼等保管不妥善，密碼設(shè)置太過容易猜測，更可悲的是隨意告知他人自己的賬號和密碼。

三、網(wǎng)上銀行操作風(fēng)險的控制及防范措施

針對我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)有的操作風(fēng)險問題，我們可以通過幾下主要方面措施來進行防范。

（一）培養(yǎng)獨特的網(wǎng)上銀行風(fēng)險控制文化

風(fēng)險文化是指商業(yè)銀行在風(fēng)險管理活動中凝練，并通過精神層面、制度層面、行為層面體現(xiàn)，為廣大員工所認同并自覺遵守的風(fēng)險管理理念、風(fēng)險價值觀念和風(fēng)險管理行為規(guī)范的總和。我們通常所說的企業(yè)文化，它是一種能支配企業(yè)行為的靈魂性、思想性的東西，而風(fēng)險控制文化則是一個成熟商業(yè)銀行文化的重要內(nèi)涵，這個內(nèi)涵就是風(fēng)險威脅生存。網(wǎng)上銀行也亦是如此，我們要把網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制作為一種文化、一種靈魂注入金融工作當(dāng)中。在從事網(wǎng)上銀行各項業(yè)務(wù)中，每個人、每個崗位、每個部門面對的都是風(fēng)險與處理風(fēng)險，因此要把風(fēng)險意識從上到下貫穿于每位員工的思想中。

網(wǎng)上銀行的風(fēng)險控制文化核心在于通過對全員風(fēng)險意識的養(yǎng)成，并將其滲透到全員的思維方式、行為方式之中，形成理念和準則、形成根深蒂固的共同價值觀自覺遵守和奉行，使之成為工作的支撐點。它不會因為高層管理者、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、管理方式等因素的變動而發(fā)生偏離，讓員工耳濡目染、感同身受、使其在災(zāi)難中學(xué)習(xí)，在風(fēng)險中反思，在危急中提高，從而牢固樹立安全經(jīng)營、合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健經(jīng)營和審慎經(jīng)營的思想，自覺在心中筑起防范風(fēng)險的堅實屏障。這樣，

（二）培養(yǎng)專門的網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理人才

擁有再好、再完善的制度，如果沒有管理者去有效的執(zhí)行，制度的優(yōu)越性也會大打折扣。管理者是管理的核心，風(fēng)險防范措施需要優(yōu)秀的管理者制定并執(zhí)行。網(wǎng)上銀行作為金融領(lǐng)域新的產(chǎn)物，集合了計算機與銀行等許多方面的特點，因此網(wǎng)上銀行具備風(fēng)險大，技術(shù)性強等特性，這就需要我國重視網(wǎng)絡(luò)人才的培養(yǎng)，特別是同時具備互聯(lián)網(wǎng)知識和金融知識的人才。

我們需要培養(yǎng)一批了解并熟悉網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程，同時具備計算機基礎(chǔ)知識的銀行管理人才。只有儲備優(yōu)秀的人才才能真正提高我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的競爭力。另外，除了基本的網(wǎng)上銀行技能培訓(xùn)外，我國網(wǎng)上銀行還應(yīng)重視起工作人員的職業(yè)道德問題。

因為網(wǎng)上銀行風(fēng)險的一個很重要的產(chǎn)生原因就是工作人員的內(nèi)部欺詐行為。我們需要對工作人員的職業(yè)道德進行不斷強化，經(jīng)常進行職業(yè)道德和法制、法規(guī)教育，提高計算機技術(shù)隊伍和應(yīng)用操作隊伍的政治素質(zhì)和業(yè)務(wù)素質(zhì)，真正的讓工作人員全心全意的把滿腔熱忱投入到工作當(dāng)中來，增強他們遵紀守法意識，有效地杜絕違章違紀現(xiàn)象的發(fā)生，這樣才能根本的把內(nèi)部欺詐行為杜絕掉。

（三）提高網(wǎng)銀用戶的安全意識

由于目前我國大多客戶對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的辦理缺乏必要的了解，防范風(fēng)險意識相對較弱，會因為沒有按照規(guī)定的安全防護措施等原因造成資金劃轉(zhuǎn)差錯，甚至被他人盜取賬戶資金而導(dǎo)致資金損失。所以，加強客戶的安全意識已經(jīng)成為一件頗為緊急的事情。

只有通過網(wǎng)上銀行和客戶雙方的共同努力，才能夠?qū)?/p>