貸款風(fēng)險集中度問題整改措施

貸款風(fēng)險集中度問題整改措施貸款風(fēng)險集中度問題整改措施銀行貸款風(fēng)險的防范措施有哪些銀行貸款風(fēng)險的防范措施：加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。深入調(diào)查、細(xì)致審查、充分審議、嚴(yán)格審批，探究建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度；加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。早發(fā)覺、早預(yù)警、早處置。實(shí)現(xiàn)"多渠道'預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，實(shí)現(xiàn)"零距離'預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時效性、精確性；加快信貸調(diào)整。由事實(shí)風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變；加強(qiáng)貸后管理。要建立差異化的風(fēng)險監(jiān)掌握度，在親密監(jiān)測風(fēng)險改變的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，準(zhǔn)時化解潛在風(fēng)險；要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條"防護(hù)線'，始終不碰規(guī)章制度這條"警戒線'，始終不違犯法律這條"高壓線'。信貸風(fēng)險的防控措施有哪些第三章貸款風(fēng)險防范措施為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險，依據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理方法，做好以下防范措施：1、公司信貸人員必需仔細(xì)學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理方法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟識和把握其內(nèi)容，要求從思想上增添法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險。2、找準(zhǔn)市場定位，分散信貸風(fēng)險本公司立足"三農(nóng)'，根據(jù)"小額、分散、安全'的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，因此，本公司信貸員肯定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的大局出發(fā)，主動支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個體工商戶和中小企業(yè)的進(jìn)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險，依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，掌握信貸風(fēng)險的產(chǎn)生依據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，仔細(xì)審查貸款的發(fā)放對象，對比貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款"三查'制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行"三崗'分別〔三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗〕，制度健全，互相制約，掌握人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承當(dāng)調(diào)信貸風(fēng)險的防控措施有哪些1、加強(qiáng)準(zhǔn)入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學(xué)核定總量、明確區(qū)分種類、嚴(yán)格遵循權(quán)限；在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、細(xì)致審查、充分審議、嚴(yán)格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施；在審查環(huán)節(jié)，探究建立獨(dú)立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強(qiáng)維護(hù)和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)和信譽(yù)便利；對關(guān)注貸款，親密關(guān)注不利因素的變動趨勢，確保擔(dān)保的有效性和充分性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機(jī)相機(jī)退出；對可疑貸款，果斷、依法強(qiáng)制清收。2、加強(qiáng)預(yù)警監(jiān)控。風(fēng)險預(yù)警是防范信貸風(fēng)險的一項重要舉措。良好的預(yù)警機(jī)制，可以前移風(fēng)險關(guān)口，到達(dá)早發(fā)覺、早預(yù)警、早處置的效果。要實(shí)現(xiàn)"多渠道'預(yù)警，創(chuàng)新信貸風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警手段，綜合運(yùn)用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風(fēng)險信息和數(shù)據(jù)，構(gòu)建風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警信息系統(tǒng)，形成"多角度觀看、多方面分析、多渠道傳遞'的工作局面。要實(shí)現(xiàn)"零距離'預(yù)警，建立和完善科學(xué)的監(jiān)測指標(biāo)體系，提高監(jiān)測的真實(shí)性、時效性、精確性。3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實(shí)實(shí)現(xiàn)"三個轉(zhuǎn)變'：一是由事實(shí)風(fēng)險退出向潛在風(fēng)險退出轉(zhuǎn)變。前移風(fēng)險關(guān)口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙改變趨勢，提高對進(jìn)展趨勢的預(yù)見性。二是由被動性退出向主動性退出轉(zhuǎn)變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早準(zhǔn)備，通過催收、核銷、審批掌握等手段，主動Wo比文檔下載后（可任意編輯）壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風(fēng)險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術(shù)性退出向戰(zhàn)略性退出轉(zhuǎn)變。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整不能操之過中國，必需掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。4、加強(qiáng)貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)覺營銷機(jī)會和客戶風(fēng)險預(yù)警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預(yù)警預(yù)報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標(biāo)準(zhǔn)和根據(jù)，促使貸后管理人員常常、自覺、深入地實(shí)施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差異化的風(fēng)險監(jiān)掌握度，在親密監(jiān)測風(fēng)險改變的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風(fēng)險監(jiān)控方案，準(zhǔn)時化解潛在風(fēng)險。5、培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條"防護(hù)線'，始終不碰規(guī)章制度這條"警戒線'，始終不違犯法律這條"高壓線'。要注重建立與合規(guī)文化相適應(yīng)的激勵約束機(jī)制，明確傳遞一種信息，即：嘉獎那些擅長發(fā)覺風(fēng)險、揭示風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險的員工，懲處那些違背貸款規(guī)則、制造貸款風(fēng)險、不顧貸款風(fēng)險的員工，切實(shí)在內(nèi)部形成一種"不以效益為由簡化貸款程序，不以進(jìn)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準(zhǔn)入條件'的良好氣氛。企業(yè)應(yīng)當(dāng)實(shí)行哪些措施防范貸款風(fēng)險企業(yè)貸款風(fēng)險防范措施：為強(qiáng)化貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險，依據(jù)《貸款通則》、《合同法》等金融法律、法規(guī)和有關(guān)信貸管理方法，做好以下防范措施：1、公司信貸人員必需仔細(xì)學(xué)習(xí)《貸款通則》、《民法通則》、《公司法》、《合同法》、《擔(dān)保法》及自治區(qū)金融管理方法等有關(guān)法律、法規(guī)及公司信貸管理制度，熟識和把握其內(nèi)容，要求從思想上增添法律意識，使信貸人員充分意識到只有遵守法律、法規(guī)及公司信貸管理制度、才能提高貸款的放款質(zhì)量，才能有效地防范風(fēng)險貸款的產(chǎn)生，只有運(yùn)用法律武器依法辦事才能保障貸款的安全，更好地清收不良貸款，才能有效預(yù)防和降低信貸風(fēng)險。2、找準(zhǔn)市場定位，分散信貸風(fēng)險本公司立足"三農(nóng)'，根據(jù)"小額、分散、安全'的原則，為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展提供有效的金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，因此，本公司信貸員肯定要從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的大局出發(fā)，主動支持農(nóng)村種養(yǎng)殖戶生產(chǎn)和個體工商戶和中小企業(yè)的進(jìn)展，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，分散貸款風(fēng)險，依據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)展需要提供優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)。3、嚴(yán)格辦貸程序，健全制約機(jī)制，掌握信貸風(fēng)險的產(chǎn)生依據(jù)公司有關(guān)信貸管理制度規(guī)定，仔細(xì)審查貸款的發(fā)放對象，對比貸款的基本條件，確保貸款投放效果。嚴(yán)格辦貸程序，要做到：一是執(zhí)行貸款"三查'制度，提高放款質(zhì)量；二是要實(shí)行"三崗'分別〔三崗：調(diào)查崗、審查崗、決策崗〕，制度健全，互相制約，掌握人情貸款和低質(zhì)量貸款的發(fā)生。貸款調(diào)查崗負(fù)責(zé)貸款調(diào)查評估，承當(dāng)調(diào)查失誤和評估失準(zhǔn)的責(zé)任，也是第一貸款清收責(zé)任人。貸款審查人員負(fù)責(zé)貸款風(fēng)險的審Wo比文檔下載后（可任意編輯）查，承當(dāng)審查失誤的責(zé)任。貸款審批人員負(fù)責(zé)最終決策的責(zé)任，也是第二貸款清收責(zé)任人。4、建立審貸會審批制度，層層把關(guān)，嚴(yán)格掌握信貸風(fēng)險一是公司開業(yè)初期，貸款金額不管大小一律報公司審貸會審批；二是公司業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)后，按授權(quán)范圍，信貸員經(jīng)調(diào)查核實(shí)后報總經(jīng)理審批；三是超出公司授權(quán)范圍的大額貸款，由公司審貸會討論審批，確保新投放貸款的質(zhì)量。5、實(shí)行貸款管理責(zé)任制，降低信貸風(fēng)險實(shí)行貸款崗位責(zé)任制，把貸款管理的調(diào)查、審查、審批、檢查，各環(huán)節(jié)的責(zé)任明確到崗位、到人，對違規(guī)違紀(jì)貸款按調(diào)查人、責(zé)任人追究經(jīng)濟(jì)的、行政的和賠償損失責(zé)任。具體依據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。6、做好貸后檢查降低貸款風(fēng)險貸后檢查是防范貸款風(fēng)險的重要手段，信貸人員要實(shí)行主動有效的措施，定期和不定期對借款人〔企業(yè)〕貸款用處的使用狀況和經(jīng)營狀況進(jìn)行了解把握，對有可疑因素的應(yīng)盡快實(shí)行預(yù)警措施，保證信貸資金合理運(yùn)用和貸款本息按期收回。銀行信貸風(fēng)險應(yīng)怎樣防范和化解隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步完善和金融體制改革的不斷深入，國有專業(yè)銀行向國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的步伐也越來越快，從而使多年積累的金融問題日漸暴露，潛在的金融風(fēng)險日益外表化。為此，防范與化解金融風(fēng)險是國有商業(yè)銀行當(dāng)前急待解決的問題，必需引起足夠的重視并及早實(shí)行有效的措施加以防范。一、信貸風(fēng)險的成因第一，歷史問題長期積累的集中反映。過去在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，銀行實(shí)行的是分級經(jīng)營、分級管理。作為國有商業(yè)銀行，由計劃經(jīng)濟(jì)體制下的行政決策，向市場經(jīng)濟(jì)條件下按規(guī)范程序科學(xué)決策轉(zhuǎn)軌，在這一過程中，原有的舊體制下潛伏的信貸問題，漸漸暴露出來，其具體表現(xiàn)為兩個方面：一是企業(yè)風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露，不良貸款集中出現(xiàn)。由于歷史緣由，銀行與國有企業(yè)建立了親密關(guān)系，企業(yè)大部分資金來自銀行，而銀行的大部分資產(chǎn)也是對企業(yè)的貸款，兩者唇齒相依，有著唇亡齒寒的關(guān)系。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，企業(yè)是根據(jù)國家計劃，以完成計劃任務(wù)為主要目的開展生產(chǎn)經(jīng)營活動，生產(chǎn)的產(chǎn)品由國家統(tǒng)一調(diào)撥，不會賣不出去，經(jīng)營虧損由國家彌補(bǔ)，不需要企業(yè)自身承當(dāng)。這時，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險還沒有形成，或者沒有暴露出來。相應(yīng)的銀行貸款也沒有風(fēng)險或風(fēng)險較小。但隨著改革的深化，市場調(diào)整取代了計劃管理，企業(yè)擁有自主經(jīng)營權(quán)的同時，也要承當(dāng)自負(fù)盈虧的責(zé)任。于是，企業(yè)長期積累的問題開始集中暴露出來。從而使不良貸款開始出現(xiàn)，企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險也就轉(zhuǎn)移為銀行的信貸風(fēng)險。特殊是在國有企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制過程中，把歷史遺留的人員負(fù)擔(dān)、債務(wù)負(fù)擔(dān)、社會負(fù)擔(dān)大量留在老企業(yè)，使原來改制前的銀行貸款被大量懸空。因此，目前銀行的貸款質(zhì)量問題，在很大程度上是企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險長期隱藏、積累后集中暴露的結(jié)果。二是銀行在過去發(fā)放了很多政策性貸款，如今基本上都成為不良貸款。在《商業(yè)銀行法》未出臺以前，國有商業(yè)銀行的企業(yè)法人地位尚未確立，自主經(jīng)營權(quán)沒有落實(shí)，在地方政府行政干預(yù)下發(fā)放了很多政策性貸款。特殊是在成立國家政策性銀行之前，各商業(yè)銀行都承當(dāng)了相當(dāng)數(shù)量的政策性貸款任務(wù)，這些政策性貸款是經(jīng)政府協(xié)調(diào)后銀行對單戶企業(yè)、單個項目發(fā)放的。這些貸款的絕大部分風(fēng)險很高。目前貸款質(zhì)量問題，有相當(dāng)一部分是政策性因素造成的。第二，與國有企業(yè)負(fù)債過多、效益較差親密相關(guān)。在計劃經(jīng)濟(jì)體制下，國有企業(yè)的固定資產(chǎn)投資以及相當(dāng)一部分流淌資金，都依靠國家財政撥款。到80年月中期，實(shí)行"撥改貸'以后，財政基本不向企業(yè)增資，企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金來源，從財政撥款轉(zhuǎn)向銀行借款。隨著生產(chǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，資金占用逐步增加。但國有企業(yè)的折舊率普遍偏低，自我積累缺乏，資產(chǎn)負(fù)債率越來越高，對銀行貸款的依靠性越來越強(qiáng)，靠大量占用銀行貸款維持生產(chǎn)經(jīng)營。特殊是近幾年來，我國經(jīng)濟(jì)進(jìn)展出現(xiàn)困難，國有企業(yè)改革舉步維艱，國有企業(yè)大部分虧損，經(jīng)營狀況不佳，而這些企業(yè)負(fù)債的主要部分是銀行貸款，而且短期借款長期占用，資金實(shí)力嚴(yán)重缺乏，資金周轉(zhuǎn)不靈，抗風(fēng)險能力很低。當(dāng)市場略有改變，營銷出現(xiàn)困難時，資金運(yùn)動馬上受阻，償債能力大大降低，直接影響到銀行貸款資金的安全。在這種狀況下，企業(yè)風(fēng)險勢必會在相當(dāng)程度上轉(zhuǎn)嫁給銀行。即使少數(shù)效益較好的企業(yè)，由于其資產(chǎn)負(fù)債率較高，利息負(fù)擔(dān)較重，貸款到期也很難收回，企業(yè)能夠按時支付貸款利息，不過是銀行不斷準(zhǔn)予續(xù)借，貸款質(zhì)量問題沒有暴露出來而已。一旦銀行停止續(xù)借，不良貸款馬上顯露出來。這是影響貸款質(zhì)量的重要因素。第三，與銀行經(jīng)營管理方式有關(guān)。主要表如今：一是在經(jīng)營上把效益性放在首位，而忽視安全性。《商業(yè)銀行法》規(guī)定："商業(yè)銀行以效益性、安全性、流淌性為經(jīng)營原則'。在表述上將效益性放在首位，而將安全性放在次位，這對銀行經(jīng)營產(chǎn)生肯定的負(fù)面影響。效益第一的原則，使銀行盲目追求效益，從而忽視貸款的安全性。因為國家財政每年給銀行核定上繳利潤指標(biāo)，從財政部到總行，從總行到分行，層層下達(dá)利潤計劃，并將利潤計劃的完成狀況與全行工資獎金、財務(wù)費(fèi)用、基建支出等掛鉤，完成利潤計劃成為銀行的一項重要任務(wù)。為完成利潤計劃，貸款的安全性問題在肯定程度上被忽視，有的甚至不惜以犧牲安全性為代價來換取現(xiàn)實(shí)的效益性。比方：有的銀行實(shí)行放貸收息；有的在對企業(yè)還款能力沒有深刻了解的狀況下，發(fā)放高額貸款等。對商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營、防范風(fēng)險的要求，與對銀行的利潤指標(biāo)管理存在矛盾。尤其是在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)效益很差，要很好地協(xié)調(diào)二者的關(guān)系特別困難，從而使?fàn)奚罢叨鴿M足后者的現(xiàn)象時有發(fā)生。這也是形成不良貸款的一個重要因素。其二是銀行沒有建立起完善的責(zé)權(quán)對等的管理機(jī)制。同國有企業(yè)經(jīng)營機(jī)制相似，國有商業(yè)銀行長期以來，并沒有真正建立起責(zé)權(quán)相當(dāng)?shù)墓芾頇C(jī)制，對有權(quán)決策人缺乏有效約束，有些個別商業(yè)銀行甚至搞違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營，加之政策性業(yè)務(wù)與經(jīng)營性業(yè)務(wù)混在一起，銀行自己經(jīng)營權(quán)受到影響，一旦貸款出現(xiàn)問題，很難分清責(zé)任，更談不上追究責(zé)任。因此，目前銀行貸款質(zhì)量問題，既有銀行內(nèi)在緣由，。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制主要有哪些措施2005年，銀監(jiān)會還實(shí)施分類考核，進(jìn)行監(jiān)管的差異。具體思路如下：不良貸款國有商業(yè)銀行和其他商業(yè)條件的股份制商業(yè)銀行更好地監(jiān)測和評估的股權(quán)分置改革后，應(yīng)特殊留意的新的不良率貸款，看它是否能夠到達(dá)國際較好銀行水平，也應(yīng)對新成立的具體分析和討論不良貸款。同時，要完善法人治理結(jié)構(gòu)為中心，完善內(nèi)部管理機(jī)制，嚴(yán)格信貸管理，股份制商業(yè)銀行的規(guī)模相對較小，應(yīng)特殊關(guān)注集團(tuán)客戶，以及相關(guān)的貸款和風(fēng)險管理狀況。對于商業(yè)銀行和信譽(yù)社的差，歷史包袱沉重等工作條件，應(yīng)加強(qiáng)信貸資產(chǎn)管理，堵塞管理漏洞，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。同時，切實(shí)根據(jù)相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)和精確的貸款分類，基地搞準(zhǔn)不良貸款在不良貸款"雙降'的標(biāo)準(zhǔn)，而固利，增加經(jīng)費(fèi)的要求，實(shí)行各種措施處置不良資產(chǎn)，多渠道籌集資金的，充實(shí)資本金貸款風(fēng)險集中度問題整改措施一、當(dāng)前信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題信貸業(yè)務(wù)是目前我國銀行的主體業(yè)務(wù)，作為國家農(nóng)業(yè)政策性銀行的農(nóng)發(fā)行也不例外，"保本微利'的經(jīng)營目標(biāo)也主要是通過經(jīng)營信貸資產(chǎn)來實(shí)現(xiàn)。由于銀行信貸經(jīng)營對象、經(jīng)營方式的特別性，決定了其經(jīng)營具有高風(fēng)險性。〔一〕信貸道德風(fēng)險。道德風(fēng)險是指由于個人道德而產(chǎn)生的風(fēng)險。農(nóng)發(fā)行的信貸道德風(fēng)險，主要是信貸工作人員，因個人道德修養(yǎng)不高或是非標(biāo)準(zhǔn)不清，違背信貸規(guī)范，主觀有意形成的風(fēng)險。主要表如今以下兩方面：一是在受理和調(diào)查評價階段時。信貸人員不根據(jù)規(guī)定受理貸款申請，不嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入條件和限制性條件要求。在審查貸款申請資料時，不仔細(xì)審查，甚至幫助貸款客戶弄虛作假，人為忽視材料的完好性、合法性、規(guī)范性、真實(shí)性和有效性，在撰寫調(diào)查報告時夸大客戶經(jīng)營業(yè)績，隱瞞事實(shí)真像，只反映借款人合規(guī)性信息，而對借款人所存在的風(fēng)險提及較少，甚至主觀回避主要風(fēng)險點(diǎn)。決策者只是在調(diào)查人員提供的信息上分析決策，無法把握借款人的風(fēng)險信息，從而在貸款審批和發(fā)放時，難以對貸款風(fēng)險全面把握、客觀評價和有效掌握，致使信貸項目從開始就有損失的可能。二是貸后管理階段。在貸款發(fā)放后，信貸人員貸后檢查流于形式，忽視對借款人貸后經(jīng)營狀況改變的跟蹤了解，沒有對貸款項目進(jìn)展?fàn)顩r進(jìn)行深入討論分析，缺乏對經(jīng)營風(fēng)險的理解，因此難以準(zhǔn)時發(fā)覺和有效處置風(fēng)險，導(dǎo)致貸款無法按期收回，形成不良貸款。另外，道德風(fēng)險還客觀存在于借款人方面。主要表如今企業(yè)法人代表、主要股東和重要管理者不講誠信、惡意騙貸、抽逃資金、轉(zhuǎn)移資金等。我行金玉糧食購銷有限公司的貸款風(fēng)險就是這樣的例子。導(dǎo)致上述問題出現(xiàn)的緣由，主要是有關(guān)人員素養(yǎng)低下，同時還與企業(yè)全部者、管理者等之間的矛盾，有關(guān)人員的不良嗜好等多方面緣由有關(guān)?！捕承刨J操作風(fēng)險?？h支行信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險主要表如今以下幾方面：一是監(jiān)督不力、責(zé)任認(rèn)定不到位。為加大各項規(guī)章制度執(zhí)行力度，農(nóng)發(fā)行內(nèi)部及有關(guān)外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)組織了大量現(xiàn)場檢查。但這種檢查多是自上而下運(yùn)動式的、就事論事式的專項檢查，而非內(nèi)在性的和制度化的檢查，由于這種檢查不能從體制上查找緣由并加以整改，缺乏持續(xù)跟進(jìn)的責(zé)任認(rèn)定、追究機(jī)制，諸多問題屢查屢犯的現(xiàn)象難以從根本上消除。二是關(guān)鍵崗位制約制度執(zhí)行乏力。盡管先行制度中對一些關(guān)鍵崗位有明確界定，但這些制度執(zhí)行起來并不順暢，在很多狀況下這些制度的執(zhí)行會因為這樣或那樣的緣由和借口而大打折扣。從目前看，仔細(xì)分析每一筆不良貸款，主要有貸款前調(diào)查風(fēng)險、合同簽訂過程中的法律風(fēng)險、抵押擔(dān)保風(fēng)險、貸款使用中的風(fēng)險、清收中的法律障礙、受償中的風(fēng)險、處置風(fēng)險等等。從考查、發(fā)放、管理整個過程梳理分析，半數(shù)以上是由道德因素造成的，另外主要就是操作風(fēng)險。三是信息不對稱導(dǎo)致風(fēng)險掌握滯后。農(nóng)發(fā)行與各商業(yè)銀行信息不對稱依舊嚴(yán)重，借款人往往利用這種信息溝通不暢在多家銀行獲得遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其自身承債能力的授信，導(dǎo)致各家銀行競相通過放松擔(dān)保條件等手段進(jìn)行競爭，既不利于信貸市場競爭環(huán)境，又增加了銀行經(jīng)營風(fēng)險處置。農(nóng)發(fā)行自身內(nèi)部信息也存在嚴(yán)重的不對稱的問題。目前的信貸監(jiān)測工作還不夠系統(tǒng)和全面，各種監(jiān)測方法和對象相對獨(dú)立，只注重重點(diǎn)監(jiān)測，全面監(jiān)測較少，這樣就有可能出現(xiàn)監(jiān)測死角和盲區(qū)，有些風(fēng)險就不能準(zhǔn)時發(fā)覺和揭示?！踩承刨J體制風(fēng)險?？h支行信貸體制缺陷主要表如今以下幾方面：風(fēng)險識別體制存在缺陷。一是推斷客戶貸款風(fēng)險的手段比較單一，通常僅依靠于客戶提供的會計報表、帳戶信息和授信信息等因素，而由于多種緣由，企業(yè)通常會向銀行提供虛假的會計報表誤導(dǎo)銀行，導(dǎo)致銀行無法把握客戶真實(shí)的經(jīng)營及財務(wù)狀況，貸款從受理審查之日就處在高風(fēng)險之中。二是缺乏行業(yè)討論和客戶個案分析。對如何科學(xué)搭配、合理運(yùn)用信貸資產(chǎn)，將資產(chǎn)風(fēng)險降到最低缺乏全盤考慮。從長遠(yuǎn)看，貸款投向的高度集中，一旦發(fā)生貸款損失，對貸款行甚至整個銀行業(yè)都將產(chǎn)生難以估計的系統(tǒng)性風(fēng)險。信貸風(fēng)險監(jiān)測存在缺陷。一是存在信息不對稱。一方面銀行內(nèi)部上下級行之間信息不對稱。從銀行內(nèi)部體制看，總行與分支行在信貸管理中由于托付--代理問題存在信息不對稱，上級行將貸款權(quán)限上收，下級行在審貸和信貸管理過程中缺乏主動性，不會在貸款的風(fēng)險掌握中投入更多的本錢，信貸人員因懼怕貸款責(zé)任終身制不愿承當(dāng)責(zé)任而選擇"惜貸'等策略。另一方面銀企信息不對稱。從銀行與企業(yè)看，銀行貸款主要根據(jù)客戶提供的綜合信息、財務(wù)會計信息等識別和認(rèn)定貸款風(fēng)險，由于所把握和情愿披露的信息的多少和內(nèi)容的不同，簡單影響貸款的發(fā)放和風(fēng)險的防范，從而繞過銀行相關(guān)制度的約束。二是監(jiān)測制度不完善。農(nóng)發(fā)行沒有建立有力的貸款客戶信息反饋系統(tǒng)，不能對每一貸款客戶進(jìn)行常常性的跟蹤檢查，無法精確把握貸款的使用狀況及企業(yè)的經(jīng)營效益狀況，對不同風(fēng)險程度的貸款沒有進(jìn)行差異管理，貸后管理重心不突出，資源配置缺乏與浪費(fèi)并存。二、信貸風(fēng)險管理與防范措施信貸資產(chǎn)質(zhì)量是銀行的生命線。防范信貸風(fēng)險，提高貸款質(zhì)量，是農(nóng)發(fā)行穩(wěn)健經(jīng)營、穩(wěn)步進(jìn)展的重要保障，也是孜孜以求的目標(biāo)。實(shí)施信貸風(fēng)險的防范管理是個系統(tǒng)工程，涉及基礎(chǔ)工作、管理水平、員工素養(yǎng)等諸多方面。我們應(yīng)當(dāng)從道德風(fēng)險和操作風(fēng)險方面入手來加強(qiáng)防范信貸風(fēng)險：〔一〕加強(qiáng)員工教育，防范道德風(fēng)險。防范信貸風(fēng)險，首先要筑牢信貸人員的思想防線。信貸人員只有較強(qiáng)的事業(yè)心、責(zé)任感和廉潔自律意識，才能在信貸活動中主導(dǎo)自己的行為，自覺規(guī)避和防范信貸風(fēng)險。防范道德風(fēng)險必需加強(qiáng)信貸人員"三個方面'的教育。一是職業(yè)道德教育。良好的職業(yè)道德是做好任何崗位工作的保證，對信貸人員尤為重要。要從熟識業(yè)務(wù)、顧全大局、秉公辦事、恪守信譽(yù)、忠于職守、廉潔奉公等六個方面對信貸人員進(jìn)行教育引導(dǎo)，并將這些職業(yè)道德規(guī)范自覺融入信貸管理工作、貫穿貸款操作流程的各個環(huán)節(jié)。二是遵紀(jì)守法教育。重點(diǎn)學(xué)習(xí)金融違法犯罪的種類、構(gòu)成要素、懲罰及量刑，使信貸人員明白哪些信貸行為是違法犯罪，觸犯了會受到怎樣的刑罰，到達(dá)不越"雷池'的目的。加強(qiáng)案例警示教育，通過組織信貸人員學(xué)習(xí)上級轉(zhuǎn)發(fā)的案件狀況通報、舉方法制教育培訓(xùn)班，剖析案件根源、歷數(shù)犯罪危害、反思自身問題，不斷增添信貸人員的守法合規(guī)意識，自覺規(guī)避和抵抗信貸不廉、不法行為，防范道德風(fēng)險。嚴(yán)查貸款違紀(jì)違法行為，通過實(shí)行向社會公開承諾、設(shè)立舉報電話、建立貸款回訪制度、加大信貸檢查監(jiān)督頻率等措施，準(zhǔn)時發(fā)覺和處理信貸違規(guī)、違紀(jì)和違法行為。對違規(guī)違紀(jì)的，給予限期收回貸款、退回違規(guī)所得、經(jīng)濟(jì)懲罰以及警告直至開除的紀(jì)律處分；對詐騙等違法行為，堅決移交司法機(jī)關(guān)處理。三是愛崗敬業(yè)教育。愛崗敬業(yè)是做好任何一項工作的先決條件，員工只有愛崗敬業(yè)，才會激發(fā)出工作的熱情和動力，才會主動作為并追求工作的完善，并將個人行為與單位目標(biāo)保持一致性。因此，要把培育信貸人員愛崗敬業(yè)意識放到企業(yè)文化建設(shè)的突出位置，主動開展理論探討以及"行業(yè)樹形象，崗位樹標(biāo)兵'等活動，用正面的典型引導(dǎo)人、激勵人。同時，要強(qiáng)化制度約束和責(zé)任追究，用反面的教材警示人、告誡人，使信貸人員自覺算好政治賬、經(jīng)濟(jì)賬、名譽(yù)賬、家庭賬，在信貸管理活動中，時刻堅守道德防線和法律制度防線?！捕程嵘龁T工素養(yǎng)，防范操作風(fēng)險。構(gòu)筑以人為本工程，健全貸款責(zé)任制度。人是生產(chǎn)力中最活躍和最起決定作用的因素，在信貸業(yè)務(wù)和管理中，人才的重要性是顯而易見的。在信貸風(fēng)險管理中要充分發(fā)揮全體信貸人員的主觀能動性，切實(shí)增添風(fēng)險意識，防范信貸風(fēng)險。一是要對進(jìn)入信貸崗位的專業(yè)人員要求符合肯定的標(biāo)準(zhǔn)，信貸員一般須有正直、踏實(shí)和謹(jǐn)慎的素養(yǎng)；二是要注重信貸人才的培育，既要做好基礎(chǔ)理論學(xué)問、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)，更要重視法律訴訟學(xué)問、心智技能的培訓(xùn)和鍛煉；三是要通過以老帶新，實(shí)施師徒幫教制，使每一位信貸人員都具有識別風(fēng)險、把握風(fēng)險和防范風(fēng)險的能力；四是要實(shí)行獎勤罰懶考核，充分調(diào)動信貸人員的工作主動性，對業(yè)績突出的給予精神和物質(zhì)上的嘉獎，對業(yè)績差的給予懲罰；五是要落實(shí)信貸責(zé)任追究制，根據(jù)《基本信貸制度》的規(guī)定，實(shí)行行長〔經(jīng)理〕負(fù)責(zé)制，同時明確信貸工作崗位責(zé)任制，凡是貸款造成損失的，對相關(guān)責(zé)任人應(yīng)有肯定的經(jīng)濟(jì)懲罰，加大貸款責(zé)任追究制度的實(shí)施力度，防止出現(xiàn)"踢皮球'現(xiàn)象?！踩臣訌?qiáng)授信管理，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)。一要科學(xué)測評客戶信譽(yù)等級。通過信譽(yù)評級把信貸風(fēng)險防范的重點(diǎn)從事后監(jiān)督轉(zhuǎn)為事前防范，以風(fēng)險分類的標(biāo)準(zhǔn)衡量潛在客戶，優(yōu)化客戶選擇。二要運(yùn)用信貸組合原理，分散貸款風(fēng)險。通過對授信業(yè)務(wù)的對象風(fēng)險評級組合、行業(yè)類別組合、業(yè)務(wù)品種組合、業(yè)務(wù)回報率和期限組合，來防范和分散授信業(yè)務(wù)在某一客戶、某一行業(yè)或某一產(chǎn)品上的集中風(fēng)險，也要盡可能規(guī)避社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境和周期的風(fēng)險。同時依據(jù)市場和客戶經(jīng)營改變、資金往來狀況等，適時調(diào)整客戶授信額度，從而保持貸款安全性和流淌性、效益性的三性統(tǒng)一。三是要注重搜集分析主要股東和主要經(jīng)營管理者的個人誠信信息，防范個人道德風(fēng)險。加強(qiáng)與稅務(wù)、海關(guān)以及司法部門的聯(lián)系合作，多渠道查詢有關(guān)股東和經(jīng)營管理者納稅信息、訴訟信息等；要引進(jìn)并利用好個人征信系統(tǒng)，強(qiáng)化同業(yè)合作和信息共享，查詢是否有有信貸違約等不良記錄和信譽(yù)劣跡?！菜摹辰L(fēng)險預(yù)警機(jī)制，促使質(zhì)量關(guān)口前移。要主動利用現(xiàn)代化科技手段，通過對信貸信息的綜合加工處理，分析預(yù)報風(fēng)險，提出防范對策。一是組織信貸人員定期開展市場和行業(yè)調(diào)查，確定企業(yè)的進(jìn)展前景和貸款風(fēng)險程度，對不同行業(yè)、不同產(chǎn)品的企業(yè)分別制定相應(yīng)的檢查制度和防范對策。在信貸員開展定期調(diào)查中既要依據(jù)借款人的經(jīng)營效益，更要重視其現(xiàn)金流量，還要了解和把握非財務(wù)因素、信譽(yù)支持狀況等狀況進(jìn)行預(yù)報和分析，在此基礎(chǔ)上作出貸款風(fēng)險評價；二是充分利用CM2006系統(tǒng)、信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)和人民銀行的征信查詢系統(tǒng)，了解借款企業(yè)在全部商業(yè)銀行的融資狀況、付息狀況、企業(yè)大事記、財務(wù)狀況等信息，預(yù)報分析借款人下一階段的經(jīng)營趨勢，對有可能影響貸款安全的，準(zhǔn)時實(shí)行有力的應(yīng)對措施加以防范和化解；三是我行要與法院、工商、稅務(wù)、經(jīng)委等有關(guān)部門保持親密聯(lián)系，準(zhǔn)時把握借款企業(yè)相關(guān)信息，發(fā)揮信息反饋?zhàn)饔茫プ￡P(guān)鍵點(diǎn)和突破口，主動轉(zhuǎn)移和規(guī)避風(fēng)險?？傊?，對信貸風(fēng)險防范管理來說，堅持穩(wěn)健審慎經(jīng)營是前提，構(gòu)筑以人為本體制是保證，明確業(yè)務(wù)市場定位是方向，調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是手段，到達(dá)安全性、流淌性和效益性相統(tǒng)一結(jié)合，轉(zhuǎn)移和規(guī)避信貸風(fēng)險是目的。貸款風(fēng)險集中度問題整改措施淺談高校貸款的必要性高校之所以必要貸款主要在于以下幾方面的緣由：第一，高校自身收容學(xué)生增加，開設(shè)業(yè)務(wù)增多。正如《紅樓夢》中王熙鳳所說："大有大的難處"。高校維持日常的正常運(yùn)營的開支量很大；第二，國家的財務(wù)撥款支持鞭長莫及或者缺乏。在我國，大多數(shù)的一般高校分到的中央財務(wù)支持十分有限，根本缺乏以維持高校的日常運(yùn)營；第三，高校的進(jìn)展需要大量的資金。高校想要做大做強(qiáng)，沒有充分的資金后盾是根本無法實(shí)現(xiàn)的；第四，現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制十分敏捷，為高校向銀行借貸提供了多種優(yōu)惠的政策，許多地方高校有當(dāng)?shù)卣鰮?dān)保，比較方便且簡單從銀行借貸到資金；第五，現(xiàn)代社會，高?？梢越?jīng)營許多盈利性業(yè)務(wù)，也就是說高?？梢酝ㄟ^作為獨(dú)立的法人進(jìn)入到市場經(jīng)濟(jì)中獲得經(jīng)濟(jì)收益，高校具有償還銀行債務(wù)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。高校貸款具體風(fēng)險詳談高校貸款存在的具體風(fēng)險無外乎兩個方面，一個是高校外在環(huán)境存在的借貸風(fēng)險，這類風(fēng)險往往難于掌握，對高校借貸的影響比較根本，而且該種風(fēng)險本身的風(fēng)險性就很大；另一個是高校自身經(jīng)營管理導(dǎo)致的借貸風(fēng)險，此類風(fēng)險是高校內(nèi)部產(chǎn)生的。中國有句古語說："外界的憂患可以抵擋，內(nèi)部的問題才最難解決也最致命"。因此，高校因自身緣由所承當(dāng)?shù)慕栀J風(fēng)險往往簡單演化成嚴(yán)重的危機(jī)，最終導(dǎo)致高校的破產(chǎn)。接下來，筆者將就這兩種風(fēng)險進(jìn)行具體的介紹?！惨弧惩饨绛h(huán)境中高校貸款的風(fēng)險外界環(huán)境中的高校貸款風(fēng)險包括以下幾種：第一，高校的信譽(yù)風(fēng)險。在我國，具備公共事業(yè)性質(zhì)的單位一旦爆出丑聞就特殊簡單導(dǎo)致一邊倒的言論攻伐，高校尤其明顯。一旦高校有負(fù)面新聞被爆料出來將會引發(fā)社會對高校的普遍批判，造成高校聲譽(yù)掃地，再難借貸到銀行的貸款，而且正在借貸的資金合同存在很大的會被解除的風(fēng)險；第二，高校與政府、經(jīng)融機(jī)構(gòu)的關(guān)系存在的風(fēng)險。當(dāng)下高校向銀行貸款往往是由地方政府做擔(dān)保人，本來借貸人，經(jīng)融機(jī)構(gòu)，擔(dān)保人三者的關(guān)系明確而且穩(wěn)定，但是，假如政府是擔(dān)保人，高校是借貸人，銀行是提供貸款的經(jīng)融機(jī)構(gòu)，那么本來純粹的三者關(guān)系就會變得十分冗雜。政府對高校的經(jīng)營事業(yè)難免指手畫腳，而且政府與高校中涉款人員往往會中飽私囊一部分，造成高校貸款存在虧空，高校對借貸資金的管理缺乏肯定的自主性，要受到政府的嚴(yán)格監(jiān)督。三者的關(guān)系許多時候不明確，這對于高校借貸有害無利，增大了借貸的風(fēng)險；第三，外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的風(fēng)險。高校所經(jīng)營的營利性項目承當(dāng)著較大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險?！捕掣咝Ｗ陨斫?jīng)營管理存在的風(fēng)險高校自身經(jīng)營管理存在的風(fēng)險主要有兩個方面。一是高校需要承當(dāng)財務(wù)部門簡單貪腐的風(fēng)險。對于高校從銀行借貸來的資金，由于監(jiān)督管理不善，管理資金的財務(wù)部門人員往往無法抵擋誘惑，從中挪用或者直接貪墨，這是高校需要承當(dāng)?shù)淖畲蟮膬?nèi)在風(fēng)險；二是高校承當(dāng)資金投資使用的風(fēng)險。高校假如缺乏理財高手或者擅長投資的人才，就無法充分利用從銀行借貸來的資金，不僅無法發(fā)揮資金的