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中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及對(duì)策
一、保險(xiǎn)聯(lián)盟的理論依據(jù)(一)船主信息依據(jù)的重要性中國(guó)刑法第4條規(guī)定,“民事活動(dòng)必須遵循誠(chéng)實(shí)信用原則?!?。這一規(guī)定確立了誠(chéng)信原則是中國(guó)民法基本原則,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率得以保障的基石。由于保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)于一般行業(yè)的特殊性,保險(xiǎn)活動(dòng)中所適用的誠(chéng)信原則,一般被稱(chēng)為最大誠(chéng)信原則,這一原則源自于最早的一個(gè)險(xiǎn)種——海上保險(xiǎn)。20世紀(jì)初期,由于當(dāng)時(shí)造船技術(shù)、航海技術(shù)均十分落后,航船因遭遇惡劣氣候和意外事故而導(dǎo)致船貨損失屢有發(fā)生,加之當(dāng)時(shí)通訊技術(shù)落后,被保險(xiǎn)船舶在海上出險(xiǎn)情況往往只能等船主(被保險(xiǎn)人)返回后,根據(jù)其所陳述和提供的情況才能得知,因此,船主是否如實(shí)陳述事故發(fā)生真相至關(guān)重要。此外,當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)條款、法規(guī)不完善,也就是說(shuō)保險(xiǎn)雙方違反誠(chéng)信原則的“機(jī)會(huì)”很多。如果船主隱瞞事故真相,編造事實(shí),將使保險(xiǎn)人遭受重大經(jīng)濟(jì)損失;同樣,如果保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人千方百計(jì)推卸責(zé)任,逃避保單項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,也將使被保險(xiǎn)人遭受?chē)?yán)重?fù)p害。《英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定:“海上保險(xiǎn)是建立在最大誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合同,如果任何一方不遵守最大誠(chéng)信,另一方可以宣告合同無(wú)效?!焙I媳kU(xiǎn)能夠發(fā)展到現(xiàn)在的規(guī)模和水平,并推動(dòng)其他形式保險(xiǎn)險(xiǎn)種的發(fā)展,這就證實(shí)了保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)行存在可能性,其中保險(xiǎn)雙方能夠最大程度信守誠(chéng)信原則是重要的制度保證。(二)交易費(fèi)用存在的危險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱(chēng)市場(chǎng)。所謂信息不對(duì)稱(chēng),是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)與合同有關(guān)信息了解、掌握程度不一致。阿羅(Arrow)認(rèn)為在信息不完全的市場(chǎng)上,由于個(gè)人的信息稟賦、知識(shí)存量和獲取信息的能力等方面的差異,導(dǎo)致交易雙方的信息不對(duì)稱(chēng)。當(dāng)存在信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本時(shí),大多數(shù)交易就變得“危險(xiǎn)”起來(lái)。基于“信息優(yōu)勢(shì)”的交易主體就會(huì)利用對(duì)方的“信息劣勢(shì)”獲取利益,失信問(wèn)題隨之而生。而交易費(fèi)用的存在又使得信息劣勢(shì)方無(wú)法完全抑制信息優(yōu)勢(shì)方的這種機(jī)會(huì)主義行為。斯蒂格利茨認(rèn)為,不對(duì)稱(chēng)信息的交易過(guò)程就會(huì)出現(xiàn)主體的“特征隱瞞”或“知識(shí)隱藏”。信息優(yōu)勢(shì)方事前知曉其自身(所出售產(chǎn)品)的質(zhì)量、成本等信息而另一方卻無(wú)法知道,但在交易過(guò)程中他會(huì)有意識(shí)地隱藏對(duì)自己不利的真實(shí)信息,甚至偽裝出良好的信息假象。對(duì)保險(xiǎn)人而言,由于保險(xiǎn)條款專(zhuān)業(yè)性、技術(shù)性非常強(qiáng),一般消費(fèi)者很難理解和把握;而且保險(xiǎn)合同是格式合同,事先由保險(xiǎn)人擬定,投保人只能作出同意或不同意投保的選擇,而沒(méi)有修改某條款的權(quán)利,因此要求保險(xiǎn)人本著最大誠(chéng)信原則履行其應(yīng)盡義務(wù),明確說(shuō)明條款內(nèi)容,以免投保人誤解,更不能設(shè)陷阱誤導(dǎo)保戶(hù)或不去兌現(xiàn)承諾。可見(jiàn),最大誠(chéng)信原則保護(hù)的是合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益,是對(duì)雙方信息不對(duì)稱(chēng)這一交易缺陷的必要彌補(bǔ)。(三)最大誠(chéng)信原則穆勒認(rèn)為:“人類(lèi)的產(chǎn)業(yè)活動(dòng)和所有其他聯(lián)合活動(dòng)的效率,取決于人類(lèi)在多大程度上相互信任,遵守契約?!闭\(chéng)信是依附在人與人之間、單位之間和商品交換之間的一種信任關(guān)系。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看,誠(chéng)信同版權(quán)、專(zhuān)利、名牌等一樣,屬于無(wú)形資產(chǎn)。誠(chéng)信的不斷累積,就會(huì)形成信譽(yù)。良好的信譽(yù)可促進(jìn)企業(yè)做大做強(qiáng),而做大做強(qiáng)反過(guò)來(lái)又強(qiáng)化了企業(yè)的信譽(yù),形成良性循環(huán)。保險(xiǎn)業(yè)是一個(gè)特殊的金融服務(wù)行業(yè),提供無(wú)形化的產(chǎn)品,通過(guò)保險(xiǎn)合同約定的承諾為保險(xiǎn)事故提供補(bǔ)償,最大誠(chéng)信原則是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和服務(wù)的根本要求,是貫穿于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略的一條基本原則,是建立保險(xiǎn)企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要條件。保險(xiǎn)誠(chéng)信是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的基礎(chǔ),保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、是否守信用,是保險(xiǎn)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)決策的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司的信譽(yù)度,是其贏得市場(chǎng)的重要保證,直接影響到保險(xiǎn)公司的生存和發(fā)展。英國(guó)保險(xiǎn)界有兩條普遍信奉的道德口號(hào),一是“信用是最大的資本”,二是“信用是經(jīng)商的第一生命”。二、外國(guó)保險(xiǎn)商的誠(chéng)信發(fā)展(一)保險(xiǎn)行業(yè)信任在20世紀(jì)80年代中期,美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)也經(jīng)歷了誠(chéng)信危機(jī)。Ennsfellner和Dorfman認(rèn)為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等部門(mén)都曾遭遇到嚴(yán)重的誠(chéng)信問(wèn)題。在人身保險(xiǎn)行業(yè),不道德的行為很普遍,對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了前所未有的信任危機(jī)。眾多的民意測(cè)驗(yàn)也都認(rèn)為保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失。為了構(gòu)建公眾對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的信任,美國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)一直強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)誠(chéng)信的重要作用。Cooper將誠(chéng)信運(yùn)動(dòng)追溯到SolomonS.Huebner時(shí)期。SolomonS.Huebner認(rèn)為人身保險(xiǎn)行業(yè)的兩大支柱就是教育培訓(xùn)外加保險(xiǎn)誠(chéng)信,必須著手加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信。他強(qiáng)調(diào)當(dāng)今保險(xiǎn)誠(chéng)信的重要性:“我們行業(yè)的發(fā)展必須根植于道德行為的基礎(chǔ)上。不僅保險(xiǎn)中介者要遵循保險(xiǎn)誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn),保險(xiǎn)公司也要這樣做。如果我們失去了這個(gè)錨,我們最終會(huì)失去保險(xiǎn)業(yè)這只航行的船?!盧onaldC.Horn認(rèn)為,從保險(xiǎn)行業(yè)的傳統(tǒng)和本質(zhì)來(lái)說(shuō),保險(xiǎn)業(yè)需要遵循最大誠(chéng)信原則。對(duì)于保險(xiǎn)中介者而言,人身保險(xiǎn)銷(xiāo)售的成功是合理的產(chǎn)品和誠(chéng)信品質(zhì)服務(wù)的結(jié)合體。從短期來(lái)看,有時(shí)候采取誠(chéng)信的做法可能會(huì)失去某項(xiàng)業(yè)務(wù),但從長(zhǎng)期來(lái)看,保險(xiǎn)誠(chéng)信是值得的,因?yàn)閷⒐ぷ鹘⒃谡\(chéng)實(shí)和關(guān)心客戶(hù)基礎(chǔ)上的中介人會(huì)反復(fù)地得到業(yè)務(wù)和轉(zhuǎn)介紹。RonaldC.Horn還列出7個(gè)保險(xiǎn)職業(yè)特性,排在第一位的就是保險(xiǎn)誠(chéng)信。這個(gè)特征是一個(gè)先決條件,是保險(xiǎn)職業(yè)的本質(zhì)特征,沒(méi)有了它,保險(xiǎn)職業(yè)就和謀生的手段一樣沒(méi)有任何差別。(二)保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信缺失的原因中東歐等經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比有很大的差距,但是在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型之后也取得了相當(dāng)大的發(fā)展,其在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中也面臨保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題。20世紀(jì)80年代末90年代初,蘇聯(lián)、東歐各國(guó)發(fā)生巨變,各社會(huì)主義計(jì)劃經(jīng)濟(jì)國(guó)家紛紛走上體制變革之路,經(jīng)濟(jì)上推行私有化,實(shí)行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。1993年~1999年間,保險(xiǎn)業(yè)在波蘭、捷克斯洛伐克共和國(guó)、匈牙利、斯洛伐克、斯洛文尼亞五國(guó)有了顯著的增長(zhǎng),其中,人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)15.6%,非人壽保險(xiǎn)年均增長(zhǎng)8.4%。波蘭、捷克斯洛伐克共和國(guó)、匈牙利已經(jīng)成為中東歐最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)。除了由本地保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)所產(chǎn)生的新業(yè)務(wù)之外,保費(fèi)的增長(zhǎng)很大一部分也來(lái)自于外國(guó)直接投資。尤其是從20世紀(jì)90年代中期開(kāi)始,外國(guó)的直接投資大多數(shù)投資于中東歐五國(guó),尤其是波蘭、捷克斯洛伐克共和國(guó)、匈牙利,給這些地區(qū)帶來(lái)了跨國(guó)保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)增長(zhǎng)的局面:跨國(guó)公司通過(guò)收購(gòu)當(dāng)?shù)氐谋kU(xiǎn)公司或者建立它們自己的分支機(jī)構(gòu)的辦法來(lái)擴(kuò)大市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)在快速發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中也遇到一些誠(chéng)信缺失問(wèn)題,以下是經(jīng)過(guò)民意調(diào)查得來(lái)的匈牙利保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的主要問(wèn)題:一是對(duì)成功完成個(gè)人職責(zé)的相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)或者技能的缺乏;二是不能及時(shí)公平地理賠;三是不能正確分析消費(fèi)者需求并且提供滿(mǎn)足他們需求的產(chǎn)品和服務(wù);四是在提供服務(wù)的過(guò)程中有虛假陳述以及隱藏不利的行為;五是在業(yè)務(wù)往來(lái)中不夠客觀;六是對(duì)顧客的詢(xún)問(wèn)和要求不能提供快速、準(zhǔn)確的回答;七是在營(yíng)銷(xiāo)、廣告或者銷(xiāo)售業(yè)績(jī)中存在對(duì)于產(chǎn)品和服務(wù)的誤導(dǎo)陳述;八是在個(gè)人財(cái)富獲得的機(jī)會(huì)和有責(zé)任心的行為之間存在沖突;九是接受額外的贈(zèng)品或者款待。為估測(cè)中東歐保險(xiǎn)市場(chǎng)從一個(gè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體系中的國(guó)有壟斷行業(yè)轉(zhuǎn)變到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的保險(xiǎn)體系的進(jìn)步程度,Dorfman和Ennsfellner采用11個(gè)因素建立了一個(gè)模型,這11個(gè)因素和轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)中的保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信或多或少都有關(guān)系,其中四個(gè)尤為相關(guān)——監(jiān)管、會(huì)計(jì)操作、保險(xiǎn)銷(xiāo)售行為、管理技術(shù)。在轉(zhuǎn)型早期的保險(xiǎn)市場(chǎng),獨(dú)立的保險(xiǎn)代理公司和經(jīng)紀(jì)人的市場(chǎng)行為對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信的建立發(fā)揮很大作用。管理技術(shù)也很重要,管理者尤其是高層管理者,在公司內(nèi)部通過(guò)正式的或者非正式的機(jī)制對(duì)建立保險(xiǎn)誠(chéng)信環(huán)境發(fā)揮著重要的作用。正式機(jī)制包括這樣的一些事務(wù):公司共同行為準(zhǔn)則的建立、職業(yè)道德培訓(xùn)、一個(gè)專(zhuān)門(mén)采集不道德行為信息辦公室的建立,等等。非正式機(jī)制包括建立公司文化,用來(lái)鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)誠(chéng)實(shí)道德行為。在轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)早期,管理者主要是關(guān)注如何在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中采取各種對(duì)策,求得生存,而往往忽略公司的道德環(huán)境。在這樣的情況下,公司的道德行為標(biāo)準(zhǔn)在很大程度上是不明確的。并且,公司鼓勵(lì)和獎(jiǎng)勵(lì)道德行為的企業(yè)文化也沒(méi)有完善起來(lái),這導(dǎo)致雇員在面臨道德困境的時(shí)候除了自己的道德價(jià)值之外沒(méi)有任何指導(dǎo)。關(guān)于轉(zhuǎn)型期之后波蘭、捷克斯洛伐克共和國(guó)、匈牙利三國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失的根源,Bohata指出:一些是過(guò)去體制的遺留,一些是和轉(zhuǎn)型期新機(jī)會(huì)和新誘惑相關(guān),一些是和市場(chǎng)機(jī)制本身相關(guān)的新現(xiàn)象。中東歐保險(xiǎn)市場(chǎng)在和歐洲保險(xiǎn)市場(chǎng)融合之后,新制度建立起來(lái),市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)增多,許多暫時(shí)的問(wèn)題會(huì)消失。例如,隨著新會(huì)計(jì)制度的引進(jìn),足夠數(shù)量的會(huì)計(jì)師和獨(dú)立審計(jì)師培訓(xùn)的增多,道德問(wèn)題會(huì)逐漸消失。Cooper和Frank則指出,作為私有化所帶來(lái)的保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題不大有可能明顯消除,因此,確定這些保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信標(biāo)準(zhǔn)尤為重要。在幾個(gè)中東歐國(guó)家,外國(guó)投資占相當(dāng)大比例的保險(xiǎn)公司控制了極大的市場(chǎng)份額,假定外國(guó)保險(xiǎn)公司繼續(xù)增長(zhǎng),保險(xiǎn)行業(yè)的道德環(huán)境自然會(huì)逐漸受到外國(guó)保險(xiǎn)公司企業(yè)文化的影響。Cooper的一項(xiàng)研究表明,這些外資保險(xiǎn)公司,采取基于股東管理和公司的持續(xù)發(fā)展與履行社會(huì)責(zé)任相一致的眼光,相對(duì)于那些在管理上只求取得短期利益的企業(yè)主,更加不可能對(duì)消費(fèi)者和雇員做出不道德的行為。盡管中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題與發(fā)達(dá)國(guó)家、轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家相比有著許多根本性的差異,但是總結(jié)這些國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn),尤其是中東歐國(guó)家因其體制起點(diǎn)、轉(zhuǎn)型方式等與中國(guó)有不少共同點(diǎn),無(wú)疑對(duì)中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)具有重要的參考價(jià)值。三、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制落后,制約了誠(chéng)信的發(fā)展當(dāng)前中國(guó)保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失問(wèn)題較為嚴(yán)重,影響了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)誠(chéng)信缺失的原因主要?dú)w結(jié)為以下兩方面:一是歷史原因。中國(guó)建國(guó)后長(zhǎng)期實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制,由于沒(méi)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),信譽(yù)沒(méi)有成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)成敗與個(gè)人能否有效參與信用經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的關(guān)鍵因素。由于中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)仍處于拓荒期,市場(chǎng)遠(yuǎn)未達(dá)到飽和狀態(tài),大量待開(kāi)發(fā)的潛在的市場(chǎng)需求給信譽(yù)不佳的保險(xiǎn)公司提供了發(fā)展空間,優(yōu)勝劣汰機(jī)制沒(méi)有形成。二是制度環(huán)境缺乏約束。現(xiàn)行法律法規(guī)對(duì)保險(xiǎn)誠(chéng)信規(guī)定過(guò)于理論化,缺乏可操作性,對(duì)失信行為的打擊缺乏足夠的法律依據(jù),客觀上助長(zhǎng)了失信行為的蔓延和擴(kuò)大。為此,中國(guó)保險(xiǎn)誠(chéng)信的構(gòu)建應(yīng)做到以下兩點(diǎn):(一)健全保險(xiǎn)法律體系商業(yè)保險(xiǎn)作為一種正式的制度,具有相應(yīng)的制度原則和相對(duì)的穩(wěn)定性,西方人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信任是一種制度信任。制度信任是商業(yè)保險(xiǎn)在西方產(chǎn)生和運(yùn)行的價(jià)值觀基礎(chǔ)之一。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背信用,因而僅僅依靠市場(chǎng)機(jī)制和道德約束難以確保保險(xiǎn)雙方的誠(chéng)信行為,必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——健全的法律制度。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法制經(jīng)濟(jì),只有法律的保障,才能真正奠定信用的約束基礎(chǔ);只有通過(guò)法律約束,建立和完善誠(chéng)信者的利益保障機(jī)制及失信者的懲罰機(jī)制,才能促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體的行為更加規(guī)范、符合誠(chéng)信的要求,才能保障保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益,促進(jìn)中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。(二)加強(qiáng)道德培訓(xùn),提高經(jīng)營(yíng)和誠(chéng)信意識(shí)信守承諾、誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)固然需依靠正式制度的約束,但是還需要非正式制度的約束與之相配合,尤其是加強(qiáng)保險(xiǎn)職業(yè)道德建設(shè),培育保險(xiǎn)誠(chéng)信意識(shí)。在保險(xiǎn)公司的員工培訓(xùn)及對(duì)保險(xiǎn)代理人的培訓(xùn)中,應(yīng)重視誠(chéng)信教育,增加誠(chéng)信內(nèi)容,使保險(xiǎn)公司的員工及其代理人明白哪些行為屬于失信行為,不誠(chéng)信應(yīng)承擔(dān)哪些法律責(zé)任等。高品質(zhì)的道德培訓(xùn)應(yīng)包括這樣一些內(nèi)容:一是領(lǐng)導(dǎo)階層誠(chéng)信和效忠計(jì)劃。二是計(jì)劃的設(shè)計(jì)應(yīng)該滿(mǎn)足組織的目標(biāo)。例如,計(jì)劃主要著眼于組織的程序和道德標(biāo)準(zhǔn)。雇員應(yīng)了解和同事、客戶(hù)、供應(yīng)商、政府代理人相處時(shí)什么是該做的和不該做的。三是給參與者充分考慮的時(shí)間。四是親自參與。在培訓(xùn)的頻率方面,道德培訓(xùn)應(yīng)該伴隨銷(xiāo)售培訓(xùn),舉行一月一次或者一季度一次的話(huà)題討論以及年度道德培訓(xùn)會(huì)議
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