金融擴張與風險防范

金融機構快速擴張與風險防范執(zhí)筆人：李連軍一、金融機構快速擴張的特征（一）資產和負債規(guī)模高速增長截至2011年12月末，我國銀行業(yè)金融機構境內外合計本外幣資產總額為113.29萬億元，比上年同期增長18.9%。銀行業(yè)金融機構境內外合計本外幣負債總額為106.08萬億元，比上年同期增長18.6%。分結構來看，其中大型商業(yè)銀行總資產仍占主體，占比為47.3%，比上季度末下降1.2個百分點。股份制和城市商業(yè)銀行總資產占比分別為16.2%和8.8%。具體看來，2011年12月末，大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和其他類金融機構的資產總額分別為53.63萬億元、8萬億元、9.98萬億元、31.29萬億元，分別同比增長%、23.3%、27.1%、22.0%；負債總額分別為50.26萬億元、17.30萬億元、9.32萬億元、29.20萬億元，分別同比增長14.1%、22.8%、26.5%、21.7%。繼續(xù)保持規(guī)模持續(xù)增長。（二）生產經營場所迅速增加，區(qū)域擴張明顯以北京為例，與“十五”末相比，2010年末，北京的金融機構數(shù)量翻了一番，達到540家；從業(yè)人員達到23.9萬人，增長了51.3%。隨之而來是區(qū)域擴張。有在現(xiàn)有業(yè)務區(qū)域內增設網點、在同一地區(qū)新的地域新設網點、在不同地區(qū)不同地域新設網點。通過向發(fā)達地區(qū)的區(qū)域擴張，分享產業(yè)溢出效應，增強產品創(chuàng)新能力，優(yōu)化產品結構，通過向欠發(fā)達地區(qū)的區(qū)域擴張，搶占具有發(fā)展?jié)摿Φ氖袌?。另外，金融機構通過區(qū)域布局合理分配資源，有利于調整收入結構和成本結構。同時海外擴張實現(xiàn)國際化藍圖，提升自己的發(fā)展能力。海外擴張可以有兩條途徑：一是在海外目標市場直接設立或開辦分支機構，這是比較經濟的途徑和方式；二是通過海外并購現(xiàn)有機構實現(xiàn)海外市場的快速發(fā)展。（三）金融業(yè)務種類、產品急劇膨脹傳統(tǒng)方面代理的產品主要在保險和證券領域，即：收益保障型保險理財產品（低風險甚至無風險，不包括通脹負增長）基金類（低、中、高等風險）。自身推出的理財產品以信貸類為主。針對客戶的理財產品也很多，如光大銀行推出的“T計劃”系列人民幣理財產品。包括短期理財：月月盈；中期理財季季盈、半年盈；中長期理財：財富“T計劃”。中國民生銀行推出的“非凡財富”非凡資產管理理財產品等。又如針對大宗商品市場推出的黃金、白銀理財產品，各類信托公司針對資本市場推出的陽光私募理財產品等。在虛擬銀行方面通過發(fā)展網絡銀行，充分利用IT優(yōu)勢，利用多層次的軟件系統(tǒng)，使客戶在辦公室可以進行網上查詢、轉賬、資金交易等業(yè)務，突破銀行業(yè)務的地域限制。發(fā)展金融租賃。金融租賃業(yè)務具有融資功能，卻不受信貸指標的限制，同時還能控制操作中的信用風險。通過經營租賃業(yè)務，能引申出租金轉讓與證券化、資產管理、產業(yè)投資顧問等創(chuàng)新型金融服務。（四）各種兼并重組、并購、參股、控股層出不窮主要有金融機構之間的并購，金融機構與國有銀行分支機構的并購和金融機構與外資銀行的并購等多種方式。加強金融機構與大型銀行投行業(yè)務發(fā)展，在重組并購、銀團貸款安排管理、直接投資及股權私募、結構化融資顧問、資產證券化、信貸資產轉讓、企業(yè)短期融資融券承銷、企業(yè)上市發(fā)債顧問、資產管理等方面開展的各項合作。具體有引進境外戰(zhàn)略投資者。截至目前，共有20多家中小商業(yè)銀行引進了30多家境外戰(zhàn)略投資者和財務投資者，許多金融機構在境外戰(zhàn)略投資者的幫助下,在經營管理理念、風險管理水平和特色產品研發(fā)等方面迅速改進。上市公司入股金融機構。如新希望和東方集團入股了民生銀行,成為我國首家上市民營商業(yè)銀行,外高橋、浦東金橋和申能股份入股浦發(fā)銀行。有些上市公司的控股股東參股一些商業(yè)銀行。外資入股金融機構。通過適度引資入股來增強中小商業(yè)銀行的資本實力。如亞洲開發(fā)銀行于1997年入股中國光大銀行。1998年9月,國際金融公司取得上海銀行5%的股權;2001年,國際金融公司增持上海銀行股份,匯豐銀行和香港上海商業(yè)銀行也參股上海銀行個人資本組建商業(yè)銀行。發(fā)展民營資本為投資主體、以民營企業(yè)為服務主體的地方性商業(yè)銀行。（五）金融合作的領域和范圍不斷壯大。有銀銀合作、銀保合作、銀證合作、銀企合作等擴張路徑。隨著商業(yè)銀行綜合化經營步伐的加快,大型商業(yè)銀行已經在基金、租賃、保險、資產管理等多個金融領域開展業(yè)務。金融機構互相結盟，采取銀團貸款方式。招行則推出了包括融資授信、結算清算、資產管理、投資銀行、資產托管、年金與信用卡等六大銀銀合作的產品體系。金融機構與國有銀行開展銀團貸款。金融機構應與國有商業(yè)銀行達成合作協(xié)議,通過平等互利、有償代理的方式,利用存款質押等代簽國有商業(yè)銀行的全國銀行匯票,增加結算品種,解決簽發(fā)省內外銀行匯票的問題。外資金融機構入股股份制商業(yè)銀行等。二、金融機構快速擴張的原因（一）做大做強達到“全面發(fā)展”的目的規(guī)模擴張有利于擴大市場覆蓋面，分散經營風險。有利于為更廣闊的市場和更多的客戶提供金融服務，從而在一定程度上降低集中度風險；有利于增加業(yè)務種類，豐富產品線，使收入來源多樣化；有利于增強資本實力，從根本上提高抵御風險的能力；有利于加強與同業(yè)的合作，積極探索新型金融業(yè)務，同時降低流動性風險。有利于形成規(guī)模經濟效應，增強盈利能力。有利于分攤在產品研究開發(fā)、科技系統(tǒng)建設、品牌建設等方面的巨額投入，從而不斷提高研發(fā)能力，進一步完善營銷系統(tǒng)，增強市場適應能力；有利于降低資金成本，提高信用等級從而擴大利潤空間。有助于提升品牌形象。如銀行、保險、證券是經營信用的企業(yè)，因此提升品牌形象對于他們而言極為重要。（二）求特求新達到“創(chuàng)新發(fā)展”的目的。通過擴張手段，實現(xiàn)在更大空間范圍內整合優(yōu)質資源，在區(qū)域上、在地方上，在局部業(yè)務板塊上，打造強勢業(yè)務，培育金融核心競爭力。特色造就差異化，差異化產生競爭力。各家銀行天然地與其所依托的地方資源、地方經濟形成不可割裂的金融共生體與不可拆分的經濟共同體，本身存在著獨有的金融特色，銀行強烈的擴張意愿應放在挖掘這些金融特色上，只有這樣才能實現(xiàn)特色立行，實現(xiàn)外在擴張與內在優(yōu)化的和諧演進，否則這種擴張只能又一次成為找不到著力點的隨機漫步。（三）做細做精達到“戰(zhàn)略發(fā)展”的日的。其擴張目的就是以特色形成強勢業(yè)務與核心競爭力，實現(xiàn)做強機制，最后真正培育起有利于地方區(qū)域經濟發(fā)展的銀行。因而，一個經濟發(fā)展好的地區(qū)，必定會有幾個發(fā)展好的銀行存在，他們以區(qū)域性精品銀行作為戰(zhàn)略發(fā)展目標，平穩(wěn)、較快地發(fā)展各項業(yè)務，持續(xù)改善資產質量，有效控制各種風險，全面加強隊伍建設，推行精細化管理，創(chuàng)建節(jié)約型銀行，實行資本規(guī)模、速度風險、效益的持續(xù)動態(tài)平衡，努力實行我國銀行市場化、股權多元化、國際化、區(qū)域化和資本化。三、金融機構快速擴張的風險（一）饑不擇食，引發(fā)不良競爭風險一是從存款方面來講，為求績效不擇手段漸成常態(tài)。由于存款規(guī)模是商業(yè)銀行立行之本，目前各家銀行在上級行績效考核指標體系中，全口徑存款日均新增和余額占比均是其中的關鍵指標，因而極力擴大存款規(guī)模成為各家商業(yè)銀行比拚的重點。新增銀行拓展負債業(yè)務，勢必打破原有格局，使競爭進一步加劇。在這種情況下，往往引發(fā)惡性競爭，乃至培育尋租行為，從而使銀行業(yè)經營成本增加。如采取發(fā)放高比率攬儲費、協(xié)儲費、實物獎品及以貸引存等方式拉儲蓄存款，或利用對單位實權人物發(fā)“業(yè)務聯(lián)系費”、多種形式的請客送禮、放松開戶條件等手段爭奪單位和個人存款。二是從貸款方面來講，也可見亂象頻出。由于各家銀行貸款規(guī)模已逐漸趨于飽和，在經營業(yè)務高度同質化的情形下，擴大業(yè)務規(guī)模及提高盈利能力等要求使得業(yè)務競爭進一步加劇，于是無序競爭逐步出現(xiàn)，甚至打擦邊球、違法違規(guī)經營等問題也不斷滋生出來，加大了銀行信貸風險。如采取拆借同業(yè)、搞假“委托貸款”、利用“存放同業(yè)”科目通過房地產信貸部之類附屬機構等自辦經濟實體發(fā)放貸款等隱蔽方式，間接避開人民銀行的規(guī)模管理。又如使用額外收取利息或利潤，甚至直接突破人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍等手段，謀取高利。此外，有些商業(yè)銀行為了照顧地方政府關系、單位關系、人情關系，不惜放松貸款條件發(fā)放關系貸款。這就導致貸款集中度不合理增高，信貸風險增大。還有些商業(yè)銀行個人貸款占比過高，缺少企業(yè)貸款。銀行業(yè)人士都明白，個人經營性貸款與企業(yè)貸款相比，可供抵押物少，違約風險偏大。但陷入惡性競爭，且實力和優(yōu)質客戶資源相對有限的新進入銀行往往顧不了那么多。這就埋下了巨大的隱患。（二）定位不準，風控機制不健全風險新進入銀行往往業(yè)務單一、趨同，市場不準，各自封閉，沒有形成市場型的特色分工體系。其金融產品結構往往呈現(xiàn)出高度雷同的現(xiàn)象，特別是其市場定位的趨同性，中從區(qū)域定位看，一般都定位于中心城市和經濟發(fā)達地區(qū)。二是從產品定位看，基本上是別人經營什么業(yè)務，我就經營什么業(yè)務。三是從客戶定位看，也大都集中在“兩通、兩高、兩上”（交通、通訊、高校、高科技、上市公司、準上市公司）方面，同化趨勢明顯。新進入銀行在已有產品、產品創(chuàng)新、中間業(yè)務拓展等方面，與當?shù)卦秀y行相比，缺乏明顯的競爭優(yōu)勢。風險管理體制不健全。目前,我國現(xiàn)代商業(yè)銀行制度尚未真正確立,現(xiàn)代公司治理結構這一根本性問題仍待進一步解決,實施有效的風險管理所需的法律體系以及市場調控制度也需要進一步完善。風險管理理念落后。一方面體現(xiàn)在全面風險管理的理念還不到位,仍以信用風險管理為主,對市場風險和操作風險的管理重視不夠;另一方面是缺乏實施差別化風險管理的理念,忽略了不同業(yè)務、不同地區(qū)之間存在的差異,風險分散化不足,集中度過高。風險管理機制差距明顯。其中包括風險甄別系統(tǒng)、風險報險系統(tǒng)、風險決策系統(tǒng)、風險避險系統(tǒng)、全程監(jiān)控系統(tǒng)還不健全。風險管理工具及技術有較大的差距。當今的國際金融市場,一方面各種金融衍生工具層出不窮,金融創(chuàng)新業(yè)務在銀行業(yè)務中占據(jù)的比重越來越大;另一方面金融風險與市場不確定性不斷增強,銀行風險管理日趨復雜。而國內商業(yè)銀行,其主營仍是存貸款業(yè)務,風險管理手段比較重視定性分析,風險量化手段欠缺。（三）自身條件局限，造成經營風險一是營業(yè)網點布局受限。在金融機構都競相擴張的進程中，因優(yōu)質資源相對有限，很難找到高性價比的地段，造成經營成本過高，風險增加。二是機構設置上有局限。它們往往顯現(xiàn)出資產規(guī)模小、競爭能力弱、抗風險能力差等特征，不僅導致其經營風險高，而且阻礙、牽制了其業(yè)務開拓發(fā)展。三是體制機制方面的局限。因市場準入過松，導致其資本金嚴重不足而且往往缺乏有效的所有者約束機制，產權關系模糊，內部風險控制機制極不健全。更有甚者，管理者選擇機制扭曲，致使相當一部分管理者缺乏銀行經營管理經驗，而且員工素質普遍偏低，存在大量的子弟兵和錯綜復雜的關系網。四是人才儲備不足，操作性風險加大。在新增銀行中，剛畢業(yè)的新人和同業(yè)引進的新人較多，總體表現(xiàn)為缺乏系統(tǒng)性后備人才培養(yǎng)機制，優(yōu)秀人才短缺。這方面的弊端正在逐漸顯現(xiàn)出來。一是臨時拼湊的人才隊伍難以擔當重任。從業(yè)人員素質參差不齊，從業(yè)經歷普遍不足，技術老化，知識結構失衡，高水平人才匱乏。二是重賞引才得失參半。目前金融機構只能依靠更加突出的個人收入優(yōu)勢從同業(yè)挖來或留住人才，這部分人約占2/3，而這必將無謂地大大增加經營成本。三是無源之水難以為繼。金融機構本來人才隊伍結構就有缺陷，在大規(guī)模擴張的的情況下更是捉襟見肘，很可能在立足未穩(wěn)的時候，其對人才激勵制度的相對優(yōu)勢就消失殆盡，它們臨時建立的人才隊伍，特別是其中的中高級管理人才和業(yè)務骨干就很可能大量倒流回國有同業(yè)。關鍵是它們遠沒有國有商業(yè)銀行那種承擔一定規(guī)模人力資源流失的堅實基礎，只要有某種量的流失，就可能無人支撐局面。（四）經營思想錯位，盲目擴大票據(jù)業(yè)務風險票據(jù)業(yè)務具備規(guī)模擴張的功能。因此，許多金融機構尤其是新進入銀行，往往盲目擴大票據(jù)業(yè)務規(guī)模。一是把票據(jù)業(yè)務的發(fā)展作為其實現(xiàn)規(guī)模增長的一個主要手段。通過向企業(yè)發(fā)放貸款或辦理貼現(xiàn)，轉存保證金或開具定額存單，再簽發(fā)票據(jù)。如此滾動辦理，即可實現(xiàn)存款、貸款的雙重增長。二是利用票據(jù)業(yè)務釋放不良貸款。通過增加票據(jù)資產擴大貸款規(guī)模，從而做大分母，以降低不良貸款率。但金融機構尤其是新進入銀行在票據(jù)業(yè)務上，其責任制度的嚴密性與操作流程的規(guī)范性與國有商業(yè)銀行根本不可同日而語，未能覆蓋所有風險點，很難有效地防范風險。上述錯位經營往往使風險防控機制形同虛設，給金融票據(jù)犯罪提供了可乘之機。此類案件，一是“克隆假票”。即先通過偽造承兌匯票或大額定期存單，并以此為質押獲得銀行貸款；獲得貸款后派生存款，轉手用大額存單再質押貸款。如此周而復始，憑空即可做大存款、貸款規(guī)模。二是金融詐騙。即犯罪嫌疑人先謊稱幫助銀行完成拉存款任務，以高息為誘餌騙取企業(yè)或個人存款。若存款人是企業(yè)，犯罪嫌疑人往往通過偷出企業(yè)預留印鑒偽造票據(jù)實施詐騙；若是個人存款，則在客戶辦理存折時，偷辦信用卡掛于該帳號下，再實施詐騙。（五）、利率市場化風險從全球范圍內看，隨著經濟金融全球化的推進和國際資本流動規(guī)模的擴大，資金配置的過程必然更為市場化，這就促使各國放松對利率的管制。對我國而言，實行利率市場化是大勢所趨。在由管制化利率向市場化利率轉軌進程中，國內銀行尤其是金融機構將面臨利率風險管理難度加大等壓力。市場化進程中，影響利率水平的因素眾多，利率波動頻率和幅度的提高，利率的期限結構也更復雜，與管制下的利率相比，市場利率的波動對于商業(yè)銀行經營的影響更大，尤其金融機構在利率管理人才與技術工具方面與國有銀行與股份制銀行相比存在較大差距，對利率風險的識別和控制更難，信貸風險和定價風險進一步加大。在利率市場化的條件下，貸款利率異常靈活，對于金融機構而言，如果缺乏相應的風險控制措施，片面追求短期收益，將導致信貸市場的逆向選擇，埋下道德風險隱患，降低信貸資產質量。同時，金融產品價格對銀行經營的杠桿作用將越來越明顯，金融機構在定價方式、定價程序、定價策略上與國有銀行和股份制銀行相比處于明顯劣勢，風險突出。利率市場化后，利差縮小，用降低貸款利率來爭奪優(yōu)質客戶可能會成為商業(yè)銀行重要的競爭手段，導致銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務利差下降、經營收入隨之減少，金融機構規(guī)模小，議價能力無法與大型銀行相比，經營壓力必然加大。（六）流動性風險。近年來，隨著央行提高存款準備金率、加息等緊縮性貨幣政策工具的使用漸成宏觀調控的常態(tài)，存款類金融機構、特別是以農村信用社為主體的金融機構的流動性日益趨緊，流動性風險管理難度持續(xù)加大。從宏觀層面看，從緊貨幣政策的實施回收了銀行體系內相當數(shù)量的流動性。上調存款準備金率對貸存比較高的金融機構（一般在70%左右）影響就比較大。存款準備金率的上調加大了金融機構的吸儲壓力，存款資金來源不足成為貸款業(yè)務規(guī)模增長的約束力。貸款規(guī)?？焖僭鲩L與存款規(guī)模緩慢增加形成鮮明反差，帶來流動性風險。從微觀層面來看，銀行追求高收益資產配置在一定程度上也影響了流動性。為追求資產的高收益，部分中小商業(yè)銀行紛紛將流動性較高的短期性票據(jù)或其它資產換成期限較長、流動性較低的貸款，尤其是中長期貸款，這就使銀行資金短借長用的矛盾更為突出，流動性風險加劇。此外，大型商業(yè)銀行逐漸成為第三方存管資金等各類資金的匯聚地，在對儲蓄市場份額重新分割的過程中占有絕對優(yōu)勢，市場流動性在向大型商業(yè)銀行集中，金融機構的流動性管理壓力較大。金融機構擴張，隨之而來的便是資本金補充。然而目前，銀行業(yè)金融機構資本金補充渠道較窄，資本金壓力過大將導致金融機構信貸被迫緊縮，在銀行信貸業(yè)務是銀行盈利主力的情況下，這將嚴重影響其業(yè)績和其可持續(xù)發(fā)展。四、防范風險的措施及手段（一）構建全面風險管理體系企業(yè)是銀行的主要客戶群體，對企業(yè)金融業(yè)務，可嘗試實現(xiàn)“業(yè)務風險管理”和“職能風險管理”的初步分離。企業(yè)金融業(yè)務可以按照事業(yè)部制進行管理，實行專家審批、獨立審批制度。以貸前調查、單筆交易審批、放款審核為主的業(yè)務風險管理由事業(yè)部負責，事業(yè)部設立獨立的中后臺進行管理，其中風險管理崗位實行雙線匯報制度。以信貸政策、授權、限額、組合、集中度管理等為主的職能風險管理則由獨立的風險管理部負責。此外，風險管理部和審計部對事業(yè)部進行現(xiàn)場檢查和內部審計，與事業(yè)部的條線管理共同構成風險管理的內控架構。（二）積極探索新型風險控制技術和工具在信用風險管理方面，要借鑒國際上比較流行的信用風險計量方法、貸款定價方法和數(shù)據(jù)庫建設方面的經驗，為商業(yè)銀行在利率市場化條件下應當如何經營提供必要的思想準備和技術準備，并進一步解決未來發(fā)展中的經營策略、市場定位、風險偏好和風險報酬等問題。在市場風險管理方面，要重點加強利率風險在銀行管理中的應用研究，尋求新的風險控制技術和工具。從國際范圍內的風險管理趨勢看，操作風險導致的損失己經明顯大于市場風險和信用風險，金融機構要在加快制度改革，完善內部控制體系的同時，積極探索選擇適合自身情況的操作風險控制技術。（三）形成“以正向激勵為主”的評價體系金融機構要保持競爭優(yōu)勢，必須培育持續(xù)創(chuàng)新能力，建立激勵創(chuàng)新的長效機制，形成“以正向激勵為主”的評價體系，特別是對小企業(yè)金融業(yè)務的考核，必須要與傳統(tǒng)業(yè)務區(qū)別開來。比如，對小企業(yè)信貸員的考核，強調考核小企業(yè)信貸員的貸款筆數(shù)，同時兼顧貸款額度和貸款質量，放款筆數(shù)越多，評價結果就越好。僅考核小企業(yè)信貸員的信貸業(yè)務，使小企業(yè)信貸業(yè)務的績效考核指揮棒始終指向小企業(yè)的信貸需求；建立免責制度并設置信用風險容忍度，以充分調動小企業(yè)信貸員積極拓展業(yè)務的積極性；對違規(guī)行為“零容忍”，有利于小企業(yè)信貸員隊伍的持續(xù)建設和良好風險管理文化的長期傳承。（四）建立多層次隊伍，強化全員風險管理意識金融機構要堅持全面風險管理原則，建立全員參與的，能夠對包括信用風險、市場風險、操作風險在內的各類風險、各業(yè)務品種、各業(yè)務流程，在微觀層面和銀行整體層面實施有效管理的風險管理體系。要建立一支強有力的風險經理隊伍，以客戶經理、行業(yè)經理、風險經理共同營銷客戶和控制風險的機制為重點；要逐步建立多層次的專家隊伍，如信貸審批專家團隊、職能風險管理的專家隊伍、專業(yè)的檢查和內審專家隊伍，強調信用風險管理關口前移，形成“信貸人員都是準風險管理人員”的理念。（五）關注銀行中長期發(fā)展規(guī)劃，規(guī)范銀行考核銀行是經營風險的企業(yè)，加強內外防控是關鍵，是銀行穩(wěn)健發(fā)展的根基。針對銀行在吸收存款、發(fā)放貸教、設立機構、擠占結算資金等方面的不正當競爭行為，監(jiān)管部門應重點關注銀行公司治理結構、市場定位、產品優(yōu)勢及創(chuàng)新、存貸款發(fā)展規(guī)劃和策略，更應規(guī)范其發(fā)展指標的考核。要嚴格監(jiān)管各個銀行時點考核存貸款指標和大搞人人肩上有指標的做法，堅決限制其大搞突擊發(fā)展。要引導其重視撥備后利潤指標的考核，指導其走異質、品牌、審慎、穩(wěn)健經營發(fā)展的路子。對金融機構的擴張發(fā)展應給予科學引導，使其做實、做細、做精、做好，打造品牌和特色，贏得信譽和口碑。一是要求它們在與同質銀行業(yè)務功能的競爭方面努力做到更優(yōu)、更全。二是引導它們形成自身的核心競爭力，積極發(fā)掘特色、打造品牌。三是監(jiān)督它們合規(guī)合法地規(guī)避信用風險、操作風險、市場風險等。四是督導它們確立“風險為本、內控與業(yè)務并重”的績效考核導向，摒棄過去那種“重視業(yè)務指標，忽視風險與內控指標”的不科學做法。五是指導它們進一步完善績效考核指標體系，適當提高風險管理和內部控制指標的權重，提高考核指標體系的科學性，充分發(fā)揮績效考核的正向激勵作用。同時，強化一把手負責制，嚴格責任追究制，建立健全內控風險責任制，對于違反內控規(guī)定、制度執(zhí)行不力而給銀行造成損失的，要嚴厲處罰。（六）推進內外部監(jiān)管創(chuàng)新，有效控制產品風險針對金融機構新增網點單一、產品單一的問題，監(jiān)管部門應該要求它們建立健全完整、有效、合理的風險管理體系與內控機制。要對網點擴張過程、產品創(chuàng)新過程中可能發(fā)生風險的各個環(huán)節(jié)逐一加以控制和改進，從制度建設、工作方法直至整個經營過程予以強化、細化、精化，制定出防范和化解金融風險的應對措施。同時，監(jiān)管部門要建立一套全過程的、動態(tài)的跟蹤管理體系，最大限度地減輕銀行機構擴張、產品創(chuàng)新可能帶來的負面影響。一是對一些目前還不具備發(fā)展條件、投機性和虛擬性較強的金融產品創(chuàng)新，應認真研究，嚴格控制，審慎發(fā)展。二是對各類信貸產品要嚴格審批手續(xù)。三是對公司業(yè)務要嚴格登記開戶資料。四是對票據(jù)業(yè)務要確切掌握交易背景及實質內容。五是對客戶對賬環(huán)節(jié)要嚴格把關。此外，監(jiān)管部門還要積極引進知識層次高、實踐經驗豐富的法律、金融、管理等方面的專家，增強監(jiān)管人員的識別能力，提高監(jiān)管隊伍的整體素質。（七）加強準入管理監(jiān)管部門要嚴控銀行擴張，嚴審本地擴點，加強對新進入銀行的監(jiān)管考核。這是控制源頭風險的關鍵。監(jiān)管層嚴把準入門檻，監(jiān)管評級是關鍵。必須嚴格依照監(jiān)管評級，結合各銀行的資產規(guī)模、資本充足率、資產利潤率、貸存比、撥備覆蓋率不良貸款率等關鍵指標，評估該銀行是否具有擴張尤其是跨區(qū)經營的能力。準入前要進行充分評估，要求其制定短期和中長期擴張計劃，其中重點是跨區(qū)域機構布局計劃，并上報監(jiān)管部門。監(jiān)管部門對有跨區(qū)擴張計劃的銀行要重點進行差異化準入的統(tǒng)籌管理。這包括兩方面的內容：一是對不同規(guī)模、不同經營管理能力和不同風險評級的城市商業(yè)銀行準予不同的異地機構布局區(qū)域，嚴格掌握跨省設立異地分行的準入標準。二是根據(jù)各地銀行競爭環(huán)境優(yōu)劣程度、當?shù)亟洕蝿?、國家對該地區(qū)的發(fā)展戰(zhàn)略（如山東半島藍色經濟區(qū)、環(huán)渤海經濟區(qū)）等，對設立異地分行者實行不同的準入標準。監(jiān)管部門在日常監(jiān)管中，要重點關注單個城市商業(yè)銀行、中小股份制銀行的資本充足率和撥備水平究竟如何，以及其存貸比和流動性比例是否處在良好可控水平。（八）引導人才培養(yǎng)，關注人才儲備人才是銀行生存與發(fā)展的根本要素。優(yōu)秀管理人才與銀行業(yè)務的發(fā)展密切相關，人才的流失意味著相應業(yè)務轉移而流失。所以，加強人才管理是中國金融體制總體朝著股份制方向發(fā)展的關鍵，是中國銀行業(yè)發(fā)展的首要因素。當今，監(jiān)管部門的首要任務是督導銀行業(yè)建立健全與股份制相適應的人力資源管理制度和人才的激勵機制，建立起簡捷、靈活的法人治理架構，建立健全各項內控制度。必須盡快引導銀行業(yè)建立和完善與我國社會主義市場經濟體制相符合的股份制機制的人事、勞工福利和收入分配制度，加快金融人才的培養(yǎng)，造就一批系統(tǒng)化、高素質人才。一是對新增銀行，要引導其根據(jù)所制定的中長期跨區(qū)域發(fā)展規(guī)劃，加大跨區(qū)域發(fā)展所需人才的培養(yǎng)力度，尤其是對異地分行行長及副行長、風險管理、內部審計、會計結算等崗位人員的培養(yǎng)，建立跨區(qū)域發(fā)展“人才池”，做好人才儲備工作。二是加快金融機構“職業(yè)家園”的建設，從產權結構、激勵手段等方面實現(xiàn)人力資源的相對長期化，進而改善從業(yè)人員的心態(tài)，創(chuàng)造并積累起優(yōu)勢的企業(yè)文化。如在激勵機制中進行股票期權設計，并將一些福利方式長期化（如住房、養(yǎng)老保險等），讓大量的從業(yè)人員成為金融機構的主人或“準主人”，將相當一部分銀行人穩(wěn)定在金融機構之中，實實在在地變臨時工作場所為職業(yè)歸屬處。（九）加強合規(guī)性監(jiān)管，規(guī)范票據(jù)市場從監(jiān)管的角度講，應充分認識票據(jù)市場的不良競爭所帶來的票據(jù)業(yè)務中極大的潛在風險，要對銀行加強指導和檢查。不但要加強定期檢查的力度，更要加大突擊檢查及關聯(lián)延伸業(yè)務和單位檢查的頻次。重點檢查票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務的貿易背景的真實性、資金流向、發(fā)放貸款的保證金、票據(jù)業(yè)務的內控機制和存在的風險等。注重對各風險點和風險環(huán)節(jié)的監(jiān)管控制，及時糾正和處理違規(guī)違法行為，并加大處罰力度。從風險控制的角度講，監(jiān)管部門應規(guī)范票據(jù)業(yè)務操作。要引導銀行樹立正確的票據(jù)經營思想，防止銀行盲目擴大票據(jù)業(yè)務規(guī)模，以遏制金融票據(jù)犯罪案件的發(fā)生。主要規(guī)范的內容：一是將票據(jù)融資全部納入信貸授權和客戶授信范圍。二是在監(jiān)控方式上，要將票據(jù)承兌業(yè)務總量控制和單戶承兌比例控制相結合，尤其是對異地承兌更應加大監(jiān)控力度。三是對票據(jù)質押貸款資金流向進行監(jiān)控，嚴防存款、貸款雙重虛增規(guī)模和“克隆假票”犯罪，尤其是對大額存單的質押貸款要嚴格監(jiān)控其資金流向。四是對票據(jù)承兌保證金，實行等級或最低限額管理。五是要求銀行對辦理貼現(xiàn)的增值稅票原件除加蓋“已貼現(xiàn)”戳記外，還必須注明貼現(xiàn)金額和貼現(xiàn)機構名稱，缺一要素即進行嚴厲處罰，防止同一票反復貼現(xiàn)的問題發(fā)生。（十）引導銀行優(yōu)勢發(fā)展，建立銀行退出機制金融機構盲目擴張所導致的后果是資本金趨緊，流動性壓力增大，稍有風吹草動和意外事件發(fā)生，就容易出大事。監(jiān)管部門對于它們在異地開設分支機構，負有重要的引導責任。比如，可以從積極引導其辦出特色、服務當?shù)亟鹑诙贪迳舷鹿Ψ?。還可以協(xié)調有關部門，從稅收、物業(yè)費等多個環(huán)節(jié)上提供優(yōu)惠扶持，以減少其經營成本，提高其服務當?shù)亟鹑诙贪宓姆e極性。其次培育一批實力強的銀行進一步做大，成為全國乃至全世界有影響的銀行。二是部分有實力的銀行發(fā)展成為區(qū)域性龍頭。三是實力一般的銀行發(fā)展成為專門為社區(qū)服務的小銀行。四是還有一部分銀行，可以發(fā)展成為提供某類專業(yè)特色產品服務的銀行。五是最后一類實力和管理都比較弱的銀行，就該按照市場機制逐漸退出，或積極尋求被收購兼并。走完全市場化之路，有能力就參與競爭生存，沒能力就關停并轉退出。在這個過程中，監(jiān)管部門應發(fā)揮積極的作用，爭取社會成本最小化。（十一）樹立科學的風險觀，強化系統(tǒng)風險管理要正確處理業(yè)務發(fā)展與風險控制的關系，把業(yè)務發(fā)展與風險控制有機統(tǒng)一起來，樹立成熟的銀行經營管理理念、科學的發(fā)展觀和風險觀。要站在全局和戰(zhàn)略的高度看待風險管理，強化系統(tǒng)風險管理意識，并逐步建立全面風險管理體系和管理風險的長效機制。要將風險管理貫穿于業(yè)務發(fā)展全過程，把每個業(yè)務環(huán)節(jié)都作為風險控制關口，使風險防范意識深入人心，人人都是風險的防范者、控制者。要設置明確的信用風險容忍度，強調適度、合理承擔一定的信用風險；對合規(guī)風險要實行零容忍，并通過品質管理、現(xiàn)場檢查和內部審計構筑合規(guī)保障體系。（十二）防范利率市場化風險。利率市場化后，商業(yè)銀行將面臨多重利率風險，建立風險控制機制勢在必行。從內部來講，就是通過對資金來源的利率水平與期限的分析來確定貸款利率與轉移資金利率。在確定資金利率的過程中要主要考慮四方面的因素：一是資金和服務成本；二是預期利潤；三是企業(yè)形象，四是客戶結構。通過不同的利率水平反映政策導向，引導資金的流向與流量，使資金向低風險、高收益的地域、項目集中，降低總體風險水平；從外部來講，就是要把多余的資金投放在貨幣市場，獲取短期利益彌補資金來源與運用中的期限缺口。在我國目前市場和市場主體尚不成熟的情況下,銀行應加強對利率的預測研究,根據(jù)內外環(huán)境變化適時調整利率。并采用西方商業(yè)銀行運用資金缺口理論和有效持續(xù)缺口理論對資產和負債的類型、數(shù)量和期限進行合理的搭配,還可運用利率期貨、利率期權和利率互換等金融衍生工具進行套期保值避免利率變動的風險。利率市場化后，商業(yè)銀行將面臨多重利率風險，建立風險控制機制勢在必行。從內部來講，就是通過對資金來源的利率水平與期限的分析來確定貸款利率與轉移資金利率。在確定資金利率的過程中要主要考慮四方面的因素：一是資金和服務成本；二是預期利潤；三是企業(yè)形象，四是客戶結構。通過不同的利率水平反映政策導向，引導資金的流向與流量，使資金向低風險、高收益的地域、項目集中，降低總體風險水平；從外部來講，就是要把多余的資金投放在貨幣市場，獲取短期利益彌補資金來源與運用中的期限缺口。由于利率是很難準確預測的，以及很大一部分資產負債結構的主動權掌握在銀行的顧客手里，以調整資產負債結構的方式來控制利率風險，有時在實踐中很難行得通。于是，各種積極控制利率風險的方法，如遠期合同、利率期貨、利率期權和利率互換等衍生業(yè)務應運而生。我國目前還沒有金融衍生品市場，國內的商業(yè)銀行暫時還無法開展這些業(yè)務而