第四章-銀行信貸產品

第四章銀行信貸產品前言：銀行信貸產品是銀行經營的核心業(yè)務，是銀行盈利的重要來源。銀行信貸產品與餐館里的菜肴、醫(yī)院里的醫(yī)療服務、商場里的貨物沒什么區(qū)別，是銀行參與到經濟活動、賺取利潤的手段。但是作為專門從事貨幣經營的銀行，銀行信貸產品具有相當的特殊性。一、什么是銀行信貸產品簡而言之，銀行信貸產品就是為各類客戶直接或間接提供資金及資信支持。所謂資金支持，即向客戶提供所需的資金，專項支持特定的用途；所謂資信支持是指為客戶進行信用增級和信用背書，將客戶信用轉化為銀行信用，促進其經營發(fā)展。現(xiàn)階段，銀行信貸產品及服務呈現(xiàn)加劇復雜化的趨勢，這主要源于銀行競爭的不斷加劇，規(guī)避監(jiān)管、影子銀行的興起、互聯(lián)網金融的不斷滲透。這時候就需要我們對銀行信貸的本質做進一步的明晰。二、銀行信貸產品的組成（一）銀行信貸的組成站在消費者及銀行的中間立場上，我們可以將任意一個信貸產品（不只是銀行信貸產品）或者方案分解為五個層次：產品形式、產品要素、操作機構、資金來源、風險控制。一個金融信貸產品經過上述五個部分的剖析和展示，就可以基本確定其運作原理。在未來，上述的五步法或許能成為金融信貸產品標準命名的參考。1、產品形式。是指客戶接收到的產品類型，目前主要種類有，資金、票據、信用證、保函。2、產品要素。主要的產品要素應該包括以下內容：1、借款人類型個人公司2、融資金額萬元3、融資期限6個月，1年，3年，5年，5年以上4、融資用途5、融資成本利率，顧問費/咨詢費，評估費，保費等6、擔保方式信用、抵押、質押、保證7、貸后管理要求受托支付、資金監(jiān)管、銷售回款；8、還本付息方式除了部分極優(yōu)質企業(yè)可以從各類渠道以信用方式獲得融資外，絕大多數企業(yè)在辦理融資過程中需要提供較為足值的擔保手段或代償方式，以達到融資人規(guī)避風險的目的。三、銀行信貸產品的本質特點（一）對客戶進行資金及信用支持。這是銀行信貸最本質的職能，即為客戶提供資信支持?；蛟S未來隨著科技水平的不斷提高，經營方式、經營理念的不斷變化，銀行信貸產品會有很多進化，但是這一基本能力仍會保持。（二）負債經營。傳統(tǒng)的及當下的銀行都具有典型的負債經營特點。即通過存款或理財的方式吸收他人的資金或資產（負債行為），再將該資金轉借他人，我們可以將之稱為主動負債--資產管理。這種負債經營主要具有幾個特點，高杠桿，風險屏蔽，信息不對稱，業(yè)務規(guī)模受限。在新型銀行信貸模式中，負債經營會被相當弱化，但短時間內不會退出歷史舞臺。（三）信息的融通。事實上大家來銀行也和長期以來形成的行為習慣有很大關系，即有錢的和缺錢的都找銀行，銀行方面會利用這類信息進行資源對接，賺取差價。不過這類信息融通職能已經被各類影子銀行、互聯(lián)網金融渠道所蠶食，銀行信息融通的職能在不斷弱化，只是目前銀行端的資金規(guī)模、價格及正規(guī)性仍擁有無可匹敵的優(yōu)勢，眾多客戶仍會優(yōu)先向銀行咨詢。（四）專業(yè)風控。事實上銀行信貸擁有一套非常復雜、嚴格、甚至死板的體系來對外部客戶進行評價，對內部風險進行控制。這種專業(yè)識別風險控制風險的能力，比之高利貸、典當行、小額貸款、影子銀行還是高明了許多。專業(yè)風控能力是銀行信貸的核心能力。預計在互聯(lián)網金融的推進下，傳統(tǒng)銀行信貸的核心將發(fā)生一定變化，其負債經營、信息融通的職能將進一步弱化，資信支持及專業(yè)風控職能將進一步突出，讓我們拭目以待銀行業(yè)的巨大變革！四、銀行信貸的發(fā)展趨勢（一）融資渠道的日益寬泛?，F(xiàn)階段銀行信貸在融資市場上仍舊占據統(tǒng)治地位，只是其統(tǒng)治力被各類機構嚴重削弱，信托、券商、基金、保險、租賃、保理、小貸、典當、P2P各類機構都在搶食這個市場。稍具規(guī)模的企業(yè)就會被各類融資通道所環(huán)繞營銷，銀行已經不是唯一選擇，甚至對于很多類型的客戶來說，已經不是第一選擇。（二）信息流動性加強。各類資金、各類組織、各類項目都在通過不同的形式發(fā)送著信號，大家都想在資金與項目的撮合過程中獲得利益。信息流動性的加強，第一步帶來的就是受惠群體的增加，第二步則是融資成本的降低，第三步則是市場的進一步細分?，F(xiàn)階段我們正在進行第二步，預計互聯(lián)網金融將發(fā)揮關鍵作用。（三）直接融資性。由于銀行自身規(guī)模的有限，以及各類監(jiān)管政策的管制，一旦資金進入銀行后再想以融資方式出來，就會收到成本上升、效率降低、投向受限的影響，這屬于傳統(tǒng)的負債型資產管理，銀行吸儲再放貸。未來銀行融資業(yè)務將部分轉型為受托型資產管理，即金融中介。（四）風險承擔者向專業(yè)服務者變化。未來的銀行信貸極有可能向現(xiàn)在的鏈家、我愛我家等房地產中介一樣，發(fā)布資金與項目信息，以撮合交易為主。五、銀行信貸產品小結這一章寫的極為痛苦和糾結，其中關于銀行產品架構的總結是1年前所想，又受到近兩年影子銀行的影響而成。關于特征及趨勢