第四章-銀行信貸產(chǎn)品

第四章銀行信貸產(chǎn)品前言：銀行信貸產(chǎn)品是銀行經(jīng)營的核心業(yè)務(wù)，是銀行盈利的重要來源。銀行信貸產(chǎn)品與餐館里的菜肴、醫(yī)院里的醫(yī)療服務(wù)、商場里的貨物沒什么區(qū)別，是銀行參與到經(jīng)濟(jì)活動、賺取利潤的手段。但是作為專門從事貨幣經(jīng)營的銀行，銀行信貸產(chǎn)品具有相當(dāng)?shù)奶厥庑?。一、什么是銀行信貸產(chǎn)品簡而言之，銀行信貸產(chǎn)品就是為各類客戶直接或間接提供資金及資信支持。所謂資金支持，即向客戶提供所需的資金，專項支持特定的用途；所謂資信支持是指為客戶進(jìn)行信用增級和信用背書，將客戶信用轉(zhuǎn)化為銀行信用，促進(jìn)其經(jīng)營發(fā)展?，F(xiàn)階段，銀行信貸產(chǎn)品及服務(wù)呈現(xiàn)加劇復(fù)雜化的趨勢，這主要源于銀行競爭的不斷加劇，規(guī)避監(jiān)管、影子銀行的興起、互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透。這時候就需要我們對銀行信貸的本質(zhì)做進(jìn)一步的明晰。二、銀行信貸產(chǎn)品的組成（一）銀行信貸的組成站在消費(fèi)者及銀行的中間立場上，我們可以將任意一個信貸產(chǎn)品（不只是銀行信貸產(chǎn)品）或者方案分解為五個層次：產(chǎn)品形式、產(chǎn)品要素、操作機(jī)構(gòu)、資金來源、風(fēng)險控制。一個金融信貸產(chǎn)品經(jīng)過上述五個部分的剖析和展示，就可以基本確定其運(yùn)作原理。在未來，上述的五步法或許能成為金融信貸產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)命名的參考。1、產(chǎn)品形式。是指客戶接收到的產(chǎn)品類型，目前主要種類有，資金、票據(jù)、信用證、保函。2、產(chǎn)品要素。主要的產(chǎn)品要素應(yīng)該包括以下內(nèi)容：1、借款人類型個人公司2、融資金額萬元3、融資期限6個月，1年，3年，5年，5年以上4、融資用途5、融資成本利率，顧問費(fèi)/咨詢費(fèi)，評估費(fèi)，保費(fèi)等6、擔(dān)保方式信用、抵押、質(zhì)押、保證7、貸后管理要求受托支付、資金監(jiān)管、銷售回款；8、還本付息方式除了部分極優(yōu)質(zhì)企業(yè)可以從各類渠道以信用方式獲得融資外，絕大多數(shù)企業(yè)在辦理融資過程中需要提供較為足值的擔(dān)保手段或代償方式，以達(dá)到融資人規(guī)避風(fēng)險的目的。三、銀行信貸產(chǎn)品的本質(zhì)特點(diǎn)（一）對客戶進(jìn)行資金及信用支持。這是銀行信貸最本質(zhì)的職能，即為客戶提供資信支持?；蛟S未來隨著科技水平的不斷提高，經(jīng)營方式、經(jīng)營理念的不斷變化，銀行信貸產(chǎn)品會有很多進(jìn)化，但是這一基本能力仍會保持。（二）負(fù)債經(jīng)營。傳統(tǒng)的及當(dāng)下的銀行都具有典型的負(fù)債經(jīng)營特點(diǎn)。即通過存款或理財?shù)姆绞轿账说馁Y金或資產(chǎn)（負(fù)債行為），再將該資金轉(zhuǎn)借他人，我們可以將之稱為主動負(fù)債--資產(chǎn)管理。這種負(fù)債經(jīng)營主要具有幾個特點(diǎn)，高杠桿，風(fēng)險屏蔽，信息不對稱，業(yè)務(wù)規(guī)模受限。在新型銀行信貸模式中，負(fù)債經(jīng)營會被相當(dāng)弱化，但短時間內(nèi)不會退出歷史舞臺。（三）信息的融通。事實(shí)上大家來銀行也和長期以來形成的行為習(xí)慣有很大關(guān)系，即有錢的和缺錢的都找銀行，銀行方面會利用這類信息進(jìn)行資源對接，賺取差價。不過這類信息融通職能已經(jīng)被各類影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融渠道所蠶食，銀行信息融通的職能在不斷弱化，只是目前銀行端的資金規(guī)模、價格及正規(guī)性仍擁有無可匹敵的優(yōu)勢，眾多客戶仍會優(yōu)先向銀行咨詢。（四）專業(yè)風(fēng)控。事實(shí)上銀行信貸擁有一套非常復(fù)雜、嚴(yán)格、甚至死板的體系來對外部客戶進(jìn)行評價，對內(nèi)部風(fēng)險進(jìn)行控制。這種專業(yè)識別風(fēng)險控制風(fēng)險的能力，比之高利貸、典當(dāng)行、小額貸款、影子銀行還是高明了許多。專業(yè)風(fēng)控能力是銀行信貸的核心能力。預(yù)計在互聯(lián)網(wǎng)金融的推進(jìn)下，傳統(tǒng)銀行信貸的核心將發(fā)生一定變化，其負(fù)債經(jīng)營、信息融通的職能將進(jìn)一步弱化，資信支持及專業(yè)風(fēng)控職能將進(jìn)一步突出，讓我們拭目以待銀行業(yè)的巨大變革！四、銀行信貸的發(fā)展趨勢（一）融資渠道的日益寬泛?，F(xiàn)階段銀行信貸在融資市場上仍舊占據(jù)統(tǒng)治地位，只是其統(tǒng)治力被各類機(jī)構(gòu)嚴(yán)重削弱，信托、券商、基金、保險、租賃、保理、小貸、典當(dāng)、P2P各類機(jī)構(gòu)都在搶食這個市場。稍具規(guī)模的企業(yè)就會被各類融資通道所環(huán)繞營銷，銀行已經(jīng)不是唯一選擇，甚至對于很多類型的客戶來說，已經(jīng)不是第一選擇。（二）信息流動性加強(qiáng)。各類資金、各類組織、各類項目都在通過不同的形式發(fā)送著信號，大家都想在資金與項目的撮合過程中獲得利益。信息流動性的加強(qiáng)，第一步帶來的就是受惠群體的增加，第二步則是融資成本的降低，第三步則是市場的進(jìn)一步細(xì)分?，F(xiàn)階段我們正在進(jìn)行第二步，預(yù)計互聯(lián)網(wǎng)金融將發(fā)揮關(guān)鍵作用。（三）直接融資性。由于銀行自身規(guī)模的有限，以及各類監(jiān)管政策的管制，一旦資金進(jìn)入銀行后再想以融資方式出來，就會收到成本上升、效率降低、投向受限的影響，這屬于傳統(tǒng)的負(fù)債型資產(chǎn)管理，銀行吸儲再放貸。未來銀行融資業(yè)務(wù)將部分轉(zhuǎn)型為受托型資產(chǎn)管理，即金融中介。（四）風(fēng)險承擔(dān)者向?qū)I(yè)服務(wù)者變化。未來的銀行信貸極有可能向現(xiàn)在的鏈家、我愛我家等房地產(chǎn)中介一樣，發(fā)布資金與項目信息，以撮合交易為主。五、銀行信貸產(chǎn)品小結(jié)這一章寫的極為痛苦和糾結(jié)，其中關(guān)于銀行產(chǎn)品架構(gòu)的總結(jié)是1年前所想，又受到近兩年影子銀行的影響而成。關(guān)于特征及趨勢