互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的沖擊互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略以余額寶為例

互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的沖擊互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對策略以余額寶為例

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷加近年來，隨著以云計算、大數(shù)據(jù)和社交網(wǎng)絡(luò)為代表的下一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)公司每年積累大量用戶活動來記錄數(shù)據(jù)，不受傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的影響，逐漸滲透到金融業(yè)務(wù)中，以網(wǎng)絡(luò)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)融資模式已經(jīng)形成。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品近兩年層出不窮,比如:阿里巴巴集團推出的阿里小貸,是大電商企業(yè)在小微貸領(lǐng)域的創(chuàng)新;人人貸、宜人貸等公司推出了互聯(lián)網(wǎng)個人對個人的信貸業(yè)務(wù)(P2P)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始逐步打破傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融業(yè)務(wù)多方面的壟斷。2013年6月13日,支付寶網(wǎng)絡(luò)公司開通余額寶功能,與天弘基金公司合作,直銷第一只互聯(lián)網(wǎng)基金。作為一種創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,短短兩個月規(guī)模已超200億元。按此規(guī)模計算,從上線至今,余額寶以平均每天3億元的增速在成長,市場預(yù)期規(guī)模將超過一千億元。隨后,東方財富公司上線“活期寶”互聯(lián)網(wǎng)基金,規(guī)模在短期內(nèi)也超過百億,互聯(lián)網(wǎng)基金的出現(xiàn)引起金融市場的高度關(guān)注。二、網(wǎng)絡(luò)基金的主要框架和業(yè)務(wù)流程(一)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品目前,學(xué)術(shù)界對互聯(lián)網(wǎng)基金沒有明確的定義,但互聯(lián)網(wǎng)基金屬于互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)品范疇,具有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的主要特征。謝平、鄒傳偉和宮曉林等學(xué)者提出了互聯(lián)網(wǎng)金融及其模式的定義。筆者認為互聯(lián)網(wǎng)基金是以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐,通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)交易,參與資金門檻微小,費用低廉,并具有民主金融性質(zhì)的新型基金銷售模式。(二)互聯(lián)網(wǎng)基金的特點(三)互聯(lián)網(wǎng)基金的主要體系結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程1.互聯(lián)網(wǎng)客戶互聯(lián)網(wǎng)基金涉及三個直接主體:互聯(lián)網(wǎng)平臺公司、基金公司和互聯(lián)網(wǎng)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺公司是掌握一定互聯(lián)網(wǎng)入口的第三方機構(gòu),為其互聯(lián)網(wǎng)客戶提供基金購買的平臺和接口;基金公司是基金發(fā)行和銷售者;互聯(lián)網(wǎng)客戶是互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的注冊客戶,是基金的購買者。以余額寶為例,余額寶在運營過程中涉及三個直接主體:支付寶公司、天弘基金公司和支付寶客戶。其中,支付寶公司是天弘增利寶基金的一個直銷平臺和第三方結(jié)算工具的提供者,與客戶的接口是支付寶,與增利寶的接口是余額寶;天弘基金公司發(fā)行和銷售貨幣基金增利寶,并將其嵌入余額寶直銷;支付寶客戶是基金的購買者,通過支付寶賬戶備付金轉(zhuǎn)入余額寶或余額寶轉(zhuǎn)出到支付寶,實現(xiàn)對增利寶基金的購買和贖回交易。余額寶主體框架如圖1所示。2.細化程序內(nèi)容。請看互聯(lián)網(wǎng)基金業(yè)務(wù)流程完全通過互聯(lián)網(wǎng)平臺操作實現(xiàn),主要包括用戶注冊申請(對于非互聯(lián)網(wǎng)平臺公司的注冊客戶)、利用銀行卡進行實名認證、綁定銀行卡、用戶申購、申購確定和用戶贖回。在余額寶的業(yè)務(wù)流程中,余額寶為支付寶客戶搭建了一條便捷、標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)理財流水線。其業(yè)務(wù)的流程又包括實名認證、轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出三個環(huán)節(jié)。(1)實名認證。支付寶是一個第三方電子商務(wù)銷售基金的平臺,根據(jù)監(jiān)管規(guī)定,第三方電子商務(wù)平臺經(jīng)營者應(yīng)當(dāng)對基金投資人賬戶進行實名制管理。因此,未實名認證的支付寶客戶必須通過銀行卡認證才能使用余額寶。(2)轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入是指支付寶客戶把支付寶賬戶內(nèi)的備付金余額轉(zhuǎn)入余額寶,轉(zhuǎn)入單筆金額最低為1元,最高沒有限額,為正整數(shù)即可。在工作日(T)15:00之前轉(zhuǎn)入余額寶的資金將在第二個工作(T+1)日由基金公司進行份額確認;在工作日(T)15:00后轉(zhuǎn)入的資金將會順延1個工作日(T+2)確認。余額寶對已確認的份額開始計算收益,所得收益每日計入客戶的余額寶總資金。(3)轉(zhuǎn)出。余額寶總資金可以隨時轉(zhuǎn)出或用于淘寶網(wǎng)購支付,轉(zhuǎn)出金額實時到達支付寶賬戶,單日/單筆/單月最高金額100萬元,對于實時轉(zhuǎn)出金額(包括網(wǎng)購支付)不享受當(dāng)天的收益。三、互聯(lián)網(wǎng)基金的創(chuàng)新點互聯(lián)網(wǎng)基金推出伊始,就獲得網(wǎng)民的高度認同和青睞。僅余額寶就以每天約3億規(guī)模增長。究其原因,是互聯(lián)網(wǎng)基金在多方面進行了創(chuàng)新。(一)學(xué)校運營:背景下,支付寶是第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的“不符合”互聯(lián)網(wǎng)基金擺脫了以商業(yè)銀行單一銷售渠道的束縛,依托互聯(lián)網(wǎng)平臺進行直銷,接近一般均衡定理描述的無金融中介狀態(tài),實現(xiàn)基金銷售渠道的“脫銀行化”,客戶數(shù)量卻呈現(xiàn)指數(shù)級增長。第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺機構(gòu)與基金公司并非簡單的基金代銷服務(wù)關(guān)系,而是一種深度跨界融合的狀態(tài),在符合監(jiān)管部門的各種約束下,全面革新基金產(chǎn)品的服務(wù)體驗。以余額寶為列,余額寶是第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新,開創(chuàng)基金公司跨界電商平臺直銷基金的“觸電模式”。目前,增利寶是余額寶唯一對接的基金產(chǎn)品。增利寶利用支付寶的渠道優(yōu)勢,在零推廣成本下,將產(chǎn)品直接推送到8億支付寶客戶群體面前,獨享近200億規(guī)模的市場。余額寶上線伊始,受到了違規(guī)爭議。支付寶公司只有基金銷售支付結(jié)算資格牌照而沒有基金銷售資格牌照,根據(jù)《證券投資基金銷售管理辦法》支付寶公司不得代銷基金。為了實現(xiàn)余額寶規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險,支付寶公司和天弘基金公司合作并經(jīng)過一系列的設(shè)計與安排,實現(xiàn)了支付寶利用余額寶直銷增利寶基金的模式,從而成功地規(guī)避了監(jiān)管風(fēng)險。余額寶的另一大新亮點就是將基金融合成為客戶電子商務(wù)整體解決方案的重要一環(huán)。通過支付寶平臺,余額寶給客戶提供了集現(xiàn)金管理、理財增值、購物交費、提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能于一身的電子商務(wù)流動資金管理需求一攬子解決方案。(二)拓展理財業(yè)務(wù),實現(xiàn)客戶體驗多元化基金公司通過共享互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶資源信息,有效分析其互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶資金理財管理需求風(fēng)險偏好,并通過互聯(lián)網(wǎng)平臺幫助客戶構(gòu)建理財方案,為特定客戶群體定制產(chǎn)品并主動推送?；ヂ?lián)網(wǎng)基金依托互聯(lián)網(wǎng)平臺完美地解決困擾基金銷售多年的“客戶體驗”難題。以余額寶為列,天弘基金公司準(zhǔn)確地把握支付寶客戶備付金的理財需求,即在保證備付金的安全性和流動性條件下,盡可能獲得收益。余額寶針對以上理財需求在產(chǎn)品服務(wù)和客戶體驗上進行了諸多創(chuàng)新。比如:余額寶首次將客戶基金資產(chǎn)融入客戶即時(T+0)消費場景,為客戶提供理財增值的同時,又不影響客戶的支付體驗;余額寶產(chǎn)品設(shè)計上突出為每一位支付寶客戶的服務(wù)理念,余額寶轉(zhuǎn)入資金門檻僅需1元,是所需資金門檻最低的一只基金。余額寶讓客戶每天看見備付金“每1元”按天復(fù)利增值,不少客戶通過余額寶嘗試了人生的第一次理財,享受到“人人理財”帶來的魅力和增值感。在客戶體驗上,余額寶為客戶提供一個極佳的服務(wù)體驗。支付寶公司和天弘基金公司在后臺系統(tǒng)為余額寶提供了大量技術(shù)支持,為支付寶客戶提供了“一鍵開戶”流程,盡可能轉(zhuǎn)化每一個支付寶客戶?？蛻魧㈠X轉(zhuǎn)入余額寶,就即時購買增利寶,而客戶如果選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出或使用余額寶資產(chǎn)進行購物支付時,則相當(dāng)于贖回增利寶基金份額,所有流程操作即時生效,便捷流暢。(三)建立流動性評估模型目前,互聯(lián)網(wǎng)基金都是貨幣型基金。貨幣基金投資管理的核心是流動性管理,因為流動性會極大地影響到產(chǎn)品的收益性和安全性?；ヂ?lián)網(wǎng)基金共享互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的海量用戶活動數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)、云計算等信息科學(xué)技術(shù)建立流動性評估模型,對流行性進行科學(xué)預(yù)測,以實現(xiàn)流動性和收益的高效匹配。以余額寶為列,余額寶的客戶數(shù)已經(jīng)突破400萬,客戶全部為個人,每日交易量(轉(zhuǎn)入、消費支付及轉(zhuǎn)出)接近百萬筆,還有“大促”和節(jié)前消費等影響流量巨幅波動的節(jié)點,對貨幣基金流動性管理提出了更高的要求。天弘基金與支付寶公司合作,利用大數(shù)據(jù)、云計算流建立量化的流動性評估模型,對余額寶的流動性做出較準(zhǔn)確預(yù)測,實現(xiàn)余額寶流動性與收益性的良好匹配,讓客戶的備付金增值得到充分的安全保證。四、互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)(一)互聯(lián)網(wǎng)基金新興產(chǎn)業(yè)。在整個社會商業(yè)銀行由于長期享受體制和政策的紅利,處于金融服務(wù)機構(gòu)的核心地位。大多金融業(yè)務(wù)和渠道被商業(yè)銀行控制和壟斷,在金融市場中明顯處于強勢地位。但隨著金融行業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)時代,一批掌握互聯(lián)網(wǎng)接口的信息技術(shù)企業(yè),利用互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)逐步蠶食,加快了金融業(yè)政策和制度調(diào)整與創(chuàng)新的步伐,對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了顯著沖擊。以第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展為例,商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)地位就已經(jīng)被邊緣化。隨著余額寶的推出,拉開了互聯(lián)網(wǎng)基金搶奪商業(yè)銀行的活期存款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)和基金代銷的利潤序幕。盡管余額寶剛上線,證監(jiān)會隨后就點名余額寶業(yè)務(wù)違反了相關(guān)規(guī)定。但是,證監(jiān)會并沒有暫停余額寶業(yè)務(wù),反而認定余額寶是基金銷售模式的創(chuàng)新并給予明確支持。監(jiān)管層放行余額寶反映出我國對金融服務(wù)業(yè)改革和開放的決心,支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)基金創(chuàng)新,不再保護商業(yè)銀行在諸多業(yè)務(wù)上的壟斷,是我國金融服務(wù)業(yè)向民間資本開放邁進的一大步。余額寶順利推出后,其引發(fā)的聚集效應(yīng)和蝴蝶效應(yīng)馬上得到呈現(xiàn)。隨后上線的“活期寶”,依托東方財富金融網(wǎng)絡(luò)媒體平臺,開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)基金的“觸媒模式”;“全額寶”依托巨人網(wǎng)絡(luò)流戲平臺,開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)基金的“觸游模式”;“活期通”依托騰訊微信5.0平臺,開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)基金的“觸微模式”?；ヂ?lián)網(wǎng)基金的快速發(fā)展,擠壓商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的利潤空間并促進這些業(yè)務(wù)金融脫媒體化,一定程度上削弱了商業(yè)銀行在金融市場的地位和話語權(quán)。(二)支付寶業(yè)務(wù)規(guī)模遠超額出額貨幣基金在1970年起源于美國,由于風(fēng)險很小,充當(dāng)了短期儲蓄存款的主要替代品并具有“類現(xiàn)金”特征和支付功能。從美國市場經(jīng)驗看,上世紀60年代美國商業(yè)銀行活期存款占比約為60%,由于貨幣市場基金的競爭而分流了活期存款,30年之后,銀行活期存款占比已降至10%,而這個期間美國貨幣基金規(guī)模的年均復(fù)合增長達到33%,這說明貨幣基金對商業(yè)銀行活期存款的長期影響尤為明顯。我國直到2004年8月,才開始成立首支貨幣基金,到現(xiàn)在也不足十年。因此,在互聯(lián)網(wǎng)基金面世之前,貨幣基金對于大多數(shù)人是一個陌生事物。余額寶的上線,讓8億支付寶客戶認識和了解了貨幣基金。支付寶客戶以青少年為主,這個客戶群體在經(jīng)濟上積累單薄,渴望其小額資金穩(wěn)健增值。盡管支付寶客戶被告知余額寶本質(zhì)是購買貨幣基金的理財模式,存在一定的風(fēng)險,但是由于支付寶有極高的信譽度,再加之支付寶客戶對貨幣基金的認識,多數(shù)支付寶客戶在主觀上已經(jīng)把余額寶和高息活期存款等同了,這些支付寶客戶將活期存款轉(zhuǎn)入余額寶概率很高。根據(jù)支付寶公布的數(shù)據(jù),支付寶的備付金規(guī)模大約在200億元,但現(xiàn)在余額寶的規(guī)模已經(jīng)遠超過200億元。在互聯(lián)網(wǎng)基金的沖擊下,我國商業(yè)銀行的活期存款流動趨勢不但會復(fù)制美國商業(yè)銀行活期存款受到貨幣基金影響的走勢,而且在過程和時間上還會明顯縮短。(三)模擬結(jié)果比較互聯(lián)網(wǎng)基金實現(xiàn)實時申購和贖回,收益按天復(fù)利結(jié)算,屬于低收益的理財產(chǎn)品。從互聯(lián)網(wǎng)基金的特點和投資結(jié)構(gòu)看,互聯(lián)網(wǎng)基金與商業(yè)銀行的1天周期的超短理財產(chǎn)品性質(zhì)最具可比性。假設(shè)客戶用5萬元資金,在2013年7月20日到2013年8月3日時段內(nèi),分別申購了余額寶和活期寶二支互聯(lián)網(wǎng)基金與部分商業(yè)銀行1天周期的理財產(chǎn)品,針對到期后的日均年化收益率進行比較,結(jié)果如表1所示。根據(jù)余額寶和活期寶上線以來公布的歷史收益數(shù)據(jù)來看,余額寶和活期寶日年化收益率超過4%,大幅度超過多數(shù)商業(yè)銀行的1天周期理財產(chǎn)品的收益。與余額寶和活期寶收益接近的產(chǎn)品是上海銀行易精靈產(chǎn)品,但該產(chǎn)品開戶需要30萬元,申購資金10萬元起。表1中商業(yè)銀行發(fā)布的理財產(chǎn)品在類型與互聯(lián)網(wǎng)基金相同,都屬于非保本浮動收益型理財產(chǎn)品,但在申購資金要求和申購贖回時間上皆比互聯(lián)網(wǎng)基金苛刻許多,而且不是按天復(fù)利。因此,有部分商業(yè)銀行超短期理財產(chǎn)品的客戶會轉(zhuǎn)投互聯(lián)網(wǎng)基金,對商業(yè)銀行超短期理財產(chǎn)品造成沖擊。(四)互聯(lián)網(wǎng)基金銷售渠道在傳統(tǒng)金融行業(yè)中,基金公司是產(chǎn)品的提供商,銀行是擁有大量用戶的平臺公司,基金銷售渠道依靠銀行主導(dǎo)。銀行強大的平臺話語權(quán)嚴重打壓了基金公司在銀行代銷傭金方面的議價權(quán),銀行長期盤剝基金公司的大量利潤。而當(dāng)基金行業(yè)進入互聯(lián)網(wǎng)時代,基金與擁有海量客戶群體的互聯(lián)網(wǎng)平臺公司合作,基金銷售完全脫離銀行渠道,也能有效接觸到大量的普通投資者,實現(xiàn)基金的多元化渠道營銷。同時,互聯(lián)網(wǎng)基金還可以共享互聯(lián)網(wǎng)平臺的客戶資源信息,借助大數(shù)據(jù)等技術(shù),有效的引導(dǎo)客戶正確選擇基金產(chǎn)品?；鸸就ㄟ^收集投資者的金融活動數(shù)據(jù),可以正確分析其客戶風(fēng)險偏好,進一步幫助投資者構(gòu)建理財方案,并為特定客戶群體定制產(chǎn)品并主動推送?；ヂ?lián)網(wǎng)基金還解決基金銷售中客戶體驗的問題,所以互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售效果將遠遠超過銀行渠道。余額寶為天弘基金提供了海量的客戶,為客戶提供無期限限制的理財基金并附加支付功能,為基金銷售實現(xiàn)了華麗轉(zhuǎn)身。基金正在依托各種不同的互聯(lián)網(wǎng)平臺,準(zhǔn)備推出更多具有結(jié)構(gòu)化差異的互聯(lián)網(wǎng)基金產(chǎn)品,商業(yè)銀行的基金代銷業(yè)務(wù)將會受到被邊緣化的威脅。五、互聯(lián)網(wǎng)銀行的戰(zhàn)略(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”業(yè)務(wù)運營目前,互聯(lián)網(wǎng)基金對商業(yè)銀行的活期存款、理財產(chǎn)品和基金代銷三個業(yè)務(wù)的沖擊尤其明顯。以往,商業(yè)銀行由于受到政策保護,在信用和渠道上具得天獨厚的優(yōu)勢,形成了一種“銀行為中心”的客戶服務(wù)模式。在活期存款業(yè)務(wù)方面,活期客戶被商業(yè)銀行定義成為非主流服務(wù)客戶,屬于“長尾”客戶市場;在理財產(chǎn)品方面,商業(yè)銀行并沒有給客戶提供一個良好服務(wù)體驗,門檻較高,有較強的金融排斥性;在基金代銷方面,基金公司面對商業(yè)銀行幾乎沒有代銷傭金的議價權(quán),而且對一些規(guī)模小的基金公司在利用商業(yè)銀行渠道上更加艱難?；ヂ?lián)網(wǎng)基金正中商業(yè)銀行上述三個業(yè)務(wù)的服務(wù)“軟肋”,所以商業(yè)銀行客戶開始轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)基金。面對互聯(lián)網(wǎng)基金的競爭,商業(yè)銀行必須打破傳統(tǒng)的壟斷思維,合理釋放紅利,執(zhí)行以“提升客戶價值”為中心的服務(wù)理念,重視互聯(lián)網(wǎng)“長尾效應(yīng)”,做大互聯(lián)網(wǎng)金融藍海市場規(guī)模。在活期存款方面,提升客戶活期存款價值和加強個性化服務(wù),如推出活期余額理財服務(wù)。商業(yè)銀行可以圍繞自身系統(tǒng)和業(yè)務(wù)優(yōu)勢,推出第三方機構(gòu)無法開展的獨特業(yè)務(wù)。比如活期余額自動申購、短信贖回、線上/線下購物和還款業(yè)務(wù)自動贖回等;在理財產(chǎn)品方面,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快利用傳統(tǒng)優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢結(jié)合,提高理財產(chǎn)品的服務(wù)效益。商業(yè)銀行對于低收益無固定限制的理財產(chǎn)品可以采取提高收益率、降低購買門檻、寬松申購與贖回的時間等措施加強客戶黏性。對于中長期固定期限的高收益產(chǎn)品,在銷售模式上,銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的P2P模式,并允許客戶對持有未到期的理財產(chǎn)品份額可以有條件轉(zhuǎn)讓,提升客戶的產(chǎn)品體驗和價值;對于基金代銷方面,商業(yè)銀行可以建立一個基于社交網(wǎng)絡(luò)的基金營銷平臺,定期發(fā)布基金購買的指導(dǎo)建議,鼓勵和激勵客戶在社交平臺共享和交流購買基金的體會、經(jīng)驗和建議,通過價值共建的營銷模式進行代銷基金。(二)商業(yè)銀行通過科技手段積極尋求大數(shù)據(jù)的應(yīng)用大數(shù)據(jù)是目前最受關(guān)注的新興信息技術(shù),并已開始應(yīng)用到各個行業(yè)。大數(shù)據(jù)正在變革我們的生活、工作和思維,開啟了一次重大的時代轉(zhuǎn)型,是一座“新金礦”。以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金為客戶提供無期限限制的理財基金并附加個性化功能,成功的關(guān)鍵在于基金公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的海量客戶活動數(shù)據(jù),利用大數(shù)據(jù)有效分析和挖掘客戶個性化需求并建立科學(xué)量化的流動性評估模型,精準(zhǔn)的把握客戶的金融服務(wù)需求,又有效控制了風(fēng)險。這說明數(shù)據(jù)已成現(xiàn)代金融創(chuàng)新商業(yè)模式的核心。商業(yè)銀行在近幾年,在金融電子化方面做了大量創(chuàng)新,但都局限于原有的金融框架內(nèi)部。主要原因是不愿放棄政策紅利和缺少評估客戶信用的海量數(shù)據(jù),導(dǎo)致商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代金融創(chuàng)新難有突破。在以大數(shù)據(jù)為技術(shù)支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,商業(yè)銀行充分意識到大數(shù)據(jù)的重要性。所以部分商業(yè)銀行決定開始跨界電子商務(wù),推出電商平臺,積累客戶商務(wù)活動數(shù)據(jù),為實行大數(shù)據(jù)經(jīng)營戰(zhàn)略做準(zhǔn)備。比如:建行上線了“善融商務(wù)”;交行則推出“交博匯”;中信銀行開設(shè)了“電商銀行”;民生電商平臺也在緊鑼密鼓的籌建之中。商業(yè)銀行通過電子商務(wù)平臺積累客戶數(shù)據(jù)是一舉多得的方法。但由于電子商務(wù)平臺在交易聚積及維護上難度極大,特別是B2C業(yè)務(wù),短期內(nèi)難以取得成功。比較可行的途徑是商業(yè)銀行間建立電子商務(wù)聯(lián)盟,將相關(guān)電子商務(wù)業(yè)務(wù)整合到同一個平臺,比如積分商城業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行利用客戶資源和系統(tǒng)優(yōu)勢,共建設(shè)、共推廣和共享用一個電子商務(wù)平臺,實現(xiàn)快速聚積交易;商業(yè)銀行也可以通過社交媒體、搜索引擎和云計算來收集客戶相關(guān)信息。同時,商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)既懂金融又懂大數(shù)據(jù)的人才,只有靠大數(shù)據(jù)人才對積累的業(yè)務(wù)大數(shù)據(jù)進行科學(xué)的管理與分析,為商業(yè)銀行經(jīng)營提供有