傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨的轉(zhuǎn)型與發(fā)展

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小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨問(wèn)題與思考

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶的統(tǒng)稱。圍繞市“三服務(wù)三促進(jìn)”領(lǐng)導(dǎo)小組關(guān)于開(kāi)展“百名干部幫百企”調(diào)研活動(dòng)要求，結(jié)合聯(lián)系服務(wù)兩家企業(yè)的實(shí)際情況，開(kāi)展小微企業(yè)調(diào)研活動(dòng)。小微企業(yè)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最活躍的“細(xì)胞”，尤其是科技型小微企業(yè)，不但能激發(fā)市場(chǎng)活力、吸納社會(huì)就業(yè)，還能促進(jìn)自主創(chuàng)新、推動(dòng)全社會(huì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造。我國(guó)小微企業(yè)占市場(chǎng)主體的絕對(duì)多數(shù)。國(guó)家工商總局今年發(fā)布的《全國(guó)小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2021年底，全國(guó)各類(lèi)企業(yè)總數(shù)為1527.84萬(wàn)戶。其中，小微企業(yè)1169.87萬(wàn)戶，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。

龐大的小微企業(yè)，是吸納我國(guó)勞動(dòng)人口就業(yè)的主渠道。它一方面保障普通百姓尤其是中下層人群的收入，另一方面在刺激消費(fèi)，直接穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面發(fā)揮著不可替代的作用，成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的基礎(chǔ)。數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)有近8億勞動(dòng)力人口中，就業(yè)人口7.67億，而小微企業(yè)用工約1.5億人，新增就業(yè)和再就業(yè)的70%以上也集中在小微企業(yè)。與此同時(shí)，小微企業(yè)主要集中在服務(wù)業(yè)與一些高科技產(chǎn)業(yè)，與偏重制造業(yè)的大中型企業(yè)形成良好的互補(bǔ)和互動(dòng)，完善市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系，給經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)增添新動(dòng)力。

一、我市小微企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)開(kāi)始步入低速增長(zhǎng)與結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型相結(jié)合的新歷史時(shí)期后，小微企業(yè)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)最活躍的群體也是最脆弱的群體（相比外資、國(guó)企）。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境不景氣的背景之下，尤其是各種社會(huì)資源更青睞大中型企業(yè)，令小微企業(yè)發(fā)展受限，小微企業(yè)的生存壓力更大，總體利潤(rùn)率水平一般。以**為例，2021年產(chǎn)值1000余萬(wàn)元，利稅100余萬(wàn)，占比約11%，利潤(rùn)僅90萬(wàn)元左右，利潤(rùn)空間不及所繳納利稅，而且利潤(rùn)空間呈現(xiàn)越來(lái)越窄的趨勢(shì)。

我市小微企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理及轉(zhuǎn)型發(fā)展中主要面臨著：“兩高、兩難、一低”，即人工成本高、生產(chǎn)成本高、轉(zhuǎn)型升級(jí)難、政策落實(shí)難、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低其原因?yàn)椋?/p>

1、人工成本高。人口紅利消失、用工成本上升成為反映最集中的問(wèn)題。尤其是勞動(dòng)密集型企業(yè)反映更強(qiáng)烈。小微企業(yè)無(wú)力通過(guò)繼續(xù)提高待遇以增加招工，因此用工問(wèn)題更突出，已成為制約發(fā)展的一大瓶頸。企業(yè)反映，工人不僅“難招”，而且“難留”。調(diào)查顯示，受訪企業(yè)反映存在關(guān)鍵人才流失嚴(yán)重、缺乏技術(shù)工人的問(wèn)題。企業(yè)表示，在招聘和培養(yǎng)員工過(guò)程中為技術(shù)工人投入較大成本，但后期競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)間相互“挖墻腳”，導(dǎo)致員工流失、人才難留。

“今年的生意不好做，不賠錢(qián)就是目標(biāo)?！彼捱w**制衣有限公司負(fù)責(zé)人表示。在他們這個(gè)“圈子里”大多數(shù)企業(yè)對(duì)今年形勢(shì)有點(diǎn)悲觀，“工人工資太高，根本不敢接單，接單就賠錢(qián)，不接單員工就會(huì)流失，形勢(shì)好轉(zhuǎn)的時(shí)候又難招到人?！闭泄るy現(xiàn)象也成為影響小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的另一個(gè)重要因素。

2、生產(chǎn)成本高。小微企業(yè)的生存主要依賴資源，缺乏核心技術(shù)，而目前包括原材料價(jià)格、能源資源價(jià)格成本上漲，國(guó)家宏觀調(diào)控政策正面沖擊的建筑業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)，以及2021年以來(lái)美國(guó)、歐洲、日本、中東、北非等海外市場(chǎng)動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)受多重因素疊加的影響，加之，企業(yè)面臨物流運(yùn)輸費(fèi)用上漲的困難，物流成本壓力有所顯現(xiàn)。相當(dāng)一部分小微企業(yè)生產(chǎn)成本水漲船高，經(jīng)營(yíng)步履蹣跚。

3、轉(zhuǎn)型升級(jí)難。小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)者水平良莠不齊。超過(guò)80％的小微企業(yè)是個(gè)人創(chuàng)業(yè)，也就是所謂的單個(gè)老板的白手起家，而由創(chuàng)業(yè)者的受教育程度、對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的認(rèn)識(shí)程度、管理水平、對(duì)行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展認(rèn)識(shí)、商業(yè)眼光等多方面的水平良莠不齊，導(dǎo)致企業(yè)的管理水平也參差不齊。再加上缺乏有效的組織，不能抱團(tuán)式和鏈條式發(fā)展，各自為戰(zhàn)，形成不了行業(yè)的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理及轉(zhuǎn)型發(fā)展中面臨的諸多問(wèn)題，使得其轉(zhuǎn)型升級(jí)難上加難，處于“溫水煮蛙”的艱難處境。

4、政策落實(shí)難。受制于國(guó)家政策層面的調(diào)整和地方政府財(cái)政壓力的增大，調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，某制衣有限公司進(jìn)區(qū)合同中約定的稅收優(yōu)惠政策，兌現(xiàn)不到位且不及時(shí)，一方面打亂該企業(yè)的發(fā)展規(guī)劃中對(duì)資金的調(diào)度，無(wú)形中增加資金運(yùn)轉(zhuǎn)的壓力，直接影響企業(yè)發(fā)展的后勁；另一方面很大程度上不利于樹(shù)立政府公信力，導(dǎo)致企業(yè)對(duì)地方政府的敬而遠(yuǎn)之，間接阻斷地主經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后發(fā)動(dòng)力。

5、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力低。改革開(kāi)放以來(lái)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深化，企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。而隨著信息化水平的提升和市場(chǎng)透明度的提升，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)逐步轉(zhuǎn)入買(mǎi)方市場(chǎng)。買(mǎi)家具有更多的選擇余地，這也加劇了小微企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。而由于小微企業(yè)自身的規(guī)模小、生產(chǎn)能力有限，導(dǎo)致其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的競(jìng)爭(zhēng)力并不強(qiáng)。并且在企業(yè)信譽(yù)與品牌口碑方面，與大企業(yè)仍然具有不小的差距，另外，小微企業(yè)為求生存和發(fā)展，一方面相互打壓、排擠，另一方面采取超常規(guī)，甚至是非法的手段來(lái)降低生產(chǎn)成本，導(dǎo)致資源利用效率下降、市場(chǎng)秩序混亂，制約了小微企業(yè)的發(fā)展。

三、推動(dòng)小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的意見(jiàn)建議

小微企業(yè)利潤(rùn)空間收窄，生存逆境較大，需要從根本上提高自身的競(jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)依靠勞動(dòng)力素質(zhì)的提高、利用科技進(jìn)步進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)，方可長(zhǎng)態(tài)發(fā)展：

1、圍繞地方主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的分類(lèi)引導(dǎo)，形成報(bào)團(tuán)發(fā)展模式。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力增大的環(huán)境，小微企業(yè)擺脫困境需要各級(jí)政府及其職能部門(mén)提高服務(wù)效率，積極分類(lèi)引導(dǎo)小微企業(yè)“抱團(tuán)取暖”，積極組建企業(yè)聯(lián)合體，促進(jìn)信息、資源和技術(shù)共享，在延伸產(chǎn)業(yè)鏈、開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、提供新服務(wù)上下功夫，形成整體發(fā)展的良性循環(huán)。

該市經(jīng)信委積極促進(jìn)各地小微企業(yè)集聚發(fā)展、技術(shù)進(jìn)步、提檔升級(jí)：沭陽(yáng)縣設(shè)立1億元產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展及5000萬(wàn)元小微企業(yè)專項(xiàng)資金，宿豫區(qū)開(kāi)展“進(jìn)企業(yè)送政策”活動(dòng)，宿城區(qū)設(shè)立3000萬(wàn)元小微企業(yè)資金“周轉(zhuǎn)池”。上半年，全市有34家小微企業(yè)晉級(jí)規(guī)模以上企業(yè)。未來(lái)，建議各主管部門(mén)能在小微企業(yè)發(fā)展上做中各類(lèi)文章，推動(dòng)本土小微企業(yè)轉(zhuǎn)型跨越發(fā)展。

促進(jìn)小微企業(yè)集聚健康發(fā)展，當(dāng)前迫切需要加強(qiáng)以推進(jìn)小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓(xùn)等為重點(diǎn)，為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展提供找得著、用得起的優(yōu)質(zhì)服務(wù)的公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)。

2、圍繞企業(yè)迫切需求，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的培訓(xùn)指導(dǎo)，壯大服務(wù)企業(yè)隊(duì)伍。加大對(duì)小微企業(yè)的培訓(xùn)提導(dǎo)，已得到市委市政府有關(guān)部門(mén)的重視：上半市中小企業(yè)綜合服務(wù)中心開(kāi)展小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)輔導(dǎo)及企業(yè)高管人員培訓(xùn)8場(chǎng)次，累計(jì)服務(wù)小微企業(yè)1500多家，培訓(xùn)企業(yè)管理人員1600多人次。

當(dāng)前小微企業(yè)員工培訓(xùn)存在諸多問(wèn)題。一是認(rèn)為培訓(xùn)是成本，會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)；二是認(rèn)為培訓(xùn)是靈丹妙藥，以為通過(guò)培訓(xùn)能解決企業(yè)所有的問(wèn)題；三是認(rèn)為培訓(xùn)只是針對(duì)基層管理人員和普通員工的，高層管理人員具備較高的資質(zhì)，本身就是人才，不需要培訓(xùn)；四是認(rèn)為培訓(xùn)后，員工跳槽則培訓(xùn)是為他人做嫁衣。改變小微企業(yè)負(fù)責(zé)人及員工關(guān)于培訓(xùn)的觀念勢(shì)在必行。

發(fā)展迅猛小微企業(yè)的實(shí)踐證明，人員素質(zhì)是企業(yè)發(fā)展的源動(dòng)力。小微企業(yè)只有通過(guò)重視和加強(qiáng)員工培訓(xùn)，才能培訓(xùn)競(jìng)爭(zhēng)能力、創(chuàng)造能力，才能為企業(yè)帶來(lái)新的活力。圍繞主導(dǎo)小微企業(yè)的員工自身的條件和特點(diǎn)，創(chuàng)新性地開(kāi)展員工培訓(xùn)工作。以技能培訓(xùn)和工作態(tài)度的培訓(xùn)作為重點(diǎn)開(kāi)展。通過(guò)技能培訓(xùn)提升從業(yè)者的專業(yè)水平，通過(guò)工作態(tài)度的培訓(xùn)，建立員工對(duì)企業(yè)的歸屬感、責(zé)任感。在公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)方面，推進(jìn)小微企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新、人員培訓(xùn)等為重點(diǎn)，為小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展提供找得著、用得起的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

3、圍繞企業(yè)資金短缺，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的金融扶持，擴(kuò)大融資信息的知曉面。小微企業(yè)多數(shù)靠自我積累發(fā)展，基本不貸款，很多都未用足授信額度。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不利于擴(kuò)大生產(chǎn)時(shí)，他們往往選擇壓縮借貸的規(guī)模和期限。促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展，當(dāng)前迫切需要加強(qiáng)融資制度創(chuàng)新，創(chuàng)造條件吸納民間資本進(jìn)入小微企業(yè)融資領(lǐng)域，發(fā)展專門(mén)面向小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

目前出現(xiàn)資金鏈緊張的主要是兩類(lèi)企業(yè)。一是企業(yè)處于擴(kuò)張期，其中不乏一些企業(yè)由于前兩年流動(dòng)性比較充裕，甚至有銀行“追著貸款”，而項(xiàng)目上馬后面臨資金短缺，只好轉(zhuǎn)向高息民間借貸尋求周轉(zhuǎn)；二是一些企業(yè)利用民間資金和各類(lèi)委托基金涉足證券投資、大宗商品投資、房地產(chǎn)業(yè)等多元化投資，現(xiàn)金流大進(jìn)大出。近年沒(méi)有大投入又從事實(shí)業(yè)經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品加工的小微企業(yè)，對(duì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化具有較強(qiáng)的應(yīng)變能力，受社會(huì)信貸資金不足的負(fù)面影響要小得多。

采取業(yè)務(wù)補(bǔ)助、增量業(yè)務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)等措施，引導(dǎo)擔(dān)保、金融和外貿(mào)綜合服務(wù)等機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單列小微企業(yè)信貸計(jì)劃，鼓勵(lì)大銀行設(shè)立服務(wù)小微企業(yè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)。推動(dòng)民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)取得實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。利用各種媒體，大力宣傳政貸款貼息、租金補(bǔ)貼等方面的優(yōu)惠政策，解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題，解決融資信息不對(duì)稱問(wèn)題。

4、圍繞企業(yè)科技創(chuàng)新，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的孵化培育，集聚規(guī)模發(fā)展效應(yīng)。在工業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上堅(jiān)持政府為導(dǎo)向，以培育小微企業(yè)做大做強(qiáng)為重點(diǎn)，建設(shè)小企業(yè)創(chuàng)業(yè)孵化基地，創(chuàng)業(yè)孵化基地為載體，培育經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新的增長(zhǎng)極。

通過(guò)加大對(duì)入駐企業(yè)的扶持力度，