個(gè)人貸款有關(guān)知識(shí)

個(gè)人貸款有關(guān)知識(shí)買房購車，提前圓夢(mèng)需要個(gè)人貸款；出國(guó)留學(xué)，完成學(xué)業(yè)需要個(gè)人貸款；創(chuàng)業(yè)經(jīng)營(yíng)，積累財(cái)富也需要個(gè)人貸款……在你我周圍，“無債一身輕”的傳統(tǒng)觀念正在越來越多地被“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”的現(xiàn)代財(cái)務(wù)觀念所取代。從表面上看，這體現(xiàn)了廣大民眾財(cái)務(wù)觀念的更新、進(jìn)步；更深層次上，則體現(xiàn)了廣大民眾對(duì)未來社會(huì)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)發(fā)展所保有的良好預(yù)期和足夠信心。（一）個(gè)人貸款基礎(chǔ)知識(shí)1、 什么是個(gè)人貸款？個(gè)人貸款是指銀行或其他金融機(jī)構(gòu)向符合貸款條件的自然人發(fā)放的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本、外幣貸款。其中，借款人的基本條件是具有完全民事行為能力的中國(guó)公民或符合條件的境外自然人；貸款用途明確合法；信用狀況良好，無重大不良信用記錄；具備還款意愿和還款能力。在此基礎(chǔ)上，銀行會(huì)根據(jù)不同貸款的特點(diǎn)對(duì)借款人有些差異性要求。個(gè)人貸款以自然人為借款主體，單筆金額較小,風(fēng)險(xiǎn)分散，期限相對(duì)較長(zhǎng),借款人提前還款現(xiàn)象較多，整個(gè)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)較好。2、 個(gè)人貸款大致可分為幾類？（1）根據(jù)個(gè)人信貸用途的不同，可以分為個(gè)人購房貸款、汽車貸款、留學(xué)貸款、助學(xué)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款等。（2）根據(jù)個(gè)人信貸擔(dān)保方式的不同，可以分為信用貸款和擔(dān)保貸款，而后者又包括保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款等。（3）根據(jù)個(gè)人信貸還款方式的不同，可以分為分期還款貸款和一次還清貸款，而前者又包括等額本金、等額本息、分期付息一次還本、本金等額遞增、本金等額遞減以及組合還款等方式。（4）根據(jù)個(gè)人信貸期限的不同，可以分為短、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。短期貸款在1年以內(nèi)（含1年），中期貸款在1到5年（含5年）；而長(zhǎng)期貸款一般在5年以上，多在20至30年。3、個(gè)人貸款品種（1）個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款。1）按照資金來源劃分，個(gè)人住房貸款一般可分為自營(yíng)性個(gè)人住房貸款、公積金個(gè)人住房貸款和個(gè)人住房組合貸款。自營(yíng)性個(gè)人住房貸款也稱商業(yè)性個(gè)人住房貸款，是由商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購買各類型住房的貸款。公積金個(gè)人住房貸款，是指由各地的公積金管理中心，以住房公積金為資金來源，委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自有住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項(xiàng)住房貸款。此種貸款不以盈利為目的，帶有較強(qiáng)的政策性，是一種政策性個(gè)人住房貸款。個(gè)人住房組合貸款，是指按時(shí)足額繳存住房公積金的職工在購買、建造或大修住房時(shí)，可以同時(shí)申請(qǐng)公積金個(gè)人住房貸款和自營(yíng)性個(gè)人住房貸款，從而形成特定的個(gè)人住房貸款組合。2）按照住房交易形態(tài)劃分，個(gè)人住房貸款也可以分為新建房個(gè)人住房貸款、個(gè)人再交易住房貸款和個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款。新建房個(gè)人住房貸款，俗稱個(gè)人一手房貸款，是指銀行向符合條件的借款人發(fā)放的、用于在一級(jí)市場(chǎng)上購買住房的貸款。個(gè)人再交易住房貸款，俗稱個(gè)人二手房貸款，是指銀行向借款人發(fā)放的、用于購買在住房二級(jí)市場(chǎng)上合法交易的各類型個(gè)人住房的貸款。個(gè)人住房轉(zhuǎn)讓貸款，是指當(dāng)尚未結(jié)清個(gè)人住房貸款的客戶出售用該貸款購買的住房時(shí)，銀行用信貸資金向購買該住房的個(gè)人發(fā)放的個(gè)人住房貸款。溫馨提示：*個(gè)人住房貸款是一項(xiàng)政策性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)，受到國(guó)家宏觀調(diào)控政策的影響，貸款條件、首付款比例、貸款利率等關(guān)鍵要素會(huì)因政策的變化而變化，如為進(jìn)一步做好房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控工作，逐步解決城鎮(zhèn)居民住房問題，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控工作有關(guān)問題的通知》（國(guó)辦發(fā)〔2011〕1號(hào)）的下發(fā)（見附錄1），對(duì)貸款購買第二套住房的首付款比例、貸款利率等做出了嚴(yán)格規(guī)定。并且還會(huì)存在區(qū)域差異，建議您在申請(qǐng)購房貸款時(shí)，事先咨詢當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行或者公積金管理中心。*許多人都會(huì)提到“按揭”，這一詞是英語“mortgage（抵押）”的粵語音譯，多見于中國(guó)的港、澳、臺(tái)地區(qū)，中國(guó)大陸的法律并無按揭這一規(guī)定。根據(jù)《城市房地產(chǎn)管理法》和《擔(dān)保法》對(duì)抵押的規(guī)定，按揭具有房地產(chǎn)抵押及分期還款兩層含義，是指銀行向具有完全民事行為能力的自然人發(fā)放的用于購買住房或商用房，并以其所購產(chǎn)權(quán)房為抵押物，作為償還貸款的保證，按月償還貸款本息的一種貸款方式。（2）個(gè)人消費(fèi)貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款指商業(yè)銀行向借款人發(fā)放的用于購買個(gè)人或家庭所需的產(chǎn)品或服務(wù)的貸款。個(gè)人消費(fèi)貸款主要包括汽車貸款、留學(xué)貸款、綜合消費(fèi)貸款等業(yè)務(wù)品種。1） 個(gè)人汽車貸款個(gè)人汽車貸款是指對(duì)購買汽車的借款人發(fā)放的人民幣貸款，所購買的汽車不包括經(jīng)營(yíng)用車、工程車等。2） 個(gè)人留學(xué)貸款個(gè)人留學(xué)貸款是指向借款人發(fā)放的用于支持受教育人在留學(xué)期間支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)，或用于滿足借款人在申請(qǐng)出國(guó)留學(xué)過程中所需保證金的人民幣貸款。溫馨提示：*留學(xué)貸款的借款人可以是出國(guó)留學(xué)人員本人或其父母和配偶。*留學(xué)貸款除提供申請(qǐng)貸款的基本資料外，還需要提供擬留學(xué)人員的國(guó)外留學(xué)學(xué)校出具的入學(xué)證明、學(xué)費(fèi)生活費(fèi)等所需費(fèi)用證明；擬留學(xué)人員所留學(xué)國(guó)家入境簽證的護(hù)照；留學(xué)人員簽證正本及復(fù)印件。*根據(jù)不同國(guó)家留學(xué)政策要求，貸款銀行發(fā)放的留學(xué)貸款可以開具留學(xué)貸款證明，用于證明申請(qǐng)人在銀行獲得貸款。該留學(xué)貸款證明不具有任何經(jīng)濟(jì)擔(dān)保作用。3）個(gè)人綜合消費(fèi)貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款是指向借款人發(fā)放的，用于住房裝修、旅游、購買大額耐用消費(fèi)品及其他生活消費(fèi)用途的貸款。4）國(guó)家助學(xué)貸款國(guó)家助學(xué)貸款是銀行向已簽署合作協(xié)議的中華人民共和國(guó)境內(nèi)（不含香港特別行政區(qū)、澳門特別行政區(qū)和臺(tái)灣地區(qū)）高等院校中的經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生發(fā)放的，用于支付學(xué)雜費(fèi)和生活費(fèi)的人民幣貸款。國(guó)家助學(xué)貸款按用途分為學(xué)雜費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款。學(xué)雜費(fèi)貸款用于借款人向所在學(xué)校支付學(xué)費(fèi)及其他雜費(fèi)；生活費(fèi)貸款用于借款人日常生活費(fèi)用的開支。溫馨提示：*國(guó)家助學(xué)貸款適用于全日制普通本、?？粕ê呗毶?、研究生和第二學(xué)士學(xué)位學(xué)生，保證經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)。（3）個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款，是指銀行向符合相關(guān)規(guī)定的借款人發(fā)放的用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人貸款。溫馨提示：個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的借款人除具有前述借款人的基本特征外，還要持有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照及相關(guān)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)許可證；有固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有明確的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，貸款用途明確合法；在貸款行開立個(gè)人結(jié)算賬戶，并愿意接受貸款行信貸結(jié)算監(jiān)督。（4）個(gè)人綜合授信個(gè)人綜合授信業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)個(gè)人客戶取得抵質(zhì)押、保證、信用的綜合信用情況對(duì)個(gè)人客戶確定最高授信額度，在不超過授信有效期和可用額度的條件下，借款人可以一次授信，多次向貸款銀行申請(qǐng)具有明確用途的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。最高額抵押是指經(jīng)抵押人與抵押權(quán)人簽訂協(xié)議，在最高債權(quán)額限度內(nèi)，以抵押物對(duì)一定期間內(nèi)發(fā)生的債權(quán)作擔(dān)保?？捎妙~度是指?jìng)€(gè)人綜合授信額度項(xiàng)下可用于發(fā)放貸款的額度，可用額度等于個(gè)人綜合授信總額度與額度項(xiàng)下已發(fā)放貸款余額之差。（5）個(gè)人質(zhì)押貸款個(gè)人質(zhì)押貸款是指借款人以未到期權(quán)利憑證（包括本外幣定期儲(chǔ)蓄存單、憑證式國(guó)債、儲(chǔ)蓄國(guó)債（電子式）、定期存款特戶、本外幣理財(cái)產(chǎn)品、具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單等以及依法可質(zhì)押的其它種類的權(quán)利憑證）作質(zhì)押，從貸款銀行處取得一定金額并按期歸還貸款本息的一種個(gè)人貸款。個(gè)人質(zhì)押貸款可通過網(wǎng)點(diǎn)柜面、網(wǎng)上銀行等渠道自主辦理。4、個(gè)人貸款的利率（1）個(gè)人貸款利率執(zhí)行方式有幾種？基準(zhǔn)貸款利率：是指人民銀行公布的個(gè)人貸款利率，在市場(chǎng)具有普遍的參照作用。浮動(dòng)貸款利率：是指在整個(gè)借款期內(nèi)隨人民銀行公布的基準(zhǔn)利率變動(dòng)而調(diào)整貸款執(zhí)行利率，調(diào)整時(shí)間和浮動(dòng)比例，由借貸雙方在借款時(shí)議定。浮動(dòng)貸款利率一般是以基準(zhǔn)貸款利率為基準(zhǔn)而進(jìn)行上下浮動(dòng)。固定貸款利率，是指在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率，不論貸款期內(nèi)人民幣基準(zhǔn)利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息?；旌侠剩菏侵冈谫J款開始的一段期間內(nèi)（利率固定期）利率保持固定不變，利率固定期結(jié)束后利率執(zhí)行方式轉(zhuǎn)化為浮動(dòng)利率。住房公積金貸款利率：住房公積金貸款屬于國(guó)家政策性貸款，故貸款利率較商業(yè)貸款利率低。（2）固定利率好還是浮動(dòng)利率好？借款人選擇哪種利率更合適，關(guān)鍵是要根據(jù)未來利率的走勢(shì)判斷而確定。如果未來一定時(shí)期利率上升，則選擇固定利率可減少利息支出；如果未來一定時(shí)期利率走穩(wěn)或者下調(diào)，則選擇浮動(dòng)利率可減少利息支出。所以，浮動(dòng)利率和固定利率沒有絕對(duì)的優(yōu)劣之分。5、個(gè)人貸款的期限根據(jù)每個(gè)貸款品種的特點(diǎn)，貸款銀行都規(guī)定有不同的貸款期限。借款人可根據(jù)自己的需求情況申請(qǐng)合理的貸款期限。個(gè)人貸款到期后，經(jīng)貸款銀行的同意，借款人可以申請(qǐng)貸款展期，一年以內(nèi)（含）的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。6、個(gè)人貸款的還款方式個(gè)人貸款一般有多少種還款方式？每種還款方式有什么特點(diǎn)？銀行為滿足不同借款人不同收入情況的需要，推出不同的還款方式：有的還款方式歸還本金的速度比較快，有的則歸還本金的速度較慢。雖然采用不同的還款方式導(dǎo)致最終歸還的總利息不同，但我們知道，各種還款方式都是根據(jù)借款人剩余本金的多少計(jì)算利息的---您前期歸還的貸款本金少，最終還的總利息自然就多。所以，選擇哪一種還款方式?jīng)]有是否最省錢，只有是否更適合。目前，個(gè)人貸款常用的還款方式主要是等額本金還款、等額本息還款、等額遞增（減）還款、按期付息還本還款四種。等額本金還款法每期本金保持相同，利息逐月遞減，月還款數(shù)遞減；等額本息還款法每期本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款數(shù)不變。相同金額和期限的貸款，在還款初期，等額本金還款方式每月歸還的金額要大于等額本息，然后逐月遞減。按照整個(gè)還款期計(jì)算，等額本息還款法支付的利息多于等額本金還款法。總起來講，等額本金還款方式適合有一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，能承擔(dān)前期較大還款壓力，且有提前還款計(jì)劃的借款人。等額本息還款方式因每月歸還相同的款項(xiàng)也方便安排收支，適合經(jīng)濟(jì)條件不允許前期投入過大，收入處于穩(wěn)定狀態(tài)的借款人。等額遞增還款法是指在貸款期的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一時(shí)間段內(nèi)每期還款額有一個(gè)固定增加額，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方法。等額遞減還款法是指在貸款期的后一時(shí)間段內(nèi)每期還款額相對(duì)前一時(shí)間段內(nèi)每期還款額有一個(gè)固定減少額，同一時(shí)間段內(nèi)，每期還款額相等的還款方法。例如:貸款總共120個(gè)月，如果前60個(gè)月每月歸還本金5000元，后60個(gè)月每月歸還7000元，則該還款方式叫等額遞增還款法；反之，則叫等額遞減還款法?？偲饋碇v，等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是已經(jīng)預(yù)期到未來會(huì)逐步增加的人群；相反，如果預(yù)計(jì)到收入將減少，或者目前經(jīng)濟(jì)很寬裕，可以選擇等額遞減。按期付息還本方式是指借款人通過和貸款銀行協(xié)商，為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時(shí)間單位。即自主決定按月、季度或年等時(shí)間間隔還款。該還款方式適用于收入不穩(wěn)定人群，投資人或個(gè)體經(jīng)營(yíng)工商業(yè)者。溫馨提示：*不同商業(yè)銀行提供的還款服務(wù)可能存在差異。*每月還款日的設(shè)定：借款人可以自由約定每月的任意一天為還款日，使還款與借款人每月的現(xiàn)金流充分匹配。（二）如何辦理個(gè)人貸款1、辦理個(gè)人貸款提供的基本資料（1）借款人和配偶的有效身份證件；（2）借款人和配偶的戶口證明或有效居留身份證明；（3）借款人婚姻狀況證明，如結(jié)婚證、離婚證等；（4）借款人和配偶的個(gè)人收入證明：如個(gè)人所得稅單、近期的工資單、銀行卡（折）工資明細(xì)清單等，其他資產(chǎn)證明：如房產(chǎn)證明、股票清單等；（5）借款人申請(qǐng)貸款的用途資料,包括：銷售合同、首付款證明、發(fā)票、收據(jù)等能有效確認(rèn)交易行為的證明資料；（6）貸款銀行要求提供的其他材料。2、辦理個(gè)人貸款的流程以一手個(gè)人住房貸款基本流程為例：（1）貸款準(zhǔn)備：借款人選擇獲得銀行住房貸款支持的房產(chǎn)項(xiàng)目，簽訂購房合同并繳納首付款；（2）貸款申請(qǐng)：借款人到貸款銀行或委托的律師事務(wù)所了解辦理住房貸款的規(guī)定，并準(zhǔn)備有關(guān)借款資料和法律文件，提出貸款申請(qǐng)；（3）貸款受理：貸款銀行收到借款人遞交的貸款申請(qǐng)資料，按流程開展貸款的調(diào)查、審查、審批工作，對(duì)審批通過的貸款，通知借款人辦理有關(guān)手續(xù)。（4）辦理貸款手續(xù)：貸款銀行與借款人簽訂借款合同，根據(jù)規(guī)定辦理保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案事宜；（5）貸款發(fā)放：貸款銀行將貸款劃至開發(fā)商賬戶，并退還借款人留存貸款資料，通知借款人開始按約定歸還貸款；（6）貸款還款：借款人按照合同約定的還款日，按時(shí)歸還銀行貸款；（7）貸款結(jié)清:借款人全部貸款還清，注銷抵押登記手續(xù)。3、貸款銀行主要從哪幾方面對(duì)借款人進(jìn)行評(píng)價(jià)分析在個(gè)人貸款中，借款人是重要的因素，銀行是否發(fā)放貸款主要取決于對(duì)借款人進(jìn)行的分析。首先要分析借款人的還款能力，包括是否有穩(wěn)定的職業(yè)和住所、是否有穩(wěn)定的收入償還貸款；其次要分析借款人的征信情況，以往的貸款和信用卡還款記錄是否有惡意逾期；第三還要分析借款人的身體狀況、家庭背景、社會(huì)關(guān)系、是否有民事糾紛或刑事案件等。4、申請(qǐng)個(gè)人貸款應(yīng)該注意的問題（1）申請(qǐng)貸款額度要量力而行，要與家庭總收入相匹配；（2）貸款用途要合法合規(guī)，交易背景要真實(shí)；（3）根據(jù)自己的還款能力和未來收入預(yù)期，選擇適合自己的還款方式；（4）向銀行提供資料要真實(shí)，提供本人住址、聯(lián)系方式要準(zhǔn)確，變更時(shí)要及時(shí)通知銀行；（5）認(rèn)真閱讀合同的條款，了解自己的權(quán)利義務(wù)；（6）每月要按時(shí)還款，避免產(chǎn)生不良信用記錄；（7）不要遺失借款合同和借據(jù)，貸款結(jié)清后不要忘記撤銷抵押登記。5、貸款后的資金劃付按照《個(gè)人貸款管理暫行辦法》的規(guī)定，貸款銀行應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款銀行受托支付或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款銀行受托支付是指貸款銀行根據(jù)借款人的申請(qǐng)，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人自主支付是指貸款銀行根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。（三）個(gè)人征信1、什么是個(gè)人征信？個(gè)人征信，即個(gè)人信用征信，是指依法設(shè)立的個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用信息進(jìn)行采集和加工，并根據(jù)用戶要求提供個(gè)人信用信息查詢和評(píng)估服務(wù)的活動(dòng)。個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)把依法采集的信息，依法進(jìn)行加工整理，最后依法向合法的信息查詢?nèi)颂峁┑膫€(gè)人信用歷史記錄。個(gè)人信用報(bào)告目前主要用于銀行的各項(xiàng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。隨著社會(huì)信用體系的不斷完善，信用報(bào)告將更廣泛地被用于各種商業(yè)賒銷、信用交易和招聘求職等領(lǐng)域。此外，個(gè)人信用報(bào)告也為查詢者本人提供了審視和規(guī)范自己信用歷史行為的途徑，并形成了個(gè)人信用信息的校驗(yàn)機(jī)制。簡(jiǎn)單地說，個(gè)人征信就是您的信用情況。就像您不會(huì)隨便把錢借給一個(gè)陌生人一樣，銀行在批準(zhǔn)您的借貸申請(qǐng)把錢借給您之前，需要了解您的信用狀況。個(gè)人信用報(bào)告是記錄您過去信用信息的文件，包括向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)借款的筆數(shù)、金額以及還款情況、信用卡的張數(shù)、授信額度、使用情況及還款情況，是您的“經(jīng)濟(jì)身份證”。個(gè)人征信對(duì)您有以下好處：省時(shí)間。銀行需要了解的很多信息都在您的信用報(bào)告里，所以就不用向您調(diào)查和核實(shí)了，節(jié)省了您的寶貴時(shí)間。好借款。俗話說“好借好還，再借不難”。如果您的信用報(bào)告反映您是一個(gè)按時(shí)還款、認(rèn)真履約的人，銀行不但能提供貸款、信用卡等信貸服務(wù)，還可能在額度、利率上給予優(yōu)惠。提醒您。如果信用報(bào)告中記載您曾經(jīng)借錢不還，銀行當(dāng)然要慎重對(duì)待了；如果信用報(bào)告中反映您已經(jīng)借了很多錢，銀行也會(huì)很慎重，怕您負(fù)債過多承擔(dān)不了。由此提醒您珍惜自己的信用記錄，自覺積累自己的信用財(cái)富。更公平。征信中心提供給銀行的是您信用歷史的客觀記錄，“讓事實(shí)說話”，讓您得到更公平的信貸機(jī)會(huì)。2、個(gè)人在征信活動(dòng)中有哪些權(quán)利和義務(wù)？在人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)中，自然人擁有四個(gè)方面權(quán)利：一是知情權(quán)。個(gè)人有權(quán)知道個(gè)人征信系統(tǒng)中關(guān)于自己的所有信息，知曉的途徑是到人民銀行當(dāng)?shù)卣餍挪块T去查詢本人信用報(bào)告，目前查詢本人信用報(bào)告是免費(fèi)的。二是異議權(quán)。如果個(gè)人對(duì)自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向人民銀行征信中心提出來，由人民銀行征信中心按程序進(jìn)行處理。三是糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng)證實(shí)，個(gè)人信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，個(gè)人有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和人民銀行征信中心對(duì)錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。四是司法救濟(jì)權(quán)。如果個(gè)人認(rèn)為信用報(bào)告中的信息有誤，而且在向人民銀行征信中心提出異議后問題仍不能得到滿意解決，可以向法院提出訴訟，用法律手段維護(hù)個(gè)人的權(quán)益。作為個(gè)人征信的主體，也需要承擔(dān)如下義務(wù)：首先是提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。個(gè)人在辦理貸款，申請(qǐng)信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。其次是及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果本人的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。三是關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。系統(tǒng)中的信息全不全，準(zhǔn)不準(zhǔn)，只有本人自己最清楚，個(gè)人要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。需要指出的是，人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)在運(yùn)行過程中，非常重視保護(hù)個(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)采集方面，中國(guó)人民銀行征信中心通過合法渠道收集個(gè)人數(shù)據(jù)，明確數(shù)據(jù)采集范圍，采集的信息都是個(gè)人在經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對(duì)與信用無關(guān)的個(gè)人隱私如疾病史、銀行存款余額等并不采集，所以不會(huì)侵犯?jìng)€(gè)人隱私。在數(shù)據(jù)使用方面，對(duì)于已經(jīng)采集入庫的數(shù)據(jù)，人民銀行采取授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施保護(hù)個(gè)人隱私和個(gè)人信息安全，商業(yè)銀行只能經(jīng)當(dāng)事人書面授權(quán)，在審核個(gè)人貸款、信用卡申請(qǐng)或?qū)徍耸欠窠邮軅€(gè)人作為擔(dān)保人等個(gè)人信貸業(yè)務(wù)以及對(duì)已發(fā)放的個(gè)人貸款及信用卡進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)跟蹤管理時(shí)，才能查詢個(gè)人征信系統(tǒng)。3、逾期還款紀(jì)錄是否會(huì)影響個(gè)人貸款的申請(qǐng)？貸款銀行在接到借款人的貸款申請(qǐng)后，將會(huì)對(duì)借款人的各方面進(jìn)行綜合評(píng)定，會(huì)具體分析借款人貸款逾期原因、逾期金額、逾期期數(shù)等要素。因此，逾期還款紀(jì)錄可能對(duì)借款人的貸款申請(qǐng)?jiān)斐捎绊懀罱K審批結(jié)果仍需要在綜合考慮上述所有因素后方能做出。4、個(gè)人征信報(bào)告中的小信息出錯(cuò)怎么辦？您要立即通過辦理貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行征信中心聯(lián)系并提出書面異議申請(qǐng)。中國(guó)人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)在收到異議申請(qǐng)后15個(gè)工作日回復(fù)您。如經(jīng)核實(shí)確系錯(cuò)誤信息，報(bào)送錯(cuò)誤信息的商業(yè)銀行應(yīng)及時(shí)上報(bào)更正后的正確信息，中國(guó)人民銀行征信中心應(yīng)當(dāng)向您提供更正后的信用報(bào)告；如經(jīng)核實(shí)無誤，您將領(lǐng)取到“異議不存在”的回復(fù)。（四）關(guān)于個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的提示近年來，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)開展得紅紅火火，為廣大人民群眾實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)想提供了便捷的方式。但相當(dāng)部分商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款客戶對(duì)自己所面臨的個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)缺乏清楚的認(rèn)識(shí)。對(duì)于個(gè)人客戶而言，正確認(rèn)識(shí)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)是現(xiàn)代社會(huì)必備的金融知識(shí)。1、個(gè)人住房貸款客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行的個(gè)人住房貸款客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾種情況：一是個(gè)人收入水平不變情況下，利率變動(dòng)增加還款金額導(dǎo)致的利率風(fēng)險(xiǎn)，影響還款能力；二是利率不變的情況下，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)惡化等原因引起個(gè)人收入水平下降，影響還款能力；三是利率上升、個(gè)人收入下降同時(shí)發(fā)生，影響還款能力。個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)中有兩個(gè)重要的概念：還款能力和利率風(fēng)險(xiǎn)1）還款能力還款能力是借款人在扣除生活費(fèi)用和其他開支后，所能創(chuàng)造的充足的現(xiàn)金流的能力以及貸款到期時(shí)償付利息及本金的能力。在商業(yè)銀行的一般貸款業(yè)務(wù)中，借款人的責(zé)任是在貸款發(fā)放后向商業(yè)銀行按照規(guī)定的利率和期限歸還本金及利息。所以還款能力不僅僅觀察借款人目前的狀況，還要觀察借款人未來的收入支出情況。因此，還款能力包括流動(dòng)性和償付能力兩個(gè)方面。流動(dòng)性是指一個(gè)家庭或個(gè)人滿足其短期服務(wù)開支的能力。償付能力是指一個(gè)家庭或個(gè)人償付其債務(wù)的長(zhǎng)期能力。借款人的還款能力應(yīng)該通過其收入水平、財(cái)務(wù)情況和負(fù)債情況綜合判斷。綜合歷史經(jīng)驗(yàn)來看，借款人要保持合理的還款能力，其住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比應(yīng)當(dāng)控制在50％以下（含50％），月所有債務(wù)支出與收入比應(yīng)當(dāng)控制在55％以下（含55％）。2） 利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于商業(yè)銀行的個(gè)人貸款客戶而言，利率風(fēng)險(xiǎn)是貸款利率變動(dòng)導(dǎo)致的貸款還款金額的變動(dòng)，從而影響個(gè)人還款能力的風(fēng)險(xiǎn)。目前，我國(guó)絕大部分個(gè)人住房貸款均為浮動(dòng)利率貸款，當(dāng)貸款利率上升時(shí)，借款人每月的還款金額和還款總額將會(huì)增加，還款壓力增大。即便目前市場(chǎng)上比較少見的固定利率貸款業(yè)務(wù)，其貸款利率相對(duì)較高，同樣存在著利率風(fēng)險(xiǎn)。例如，當(dāng)貸款利率下降時(shí)，采用固定利率貸款的借款人就不劃算了。3）利率風(fēng)險(xiǎn)的影響示例例一：李先生購買了一套商品房，總價(jià)100萬元，他向銀行貸款50萬元，采用浮動(dòng)利率方式，期限30年，等額本息還款方式。當(dāng)前貸款利率假設(shè)為6.656％，經(jīng)過計(jì)算，李先生每月需支付本息3211.81元，還款總額為1156251.73元。當(dāng)利率上升1個(gè)百分點(diǎn)至7.656％時(shí)，李先生的貸款情況發(fā)生了變化。他現(xiàn)在每月需支付本息3549.64元，每月需要多付3百多元的利息，還款總額則達(dá)到了1277869.49元，增加了12.16萬元的利息（見表1-2）。表1-2利率變化風(fēng)險(xiǎn)表貸款利率每月還款金額支付利息還款總額目前貸款利率6.656%假如利率上升1%7.656%變動(dòng)情況變動(dòng)比例10.52%18.53%10.52%例二：李先生了解浮動(dòng)利率貸款面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)后，決定選擇固定利率貸款，以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。由于通常固定利率貸款的利率會(huì)高于現(xiàn)行貸款利率，商業(yè)銀行提供給他的貸款利率為8.110％。經(jīng)過計(jì)算，李先生每月需支付本息3707.24元，還款總額為1334605.16元。李先生選擇了固定利率貸款，同樣面臨著利率風(fēng)險(xiǎn)，不過他鎖定了自己在貸款上的利息支出。假設(shè)貸款利率維持目前水平不變，李先生每月將比一般貸款多支付495.43元。30年下來，李先生將多付17.84萬元的利息（見表1-3）。表1-3利率變化風(fēng)險(xiǎn)表貸款利率每月還款金額支付利息還款總額目前貸款利率8.110%3707.24元834605.16元1334605.16元假如利率維持目前水平6.656%3211.81元656251.73元1156251.73元多付利息495.43元178353.4元178353.43元多付比例15.43%27.18%15.43%2、保持財(cái)務(wù)狀況健康，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)是每一個(gè)個(gè)人貸款客戶都必須面臨的無法完全化解的風(fēng)險(xiǎn)。但是，通過正確的理財(cái)觀念，我們能夠保持自己財(cái)務(wù)狀況的健康，有效控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。1）解自己的還款能力個(gè)人客戶作出貸款決策之前，首先要了解自己的還款能力。如前文所述，還款能力是借款人在扣除生活費(fèi)用和其他開支后，所能創(chuàng)造的充足的現(xiàn)金流的能力以及貸款到期時(shí)償付利息及本金的能力。還款能力不僅僅觀察借款人目前的狀況，還要觀察借款人未來的收入支出情況。個(gè)人客戶應(yīng)當(dāng)客觀的判斷自己的還款能力，據(jù)此作出合理的金融決策，切忌盲目高估個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的流動(dòng)性和未來收入，承擔(dān)過高比率的負(fù)債，導(dǎo)致流動(dòng)性危機(jī)或償付能力不足的困境。2）合理貸款，保持較佳的負(fù)債比率個(gè)人客戶應(yīng)當(dāng)合理貸款，保持較佳的負(fù)債比率。即便利率出現(xiàn)不利變動(dòng)，其導(dǎo)致的變化不至于嚴(yán)重影響個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2004年發(fā)布的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，商業(yè)銀行應(yīng)將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50％以下（含50％），月所有債務(wù)支出與收入比控制在55％以下（含55％）。但對(duì)個(gè)人客戶而言，每月償還各類貸款的金額如果超過月收入的1/3，就可能對(duì)生活質(zhì)量造成影響。3）選擇合適的還款方式和貸款品種商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款通?？捎煽蛻暨x擇等額本金還款法或等額本息還款法。等額本息法每月的還款額一樣，便于記住每月還款額；等額本金法開始的還款壓力大，后期壓力較小，每月還款額遞減，利息總支出較小。在其他條件相同的情況下，等額本金還款法比等額本息還款法所付利息總額少，其面臨的利率風(fēng)險(xiǎn)也相對(duì)較低，但等額本金的初期還貸壓力要明顯高于等額本息，所以借款人要正確估計(jì)自身收支情況，考慮對(duì)生活質(zhì)量是否構(gòu)成影響，然后做出合理判斷。目前，商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款的業(yè)務(wù)品種較多，涵蓋了浮動(dòng)利率房貸、固定利率房貸和部分固定利率房貸。借款人應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前的宏觀調(diào)控市場(chǎng)發(fā)展走勢(shì)，結(jié)合商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)品種的特點(diǎn)，具體利率條件，考慮自身收入情況、提前還貸因素等，選擇最匹配的貸款品種，才能控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，保持健康財(cái)務(wù)狀況的目的。（五）常見問題解答1、貸款利率調(diào)整了，采用浮動(dòng)利率的貸款怎么辦？人民銀行公布貸款利率調(diào)整后，您的浮動(dòng)利率貸款利息計(jì)算也會(huì)隨利率變化而調(diào)整。當(dāng)然無論如何計(jì)算，對(duì)已支付的利息沒有影響，主要是對(duì)沒有償還那部分的貸款有影響。依據(jù)當(dāng)時(shí)您與銀行簽訂的合同條款，主要有三種形式：一是貸款期限在1年以內(nèi)（含）的，遇貸款利率調(diào)整，執(zhí)行原合同利率，不分段計(jì)算；二是貸款期限1年以上的，遇貸款利率調(diào)整，貸款利率在次年的1月1日?qǐng)?zhí)行新調(diào)整的利率，目前絕大多數(shù)銀行的貸款合同均采用此規(guī)定；三是依據(jù)借貸雙方約定，有的是滿年度調(diào)整，即每還款滿1年后調(diào)整執(zhí)行新的利率，有的是在銀行利率調(diào)整后的