2023年信用社調(diào)研報告最佳范文(十五篇)

第頁共頁2023年信譽社調(diào)研報告最正確范文(十五篇)信譽社調(diào)研報告最正確范文篇一我國農(nóng)村信譽社開展大致經(jīng)歷了四個階段，一是農(nóng)村信譽社組建和開展階段〔1951-1959〕，根本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段〔1959-1980〕。農(nóng)村信譽社下放給社隊，成為方案經(jīng)濟體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段〔1980-1996〕。信譽社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信譽社入股組建縣聯(lián)社，信譽社與縣聯(lián)社為兩級法人體制。四是1996年至今。1996年信譽社脫離農(nóng)行，開場恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信譽社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員效勞”的合作金融組織，并由中國人民銀行對其進展監(jiān)視和管理，之后進展了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強化內(nèi)部管理的改革。從1996年以來迄今為止的改革理論看，我國信譽社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信譽合作社。盡管農(nóng)村信譽社經(jīng)過一系列改革，但無論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信譽合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定間隔。縣聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信譽社產(chǎn)權(quán)構(gòu)造特征，仍存在所有權(quán)缺位的問題，民主管理有名無實，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信譽社離農(nóng)民越來越遠，對信譽社的參與程度越來越低。在信譽社擴大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專業(yè)化以后，信譽社的民主管理更加難以實現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承當(dāng)著標(biāo)準(zhǔn)與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級法人，它有合法經(jīng)營的自主權(quán)，省聯(lián)社對縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的場面。就股份制商業(yè)銀行來說，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對信譽社的行政干預(yù)，為信譽社偏離其經(jīng)營目的埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無知和對合作社的不關(guān)心，使信譽合作社的民主管理無法落實。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒有對合作銀行的實際支配權(quán)，而成了行長說了算?！惨弧撤e極影響1、農(nóng)信社交由省級政府管理，使地方政府與信譽社的關(guān)系從行政干預(yù)到對其負責(zé)。農(nóng)村信譽社交由省級政府管理，一方面有利于落實管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信譽社改善經(jīng)營和開展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信譽社后，直接承當(dāng)了信譽社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會加大打擊逃廢信譽社債務(wù)行為的力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險，營造地方經(jīng)濟開展的良好環(huán)境。事實上，由于充分調(diào)動了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信譽社的開展，各地紛紛出臺了支持本地信譽社開展的政策措施，信譽社的經(jīng)營狀況開場得到改善。2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和城鄉(xiāng)一體化開展。在經(jīng)濟興旺地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速開展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信譽社作為一種合作金融組織，逐漸失去了效勞對象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營組織及民營企業(yè)開展所需資金量大，信譽社已不能滿足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟開展的迫切需要。3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟開展。農(nóng)村信譽社成立縣級統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信譽社加強了管理，節(jié)約了本錢和費用，資金調(diào)節(jié)才能增強，業(yè)務(wù)范圍得到擴展。同時，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實行〔無息再貸款，呆壞賬分期進入本錢核銷，成立信譽社風(fēng)險補償基金〕，使信譽社的盈利才能增強了，信譽社有更多的資金用來支持農(nóng)村經(jīng)濟開展；成立縣級統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷呆壞賬，過去的風(fēng)險社支付壓力減小，相對落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持?！捕巢焕绊?、農(nóng)村信譽合作社自身開展的需要使其偏離合作金融方向。我國的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟開展程度低，資金投入缺乏，資金回報率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟開展的完善的金融體系。信譽社作為農(nóng)民的金交融作組織，農(nóng)村金融效勞的主力軍，承當(dāng)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村效勞的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險和市場風(fēng)險都很大，比擬效益低，假如信譽社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報率低、回收難。信譽社改革后，成為自主經(jīng)營、自負盈虧的經(jīng)濟組織，信譽社自身的開展無論從其本身吸收股本、擴大規(guī)模，還是從進步資金使用效率、降低經(jīng)營風(fēng)險來看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信譽社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要開展、監(jiān)管部門要防范風(fēng)險、農(nóng)信社要生存的矛盾。2、信譽合作社資金非農(nóng)化傾向。目前，我國以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信譽社經(jīng)營資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉Y，是達不到創(chuàng)辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢的人不需貸款，不愿意入股信譽合作社；無錢的人想貸款但沒有錢入股。這就決定了農(nóng)村信譽社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補充資本金，維持信譽社的生存與開展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運用上，成立縣級統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)利配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營自主權(quán)變小了，原來，基層社可以根據(jù)本地情況，確實貸款的對象、期限與額度，如今，受到縣聯(lián)社的制約，對要地急需資金的農(nóng)戶和經(jīng)濟組織難以及時給予支持?；鶎由绲馁J款受權(quán)一般在10萬元以下，對農(nóng)戶小額信譽貸款最多也不超過5萬元，對最大的一宗客戶貸款余額不得超過信譽社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶和企業(yè)得不到及時的資金支持。所以，信譽社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信譽社開展。省級人民政府要堅持政企分開的原那么，對信譽社依法管理，不干預(yù)信譽社的詳細業(yè)務(wù)和經(jīng)營活動，不把對信譽社的管理權(quán)下放給地〔市〕、縣、鄉(xiāng)政府。實際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信譽社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對信譽社進展干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信譽社很容易成為地方政府的第二財政。因此，信譽社的新一輪虧損及金融風(fēng)險無法防止。目前，我國各級地方政府。財政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補西墻之勢，盡管他們也知道信譽社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟開展是第一要務(wù)，不投資哪來開展？哪來gdp增長？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會穩(wěn)定問題時，就更管不了將來的虧損，將來的問題只有留待將來漸漸去解決，他們必須利用手中的權(quán)利來解決目前的問題。在經(jīng)濟興旺地區(qū)，財政狀況要好些，籌集資金也相對容易，這些問題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就非常嚴(yán)重，因為除了信譽社有可挪用的資金外，地方政府沒有別的渠道來解決燃眉之急。農(nóng)村信譽社作為由廣闊農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問題,既是農(nóng)村信譽社生存和開展的需要,又是黨和國家賦予農(nóng)村信譽社的重要社會職責(zé)。50多年來,農(nóng)村信譽社對農(nóng)村經(jīng)濟的開展作出了突出的奉獻,而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)絡(luò)農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟開展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建立小康社會的新形勢下,農(nóng)村信譽社必須把自身開展同做好支農(nóng)工作、推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來,依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢,找準(zhǔn)支農(nóng)著力點,創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟開展的支撐點?！惨弧侈D(zhuǎn)換農(nóng)村信譽社的營銷理念，積極探究為“三農(nóng)”效勞的新方式。近年來，農(nóng)村信譽社開展較好的省份的共同點在于，在經(jīng)營中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營方向，對支農(nóng)方式進展創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信譽社的開展空間。各地區(qū)域開展不平衡的實際，要求選擇不同的效勞方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信譽社的貸款投向、貸款方式、對農(nóng)戶的授信額度，積極探究金融支持農(nóng)村消費力開展和為廣闊群眾根本利益效勞的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信譽社效勞“三農(nóng)”的市場定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原那么有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信譽社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營活動，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)構(gòu)造調(diào)整。確有充裕的，可適度支持轄內(nèi)符合國家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟開展變化的新特點，制定分類指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個私經(jīng)濟組織，可以分別實行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟變化的新需求，強化效勞功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加效勞手段、轉(zhuǎn)變效勞方式、提供市場信息等。第四，加快改革步伐，打破機制障礙。通過加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機制改革和扶持政策逐步到位；通過建立約束與鼓勵機制、內(nèi)控機制、創(chuàng)新信貸管理機制等，進步農(nóng)村信譽社的效勞效益、管理效益和經(jīng)營效益，實現(xiàn)社會效益和經(jīng)濟效益的“雙贏”。〔二〕立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢，實現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的打破。1、要繼續(xù)重點開展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信譽社人緣、地緣、點多面廣的優(yōu)勢，實行全員營銷。狠抓存款，壯大資金實力。盤活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個體工商戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)開展的“特色”道路。2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求打破。進一步增強和完善信譽社效勞功能，充分發(fā)揮信譽社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點優(yōu)勢，積極爭取創(chuàng)辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有方案、有系統(tǒng)地開展宣傳營銷活動，向社會推介效勞工程和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信譽社電子化建立，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。3、要在加強內(nèi)控建立與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信譽社分散股東的代理者——機構(gòu)投資者。機構(gòu)投資者是一個專家化的群體，代表農(nóng)村信譽社的自然人投資者行使資本經(jīng)營權(quán)或所有權(quán)，一是有才能參與公司治理，可以克制農(nóng)村信譽社眾多單個自然人股東行權(quán)才能缺乏或無行權(quán)才能的問題；二是機構(gòu)投資者集農(nóng)村信譽社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信譽社治理的條件。因此，可以認為，農(nóng)村信譽社領(lǐng)域機構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信譽社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折?！踩匙龃笞鲝娹r(nóng)村信譽社必須依靠地方政府的大力支持。一是地方政府要因地制宜，明確開展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟開展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢、資優(yōu)勢、比擬優(yōu)勢著眼大力開展特色經(jīng)濟、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化開展拉長農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，進步農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟。從開展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建立入手。引導(dǎo)農(nóng)村信譽社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場信息相結(jié)合，為農(nóng)村信譽社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟環(huán)境。二是要積極支持農(nóng)村信譽社做好增資擴股和壯大資金實力工作。地方政府應(yīng)加強協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營資本等民間資本投資農(nóng)村信譽社，以不斷擴大農(nóng)村信譽社資金實力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。三是要大力整治信譽秩序，培育和建立良好的信譽環(huán)境。要把信譽環(huán)境納入打造誠信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點工程工程那樣，積極推動創(chuàng)安工作，深化開展創(chuàng)立信譽鄉(xiāng)〔鎮(zhèn)〕、信譽村活動。把打擊逃廢債務(wù)、保護債權(quán)納入創(chuàng)立農(nóng)村信譽工程，凡涉及到農(nóng)村信譽社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信譽社要參與企業(yè)改制全過程，防止企業(yè)在改制過程中懸空金融債權(quán)。要抓住頭治理，采取強有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信譽社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對蓄意不還的“釘子戶”進展懲戒，以良好的信譽環(huán)境為縣域金融保駕護航。信譽社調(diào)研報告最正確范文篇二農(nóng)村信譽社推進以縣級聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營管理體制，成為全社會普遍關(guān)注和討論的焦點問題。當(dāng)今，農(nóng)村信譽社改革不管是推行股份商業(yè)化經(jīng)營體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級法人的經(jīng)營體制，信貸管理仍然是農(nóng)村信譽社經(jīng)營管理工作的重中之重。如何加強信貸管理，進步信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險度。為此，本文擬就農(nóng)村信譽社信貸管理運行的現(xiàn)狀、問題、成因分析^p與解決對策，略作討論。1、信貸管理運行體制。目前農(nóng)村信譽社在信貸管理運行推行的是集體管理決策、分級授信受權(quán)體制，從省級聯(lián)社到基層信譽社都相應(yīng)成立了信貸管理審查〔咨詢〕、審批委員會〔信譽社設(shè)立審貸小組〕，各委員會下面還專業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險管理部門，并輔助監(jiān)事會的監(jiān)視和理事長的否決作用。從程式上看，信譽社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險管理部門為貸中審查、評估崗，委員會〔包括省、市兩級咨詢委員會〕那么為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的形式，對于超過授信受權(quán)的貸款確實取到了躲避信貸風(fēng)險、防止“一長獨大”、控制操作風(fēng)險的效用。2、信貸管理運行規(guī)那么。農(nóng)村信譽社一直推行的是“自主經(jīng)營，自我約束，自我開展，自負盈虧”的經(jīng)營原那么，是靠資金組織——資金運用——資金管理——資金利潤的經(jīng)營規(guī)那么來生存和開展。準(zhǔn)確的說，負債經(jīng)營決定信貸資產(chǎn)擴張的規(guī)模和擴張的數(shù)量，資金運用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的平安和質(zhì)量，資金利潤那么是信貸管理運行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信譽社信貸管理在整個信貸資金管理運行中起著舉足輕重的作用，管理好了信譽社信貸資金，也就管好了一盤棋和走活了一盤棋。3、信貸管理評級授信流程。信譽社對借款人發(fā)放貸款，首先得予以評級，其次再給授信，并套用“信息采集→信譽等級測算與認定→授信額度測算與認定”設(shè)定的格式，這是對原來只憑一份申請書、一頁調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無疑是很大的進步。因為評級堅持了客觀、公正的原那么，是用定量分析^p和定性分析^p來綜合評價客戶的信譽等級的。而授信那么是以評級為根據(jù)和根底，來確定借款人在某一期限內(nèi)申請貸款、信譽卡透支等用信的最高額度。信譽社對借款人評級授信實行動態(tài)管理，適時調(diào)整借款人的信譽等級和授信額度。4、信貸管理運行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要表達在三個方面：一是對責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進展追責(zé)；二是對審查瀆職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險管理部門人員的追責(zé)；三是對集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對審貸委員會成員及聯(lián)社理事長的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開”的作法，也有“七二一開”的做法，即調(diào)查機關(guān)負責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機關(guān)負責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機關(guān)負責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既表達了風(fēng)險同控、責(zé)任共擔(dān)的原那么，也強化了農(nóng)村信譽社信貸的運行管理。有了上述相對較好的信貸管理與運行現(xiàn)狀，按理說農(nóng)村信譽社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問題，但事實上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再標(biāo)準(zhǔn)、體制運行再合理、處分機制再有力，也不可防止地隱埋著以下問題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其詳細表如今于：1、壘大戶貸款越壘越大。在農(nóng)村信譽社信貸管理運行中，最頭痛的問題之一就是壘大戶貸款。這些壘大戶貸款，主要是借款人在消費經(jīng)營過程中，因擴大再消費的需要或流動資金的緊張，在沒有歸復(fù)原借款的情形下，再要求追加借款而信譽社多為被動牽制的行為。再就是在長期的經(jīng)營中，信譽社為保全債務(wù)，通過利轉(zhuǎn)本長期積累形成的。由原來的幾萬元翻到十幾萬元，原來的十幾萬元翻到幾十萬元，甚至上百萬元，導(dǎo)致客戶在歸還債務(wù)的主觀意識上悲觀消極。主要表如今三點：一沒歸還債務(wù)信心；二沒歸還債務(wù)承受才能；三也失去了信譽。從而造成信譽社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比方，某縣級聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠幾百萬元貸款，如今因利轉(zhuǎn)本已到達了二千多萬元，形成了重大風(fēng)險。2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信譽社在前些年的粗放管理經(jīng)營，一些別有用心的借款人鉆信譽社信貸管理的破綻和政策的空子，利用____、假戶口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信譽社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個人____和好處。這兩方面的貸款不僅過去有，如今也仍然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門針對農(nóng)村信譽社正開展有聲勢、大規(guī)模的假、冒名貸款專項治理活動，就可見其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的方法，違規(guī)經(jīng)營，非法某利，無論內(nèi)在的還是外在的都給信譽社經(jīng)營帶來了宏大破壞性和生存危機。3、化整為零貸款難以遏制。這類情況在各地農(nóng)村信譽社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其詳細表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過受權(quán)的大額貸款通過多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違背信貸管理的約束。比方某縣基層信譽社主任利用只有一萬元的貸款權(quán)利，短時期內(nèi)就給某客戶發(fā)放了三百多毛筆達三百多萬元的違章貸款，并造成重大損失〔已立案查處，當(dāng)事人被判刑〕。再如某聯(lián)社信貸部門在受權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信譽社生在農(nóng)村、長在農(nóng)村，作為一級地方金融效勞機構(gòu)，很大的程度上都無法回避與行政部門打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長期地保存下去，且難以更改?；诖?，行政干預(yù)農(nóng)村信譽社貸款的行為也就不可防止地存在著，也將會是一個永遠解決不了的癥結(jié)。比方某縣在清并農(nóng)村基金會時，為了緩解兌付存款所帶來的壓力，以某部門的名義向信譽社貸款三百萬元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達五百多萬元，成為歷史問題。又如某縣直管的城市建立投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信譽社借貸累計達四百多萬元，并欠息二百多萬元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信譽社投資城建、企改、工業(yè)工程的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一局部已形成了不良，引起了很大的負面反響。5、貸款運行的不對稱。主要表如今：貸前信譽分析^p階段，獲得的貸款信息不完全，貸款工程評估質(zhì)量不高。局部信貸人員缺乏必要的信譽評估、財務(wù)分析^p知識和經(jīng)歷，以致貸款時發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、缺乏值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過高，過分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類貸款，致使貸款風(fēng)險相對集中，貸款金額超過借款人的還款才能而無力歸還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)視不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信譽社信貸人員的數(shù)量有限，局部人員素質(zhì)不高，難以進展貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險的預(yù)測方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識，憑主觀經(jīng)歷的成分較重，用經(jīng)歷代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對滯后，局部信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動性差，缺乏開拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。1、建立信貸資產(chǎn)運行長效管理和監(jiān)管機制。其一，信貸資產(chǎn)運行真正意義上的“零風(fēng)險”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從頭抓起，堅持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因為人是物質(zhì)創(chuàng)造開展的第一消費力，是唯一管好信貸資產(chǎn)根底的根底，是信貸管理施行長效管理的最好保障。其二，從前面的分析^p我們已經(jīng)看到，信譽社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改良。但最大的的問題是，對放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)視管理。因此，要借信貸上線改革的東風(fēng)，全面加強信貸風(fēng)險的監(jiān)管，經(jīng)常及時跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號，抓好風(fēng)險管理監(jiān)視防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險。2、嚴(yán)把“四關(guān)”，進步新增貸款的質(zhì)量。一是實行四崗制〔即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗〕，把好審、貸、查三權(quán)別離關(guān)。要改粗放經(jīng)營為集約經(jīng)營，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進經(jīng)歷，結(jié)合自身實際，凡新發(fā)放的貸款，不管金額大小均不得單人操作。通過審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成互相制約，互相監(jiān)視的有效機制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信譽社信貸營銷環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理程度，以及經(jīng)營管理才能，區(qū)別對待，科學(xué)受權(quán)授信。三是實行抵押物現(xiàn)場鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對貸款抵押物實行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負責(zé)對貸款的抵押物進展合法性、合規(guī)性，及市場實際價值現(xiàn)場鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價值建筑物構(gòu)造等不同情況，對抵押值與貸款額之間的比例實行區(qū)域差異，做出鑒定意見，確定貸款的最高限額。四是實行法律參謀制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級設(shè)置專門的法律咨詢機構(gòu)，裝備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律參謀。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過法律參謀簽署意見，方能研究決定是否發(fā)放貸款。3、改良信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)視的內(nèi)控機制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門或上下崗位的接口得到有效控制，確認并掌握業(yè)務(wù)部門或流程中的風(fēng)險控制點，建立風(fēng)險預(yù)警機制，以便可以迅速進展風(fēng)險的識別、衡量、防范、處置。二是實行信息化管理，建立完好、真實、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計分析^p系統(tǒng)，進步信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計算機中進展查詢，防止多頭貸款和壘大戶貸款，對有不良貸款記錄的實行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改良。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取詳細的糾正、預(yù)防措施，以不斷評價、發(fā)現(xiàn)、改良信貸流程，推進信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。4、以人為本，加強對信貸人員的管理和進步其素質(zhì)。一是要合理核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量到達員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深沉的人員，把他們充實到信貸崗位鍛煉。成績突出的，要優(yōu)先提拔，進步信貸人員的群體活力。二是強化員工培訓(xùn)，進步信貸隊伍的整體素質(zhì)。通過建立標(biāo)準(zhǔn)的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)歷、職務(wù)鍛煉、知識更新等工作的持續(xù)開展。重點對信貸人員進展敬業(yè)愛崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場意識、營銷意識、分析^p問題和解決問題的才能。三是建立貸款責(zé)任追究制，實在加大對違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進一步完善貸款“四包”〔即包放、包管、包收、包效益〕內(nèi)容，并加強經(jīng)常性的檢查。同時，對信譽社員工實行考試、考評、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動干部職工敬業(yè)愛崗爭上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競爭鼓勵機制。5、打造誠信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。金融經(jīng)濟需要社會誠信,只有確立根本誠信原那么,才能保證金融環(huán)境安康穩(wěn)定開展。而政府的誠信、公正就是社會誠信的最根本保證。政府誠信可以影響部門誠信,部門誠信可以影響單位誠信,單位誠信可以影響個人誠信,而個人誠信就會形成強大的社會誠信，有了社會誠信作強力的保障，就不愁沒有良好金融信譽環(huán)境?？梢?，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者,就更應(yīng)以身作那么,率先為范,以誠信為本,努力塑造一個言行一致,帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信譽和用權(quán)利去干預(yù)信譽，而影響了自己的威信和形象。信譽社調(diào)研報告最正確范文篇三近年來，農(nóng)村信譽聯(lián)社狠抓信貸根底工作，積極推進信譽工程建立和貸款上柜臺工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問題，進步了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實現(xiàn)了農(nóng)民增收、信譽社增效、社會形象提升的效果。為推動農(nóng)村信譽工程建立，我們深化該聯(lián)社進展調(diào)研，掌握了信譽工程建立的思路、做法及進展情況，對信譽工程建立中存在的問題及解決對策和措施進展了討論。地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個行政村，1416個自然村，農(nóng)戶27.6萬戶、農(nóng)業(yè)人口118萬，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信譽社32處，外勤人員118名，協(xié)儲員274名，每名外勤人員包3-5個行政村，協(xié)儲員包1-2個行政村。為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信譽貸款，農(nóng)戶憑貸款證就可以辦理小額信譽貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟快速開展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來的小額信譽貸款管理方法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)開展的需要，急需探究新的農(nóng)村信貸管理形式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信譽社信譽工程評定方法》，該聯(lián)社以此為契機，首先到全省信譽工程建立試點單位臨朐縣進展學(xué)習(xí)，先后六次召開黨組會、辦公會和信譽社主任會，解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，全力推進農(nóng)村信譽工程建立，通過一年多的推廣，獲得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬農(nóng)戶建立了經(jīng)濟資信檔案，為5.48萬戶信譽農(nóng)戶發(fā)放了小額信譽貸款證;評定信譽鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個、信譽村120個、信譽戶3.7萬戶、個體工商戶1.85萬戶，聯(lián)保小組1.2萬個，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信譽貸款11.76億元。(一)明確三個目的，強化四項措施，落實五項制度，扎實有效推進信譽工程建立。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信譽合作聯(lián)社《信譽工程建立考核暫行方法》、《文明信譽戶(村)評定章程》、《信譽工程建立評定流程》、《貸款上柜臺操作流程》等方法，明確了任務(wù)目的、工作措施和相關(guān)要求。1、明確三個目的。一是明確信譽工程建立目的方向，在20xx年6月底之前實現(xiàn)全縣信譽工程建立無縫隙覆蓋。二是明確信譽工程建立評定占比目的，規(guī)定評定戶數(shù)要到達所轄?wèi)魯?shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評定戶數(shù)要到達所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建立重點村評定戶數(shù)要到達所轄?wèi)魯?shù)的50%以上;城區(qū)信譽社以所效勞街道為評定范圍，評定戶數(shù)要到達街面門市戶數(shù)、居民戶數(shù)的30%以上。三是明確每個信譽社創(chuàng)立或培育1-2個信譽村的目的，20xx年6月底之前全縣爭取創(chuàng)立5個優(yōu)秀示范信譽村。2、采取四項措施。一是深化宣傳發(fā)動。先后印制、散發(fā)各類宣傳材料、宣傳單5萬余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村播送將信譽戶的條件、程序向社會公告，做到家喻戶曉，人人皆知，貫穿始終。二是標(biāo)準(zhǔn)操作程序。采取以會代訓(xùn)的形式對信貸人員進展培訓(xùn)，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊。在評定工作中堅持成熟一戶，評定一戶，開展一戶，防止了一轟而上只追求數(shù)量而無視質(zhì)量的形式。三是作為一把手工程。把信譽工程建立列為各信譽社一把手工程，與各社主任簽訂了《信譽工程建立責(zé)任書》，按月檢查、公布進度。對工作不扎實、搞形式、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目的考核。把信譽工程建立作為月度、季度指令性目的進展考核，凡累計實際評定戶數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信譽社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。3、落實五項制度。一是實行定期點評制度。聯(lián)社按月檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題指導(dǎo)整改，對好的做法進展推廣，對信譽工程建立情況進展點評，對累計評定進展情況進展排名，有力促進了信譽工程建立的順利進展。二是實行定期排查制度。聯(lián)社成立專職檢查小組，采取突擊暗訪的方式深化到村調(diào)查摸底，核對數(shù)據(jù)、資料，把評定工作是否扎實、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點，對檢查發(fā)現(xiàn)問題的，按每發(fā)現(xiàn)一個問題給予50-100元進展獎勵，獎金由被查社承當(dāng)，起到了較好的監(jiān)視和促進效果。三是實行集中評定制度。凡已進展評定的村、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否那么對主持工作的主任、信貸主管、柜臺專管員按發(fā)放貸款金額的10‰進展罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實行陽光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開展公創(chuàng)辦貸、陽光操作、標(biāo)準(zhǔn)效勞活動，成立專職領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)舉報查處;制定了舉報有獎公示制度，公布了舉報，全面承受社會監(jiān)視;全轄信譽社都設(shè)立了信貸效勞大廳，統(tǒng)一形象，實行面對面、零間隔與客戶交流，提升了信譽社形象。五是堅持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評定的信譽戶，只要有貸款需求就毫不動搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?二)嚴(yán)把三個關(guān)口，實行四個公開，努力進步信譽工程建立質(zhì)量1、嚴(yán)把三個關(guān)口。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。在評定的過程中，信譽等級初評小組嚴(yán)格按照《評定章程》，對轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶逐戶建立經(jīng)濟情況檔案。二是嚴(yán)把信譽等級評定關(guān)。評定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對參評對象進展評分，經(jīng)包片信貸人員實地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟狀況確定信譽等級。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評定過程中不搞一哄而上，堅持成熟一個，開展一個，并及時簽發(fā)《貸款證》。2、實行四個公開。一是公開貸款對象，凡被評為信譽戶、持有兩證的農(nóng)戶均可以直接到信譽社貸款專柜辦理貸款。二是公開貸款授信額度，對評定的每位信譽戶的授信金額及時在村中進展張榜公示，承受廣闊群眾的監(jiān)視。三是公開貸款利率，嚴(yán)格落實信譽戶貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開貸款程序。在各村委及營業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。信譽工程建立是一項復(fù)雜而長期的根底工程，推廣施行并非一帆風(fēng)順，需經(jīng)歷一個從思想認識轉(zhuǎn)變到積極參與的過程。但只要堅持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個開展一個，成熟一批開展一批，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng)，扎實穩(wěn)妥，科學(xué)推進，就一定可以收到實效。(一)實在解決了農(nóng)民貸款難的問題，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟開展。通過信譽工程評定，客戶拿貸款證到信譽社隨時拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信譽社難貸款的場面。(二)親密了信譽社與廣闊客戶和當(dāng)?shù)攸h政部門的魚水關(guān)系。信譽評定不但給農(nóng)民、個體工商戶提供經(jīng)營資金，而且送科技、送信息，架起了信譽社與客戶的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級黨委、政府也看到了信譽工程建立的開展為促進當(dāng)?shù)亟?jīng)濟繁榮和縣域經(jīng)濟開展所作出的積極奉獻，使農(nóng)村信譽社贏得了支持，贏得了地位。(三)實在防范和躲避了信貸風(fēng)險。整個信譽評定過程公開透明，信譽貸款全部實行三證一章柜臺辦理，面對面效勞，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險。(四)增強了農(nóng)民誠信意識，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信譽評定使受信農(nóng)戶的信譽觀念發(fā)生根本變化，誠信意識和主動還款意識明顯增強，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強度，進步了工作效率。(五)促進了信譽社自身開展，穩(wěn)固了農(nóng)村金融主力軍地位。1、貸款收益程度進步帶動盈利才能提升。一是信譽貸款利息收入占比隨著信譽貸款占比的增加明顯增加;二是信譽貸款利息收入對經(jīng)營利潤的奉獻才能顯著增強;三是信譽貸款收息率明顯進步。2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速開展趨勢。截至底，該聯(lián)社各項存款余額達25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達21.77%，各項存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個百分點;各項貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場份額的45%，較年初增長5個百分點。(一)信譽工程建立中存在的問題與缺乏1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信譽社在致力于此，一些地方政府部門缺乏全局觀念和積極性、主動性，有些地方政府盡管也在參與但本質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評級授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒能使評定工作深化到村戶，做到家喻戶曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門重視不夠，村委班子成員長期在外務(wù)工，加之信譽社信貸人員較少而效勞范圍較廣，難以詳細理解每戶的真實情況，影響了信譽工程建立的整體推進。2、詳細施行方面：一是進展不平衡。止底，該縣信譽評定平均占比到達所轄?wèi)魯?shù)的20.5%，有21個信譽社到達了評定占比15%的目的，有6個信譽社評定占比缺乏10%，差距較大;二是操作不標(biāo)準(zhǔn)。有的沒嚴(yán)格按照操作程序辦理，評定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒有兌現(xiàn)承諾。個別信譽社重視評定數(shù)量而無視貸款發(fā)放，致使評定的信譽戶貸不到貸款或貸款不及時;四是信息動態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶多，信譽社外勤人員嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致對已評定信譽戶資料不能及時錄入微機，影響了貸戶直接到柜臺辦理貸款，或造成信譽評級不細致、不真實。3、社會環(huán)境方面：一是征信建立指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門對征信建立缺乏管理，深化指導(dǎo)、現(xiàn)場指導(dǎo)少。二是公眾誠信意識薄弱。局部客戶誠信意識差，還貸意識差，導(dǎo)致信貸資金到期無法按期收回，影響了信譽社信貸投放的積極性。三是對失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對失信客戶的結(jié)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。(二)深化開展信譽工程建立的幾點建議1、加強組織協(xié)調(diào)，調(diào)動各方力量，全方位推進信譽工程建立。首先，黨政部門要實在高度重視，成為信譽工程建立的主導(dǎo)者，制定詳細措施，將此項工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對創(chuàng)立活動的支持力度;其次，各有關(guān)部門要加強協(xié)調(diào)配合，建立信譽工程建立的長效機制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)成為信譽工程建立的促進者，引導(dǎo)、標(biāo)準(zhǔn)銀行、企業(yè)、個人的信譽行為。農(nóng)村信譽社要定期與黨政部門積極交流，加強與鄉(xiāng)村負責(zé)人的協(xié)調(diào)互動，多溝通、多交流、多討論，增進其與信譽社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導(dǎo)，明確言論導(dǎo)向。要講明為什么要搞信譽評定，怎么搞信譽評定，如何授信，在全社會樹立誠信意識。2、標(biāo)準(zhǔn)評審行為，建立責(zé)任機制，確保信譽工程建立質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛搜集客戶信息。企業(yè)管理機構(gòu)、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)視等部門，都應(yīng)該隨時向征信部門提供最真實、企業(yè)或個人信息;其次，標(biāo)準(zhǔn)評審行為，嚴(yán)格操作標(biāo)準(zhǔn)。農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信譽工程建立、評定要求，認真開展評定工作，注重在評定小組人選確實定、評級的準(zhǔn)確性和信譽級別公示等環(huán)節(jié)上做扎實細致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評價體系，防止評級中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動積極性，又要始終堅持農(nóng)信社的經(jīng)營自主權(quán)，掌握主動性，防止可能存在的行政干預(yù);第三，強化鼓勵措施，增強開展活力，促進信譽工程持續(xù)開展。要加強信貸人員管理和考核，施行必要鼓勵政策，調(diào)動信貸人員工作積極性，對因不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)r(nóng)戶評級授信的員工，要落實責(zé)任追究。要加強對農(nóng)戶經(jīng)濟狀況的動態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪調(diào)查相結(jié)合，及時理解農(nóng)戶經(jīng)濟條件、還貸才能的變化，及時調(diào)整信譽評定等級及相應(yīng)貸款限額。對信譽鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗收，必須堅持標(biāo)準(zhǔn)，不符合條件要堅決取消。3、加強管理指導(dǎo)，嚴(yán)懲失信行為。首先，征信管理部門要加強對信譽工程建立的管理和指導(dǎo)，讓農(nóng)信社、農(nóng)戶、企業(yè)全面理解征信建立的標(biāo)準(zhǔn)、方法、步驟，促進其自覺做征信建立的施行者。其次，加大對失信行為懲辦力度。黨政部門應(yīng)完善信譽立法，加強法制建立;地方政府應(yīng)廢除地方保護，對失信行為嚴(yán)格依法制裁;銀行部門要加大合作，落實結(jié)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)及時向銀行業(yè)金融機構(gòu)和全社會進展信譽風(fēng)險信息提示和披露，使失信者無處生存;執(zhí)法部門要嚴(yán)格積極地運用法律武器，嚴(yán)懲失信行為，努力營造誠信守法的外部信譽環(huán)境。信譽社調(diào)研報告最正確范文篇四奎年來，黨中央、國務(wù)院提出全面建立社會新農(nóng)村，表達了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模，還是營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)立，支持“三農(nóng)”開展的重擔(dān)責(zé)無旁貸的落在了信譽社的肩上，農(nóng)村信譽社作為農(nóng)村金融的主力軍，在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟開展，促進農(nóng)民增收、建立社會新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是，由于受諸多因素的影響和制約，信貸支農(nóng)工作問題比擬突出，影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建立小康社會目的的進程。(一)從社會環(huán)境看1．農(nóng)業(yè)投入缺乏，難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定開展的需要。黨和國家非常重視農(nóng)業(yè)的開展，拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè)，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢，尤其是縣鄉(xiāng)財力非常困難，對農(nóng)業(yè)的投入缺乏，更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。2、農(nóng)村信譽環(huán)境差。由于宣傳不到位，認識上出現(xiàn)偏向，以致有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款，盲目申貸、張冠李“貸”，直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信譽環(huán)境差，農(nóng)戶信譽意識淡薄，農(nóng)業(yè)科技含量低，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，支農(nóng)貸款風(fēng)險高，信譽社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理，有充裕資金不愿投放。由于金融、法律意識差，甚至惡意逃廢金融債務(wù)，造成信譽社的局部貸款被“懸空”，信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢，交易本錢偏高，嚴(yán)重降低了農(nóng)村信譽社信貸資金的使用效益，也制約了農(nóng)村信譽社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在，這在一定程度上影響了農(nóng)村信譽社信貸支農(nóng)工作的積極性。3、農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大、利潤低。近年來，我市農(nóng)村信譽社積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策，加大資金扶持力度。在信譽社的支持下，我市的棚蔬消費、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模，大大改善了農(nóng)業(yè)構(gòu)造，增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風(fēng)險才能弱，以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄，還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學(xué)、醫(yī)療等費用，所剩寥寥無幾。假如遇上天災(zāi)人禍，無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大，高度分散，經(jīng)營規(guī)模??；二是農(nóng)業(yè)消費季節(jié)性強、周期長，受自然資和自然災(zāi)害影響大；三是農(nóng)村經(jīng)濟相對落后，交統(tǒng)統(tǒng)訊條件差，信息傳遞不便；四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難，擔(dān)保難，分散風(fēng)險的機制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度，農(nóng)民缺乏其他的抵押品，又沒有專門的擔(dān)保基金或機構(gòu)為農(nóng)戶提供擔(dān)保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮，一遇到自然災(zāi)害，就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴(yán)重損失，無力歸還貸款，影響了金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大，這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風(fēng)險，而我們又缺少相應(yīng)的信貸風(fēng)險補償方法；4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前，農(nóng)村信譽社是地方性金融機構(gòu)，在一定程度上，農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預(yù)。比方禽流感、雪災(zāi)等，農(nóng)村信譽社在政府部門的催促下，給予了大力支持，禽流感過后，由于政府扶持和信譽社的信貸支持，禽業(yè)開展迅速恢復(fù)，截至20xx年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽，比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽，造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩，價格低廉，加之飼料漲價及養(yǎng)殖本錢的增加，導(dǎo)致養(yǎng)殖蛋雞風(fēng)險加大。(二)從農(nóng)村信譽社內(nèi)部看1、對信貸支農(nóng)工作認識缺乏。局部信譽社工作人員沒有充分認識到農(nóng)村信譽社信貸支農(nóng)工作的重要性，認為農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險大，工作任務(wù)重，投入的人力、精力多，效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快，來得明顯，對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情，信貸支農(nóng)的主動性不夠。2、信貸支農(nóng)資金缺乏。當(dāng)前，縣域金融市場的根本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信譽社等機構(gòu)分爭社會資金。除農(nóng)村信譽社外，其他機構(gòu)吸收的資金絕大局部流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信譽社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。3、農(nóng)村信譽社信貸人員素質(zhì)難以適應(yīng)新形勢的需要。目前信譽社信貸員普遍偏少，據(jù)查，一個信譽社一般有信貸員2—3名，一個鎮(zhèn)有十多個行政村，一個信貸員要負責(zé)好幾個行政村幾千戶農(nóng)民，加上信貸日常工作，實在忙不過來。同時，為防范風(fēng)險，信貸員不僅要懂得貸款知識，還要懂一些科學(xué)知識，對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策，整個市場行情等等都要理解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。4、信譽社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為，它是以平安為起點的，但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性，存在著自然風(fēng)險大，比擬效益差的特點，而目前農(nóng)村信譽社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方，這給信貸員造成了一定的心理壓力，懼貸恐貸思想還一定程度存在。1、進一步進步對信貸支農(nóng)工作重要性的認識。農(nóng)村信譽社廣闊干部職工要進一步端正經(jīng)營思想，實在增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性，因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施，進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。2、改善支農(nóng)投資環(huán)境，解決農(nóng)民貸款供求問題。農(nóng)村信譽社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā)，嚴(yán)密聯(lián)絡(luò)現(xiàn)階段農(nóng)村消費力開展程度，健全和完善支農(nóng)政策措施，千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度，把工作重心真正轉(zhuǎn)移到效勞“三農(nóng)”上來。一是要把信譽社牢牢定位于效勞農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民，優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的加工、效勞業(yè)的合理資金需要。并在此根底上，加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度；二是完善受權(quán)授信制度。根據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信譽環(huán)境和信譽社的管理程度及資金實力，采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施，有針對性的適度進步貸款限額；三是實行貸款增量考核，將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標(biāo)，對信貸人員實行業(yè)績考核，在合理控制風(fēng)險的前提下，多放多獎；四是制定科學(xué)的責(zé)任追究制度，注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災(zāi)害和市場變化等不同情況，確定相應(yīng)的責(zé)任標(biāo)準(zhǔn)，充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。3、政府對農(nóng)村信譽社支農(nóng)工作給予大力支持，努力營造良好的信譽環(huán)境。農(nóng)業(yè)貸款的管理工作，離不開地方黨政的支持。各級政府應(yīng)加強社會信譽體系建立，強化信譽的綜合治理，實在改善社會信譽，共同維護金融債權(quán)，進步農(nóng)民信譽意識，同時依法打擊惡意逃廢債務(wù)的行為。加大宣傳力度，發(fā)揮言論導(dǎo)向，在全社會范圍內(nèi)大力提倡老實守信的社會風(fēng)氣，努力營造良好的信譽環(huán)境。4、合理安排信貸資金，突出支持重點。農(nóng)村信譽社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要表達“三優(yōu)先”：農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。詳細說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的消費費用需要。二是要積極引導(dǎo)和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品構(gòu)造調(diào)整，著力支持優(yōu)化品種，優(yōu)化品質(zhì)，優(yōu)化布局．進步產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化，支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)構(gòu)造調(diào)整，擇優(yōu)支持以本地區(qū)資為依托，產(chǎn)品有銷路，還款有保障的，以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍，貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營，實現(xiàn)龍頭帶基地，基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。5、進一步完善貸款方式，進步為農(nóng)效勞程度。農(nóng)村信譽社要適應(yīng)農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化，不斷總結(jié)小額信譽貸款的經(jīng)歷，在加強風(fēng)險防范的前提下，適當(dāng)進步信譽貸款的額度，對不同的信譽等級農(nóng)戶核定不同的信譽貸款額度，最高可達10萬元，同時要按照靈敏、方便、平安的原那么，完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式，擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸款的范圍。在貸款期限上，要合理確定支農(nóng)貸款使用期限；在經(jīng)營方式上，由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”；在工作作風(fēng)上，農(nóng)村信譽社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神，堅持走出社門，訪農(nóng)民家，知農(nóng)民情，助農(nóng)致富。從根本上改變農(nóng)民“貸款難”問題，使農(nóng)村信譽社真正成為效勞“三農(nóng)”的主力軍。6、建立科學(xué)的信貸風(fēng)險防范體系，解決農(nóng)村信譽社支農(nóng)效勞的管理困境。一是實在強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)視。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案，各類管理臺賬、卡片，要標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)計口徑，定期復(fù)核臺賬、卡片內(nèi)容，確保信貸信息真實全面，并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理，實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探究實行貸款公示制，將信譽社的貸款條件，貸款對象，貸款利率，貸款程序公示于眾，以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風(fēng)，要標(biāo)準(zhǔn)信貸人員深化農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容，加強信貸調(diào)查，及時掌握農(nóng)戶真實的根本情況。三是建立有效風(fēng)險防范體系。農(nóng)村信譽社要深化研究信貸支農(nóng)風(fēng)險的特點和表現(xiàn)形式，借鑒先進的信貸風(fēng)險評級方法，建立合適產(chǎn)業(yè)化特點和自身情況的科學(xué)有效的信貸風(fēng)險防范體系。四是標(biāo)準(zhǔn)貸款責(zé)任認定。責(zé)任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標(biāo)，對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮，同時增加對信貸人員的獎勵條款，對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策，到達既控制違規(guī)貸款，最大限度地減少信貸資產(chǎn)風(fēng)險，又有效地支持“三農(nóng)”的目的7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信譽社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風(fēng)險特點，建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”開展擔(dān)保機構(gòu)和擔(dān)保基金，為“三農(nóng)”開展提供系統(tǒng)的金融和非金融效勞，為農(nóng)村信譽社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔(dān)保，降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資本錢，為農(nóng)村信譽社支持產(chǎn)業(yè)化開展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府要加強對信譽社工作的領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)，要本著信譽社經(jīng)營自主的原那么，減少對信譽社不適當(dāng)?shù)男姓深A(yù)，加大對信譽社依法維護債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信譽環(huán)境，廣泛開展創(chuàng)立信譽村(鎮(zhèn))活動，通過加強宣傳，建立農(nóng)戶信譽評級機制等方式，強化農(nóng)產(chǎn)的信譽意識，標(biāo)準(zhǔn)其信譽行為，為信譽社支農(nóng)效勞創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。信譽社調(diào)研報告最正確范文篇五為促進“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實，及時發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過程中存在的問題和破綻，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風(fēng)險，確?？I(yè)務(wù)平安、高效運行，市辦事處于3月26日開場對全市農(nóng)村信譽社“信通卡”業(yè)務(wù)的開展情況進展了專項檢查。現(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的詳細情況及存在的主要問題通報如下：(一)個別聯(lián)社至今仍沒有與當(dāng)?shù)刎斦趾炗喆韰f(xié)議書，所有“涉農(nóng)資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信譽社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍抛u社代發(fā)。(二)在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，發(fā)現(xiàn)局部聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請書(以空白紙打印代替)，未填寫信通卡集體開卡申請書。(三)各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有局部營業(yè)網(wǎng)點身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成，如陽原聯(lián)社東井集信譽社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶已使用，但開卡需要進展的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒有進展。(四)個別聯(lián)社所發(fā)放的局部涉農(nóng)資金明細表沒有加蓋委托單位公章，沒有雙方確認簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時所有資料沒有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大局部營業(yè)網(wǎng)點的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專夾保管，仍存放于庫房中。(一)檢查組抽查的各聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點對卡片的使用、保管都很標(biāo)準(zhǔn)，但各網(wǎng)點對作廢的信通卡管理的情況都比擬混亂。如作廢卡領(lǐng)入時和作廢時均沒有出(入)庫記錄，上交聯(lián)社營業(yè)部作廢卡時，作廢卡登記表上沒有相關(guān)人員的簽字;(二)個別聯(lián)社信通卡作廢后未及時在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷毀的信通卡作廢卡未見實物，帳實不符問題;(三)作廢卡上繳程序不夠標(biāo)準(zhǔn)，個別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財務(wù)科，但未見到辦事處財務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說明情況的資料;(四)個別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時對操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實不符;三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況(一)各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點作廢卡登記表建立比擬齊全，其余需手工建立的登記簿大局部未建立。如：個別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個別聯(lián)社銀行卡跨行交易過失，但沒有登記銀行卡跨行交易過失處理(通知)單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶投訴登記簿。(二)個別聯(lián)社作廢卡剪角處理時不合規(guī)，剪角沒有沿卡片反面左上角磁條下沿且與程度不大于45度角方向進展剪角處理。(三)各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完好打印，但保管不夠標(biāo)準(zhǔn)，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營業(yè)網(wǎng)點隨傳票裝訂。(四)個別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險聯(lián)絡(luò)人變更后沒有按要求登記《河北省農(nóng)村信譽社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險聯(lián)絡(luò)人信息變更審批/備案表》上報備案。(一)經(jīng)對營業(yè)網(wǎng)點的抽查，個別網(wǎng)點存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項種類不同，審核部門把關(guān)不嚴(yán)造成的。(二)個別信譽社客戶個人開卡申請書個人填寫局部填寫不全，信譽社蓋章不全。(三)個別聯(lián)社客戶申請開卡時，只有客戶身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒有留存客戶身份證復(fù)印件。(一)個別聯(lián)社基層網(wǎng)點有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個相關(guān)風(fēng)險提示文件沒有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點。(二)通過對各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點相關(guān)人員進展實地詢問，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點主管對信通卡的根本功能和收費標(biāo)準(zhǔn)掌握比擬準(zhǔn)，但局部功能不熟悉。(三)各聯(lián)社均按照市辦要求對“信通卡”業(yè)務(wù)進展了宣傳，各營業(yè)網(wǎng)點柜臺都有宣傳彩頁，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個別聯(lián)社網(wǎng)點沒有擺放農(nóng)民工銀行卡特色效勞受理標(biāo)識，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色效勞窗口。為防范風(fēng)險，標(biāo)準(zhǔn)“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定安康開展，市辦事處要求各聯(lián)社對檢查發(fā)現(xiàn)的問題進展全面整改，整改時限定于4月底，詳細整改意見如下：1、各聯(lián)社已和當(dāng)?shù)乜h財政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門催促信譽取消與各級財政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫抛u社錄入，由聯(lián)社營業(yè)部批量劃撥用戶卡內(nèi)。2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時，需要進展的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒有完成的，各聯(lián)社財務(wù)部門要4月底前完成。沒有填寫信通卡集體開卡申請書的營業(yè)網(wǎng)點要及時補錄，并將信通卡集體開卡申請書、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。3、各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點個人客戶開卡資料填定不全、印章不全的情況要及時補缺，開卡較多的信譽社應(yīng)及時裝訂專夾保管的資料。對個別手寫的開卡申請書要補打，今后制止有手工書寫代替開卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。4、對信通卡作廢卡應(yīng)加強管理，各聯(lián)社對已上交市辦事處待銷毀的“信通卡”作廢卡要及時與辦事處財務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實相符，并補全作廢卡登記表。各聯(lián)社營業(yè)網(wǎng)點上交營業(yè)部作廢卡登記表時，各聯(lián)社營業(yè)部對以后網(wǎng)點上交來的作廢卡登記表營業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時簽字返回存檔。5、各聯(lián)社財務(wù)科應(yīng)催促各營業(yè)網(wǎng)點建立健全信通卡相關(guān)登記簿。6、各聯(lián)社相關(guān)部門應(yīng)加強對基層員工的的培訓(xùn)，使信譽社員工對信通卡有進一步的認識，掌握最根本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能純熟應(yīng)對客戶咨詢，更便于我們以后開展信通卡發(fā)放和標(biāo)準(zhǔn)工作。7、基層網(wǎng)點應(yīng)進一步加大有關(guān)信通卡知識的宣傳力度，對印發(fā)的宣傳彩頁要及時發(fā)放，聯(lián)社財務(wù)科要催促沒有擺放農(nóng)民工特色效勞受理標(biāo)識牌的網(wǎng)點要盡快擺放。8、各聯(lián)社應(yīng)加強信通卡有關(guān)制度的落實，對網(wǎng)點柜員的操作流程做進一步的完善，進步員工對信通卡風(fēng)險防范的意識。信譽社調(diào)研報告最正確范文篇六農(nóng)戶小額信譽貸款是新形勢下農(nóng)信社支持三農(nóng)的首選貸款方式，也是打造誠信農(nóng)信、平安農(nóng)信的重要措施。近幾年來，農(nóng)信社通過發(fā)放小額信譽貸款，擴大了大款投放面，親密了農(nóng)信社和廣闊農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)絡(luò)，為信譽社的開展注入了新的活力?？傮w上看，農(nóng)戶小額信譽貸款勢頭開展良好，但也存在一些不容無視的問題。1、對小額信譽貸款認識不到位。一是有一些基層信譽社習(xí)慣于幾十年的抵押擔(dān)保貸款，對發(fā)放這些類型的貸款的心應(yīng)手。而一旦讓其發(fā)放信譽貸款總感覺不放心，一旦貸款沉淀沒有“撇繩”，因此對評定信譽戶及發(fā)放小額信譽貸款不積極、不主動。二是個別信貸工作人員嫌評定信譽戶太費事，步驟太繁瑣，對此項工作不熱心。三是認為信譽貸款大局部是小額，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個大戶集中投放來得痛快。四是少數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府及村兩委份內(nèi)的工作很多，讓他們介入信譽戶的評定工作認為是額外負擔(dān)，還有的村干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承當(dāng)經(jīng)濟責(zé)任。五是少數(shù)信譽社主任不能正確處理信譽工程的創(chuàng)立工作與其他工作的關(guān)系，認為儲蓄存款、盤活收貸是硬任務(wù)，信譽戶評定是軟任務(wù)，對信譽戶的根底性工作做得不到位。2、信譽戶對信譽證認識模糊。評定信譽戶是一項非常嚴(yán)肅認真的事情，一旦農(nóng)戶拿到了信譽證，就意味著他的信譽程度得到了信譽社的認可，他就可以憑信譽證直接到信譽社像取款那樣非常方便地獲得貸款。但有些信譽戶對得來不易的信譽證并不非常珍惜，有的隨意出借，有的隨意把信譽證扔到桌上，有的還把信譽證和其他無關(guān)緊要的證件放在一起，有的還形成喪失。凡此種種，都說明信譽戶對小額信譽貸款的內(nèi)在含義認識不清。3、信譽社在詳細操作上也存在一些問題。一是少數(shù)信貸管理人員對持證農(nóng)戶獲得貸款心存顧慮，總愛對貸款的用處、償債才能再三追問，唯恐債務(wù)懸空，挫傷了一局部信譽戶的貸款積極性。二是少數(shù)信譽社因受資金承受才能的限制，就人為地附加一些貸款條件予以限制。三是極個別信貸人員對信譽貸款不能實行利率優(yōu)惠。四是有的信譽社對小額信譽貸款和其他貸款一樣，手續(xù)比擬復(fù)雜。(一)大力宣傳農(nóng)戶小額信譽貸款的重大意義農(nóng)戶小額信譽貸款是親密信譽社和廣闊農(nóng)民群眾關(guān)系的粘合劑，是解決農(nóng)戶貸款難的重要措施，是農(nóng)信社實現(xiàn)農(nóng)社雙贏的主要途徑，是新形勢下農(nóng)信社信貸管理方面的重大改革。小額信譽貸款的發(fā)放，不僅能激發(fā)廣闊農(nóng)民群眾的貸款熱情，引導(dǎo)貸款需求，擴大農(nóng)信社市場占有份額，而且對于轉(zhuǎn)變信譽社經(jīng)營理念，擴展信譽社經(jīng)營空間，使之立于不敗之地，都具有非常重要的現(xiàn)實意義。一方面，農(nóng)信社要對村兩委、村民小組、廣闊農(nóng)民群眾宣傳小額信譽貸款的重大意義，使村干部支持信譽戶的評定工作，滿腔熱情地投身到信譽工程的創(chuàng)立活動中去；另一方面，縣聯(lián)社、信譽社領(lǐng)導(dǎo)要對廣闊信貸人員講清小額信譽貸款對信譽社自身開展所起的重大作用，使信貸人員克制費事、厭煩情緒，把小額信譽貸款當(dāng)作信貸工作的第一要務(wù)，當(dāng)作自己聯(lián)絡(luò)農(nóng)民群眾的工作切入點和落腳點，自覺地、主動地、熱情地發(fā)放小額信譽貸款?！捕尘o緊依靠當(dāng)?shù)攸h政部門，建立一套科學(xué)高效的信譽等級評定體系信譽社是地方金融組織，任何工作的開展都離不開當(dāng)?shù)攸h委政府的參與和支持。信譽社應(yīng)積極地、主動地將信譽評定工作向縣、鄉(xiāng)兩級黨委政府進展匯報，引起他們的重視與支持。在詳細工作中，還要充分發(fā)揮村干部的積極能動作用，讓他們?nèi)虆⑴c、全程跟蹤。由村干部、村民代表、社員代表、信譽社工作人員組成的農(nóng)村信譽評定領(lǐng)導(dǎo)小組，要充分發(fā)揮地熟、人熟、情況熟的優(yōu)勢，對申請要求成為信譽戶的農(nóng)戶，要從其信譽程度、聲威上下、家產(chǎn)狀況、全年收入、償債才能等方面進展全方位的調(diào)查理解，在此根底上確定信譽戶的名額。在這方面，要堅持標(biāo)準(zhǔn)，堅持原那么，寧缺勿濫，寧精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派評定指標(biāo)?！踩辰⒁惶卓茖W(xué)的信譽等級監(jiān)測體系信譽等級評定工作是一項長期的根底性工作，它絕不是權(quán)宜之計，也決不是應(yīng)景之作，此項工作耗時費力，同時細致縝密，因此有“系統(tǒng)工程”之說。正因為如此，我們對得之不易的各種數(shù)據(jù)要倍加珍惜。對這些數(shù)據(jù)最有效的保存方法就是用微機科學(xué)分類，建立數(shù)據(jù)庫，將全套評定資料納入數(shù)據(jù)庫管理?？h聯(lián)社一級法人核算的，縣聯(lián)社設(shè)一個數(shù)據(jù)庫即可；縣鄉(xiāng)兩級法人核算的，縣聯(lián)社可設(shè)總庫、各獨立核算的信譽社設(shè)立分庫。數(shù)據(jù)庫建立之后，要對信譽評定指標(biāo)實行動態(tài)管理、適時管理、定期檢測。檢測可分為現(xiàn)場監(jiān)測和非現(xiàn)場檢測?，F(xiàn)場檢測要求信貸工作人員親臨一線，入戶上門進展調(diào)查分析^p，并將變動的數(shù)據(jù)及時納入微機進展更正。非現(xiàn)場檢測要根據(jù)各基層社的統(tǒng)計數(shù)據(jù)利用數(shù)學(xué)公式進展模擬計算，從中找出變化的.東西，發(fā)現(xiàn)規(guī)律性的東西，預(yù)測信譽戶的信譽程度開展變化趨勢，指導(dǎo)全縣的信譽等級評定工作?！菜摹橙媛鋵嵭☆~信譽貸款各項優(yōu)惠政策一是在貸款條件上，要分清情況，區(qū)別對待。對那些老實守信的農(nóng)戶，對因遭遇天災(zāi)人禍、意外事故等不可抗力因素不能及時歸還本息或無力歸還本息的，經(jīng)調(diào)查核實可予以適當(dāng)展期，并敢于據(jù)實再發(fā)放少局部新的貸款，以幫助他們恢復(fù)元氣，重整家園，養(yǎng)本生息。二是根據(jù)風(fēng)險的大小和農(nóng)戶長期形成的信譽狀況，在人民銀行準(zhǔn)許的浮動幅度內(nèi)，適當(dāng)降低小額信譽貸款利率，表達小額信譽貸款的優(yōu)惠政策。三是根據(jù)農(nóng)業(yè)消費的季節(jié)性、周期性、循環(huán)性的特點和信譽貸款的詳細用處，適當(dāng)延長貸款期限，使貸款的期限和和農(nóng)業(yè)消費周期相銜接，充分發(fā)揮貸款和農(nóng)業(yè)諸消費要素的摻合作用、推動作用。四是對那些確實有還款實力且信譽程度特別高的少數(shù)信譽戶，可破例進步授信額度，表達信譽社的差異政策。信譽社調(diào)研報告最正確范文篇七改革開放以后，中國經(jīng)濟進入高速開展階段。同時銀行及非銀行類金融機構(gòu)也得到空前的開展，尤其是證券公司，基金公司，以及保險公司的業(yè)務(wù)范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國參加世貿(mào)組織以后，中國市場對境外金融機構(gòu)更加的開放，大量境外金融產(chǎn)品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”，也是金融業(yè)統(tǒng)計工作的管理機構(gòu)；因此隨著金融業(yè)的開展人民銀行的統(tǒng)計工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機構(gòu)和業(yè)務(wù)的不斷涌現(xiàn)，人民銀行必須做到標(biāo)準(zhǔn)、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強金融統(tǒng)計工作的標(biāo)準(zhǔn)化建立，并不斷適應(yīng)完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機構(gòu)編碼標(biāo)準(zhǔn)〉的通知》及《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計術(shù)語〉等四項行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計工作標(biāo)準(zhǔn)化建立的工作情況匯報如下：1.基層統(tǒng)計人員素質(zhì)不高當(dāng)前信譽社統(tǒng)計人才總體素質(zhì)不高，統(tǒng)計人員的統(tǒng)計知識、金融理論以及計算機操作程度欠缺。局部基層統(tǒng)計人員對各科目統(tǒng)計數(shù)據(jù)的來和處理方式無法純熟掌握，對操作中出現(xiàn)的問題不能及時的解決。2.基層信譽社統(tǒng)計設(shè)備配置當(dāng)前信譽社設(shè)備配置普遍比擬落后，跟不上金融開展的要求。3.會計科目分類不細化隨著農(nóng)村信譽社業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，逐漸由原來的農(nóng)業(yè)擴展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信譽社統(tǒng)計相應(yīng)的會計科目沒有得到及時的設(shè)置，因此本該統(tǒng)計于農(nóng)村工商業(yè)貸款或其他貸款的數(shù)據(jù)無法可以準(zhǔn)確的統(tǒng)計到相關(guān)行業(yè)，導(dǎo)致統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)不可以真實的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設(shè)在縣城的農(nóng)村信譽社，將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個體貸款和私營企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類貸款中，使得農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不確實，統(tǒng)計報表數(shù)字參有水分。4.統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確在現(xiàn)金收支統(tǒng)計上農(nóng)村信譽社主要存在以下情況：一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計人員都是由出納兼任，統(tǒng)計概念模糊?；鶎愚r(nóng)村信譽社營業(yè)網(wǎng)點的統(tǒng)計人員對《現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度》等有關(guān)制度規(guī)章認識缺乏，根底知識和根本方法掌握不全、運用不準(zhǔn)，從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計工作中普遍存在工程數(shù)據(jù)歸屬不準(zhǔn)的問題。二是統(tǒng)計方法存在較大的主觀隨意性?；鶎愚r(nóng)村信譽社營業(yè)網(wǎng)點對現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，至今仍停留在手工操作階段，由于此項工作量大面廣、內(nèi)容復(fù)雜，加之在實際操作過程中，現(xiàn)金收付傳票上載明的用處不明確，無法據(jù)實歸類統(tǒng)計，只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計，致使現(xiàn)金收支數(shù)字因工程歸屬不準(zhǔn)確而失真。5.基層信譽社人員對金融統(tǒng)計工作重視不夠首先由于各金融機構(gòu)劇烈競爭，因此在經(jīng)營理念存在重“業(yè)務(wù)經(jīng)營”，輕金融統(tǒng)計，造成局部基層農(nóng)村信譽社偏向重視存貸款等考核目的，而無視了金融統(tǒng)計等根底性工作。其次，決策權(quán)多集中在上級部門，造成金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信譽社利用范圍有很大的局限性。另外，金融統(tǒng)計工作根本不列入年度業(yè)績考核的范圍。1、強化軟硬件建立，實現(xiàn)金融統(tǒng)計的信息化管理農(nóng)村信譽社要舍得花錢、舍得投入，實在加快金融統(tǒng)計工作電子化建立步伐，并會同有關(guān)部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計程序、統(tǒng)計軟件，改變基層統(tǒng)計人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計人員將工作重點從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析^p、研究、預(yù)測上來，從而大大進步基層信譽社工作的質(zhì)量和效率。2、強化統(tǒng)計人員專業(yè)知識，進步素質(zhì)農(nóng)村信譽社要實在進步對統(tǒng)計工作重要性、緊迫性的認識，轉(zhuǎn)變觀念，增強做好統(tǒng)計工作的責(zé)任心，嚴(yán)格執(zhí)行各項金融統(tǒng)計制度，加大獎懲力度。同時要加強對統(tǒng)計人員的職業(yè)道德教育，使他們充分認識到做好統(tǒng)計工作對經(jīng)濟開展的重大意義，樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻的工作責(zé)任心，樹立優(yōu)良的統(tǒng)計隊伍形象。另外要實在加大基層網(wǎng)點統(tǒng)計人員的培訓(xùn)力度，在培訓(xùn)方式上，可采取集中輔導(dǎo)與業(yè)余自學(xué)、考核測試與實務(wù)操作相結(jié)合的方法，以確保統(tǒng)計工程歸屬準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)報送及時、完好和真實，具備較強的分析^p數(shù)據(jù)和綜合判斷才能，由業(yè)務(wù)操作型向業(yè)務(wù)管理型轉(zhuǎn)變。只有加強培訓(xùn)，進步統(tǒng)計人員素質(zhì)才能適應(yīng)統(tǒng)計工作的新要求。3、進步技術(shù)程度，加快數(shù)據(jù)共享。省聯(lián)社應(yīng)從信譽社統(tǒng)計工作的便捷化、信息化和高效化入手，在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際，依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)平臺組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務(wù)軟件，統(tǒng)計軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標(biāo)準(zhǔn)接口程序相兼容，相關(guān)數(shù)據(jù)銜接，建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)，利用計算機對會計報表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)，采取網(wǎng)絡(luò)傳輸，邏輯審查，減少信譽社統(tǒng)計人員工作量和重復(fù)上報數(shù)據(jù)，使統(tǒng)計數(shù)據(jù)取之有道，到達降低手工勞動強度，進步統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺，建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道，把統(tǒng)計工作和業(yè)務(wù)管理結(jié)合起來，改變單純?yōu)榻y(tǒng)計而統(tǒng)計的狀況，把統(tǒng)計信息集中起來，既方便下載、上報和查詢，又能為各基層社使用者、查詢者和分析^p者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)信息和資料。4、改善管理制度，確保標(biāo)準(zhǔn)加大對統(tǒng)計法規(guī)和統(tǒng)計制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計質(zhì)量和統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實性情況、統(tǒng)計資料整理情況、統(tǒng)計信息披露情況、統(tǒng)計信息系統(tǒng)完備性和平安性等情況的檢查力度，要把金融機構(gòu)建立統(tǒng)計協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計人員履職情況作為統(tǒng)計檢查的內(nèi)容進展檢查，確保統(tǒng)計資料準(zhǔn)確、及時、全面的報送。5、充分運用數(shù)據(jù)，進步分析^p程度。為了發(fā)揮信譽社統(tǒng)計在效勞決策中的作用，基層社應(yīng)適應(yīng)形勢和管理的需要，針對決策層這個特殊群體，在按制度生成報表的根底上，進一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計指標(biāo)，精簡報表、簡化指標(biāo)，使指標(biāo)通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信譽社會計科目，全面、準(zhǔn)確反映農(nóng)村信譽社業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況。首先必須準(zhǔn)確界定農(nóng)村信譽社農(nóng)業(yè)貸款的涵義，在此根底上，對原有的不合理科目進展調(diào)整，如對活期存款科目進展細化，劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款；解決局部貸款科目期限問題；將農(nóng)戶貸款中居民消費性貸款和個體經(jīng)營性貸款調(diào)別離出來，真實反映純農(nóng)戶貸款。為全面、真實反映農(nóng)信社貸款投向情況，根據(jù)貸款的實際用處增設(shè)局部貸款科目。同時應(yīng)針對報表反映的信息和出現(xiàn)的異動變化，及時開展重點調(diào)查和典型調(diào)查，摸清情況，形成材料，向決策層報送，讓數(shù)據(jù)說話，用巧勁進步統(tǒng)計信息的利用率。如此不僅可以更好地效勞各級管理目的，還可以使決策層感受信譽社統(tǒng)計的重要性，進步統(tǒng)計職能部門的地位。信譽社調(diào)研報告最正確范文篇八農(nóng)村信譽社是農(nóng)村金融主力軍，是最好的聯(lián)絡(luò)農(nóng)民的金融紐帶，其穩(wěn)健經(jīng)營關(guān)乎國計民生和社會穩(wěn)定。但是，從市場經(jīng)濟機制和行業(yè)管理體制雙軌運行中的情況來看，現(xiàn)狀不容樂觀，尤其是資產(chǎn)質(zhì)量低劣，不良貸款比重大，資金周轉(zhuǎn)緩慢，盈利性太差，負債構(gòu)造粗放，籌資本錢偏高，組織資金處于優(yōu)勢，況且社會拖逃賴廢貸款現(xiàn)象嚴(yán)重，____難度較大。諸此矛盾都因政策扶持不力所致，對農(nóng)村信譽社生存開展構(gòu)成威脅，本課題組就“縱觀財務(wù)狀況，呼請政策扶持”、“不良貸款成因及對策”、“____現(xiàn)狀與考慮”作了調(diào)研，并對農(nóng)村信譽社穩(wěn)健經(jīng)營亟需政策支撐作了呼吁，現(xiàn)分項報告如下。常寧市農(nóng)村信譽社現(xiàn)有24個中心農(nóng)村信譽社，60多個分社、380多名員工，截至9月底各項存款余額到達105678萬元，比上年底凈增17580萬元，增長19.96%，各項貸款余額到達70752萬元，比上年底凈增12576萬元，增長21.62%，存款、貸款增幅增額居同城同業(yè)首位。但是，財務(wù)狀況堪憂。今年9月底止，財務(wù)總收入1515.4萬元，其中利息總收入1305.6萬元，財務(wù)總支出1673.2萬元，其中利息總支出712.9萬元，稅金支出64萬元，虧損157.8萬元。20xx年，財務(wù)總收入4410萬元，其中利息總收入3____萬元，財務(wù)總支出4553萬元，其中利息支出1499.4萬元，虧損93.7萬元，歷年虧損12331萬元。20xx年底前待核銷應(yīng)收利息569.2萬元。近三年來，繳納各種稅收602.8萬元，其中20xx年繳納193萬元，20xx年底繳納195.5萬元，20xx年度繳納214.3萬元。為適應(yīng)農(nóng)村信譽社改革的需要，信譽社自身要清產(chǎn)核資，明晰產(chǎn)權(quán)，澄清底子，認真分析^p經(jīng)營中的問題和矛盾，獲得黨政領(lǐng)導(dǎo)的重視和支持，實行以聯(lián)社為一級法人機構(gòu)獨立核算，自負盈虧的管理形式。同時要根據(jù)《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信譽社改革試點方案的通知》的精神，對農(nóng)村信譽社稅收應(yīng)出臺減免政策，以消化農(nóng)村信譽社歷史包袱，促進農(nóng)村信譽社穩(wěn)定、持續(xù)、安康開展。一應(yīng)減免營業(yè)稅或降低營業(yè)稅率。二應(yīng)減免企業(yè)所得稅或稅前利潤彌補前五年虧損延長彌補前十年虧損。三應(yīng)減免核收抵貸資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)過戶的各項稅費。四應(yīng)減免處理抵貸資產(chǎn)、閑置房產(chǎn)的土地增值稅。五應(yīng)減免戶產(chǎn)稅土地使用稅。六應(yīng)對20xx年底以前待核銷利息政府實行專項資金扶持。假如省政府出臺優(yōu)惠的稅收政策到位，就常寧市農(nóng)村信譽社20xx年底而言，核銷20xx年底待核銷利息125.9萬元，繳納稅收214.3萬元，繳納拍賣抵貸資產(chǎn)增值稅70萬元，那么，20xx年度會實現(xiàn)盈利316.5萬元，增效410萬元，利潤率由-2.16%，進步到7.3%，增幅9.46%，資本金利潤由-5.4%，進步到18.2%，增幅23.6%。根據(jù)調(diào)閱有關(guān)資料，常寧市農(nóng)村信譽社20xx年底不良貸款占比為65.55%，20xx年底不良貸款在上年底根底上絕對額壓縮6478萬元，比例下降11.31%，但仍然占貸款總額的44.24%，農(nóng)業(yè)貸款、其他貸款占比擬高，20xx年占66%以上，20xx年占44%以上?！惨弧?、農(nóng)村信譽社不良貸款形成原因：根據(jù)調(diào)查分析^p，不良貸款形成的原因主要有以下幾個方面：1、農(nóng)業(yè)貸款受市場因素制約，影響正常回籠。常寧市是一個農(nóng)業(yè)大市，以種植養(yǎng)殖占為主導(dǎo)地位，由于農(nóng)戶特別是一些大的種植戶養(yǎng)殖戶抗市場風(fēng)險才能較弱，自有資金缺乏，市場因素一旦出現(xiàn)風(fēng)波，貸款就難以收回，形成呆滯。特別是前幾年，常寧大力開展養(yǎng)豬