三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇

第三屆中國小額信貸創(chuàng)新論壇時間:20１2年7月10日地點：遼寧·沈陽主辦單位：中國金融學會遼寧省人民政府金融工作辦公室支持單位：工業(yè)和信息化部中國中小企業(yè)國際合作協(xié)會世界銀行集團國際金融公司（IFC)協(xié)辦單位：中國小額信貸機構聯(lián)席會承辦單位：國培機構遼寧省小額貸款公司協(xié)會開幕式主持人（王英)：尊敬的各位領導、各位來賓,大家上午好！這里是由中國金融學會、遼寧省政府金融辦共同主辦，中國小額信貸聯(lián)席會協(xié)辦，國培機構和遼寧省小貸協(xié)會承辦的"第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇"現(xiàn)場。本次論壇受到各方普遍關注,得到全國人大財經(jīng)委員會、國家工信部、中國人民銀行、中國扶貧基金會、中國小額信貸機構聯(lián)席會、世界銀行和亞洲開發(fā)銀行以及多家金融研究機構的關注和支持！受大會組委會委托，本次論壇的第一階段由我來主持，我是遼寧省金融辦主任王英。首先,請允許我代表本次論壇組委會和遼寧省小貸行業(yè)全體同仁，對今天光臨現(xiàn)場的各位領導、來賓和記者朋友們表示熱烈地歡迎和衷心的感謝!自1９94年以來,我國小額信貸事業(yè)已經(jīng)歷了20年的發(fā)展歷程。20年來,中國小額信貸行業(yè)從襁褓中走出，開始進入規(guī)范發(fā)展、差別化經(jīng)營的新時代。我們可能不僅僅是服務于草根階層的從業(yè)者，也許我們能夠成為中國金融體制改革的助推力量.但是，我們要想成為這種力量就必須認真、嚴肅地進行自我審視，我們必須主動地不斷反省自己:如何促進中國小額信貸更加規(guī)范和可持續(xù)發(fā)展，如何提高、完善差別于銀行業(yè)信貸服務體系，形成穩(wěn)定、標準化的差別化經(jīng)營模式,如何深入”三農(nóng)”、深入小微企業(yè)，使我們的服務供給對準他們的獨特需求，進而助推廣大農(nóng)戶和小微企業(yè)健康發(fā)展。所有這些問題都值得我們持續(xù)不斷地研究和探索。我們堅定地相信，一個行業(yè)，無論她創(chuàng)生與發(fā)展的歷程長短,她的生命力始終根植于服務對象的滿意程度，根植于產(chǎn)業(yè)的內(nèi)生力量。我們始終信奉"用戶是上帝”的商業(yè)信條，我們永遠牢記毛主席＂內(nèi)因是變化的依據(jù)”的教導.基于這些原因,經(jīng)過多方精心籌備，今天，我們在遼寧沈陽舉辦本次論壇.我們希望所有與會者敞開言路、暢所欲言、集思廣益,為小額信貸行業(yè)未來更加健康地發(fā)展出謀劃策，使所有與會者不虛此行。下面請允許我向大家介紹出席本次論壇的各位領導和嘉賓：中國金融學會常務副會長、第十一屆全國人大常委、財經(jīng)委員會副主任委員吳曉靈女士中小額信貸機構聯(lián)席會會長、全國政協(xié)委員劉克崮先生中國扶貧基金會會長、中國小額信貸機構聯(lián)席會顧問段應碧先生中國小額信貸機構聯(lián)席會秘書長焦瑾璞先生中國人民銀行征信中心副主任王曉蕾女士最后我們隆重推出遼寧省人民政府陳超英副省長參加本次論壇還有世界銀行、亞洲開發(fā)銀行、中央財經(jīng)大學、中國農(nóng)業(yè)大學,以及來自全國20多個省市金融辦、小貸協(xié)會有關領導，還有來自接近二十個省區(qū)市的優(yōu)秀小貸公司相關負責人。讓我們以熱烈的掌聲，再一次對各位領導和來賓表示誠摯地歡迎與衷心地感謝!現(xiàn)在,以熱烈的掌聲，有請遼寧省人民政府陳超英副省長致開幕辭。陳超英:尊敬的各位領導，女士們,先生們，大家上午好！在第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇開幕之際，首先我代表遼寧省政府,對本屆論壇的召開，表示熱烈的祝賀,對參加本屆論壇的國內(nèi)外專家學者，特別是國務院相關部委的領導表示熱烈的歡迎！大家知道遼寧省地處東北亞經(jīng)濟圈中心，具有得天獨厚的地緣和資源優(yōu)勢，自20０3年１0月中央實施東北振興戰(zhàn)略以來,遼寧經(jīng)濟得到持續(xù)發(fā)展。2０１1年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值2.2萬億元，居全國第七位，沿海經(jīng)濟帶開發(fā)開放和沈陽經(jīng)濟區(qū)發(fā)展，兩大戰(zhàn)略再次讓遼寧經(jīng)濟格局發(fā)生巨變。遼寧省金融業(yè)也發(fā)生變化，金融服務體系日趨完善，金融資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大，對外開放進程不斷加快，資源配置和對實體經(jīng)濟貢獻度不斷增高。遼寧經(jīng)濟快速發(fā)展和金融生態(tài)環(huán)境全面優(yōu)化，為小額貸款公司健康發(fā)展，提供了難得的歷史機遇和堅實的社會基礎。截至目前,全省批準開業(yè)小貸公司4８7家,注冊資本金合計２4８億元，集中掛牌營業(yè)424家，注冊資本家合計２1４億元,累計發(fā)放貸款642億元,支持了十萬余戶農(nóng)民發(fā)展種植和養(yǎng)殖業(yè)，為萬元戶和小微企業(yè)和工商企業(yè)破解了運營和資金不足的難題。實踐證明,小額貸款公司工作破解了小微企業(yè)的融資難的問題,為引導民間資本投放，促進全民創(chuàng)業(yè),解決就業(yè)和再就業(yè)民生問題的重要舉措.遼寧是一片充滿潛力、活力和魅力的投資熱土,歡迎國內(nèi)外金融機構和企業(yè)了解投資業(yè)，歡迎與各位朋友建立長期穩(wěn)定的合作關系，最后，衷心的祝愿第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇圓滿成功,祝各位領導和來賓,身體健康，事業(yè)興旺,謝謝大家!主持人(王英)：非常感謝陳超英熱情洋溢的致辭，下面讓我們以熱烈的掌聲，有請全國人大財經(jīng)委吳曉靈副主任致辭！吳曉靈:尊敬的陳超英省長,各位來賓，各位女士，各位先生們,新聞界的同志們，大家好!非常高興再次來出席第三屆小額信貸創(chuàng)新論壇，小額信貸是我們國家一個方興未艾新的事業(yè)，它關系到我們眾多小微企業(yè)和一些低收入家庭的生產(chǎn)、生活問題，因而我們認真做好這一事業(yè),對助推社會的發(fā)展和促進和諧社會的建立具有十分重大的意義的。借今天的論壇的機會，談一談對小額信貸的發(fā)展的看法，我的演講題目是《當好小微企業(yè)的服務者,論述小額貸款公司的定位與發(fā)展》.我今天其實是一個比較學術的發(fā)言，這些想法能不能形成政府和社會的共識，我覺得影響著我國未來的信貸市場的建設.提振信心、審慎探索，做改革的先行者。首先,在政府的推動下，小微企業(yè)融資環(huán)境有所改善，政府去年出臺了微型企業(yè)的劃分標準,為政策聚焦扶持小微企業(yè)創(chuàng)造了條件，過去我們政策經(jīng)常說要促進中小企業(yè)發(fā)展，但是在現(xiàn)實生活中,我們可以知道真正困難的是小型企業(yè)和微型企業(yè)，因而我們的政策如果能夠聚焦小型企業(yè)和微型企業(yè)，對于改善他們的經(jīng)營環(huán)境是非常有好處的。但是，過去我們的企業(yè)劃分標準過于籠統(tǒng),去年出臺的小型企業(yè)、微型企業(yè)劃分標準，對于所有的優(yōu)惠政策和扶持政策,聚焦微型和小型企業(yè)非常有好處的。小微企業(yè)從金融機構獲得貸款，現(xiàn)在也有所改善，它的增速高于大中企業(yè)，占比也有所提高。２０１2年5月,大型企業(yè)的增長率是１1.6％，在銀行的貸款增長率是1１.6%,中型企業(yè)增長率是14．9％，小微企業(yè)增長是2０。8%。２0１０年以來,貸款月增長幅度,大型企業(yè)是１３。9％，中型企業(yè)10.3％，小微企業(yè)是26。2%。當然,增速的速度快,并不意味著絕對量的大，因為它的基數(shù)比較低.但是從占比來說,小微企業(yè)的占比也在提高。貸款的占比與2009年相比,大型企業(yè)現(xiàn)在的占比是３6.3％,和2009年比下降了８個百分點。中型企業(yè)現(xiàn)在的占比是3５.7%，它的占比增加了３個百分點，小微企業(yè)的占比是2８％,占比增加了5個百分點。這一組數(shù)字說明在國家政策的推動下，銀行在小微企業(yè)的貸款方面做了很多的努力，小微企業(yè)的融資環(huán)境有所改善.從資本市場來看，最近證監(jiān)會出臺了關于資本市場的一些新的舉措,其中對于非上市公司的監(jiān)管設計會提升小微企業(yè)的股本融資,在證監(jiān)會的政策設計當中，對非上市的公眾公司可以私募籌資，不設財務門檻。也就是說，當證監(jiān)會開通了新的三板和未來四板市場之后,不是公開上市的,但是超過了200份的公眾的公司,還有沒有超過20０份的公司.他們也都可以在這些3板、４板上去私募籌資，這個籌資不設財務門檻，不管盈利還是不盈利，但是你的財務是透明的,為成長中的小微企業(yè)和中型企業(yè)的發(fā)展，提供了融資渠道。定向發(fā)行后,股東累計不超過２00人，或者在12個月內(nèi)發(fā)行股票累計融資額在１0０0萬元的非上市公司可自行發(fā)行事后備案,這對于小微企業(yè)來講這是非常好的政策.第二，我想講一下信貸服務的缺失，仍是小微企業(yè)的困難發(fā)展之一,小微企業(yè)發(fā)展首先要有股本融資，債務融資仍然是他們的困難。我最近看到了北大國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團做的一個調研，他們對小微企業(yè)經(jīng)營與融資狀況的調研情況是這樣的.20１1年以來，中西部73%的小微具有融資需求，能夠從銀行渠道融得資金的小微企業(yè)，環(huán)渤海地區(qū)的報告中43％,中西部地區(qū)是３７%。面對小微企業(yè)的經(jīng)營的困境,我們應該研究一下小貸公司的定位和發(fā)展空間。首先,小貸公司這幾年已經(jīng)得到了極大的發(fā)展,到今年5月份,我們國家的小貸公司已經(jīng)有５１72家,貸款余額是47０0億元，應該說在市場當中，應該發(fā)揮了很重要的拾遺補缺的作用。小貸公司該怎么定位呢?我想首先是小貸公司只有彌補市場服務空白,才有生存空間。什么是市場空白呢?在監(jiān)管當局和政府的一系列的政策引導下,應該說近幾年我們的國有商業(yè)銀行,股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行、農(nóng)信社、各類金融機構都加大了對小微企業(yè)的服務力度.我剛才念的一組數(shù)據(jù),說明了他們努力的成果。由于成本效益的原因，他們再努力對大銀行，對于小微企業(yè)的貸款,一般只能做到100萬到3０0萬元,股份制銀行和商業(yè)銀行能做到１00萬元,大型商業(yè)銀行能做到30０萬元.一百萬元以下的是服務最欠缺的,而且小額信貸最主要的一個特征，就是小額信用放款。我們現(xiàn)在很多的銀行放款的時候，都要求有抵押和貸款。我們知道銀行是經(jīng)營信用的企業(yè)，如果你不注重一個企業(yè)的現(xiàn)金流，不注重一個企業(yè)的地區(qū)還款能力，而把所有風險的化解都寄托在抵押物和擔保上，我們設想一下這樣的銀行和典當行有什么區(qū)別?銀行的技術含量就在于你能夠恰當?shù)陌盐漳憧蛻舻默F(xiàn)金流和它的第一還款能力。如果把銀行的還款能力都寄托，如果把客戶的還款能力都寄托在抵押物和擔保上，你的信貸資產(chǎn)質量不可能提高的。作為小額信貸是一項特殊的技術，它的技術在于你能夠通過你的識別,用信用放款的方式給低收入和現(xiàn)在還在起步的企業(yè),能夠得到貸款融資。因而小額信貸,要補的空白是一百萬元以下的信用放款是你的發(fā)展方向.大家說信用放款難,難才讓你去做。如果不難的話,也不必這樣去做了.而且，只有開拓服務空白，才能得到政策支持，因為你難，所以政策才應該向這些做難事的人,做善事的人去傾斜。而且,只有開拓服務空白，才能夠提高貸款的質量，為什么這么說呢？就是說那些個從來沒有得到信貸服務人，當你給了他的的信貸支持改善了他的利潤和生產(chǎn)的時候，他們會感恩的。農(nóng)信社當年扶持了很多鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，當他們長大了以后,他們都會保留和農(nóng)信社存款和貸款關系.我到小貸公司看過，有的小貸公司提出來他們一定要培育從來沒有得到過銀行貸款的人,這些客戶是你最真實的客戶人。窮人講信用的，只要你改變他的命運，他會感恩終身。我們有時候對小額信貸評價有偏頗之處,好象小額信貸利率特別高,他設了這么高利率，為什么還給政策支持呢？我們看小額信貸的利率是和民間高利貸相比,因為有了小額信貸，這些個體工商和農(nóng)戶，不會到高利貸那兒去了，他的融資成本是極大的下降的。為什么不能跟銀行去比呢？因為這些小客戶，他們現(xiàn)在的信用積累不夠,它的發(fā)展不夠規(guī)范.在銀行,他對于銀行來說，還是風險比較高的客戶,因而他不能得到銀行那樣的低利率,利率覆蓋風險,一個成長中的企業(yè)，當他風險高的時候,能夠獲得高以銀行存款利率，低于高利貸的利率，應該說對企業(yè)發(fā)展非常好的助推作用的。因而，我們在考慮政策扶持的時候，不應該批評小額貸款公司的利率太高，我們參照系不是銀行利率，而是民間借貸利率.第二，我想強調，我們小貸公司的投資者要做一個有社會責任心的金融投資者，這樣才能夠有在行業(yè)內(nèi)的前途，小貸公司想在整個信貸市場，在金融行業(yè)當中，有自己的地位和前途,我想我們這些投資者,應該是一個有社會責任心的投資者，金融業(yè)從來都是一個有極大的外部效應的企業(yè).正因為如此，各國才會對金融業(yè)實行嚴格的監(jiān)管.特別是銀行業(yè)給予嚴格的監(jiān)管。小貸公司,也是在從事這樣的事業(yè)，但是由于它不吸收存款，因而它的外部性要低于能夠吸收存款的銀行。在監(jiān)管上對銀行應該嚴格監(jiān)管，但是對于小貸公司來說,我們應該是適度監(jiān)管。投資小貸公司雖然沒有暴利，但是它是高于社會平均利潤率的.我看到一個材料,他們計算了2010年中國５00強企業(yè)當中的企業(yè)的資產(chǎn)利潤率其中國有企業(yè)資產(chǎn)利潤率是１。5%，資產(chǎn)利潤率不是資本利潤率。民營企業(yè)是多少呢?民營企業(yè)是3．1４%，拿今年5月份全國小額信貸公司的資產(chǎn)利潤率折合成年率多少？是7.７９％。應該說我們的小貸公司的資產(chǎn)回報率，資本回報率在全社會來說,還是比較高的.商業(yè)可持續(xù)是小貸公司發(fā)展的基礎，但是我們不要忘記作為金融業(yè)是一個有社會責任的企業(yè)。因而,我們的目標應該定位為小微企業(yè)服務。還有，作為一個有社會責任心的金融投資者,我們必須堅持依法合規(guī)經(jīng)營，才能贏得更廣闊的生存空間。從2０05年人民銀行推出小額貸款公司的試點以來，到現(xiàn)在已經(jīng)將近過去７年了，但是社會對小額貸款公司的質疑聲特別大,大家知道當年國家為了解決合作基金會不良資產(chǎn)問題,各地政府花了100０多億的錢，向中央銀行借了一千多億再貸款化解合作基金會的貸款,這是我們?yōu)槭裁刺岢鰜硇≠J公司只貸不存。如果在經(jīng)營過程當中，稍有不慎，不合規(guī)經(jīng)營，就會給自己的發(fā)展帶來阻力。因而，合規(guī)發(fā)展是首要的，是第一位的。我在多次會議上都說過，創(chuàng)新是第二位的,合規(guī)是第一位的。創(chuàng)新必須圍繞著法規(guī)所給予的經(jīng)營范圍當中，為了滿足客戶需要的創(chuàng)新,而不要跟其他金融機構去比.再有，我們要寧可資金撤出，也不要做斷送此類機構前程的事情，這個事,我多次提過.全國３1個省，整個虧損面１０。８%，虧損面在２0％以上的有5個省，虧損面１0％以下的18個省，絕大多數(shù)的省,我們小額貸款公司盈利狀況是很好的.而且任何一個機構，當他初創(chuàng)的時候,頭一兩年的虧損都是正常的。因而不必大驚小怪，我們?yōu)榱私窈蟮姆€(wěn)健發(fā)展，我們不要因為一時的違規(guī),而做違規(guī)的事情.第三點市場定位，我想講開放發(fā)展為金融公司的前途,比做村鎮(zhèn)銀行更穩(wěn)妥。大家都在想小貸公司的前程是什么？我首先說小貸公司像夫妻老婆店一樣，是永恒存在的行業(yè)。如果你不想做夫妻老婆店，想向更高發(fā)展也可以,下一步不是村鎮(zhèn)銀行,而是金融公司。吸收公眾存款的機構，就是玩小客戶的錢,小客戶的風險承受能力有限的,因而，我不太主張搞小貸公司的機構，一步就去吸收存款變成村鎮(zhèn)銀行.小貸公司轉為村鎮(zhèn)銀行的挑戰(zhàn)有幾方面：首先是存款公信力，大家知道存款在中國是競爭格外激烈的市場,可以說是白熱化的市場,很多人都說，家里有一個人在金融機構工作，全家人都得為這個人拉存款服務。存款的競爭已經(jīng)白熱化了,這種情況下,國有大銀行是國家的信譽,有股份制銀行，他們的實力要比村鎮(zhèn)銀行要強，有農(nóng)信社幾十年在農(nóng)村的信譽,你讓一個農(nóng)民到新設立的村鎮(zhèn)銀行存款,如果沒有銀行入股的背景,吸收存款更加難。所有村鎮(zhèn)銀行的行長們他們的苦衷都在吸收存款難。第二，貸款的掌控能力,你們可以做小額信貸,借助與你的特殊的技術，人對人對客戶進行評判，這是一種技術。但是用財務報表分析企業(yè)是另一套技術。小額信貸是一種特殊的技術，是一種勞動密集型的靠人力評判的技術,而大銀行的信貸不是這樣的。第三,產(chǎn)品的創(chuàng)新能力,作為銀行,現(xiàn)在的世界上銀行業(yè)發(fā)展的非常的快,產(chǎn)品紛繁復雜,我們國有股份制銀行,商業(yè)銀行追趕都感到非常吃力。我想我們小貸公司想變成村鎮(zhèn)銀行,進入到這樣一個競爭激烈的市場當中來說，是非常不容易的,除非你特別安心得當好社區(qū)銀行.如果你想進到村鎮(zhèn)銀行當中去，你就要打算老老實實當一個社區(qū)銀行,不要指望將來搞全國渠道，中國不缺少全國性的銀行,中國最缺少的是踏踏實實在社區(qū)為群眾、為小微企業(yè)服務的金融機構。這是我對小貸公司的一點忠告。我這些忠告說了好多遍了，所有的會議連續(xù)不斷出席只有我本人，所有會議連續(xù)不斷出席只有小貸,一屆、二屆、三屆我都參加了，因為我們小貸公司定位準確，發(fā)展健康，就是為了為我們和諧社會盡一份自己的責任.所有的事情不能只對小貸公司提出要求，責備小貸公司，我們也要為小貸公司創(chuàng)造良好的發(fā)展環(huán)境。首先應該完善小貸公司的制度環(huán)境，這是引導民間融資陽光化重要步驟，我的這些觀點不止一次談了，首先是小貸公司的身份,小貸公司應該定位為非公眾金融機構，首先，它是金融機構，過去我們回避這個問題，為了小貸公司為了出生，出生比名份更重要。現(xiàn)在出生了，而且已經(jīng)壯大了，它的社會效益被大家看到了,我想我們該證明了。小貸公司確實是在做金融業(yè)。它就是一個金融機構,但是它和其他的金融機構有不同，它是一個非公眾的金融機構，因為它只玩自己的錢和有限的融入的錢,它的杠桿率不高。我們最理想的杠桿率針對小貸公司的法規(guī)，現(xiàn)在的杠桿率是凈資產(chǎn)的2倍，一般的工商企業(yè)的標準3０%的資本金。這樣的情況下，它也是杠桿率高的公司，主要以自己的資本金在經(jīng)營，因而不涉及社會小公眾利益，因而它是非公眾金融機構。像我剛才談到的證監(jiān)會提到的是非公眾的公司,小貸公司首先應該是這樣的定位。有了這樣的定位,小貸公司的會計制度應該是金融會計制度，現(xiàn)在其實財政部已經(jīng)規(guī)定了小貸公司適用金融企業(yè)的會計制度。在稅收上，應該按金融機構的稅收來執(zhí)行，它的撥備問題也就可以解決了。再有定位為非金融機構，小貸公司外部融資的利率高于同業(yè)同業(yè)拆借的利率,低于銀行客戶的利率，因為你不是嚴格監(jiān)管的金融機構，因為你的風險就要大于受監(jiān)管的金融機構。你是放的組合貸款,你的錢放了幾十個,幾百個，幾千個小企業(yè)，這些企業(yè)同時倒閉的可能性，肯定低于一個企業(yè)倒閉可能性。從風險權重來說,小貸公司向銀行借款的時候，銀行應該按照低于客戶的利率水平來向小貸公司融資。當然大家說到了現(xiàn)在別說優(yōu)惠利率了,基準利率或者上浮一點，我們都很難.我想凡是成長都有一個過程,銀行認識小貸公司也會有一個過程.隨著資本市場的發(fā)展，大量的優(yōu)質客戶會到資本市場上去融資,債權融資，要比銀行貸款便宜,所以優(yōu)質客戶肯定是資本市場上的客戶，那么銀行現(xiàn)在已經(jīng)意識到了中小企業(yè)是他的黃金客戶，是他主要客戶群。你的放集合貸款的公司,未來也會是他們得力的零售者，零售不上限的，一個小貸銀行就當資金的批發(fā)者,而不要當零售商,國家開發(fā)銀行有這樣的眼光和魄力,我們應該給國家開發(fā)銀行一點掌聲。另外,對于小貸公司的發(fā)展,控股權,應該放開。當時，出于謹慎，要求10%的控股權不超過10％,但是大家都知道實踐證明某一個機構，一股獨大,不是好事,但是沒有一個大股東來控制也不是好事。我們高興看到各地金融辦都把股權結構做了調整，地方政府在推動改革事業(yè)的時候,要承擔一點風險。地方政府發(fā)文，能夠做的事情，對中央政府來說，地方政府承擔一點風險。但是事情做對了,我覺得也不會出太大的事情。但是小貸公司，絕對不允許突破省政府給你們的文件。突破了叫違法亂紀,省政府做對了,叫做＂改革創(chuàng)新”，一定要記住。很多民營企業(yè)事情成了，倒下去，就沒有把握好度,政府讓做的事，中國法律制度是法律允許才可以做，當政府不允許你做的時候,千萬不要做。就現(xiàn)在的業(yè)務范圍，你們足以盈利的。盈利不高,你可以撤出,但是不要在這里去違反現(xiàn)有對你的規(guī)定.在融資杠桿率上,現(xiàn)在是５0％，但是各地政府是在幫助放款未來出臺的法規(guī)，肯定是兩倍。所以,未來是有希望的，大家現(xiàn)在一定要踏踏實實做好現(xiàn)在的事情.我昨天看了雜志當中有個人說的創(chuàng)新,任正非有一句話,叫做領先一步叫做先進,領先三步就變成劣勢，過于超前你就會犯規(guī),就會被當時的環(huán)境所不容。大家一定要學會在現(xiàn)有的政策法律下合規(guī)的經(jīng)營。小貸公司不要搞資產(chǎn)證券化，不要到市場發(fā)融資債。如果你定位為非公眾金融機構，你就不可以面對小機構和社會去融資。大家一定要弄清楚，你的定位,你的資金來源，絕對不能夠是面對小額大眾的，不要想把資產(chǎn)證券化賣掉，那都是公眾金融機構的事。監(jiān)管當局如果允許小貸公司做金融公司的話，你們今后就可以吸收大額存款的機構.當政策不允許的時候，千萬不要做這樣的事情。不要因為杠桿率低，而去違規(guī)變相吸收公眾存款.我希望政府對所有做一百萬元以下貸款的小貸機構給予稅收優(yōu)惠，應該稅收減半，可以鼓勵小額機構進行競爭.為了創(chuàng)造良好的金融機構，應該建立多層次信貸市場法律體系，促進信貸市場的發(fā)展.我多次講過,我理想當中的信貸市場，不吸收公眾的小貸公司借貸市場.第二個層次,吸收大額存款的金融公司。第三個層次，吸收小額存款的,能夠辦理結算的商業(yè)銀行。如果我們能夠按照這樣的理念來構建國家信貸市場法律體系，大家就有永遠合法的生存空間。這就是我的觀點，不對的地方,請大家批評指正.謝謝！主持人（王英）：非常感謝吳曉靈同志精彩的分析和指導,下面進入會議主題演講階段,首先請我們用熱烈的掌聲有請全國政協(xié)委員,中國小額信貸機構聯(lián)席會劉克崮會長做主題演講！劉克崮:這個會，我希望解決幾個問題，一是小貸公司的階段性的交流，二是地方金融辦階段性的交流，三是對我們這個行當、行業(yè)服務合作機制給予一些加強、改進的理念.我今天上午簡單說一下,一是小貸公司現(xiàn)在面臨急需解決的突出問題,我重點把上周全國政協(xié)提案委約七八個民主黨派為單位提出小貸公司提案的，與一批個人提出小貸公司提案，政協(xié)的一個重點內(nèi)容提案的對話溝通會,我非常清晰的知道政協(xié)有7個民主黨派是以本黨派整體的名義提出小貸公司的提案，包括工商聯(lián)、民建等等，都是民主黨派整體，還有個人,我是個人之一.然后與七八個政府部門,正式溝通對話，包括財政部,在我的提議下把財政局請進去，工信部、科技部等八九個部委，一天上午調研看了北京兩三個小貸公司,其中我對香港亞財聯(lián)公司,在北京建的北京亞財聯(lián)公司印象特別好。在那個會上，下午半天交流，8個部委都發(fā)了言,請了兩位特邀專家。我把會上，我說的主要意見,跟大家報告一下，捎帶著提一下，我們當前小貸公司遇到的突出問題,急需各方面共同關注調整解決,健康的發(fā)展。第二個，我簡單說一下，我這幾年形成了很鮮明的觀點，中國是大國,經(jīng)濟發(fā)展不平衡,生產(chǎn)主體多樣的,中國金融管理體系，一定是分層次的。只是中央一個體系下來，是不可能的,效率是低下的，一定把地方政府主導的，地方金融體系作為一個中國金融制度建設起來。我要明確的說意見，先把小貸的說一說,復習一下背景.我現(xiàn)在的稿子是第二個題了,背景就是剛才吳曉靈提到的，我非常贊成.我們做金融的是虛擬經(jīng)濟,我們要牢記我們的目標是什么，要牢記我們的目標,我們的對象是生產(chǎn)主體.我每次都說,我建議秘書處以什么形式,把一些材料發(fā)給大家。企業(yè)的分類,大中、小微等六個層次，讓所有的企業(yè)找到自己的位置，大企業(yè)、中企業(yè)、小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，才能讓所有的金融機構，金融服務者找到自己的對象。然后確認自己的空間，確認自己的方式,確認自己的布局,這兩個是基本的關系.我們中國的金融的體系的構成，地方金融管理體系的相應構成，我一會兒再說。我回到第一個小題,簡單的說一下政協(xié)跟部門溝通的要領。第一,中國是行政管理的特色很重的國家，一個重要的事情,說不清的時候，初期讓它自己萌發(fā)、成形。稍微成形之后,要想在中國取得大發(fā)展,離不開政府。中國的黨政體制是很強的，我主張要仔細盡快的研究對于小貸的政府管理功能問題,誰在管.我不說,不做理論上的推導。我喜歡做時政的對比，我引兩個時政，一是中國國務院中小企業(yè)領導小組，張德江副總理是組長,十幾個部是成員，它發(fā)文很快.辦公室設在工信部，工信部設在哪兒？就設在中小企業(yè)局。機構的參考,地方金融辦來得特別多,上下要記得研究。第一,國務院的小企業(yè)促進領導小組，它的辦公室就是六七個人,五六個人,不會管具體事,就是收集信息，反饋信息,幫助歸納建議,提出文件草案.第二，擔保，地方金融機構擔保很多,擔保我接觸也很多，我曾經(jīng)在財政部，中國的擔保在80年代就由老經(jīng)貿(mào)委和財政部兩條線在推動擔保公司。到了后來，經(jīng)貿(mào)委撤了，經(jīng)貿(mào)委兩條線就虛了點了,財政也慢慢低了點,地方政府自做比較多的，一度沒有人管擔保公司就比較亂。若干年前，中央決定由銀監(jiān)會牽頭，工信部、財政部、發(fā)改委，還有幾個部建立了，我現(xiàn)在聽到的反映總體是好的.我就引這兩個案例,具體一點，就不說了。中國的體制下,要成一個較大的事情，在上面一定要有代言人，一定要有人說你的話，關注你,當遇到一些不正確,偏差，容易起誤導意見的時候,有人在現(xiàn)場就可以調整,必須這樣，如果沒有這種東西就會吃啞巴虧。我就引證我在政府共同會上,我提到了若干對小貸公司的負面反映，我歸納起來三條:第一，你們說你們做最緊缺的地方的對象的業(yè)務，小企業(yè),微企業(yè)，但是你們批的小貸公司資本金是３0億、4０億，放出的款單筆是數(shù)億元,而且相當?shù)捻椖扛采w的是房地產(chǎn)，你是做小企業(yè)嗎？你是做老百姓嗎？很安靜,沒人吭氣，包括我，因為我不知道這個情況。我馬上打了電話，問了幾個省，他說我們定過小貸公司２０億.我不去問他你放沒放過數(shù)億的，我們控制單筆不超過你資本金的１0%，有的咬牙，我提前來遼寧一天，遼寧把10％降到0.５％.0。５,現(xiàn)在還有人,把10提到30%，不要限制，但是我覺得要限制。我覺得要把握住我們方向，你3０%的資本金,30億是小企業(yè),是微企業(yè)嗎？要控制規(guī)模和去向。第二,你們沒人管，地方管，你們嘩嘩的批,批出什么了？據(jù)所知有許多是黑社會的人,是很多的有前科的人,你把關不嚴，我不相信那么多，但是是不是有，我不敢否認。第三，老百姓本來就困難，小企業(yè)本來就困難，你在人家身上掙大錢.我贊成吳曉靈剛才說的，不要張嘴就是高利貸,高利貸是階級斗爭教育,說黃世仁那個時候的告貸壹高利貸,現(xiàn)在是社會主義，大家都是社會主義的主人,只要是正常的供求關系，不應該是高利貸.人家有人說乘人之危,０８、0９年，你們放20、3０還可以,十幾億還理解,你們放5０、７0、80年息率,這是你們幫小企業(yè)嗎？這不是乘人之危嗎？這些事需要有人研究,目前小貸機構聯(lián)席會梳理小貸公司、農(nóng)信社、商業(yè)公司的信貸比較，他們梳理的非常好,表揚他們.往下就是定性問題,我認為定性問題分解一下,首先是定位問題，定位才能找到自己的性質，不是自己想干什么就給自己找一個性質，我就是合理合法了，你們支持我。就是吳曉靈說的找空隙，找那個主干水渠，少有支渠,沒有分支，沒有毛細管的地方。中國有巨大的水庫，盛滿了水，遇上大水就膨脹，同時水庫旁邊的區(qū)域干旱,就是小微企業(yè).你只有毛細涓涓溪流才能達到小微企業(yè)，這就是小額貸款公司，我們就起這個作用。定性的問題,首先是定位。生產(chǎn)企業(yè)一二三四五六不重復,大金融、中金融、小金融,你們?nèi)ゴ朐~,我開始叫草根金融，某政協(xié)主席說,劉克崮你這個詞意思好,但是太土。企業(yè)分大中小微、個體戶、農(nóng)戶,對小微、個體戶、農(nóng)戶、小企業(yè)就是草根金融.地方要管的，我現(xiàn)在黃的就是草根金融,覆蓋小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶，地方金融體系管什么?從中就要開始注意，開始管，我說的管不是負面的,是積極正面的.對小企業(yè)、微企業(yè)、個體戶、農(nóng)戶這一塊，整個就是金融體系的覆蓋面。所以,中國建立地方金融體系是一個歷史性的任務,本階段就是多中心。第三塊就是監(jiān)管問題,有了定位就要監(jiān)管，小額信貸機構,以后逐步把非小貸公司的小額金融機構也拿過來。監(jiān)管我的思想就是基于這種生產(chǎn)主體的特點,金融是分層次的，監(jiān)管一定是分層次的。小額貸款公司２015年之前上萬，有可能是2014年，正常上萬,沒問題,這么多東西他批,批完了出事，某一封告狀信，領導一批示怎么回事，嚴肅處理，官帽沒了，一萬個小火山防不勝防，他不能批.怎么辦？你沒有能力,放給地方。我干過北京市委市政府，我干過遼寧市委市政府。王英我們一塊搞財稅改革,搞財政制度，我們一塊處理過很多問題，你交給王英，他有的是辦法來做.監(jiān)管我只強調一點，在座所有的金融辦主任,把我的非正式的民間身份的,但是是一個政協(xié)委員,我為１３億老百姓的事說話，向你們地方領導機構轉達。很多事不是統(tǒng)一思想再做，而是先做起來，有了一定實踐,大家才覺得這個事真好，小崗村的聯(lián)產(chǎn)承包就是這樣。我們小貸金融和小貸公司成長階段到了拔高的時候,不必那么隱藏，要公開，公示。我提議，建立正式的內(nèi)閣成員的省的金融管理局,北京市帶了第一個頭，我問了中編辦公室，本屆政協(xié)提案委員會主任李鐵林，我跟著他干了兩年，我是他的下級,他是前中編辦主任，我說你能力轉告你的下屬,下屆中央機構改革方案里能不能把金融管理局正式列入地方省政府的序列,我覺得時機到了，應該有點掌聲?，F(xiàn)在的央行協(xié)調三個會很費勁，我發(fā)現(xiàn)央行說他們一分家，我要個數(shù)都不給我，我還得找關系，你說能協(xié)調嗎?我們的金融辦在當?shù)?，就可以把省央行、省人行、省銀監(jiān)都找來,毫無問題.吳曉靈：地方金融監(jiān)管局,絕對不能協(xié)調一行三會。劉克崮：我跟吳曉靈的分析，在于對中文"協(xié)調"二字的解釋.監(jiān)管問題,也到了一個歷史段落了.根據(jù)定位出定性，我贊成吳曉靈說的，非公眾就是股本，不是那么大眾的,咱們國際上說是5０0戶,咱們定的20０戶，非公眾是一,二是直接把非存款加上。非公眾，非存款金融機構.公眾上市公司就是公眾,私募不是公眾,你股東很少就是非公眾。非存款就是吳曉靈表揚的，我在開行干了7年，連上卸任到現(xiàn)在十多年了，我離開遼寧就去了開行了，開行就是最大的，不吸收存款的銀行，通常的金融完整的,就是融通資金，把資金拿過來，把資金弄過去,他要存款，開行不存款,長期信貸,靠債信發(fā)展.小貸公司不是發(fā)債，是自己的資金上，這個我覺得要維持.至少要維持一二十年,以后再說。批發(fā)公司，有了政策的引導,王英,我們非常高興，我們又在金融上對接了。我們在遼寧調研,說康寧是貧困縣,昨天跟段書記去的,中和農(nóng)信非常出色。我的結論中和農(nóng)信，已經(jīng)到了總結經(jīng)驗、規(guī)范化、高批量的覆蓋全國.小貸公司講找了其他商業(yè)銀行,沒人給錢，你給我1:0。５,沒人給,這就是地方政府,你當介紹人，被選的首先是開行。現(xiàn)在開行做了500多個小貸公司,有人說6０0,累放300多億,余額１２０多億，我記不清了。開行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行，農(nóng)行本身就從農(nóng)村吸水，你要有良心，吸了要放回去。然后郵儲，這四個首選,放四個口，地方有魄力，地方有積極性的，自己選,批發(fā)給小貸公司。技術問題，一個金融，把有錢不用拿過來，給沒有錢的.我說小貸技術四個,聯(lián)保、無抵押信用貸款、打分卡技術、熟人圈的民間借貸.加上銀行的傳統(tǒng)，草根經(jīng)濟體無法提供有效的，有足額的抵價物，出不來規(guī)范的報表，難道他就不借款?就不誠信了？個體戶、農(nóng)戶的25%都是有誠信的。中國數(shù)千年的保甲制就是聯(lián)保，你把皇上殺了，殺你九族，還不是一家,就是聯(lián)保制.所以技術問題十分重要。我跟大家接觸這么多年，我到處看，我發(fā)現(xiàn)很多小貸公司，第一，不知道自己為哪個層次服務,我說六個層次要找到。第二，不知道用什么技術為他們服務，他根本沒有抵押物，非要抵押貸款，不知道,你非要抵押貸款,就升，升到兩三千萬找到廠房,但是你忘了，你的定位是首選,你放貸兩千萬,三千萬還用得著你嗎？你要找到你的位置,找到這個位置上的特點和你提供的服務方法,這是一個邏輯。金融政策不多說，贊成吳曉靈說的，她說的曙光不知道什么時候升上來,不要刻意去給資本金和外部融資設定關系，不要刻意。某人說,現(xiàn)在１：０．5還有充分的空間可以利用,理由是現(xiàn)在的統(tǒng)計，所有的小貸公司，資本金和外部融資的比例，全國1：０.1多，不到0。2，１:0．13，我記不清了.我給你1：0。5,你才1：０。1，你急急忙忙讓我升什么格呢？這不對，這是平均事實,事物是多樣的,金融機構一大堆,凡是要求升的都是有能力的，他有能力為什么不讓他發(fā)揮呢？中國不缺存款機構，缺放貸好的機構。要么把總限度提高，對下面是沒有用的,再就是1：0．5,１:0。3等等,我贊成吳曉靈說的,中央給一個底線、邊界，然后放權，中央金融辦制定就完了。財稅政策有很多，歸結到最關鍵一點，現(xiàn)有的文件對涉農(nóng)貸款，會減營業(yè)稅,給農(nóng)戶五萬元以下貸款，除了免營業(yè)稅還減所得稅.但是前提,都是金融機構.小貸公司，不是金融機構，我贊成吳曉靈的意見,別說別的了，就把它叫做金融機構.我干過財務會計，會計準則里的最精華的原理是重內(nèi)容，輕形式。所以,這一點，要牢記，它就是在做金融業(yè)務,還管什么詞，你愿意用金融的詞就把它裝進去，新型金融機構，村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和小額貸款公司，這兩個詞不一樣,你要弄明白小貸公司和小額貸款公司，在中文語言里本質一樣的,在中國現(xiàn)行金融體系里是有嚴重的差異，重要的差異，小額貸款公司是一個情況,是誰干的，誰在做，現(xiàn)在什么發(fā)展，貸款公司又是一個概念,一定是不一樣的，財政部聽了半天聽明白了。但是文已經(jīng)發(fā)了,要么你就追一句,金融機構三，然后綴上小額貸款公司就可以了。好消息,秘書處幫我整的,６月28、29號開的會，財政部７月3號就下文了,自201２年起，在天津、遼寧、山東、貴州等4省(市）開展小額貸款公司涉農(nóng)貸款增量獎勵試點。沒有承認你是金融機構，我給你開個政策，這個政策就是財政部發(fā)的文,對做農(nóng)村業(yè)務的金融機構,做的農(nóng)村業(yè)務貸款如果年度增長大概是超過１5%，財政部給原來分母里的2%的錢，財政出錢補貼，然后也是金融機構,他不說評價，但是我說我會給小貸公司。這四個省,這個口一開,不光是補貼問題,包括其他,口一開一樣,這四個省是我們?nèi)珖≠J公司的先鋒，你們表現(xiàn)好。然后是統(tǒng)計問題,微企業(yè)四部委說了，所有的業(yè)務部門要圍繞微企業(yè)出部門的統(tǒng)計數(shù),比如說什么叫小貸，你對小貸怎么對?你是針對小企業(yè)劃一個數(shù),還是你自己出？你銀監(jiān)會得拿意見，什么叫小科技企業(yè)?科技小企業(yè)?你自己得拿主意,小微企業(yè)就業(yè)率怎么著，方方面面的清楚，我們統(tǒng)計才能清楚。最后一個自建金融,小貸公司發(fā)展這么多年,特別是這兩年迅猛成長，要安靜，不要浮躁,適當降低點速度,特別是干到４0０、６00,適當放慢腳步，把已有的做好。我們現(xiàn)在沒有很共同的明確的成熟的正視，負面和正面的混合，你有小辮就有人揪。像30億,單筆數(shù)億,我就沒法反駁,因為缺點東西。我說根據(jù)經(jīng)濟實體和實體的劃分，我的概念就是這樣,微金融，國際上五千美元,不超過1萬美元，這是什么概念？就是中國的數(shù)萬人民幣叫微貸款,微金融。所以,我認為數(shù)萬到數(shù)十萬，就是微貸。然后段主任做的數(shù)千那就是貧困農(nóng)村地區(qū)的微貸，然后好一點的數(shù)十萬,我說北京亞財聯(lián)小貸公司,堅定的做５0萬以下,5１萬都不做,我向他們致敬，非常清晰你們的空間在哪里。我說你怎么這么清晰?是不是原來就干過？他說我原來就是香港亞財聯(lián)小貸公司做過的，計劃2０13年底６０0—700人的發(fā)展,這就是清晰的,這就是水平。自身建設的事不展開。最后一個事地方金融的功能、職責、職能建設、體系的成型,完了就這些,謝謝！主持人（王英)：非常感謝劉克崮會長風趣精彩的發(fā)言,同時感謝劉克崮會長對我的鼓勵，接下來有請中國小額信貸機構聯(lián)席會顧問、中國扶貧基金會段應碧會長發(fā)表主題演講!段應碧：非常感謝論壇的主辦方，給我這樣一個發(fā)言的機會,我們中國扶貧基金會也在做小額信貸的工作,應這個機會，我想和大家就發(fā)展小額信貸有關問題,做一些交流。這幾年,我們國家小額信貸的發(fā)展可以說是突飛猛進,起的作用也越來越大。特別是在為小企業(yè)，微企業(yè)、三農(nóng)提供金融服務方面,在發(fā)展現(xiàn)有經(jīng)濟方面，它的作用非常明顯。這個事實說明，我們國家社會主義市場經(jīng)濟條件下,市場主體是分層次的，它跟金融需求是不一樣的。我們金融服務體系，也應該是分層次,多元化的。小額信貸為什么發(fā)展這么快？就是因為我們原來的金融服務體系不夠完善，有一塊市場的空白，我們把它填補上來。如果市場沒有這個需求,它就不可能有這個東西出來.因此，我說小額信貸的發(fā)展是金融體制改革的創(chuàng)新。是一個新生事物，它肯定有強大的生命力會長期存在，會繼續(xù)發(fā)展.在市場主體的多層次需求中，有一個群體需要特別關注,那就是農(nóng)村的低收入人群，就是我們所說的貧困地區(qū)的貧困人群.扶貧我們國家從上世紀８0年代開始就一直在做,成效顯著。實事求是的說，現(xiàn)在我們國家真正溫飽問題，吃不上飯，穿不上的衣的農(nóng)戶很難找到.我們的溫飽問題基本解決,甚至說徹底解決.現(xiàn)在的扶貧職責就是要幫助低收入的貧困農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè),增加收入,實現(xiàn)富裕。也就是說,我們要把它從過去自給自足的單個家庭，變成有產(chǎn)業(yè)，在市場上有產(chǎn)品出售的市場主體，這樣他就需要去創(chuàng)業(yè),要創(chuàng)業(yè)就要有幫助，其中就有金融幫助。但是這個主體有它的特殊性,從金融服務的角度看:第一,成本高。成本高又是兩方面，一是居住太分散，二是貸款額度很小,你給他一百萬，就嚇死他了，要都不敢要,他只需要幾千元。翻山越嶺給他貸幾千元，你的成本高不高?第二,風險大.他沒有擔保，沒有抵押，也沒有什么財務報表一說,加上他都是搞種養(yǎng)業(yè)，既有自然風險,也有市場風險，怎么評估他的風險。正是因為這個原因,所以我們正常的常規(guī)的金融機構，很難為他們提供服務。我們扶貧基金會是扶貧的，所以我們就在這方面積極的探索。我們的辦法就是在縣里面成立一個機構，然后有三四個人,然后在村里頭聘請一些信貸員,都是農(nóng)民，我們制定一些辦法，把錢給他們，他們就去放,他們就去收?，F(xiàn)在我們一共在53個縣，我們累計已經(jīng)提供了３０多萬筆貸款。將近2８億累計下來。我們有幾個特點：第一,貧困農(nóng)戶，我們是非優(yōu)惠利率的，我們的貸款利率比信用社高，我們的貸款額度很小,第一次貸款過去一千兩千的,現(xiàn)在的標準第一次貸款八千，第二次貸款一萬二，最高就是一萬二。我現(xiàn)在有效客戶已經(jīng)超過10萬戶，但是我的貸款余額就7億左右，平均六七千元.為什么這么設計?就是說他能夠到別的銀行金融機構借到錢就不找我，他不窮的一定不來找我,找我的人一定是窮人。第二，效益比較好,貸款的使用效益比較好，我們的信貸員給他提供貸款,不是他來找我們提供貸款,我們的信貸就在村里頭,就要看貧困戶，他們家為什么貧困，他們家有什么辦法,幫他想辦法，給他提供貸款之前，項目就想好了.保證我們評級下來,除了本息能夠給農(nóng)戶產(chǎn)生四到六百元的效益.第三，我們還款率非常過，基本上就是百分之百,個別的縣拉了后腿。這么多年下來，沒有說不還款的。最后,我們自身的效益，這個效益我自己能夠平衡,我們不是為了利潤，不是為了賺錢,而且我的錢不是我自己的錢，是從銀行貸款的錢。我們開始搞了兩三個縣，我找了幾家銀行貸款，他們說這不符合貸款規(guī)則。我便找到我的老朋友劉克崮,他這個人思想解放，他就給我提供貸款?，F(xiàn)在除了開行以外，北京銀行、農(nóng)業(yè)銀行、渣打銀行等都來找我們,說你們這個東西是搞金融業(yè)，是在搞善事。我基本能夠覆蓋我的成本,我能夠實現(xiàn)這個持續(xù).我們這個發(fā)展，首先要明確一點，我自己總結第一點，我們堅持宗旨扶貧,我是通過金融的方式扶貧，我始終堅持瞄準一個對象,就是農(nóng)村最底層的那部分群眾，事實上，我下面的信貸員，每一次開會都給我提這個意見。單筆貸款額度太小了，我說不行，就得這么小。因為信貸員放款是沒有報酬的,他們連本帶息收回來,就是他的報酬。我們最高貸款就是一萬二，不能偏離這個方向。第二，政府的政策支持，我現(xiàn)在50多個縣，就干這個事，我沒有本金，政府很支持。另外財政、稅收，財政部和稅務機專門發(fā)了文，小額貸款免費，而且我們還進入了農(nóng)業(yè)銀行的征信系統(tǒng)。遼寧有1９個縣,遼寧的金融辦允許我們獨立成立一個小額貸款公司,而且可以寬限經(jīng)營，這些條例都是不一樣的.我就體會到一件事,我們這個小額信貸的發(fā)展，離不開政府的支持，離不開政府的政策支持，同時,我也認為,如果我們把事做好了，瞄準了，也是真正彌補了現(xiàn)代金融機構的不足，填補了空白。為微型企業(yè)、現(xiàn)有經(jīng)濟發(fā)展、三農(nóng)發(fā)展做貢獻，政府各個部門也會支持,當然多溝通,他看到后就會支持這個。剛才劉克崮講的，我非常贊成，連續(xù)貸了幾個億,幾千萬。像我們?nèi)ツ曩J款十幾個億，十來個億，我兩個人就辦了.可是兩個人隨便找哪個地方就放出去，利潤可以增大10％，1５％。我一個信貸員平均管理客戶４00多戶，那個工作量超大,政府他也同情，哪個部門都同情,說你們這個要免稅.我的中心意思，第一,我們要積極爭取政府的支持；第二，關鍵我們要把握好自己的定位,我們做的事是政府希望我們做的，是能夠彌補正規(guī)金融不足的,就會給我們優(yōu)惠政策，是早晚的事.謝謝!主持人(王英）：非常感謝段會長精彩的發(fā)言！遼寧省金融辦作為主辦的一方，承蒙大會組委會的關照，給我們一點時間,讓我們匯報最近以來的工作，從兩方面匯報一下我們的工作：第一，在全省開展質量年活動，推動小貸公司實現(xiàn)三高一低,為了促進全省小貸公司規(guī)范健康發(fā)展，今年在全省開展小貸公司質量年活動，結構質量、監(jiān)管質量、環(huán)境質量、經(jīng)營質量等方面全面提升小貸行業(yè)的綜合治理，通過質量年活動,我們的目的使全省小貸公司三高一低貸款投放大幅度提高,業(yè)務違規(guī)率大幅度降低。質量年活動目前進展順利.第二，積極扶持小貸公司發(fā)展壯大，推動多方面的擴展工作：一是開展普遍的增資擴股工作，針對我省實際情況,去年下半年開始積極推進小貸公司增資擴股，對資本金5０00萬以上的小貸公司申請增資擴股給予綠色服務。第二,拓展小貸公司的融資渠道，去年８月開始，先后與省農(nóng)行、省開發(fā)銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，幫助小貸公司解決融資難問題，截至今年的５月份，全省共有４0家小貸公司先后在十一家銀行取得總額11億元的融資。三是開展小貸公司分支機構的試點工作，對專門開展信用貸款的小貸公司推動其所在市開辦代辦點,對專門從事農(nóng)戶貸款的小貸公司推動其在全省范圍內(nèi)縣域涉及分支機構.對注冊資本金兩億以上小貸公司,同意所在的市設置兩家分支機構，每增加五千萬元提高一家分支機構。四是提高主發(fā)起人的持股比例,從原來的最高２0%放寬到49％，取消小貸公司注冊資本金兩億元的上限，不設上限.第三，完善監(jiān)管信息系統(tǒng)，實現(xiàn)全部開業(yè)企業(yè)的在線動態(tài)監(jiān)管。２01０年初開始，委托省內(nèi)軟件開發(fā)公司，開發(fā)全省的集監(jiān)管、信貸、財務三大系統(tǒng)于一體的監(jiān)管信息系統(tǒng),實現(xiàn)了全部開業(yè)小貸公司的上線運行，目前這個系統(tǒng)不但運行良好，我們正在與人民銀行征信系統(tǒng)對接，以便提供更加擴展的服務。第四，不斷完善監(jiān)管措施，逐步規(guī)范小貸市場秩序。去年以來,我們從11個方面明確了各市金融辦的職責，目前，全省各市監(jiān)管力量和監(jiān)管制度不斷加強，嚴格小貸公司的市場準入和退出機制，在更加認真做好開業(yè)、變更等審批工作的同時，對逾期不開業(yè)，開業(yè)不經(jīng)營的依法取締經(jīng)營資格。去年共取締35戶經(jīng)營資格。同時，建立了約談機制,所有開業(yè)前小貸公司的高管人員都要進行約談，要做出書面承諾，就是合規(guī)的書面承諾。第五,開展專項現(xiàn)場檢查，建立退出機制,為了督促全省小貸公司依法經(jīng)營,委托金融機構從小貸公司的變更、資本金、外部資金來源、依法守規(guī)經(jīng)營、實際業(yè)務信息與監(jiān)管系統(tǒng)記錄是否一致等方面進行年度專項審查,每年都審查，今年的審查馬上開始.按照檢查的結果和各市上報的整改意見提出整改意見,去年有14家小貸公司因嚴重違規(guī)經(jīng)營取消了經(jīng)營資格,我們在批的同時，徹底打通退出機制,讓不合格的小貸公司能夠穩(wěn)步的有序的連續(xù)的退出,以便于凈化這個產(chǎn)業(yè).第六,鼓勵差別化經(jīng)營，努力提高信用貸款比例。我們在小貸行業(yè)反復宣傳,按照銀行方式經(jīng)營小貸公司是沒有前途的,小貸公司必須有別于銀行，實施差別化經(jīng)營，使經(jīng)營方針對準農(nóng)戶和微小企業(yè)需求,其中最重要的是努力提高信用貸款比例,截至今年5月,我省小貸公司信用貸款比率從２０0９年2６％提高到3７％。實際上我們希望有一天提高到7０％以上，成為小貸公司主流的占絕對優(yōu)勢的體系,那個時候小貸公司的經(jīng)營方向和體系就比較正確了。第七，全面開展小貸公司評級工作，我們希望通過評級，在行業(yè)中樹立獎優(yōu)罰劣的市場氛圍,正向激勵小貸公司手規(guī)經(jīng)營。對于評級過低的掀起整改,或者干脆退出.第八，大膽探索參與、發(fā)展多元化，結合我省實際，引進六家境外小貸公司,這些小貸公司在境外經(jīng)營小額貸款2０年,擁有豐富的小額貸款專門的技術和良好的經(jīng)營理念,他們的引入對于我省小額貸款獨特經(jīng)營風格的發(fā)育發(fā)揮了良好的示范作用。第九，創(chuàng)新發(fā)展理念，發(fā)揮協(xié)會引領作用。這是過去一年做的九方面的工作。第二方面，今后規(guī)范發(fā)展的思路和我們重點要在今明兩年推進的工作:第一，宣導社會責任，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動力,我們始終認為，一個行業(yè)的健康發(fā)展,取決于行業(yè)內(nèi)部，而不是外部，因此宣告社會責任尤為重要，我們希望宣告促進小貸公司堅守企業(yè)公民的社會責任，遵守社會法制、法規(guī)和道德規(guī)范,成為守法、誠信、富有使命感的群體。第二，苦練內(nèi)功,提高差別化經(jīng)營能力。首先，鼓勵小貸公司不斷提高資本金和業(yè)務規(guī)模，提高市場生存能力。其次，鼓勵小貸公司通過差別化經(jīng)營，小貸公司要調整經(jīng)營,使之有別于銀行系統(tǒng),走進小微企業(yè),深入農(nóng)戶，滿足他們特定的銀行不便滿足的貸款需求。第三，改進貸款技術，增進工具的多元化,通過更加細致、獨特的技術，在嚴格的封控基礎上，提高信用貸款比例，使之信用貸款成為小貸公司的主流方式。第三，繼續(xù)完善省市縣監(jiān)管體系,不管強化省級監(jiān)管機構審批和戰(zhàn)略指導組織作用,不斷強化市級監(jiān)管部門第一責任主體,以及現(xiàn)場監(jiān)管,專項監(jiān)控和行動化解的作用,不斷落實縣級監(jiān)管部門,重點落實防范非法集資等隱蔽性較強的監(jiān)管責任。第四，建立完善的全壽命周期監(jiān)管體系，從嚴格準入，完善監(jiān)管信息系統(tǒng),健全約見高管，下發(fā)風險提示到定期開展風險分析，開展年度檢查，直至建立嚴格的退出機制。第五,獨立行業(yè)自律,行業(yè)協(xié)會是小貸行業(yè)的供給者之一，應該在小貸行業(yè)發(fā)展過程中發(fā)揮引領、創(chuàng)新、集成、協(xié)同作用。將通過行業(yè)協(xié)會制定統(tǒng)一的行業(yè)標準，對全行業(yè)行為加強規(guī)范和自律，通過行業(yè)協(xié)會加強培訓和行業(yè)宣傳,不斷提升行業(yè)素質,營造正面的行業(yè)輿論氛圍,引導全行業(yè)良性發(fā)展.第六,分階段建立行業(yè)內(nèi)黨的基層組織,遼寧省在小貸行業(yè)和融資擔保行業(yè)擁有14０0名黨員,很多黨員處于公司的高管和關鍵崗位，我們應當發(fā)揮我國政治體制的獨特優(yōu)勢，尤其是在監(jiān)管領域，通過黨的基層組織,黨內(nèi)紀律和黨員行為準則，建立起與行業(yè)監(jiān)管并行的黨內(nèi)約束體制.此項工作已經(jīng)得到遼寧市委組織部的支持,正在自下而上的開展建設工作,我們想先從支部建起，一步一步最后往上升。無論我省還是全國小貸行業(yè),僅僅處于初創(chuàng)時期,初創(chuàng)期的特征十分明顯,未來發(fā)展道路漫長而艱苦，既存在大量亟待改進完善的方面，也需要全社會給予充分的關懷和幫助.借此機會,我也愿意自報奮勇，代表小貸公司及其行業(yè)向國家有關行業(yè)熱切呼吁,對小貸行業(yè)的發(fā)展給予更多的關注、支持、指導，特別是恰如其份給予政策支持，如事實修改完善23號文,使之更加適應新的發(fā)展需要，事實明確小貸公司非公眾金融企業(yè)性質，允許小貸公司比照農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機構享受同等的稅收優(yōu)惠政績，稅前提取貸款損失準備等等。借此機會希望各界人士對我省小貸行業(yè)存在的問題和應當完善的方向,提供寶貴的意見，謝謝大家！下面做一個茶歇，我們這個階段結束，下一階段由焦瑾璞秘書長繼續(xù)主持我們的論壇，茶歇到１1點2０分請大家準時回到會場。謝謝!主持人（焦瑾璞):歡迎大家準時回到論壇的現(xiàn)場,本次論壇也得到了工業(yè)和信息化部,中國中小企業(yè)發(fā)展促進中心、世界銀行國際金融公司和亞洲開發(fā)銀行大力支持!他們對中國小額信貸事業(yè)的貢獻也是舉世矚目的,原計劃要演講的亞洲開發(fā)銀行的Betty女士,因為工作安排的沖突，沒能親臨現(xiàn)場，由她的同事亞洲開發(fā)銀行區(qū)域金融一體化辦公室高級經(jīng)濟學家張奇峰代為發(fā)言，另外，亞洲開發(fā)銀行對本次會議的會務和經(jīng)費給予了一定支持，大家歡迎!張奇峰：各位好！我現(xiàn)在代我的同事Ｂetty念她的稿子。尊敬的領導、嘉賓,各位小額信貸的行業(yè)的同事朋友們，女士們,先生們，首先非常感謝邀請我就小額信貸創(chuàng)新議題在此論壇上發(fā)言，亞洲開發(fā)銀行很高興派代表出席，并與各位探討這一重要議題。我們與有關部門合作，包括中國人民銀行、中國銀監(jiān)會、中國保監(jiān)會等一起探討新模式,從事試點工作,并參照國際經(jīng)驗，就主要難點和問題提供研究和咨詢意見。亞行特別欣慰參與了支持了小額貸款公司的市場培育，銀行業(yè)向其提供的其他融資，改善相關法規(guī),協(xié)助建立小額信貸工資信用評級體系,以及為農(nóng)村金融服務和小額保險提供幫助。我們十分贊賞人民銀行銀監(jiān)會、地方政府金融辦及各級金融和小額貸款協(xié)會為中國金融業(yè)改革所做出的堅持不懈的努力，同時非常欣喜看到,小額貸款公司市場的發(fā)育，對促進民間資本進入金融領域起到革命性的作用.我們注意到小額信貸行業(yè)對縮小收入不均做出的重要貢獻。今天，我主要想講三個問題，為什么金融創(chuàng)新重要？小額信貸在世界范圍內(nèi)和中國發(fā)生了什么，以及下一步預計將發(fā)生什么？就最后一個問題，我將試圖提出我的一些建議。第一,為什么金融創(chuàng)新十分重要.問題起源上世紀７０年代初，一些學者和發(fā)展問題學家注意到，正規(guī)金融服務未能普及到中低收入家庭,解決這一問題,解決高利貸盤剝的辦法，是建立小額信貸金融體系。人們現(xiàn)在開始意識到窮人也會介入到豐富的金融活動中，以滿足他們各種需求。從小額信貸到小額金融，又到普惠金融，我們更多思考窮人如何能夠有錢滿足日常溫飽和如何負擔更多的高額支付，比如說結婚、創(chuàng)業(yè)、對付自然災害、疾病等突發(fā)事態(tài)。我想跟各位分享2０１1年1月關于小額信貸創(chuàng)新評估的最新研究成果,就小額信貸和小額儲蓄對投資創(chuàng)業(yè)消費和家庭福祉影響做出了統(tǒng)計，小額信貸對所有人都有幫助。我們要承認使用當今最新評估技術的結論又有其局限性，主要是觀察期比較短,因為各國歷史、文化、國情存在很大的差異,一國得出的結論不一定適應于其他國家.巴西特報告對小額信貸正面評價主要包括，優(yōu)化穩(wěn)定支出、支持創(chuàng)業(yè)、減少不健康消費，如吸煙酒等，更好應對風險，報告也發(fā)現(xiàn)了一些負面效果,包括相對富裕的階層更多，對婦女、教育、衛(wèi)生的提高沒有效果,或者效果不明顯，需求有限,只有10—２0％的人借款，而且還貸后不一定再借。巴西特報告評價是小額信貸產(chǎn)品不一定滿足各種類別顧客的需求，小額貸款有可能包括產(chǎn)品權等，這是重要的產(chǎn)品創(chuàng)新,不一定普遍適用。寬限期對有些人幫助，但是有些導致一些人違約。小額信貸以外的附加產(chǎn)品，培訓等等非常重要，回答借款人最后一分鐘提出的金融方面提出的問題，是重要的幫助。關于小貸保險產(chǎn)品,包括評估結果是簡單很重要，越容易懂,就越容易推銷和應用.小額保險產(chǎn)品定價要可以接受，付款時間要與收入相匹配,產(chǎn)品要與客戶有可能接受的風險相關聯(lián)。另外,信任是重要的因素，投保人要切實相信,保險公司和你的城市的理賠。中國小額信貸創(chuàng)新，亞行和人民銀行資助了這方面的研究工作，預計2013年初有一本書面世,關于小額信貸簡單回顧一下歷史也許是有益。199５年到2003年，由于小額信貸對扶貧作用，信貸人嘗試了不同的模式，至少窮人對貸款的需求和還貸能力在當時得到了正確認識。從２01１年起試點機構的有效性得到承認,并迅速推廣起來，新法規(guī)、條例、擴大市場規(guī)模是這一時期的主要特征，同時銀行業(yè)啊看到小微金融巨大潛力。外資的進入得到允許,利率管理規(guī)則和貸款規(guī)模的改變，鼓勵了更多金融機構參與這一市場，產(chǎn)品和服務的交換，使用土地權抵押的試點,電話和信用評級體系，貸款授信普及，債務抵押的創(chuàng)新,均對解決小微企業(yè)貸款難均有作用.小額信貸公司，主要針對中小微企業(yè)，貸款額20萬到１０0萬人民幣.人行研究人員總結出的主要經(jīng)驗、教訓可以歸納為產(chǎn)品創(chuàng)新十分重要，但新穎性不會長久，因為客戶的情況在迅速的變化中,城市化改變了貧困家庭的需求和為他們服務的金融機構面臨的風險，規(guī)模是一個重要的問題.中長期貸款需要不同于短貸的方式，及不同受理客戶和處理客戶風險方法。監(jiān)管者有可能會高估了風險,也可能低估的風險。以上的信息對于中國意味著什么？對中國的普惠金融有令人鼓舞的現(xiàn)象，就是先實驗后普及,金融服務已經(jīng)普及到許多人,金融之路不斷的放開,許多創(chuàng)新正在進行中，更多想法還會出現(xiàn)，金融機構將面臨更大的競爭。需要優(yōu)先考慮改善的領域，也許如何讓監(jiān)管適應市場的變化，并允許市場穩(wěn)固發(fā)展，這是監(jiān)管當局遇到普遍挑戰(zhàn)。系統(tǒng)和機構風險，需要正確的解讀和把握，客戶的需求也要考慮。合乎情理的變革，加大貸款總額與資本率的比例，以及給予真正的小額貸款人,給予金融機構更優(yōu)惠的待遇.優(yōu)惠的措施,改善金融教育和信息披露要求。授權行使監(jiān)管權的機關，包括省金融辦,提高其能力更為重要,檢查其電腦化的能力，為完成此項工作，各監(jiān)管部門需要與過去更加緊密的合作.創(chuàng)新需要足夠的市場容量，以使創(chuàng)新者有利可圖，如何發(fā)展擴大小額信貸市場，參與者需要足夠大的地域和足夠資金來源才能成長。非政府組織風險低，社會效益高，對于他們從事小額信貸的主路可以放開，包括社會信譽良好的非政府組織,他們帶來的資金通常不會撤離的,有關機構可以配合處理好非政府機構進入這一市場.小額貸款公司總額超過540億元人民幣，可貸資金持續(xù)性短缺,這個問題本身說明這一模式運行成功的，而且迅速成長。小貸公司規(guī)模不大,不會造成系統(tǒng)性風險,對他們的管理側重于競爭和深化管理產(chǎn)品方面。村鎮(zhèn)銀行可貸資金來源方面遇到困難相對較小,他們貸款額度和存款利率上限的約束，同樣的問題出現(xiàn)在小額貸款村鎮(zhèn)銀行上，目前為止貸款期限普遍偏短,因此總體上風險較低,主要挑戰(zhàn)是貸款的抵押方式和品種在逐漸放寬。目前對小企業(yè)財務記錄失真，沒有系統(tǒng)的有效的管理辦法和懲治辦法。有些銀行要求借款人提供報稅材料作為財務審查依據(jù),我想這個辦法會在一定范圍內(nèi)會有前途。最后，讓我再次感謝有機會就小額信貸創(chuàng)新,及其在中國的發(fā)展表達我的看法,本次論壇的召開是指中國國務院在今年3月底決定設置溫州市綜合金融改革實驗區(qū)，并鼓勵民間資本進入金融行業(yè),解決中小企業(yè)融資難的問題提供了新的契機。我們期待著本次論壇對民間資本在金融業(yè)發(fā)展,在中小微企業(yè)融資和農(nóng)村金融服務重要議題交換意見和經(jīng)驗，以及形成具有創(chuàng)新性,又切實可行的思路。我祝愿此次論壇取得圓滿成功，并祝愿各位在中國實現(xiàn)普惠金融的事業(yè)繼續(xù)取得成就,謝謝大家！主持人（焦瑾璞）：感謝張奇峰先生和Bｅtｔy女士，也感謝亞洲開發(fā)銀行給予我們的幫助，更加感謝亞洲開發(fā)銀行能夠跨越國界,務實的為亞洲小額信貸發(fā)展提供支持.下面有請世界銀行集團國際金融公司黃琳女士進行主題演講，大家歡迎!黃琳：非常感謝！因為今天的時間有限,我想在１5分鐘以內(nèi)結束我的演說。我們對于融資來源這塊，我想主要集中在外部融資來源方面。外部的融資來源方面,我在這張表上面做了簡要的概括.這就是小貸公司，小貸公司提供外部資源來源的機構,小貸公司在我們這張表上處于什么樣的位置？國內(nèi)很多人說到小貸,都說是民間金融.這是欠妥的，作為小貸公司來說，它不是民間金融,它是正規(guī)金融的組成部分.在其他國家，不管小貸公司叫什么樣的名字，它都是正規(guī)金融的組成部分。它是屬于我們這張表上非存款類放貸機構，這是我今天強調的一個觀點。我們再來看看外部的融資來源,前面各位領導都講國內(nèi)情況會比較多一點,我這塊主要是集中在國外的情況，可能給大家借鑒或者是說今后的發(fā)展方向。剛才我說了小貸公司,是把它規(guī)范在非存款類放貸機構的,作為非存款類放貸機構，它的融資來源是什么樣的？我們先來看一個經(jīng)濟體當中,我們在說到外部融資來源一般有什么?在一個成熟或者比較正常的經(jīng)濟體當中，其實來自于銀行貸款，相對來說是比較少的,因為銀行是吸收公眾貸款的，一定情況下決定了他一些高風險的企業(yè)。一般來說,債券市場,相對來說,它的整個量是銀行企業(yè)貸款的幾倍，這是其他國家，大致是這樣的情況。但是我們國家在這個債券市場發(fā)展不是很成熟。我們說到在國外這一塊,非吸收存款放貸機構有什么樣的融資來源？我們用美國作為一個例子,美國一般來說沒有小貸公司，但是它是這種金融公司或者財務公司,按照美聯(lián)儲的定義符合三個要求就算做一個金融公司,比如說發(fā)放貸款或者租賃資產(chǎn)超過50％以上,它是分吸收存款類的,它是一家國內(nèi)的公司，其實在這個意義上，小貸公司是規(guī)范在這個金融公司范疇或者領域內(nèi)的。作為金融公司分成兩種類型,一種廠商和普通型的，廠商像是一個食品企業(yè)創(chuàng)辦的一個金融公司，比如像大型汽車制造商,咱們國家是有的,我們沒有的是普通的金融公司，這個放貸條例還沒有出臺。金融公司,他們的融資來源是什么樣子？前一陣子，請了美聯(lián)儲的人專門講這方面的問題.整個總量來說,在金融公司當中它是分成了五大類型的，包括了它的外部融資和它的內(nèi)部融資，一是它的股本金，二是它的股東貸款、銀行貸款、商業(yè)票據(jù)、債權市場。所說的商業(yè)票據(jù)，可能跟國內(nèi)票據(jù)不一樣的，國內(nèi)票據(jù)是一個支付工具。這里的商業(yè)票據(jù)是相當于國內(nèi)的短期融資券,整個銀行貸款量是占的很少的,總量來說的話,在5—10％之間,這是商業(yè)票據(jù)的外部融資的總量。它占的最多是商業(yè)票據(jù)和債權市場的融資,整個總量占到了５０%到６0%，可能還比60%高一點，如果看外部融資來源這一塊的話.在今年４月份的時候，我們走訪了一家美國私營金融公司，主要是針對美國中小企業(yè)提供服務。中小企業(yè)按照咱們國家定義，可以分為中小型了，我們在微這一塊，是微高一點的層次是國外的小企業(yè)這一塊.我們專門問了融資來源怎么樣的?一是發(fā)行債權，金融危機以后,他們的債權還有人買的,金融危機以后,他們業(yè)務量反而增加了,因為銀行不敢給這些企業(yè)放貸了，他們可以，因為他們是非吸收存款的，這是第一。第二，商業(yè)銀行給他們提供貸款,美國有22家商業(yè)銀行向他們提供貸款。第三,美國社區(qū)銀行也向他們提供貸款,美國社區(qū)銀行傳統(tǒng)來說做房貸的,金融危機以后,要求他們實行多元化,他們現(xiàn)在也向金融公司提供貸款.另外保險公司也給他們提供貸款，而且是長期十年期的貸款.還有間接融資方面的,比如說大學、養(yǎng)老金等等,他們?nèi)谫Y來源是非常豐富的，這是在美國的情況。我們知道在微型金融方面，拉美國家做的非常好的，我們也去走訪過墨西哥，墨西哥非存款類的放貸機構兩類，一類是多目的放貸公司,同時可以服務于幾個行業(yè),另一類專業(yè)放貸機構，集中在某一個行業(yè)放貸.整個融資來源,也跟美國差不多，它可以從銀行獲得融資,也可以從債權市場上獲得融資，這是其他國家融資來源的方向。我想講的另一個概念是什么?作為金融市場是一個細分的概念,我們這邊從大到小，從公司信貸業(yè)務，一直多微型這塊,我們分成了五個類別。沒有任何一家金融機構或者一個類型的金融機構，能覆蓋所有的細分市場。因為針對每一類型的細分市場，它的放貸性質不一樣的,哲學是不一樣的。你不能用公司信貸用在微型這一塊，反過來也不能把微型這塊用到小型這塊?，F(xiàn)在有一個大家模糊的問題,把小、微合在一起，其實小、微放貸技術不一樣的.國外怎么樣做的?國外說到微型真的非常小的,平均單筆放貸金額只有7０0美金,這是國外微型概念，咱們說到微、小，稍微大一些的,這是說到小這塊.在微小這塊,在國外大部分是有擔保的貸款的.我所謂的有擔保，有擔保品，這個保證也包括在里面的,它不是一個純信用的貸款,國外的很多微型貸款和微小企業(yè)貸款都是有擔保的貸款。特別在小企業(yè)方面，小企業(yè)方面一般來說要有擔保品的，不是說你是不是要擔保品，而是你用什么樣的擔保品，或者你把擔保品用到什么樣的目的。我們不談微,談小型這塊好了.小型這塊,它當時沒有房產(chǎn)，沒有土地，但是它有什么?他有動產(chǎn)、應收帳款、存貨。在這個意義上來說,以應收帳款以質押依據(jù)的放貸方式，大家可以做了。在國外絕大多數(shù)金融公司，或者他們所使用的技術叫做資產(chǎn)支持貸款，由于今天時間有限,就不深入講這個問題，如果大家有興趣的話，可以下來討論。我們可以看到在整個信貸行業(yè)當中,我們前面所說了，剛才吳曉靈行長說的，作為小貸公司,你不要一直想著發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行,真正發(fā)展成為村鎮(zhèn)銀行是極少的。但是大部分來說,我們是一個方向，發(fā)展成為金融公司發(fā)展方向。整個國家存款類機構，比如說銀行相對來說數(shù)量很小的，大部分是非吸收存款類的放貸機構。在非吸收存款類的放貸機構在中小微融資方面發(fā)揮非常多的作用,它吸收存款,相對銀行來說風險容忍度更高一些，它能夠更好的為相對來說風險更高的微型、小型、中型企業(yè)提供服務.去年開始做一個研究，怎么樣把中國在中國非吸收存款機構，允許他們發(fā)行短期金融證券.這是我們目前做的研究,對于整個行業(yè)的發(fā)展或者整個小貸公司的發(fā)展是有好處的.你并不是說你允許以后，所有的機構,都可以去發(fā)行證券了。一般來說，只有極少的，極少的，行業(yè)的佼佼者才可以進入這個行業(yè)中來。在墨西哥微型機構發(fā)展非常好，它只有1%的公司可以發(fā)行債權的，但是這個1%市場份額超過了３0%到4０%之間.因為你想想,你要發(fā)行證券的話,要求你這個企業(yè)，要求你這個公司，要更成熟,更規(guī)范,要更合規(guī),你要更透明，從這個意義上來說，它能夠激勵小貸公司能夠做大做強，做到優(yōu)勝劣汰。這也是對整個行業(yè)健康發(fā)展有好處的，這是我今天所講的內(nèi)容。我們國際金融公司是世行集團組成部分，我們其中一個重要的任務是幫助發(fā)展中國家提供融資服務和技術援助。謝謝大家！主持人（焦瑾璞）:謝謝!今天上午的發(fā)言就到此為止,基本上咱們按照日程來走,我感覺到會場的秩序也非常好,大家中間休息討論也非常熱烈，非常感謝上午發(fā)言的各位領導,各位演講嘉賓的精彩的演講，我也查了一下微博,咱們叫做小貸創(chuàng)新年會,也查了新浪實況轉播,我相信我們的發(fā)言，我也相信大家精彩的思路、意見、建議，會隨著時間來驗證,也能夠更好的推動我們這個行業(yè)的發(fā)展。下午,是圓桌討論，圓桌討論的特點是有更多新朋友參與,他們的創(chuàng)新經(jīng)驗之談，可能是值得我們借鑒和學習，如果說到區(qū)別的話，上午我們是聽領導和專家講，下午我們大家可以踴躍的參與討論,并且可以向臺上的嘉賓提問問題，這是下午的全部安排。中午都在這里用自助餐，大家吃完飯以后，如果還有時間可以回到會場，大家可以私下交流,因為出去還有點遠。這次會議,特別感謝金融辦的安排，因為條件有限，我們原先計劃300人的規(guī)模，現(xiàn)在翻了一倍，大家坐的比較分散,友誼賓館只有11０間房，所以最后一部分的代表住到遼寧大廈等其他地方，路途比較遠，對你們這么熱情的支持本次會議，我表示衷心的感謝！這些也是我們做會務沒有照顧不周的地方，也是我們的失誤，向大家道歉。中午的時候，大家可以在會場或者會場周圍或者賓館里大家繞湖走一走,另外希望大家用愉快的心情吃完飯，吃完飯散散步，下午兩點鐘準時回到會場,會議就到這里，謝謝大家!散會！主持人(焦瑾璞）：各位來賓下午好！我們今天下午有兩場圓桌討論，題目分別是"小額貸款公司發(fā)展及運營模式的創(chuàng)新＂和”小額信貸機構的競爭與發(fā)展前景"。我負責主持第一場圓桌討論－小額貸款公司發(fā)展及運營模式的創(chuàng)新。這幾年,我們小額貸款公司發(fā)展很快，200５年開始試點２家,0６年上半年有5家,這就是5?。芳倚☆~貸款公司的試點.0８年5月份,銀監(jiān)會32文關于小額貸款公司的試點意見下發(fā)以后,20０8年8家小貸公司試點,2009年底1334家小貸公司正式成立,2０10年底2６１4家，20１1年底４28２家，２0１2年第一季度末４878家?？梢哉f,小額貸款公司這么高的發(fā)展速度，在這個發(fā)展里面，我們有很多小額貸款公司進行了探討，剛才在我和今天圓桌會談的嘉賓交談里談到小額貸款公司成立，我們要做服務哪些？大家的共識是，我們應該服務那些現(xiàn)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶，這部分的客戶里面，有比較好的客戶，低端客戶,中間客戶。我們應該發(fā)展多層次的,廣覆蓋的，可持續(xù)的小額信貸機構，用它來覆蓋這部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行覆蓋不了的客戶，這部分客戶成長起來了,就是最大的民生.這部分好了,我們社會就會穩(wěn)定，我們經(jīng)濟基礎就會更好。我們今天邀請到了四位行業(yè)的新星及1位小額信貸學術研究者,他們是：安信永國際副總裁、中國區(qū)總經(jīng)理范．鄧肯先生寧夏惠民小額信貸有限公司董事長、寧夏扶貧與環(huán)境改造中心主任龍治普先生廣州花都萬穗小額貸款股份有限公司總裁于文先生中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震教授錦州博澤小額貸款有限公司董事長于洪儒先生下面請五位嘉賓上臺,大家歡迎!我們在上臺之前，進行了交流,咱們就不說太多廢話，他們每個人有八分鐘自我介紹,然后大家有什么問題可以提，工作人員準備好話筒，在場的各位也可以互相提問?，F(xiàn)在按照順序，先由安信永范。鄧肯先生發(fā)言。范。鄧肯:尊敬的各位來賓,先生們，女士們，我今天非常榮幸能夠坐在這里和大家分享一些安信永關于創(chuàng)新方面的想法和經(jīng)驗。今天我想談一談，為什么中國的小額貸款公司，我認為更需要創(chuàng)新。中國有大約5000家左右的注冊小額貸款公司，如果不是全部的話，至少這5000多家絕大部分都實現(xiàn)了財務上可持續(xù)性，他們?yōu)槭裁匆淖儺斍暗倪\營模式呢？改變需要時間和資源，同時還有不確定的結果。所以，我們從這點可以推斷出對于小貸公司來言，他們并沒有改變自身運營模式的動力和激勵因素，我已經(jīng)有利潤了，為什么還要改變呢？如果從人民銀行的角度來看,人民銀行作為小貸公司的發(fā)起者之一，他們的目標應該是通過不斷的創(chuàng)建的小額貸款公司增強對偏遠地區(qū)的小額貸款的服務.然而目前的情況來看,平均貸款額度４2億元人民幣左右,總的來說有效客戶數(shù)很少，大多數(shù)的公司很難真正的服務于偏遠地區(qū)。他們所提供的貸款額度大大高于人民銀行最終的初衷。盡管小貸公司是有利潤的,同時也滿足了市場上的特定需求,但是我不相信人民銀行的目標已經(jīng)實現(xiàn)了，其實很多人還是被排除在小貸金融服務之外的,尤其是市場底層的人們。我們相信，我們主要的原因可能歸結于在小貸公司經(jīng)營環(huán)境現(xiàn)實的政策下,為了獲取一個利潤，他們的方式只能集中在城市里做相應大額的貸款?，F(xiàn)在的問題，我們應該怎么做,其實政策是很難改變的。我們應該怎么辦呢?就是應該創(chuàng)新。通過創(chuàng)新可以增加效率,減少交易成本,使之前沒有利潤的小額貸款變得有利潤.使得小額貸款公司可以進一步延伸他們的服務，及時做小的貸款也能拿到利潤，同時也可以滿足人民銀行目標的實現(xiàn)，這就是為什么小額貸款公司需要創(chuàng)新。安信永有5０年的微型金融行業(yè)經(jīng)驗，我們已經(jīng)做了很多事情，相信在我們做的事情當中有完完全全可以在中國執(zhí)行的，我們在內(nèi)蒙古的赤峰，有我們自己經(jīng)營小額貸款公司，我們已經(jīng)在經(jīng)營中做了創(chuàng)新工作，第一個是專家式的打分卡，我們用這種打分卡可以提升整個信貸的流程,尤其是針對兩萬元以下的客戶的選拔和評估模式。通過這種打分卡，可以評估客戶，整個流程可能在幾個小時之內(nèi)完全可以完成了。第二個創(chuàng)新，我們會逐步利用一些統(tǒng)計的數(shù)據(jù)分析方法，通過這種方法，尤其是針對續(xù)貸的客戶，可以提高續(xù)貸的效率，減少客戶評估的時間。通過用這種數(shù)據(jù)分析方法，結合客戶之前的信貸的表現(xiàn),還有還款情況，我們大概有2０％左右的貸款不用上審貸會就可以被提前審批。大概有30％左右的客戶，我們是快速審批的方法,只需要評價一些比較特別關鍵的幾個指標就可以。這種模式，目前還沒有在中國引進，但是安信永在其他國家開始實行起來，而且做的很好,我們很希望引入到中國去。這些是我所給出的一些例子，我非常高興得希望一會兒如果在問答階段,可以回答大家的問題。主持人(焦瑾璞)：謝謝范．鄧肯先生!剛才我們兩個交流回憶起大約五六年前，我們兩個見面，并且在中國大飯店吃飯的事情，他也是一個中國通，在中國好幾年了,他一直關注中國的小額信貸,大家知道