私人銀行在中國(guó)的實(shí)踐與發(fā)展

私人銀行在中國(guó)的實(shí)踐與發(fā)展

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)和資本市場(chǎng)的繁榮，中國(guó)家庭和個(gè)人財(cái)富的快速積累越來(lái)越多。富人日益壯大，財(cái)富集中也在不斷提高。國(guó)內(nèi)銀行紛紛進(jìn)入個(gè)人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而,在中國(guó)特有的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下,如何設(shè)計(jì)具有自身特色的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式,是保證私人銀行業(yè)務(wù)穩(wěn)步健康發(fā)展的關(guān)鍵。本文結(jié)合中信銀行的私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐,進(jìn)行了較為系統(tǒng)的研究。一、中國(guó)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展1.中國(guó)大陸引領(lǐng)了以個(gè)人財(cái)富標(biāo)準(zhǔn)為目標(biāo)的國(guó)際金融市場(chǎng)過(guò)去五年,中國(guó)家庭財(cái)富總量年均復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)23.4%,而同期全球平均增長(zhǎng)水平僅在8.6%左右。根據(jù)凱捷與美林最近聯(lián)合發(fā)布的《2008亞太區(qū)財(cái)富報(bào)告》,至2007年底中國(guó)擁有100萬(wàn)美元以上可投資資產(chǎn)的富裕人士達(dá)到41.5萬(wàn)人,比2006年增長(zhǎng)20.3%;富裕人士的平均資產(chǎn)達(dá)到510萬(wàn)美元,遠(yuǎn)高于340萬(wàn)美元的亞太地區(qū)平均值,中國(guó)已成為僅次于日本的亞洲第二大財(cái)富管理市場(chǎng)。到2007年底,中國(guó)大陸富裕人士擁有的財(cái)富總值達(dá)2.12萬(wàn)億美元,占亞太地區(qū)財(cái)富總值的22.3%,僅次于日本所占的40.1%。同時(shí),中國(guó)富裕人士的財(cái)富集中程度也非常高,據(jù)統(tǒng)計(jì),目前擁有3000萬(wàn)美元資產(chǎn)的超富裕人士已達(dá)6000多人,其中高達(dá)70%以上的富裕人口集中在北京、上海、廣州、深圳、杭州以及其他沿海發(fā)達(dá)城市。未來(lái)幾年,預(yù)計(jì)中國(guó)家庭金融資產(chǎn)量將繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)。隨著個(gè)人財(cái)富的膨脹,這些富有客戶群體愈加重視財(cái)富的保值增值,期望實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值目標(biāo)的同時(shí),享有商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售銀行服務(wù)和貴賓理財(cái)服務(wù)無(wú)法提供的各類金融和非金融增值服務(wù),比如財(cái)富規(guī)劃、投資銀行、私募、創(chuàng)業(yè)投資等個(gè)性化、一攬子金融服務(wù)。2006年以來(lái),隨著國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)向外資金融機(jī)構(gòu)全面開放之后,國(guó)際知名銀行如瑞士友邦、花旗、匯豐等紛紛在中國(guó)成立私人銀行部,拉開了中國(guó)大陸私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。2007年,中國(guó)銀行、招商銀行、中信銀行等多家國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行先后開辦了私人銀行業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始進(jìn)入白熱化階段。2.私人銀行服務(wù)是一個(gè)復(fù)雜的但統(tǒng)一國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到,私人銀行業(yè)務(wù)具有客戶信息的私密性、私人銀行家的職業(yè)化、私人銀行服務(wù)和產(chǎn)品的個(gè)性化、私人銀行服務(wù)區(qū)域的全球化、私人銀行客戶關(guān)系管理的系統(tǒng)化等特點(diǎn)。因此,私人銀行服務(wù)體系與一般財(cái)富管理體系存在很大差別。私人銀行服務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了傳統(tǒng)的零售銀行服務(wù)以及貴賓理財(cái)服務(wù)的范疇,延伸到私人銀行客戶社會(huì)生活領(lǐng)域的方方面面和人生的不同階段。國(guó)外成熟私人銀行為客戶提供的保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、資產(chǎn)傳承服務(wù)、子女教育信托、養(yǎng)老規(guī)劃、貴賓登機(jī)服務(wù)、環(huán)球財(cái)富保障、離岸基金、家庭辦公室、金融市場(chǎng)組合投資、珠寶藝術(shù)品投資咨詢等都是典型的私人銀行服務(wù)。因此,深入了解客戶的私密性要求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、收益預(yù)期、流動(dòng)性偏好、資產(chǎn)配置需要、資產(chǎn)組合管理需要、個(gè)人和家庭信息特征、未來(lái)生活規(guī)劃以及其他非金融服務(wù)需要等,全面實(shí)行客戶關(guān)系管理是成功服務(wù)私人銀行客戶的關(guān)鍵。正是由于私人銀行業(yè)務(wù)所具有的上述特點(diǎn),因此,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行必須以專業(yè)化、功能強(qiáng)大的新型私人銀行服務(wù)模式為發(fā)展方向,不斷尋求體制突破或創(chuàng)新。3.私人銀行運(yùn)營(yíng)模式受成熟當(dāng)前,國(guó)際先進(jìn)私人銀行的組織機(jī)構(gòu)模式基本分為三種,即以瑞士為代表的獨(dú)立法人型的私人銀行,以美國(guó)為代表的投資銀行型的獨(dú)立運(yùn)作的私人銀行機(jī)構(gòu),以及作為隸屬于商業(yè)銀行的事業(yè)部制形式的私人銀行或私人銀行子公司。無(wú)論哪種形式,私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的專業(yè)性、服務(wù)和產(chǎn)品的個(gè)性化,經(jīng)營(yíng)實(shí)體的獨(dú)立化都是其共同特點(diǎn)。在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)上,外資銀行在私人銀行業(yè)務(wù)方面有著豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)管理和獨(dú)立運(yùn)作模式,具有的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)相當(dāng)明顯,以致存在著“只有在外資銀行才能真正享受私人銀行服務(wù)”的說(shuō)法。與外資銀行相比,國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)尚處于起步階段,缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),還沒(méi)有形成成熟的私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展模式。從組織形式來(lái)看,目前國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)一般只是作為總行一級(jí)部門或準(zhǔn)一級(jí)部門,在這種模式下,設(shè)在總行的私人銀行中心(部)一方面要行使私人銀行業(yè)務(wù)條線的管理職能,比如制定全行私人銀行發(fā)展戰(zhàn)略、規(guī)劃、制度、政策、業(yè)務(wù)流程規(guī)范,指導(dǎo)全行各分支機(jī)構(gòu)開展私人銀行業(yè)務(wù);另一方面,私人銀行中心又類似于經(jīng)營(yíng)單位,須完成總行下達(dá)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)。私人銀行中心這種雙重職能定位與分行和分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)的模式非常接近。但是,在這種經(jīng)營(yíng)模式下,私人銀行中心在日常經(jīng)營(yíng)管理、滿足客戶需求和適應(yīng)市場(chǎng)變化方面確存在著諸多體制障礙。例如,私人銀行中心業(yè)務(wù)功能與會(huì)計(jì)核算體系不健全,無(wú)法加入全國(guó)聯(lián)行清算系統(tǒng),不能開立獨(dú)立的費(fèi)用賬戶,在對(duì)外開展業(yè)務(wù)中不能使用私人銀行業(yè)務(wù)印章。在與各分支行合作開展私人銀行業(yè)務(wù)中,也存在利益分配沖突、資源配置低效和開發(fā)維護(hù)客戶難度大等多方面問(wèn)題。隨著私人銀行業(yè)務(wù)的全面深入展開,這些瓶頸問(wèn)題勢(shì)必影響到私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。因此,一些銀行現(xiàn)行的私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式在應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,并不具備組織機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)模式方面的比較優(yōu)勢(shì)。綜觀國(guó)際先進(jìn)私人銀行的發(fā)展歷程,結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行一級(jí)法人和總分支行管理的體制現(xiàn)狀,建立依附于商業(yè)銀行母體的分行級(jí)專營(yíng)機(jī)構(gòu)已成為私人銀行組織模式的最佳選擇。實(shí)踐證明,只有對(duì)人、財(cái)、物等資源的集中和優(yōu)化配置,培養(yǎng)輻射全國(guó)的私人銀行營(yíng)銷隊(duì)伍,做到點(diǎn)面結(jié)合,理順客戶服務(wù)流程,形成以私人銀行機(jī)構(gòu)自營(yíng)為主的扁平化管理模式,才是促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。二、建立個(gè)人銀行的重要性和重要作用1.建立專業(yè)化的私人銀行服務(wù)體系一方面,經(jīng)過(guò)近年來(lái)的改革與發(fā)展,國(guó)內(nèi)銀行已找到了一條具有自身特色的零售銀行發(fā)展道路,一些銀行將市場(chǎng)目標(biāo)定位于中高端客戶,逐步建立了具有自身特色的零售銀行服務(wù)體系。按照市場(chǎng)細(xì)分,位于高端客戶頂層的私人銀行客戶群體具有不同于大眾客戶的金融服務(wù)需求,國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)有的服務(wù)體系已不能滿足該類客戶群體的需求,迫切需要建立專業(yè)化的私人銀行服務(wù)體系。另一方面,從國(guó)內(nèi)銀行整體利益出發(fā),建立私人銀行業(yè)務(wù)體系可以豐富零售銀行戰(zhàn)略的內(nèi)涵,銀行除幫助客戶管理龐大的資產(chǎn)外,還通過(guò)提供收購(gòu)兼并的建議和咨詢,甚至提供收藏鑒定,代表客戶到拍賣場(chǎng)所競(jìng)標(biāo)古董等,提升銀行培育和留住客戶的能力,提高客戶忠誠(chéng)度,形成銀行與客戶的雙贏局面,實(shí)現(xiàn)共同增值的目標(biāo)。2.資產(chǎn)管理效率高,所占份額少業(yè)務(wù)收入來(lái)源和資產(chǎn)分布的多元化,是商業(yè)銀行長(zhǎng)久穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)和利潤(rùn)持續(xù)增長(zhǎng)的關(guān)鍵。事實(shí)上,私人銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為國(guó)際銀行業(yè)最賺錢、發(fā)展最快的業(yè)務(wù)之一。統(tǒng)計(jì)表明,私人銀行客戶帶來(lái)的利潤(rùn)能夠達(dá)到銀行普通零售銀行業(yè)務(wù)的10倍左右。西方國(guó)家私人銀行實(shí)現(xiàn)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)后,其業(yè)務(wù)利潤(rùn)率近年來(lái)高達(dá)30%,比如美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)過(guò)去幾年的平均利潤(rùn)率就高達(dá)35%,年平均盈利增長(zhǎng)率在12%—15%,資產(chǎn)管理的規(guī)模效益在國(guó)際私人銀行領(lǐng)域已經(jīng)被驗(yàn)證。究其原因,主要是由于私人銀行機(jī)構(gòu)提供的財(cái)富管理、投資銀行服務(wù)以及各類非金融服務(wù)屬于風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別很低的中間業(yè)務(wù),資本消耗低,股本回報(bào)率相對(duì)較高。比如在美國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)收入中,資產(chǎn)管理費(fèi)收入占45%,經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入占20%,凈利息收入僅占25%,都遠(yuǎn)高于一般零售銀行業(yè)務(wù)的盈利表現(xiàn)。私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)作為完全獨(dú)立核算單位和利潤(rùn)中心,不必承擔(dān)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各種包袱和風(fēng)險(xiǎn),可以為銀行帶來(lái)大量管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、咨詢費(fèi)收入。3.成立私人銀行專門機(jī)構(gòu)私人銀行業(yè)務(wù)涉及的產(chǎn)品和服務(wù)日益復(fù)雜化,面臨與傳統(tǒng)商業(yè)銀行類似的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。同時(shí),由于私人銀行提供的產(chǎn)品與服務(wù)涉及金融和非金融的眾多領(lǐng)域,其風(fēng)險(xiǎn)狀況必然呈現(xiàn)出自身的特點(diǎn)。特別是由于我國(guó)有關(guān)私人銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)還不健全,銀行采取分業(yè)經(jīng)營(yíng),外匯管制比較嚴(yán)格,從而造成私人銀行投資范圍狹窄,風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖難度較大,給私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控帶來(lái)更大的困難,因此,風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展來(lái)說(shuō)具有重要意義。成立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)有利于通過(guò)專門的風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別和監(jiān)控,從而化解和防范傳統(tǒng)零售銀行和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)未曾經(jīng)歷的風(fēng)險(xiǎn)模式。例如,有的私人銀行客戶定制產(chǎn)品與特定國(guó)際市場(chǎng)的特定標(biāo)的掛鉤,并指定特定的產(chǎn)品凈值觀測(cè)期,相應(yīng)的特定市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)私人銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)化要求比較高。實(shí)行私人銀行業(yè)務(wù)全行的垂直管理,各經(jīng)營(yíng)單位可以按照統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)管理類別要求,進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制與管理,嚴(yán)格操作和服務(wù)流程,保證私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)范和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。4.獨(dú)立核算的責(zé)任當(dāng)前,一些國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)與其他的銀行業(yè)務(wù)交織在一起,還沒(méi)有建立起清晰的業(yè)務(wù)劃分界限,也沒(méi)有形成真正意義上的私人銀行業(yè)務(wù)獨(dú)立核算。與私人銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的費(fèi)用成本開支難以得到科學(xué)合理的確認(rèn),很多情況下商業(yè)銀行只能采取“一刀切”的方式,按比例在經(jīng)辦分支行與私人銀行機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行分?jǐn)?。這種做法既不利于準(zhǔn)確核算私人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)財(cái)務(wù)收支和損益結(jié)果,也不利于對(duì)私人銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)及各分行客戶經(jīng)理有效開展績(jī)效考核工作,提高私人銀行從業(yè)人員的積極性。5.高級(jí)專業(yè)人才缺乏私人銀行專業(yè)人才嚴(yán)重匱乏是制約我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素。在當(dāng)今的知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,對(duì)私人銀行家及其團(tuán)隊(duì)的要求已不限于僅成為一名合格的銷售人員或理財(cái)師而已,私人銀行服務(wù)幾乎是全方位的,除了為客戶設(shè)計(jì)財(cái)富管理規(guī)劃,購(gòu)買合適的理財(cái)產(chǎn)品外,還要為客戶提供納稅籌劃、保險(xiǎn)等方面的全方位服務(wù),從而為國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的人力資源配置提出了很高的要求。但是,目前國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)從業(yè)人員大多數(shù)是從財(cái)富管理崗位轉(zhuǎn)崗過(guò)來(lái)的,非常缺乏精通財(cái)富管理、企業(yè)財(cái)務(wù)管理、國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)產(chǎn)品和交易、資本市場(chǎng)運(yùn)作規(guī)則、保險(xiǎn)、稅收和移民政策、信托計(jì)劃的規(guī)則和運(yùn)作等方面的高級(jí)專業(yè)人才。只有成立獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立核算的專門化私人銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),加強(qiáng)私人銀行人才資源培育和開發(fā)力度,吸引和培養(yǎng)具有強(qiáng)大市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、職業(yè)化的私人銀行服務(wù)和銷售團(tuán)隊(duì),才能真正提高私人銀行的服務(wù)水準(zhǔn)。三、在中國(guó)，個(gè)人銀行是成功1.理論上初步建立了科學(xué)的決策機(jī)制通過(guò)股改上市,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行綜合實(shí)力大幅提升,公司治理結(jié)構(gòu)得到完善;各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,主要審慎監(jiān)管指標(biāo)符合銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管要求,具有撥付營(yíng)運(yùn)資金的能力。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完全可以依靠自身資金實(shí)力,根據(jù)監(jiān)管當(dāng)局的準(zhǔn)入要求,向私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)撥付營(yíng)運(yùn)資金,并將根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要隨時(shí)給予資金和其他支持。在決策機(jī)制方面,國(guó)內(nèi)一些商業(yè)銀行已經(jīng)初步建立了科學(xué)的決策機(jī)制和流程。比如,2008年中信銀行成立了由主管行長(zhǎng)和總行主要業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人組成的“私人銀行業(yè)務(wù)管理委員會(huì)”,該委員會(huì)向總行行長(zhǎng)辦公會(huì)負(fù)責(zé),其主要職責(zé)是協(xié)調(diào)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中跨部門的事項(xiàng),推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)按計(jì)劃實(shí)施,監(jiān)督指導(dǎo)私人銀行中心的各項(xiàng)工作。另外,國(guó)內(nèi)私人銀行經(jīng)營(yíng)的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低,科學(xué)管理已滲透到業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方方面面。私人銀行業(yè)務(wù)的主營(yíng)業(yè)務(wù)收入為存貸款利差收入和向投資者銷售理財(cái)產(chǎn)品形成的各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)收入。客戶貸款主要以個(gè)人抵(質(zhì))押貸款和消費(fèi)貸款等低風(fēng)險(xiǎn)貸款為主。國(guó)內(nèi)銀行的各私人銀行中心都在建立健全全面預(yù)算管理,明確中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃,管理的科學(xué)化、國(guó)際化程度得到有效提升。2.國(guó)內(nèi)私人銀行營(yíng)銷的管理模式國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)體系已基本形成,產(chǎn)品和品牌受到了市場(chǎng)和業(yè)界的認(rèn)同。從體系建設(shè)來(lái)看,國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行業(yè)務(wù)依托于現(xiàn)有零售銀行體系,在產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)體系、業(yè)務(wù)支持體系、風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控體系、預(yù)算管理體系、人力資源管理體系以及市場(chǎng)營(yíng)銷和業(yè)務(wù)推廣體系等已基本形成。在探索私人銀行營(yíng)銷模式的過(guò)程中,國(guó)內(nèi)銀行除通過(guò)各分支行和零售業(yè)務(wù)條線進(jìn)行市場(chǎng)開發(fā)和理財(cái)產(chǎn)品銷售外,先后成立了由私人銀行中心直接管理的分中心,作為私人銀行銷售團(tuán)隊(duì),私人銀行客戶數(shù)和管理總資產(chǎn)等主要經(jīng)營(yíng)指標(biāo)均呈現(xiàn)出增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。從產(chǎn)品和服務(wù)能力看,國(guó)內(nèi)各家銀行的私人銀行業(yè)務(wù)自主研發(fā)的產(chǎn)品均取得了較好的銷售業(yè)績(jī),客戶收益均好于市場(chǎng)平均收益率。比如中信銀行私人銀行中心就先后設(shè)計(jì)推出了藝術(shù)品鑒賞與收藏、留學(xué)移民咨詢、不限次數(shù)的全球貴賓登機(jī)、高爾夫免費(fèi)暢打和醫(yī)療健康顧問(wèn)等頗具特色的增值服務(wù),并先后贏得了國(guó)內(nèi)外的各種獎(jiǎng)項(xiàng),市場(chǎng)沖擊力和品牌美譽(yù)度初步建立。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面國(guó)內(nèi)銀行私人銀行業(yè)務(wù)已初步建立健全了有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。國(guó)內(nèi)銀行的私人銀行中心制定的各類操作流程和制度辦法,基本涵蓋了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的主要方面,涉及產(chǎn)品審批流程、業(yè)務(wù)操作、決策程序、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、營(yíng)銷管理和人力資源管理等。風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)是防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方面,國(guó)內(nèi)的私人銀行中心目前已經(jīng)建立的產(chǎn)品研發(fā)的立項(xiàng)審批制度,投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)工作制度,產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中的一系列報(bào)批流程,產(chǎn)品存續(xù)期間的每月監(jiān)控制度以及產(chǎn)品到期后的評(píng)估制度等,已對(duì)產(chǎn)品涉及到的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估和控制;在操作風(fēng)險(xiǎn)管理方面,主要包括客戶“KYC”制度的建立,客戶開戶流程、客戶開卡、制卡和客戶檔案資料管理等審批流程規(guī)定,客戶電話委托系統(tǒng)流程規(guī)定,客戶電話回訪以及受理客戶投訴等。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面,私人銀行中心在總行授權(quán)范圍內(nèi),在借款人屬地分行的配合下按授信申請(qǐng)、授信調(diào)查等前臺(tái)操作流程規(guī)定開展信貸業(yè)務(wù),貸款的審批由屬地分行按權(quán)限進(jìn)行管理。在產(chǎn)品立項(xiàng)研發(fā)過(guò)程中,投資產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)對(duì)投資產(chǎn)品所涉及的信用風(fēng)險(xiǎn),如投資顧問(wèn)信用風(fēng)險(xiǎn)和投資項(xiàng)目信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全方位控制。在財(cái)務(wù)管理方面,私人銀行中心已建立起以“授權(quán)和分級(jí)審批”為框架和基本原則的財(cái)務(wù)管理體系,為降低操作風(fēng)險(xiǎn)提供了制度保障,具體體現(xiàn)在財(cái)務(wù)支出的事前審批制度、費(fèi)用和資本性支出臺(tái)賬的建立、會(huì)計(jì)出納崗位分設(shè)等。綜上所述,國(guó)內(nèi)銀行已從發(fā)展規(guī)劃、體系建設(shè)、經(jīng)驗(yàn)積累等方面為設(shè)立私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)做好了充分準(zhǔn)備,私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)已初步建立。四、當(dāng)前國(guó)內(nèi)公共金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀中信銀行私人銀行業(yè)務(wù)自2007年8月8日啟動(dòng)以來(lái),已經(jīng)經(jīng)過(guò)了2008年一個(gè)完成的經(jīng)營(yíng)年度,目前中信銀行私人銀行業(yè)務(wù)已從發(fā)展戰(zhàn)略、基礎(chǔ)體系建設(shè)、經(jīng)驗(yàn)積累及組織機(jī)構(gòu)上打下了比較好的發(fā)展基礎(chǔ),下一步我們將重點(diǎn)突出以下幾個(gè)方面的工作。1.私人銀行運(yùn)營(yíng)管理模式中信銀行擬成立的私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)將在總行行長(zhǎng)辦公會(huì)的領(lǐng)導(dǎo)下開展經(jīng)營(yíng)管理工作,并接受總行“私人銀行業(yè)務(wù)管理委員會(huì)”的監(jiān)督和指導(dǎo)。專營(yíng)機(jī)構(gòu)通過(guò)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)實(shí)行集中操作、獨(dú)立核算、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)和類公司化管理,實(shí)現(xiàn)人、財(cái)、物、技術(shù)等資源的集中和最佳配置,提高市場(chǎng)反應(yīng)能力和速度,打造中信私人銀行品牌。中信私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)的主要職責(zé)包括:制定中信銀行私人銀行業(yè)務(wù)中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃;負(fù)責(zé)全行私人銀行產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)和報(bào)批或報(bào)備;負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)管理制度、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、系統(tǒng)設(shè)置和操作流程等的制定和起草;負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和市場(chǎng)推廣;負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)分析以及市場(chǎng)需求分析;負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)工作的指導(dǎo)以及對(duì)外合作的協(xié)調(diào);負(fù)責(zé)全行私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理等。私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)的高級(jí)管理人員由中信銀行總行任免。專營(yíng)機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)若干業(yè)務(wù)管理部門或模塊,負(fù)責(zé)與總行有關(guān)部門協(xié)調(diào)資金計(jì)劃、財(cái)務(wù)管理、會(huì)計(jì)核算、人力資源管理、產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)、市場(chǎng)營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)與系統(tǒng)支持等相關(guān)業(yè)務(wù)工作。私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)與中信銀行各分支機(jī)構(gòu)對(duì)發(fā)生的業(yè)務(wù)采取委托代理和相互計(jì)價(jià)的方式。如設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)獲得批準(zhǔn),中信銀行將在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市和地區(qū)設(shè)立私人銀行分中心。分中心作為私人銀行中心的派出機(jī)構(gòu),主要負(fù)責(zé)本地區(qū)私人銀行業(yè)務(wù)的推廣和市場(chǎng)營(yíng)銷活動(dòng)。2.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度有效的風(fēng)險(xiǎn)控制是私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的有力保障,也是私人銀行業(yè)務(wù)提高競(jìng)爭(zhēng)力和實(shí)現(xiàn)盈利的必要條件和基礎(chǔ)工作。私人銀行專營(yíng)機(jī)構(gòu)將進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí),并根據(jù)各類風(fēng)險(xiǎn)管理需要,建立完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系和管理制度;明確部門和崗位職責(zé)劃分,落實(shí)責(zé)任到人;嚴(yán)格把好資產(chǎn)質(zhì)量關(guān),及時(shí)發(fā)現(xiàn)并杜絕各類風(fēng)險(xiǎn)隱患。3.私人銀行服務(wù)的基礎(chǔ)是利用好專業(yè)小為保證私人銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展,提高客戶關(guān)系管理水平和營(yíng)運(yùn)效率,增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力,必須全面實(shí)現(xiàn)私人銀行業(yè)務(wù)的系統(tǒng)化、平臺(tái)化和科學(xué)化管理。2008年以來(lái),中信銀行與戰(zhàn)略投資者西班牙BBVA銀行一直抓緊合作開發(fā)“中信私人銀