小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

作為世界上最大的發(fā)展中國家，中國自20世紀90年代起開始嘗試小額信貸。雖然小額信貸在一定程度上填補了農(nóng)村金融的空白,但是其在蓬勃發(fā)展的同時,在實際中也遇到諸多困難,特別是信貸擔保機制缺失已成為制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵性問題。本文作者通過走訪黑龍江省樺川縣農(nóng)信社及貸款農(nóng)戶,深入分析該地的小額信貸發(fā)展模式——五戶聯(lián)保制度的運行機制和特點,并剖析了其存在的現(xiàn)實問題,在此基礎上,提出相應的對策建議。戶共建模式黑龍江省是我國糧食生產(chǎn)大省,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)缺少流動性資金,貸款需求相對旺盛,該省樺川縣在小額貸款制度上已經(jīng)有一定程度的創(chuàng)新,在具體實施過程中具有較為豐富的經(jīng)驗和教訓,主要經(jīng)歷了三個發(fā)展階段。兩級擔保和征購糧預付款制度階段(從1978年12月到2000年1月)。當時樺川縣農(nóng)民貸款由村一級統(tǒng)籌安排,實行縣、鄉(xiāng)兩級擔保并以糧食為抵押物,實行征購糧預付款制度。樺川縣信用社年初將貸款發(fā)放給貸款村。等到秋季糧食征購完畢,國家將購糧款項匯入該村在信用社的賬戶上之后,信用社再從該村賬戶上將貸款扣除。由于1999年國家取消征購糧政策,兩級擔保和征購糧預付款制度隨之終結(jié)。五戶聯(lián)保貸款制度初步實行階段(從2000年1月到2005年7月)。2001年根據(jù)中國人民銀行總行指導意見,樺川縣信用社推出了五戶聯(lián)保貸款制度。同年,農(nóng)戶小額信用貸款也在該縣開始實行,該貸款制度根據(jù)農(nóng)戶的信用評定分為三個等級,最高等級可貸到3000元。事實上,由于兩個制度相互分離且貸款額度偏小,因而難以滿足當?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)需求,實施效果不理想。五戶聯(lián)保貸款制度步入正軌階段(從2005年8月至今)。2005年8月,黑龍江成立信用社省聯(lián)社,將聯(lián)保制度與小額信用貸款結(jié)合起來,推出了“一證通”(授信貸款證)試點政策。“一證通”是指信用社通過五戶聯(lián)保的形式,對農(nóng)民實行最高限額授信,一次發(fā)放貸款證,三年周轉(zhuǎn)使用。農(nóng)戶可憑貸款證、有效身份證、個人名章,隨時到信用社貸款,且可在授信額度內(nèi)自行決定貸款的金額。2006年,根據(jù)省聯(lián)社下發(fā)的《黑龍江省農(nóng)村信用社聯(lián)保貸款管理辦法》,樺川縣信用社開始正式推出“一證通”制度。根據(jù)該制度,信用社將農(nóng)民的信用程度劃分優(yōu)秀、良好和一般三個等級,與之相對應的授信額度分別為3萬元、1萬至3萬元和1萬元以下。隨著2008年10月黑龍江省聯(lián)社將農(nóng)戶最高授信額度調(diào)高至10萬元,“一證通”制度在樺川縣得到了進一步的普及,受到了農(nóng)戶的廣泛歡迎。戶聯(lián)營貸款解決了資金缺乏、降低擔保風險等問題,有利于解決農(nóng)民貸款困難我國的五戶聯(lián)保貸款制度始于中國人民銀行2000年1月24日出臺的《農(nóng)村信用合作社農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理指導意見》(以下簡稱《意見》),該意見指出要在北方糧食主產(chǎn)區(qū)推廣實施以有效地防范信貸風險、降低交易成本為主要優(yōu)勢的五戶聯(lián)保貸款制度。所謂五戶聯(lián)保貸款制度是指由居住在同一轄區(qū)內(nèi)有借款需求的沒有直系親屬關(guān)系的五戶借款人自愿組成聯(lián)保小組,小組成員簽訂聯(lián)保協(xié)議,共同承擔連帶擔保責任,并依靠聯(lián)保小組向金融機構(gòu)獲取信貸。這一貸款制度契合了農(nóng)村信貸額度小、頻率高、缺少抵押質(zhì)押物的特點。這不僅有效地解決了農(nóng)村金融機構(gòu)對農(nóng)戶信用狀況難以評價的問題,而且能最大限度地降低金融服務的交易成本、防范信貸風險。具體而言,五戶聯(lián)保制度具體以下四個特點和優(yōu)勢。一是人保取代物保,降低了貸款門檻,一定程度上彌補了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的短缺。當?shù)匚磳嵤┬☆~信貸之前,農(nóng)民因缺乏必要的抵押品而難以獲得貸款,即使貸到款,額度也相對較小,難以滿足當?shù)剞r(nóng)民的生產(chǎn)需求,導致資金要素的缺乏,進而嚴重制約了當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展與農(nóng)民收入的提高?，F(xiàn)在農(nóng)戶只需要加入聯(lián)保小組簽署聯(lián)保協(xié)議,無需任何抵押品就可以得到貸款。五戶聯(lián)保制度的實施降低了農(nóng)戶貸款的門檻和貸款的難度,有助于農(nóng)戶申請小額貸款,彌補了資金要素的短缺,推動了農(nóng)民生產(chǎn)生活水平的提高。二是自愿組合,降低了逆向選擇風險和減少篩選成本。五戶聯(lián)保最基本的條件就是借款人須自愿參加一個由不含直系親屬關(guān)系的當?shù)剞r(nóng)戶組成的互助互保貸款小組。由于貸款小組有互保與互助的責任,農(nóng)戶往往會根據(jù)兩條原則來選擇聯(lián)保小組成員以規(guī)避自身風險:一方面是財務和信譽狀況要良好,另一方面是成員間比較了解,一般是朋友或同村居民。在樺川縣的聯(lián)保小組中,成員均簽訂了為期一年的聯(lián)保協(xié)議,而且聯(lián)保小組成員之間的關(guān)系都較為密切,有些為同村關(guān)系,有些為朋友或鄰居。這種密切的關(guān)系使這聯(lián)保小組成員之間可以相互了解,尤其是對彼此的財務和信譽狀況非常清楚,相互之間易于建立一種牢固的信任關(guān)系。與此同時,由于五戶聯(lián)保貸款制度使原來分散的農(nóng)戶組成一個貸款主體,這就降低了信用社及其他放貸機構(gòu)對貸款申請者的信用評價成本和交易費用。在樺川縣,信用社只需評定一個聯(lián)保小組就可以給所有小組成員同一個信用等級評價,并向其發(fā)放貸款證,而不需分別評價全部五個農(nóng)戶。這就大大減輕了放貸機構(gòu)對篩選、評定貸款者的工作量,從另一方面減少了放款機構(gòu)篩選客戶的成本。三是連帶責任,防范了信貸違約風險。五戶聯(lián)保貸款制度主要通過連帶責任來控制貸款違約風險。由于聯(lián)保小組成員之間存在一種利益相關(guān)的共生機制,即依據(jù)聯(lián)保協(xié)議,一旦貸款農(nóng)戶未能及時還款,其他成員有義務先替其還款,否則不僅單個農(nóng)戶的信譽等級會下降,所有的小組成員的信譽等級都會受到影響,影響貸款機會,最終會危及整個聯(lián)保小組的未來收益。在樺川縣,信用社五戶聯(lián)保貸款的連帶責任實際上擴大到了整個村。各個村內(nèi)的貸款需要在規(guī)定日期前全部還清,否則第二年全村村民都將無法得到貸款。即信用社針對農(nóng)村的貸款實行整村推進,整村對于貸款具有連帶責任。如果村里出現(xiàn)某人無法償還貸款的情況,聯(lián)保小組的其他成員乃至其他村民都會先替其還款。四是有效的信息交流與溝通,降低了貸款交易成本和潛在風險。樺川縣的聯(lián)保小組會在貸款前舉行聚會,相互之間進行信息交流,加強彼此之間的了解和溝通。在開會時,小組成員不僅會共同評議貸款農(nóng)戶的貸款目的、用途及預期收益,還會了解其他成員的已貸資金使用狀況、近期財務狀況。這種貸款農(nóng)戶間的相互監(jiān)督有利于農(nóng)戶與放貸機構(gòu)發(fā)現(xiàn)并規(guī)避貸款的潛在風險尤其是潛在的道德風險。同時,該方式還非常有利于農(nóng)村金融機構(gòu)在對農(nóng)戶放貸時全面掌握貸款信息、農(nóng)戶信息,及時發(fā)現(xiàn)問題和解決問題,降低了交易成本。五公共住房貸款制度中存在的問題擔保要求太嚴格根據(jù)《意見》規(guī)定,農(nóng)戶在組成聯(lián)保小組時,組員之間的關(guān)系不能為直系親屬,而同時組員之間的連帶責任又要求農(nóng)戶必須對其他成員有非常深入的了解。這一規(guī)定就使得農(nóng)戶在組建小組時產(chǎn)生了一系列困難,擔保要求太嚴格確實已成為農(nóng)民貸款時的首要問題之一。不僅農(nóng)戶在尋找符合條件的成員時存在一定困難,而且農(nóng)戶在組建聯(lián)保小組時,往往選擇比較富裕的農(nóng)戶,進而使貧困戶被排斥在聯(lián)保小組之外,有悖于該制度的初衷。在樺川縣,較為貧困的農(nóng)戶即使能夠貸到款,也往往不是通過五戶聯(lián)保的方式,而是通過村長或村支書以個人名義擔保獲得的貸款,且每次貸款的金額較小,一般不超過3000元。違約風險的執(zhí)行盡管五戶聯(lián)保貸款制度可以通過聯(lián)保小組成員履行連帶義務來降低逆向選擇風險、規(guī)避信貸違約風險,但在具體實施過程中,這種連帶義務可能不能及時履行甚至不履行。究其原因主要是當聯(lián)保成員之間差異過大以及成員對合同的連帶義務認識不夠明確時,小額資金需求者不愿為大額資金需求者擔保和承擔義務,遠期資金需求者不愿為近期資金需求者擔保和承擔義務。貸款期限設置不合理五戶聯(lián)保實施以來,雖然借款農(nóng)戶的還款率有了顯著提高,但是貸款無法及時歸還是一個較為普遍的現(xiàn)象。究其原因,除了自然災害等不可控的因素之外,貸款期限設置不合理也是一個主要原因,有多個農(nóng)戶認為貸款期限設置不合理。由于樺川縣小額信貸機構(gòu)規(guī)定的還款日期都為年底的11月或12月,但這個時期農(nóng)民往往未來得及將糧食賣出以取得還款所需的收入,造成資金周轉(zhuǎn)困難,以致無法及時還貸。根據(jù)五戶聯(lián)保制度的機制設計,一旦農(nóng)戶無法還貸勢必會影響聯(lián)保小組成員乃至整個村的信用等級。實際上,對于農(nóng)民而言,將還款日期延至第二年的2月更為合適。這樣農(nóng)戶就沒必要在年底之前急于將糧食賣掉,可以在行情較好的情況下賣個好價錢以保證還款能力。貸款繳納貸款,要經(jīng)過五戶聯(lián)雖然五戶聯(lián)保貸款制度大大降低了農(nóng)民的貸款難度,但貸款手續(xù)繁雜,審批時間過長卻使該制度的績效大打折扣。不少農(nóng)戶反映五戶聯(lián)保貸款的手續(xù)過于繁雜,審批時間也過長,影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。在樺川縣,這確實是一個普遍且嚴重的問題。由于五戶聯(lián)保涉及當事人較多,包括農(nóng)戶、信用社信貸員和主管人員、信息員以及村長或村支書乃至上級政府部門等,當農(nóng)戶申請貸款時,其聯(lián)保協(xié)議、貸款合同書和借款借據(jù)等要經(jīng)過所有這些當事人的審閱、簽字或蓋章。這些繁雜的貸款手續(xù)和冗長的審批時間非常不利于小額信貸業(yè)務的發(fā)展壯大和當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。兩.貸款證的發(fā)放是一證通和出口雖然貸款證的機制創(chuàng)新確實有利于五戶聯(lián)保貸款制度的推進,但在樺川縣的具體實施過程中卻遇到了一些問題,比如貸款證的發(fā)放并不意味著“一證通”的真正實施。按規(guī)定,只要總未還款額度小于規(guī)定額度,一至三年內(nèi),農(nóng)戶可憑貸款證到信用社隨時貸款。但實際情況是,僅有少量農(nóng)戶表示其可憑貸款證隨時到信用社貸款,其他農(nóng)戶一年依然只能貸到1～2次款。由此可見,在實際操作中“一證通”制度并未能充分落實到位。農(nóng)村信貸服務問題與解決方式作為現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心,農(nóng)村金融建設不僅關(guān)系到“三農(nóng)”發(fā)展大局,更關(guān)系到整個國家的穩(wěn)定與繁榮。但鑒于我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)的狀況尚未打破,加上農(nóng)村居住高度分散且相對封閉,以及借款者收入低,缺乏必要的擔保與抵押品等特點,決定了農(nóng)村信貸服務交易成本高、風險大,農(nóng)村金融供給嚴重不足。與此同時,隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,農(nóng)民對金融服務的需求越來越高。如何化解農(nóng)村金融供需不平衡的矛盾,有效提高農(nóng)村金融服務水平,解決農(nóng)民貸款難問題仍是當前農(nóng)村金融發(fā)展的首要任務。因此,必須更新經(jīng)營理念,創(chuàng)新服務模式,完善制度機制。根據(jù)本文研究成果,建議采取以下四點措施提高金融服務水平。開發(fā)農(nóng)村小、適合農(nóng)民的小融產(chǎn)品樺川縣的實踐表明,沒有好的產(chǎn)品,創(chuàng)新的服務就失去了意義,農(nóng)村金融服務能力也不可能得到根本性的提高?，F(xiàn)有很多金融產(chǎn)品對農(nóng)戶而言,界面上不友好、功能上不適用,在很大程度上排斥了農(nóng)戶的金融需求。在不放松風險管理要求的前提下,讓農(nóng)民能輕松、簡便地獲取必要的信貸支持。一是要積極開發(fā)小額信貸產(chǎn)品以滿足農(nóng)村金融市場的需求。二是要開發(fā)農(nóng)村金融投資產(chǎn)品,吸納資金回流農(nóng)村。三是要建立流動性金融服務模式,擴大服務范圍和輻射半徑,有效彌補現(xiàn)有網(wǎng)點不足等問題。加強農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持,培育農(nóng)村資產(chǎn)流通市場良好的市場外部環(huán)境,是農(nóng)村金融保持全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展的重要條件。當前,農(nóng)村金融基礎設施落后、人員素質(zhì)低等問題,已經(jīng)嚴重制約了農(nóng)村金融服務質(zhì)量的提高。據(jù)此,可以通過下面三個方面優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。首先,加大對農(nóng)村金融機構(gòu)的扶持力度。按照“多予、少取、放活”的要求加大政策支持,在此可借鑒國外做法出臺農(nóng)村金融機構(gòu)或者金融機構(gòu)業(yè)務經(jīng)營單位免繳存款準備金、減免所得稅營業(yè)稅、允許混業(yè)經(jīng)營、對農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)放的低利率支農(nóng)貸款給予利息補貼等扶持政策。其次,建立農(nóng)村金融擔保體系?！百J款難”折射出“擔保難”問題,擔保不足嚴重制約農(nóng)戶金融資金的獲得。最后,培育農(nóng)村資產(chǎn)流通市場。建立農(nóng)村資產(chǎn)流通市場,不僅可以擴大抵押資產(chǎn)選擇范圍,而且有利于農(nóng)戶盤活自有資產(chǎn),開辟農(nóng)村經(jīng)濟資金的來源。最后是建立農(nóng)業(yè)保險制度。這既可以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性,也能有效降低開展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務的風險。充分利用當?shù)刭Y源,完善風險管理體系通過總結(jié)農(nóng)村信用社小額信用貸款和聯(lián)保貸款的經(jīng)驗可以發(fā)現(xiàn),積極提高金融機構(gòu)的風險管理水平是十分必要的。一要通過管理創(chuàng)新解決信息不對稱,利用當?shù)厝说牡鼐壓腿嗣}優(yōu)勢,獲得農(nóng)戶的準確信息。二要通過管理創(chuàng)新解決風險覆蓋和風險分散,農(nóng)村金融的高風險、高成本需要通過科學合理的定價來覆蓋。只有體現(xiàn)風險成本和合理回報的定價才能保證農(nóng)村金融機構(gòu)覆蓋風險,激勵其增加金融資金的供給,實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。貸款高效設置首先,結(jié)合貸款需求組建聯(lián)保小組。農(nóng)戶小額貸款的需求多種多樣,有的是用于擴大再生產(chǎn),有的是用于消費性支出,有的是為了維持基本的生存。建議將貸款需求不同的農(nóng)戶編入同一聯(lián)保小組,