關(guān)于儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)未取得存款的思考

關(guān)于儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)未取得存款的思考

一、商業(yè)銀行法律依據(jù)為了保護(hù)儲(chǔ)戶的利益，銀行通常會(huì)嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)儲(chǔ)戶貸款數(shù)據(jù)的嚴(yán)格保密。除了國(guó)家法律另有規(guī)定的除外,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不代任何單位和個(gè)人查詢、凍結(jié)或者劃撥個(gè)人儲(chǔ)蓄存款。這是因?yàn)榉煞ㄒ?guī)要求銀行承擔(dān)“為儲(chǔ)戶保密”的義務(wù)。1、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第6條明文規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障存款人的合法權(quán)益不受任何單位和個(gè)人的侵犯。2、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第5條第2款規(guī)定,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),必須遵循“存款自愿,取款自由,存款有息,為儲(chǔ)戶保密”的原則。3、《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第34條第8款規(guī)定,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)和個(gè)人一旦違反規(guī)定,泄露儲(chǔ)戶儲(chǔ)蓄情況或者未經(jīng)法定程序代為查詢、凍結(jié)、劃撥儲(chǔ)蓄存款的,將由中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令糾正,并可以根據(jù)情節(jié)輕重處以罰款、停業(yè)整頓、吊銷《經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)許可證》;情節(jié)嚴(yán)重,構(gòu)成犯罪的,相關(guān)責(zé)任人還會(huì)被依法追究刑事責(zé)任。除了目前法律規(guī)定的14家有權(quán)機(jī)關(guān)外,商業(yè)銀行不履行協(xié)查義務(wù)。這樣的做法有效地保障了儲(chǔ)戶的個(gè)人儲(chǔ)蓄信息,包括賬號(hào)、金額、儲(chǔ)蓄方式等都將不會(huì)透露給儲(chǔ)戶之外的第三人知曉。二、存款繼承裁決權(quán)當(dāng)儲(chǔ)蓄存款儲(chǔ)戶死亡后,其留在商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款即轉(zhuǎn)變成為遺產(chǎn)。目前商業(yè)銀行依照人民銀行相關(guān)規(guī)定在為遺產(chǎn)繼承人辦理儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)支取方面有以下幾種情形:1、遺產(chǎn)繼承人直接支取或轉(zhuǎn)存。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》第40條第2款規(guī)定,存款人已死亡,但存單持有人沒(méi)有向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)申明遺產(chǎn)繼承過(guò)程,也沒(méi)有持存款所在地法院判決書(shū),直接去儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)支取或轉(zhuǎn)存存款人生前的存款,儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)都視為正常支取或轉(zhuǎn)存,事后而引起的存款繼承爭(zhēng)執(zhí),儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)不負(fù)責(zé)任。2、遺產(chǎn)繼承人辦理存款繼承公證,憑繼承公證兌付儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》第40條第1款規(guī)定,存款人死亡后,合法繼承人為證明自己的身份和有權(quán)提取該項(xiàng)存款,應(yīng)向儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)所在地的公證處(未設(shè)公證處的地方向縣、市人民法院)申請(qǐng)辦理繼承權(quán)證明書(shū),儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)憑此辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。又根據(jù)中國(guó)人民銀行辦公廳銀辦函(2002)723號(hào)《關(guān)于存款繼承公證法律問(wèn)題的批復(fù)》的規(guī)定,存款人死亡后,其合法繼承人持其戶籍所在地公證機(jī)構(gòu)依法出具的繼承權(quán)證明書(shū),也可在本地儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)辦理過(guò)戶或支取手續(xù)。3、遺產(chǎn)繼承人訴至法院,憑法院法律文書(shū)處置儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》第40條第1款規(guī)定,如果該筆存款的繼承權(quán)發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)時(shí),則應(yīng)由人民法院判處。儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)可憑人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)或調(diào)解書(shū)辦理過(guò)戶或支付手續(xù)。三、在儲(chǔ)存遺產(chǎn)處理中存在的法律問(wèn)題(一)不能提取的保存財(cái)產(chǎn)商業(yè)銀行在辦理儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)處置實(shí)務(wù)中屢屢會(huì)出現(xiàn)以下幾種法律法規(guī)未明確規(guī)定處置辦法的儲(chǔ)蓄繼承情形。1、死者去世后，未留下一張清單折扣，死者不知道具體的家庭名字、帳戶、金額、日期等因素2、死者去世后，未留下床單骨折，但可提供具體的家庭名稱、帳戶、金額、日期、密碼等因素3、蓄遺產(chǎn)的權(quán)利上述三種情形,依照我國(guó)目前的法律規(guī)定,作為遺產(chǎn)的儲(chǔ)蓄存款都將無(wú)法得到妥善的繼承。因?yàn)榉膳懦饬藘?chǔ)蓄遺產(chǎn)繼承人查詢儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)的權(quán)利,這在一定程度上成了繼承人處理/接受儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)的障礙。依照《中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行<儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例>的若干規(guī)定》第37條規(guī)定,存單(折)丟失可以委托他人代為掛失,但是并未明確密碼也適用代理掛失。換言之,一旦密碼遺忘的話,必須由本人到儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)親自辦理密碼掛失。而本人死亡的話,按照規(guī)定,繼承人將無(wú)法申請(qǐng)辦理密碼掛失,也就意味著無(wú)法支取該筆存款。(二)有關(guān)蓄權(quán)的法律事項(xiàng)1、部門規(guī)章失效鑒于公證機(jī)關(guān)可以辦理遺產(chǎn)繼承公證,于是便有人提出可以通過(guò)公證機(jī)關(guān)查詢儲(chǔ)蓄存款、再辦理繼承公證的方式幫助上述三種情形的繼承人取得遺產(chǎn)。這種觀點(diǎn)在1995年7月1日之前是可行的,因?yàn)?983年中國(guó)人民銀行、最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯(lián)合下發(fā)了(83)銀發(fā)字第203號(hào)文件《關(guān)于沒(méi)收儲(chǔ)蓄存款繳庫(kù)和公證處查詢存款問(wèn)題幾點(diǎn)補(bǔ)充規(guī)定》,文件中明確規(guī)定“公證處在辦理繼承權(quán)公證的過(guò)程中,需要向銀行核實(shí)有關(guān)儲(chǔ)蓄存款情況時(shí),須提供存款儲(chǔ)蓄所的名稱、戶名,賬號(hào),日期、金額等線索,銀行應(yīng)協(xié)助辦理?！边@樣的規(guī)定,其實(shí)在某種意義上,已經(jīng)賦予了公證處到銀行查詢個(gè)人存款資料的權(quán)利,所需要的不過(guò)是提供詳細(xì)的線索以便確認(rèn)存款人的真實(shí)身份罷了。但是《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》的頒布實(shí)施,意味著上述部門規(guī)章已然失效。因?yàn)椤渡虡I(yè)銀行法》第29條第二款明確作出了規(guī)定:“對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款,商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢、凍結(jié)、扣劃,但法律另有規(guī)定的除外?！?、我國(guó)審計(jì)機(jī)關(guān)對(duì)個(gè)人的銀行賬戶查詢的規(guī)定已明確中國(guó)人民銀行在2002年1月15日下發(fā)了《中國(guó)人民銀行金融機(jī)構(gòu)協(xié)助查詢、凍結(jié)、扣劃工作管理規(guī)定》,該《規(guī)定》列明了10家有權(quán)查詢機(jī)關(guān)(人民法院、稅務(wù)機(jī)關(guān)、海關(guān)、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)、國(guó)家安全機(jī)關(guān)、軍隊(duì)保衛(wèi)部門、監(jiān)獄、走私犯罪偵查機(jī)關(guān)、監(jiān)察機(jī)關(guān)干部包括軍隊(duì)監(jiān)察機(jī)關(guān))。此后,2005年修訂通過(guò)的《中華人民共和國(guó)證券法》第180條賦予了證券監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)查詢當(dāng)事人和與被調(diào)查事件有關(guān)的個(gè)人的銀行賬戶的權(quán)利。2006年修改的《中華人民共和國(guó)審計(jì)法》第33條明確了審計(jì)機(jī)關(guān)有權(quán)查詢被審計(jì)單位以個(gè)人名義存在金融機(jī)構(gòu)的存款。2006年10月通過(guò)的《中華人民共和國(guó)反洗錢法》亦明確了反洗錢行政主管部門可以作為有權(quán)機(jī)關(guān)查詢個(gè)人存款。2006年10月修改的《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理辦法》41條規(guī)定,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢關(guān)聯(lián)行為人的賬戶。目前為止,法律僅規(guī)定了上述14家機(jī)關(guān)有權(quán)查詢個(gè)人存款,其他任何機(jī)關(guān)和個(gè)人均無(wú)權(quán)查詢。由此可見(jiàn),公證機(jī)關(guān)以及儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)繼承人均無(wú)權(quán)到任何一家商業(yè)銀行查詢被繼承人的任何存款基本信息。(三)實(shí)踐中,我國(guó)現(xiàn)有的法律規(guī)范尚不適合用銀行存款進(jìn)行辦理公證盡管《中華人民共和國(guó)公證法》第29條第二款明確規(guī)定了公證機(jī)構(gòu)可以辦理繼承公證,但是辦理公證時(shí),必須要由申請(qǐng)人提供被繼承人擁有銀行存款的相應(yīng)憑證,比如存單或者存折。如果沒(méi)有辦法出示存單(折),公證機(jī)構(gòu)將因無(wú)法認(rèn)定是否存在銀行存款而拒絕辦理公證。因?yàn)楦鶕?jù)《公證程序規(guī)則》之規(guī)定,申請(qǐng)公證涉及財(cái)產(chǎn)關(guān)系的須提交有關(guān)財(cái)產(chǎn)權(quán)利證明。據(jù)此,便出現(xiàn)了一個(gè)離奇的怪圈———查詢存款和繼承公證互為“條件”。一旦沒(méi)有該存款公證,則商業(yè)銀行必然會(huì)拒絕繼承人支取或者查詢?cè)摯婵畹恼?qǐng)求。有時(shí),銀行盡管迫于法律制度規(guī)定,但也同情繼承人,只能告知繼承人向人民法院起訴銀行,通過(guò)確權(quán)之訴來(lái)保障自身權(quán)利。但是這種做法,實(shí)在不適合小額遺產(chǎn),也增加了訴累,訴訟費(fèi)的支出也是一筆不小的開(kāi)銷。即便這種辦法行得通,也很難保證原告勝訴,因?yàn)樵婧苡锌赡芤蛱岵怀鲇行ёC據(jù)而被法院駁回。因此《中華人民共和國(guó)公證法》沒(méi)有賦予公證機(jī)關(guān)查詢個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的權(quán)利,不能不說(shuō)是一個(gè)較大的法律缺漏。(四)減少了銀行存款的種類,導(dǎo)致無(wú)法準(zhǔn)確認(rèn)定被繼承人的財(cái)產(chǎn)然而由此指責(zé)商業(yè)銀行的做法也不公正。事實(shí)上,因?yàn)榇鎲?折)是證明存款的有效憑證,如果被繼承人生前將這些存單(折)贈(zèng)與了繼承人之外的其他人,那么就算過(guò)了10年,手持存單(折)的人到銀行要求支取存款,銀行也將無(wú)條件付款。而如果在沒(méi)有存單(折)的情況下,就將存款視作儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)支付給繼承人,將給銀行日后帶來(lái)存款糾紛隱患。此外金融實(shí)名制實(shí)行之前,大量的儲(chǔ)蓄存款訊息中沒(méi)有預(yù)留身份證號(hào)碼,不能排除存款人名字重復(fù)的可能性。一旦適用姓名查詢查找了相關(guān)存款要素,也不能最終確認(rèn)就是被繼承人的財(cái)產(chǎn)。除非有明確的法律文書(shū)要求銀行支付某筆存款,否則商業(yè)銀行決不會(huì)提供任何存款信息,更不會(huì)支付存款款項(xiàng)。四、有效處理儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)的一些建議(一)防止公證機(jī)構(gòu)濫用查詢權(quán)建議修改《中華人民共和國(guó)公證法》和《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》,從法律的高度,明確規(guī)定公證機(jī)構(gòu)在符合一定條件的情況下,有權(quán)為辦理公證而向商業(yè)銀行查詢存款。特別是當(dāng)繼承人無(wú)法知曉被繼承人銀行存款金額、賬號(hào)、存入日期、存款行等基本信息情況下,公證機(jī)構(gòu)的查詢行為就更有意義。自然,在賦予權(quán)利的同時(shí),也必須增加相應(yīng)的義務(wù)。公證機(jī)構(gòu)必須就公證申請(qǐng)事項(xiàng)進(jìn)行必要的審查,以保證其向銀行提出查詢的事由不會(huì)侵犯到其他第三人的利益?！豆C法》也應(yīng)明確規(guī)定查詢的程序、相關(guān)文書(shū)等,同時(shí)應(yīng)增加相應(yīng)的法律責(zé)任條款,以防止公證機(jī)構(gòu)濫用查詢權(quán)。此外,可由人民銀行規(guī)定辦理密碼掛失適用繼承人。(二)反證的證明標(biāo)準(zhǔn)。背景:我國(guó)律師、清算人。為銀行銀行需通過(guò)繼承公證書(shū)、判決書(shū)或調(diào)解書(shū)等法律文書(shū)的方式才可以讓繼承人取款,在一定程度上的確幫助銀行避免了將來(lái)產(chǎn)生法律糾紛。但是這種規(guī)定可能會(huì)給取款人帶來(lái)負(fù)擔(dān)甚至訴累。因此可以借鑒國(guó)外的遺產(chǎn)執(zhí)行人制度,由律師、清算人充當(dāng)遺產(chǎn)執(zhí)行人,辦理銀行查詢手續(xù),同時(shí)以律師事務(wù)所名義出具相應(yīng)的證明或者擔(dān)保文件,以防范將來(lái)可能出現(xiàn)的糾紛。但是這也需要立法予以明確。(三)產(chǎn)較大份額,導(dǎo)致其利益受損對(duì)于小額存款遺產(chǎn)繼承人而言,或許辦理繼承公證需要支付的公證費(fèi)會(huì)占據(jù)其繼承遺產(chǎn)較大份額,在一定程度上導(dǎo)致其利益受損。因此較好的做法是法律可以確定一定數(shù)額之下的儲(chǔ)蓄遺產(chǎn),在繼承人明確、無(wú)異議前提下,不需辦理公證繼承,而直接由繼承人取得本人的權(quán)利,過(guò)戶或者辦理支取,但應(yīng)由繼承人向商業(yè)銀行出具書(shū)面保證。(四)商業(yè)銀行發(fā)布公告的程序要求相對(duì)于商業(yè)銀行而言,個(gè)人是弱勢(shì)群體。法律必須對(duì)存款人利益進(jìn)行特殊保護(hù),對(duì)儲(chǔ)蓄遺產(chǎn)繼承人給予特別保護(hù),因?yàn)楸Ｗo(hù)弱勢(shì)群體的利益,是十分必要也是必須堅(jiān)持的。個(gè)人無(wú)法知曉商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)作,而商業(yè)銀