大小額支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介

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大小額支付系統(tǒng)簡(jiǎn)介

時(shí)間：2023-10-1014:55:11點(diǎn)擊：300

核心提醒：為便利廣大會(huì)計(jì)人員辦理銀行業(yè)務(wù)，了解把握銀行工作相關(guān)知識(shí)，本會(huì)與市人民銀行共同開(kāi)辦了《中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)知識(shí)問(wèn)答》，望大家廣為利用。

一、建設(shè)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的意義

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，是中央銀行履行支付清算職能、改進(jìn)金融服務(wù)的重要核心系統(tǒng)。該系統(tǒng)利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)開(kāi)發(fā)、建設(shè)，是連接商品交易和社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的資金“大動(dòng)脈〞。支付系統(tǒng)能夠安全、高效地處理各類支付業(yè)務(wù)的資金匯劃和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算，大大提高了資金的滾動(dòng)效率，降低了資金的匯劃風(fēng)險(xiǎn)。

支付清算系統(tǒng)作為金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的核心基礎(chǔ)設(shè)施，向銀行業(yè)乃至全社會(huì)提供支付清算服務(wù)，滿足日益增長(zhǎng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需要；作為一個(gè)連接各銀行的支付系統(tǒng)，有利于解決銀行間的跨行支付清算問(wèn)題，特別是解決中小金融機(jī)構(gòu)通匯難問(wèn)題；有利于商業(yè)銀行控制支付風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；有助于商業(yè)銀行借助支付系統(tǒng)隨時(shí)把握其分支機(jī)構(gòu)的頭寸變動(dòng)狀況，并靈活調(diào)度和籌措資金，提高資金的滾動(dòng)性和使用效率，加強(qiáng)支付能力和盈利能力。安全、高效的支付體系對(duì)于暢通貨幣政策傳導(dǎo)，密切各金融市場(chǎng)有機(jī)聯(lián)系，維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行，推動(dòng)金融工具創(chuàng)新，提高資源配置效率都具有十分重要的意義。

二、什么是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)？

中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中國(guó)人民銀行利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)開(kāi)發(fā)建設(shè)的，為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供資金清算服務(wù)的公共平臺(tái)。該系統(tǒng)能夠高效、安全處理銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理各種支付業(yè)務(wù)及其資金清算和金融市場(chǎng)交易資金清算業(yè)務(wù)，是中國(guó)

人民銀行發(fā)揮金融服務(wù)職能的核心支持系統(tǒng)。中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)主要由大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)兩個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)，以及清算賬戶管理系統(tǒng)和支付管理信息系統(tǒng)兩個(gè)輔助支持系統(tǒng)組成，建有兩級(jí)處理中心。

三、什么是大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)？

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的金額在規(guī)定起點(diǎn)(5萬(wàn)元)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的金額在規(guī)定起點(diǎn)(5萬(wàn)元)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。大額支付指令逐筆實(shí)時(shí)發(fā)送，全額清算資金，主要為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，是支持貨幣政策實(shí)施和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要金融基礎(chǔ)設(shè)施。

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)種類包括：匯兌、委托收款（劃回）、托收承付（劃回）、銀行間同業(yè)拆借、國(guó)庫(kù)資金匯劃（貸記）和城市商業(yè)銀行匯票的資金移存和兌付等。

四、大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)與企業(yè)的關(guān)系

大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)和企業(yè)關(guān)系主要是通過(guò)資金匯劃的快捷來(lái)表達(dá)。有了大額支付系統(tǒng)的支持，企業(yè)開(kāi)戶行可以通過(guò)大額支付系統(tǒng)為企業(yè)快速辦理資金匯劃業(yè)務(wù)，減少企業(yè)間在途資金的占用，為企業(yè)資金有效利用提供便利。舉例:沈陽(yáng)A企業(yè)和深圳B企業(yè)做成一筆幾百萬(wàn)的生意，A企業(yè)在工行開(kāi)戶，B企業(yè)在農(nóng)行開(kāi)戶，A企業(yè)要匯款給B企業(yè)。在沒(méi)有大額支付系統(tǒng)的狀況下，款項(xiàng)到達(dá)B企業(yè)賬戶上需要幾天時(shí)間，有了大額支付系統(tǒng)后幾分鐘內(nèi)即可到賬。

五、既然有大額支付系統(tǒng)，為何還要建立小額支付系統(tǒng)？小額批量支付系統(tǒng)主要處理同城和異地紙質(zhì)憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆金額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，主要為社會(huì)提供低成本、大業(yè)務(wù)量的

支付清算服務(wù)。

小額支付系統(tǒng)更加接近人民群眾的日常生活，它的特點(diǎn)在于它的公益性和便利性。

六、小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)比較有哪些特點(diǎn)？

小額支付系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式和服務(wù)對(duì)象有較大不同，其主要特點(diǎn)如下：

實(shí)行7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行。小額支付系統(tǒng)為客戶通過(guò)“網(wǎng)上銀行〞、“電話銀行〞納稅等服務(wù)提供支持，同時(shí)為滿足法定節(jié)假日的支付活動(dòng)需要，實(shí)行的是“全時(shí)〞服務(wù)，即7×24小時(shí)連續(xù)運(yùn)行。

交易成本低。與大額支付系統(tǒng)相比，小額支付系統(tǒng)批量組包發(fā)送支付指令，每包最多可達(dá)2000筆，根據(jù)業(yè)務(wù)品種、發(fā)送業(yè)務(wù)時(shí)間段不同，每筆收費(fèi)在0.1-0.5元左右，成本低。

能夠支撐各種支付工具的應(yīng)用。小額支付系統(tǒng)除傳統(tǒng)的款項(xiàng)匯劃業(yè)務(wù)外，還能辦理財(cái)稅庫(kù)橫向聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)、跨行通存通兌業(yè)務(wù)、支票圈存和截留業(yè)務(wù)、銀行本票，公用事業(yè)收費(fèi)、工資、養(yǎng)老金和保險(xiǎn)金的發(fā)放等業(yè)務(wù)。

小額貸記業(yè)務(wù)金額有限制。目前小額貸記業(yè)務(wù)金額上限為2萬(wàn)元，借記業(yè)務(wù)不設(shè)金額上限。

借貸記業(yè)務(wù)都能處理。大額支付系統(tǒng)只處理貸記支付業(yè)務(wù)，主要是匯款業(yè)務(wù)，而小額支付系統(tǒng)主要面向消費(fèi)性支付(借貸記)業(yè)務(wù)，既支持匯款等貸記業(yè)務(wù)，又支持收款等借記業(yè)務(wù)。

七、小額支付系統(tǒng)有哪些業(yè)務(wù)種類？

小額支付系統(tǒng)設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)種類有普通貸記、普通借記、定期貸記、定期借記、實(shí)時(shí)借記、實(shí)時(shí)貸記、支票截留、支票圈存、通存通兌、

清算組織發(fā)起的代收付業(yè)務(wù)、國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)等13種。在13種業(yè)務(wù)種類中國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)、同城軋差凈額清算業(yè)務(wù)、信息服務(wù)業(yè)務(wù)以及普通借記業(yè)務(wù)主要是由銀行使用，其他業(yè)務(wù)種類絕大多數(shù)業(yè)務(wù)和社會(huì)公眾息息相關(guān)，特別是定期借貸記（代收代付）業(yè)務(wù)的開(kāi)辦，對(duì)人民群眾的支付活動(dòng)影響極為深遠(yuǎn)。

八、什么是跨行通存通兌業(yè)務(wù)？

跨行通存通兌業(yè)務(wù)，是指各商業(yè)銀行依托人民銀行建設(shè)的小額支付系統(tǒng)，支持個(gè)人客戶通過(guò)代理行，對(duì)本人或他人在開(kāi)戶行開(kāi)立的人民幣個(gè)人存款賬戶實(shí)時(shí)辦理資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，您可以在任何一家開(kāi)通跨行通存通兌業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)來(lái)辦理跨行的資金轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金存取。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是您不必要一定去您的開(kāi)戶銀行就可以存錢取錢。

通存通兌業(yè)務(wù)的開(kāi)通，減少了現(xiàn)金在不同銀行之間“搬家〞的狀況，便利您在最近的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，也減少大家排隊(duì)等待的時(shí)間。

九、跨行通存通兌業(yè)務(wù)具體指哪些業(yè)務(wù)？

跨行通存通兌業(yè)務(wù)包括通存業(yè)務(wù)、通兌業(yè)務(wù)和賬戶信息查詢業(yè)務(wù)。通存、通兌業(yè)務(wù)支持轉(zhuǎn)賬和現(xiàn)金兩種方式。

十、如何申請(qǐng)開(kāi)通通存通兌業(yè)務(wù)？

您可在開(kāi)立個(gè)人存款賬戶時(shí)一并申請(qǐng)開(kāi)通通存通兌業(yè)務(wù)，也可在開(kāi)立個(gè)人存款賬戶后再申請(qǐng)開(kāi)通通存通兌業(yè)務(wù)。您申請(qǐng)開(kāi)通通存通兌業(yè)務(wù)時(shí)，須由本人親自辦理，并出具本人有效身份證件。您申請(qǐng)開(kāi)通通存通兌業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)具備以下條件：

（1）在開(kāi)戶行開(kāi)立個(gè)人存款賬戶；

（2）持有個(gè)人存款賬戶存折（卡）并設(shè)置個(gè)人存款賬戶密碼；

（3）個(gè)人存款賬戶存折上注明開(kāi)戶行的12位支付系統(tǒng)行號(hào)；使用借記卡的您應(yīng)知悉其發(fā)卡銀行具體營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的詳細(xì)名稱；

（4）本人與開(kāi)戶行簽訂通存通兌協(xié)議。十一、如何辦理跨行通存通兌業(yè)務(wù)？

您辦理通存業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)出具本人有效身份證件。采用轉(zhuǎn)賬方式的，應(yīng)提交付款人個(gè)人存款賬戶存折（卡）。委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)提交代理人有效身份證件。

您辦理通兌業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)出具本人有效身份證件、付款人個(gè)人存款賬戶存折（卡）。委托他人代理的，應(yīng)同時(shí)提交代理人有效身份證件。您要求辦理現(xiàn)金通兌的，還應(yīng)符合現(xiàn)金管理規(guī)定。

您通過(guò)代理行查詢開(kāi)戶銀行賬戶狀態(tài)或當(dāng)前賬戶余額信息，應(yīng)提交本人存款賬戶存折（卡）活期存折或借記卡、有效身份證件。

值得注意的是：通存通兌業(yè)務(wù)開(kāi)通后，只要提供有效身份證件、活期存折或借記卡，輸入正確密碼，就能在異地或他行辦理轉(zhuǎn)賬和提取現(xiàn)金。因此，您一定要合理保管自己的身份證件、存折、借記卡和密碼，嚴(yán)防丟失或被盜；設(shè)置密碼時(shí)，不要使用過(guò)于簡(jiǎn)單或簡(jiǎn)單被人猜到的數(shù)字，否則有可能造成損失。

十二、目前交費(fèi)項(xiàng)目比較多，支付系統(tǒng)能辦理嗎？

小額支付系統(tǒng)建設(shè)有定期借記和定期貸記業(yè)務(wù)功能，也就是大家常說(shuō)的代收、代付業(yè)務(wù)。

定期借記業(yè)務(wù)主要解決了大家繳費(fèi)不便利的突出問(wèn)題，您需與收費(fèi)單位事先簽訂協(xié)議，任意選擇自已的存折或卡作為扣款賬戶，這樣就可以通過(guò)一個(gè)銀行賬戶辦理繳納水、電、煤氣等各類公用事業(yè)性費(fèi)用，為您帶來(lái)便利。定期貸記業(yè)務(wù)主要解決了單位發(fā)放工資必需指定在同一銀行開(kāi)立存折戶的問(wèn)題，您可以根據(jù)自已的需要在任何一家銀

行開(kāi)立一個(gè)存款賬戶，并將存款賬戶信息告訴單位，單位可以通過(guò)小額支付系統(tǒng)發(fā)放工資、養(yǎng)老金、保險(xiǎn)金等。

因此，小額支付系統(tǒng)建成后，交費(fèi)簡(jiǎn)便易行，省時(shí)、省事又省心。您可以確定一個(gè)賬戶就可以辦理所有公用事業(yè)費(fèi)如水、電、煤氣、話費(fèi)等費(fèi)用的交費(fèi)業(yè)務(wù)，不用每次都要跑銀行去交費(fèi)，也不用跑多家銀行去交費(fèi)，真正便利了大家。對(duì)于收費(fèi)單位來(lái)說(shuō)可以只委托一家開(kāi)戶銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)所有客戶的費(fèi)用收取，也可通過(guò)一個(gè)銀行賬戶實(shí)現(xiàn)對(duì)眾多客戶的款項(xiàng)支付，處理效率和資金到賬速度大大提高。

十三、辦理交費(fèi)業(yè)務(wù)需要辦理哪些手續(xù)？

您先要和收費(fèi)單位、開(kāi)戶銀行簽訂三方合同，您和收費(fèi)單位之間要確定要交的費(fèi)種名稱，扣款賬戶名稱、賬號(hào)等信息，同時(shí)向您的開(kāi)戶銀行申請(qǐng)委托付款授權(quán)，要允許您的開(kāi)戶銀行在您的賬戶中扣取您指定的費(fèi)種要交的費(fèi)用。合同簽訂好后，您只要確保您的賬戶里有足夠的資金就可以委托銀行幫您交費(fèi)了。

行開(kāi)立一個(gè)存款賬戶，并將存款賬戶信息告訴單位，單位可以通過(guò)小額支付系統(tǒng)發(fā)放工資、養(yǎng)老金、保險(xiǎn)金等。

因此，小額支付系統(tǒng)建成后，交費(fèi)簡(jiǎn)便易行，省時(shí)、省事又省心。您可以確定一個(gè)賬戶就可以辦理所有公用事業(yè)費(fèi)如水、電、煤氣、話費(fèi)等費(fèi)用的交費(fèi)業(yè)務(wù)，不用每次都要跑銀行去交費(fèi)，也不用跑多家銀行去交費(fèi)，真正便利了大家。對(duì)于收費(fèi)單位來(lái)說(shuō)可以只委托一家開(kāi)戶銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)所有客戶的費(fèi)用收取，也可通過(guò)一個(gè)銀行