西部大開發(fā)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)

西部大開發(fā)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務的機遇與挑戰(zhàn)

改革開放后，由于經濟發(fā)展條件和政治環(huán)境的不同，不同的地方逐漸形成了東、中、西經濟模式。西部地區(qū)總體來講,經濟發(fā)展緩慢,經濟發(fā)展水平嚴重滯后,與全國特別是東部地區(qū)有著較大的差距。西部地區(qū)金融業(yè)由于受地區(qū)經濟發(fā)展環(huán)境、銀行管理體制和經營體制、資本市場發(fā)展水平、對外開放程度等因素的影響,明顯落后于東部。西部地區(qū)存、貸款增長速度均低于東部,資金長期處于匱乏狀態(tài)。1990年至1998年,我國西部地區(qū)的資金來源在全國的占比一直在14.5%-16%之間波動,平均值為15.02%,僅為東部地區(qū)資金來源的1/4,且比重呈下降的趨勢;同期西部地區(qū)的信貸資金占比雖呈上升的趨勢,1998年的比重比1990年上升了3.3個百分點,但平均值也僅為15.3%,不足東部地區(qū)的1/3;1998年東部地區(qū)有12962億元的存差,西部地區(qū)卻有805億元的借差,1990年至1998年東部地區(qū)年平均有存差3650億元,而西部地區(qū)情況完全相反,年平均借差為520億元,西部地區(qū)資金長期處于借差的境地。東西部地區(qū)之間發(fā)展不平衡已是全社會十分關注的問題。地區(qū)間經濟發(fā)展的不協調已經制約了全國經濟整體效益的提高,影響民族團結和社會穩(wěn)定。實施西部大開發(fā)是世紀之交的大戰(zhàn)略,是實現共同富裕,保持經濟增長,推動國民經濟結構調整的有效途徑。西部大開發(fā)戰(zhàn)略的實施,將為西部商業(yè)銀行的發(fā)展提供新的動力,注入新的活力。一、金融優(yōu)惠政策的出臺西部大開發(fā)為西部地區(qū)商業(yè)銀行信貸業(yè)務的發(fā)展提供了千載難逢的機遇。首先,國家投資重點西移,加大了對西部地區(qū)的扶持力度,西部地區(qū)的社會資金供應量增加,為商業(yè)銀行增加信貸資金來源提供了機遇。國家采取積極的財政政策支持西部大開發(fā),加大了對西部地區(qū)的中央財政轉移支付力度,在扶貧資金投入、國家預算內投資、國債資金和國外優(yōu)惠貸款的使用等方面將繼續(xù)向西部地區(qū)傾斜。在投資政策上,國家允許西部省區(qū)根據有關政策開辟新的資金來源,如對重點項目可以采取吸收法人參股和向社會發(fā)行股票籌資,對電力、供水、公路等項目可以采取BOT方式引資;進一步放寬西部外資政策,鼓勵外資企業(yè)到西部地區(qū)投資等。這將增加西部地區(qū)的籌資能力,增加西部地區(qū)的社會資金量,為西部地區(qū)商業(yè)銀行擴大信貸資金來源提供了機遇。其次,東、中部和西部經濟合作的增強,西部地區(qū)外商投資企業(yè)和跨國公司分支機構的增加,為西部地區(qū)商業(yè)銀行擴大信貸服務領域,盤活貸款存量提供了新的機遇。我國東部地區(qū)在改革開放中獲得超前發(fā)展,資本積累已達到一定規(guī)模,有能力發(fā)展一些資金密集型和技術密集型的產業(yè)。隨著東部地區(qū)勞動力、電力、土地等生產資料價格的上漲,原有的一些勞動密集型和資源初加工型產業(yè)有向西部地區(qū)轉移的戰(zhàn)略需要。國家積極進行國民經濟結構的調整,使得企業(yè)間的優(yōu)化重組成為必然。西部各省區(qū)根據國家給予的扶持政策,出臺了一系列優(yōu)惠政策,如鼓勵投資者采取投資、租賃、承包、資本運作、兼并等形式參與西部開發(fā)建設,東西部經濟合作將會進一步增強。東部、中部和西部經濟合作的加強,給西部地區(qū)帶來了資金、技術、人才和先進的管理經驗,有利于西部地區(qū)加快經濟結構調整的步伐,改變落后的經營管理方式,提高企業(yè)經濟效益;有利于商業(yè)銀行發(fā)展優(yōu)質客戶,擴大服務范圍和服務內容,也有利于商業(yè)銀行盤活貸款存量,提高信貸資產質量。再次,國家進一步放寬西部地區(qū)金融政策也提供了相應的機遇。西部大開發(fā)的關鍵是解決資金問題,國家金融政策在這方面能發(fā)揮重要作用。如央行通過調整貨幣政策,通過降低準備金率、增加再貸款規(guī)模、擴大再貼現業(yè)務和公開市場業(yè)務等途徑增加西部地區(qū)的貨幣供應量;放寬對重大基礎設施建設項目資本金比例和對商業(yè)銀行進行跨地區(qū)經營的限制,增加商業(yè)銀行的信貸規(guī)模;放寬西部直接融資政策和外資政策等。金融優(yōu)惠政策的出臺,西部地區(qū)商業(yè)銀行將是最直接的受益者,對緩解西部地區(qū)信貸資金緊張的局面,擴大信貸規(guī)模,均有巨大的作用。最后,西部各省區(qū)推出的重大基礎設施建設項目,為商業(yè)銀行發(fā)展重點客戶、改善信貸結構和貸款投向提供了機遇。朱镕基總理在對西部部分省區(qū)進行實地考察時指出:第一,進一步加快基礎設施建設。這是實施西部開發(fā)的基礎,特別要加強公路、鐵路、機場、天然氣管道以及電網、通訊、廣播電視等基礎設施建設。第二,切實加強生態(tài)環(huán)境保護,這是實施西部大開發(fā)的根本。第三,積極調整產業(yè)結構,這是實施西部大開發(fā)的關鍵。第四,大力發(fā)展科技和教育。西部各省區(qū)緊緊圍繞國家西部大開發(fā)的戰(zhàn)略,制定和實施了西部大開發(fā)的方案。西部各省區(qū)推出的重大建設項目,主要分布在以公路建設為主的交通、電力、天然氣輸送、通訊、旅游等優(yōu)勢產業(yè)和生態(tài)環(huán)境建設等方面。以基礎設施建設和優(yōu)勢產業(yè)結構調整為重點的重大建設項目具有政府支持度高、投資額大、建設期長的特點。重點行業(yè)和項目的推出,為各商業(yè)銀行進一步明確信貸支持重點,改善貸款結構,提高效益提供了絕好的機會。二、我國將加入wto、面臨新的對外開放所進行的問題西部大開發(fā)是在經濟全球化加速發(fā)展的國際背景下和我國即將加入WTO、面臨新的對外開放而進行的。西部大開發(fā)在給西部商業(yè)銀行信貸業(yè)務帶來千載難逢的發(fā)展機遇的同時,也帶來了前所未有的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行貸款是我國中小企業(yè)籌資和利用過程中重要的一種融資貸款,是在企業(yè)直西部各省區(qū)為實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略,啟動了眾多的基礎設施建設項目,各地新開工的建設項目中公路、鐵路、通訊、電力等項目較多,資金需求量很大。從項目建設資金來源分析,除了國家和地方政府的投入,企業(yè)自籌和利用外資外,商業(yè)銀行貸款將是其中的一個重要來源。而現實情況是,西部地區(qū)資金來源不足,實力較弱。1996、1997、1998年新增資金來源分別為1595億元、1546億元、1882億元,年平均新增存款余額為1670億元。如按65%的新增存款存貸比測算,僅可新增貸款1085億元;如按80%的新增存款存貸比計算,可新增貸款1336億元,新增貸款規(guī)模較小。西南地區(qū)的貴州、云南、四川、重慶等省區(qū)資金實力較弱,基礎設施建設的巨大資金需求對商業(yè)銀行壓力很大。面對急劇增加的信貸需求,西部地區(qū)商業(yè)銀行信貸資金來源不足的形勢較為嚴峻。中國加入wto對外資銀行的威脅目前西部地區(qū)已有外資金融機構14家。隨著西部大開發(fā)的推進,國家將采取更加優(yōu)惠的政策,吸引外資銀行到西部地區(qū)落戶。從WTO中美談判中涉及的金融業(yè)方面的內容來看,中國加入WTO后在外幣業(yè)務上沒有緩沖期,所有的外資銀行都可以做外幣業(yè)務。入世兩年后,外資銀行可以做中資企業(yè)的人民幣業(yè)務。五年后,外資銀行在中國可以做所有的人民幣業(yè)務,屆時外資銀行在中國可以做的銀行業(yè)務基本同中資銀行是一樣的。這對中資銀行的威脅是很大的。為爭客戶,商業(yè)銀行在經營中可能會采取以貸吸存的做法,一些銀行可能會放松貸前的審查甚至降低標準,如放松對借款人的經營和財務狀況的調查,放松對貸款擔保和抵押的管理。行政干預方式西部地區(qū)市場經濟發(fā)育尚不很成熟,傳統(tǒng)計劃經濟模式的影響還很大,經濟活動中的政府行為還很嚴重;商業(yè)銀行獨立經營決策機制還很不完善,信貸決策中受政府行政干預的現象仍比較突出。主要表現有,存貸款審批過程中政府部門批條子、打招呼,不具備保證資格的各級政府、部門為借款人提供擔保,通過行政干預指定保證人,用行政手段干預貸款抵押物的處置,在企業(yè)改制、重組中支持企業(yè)逃避銀行債務等等。西部大開發(fā)中政府是主角,面對眾多的建設項目,受資金短缺的制約,各級地方政府都希望銀行給予資金支持。商業(yè)銀行考慮資金的安全性和贏利性,其信貸支持不可能完全滿足政府的要求。尤其對一些地方政府積極性高,卻不符合國家產業(yè)政策和商業(yè)銀行信貸政策的項目,商業(yè)銀行就處于兩難的境地:投入,就意味著資金的損失;不投入,政府就會施加壓力,進行行政干預,影響商業(yè)銀行其他業(yè)務的發(fā)展,最終迫使商業(yè)銀行貸款。在西部開發(fā)中,客觀上存在著政府干預商業(yè)銀行信貸經營管理的必然性,存在著影響貸款質量的不利因素。商業(yè)銀行業(yè)務創(chuàng)新的重要性隨著中國加入WTO步伐的加快,中國經濟與世界經濟的接軌日益臨近。在激烈的金融競爭中,抓住新的業(yè)務增長點,開拓新的業(yè)務領域,進行業(yè)務創(chuàng)新,是商業(yè)銀行在競爭中取勝的關鍵。新業(yè)務開拓和金融創(chuàng)新中的風險因素很多,風險很大。20世紀90年代初一些商業(yè)銀行在發(fā)展國際業(yè)務中就曾付出過高昂的學費,教訓是深刻的。在開拓新業(yè)務過程中,由于認識上的局限和有關規(guī)章制度建設的滯后,業(yè)務發(fā)展中的風險隱患很多,風險因素在客觀上存在著。企業(yè)所有制、重組、破產過程中逃避銀行債務的行為加快企業(yè)產權制度改革,加快結構調整步伐,積極推進國有企業(yè)資產重組,是我國經濟體制改革的中心環(huán)節(jié)。企業(yè)資產重組的主要途徑有兩條,一是破產清算,二是兼并收購。由于我國有關法律環(huán)境尚不很完善,一些地方在實施企業(yè)改制、重組、破產過程中,存在著許多不規(guī)范的行為。企業(yè)借改制、重組、破產之名,逃廢銀行債務、懸空銀行債務的行為時常發(fā)生。僅1999年西部某省借改制之機逃廢、懸空某國有商業(yè)銀行債務的企業(yè)就多達22戶,貸款本息合計達2.98億元,給銀行資產造成了較大的風險和損失。西部大開發(fā)中,企業(yè)改制、破產、重組、轉讓、承包、租賃經營現象將會更多,形式會更加多樣化和復雜化,受地方保護主義影響,企業(yè)逃廢、懸空銀行債務的行為還會發(fā)生,風險仍然存在。三、防范和化解信貸風險,提高信貸資產質量西部大開發(fā)是一個長期的、持久的過程,商業(yè)銀行在積極支持西部大開發(fā)的同時,更要有冷靜的頭腦,采取有效的措施,防范和化解信貸風險,提高信貸資產質量,在支持西部開發(fā)中發(fā)展壯大自己。(一)調控貸款規(guī)模,加強監(jiān)管力度近年來,隨著我國金融體制改革的深入,中央銀行的金融監(jiān)管已由過去比較單一的合規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范金融風險為核心的審計性監(jiān)管轉變。中央銀行可通過制定靈活多樣的貨幣政策,靈活運用貨幣工具(如利率、存貸比、準備金率、再貼現、再貸款等)調控商業(yè)銀行的貸款規(guī)模,加強對商業(yè)銀行信貸風險的監(jiān)管。同時,各級人民銀行機構要加大對商業(yè)銀行的監(jiān)管力度,加重對違規(guī)貸款行為的處罰。各商業(yè)銀行的總行要加強對各省(市、區(qū))分行的監(jiān)管,加大對違規(guī)行為的查處,防范違規(guī)案件的發(fā)生。要加強資產負債管理,通過調整新增存貸比和內部資金利率調控各級分行的貸款規(guī)模和資金供給量。各行要以效益為中心,積極籌措資金,合理調度資金,提高資金使用效率,擴大貸款規(guī)模。(二)加大科技投入,提高中小企業(yè)信貸保障能力首先,要認真研究制定信貸政策,明確信貸支持的重點。在信貸投放上要做到有所為有所不為,能進能退。進,就是要進入效益好,生產規(guī)模大,償債能力強,行業(yè)前景好,銀企關系好的行業(yè)和企業(yè)。退,就是對經營狀況惡化,還款能力出現問題的企業(yè)和惡意欠息、賴賬不還的企業(yè),堅決實行信貸退出。各級商業(yè)銀行要繼續(xù)加大對基礎設施建設的投入,尤其是對公路、鐵路、電力、通訊等項目的信貸支持。要以市場為導向,積極支持高新技術產業(yè)的發(fā)展,加大對利用高新技術改造項目的支持力度,重點支持企業(yè)的技術改造和技術進步,促進西部地區(qū)產業(yè)結構的優(yōu)化升級。其次,要加強和完善貸款全過程管理,切實防范信貸風險。加強貸款的全過程管理,是切實提高貸款質量的關鍵。加強和完善制度建設,把貸款審批和貸后管理的操作程序化、制度化。要做好項目評估和客戶評價工作,提高信貸決策的質量,避免把資金投向東部地區(qū)生產能力已飽和或過剩的產品和產業(yè)。要落實貸款責任制,加強貸后管理,建立客戶信用檔案,加強對客戶的動態(tài)監(jiān)控。商業(yè)銀行還應提高信貸決策水平和信貸管理人員的素質,通過對企業(yè)財務狀況、現金流量、償債能力等因素的分析,及時提出防范和化解風險的措施。再次,商業(yè)銀行要牢固樹立風險意識,建立全面的信貸風險管理體系。防范不良信貸資產風險應從銀行內部抓起,首先要在各級領導和員工中樹立風險意識,樹立風險監(jiān)管與服務并重的觀念。信貸風險與銀行業(yè)務相隨相伴,有貸款就必然有風險。要認識到銀行是一個高風險的行業(yè),銀行的風險與每一個員工息息相關;認識到風險管理是銀行管理中一個永恒的主題,有效的信貸風險監(jiān)管是商業(yè)銀行駕馭風險、穩(wěn)健經營的重要支撐,提高防范風險的主動性。其次,要建立風險管理體系。商業(yè)銀行要設立獨立的信貸風險管理部門,打好風險監(jiān)管的組織基礎。要選派懂業(yè)務、會管理、有責任心的人員到風險部門,滿足信貸風險管理工作的需要。依據國家的金融法律、法規(guī),制定嚴格的監(jiān)管制度和措施,使風險監(jiān)管工作制度化、程序化,使信貸風險防范、預警和化解工作形成一個完整的體系。(三)調整負債結構,進行業(yè)務調整在重視貸款市場營銷,重視貸款管理的同時,負債業(yè)務也不能放松。商業(yè)銀行資產業(yè)務和負債業(yè)務緊密相關,資產業(yè)務增加,需要負債業(yè)務相應增加;資產結構發(fā)生變化,需要負債結構進行相應調整。國家加大對西部地區(qū)扶持力度,必然導致西部地區(qū)各種存款增加,商業(yè)銀行要抓好存款的吸收工作,壯大實力,尋求資金的自我平衡。商業(yè)銀行應以效益為中心,統(tǒng)籌安排資金的使用,把握好貸款投放的時機,保持資產和負債結構上的平衡,既要保證滿足西部大開發(fā)的貸款需要,又要保持資金的流動性,管好資金頭寸,減少資金缺口。(四)定期召開企業(yè)“顯商業(yè)銀行間除了業(yè)務競爭外,還有合作的一面,加強相互間的合作是非常有必要的?？梢圆扇∮僧數厝嗣胥y行主持或由商業(yè)銀行輪流主持的方式,定期召開工作聯系會議,相互交換信息資料,對信譽差、賴賬不還、有逃