資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理工作的新格局

資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理工作的新格局

2001年以來(lái)，中國(guó)銀行業(yè)福建分行密切圍繞提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量中心，組織實(shí)施了整個(gè)分行的資產(chǎn)質(zhì)量，尤其是不良資產(chǎn)的審查和評(píng)估，并在減少和減少不良資產(chǎn)的方面取得了良好的效果。從2002年6月下旬開始，福建省銀行所有貸款（外幣，下同）的余額（低于上年）比去年增加了28.26億元，比2001年初增加了54.07億元。不良貸款（五類“優(yōu)質(zhì)”，境外用途相同）的余額比年初減少了5.63億元，比2001年年初減少了7.75億元。不良貸款占16.32%，不良貸款占“雙向下降”的比例。建立不良貸款動(dòng)態(tài)監(jiān)控機(jī)制2001年以來(lái),工行福建省分行認(rèn)真貫徹工商銀行總行的精神,多次組織召開全省資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作會(huì)議和控制壓縮不良貸款專題會(huì)議,對(duì)清收壓縮不良貸款工作進(jìn)行了細(xì)致的部署,在全分行上下確立了“質(zhì)量效益第一”的觀念。省分行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)統(tǒng)一研究和確定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)任務(wù),布置清收不良貸款具體工作,并動(dòng)員各方面力量對(duì)不良貸款齊抓共管,起到了強(qiáng)有力的組織推動(dòng)作用。從2001年開始,工行福建省分行就將考核基數(shù)分解鎖定到具體企業(yè),并實(shí)行嚴(yán)格的考核:既考核不良貸款占比,又考核絕對(duì)額;既考核存量貸款中不良貸款壓縮情況,又考核新增貸款中不良貸款的控制情況,將資產(chǎn)質(zhì)量管理責(zé)任落實(shí)到各級(jí)行長(zhǎng)和各信貸部門,同時(shí),明確對(duì)不良貸款的處罰措施。此后,根據(jù)工作進(jìn)展情況,逐月逐季下達(dá)不良貸款控制計(jì)劃,使不良貸款的抓降工作有條不紊地進(jìn)行。在不良貸款監(jiān)控方面,工行福建省分行通過(guò)積極探索和實(shí)踐,不斷完善以“全額鎖定、雙向考核、兩條線控制、年終兌現(xiàn)獎(jiǎng)懲”和“下管一級(jí)、監(jiān)控兩級(jí)”為主要內(nèi)容的不良貸款監(jiān)控管理機(jī)制,在工作中全面展開了對(duì)資產(chǎn)質(zhì)量特別是不良貸款的監(jiān)控、預(yù)警、報(bào)告和分析工作,初步構(gòu)建了全分行資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理工作的新格局。2001年以來(lái),不良貸款監(jiān)控工作的深度和廣度有了明顯變化:在監(jiān)控時(shí)效上,從原來(lái)按季按月時(shí)點(diǎn)監(jiān)測(cè)變?yōu)楝F(xiàn)在的按旬實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè),為總行和省分行及時(shí)調(diào)整整體工作部署和目標(biāo)任務(wù)贏得了寶貴的時(shí)間;在監(jiān)控區(qū)域上,由8個(gè)二級(jí)分行直接延伸到全轄所有縣級(jí)支行,縮短了監(jiān)測(cè)距離,初步解決了壓縮和控制不良貸款工作長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱問(wèn)題;在監(jiān)控的業(yè)務(wù)范圍上,已經(jīng)從監(jiān)控信貸資產(chǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大到無(wú)息資產(chǎn),實(shí)行了全口徑資產(chǎn)質(zhì)量考核監(jiān)控管理。在監(jiān)控具體措施上,一是對(duì)各行部不良資產(chǎn)底數(shù)全面鎖定,制定并及時(shí)調(diào)整落實(shí)分地區(qū)、分專業(yè)的不良貸款控制計(jì)劃,選擇不良貸款額較大的10個(gè)縣級(jí)支行,設(shè)立專門機(jī)構(gòu)集中經(jīng)營(yíng)管理不良貸款;二是選擇20家不良貸款大戶作為重點(diǎn)監(jiān)控對(duì)象,多管齊下抓清收,實(shí)行省市縣三級(jí)行聯(lián)動(dòng);三是對(duì)不良貸款變化情況進(jìn)行按月通報(bào)。管理體制的創(chuàng)新和監(jiān)控手段的多樣化,明顯提升了工行福建省分行對(duì)全轄資產(chǎn)質(zhì)量狀況特別是不良貸款的監(jiān)控能力,在工作中發(fā)揮了積極作用。通過(guò)激勵(lì)機(jī)制的督促落實(shí),加強(qiáng)政府各職層的責(zé)任落實(shí)以不良貸款控制計(jì)劃執(zhí)行情況為核心,建立資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作績(jī)效考評(píng)機(jī)制。工行福建省分行定期評(píng)價(jià)各行部資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理工作成果,確定各行部的綜合排名,并在全分行通報(bào)。對(duì)成績(jī)突出的行部給予精神和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)不良貸款大幅度上升的行部發(fā)出預(yù)警通知,要求限期壓縮。2001年,工行福建省分行出臺(tái)了《清收處置不良貸款獎(jiǎng)懲辦法》,通過(guò)建立與壓降工作配套的“績(jī)效掛鉤、獎(jiǎng)罰兌現(xiàn)”的激勵(lì)機(jī)制,形成了各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)抓大戶、抓重點(diǎn),各部門分工包干,個(gè)人努力完成目標(biāo)任務(wù)的良好工作局面。根據(jù)不良貸款上升的不同情況,工行福建省分行分別采取了一系列處罰措施,對(duì)不良貸款上升的行部適時(shí)發(fā)出了黃牌警告,責(zé)成其查明原因,限期整改。對(duì)未完成不良貸款控制目標(biāo)且不良貸款占比比年初上升的行部除了通報(bào)批評(píng)外,還責(zé)成一把手到省分行匯報(bào)情況,提出整改的目標(biāo)和措施,并分別扣發(fā)一定數(shù)額的工資性費(fèi)用。對(duì)不良貸款連續(xù)三個(gè)月上升的縣級(jí)支行,要求其分管行長(zhǎng)不再負(fù)責(zé)其他工作,專職清收不良貸款。同時(shí),省分行多次派出由行級(jí)領(lǐng)導(dǎo)組成的督導(dǎo)組,分赴各重點(diǎn)行部,現(xiàn)場(chǎng)督促、檢查、指導(dǎo)壓縮控制不良貸款工作。上述措施和手段,有效地推動(dòng)了控制和壓縮不良貸款工作向縱深發(fā)展。規(guī)范發(fā)展,嚴(yán)格把控信貸市場(chǎng)信貸投放是銀行收益的源泉。工行福建省分行辯證處理好信貸營(yíng)銷與控制風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系,不因?yàn)閺?qiáng)調(diào)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)而削弱放棄信貸營(yíng)銷。他們堅(jiān)定地認(rèn)為,發(fā)展優(yōu)質(zhì)信貸客戶恰恰是改善信貸資產(chǎn)質(zhì)量的積極措施。工行福建省分行認(rèn)真分析信貸市場(chǎng),對(duì)貸款營(yíng)銷進(jìn)行合理定位,根據(jù)福建省政府和工商銀行總行的政策導(dǎo)向,明確將貸款市場(chǎng)定位在:基礎(chǔ)設(shè)施和重點(diǎn)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域;大中城市市政建設(shè)市場(chǎng)和社會(huì)事業(yè)市場(chǎng);以信息產(chǎn)業(yè)為代表的高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng);風(fēng)險(xiǎn)低、信譽(yù)好、競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、存款多的優(yōu)秀企業(yè);優(yōu)秀中小型企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)。全分行上下明確經(jīng)營(yíng)方向,有的放矢地開展?fàn)I銷工作,采取靈活有效的營(yíng)銷措施,如建立綠色通道、實(shí)行服務(wù)承諾、三級(jí)聯(lián)動(dòng)和營(yíng)銷激勵(lì)機(jī)制等舉措,主動(dòng)出擊,找政府、找主管、找企業(yè),努力做到信息早掌握、問(wèn)題早溝通、工作早介入,從而取得有效的業(yè)務(wù)發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì),2001年以來(lái),工行福建省分行對(duì)AAA級(jí)企業(yè)發(fā)放貸款占全部項(xiàng)目貸款發(fā)放數(shù)的53%,AA級(jí)和A級(jí)企業(yè)的貸款占47%,BBB級(jí)以下企業(yè)的貸款為零。由于新發(fā)放貸款投向合理,項(xiàng)目投產(chǎn)后收入穩(wěn)定,企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益比較好,新放貸款利息收入有保證,收息率幾年來(lái)都保持100%,這使全部項(xiàng)目貸款收息率和信貸資產(chǎn)質(zhì)量呈逐年上升走勢(shì)。工行福建省分行在積極進(jìn)行信貸營(yíng)銷的同時(shí),嚴(yán)格把住貸款質(zhì)量關(guān)。要求基層行堅(jiān)持商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則,密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況,深入分析影響信貸風(fēng)險(xiǎn)的各種因素,客觀評(píng)價(jià)信貸風(fēng)險(xiǎn),積極尋找規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)措施,對(duì)企業(yè)、項(xiàng)目和產(chǎn)品市場(chǎng)等進(jìn)行全方位評(píng)價(jià),為貸款決策提供可靠保證。在貸款審查階段,則注重對(duì)借款人條件、評(píng)估指標(biāo)變化、貸款擔(dān)保手續(xù)的合法有效性等進(jìn)行再次把關(guān)。堅(jiān)持對(duì)信用低的企業(yè)不貸款、效益差的企業(yè)和項(xiàng)目不貸款、企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力及產(chǎn)品發(fā)展前景欠佳的企業(yè)不貸款、不能實(shí)行有效擔(dān)保的企業(yè)不貸款。通過(guò)三道把關(guān),保證了貸款的質(zhì)量和效益。省分行成立了授信管理辦公室,集中統(tǒng)一管理所有法人客戶的授信審批權(quán),對(duì)法人貸款客戶統(tǒng)一信用等級(jí)評(píng)定,沒(méi)有授信的法人客戶一律不得辦理貸款業(yè)務(wù)。調(diào)整貸款審批權(quán),實(shí)施高風(fēng)險(xiǎn)貸款、大額貸款、項(xiàng)目貸款審批權(quán)上收,低風(fēng)險(xiǎn)貸款、小額貸款、消費(fèi)貸款審批權(quán)下放。加快貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整,實(shí)施退出機(jī)制,對(duì)信用等級(jí)在A級(jí)以下的客戶,制定主動(dòng)退出計(jì)劃,分解落實(shí)到各行部、企業(yè),按月進(jìn)行考核通報(bào)。完善貸后管理,對(duì)1999年以來(lái)發(fā)放的貸款質(zhì)量進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤,對(duì)每筆貸款從發(fā)放到收回進(jìn)行連續(xù)監(jiān)測(cè),對(duì)借新還舊貸款實(shí)行余額鎖定、總量逐步壓縮,以增加貸款的流動(dòng)性。截至2002年6月末,工行福建省分行當(dāng)年新增貸款質(zhì)量不良率為0.02%,比工商銀行總行下達(dá)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警線低0.08個(gè)百分點(diǎn);1999年新增貸款不良率為1.25%,低于工總行控制線0.75個(gè)百分點(diǎn)。清收、轉(zhuǎn)化、處置不良貸款2001年以來(lái),工行福建省分行所屬各行部多管齊下,充分調(diào)動(dòng)一切積極因素,進(jìn)一步加大對(duì)不良貸款清收、盤活工作力度,2001年全年共清收、轉(zhuǎn)化和處置不良貸款28.65億元,其中以貨幣形式收回不良貸款10.31億元;2002年上半年又清收、轉(zhuǎn)化和處置不良貸款15.94億元。其主要措施是:(一)調(diào)查摸底、分類排隊(duì)。工行福建省分行定期組織對(duì)法人客戶不良貸款進(jìn)行全面清查,在此基礎(chǔ)上,逐戶研究清收、轉(zhuǎn)化、處置的方式和手段,按照先易后難順序進(jìn)行分類排隊(duì),建立臺(tái)賬,鎖定目標(biāo),落實(shí)責(zé)任人,嚴(yán)格監(jiān)控考核。今年年初以來(lái),省分行領(lǐng)導(dǎo)及有關(guān)部室負(fù)責(zé)人多次深入營(yíng)業(yè)部、泉州市和漳州市分行,對(duì)三個(gè)行部的資產(chǎn)管理工作,特別是壓縮不良資產(chǎn)工作開展調(diào)研,比較全面地掌握了不良貸款的第一手資料,為指導(dǎo)全分行的抓降工作打好基礎(chǔ)。(二)突出重點(diǎn)分類指導(dǎo),創(chuàng)新不良貸款經(jīng)營(yíng)管理體制。1.清收、處置不良貸款2001年初,工行福建省分行從實(shí)際情況出發(fā),選擇占全分行2001年初不良貸款總額37%的10個(gè)縣級(jí)支行試行不良貸款集中經(jīng)營(yíng)管理,在支行內(nèi)部設(shè)置組建專職清收轉(zhuǎn)化隊(duì)伍,劃出一塊清收難度較大的不良貸款,專司不良貸款的清收、處置工作,以探索不良貸款集中管理模式,創(chuàng)新不良貸款管理體制。10個(gè)試點(diǎn)行積極采取各種有效措施清收、轉(zhuǎn)化和處置不良貸款,取得了較好的成效,清收、處置、轉(zhuǎn)化不良貸款達(dá)2.47億元,處置率達(dá)8.54%。在此基礎(chǔ)上,工行福建省分行按照工商銀行總行有關(guān)文件精神,繼續(xù)探索“處置專業(yè)化、機(jī)制市場(chǎng)化、手段多樣化”的降低不良資產(chǎn)新路子,制訂出臺(tái)了《風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理中心業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,明確了管理中心的組織與經(jīng)營(yíng)模式、工作職責(zé)與要求、考核與獎(jiǎng)懲措施。2.設(shè)立專職清收人員,清收促改確定對(duì)占全分行2001年初不良貸款總額18%的20家不良貸款大戶實(shí)行清收處置督辦制度?？h級(jí)支行行長(zhǎng)為第一責(zé)任人,二級(jí)分行行長(zhǎng)為第二責(zé)任人,省分行負(fù)責(zé)督辦協(xié)調(diào)工作,以此來(lái)推動(dòng)整個(gè)不良貸款清收處置工作的進(jìn)一步拓展。工行福建省分行《關(guān)于對(duì)20家不良貸款大戶實(shí)行清收盤活處置督辦制度的通知》下發(fā)后,有關(guān)縣級(jí)支行按照文件要求配備專職清收人員,成立了由行領(lǐng)導(dǎo)掛帥的工作領(lǐng)導(dǎo)小組,制定清收處置不良貸款的工作方案、工作目標(biāo)和獎(jiǎng)懲措施,將督辦企業(yè)列入清收處置不良貸款任務(wù)的時(shí)間表并指定責(zé)任人落實(shí)。通過(guò)努力,列入督辦企業(yè)的清收處置工作取得了初步的效果。截至2001年9月末,20家不良貸款大戶累計(jì)收回不良貸款9127萬(wàn)元、欠息3464萬(wàn)元,清收率達(dá)9%。2002年上半年,又有3戶企業(yè)涉及3.38億元的不良貸款得到清收轉(zhuǎn)化處置,占工行福建省分行2002年上半年清收轉(zhuǎn)化處置總額的21.2%。3.結(jié)合企業(yè)實(shí)際,實(shí)行清收部分貸款,分散返還不良貸款。現(xiàn)一年來(lái),工行福建省分行所屬各行部綜合運(yùn)用各項(xiàng)政策和手段,開動(dòng)腦筋,大膽探索清收轉(zhuǎn)化不良貸款的新措施、新辦法和新途徑,努力爭(zhēng)取政府和企業(yè)的支持配合,積極采取依法訴訟、銀企協(xié)商、企業(yè)資產(chǎn)及債務(wù)重組、貸款移位、招標(biāo)拍賣等方式,實(shí)施一戶一策或一戶多策的盤活處置方案,取得了突出的效果。在清收工作中,工行福建省分行注重實(shí)行清收與轉(zhuǎn)化掛鉤,有效降低了不良貸款的存量。對(duì)于經(jīng)營(yíng)中因偶然因素導(dǎo)致一時(shí)還貸款困難的企業(yè),派員深入企業(yè)進(jìn)行分析,與企業(yè)一起研究貸款收回或轉(zhuǎn)化方案。對(duì)發(fā)展有望的企業(yè),實(shí)行以幫救為主,根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況,以清收部分貸款作為條件,在政策允可范圍內(nèi),對(duì)剩余貸款部分則通過(guò)期限調(diào)整或以少量注入部分貸款方式,使企業(yè)不良貸款存量得到一定的消化。如今年上半年工行福建省分行對(duì)某廠存量不良貸款2014萬(wàn)元的處置,就是利用企業(yè)土地整體拍賣時(shí)機(jī),在清收516萬(wàn)元的前提下,對(duì)剩余不良貸款,以與企業(yè)簽訂清收轉(zhuǎn)化協(xié)議方式,分步實(shí)施轉(zhuǎn)化。對(duì)營(yíng)運(yùn)狀態(tài)下的企業(yè)或有一定收入的企業(yè),則密切跟蹤企業(yè)經(jīng)營(yíng)和收入情況,并根據(jù)企業(yè)營(yíng)銷和收入情況,做好企業(yè)工作,分散收回不良貸款。如對(duì)南靖某公司,就跟蹤企業(yè)收入,積極做好當(dāng)?shù)卣ぷ?今年上半年收回不良貸款490萬(wàn)元。福建某公司一項(xiàng)目共結(jié)欠工行福建省分行不良貸款1980萬(wàn)元,工行福建省分行利用公司被兼并機(jī)遇,同步做好清收轉(zhuǎn)化存量不良貸款工作,及時(shí)將兼并方注入的資金用于歸還不良貸款。轄內(nèi)某支行去年成功地運(yùn)用多種手段共清收轉(zhuǎn)化處置不良貸款1.85億元,占不良貸款總額的26%,不良貸款占比下降了6.91個(gè)百分點(diǎn)。完善了債權(quán)管理制度為了有效抵制企業(yè)逃廢銀行債務(wù)行為,維護(hù)銀行債權(quán),防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),2001年工行福建省分行主要采取了兩方面措施:一是強(qiáng)化內(nèi)部管理機(jī)制。制定并實(shí)施了《借款人逃廢銀行債務(wù)報(bào)告制度》,轉(zhuǎn)發(fā)了工商銀行總行《關(guān)于對(duì)企業(yè)改制方案實(shí)行審批制的通知》,由貸款行指定專人負(fù)責(zé)對(duì)改制企業(yè)逃廢銀行債務(wù)進(jìn)行報(bào)告,企