【我國汽車金融現(xiàn)狀問題及完善建議7800字（論文）】

我國汽車金融現(xiàn)狀問題及完善對(duì)策研究TOC\o"1-2"\h\u162461前言 1321321.1研究背景 1314051.2研究意義 1102171.3研究現(xiàn)狀 146062汽車金融業(yè)的概述 278242.1汽車金融業(yè)的概念 2306782.2汽車金融業(yè)主體 242872.3汽車金融業(yè)的主要功能 3129973國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題 3137253.1國內(nèi)汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀 394173.2國內(nèi)汽車金融行業(yè)存在問題 563664推動(dòng)國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展建議 6158114.1完善相關(guān)法律 6148034.2拓寬汽車金融相關(guān)融資渠道 6314484.3完善我國信用體系 6306835結(jié)論 624969參考文獻(xiàn) 81前言1.1研究背景與先進(jìn)的西方國家相比，我國在客觀上不是汽車強(qiáng)國，而是汽車制造業(yè)和消費(fèi)的大國。汽車金融公司豐富了服務(wù)方式，客戶購買渠道，擴(kuò)大了消費(fèi)市場，在西方發(fā)達(dá)國家已經(jīng)有很多成功例子。大眾汽車有限公司1994年推出五馬克信貸，使德國大眾汽車公司在當(dāng)今的大眾汽車王國中獲得了重要的市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)導(dǎo)地位。福特汽車公司率先確定了未來中國汽車行業(yè)快速發(fā)展的四個(gè)關(guān)鍵技術(shù)管理模式，并成功創(chuàng)立了福特信貸公司。信貸管理公司成功解決了由于生產(chǎn)過剩問題導(dǎo)致的中國汽車信息用品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中汽車消費(fèi)者基本購買力需求不足的根本問題，并迅速成功獲得了中國汽車信息產(chǎn)品銷售市場的主要市場份額。換句話說，正是因?yàn)橹袊嚠a(chǎn)業(yè)金融服務(wù)的不斷出現(xiàn)，才能促使得今天國家汽車產(chǎn)業(yè)的快速繁榮發(fā)展。為了真正加快實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化汽車工業(yè)的高質(zhì)量高效率，首先就需要加快發(fā)展的是汽車產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)。近年來，國內(nèi)專家學(xué)者都在強(qiáng)調(diào)我國汽車金融對(duì)我國汽車工業(yè)所產(chǎn)生的重大影響，如果在汽車的發(fā)展只關(guān)注汽車工程技術(shù)的成長和不斷更新，必然會(huì)影響整體的發(fā)展速度和效率也會(huì)走很多的彎路。本文圍繞我國汽車租賃金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程、戰(zhàn)略模式和現(xiàn)存的一些問題進(jìn)行分析，對(duì)其穩(wěn)定發(fā)展的方向進(jìn)行探索性研究，可以對(duì)當(dāng)前我國的實(shí)際情況和問題提出具體的建議。1.2研究意義隨著我國居民消費(fèi)生活水平的不斷穩(wěn)步提高，人們對(duì)日常物質(zhì)財(cái)產(chǎn)生活的基本要求大大提高，對(duì)車用配件作為經(jīng)濟(jì)價(jià)值更高的普通消費(fèi)品的市場需求也在迅速不斷增加，從而直接促進(jìn)了我國汽車制造工業(yè)的快速健康發(fā)展。汽車工業(yè)發(fā)展是構(gòu)成我國現(xiàn)代國民經(jīng)濟(jì)的重要結(jié)構(gòu)組成的一部分，在推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中一直發(fā)揮著不可忽視的重要作用。沒有與之相應(yīng)的財(cái)政的支持，汽車工業(yè)就不可能快速、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。1.3研究現(xiàn)狀1.3.1國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者從很早之前就研究了金融支持企業(yè)的發(fā)展。mckinnon(1973）和shaw(1973）首次在對(duì)金融理論的研究中提出了關(guān)于財(cái)務(wù)壓力的控制和財(cái)務(wù)政策深化的理論。首先，他們對(duì)金融抑制給我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成了一個(gè)嚴(yán)重的障礙。他們的研究認(rèn)為，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展已經(jīng)得到了社會(huì)和金融的大力支持，促進(jìn)工業(yè)發(fā)展和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。smith(1990）首次地提出了金融與新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之間存在一定的關(guān)系，進(jìn)行了深入的實(shí)證探索和研究，并通過大量的數(shù)據(jù)分析驗(yàn)證了新興產(chǎn)業(yè)金融和新興產(chǎn)業(yè)之間存在著密切的關(guān)系，但并未對(duì)該方法給出明確的答案。rajang和zingales(1998）已經(jīng)證明了金融事業(yè)的發(fā)展是否有助于公司的融資，并以此為基礎(chǔ)促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。20世紀(jì)早期，消費(fèi)者函數(shù)的理論迅速地發(fā)展，學(xué)者們越來越關(guān)注它，汽車產(chǎn)品作為一種消費(fèi)品，它同樣遵循消費(fèi)者函數(shù)理論的規(guī)則。美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家莫迪安尼（2000）首次提出了生命周期的假說。該理論認(rèn)為不同的汽車生命周期中都會(huì)存在著不同的汽車消費(fèi)需要，根據(jù)此種理論，個(gè)人對(duì)汽車的消費(fèi)主要依賴性取決于不同的生命周期內(nèi)汽車消費(fèi)需要，主要是受到個(gè)人的當(dāng)前現(xiàn)期收入、預(yù)測的目標(biāo)和年收入以及其他因素對(duì)汽車消費(fèi)的影響。1.3.2國內(nèi)經(jīng)濟(jì)研究發(fā)展現(xiàn)狀隨著國內(nèi)學(xué)者進(jìn)一步認(rèn)識(shí)到了汽車金融在推動(dòng)我國現(xiàn)代汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程中的重要地位，對(duì)于汽車金融方面的研究越來越重視，越來越深入。許多學(xué)者越來越重視什么樣才是一種有利于推動(dòng)我國汽車金融事業(yè)健康發(fā)展的新型汽車金融事業(yè)發(fā)展模式。楊忠誠和劉國新（2002）首先通過研究綜合地分析了國內(nèi)外企業(yè)在汽車金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀，他們在研究中明確指出，汽車金融正在影響著整個(gè)汽車產(chǎn)業(yè)的進(jìn)步。張君毅（2007）認(rèn)為，應(yīng)該參考美國、德國和日本等先進(jìn)國家來研究汽車金融的發(fā)展模型，并從中找到適合我國汽車發(fā)展的模型。曹雄飛（2008）主要對(duì)國外汽車金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行研究，分析了我國汽車金融的發(fā)展?fàn)顩r，著眼于金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展和商業(yè)模式。郭同智（2010）直接從國外企業(yè)和汽車金融服務(wù)經(jīng)營管理模式的相關(guān)性比較角度入手，相比于目前我國的企業(yè)和汽車金融經(jīng)營管理模式，對(duì)國外企業(yè)和汽車金融的經(jīng)營管理模式進(jìn)行了深入的分析，并為此提出一系列針對(duì)企業(yè)和汽車經(jīng)營管理模式的建議。王愛晶（2009）通過對(duì)汽車金融的制約性影響因素的研究認(rèn)為，我國沒有一套比較完善的汽車金融個(gè)人信用評(píng)估體系，這將成為阻礙我國汽車金融良好快速發(fā)展的主要原因，我國汽車金融抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力仍然存在嚴(yán)重缺陷，應(yīng)該繼續(xù)大力發(fā)展汽車保險(xiǎn)業(yè)。來增強(qiáng)汽車金融企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)[5]。2汽車金融業(yè)的概述2.1汽車金融業(yè)的概念（1）美國消費(fèi)者銀行家協(xié)會(huì)（CBA）的定義汽車金融服務(wù)公司針對(duì)個(gè)人、企業(yè)和政府等消費(fèi)者，并根據(jù)未來的獲利能力和之前的信用，通過提供各種汽車金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)了汽車的購買和使用。（2）關(guān)于我國汽車金融的定義在中國人民銀行的理解和詮釋中，一家汽車租賃金融服務(wù)管理機(jī)構(gòu)，就是根據(jù)其與汽車租賃金融服務(wù)有關(guān)的國家法律法規(guī)（《中華人民共和國公司法》、《汽車金融機(jī)構(gòu)管理辦法》）進(jìn)行建立的[1]。（3）本文對(duì)汽車金融的定義汽車金融公司蘊(yùn)含著非常復(fù)雜的子系統(tǒng)，其包括汽車生產(chǎn)、消費(fèi)、分銷和售后等資金的融通環(huán)節(jié)。相關(guān)業(yè)務(wù)包括社會(huì)融資、抵押折扣、信貸申請、資產(chǎn)證券等。而本文主要集中于汽車消費(fèi)信貸方面的研究。2.2汽車金融業(yè)主體從國內(nèi)外中小企業(yè)和居民汽車相關(guān)金融信息服務(wù)業(yè)快速發(fā)展的不同視角角度來看，商業(yè)投資銀行、汽車相關(guān)金融服務(wù)公司、信托管理機(jī)構(gòu)和汽車信用合作社都已經(jīng)是中小企業(yè)和居民汽車相關(guān)金融服務(wù)的主要經(jīng)營者。（1）商業(yè)銀行在我國和西方一些汽車金融行業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)國家，汽車金融服務(wù)的主體是商業(yè)性銀行。美國是作為世界上汽車金融領(lǐng)域研究較為先進(jìn)的國家。21世紀(jì)初，在美國的眾多汽車金融企業(yè)都進(jìn)行了大力發(fā)展，對(duì)于汽車金融行業(yè)的市場需求量大幅度增加，因此其服務(wù)主體也正在多元化發(fā)展[2]。（2）汽車金融公司隨著信息時(shí)代的到來，獲得信息的渠道不斷擴(kuò)大，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是汽車金融服務(wù)中的一枝獨(dú)秀。汽車金融公司的崛起和快速發(fā)展趨勢將逐步取代最大的汽車金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行。成立汽車金融服務(wù)公司的最初目的不是要增加利潤，而是要讓一些大型汽車制造商通過獲得資金來促進(jìn)消費(fèi)者購買汽車，因此來解決汽車母公司的汽車銷售問題。（3）信貸聯(lián)盟信貸聯(lián)盟出現(xiàn)在19世紀(jì)40年代的德國。它是一個(gè)會(huì)員制、非營利性的信用合作組織，它出現(xiàn)的目的是未來改善社會(huì)的服務(wù)質(zhì)量，為會(huì)員提供一些便捷，而商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)主要是以實(shí)現(xiàn)盈利為主要目的。隨著汽車的興起，信貸聯(lián)盟也跟隨者時(shí)代的步伐，開始發(fā)展汽車金融服務(wù)?，F(xiàn)今信貸聯(lián)盟已經(jīng)成為最為主要的汽車金融服務(wù)機(jī)構(gòu)之一。（4）信托公司信托公司的兩個(gè)主要職能：一個(gè)就是對(duì)資金進(jìn)行信托，即受到委托人的信任而進(jìn)行管理。另一個(gè)就是金融中介者，吸收存款，并向需要資金的人提供貸款，它的主要業(yè)務(wù)是為其客戶提供用于資產(chǎn)管理的金融服務(wù)，而不是用于汽車金融的服務(wù)。但因?yàn)槠囆袠I(yè)的興起，信托公司現(xiàn)在也出現(xiàn)了一些與汽車有關(guān)的金融服務(wù)，成為了汽車金融的主體之一。2.3汽車金融業(yè)的主要功能2.3.1平衡汽車產(chǎn)業(yè)供需矛盾汽車產(chǎn)業(yè)金融在促進(jìn)我國商用汽車產(chǎn)業(yè)的市場供求矛盾協(xié)調(diào)平衡過程中的主導(dǎo)地位主要可以表現(xiàn)出來為以下幾個(gè)主要方面：首先，對(duì)私人汽車和商用汽車市場需求量變化進(jìn)行了大量的合理引導(dǎo)和有效釋放。直到上個(gè)世紀(jì)，汽車仍然是一種奢侈品，幾乎沒人能負(fù)擔(dān)得起。然而，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和汽車金融公司的建立，更多的人擁有私人汽車。自本世紀(jì)初以來，在當(dāng)時(shí)的我國，個(gè)人和電動(dòng)汽車的生產(chǎn)和消費(fèi)行業(yè)變得日趨普遍，對(duì)汽車的要求也越來越高，人們希望可以通過不同的方式，不同的渠道，選擇如何去購買各種式樣的汽車，這不但是繁榮了個(gè)人和電動(dòng)汽車的產(chǎn)業(yè)，也直接帶動(dòng)了當(dāng)時(shí)我國社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的快速進(jìn)步。在全球范圍內(nèi)金融危機(jī)之后，汽車是經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要一環(huán)。預(yù)測未來，我國電動(dòng)汽車將保持穩(wěn)定的增長。在政府十二五規(guī)劃中，新能源電動(dòng)汽車已經(jīng)發(fā)展成為主要新興產(chǎn)業(yè)。汽車金融企業(yè)可以根據(jù)當(dāng)?shù)夭煌娜藗兿M(fèi)習(xí)慣、不同的社會(huì)經(jīng)濟(jì)情況和對(duì)產(chǎn)品的需要而設(shè)計(jì)不同類型的服務(wù)，以此消除對(duì)汽車行業(yè)需求的區(qū)域性傾斜。這項(xiàng)服務(wù)將會(huì)極大的幫助解決當(dāng)前我國新能源電動(dòng)汽車行業(yè)消費(fèi)地區(qū)性不平衡的問題。通過互聯(lián)網(wǎng)，讓它們能夠在行業(yè)內(nèi)發(fā)揮較好的經(jīng)濟(jì)效益[3]。2.3.2提高汽車制造商與經(jīng)銷商的運(yùn)營效率汽車金融公司通常是由汽車生產(chǎn)企業(yè)而建立，其服務(wù)不僅是對(duì)制造商和消費(fèi)者，還包括經(jīng)銷商。它的特性決定了它具備的功能，首先，汽車制造商和經(jīng)銷商通過汽車金融公司成為汽車金融服務(wù)提供商。其次，將汽車行業(yè)的增值鏈與制造和售后服務(wù)聯(lián)系在一起。這不但能夠提高整個(gè)行業(yè)的售后服務(wù)水平，還能夠提高效益，制造商及其經(jīng)銷商都會(huì)特別重視如何提高行業(yè)的運(yùn)作效率。最后，汽車金融公司將把整個(gè)汽車行業(yè)連接起來，并進(jìn)一步強(qiáng)化從生產(chǎn)到售價(jià)和售后服務(wù)的產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)[6]。3國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題3.1國內(nèi)汽車金融業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀3.1.1汽車消費(fèi)能力增強(qiáng)主要從兩個(gè)方面體現(xiàn)了居民消費(fèi)能力的增強(qiáng)：消費(fèi)觀念的改變和購買力的增加。近年來，由于政策的持續(xù)實(shí)施和民俗的逐步開放，汽車逐漸被人們認(rèn)可和接收，人們的消費(fèi)精神也逐漸改變。在衣著匱乏的時(shí)代，大多數(shù)人的收入都花在了購買必需品上。目前，人們除了必需品之外，還會(huì)追求一些高檔的耐用品，貴金屬首飾和名牌服裝越來越受歡迎就證明了這一點(diǎn)。人們不斷追求更高的生活水平，每個(gè)家庭都想擁有一輛車，因?yàn)槠嚥粌H可以讓他們的生活越來越方便，而且可以增強(qiáng)他們對(duì)未來的信心，這反映在人們消費(fèi)心態(tài)的變化上。從購買力的提高來看，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，每個(gè)人都為自己的事業(yè)忙碌著，為社會(huì)創(chuàng)造了大量的財(cái)富。同時(shí)他們的收入也在增加，銀行存款也在增加，所以購買力也得到了提高。圖4.12015-2020年中國汽車銷量2020年是因?yàn)槭艿搅诵鹿诜窝撞《镜囊咔榈挠绊?，所以銷量出現(xiàn)了較大的幅度變化，近年來雖有波動(dòng)但整體情況可以看到，我國汽車的銷售量是上升的，從而可以看到汽車金融業(yè)的發(fā)展前景是值得期待的。3.1.2政策、法規(guī)不斷放開自中國加入世貿(mào)組織以來，中國人民政府不斷的放寬了相關(guān)的金融服務(wù)政策及法律法規(guī)。與汽車金融業(yè)相關(guān)的政策也逐漸頒布，在2004年10月1日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《汽車貸款管理辦法》，代替了不能滿足中國汽車金融業(yè)快速發(fā)展的《汽車消費(fèi)信貸管理辦法》的要求，而《汽車貸款管理辦法》的目標(biāo)是為滿足汽車金融業(yè)當(dāng)前的發(fā)展需求，提供有關(guān)的指導(dǎo)。隨著社會(huì)和汽車金融行業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，《汽車金融公司管理辦法》于2008年1月30日正式公開發(fā)布，與前一版本相比，其在有效促進(jìn)我國汽車行業(yè)金融服務(wù)管理行業(yè)的健康快速穩(wěn)定發(fā)展等各個(gè)方面都已經(jīng)建立了更加系統(tǒng)、全面和詳細(xì)的法規(guī)。從政策的角度來看，這是為了進(jìn)一步開放汽車金融業(yè)[9]。3.1.3汽車金融公司的發(fā)展規(guī)模近年來，隨著我國的迅速經(jīng)濟(jì)發(fā)展，消費(fèi)觀的不斷轉(zhuǎn)變，汽車金融消費(fèi)市場也在不斷擴(kuò)大，因?yàn)楦鞣N多方面的原因，我國汽車金融公司的規(guī)模也在持續(xù)擴(kuò)大。2018年，我國的汽車金融公司迅速發(fā)展，其資產(chǎn)規(guī)模同比增長12.66%；2019年，我國汽車金融公司穩(wěn)定上升，資產(chǎn)規(guī)模同比增長8.03%。2018年，經(jīng)銷商直接批發(fā)的無抵押汽車貸款所占其對(duì)應(yīng)的貸款車輛466萬輛，占2018年我國汽車總售銷量的16.6%。我國汽車金融公司發(fā)展的各類汽車貸款的車輛出售量逐年上升，2019年，我國汽車租賃金融服務(wù)公司發(fā)展了抵押汽車貸款的車輛出售量664.6萬輛，較上年同期增加57.9萬輛，同比上年同期增長9.54%。3.2國內(nèi)汽車金融行業(yè)存在問題3.2.1相關(guān)法律法規(guī)不完善在《貸款通則》和《擔(dān)保法》中雖然還對(duì)其他不同類型汽車消費(fèi)信貸進(jìn)行了部分介紹，但卻沒有在中國范圍內(nèi)形成一套完整的有關(guān)汽車消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，雖然新《汽車金融公司財(cái)務(wù)管理辦法》中增加了一些汽車金融和租賃的業(yè)務(wù)，但是因?yàn)槠渲械囊恍┓ㄒ?guī)和政策，出租人、承包商的權(quán)利與義務(wù)不明確，且金融資租賃的從事行業(yè)監(jiān)督、市場準(zhǔn)入等完全是沒有達(dá)到條文、比較明確的規(guī)定，租賃交易雙方一旦產(chǎn)生了糾紛，很難有與之相關(guān)的法律進(jìn)行依照。此外，融資租賃公司在汽車所有權(quán)上市前是否合法存在著諸多的困難和法律問題，因?yàn)樵趯?shí)踐過程中的法律需要，融資租賃公司作為汽車的合法所有者和其他相關(guān)經(jīng)營證照都只能是由汽車承租人通過授權(quán)頒發(fā)給其他租賃公司，僅僅來說是只能依靠與其他融資租賃公司雙方簽訂的租賃合同文件來加以作為法律制約。但是根據(jù)目前現(xiàn)行我國《物權(quán)法》及其中的一些相關(guān)法律條款也有規(guī)定，如果汽車承租人通過偽造或者隱瞞事實(shí)向其他人非法售賣作為融資人和租賃人的車輛，作為汽車出租人或者作為融資人的房屋租賃經(jīng)紀(jì)公司就可能會(huì)變得無法與其他承租人共同對(duì)抗這種非法善意，將來還會(huì)直接使其他人面臨極大的社會(huì)損失和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在抵押機(jī)動(dòng)車輛的登記抵押物和登記管理方式上亦不規(guī)范，公安部去年頒布的《機(jī)動(dòng)車登記規(guī)定》仍然是一項(xiàng)具有原則性的法律文件，各地的相關(guān)法律法規(guī)都有所不一，執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)尺度和衡量標(biāo)準(zhǔn)也都大不相同，比如部分北方地區(qū)的車管管理機(jī)關(guān)僅對(duì)那些目前沒有取得金融商業(yè)牌照或者特別是沒有商業(yè)牌照銀行化的機(jī)構(gòu)依法允許其車輛抵押，而不是直接準(zhǔn)許那些非金融牌照機(jī)構(gòu)的出租汽車和車輛融資租賃公司依法從事車輛抵押。法律法規(guī)的不完善健全大大增加了中小微型投資企業(yè)的日常經(jīng)營管理成本，由于其業(yè)務(wù)受到許多限制，因此無法在中國市場復(fù)制跨國汽車金融公司成熟的商業(yè)模型[10]。3.2.2汽車金融行業(yè)融資方式較少2008年，銀監(jiān)會(huì)所發(fā)布的《汽車金融公司管理辦法》增加了有關(guān)汽車金融公司的融資方式，但汽車金融公司的銀行貸款通常是短期的，而汽車金融公司則需要長期的資金才能夠滿足運(yùn)營需求。因?yàn)殂y行貸款條款與汽車金融公司要求的條款不符，并且銀行貸款的利率會(huì)很高，資金成本會(huì)增加，而股東使用銀行存款為汽車金融公司融資，雖然成本低，但是難以確保持久性，而且也會(huì)限制資金的規(guī)模。由于近年來我國汽車資本市場和金融制度體系的快速發(fā)展，目前我國大型汽車金融企業(yè)間接融資的比例相對(duì)較高，直接融資的規(guī)模相對(duì)較小，因此汽車金融公司的融資方式也較少[12]。由于為了有效防范汽車金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，我國金融當(dāng)局已經(jīng)嚴(yán)格限制了各類汽車金融機(jī)構(gòu)的貸款和融資途徑，這就直接導(dǎo)致了目前我國汽車金融在資本市場上融資占總額的比例并不大，融資模式相對(duì)普遍，融資的渠道也相對(duì)狹窄。在目前的我國，《汽車金融公司管理辦法》上有所規(guī)定，原則上汽車金融公司應(yīng)該是可以通過發(fā)行汽車金融債券方式來直接獲得其經(jīng)營性的資金，但很少有其他可以直接得到審批的汽車金融公司，經(jīng)批準(zhǔn)的公司通常是大公司。分析我國的汽車金融公司目前的財(cái)務(wù)渠道，可以發(fā)現(xiàn)這些金融公司的渠道太狹窄，無法獲得充足的資金抵御出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)。如果汽車金融企業(yè)的財(cái)務(wù)困難過多，汽車金融企業(yè)將會(huì)面臨限制以及獲得更多資本和利益的機(jī)會(huì)，從而對(duì)汽車金融的發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響[11]。3.2.3缺乏完善的征信體系我國汽車金融公司無法很好的了解到客戶們的資金情況和信用情況，造成起公司貸款給客戶的風(fēng)險(xiǎn)提升，因?yàn)闊o法了解客戶的信用情況，所以在貸款給信用不好的客戶會(huì)給企業(yè)造成較大的虧損，同時(shí)也會(huì)使得其他的客戶貸款的成本上升，這會(huì)很大地影響到我國汽車金融業(yè)的發(fā)展。4推動(dòng)國內(nèi)汽車金融業(yè)發(fā)展建議4.1完善相關(guān)法律目前，我們規(guī)定了汽車金融公司的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，例如《汽車信貸消費(fèi)管理辦法》、《汽車金融管理辦法實(shí)施細(xì)則》等為其發(fā)展提供指導(dǎo)。中國已經(jīng)有一些與汽車金融有關(guān)的法律法規(guī)，但與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國的汽車金融業(yè)在法規(guī)完善程度上還存在一些差距[13]。為了使我國的汽車金融業(yè)能夠得到一個(gè)較為健康穩(wěn)定且迅速的發(fā)展，一方面，有必要減少對(duì)汽車金融公司的經(jīng)營限制，可以讓汽車金融公司引入一些外資，也應(yīng)該放寬政策，讓更多的汽車金融公司發(fā)行債券進(jìn)行融資，讓汽車金融公司擁有更多的自主經(jīng)營的權(quán)利。4.2拓寬汽車金融相關(guān)融資渠道當(dāng)前，由于狹窄的金融渠道，這極大地限制了汽車金融公司的發(fā)展。目前，汽車金融公司的主要融資來源是股東存款和商業(yè)銀行貸款，這使得消費(fèi)者難以以低于商業(yè)銀行的利率申請貸款。為了促進(jìn)我國汽車金融專業(yè)化、多元化發(fā)展，有必要加強(qiáng)汽車金融公司的融資方式。在西方發(fā)達(dá)國家，一些信譽(yù)良好，運(yùn)營穩(wěn)定的汽車金融公司可能會(huì)發(fā)行公司債券和商業(yè)本票。汽車金融公司的資產(chǎn)主要是應(yīng)收賬款，將來可以產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流量。汽車金融公司可以將短期應(yīng)收賬款作為商業(yè)本票，也可以將長期債券作為擔(dān)保，將應(yīng)收賬款作為質(zhì)押物，向銀行等金融機(jī)構(gòu)融資，也可以補(bǔ)充流動(dòng)資金，而且不會(huì)影響汽車金融公司的業(yè)務(wù)擴(kuò)展[15]。另一方面，目前我國的汽車金融公司應(yīng)該得到大型汽車制造商的支持。由于使用債券作為抵押，銀行不必過度的擔(dān)心汽車金融公司的違約情況。4.3完善我國信用體系建立一個(gè)良好的信用環(huán)境在我國仍然需要相當(dāng)長的一段時(shí)間。在當(dāng)前的市場形勢下，汽車金融企業(yè)公司不能被動(dòng)地接受這一現(xiàn)狀，為了盡快加速建立信貸型汽車買賣服務(wù)系統(tǒng)，必須要進(jìn)一步加強(qiáng)與商業(yè)銀行、經(jīng)銷商、加油站等的交流合作，實(shí)現(xiàn)專業(yè)化的分工。特別重要的是，汽車金融公司成功地設(shè)立了專門的汽車消費(fèi)者信用調(diào)查和評(píng)估機(jī)構(gòu)，對(duì)于購車者需要進(jìn)行資質(zhì)調(diào)查和信譽(yù)評(píng)估，制定了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施，由商業(yè)銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)為汽車金融公司提供貸款，在這種情況下，只需要支付費(fèi)用并全面監(jiān)督金融公司的財(cái)務(wù)管理即可。5結(jié)論相比于擁有數(shù)百年的汽車金融創(chuàng)新發(fā)展歷史經(jīng)驗(yàn)的國外，我國汽車金融仍然只是處于初級(jí)階段。因此，現(xiàn)在這次學(xué)習(xí)的是國外成熟經(jīng)驗(yàn)，完善自己為中國企業(yè)提供新型汽車金融服務(wù)的良好時(shí)期。當(dāng)然，在此之前，政府部門應(yīng)逐漸改善新能源汽車金融領(lǐng)域發(fā)展的宏觀環(huán)境。改變城市居民的購買消費(fèi)習(xí)慣與指導(dǎo)，加快建立商品信用制度，并進(jìn)一步完善新能源汽車的稅收管理制度。除此以外，有必要不斷完善和推動(dòng)開放汽車保險(xiǎn)有關(guān)的法律法規(guī)，積極地推進(jìn)與新能源汽車保險(xiǎn)金融業(yè)密切相關(guān)的新能源汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新，并且需要進(jìn)一步加快對(duì)其他相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員培訓(xùn)與儲(chǔ)備。到目前為止，我國汽車金融業(yè)務(wù)相對(duì)