法律法規(guī)培訓(xùn)1

廣發(fā)銀行公司銀行客戶經(jīng)理信貸上崗資格暨等級資格認(rèn)證考試法律法規(guī)培訓(xùn)法律與合規(guī)部2013年10月廣納百川發(fā)展無限目錄貸款通則有關(guān)規(guī)定合同法有關(guān)規(guī)定擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定一二三物權(quán)法有關(guān)規(guī)定四27October2023LegalandComplianceDepartment3一、貸款通則有關(guān)規(guī)定4一、貸款通則有關(guān)規(guī)定一、貸款通則有關(guān)規(guī)定一、貸款通則有關(guān)規(guī)定二、合同法有關(guān)規(guī)定二、合同法有關(guān)規(guī)定二、合同法有關(guān)規(guī)定合法形式掩蓋非法目的二、合同法有關(guān)規(guī)定27October2023LegalandComplianceDepartment二、合同法有關(guān)規(guī)定當(dāng)事人一方因第三人原因造成違約的，應(yīng)當(dāng)向?qū)Ψ匠袚?dān)違約責(zé)任。三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定保證人與債權(quán)人應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。不得抵押的財產(chǎn)土地所有權(quán)

耕地、宅基地等集體土地使用權(quán)學(xué)校、幼兒園等公益單位的公益設(shè)施所有權(quán)、使用權(quán)不明或有爭議的財產(chǎn)不是土地使用權(quán)法律規(guī)定可以抵押的除外法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定商標(biāo)專用權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)權(quán)利質(zhì)權(quán)標(biāo)的：可以出質(zhì)的權(quán)利匯票、本票、支票債劵、存款單、倉單、提單法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)應(yīng)收賬款四、物權(quán)法有關(guān)規(guī)定三、擔(dān)保法有關(guān)規(guī)定債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，致使抵押財產(chǎn)被人民法院依法扣押的，自扣押之日起抵押權(quán)人有權(quán)收取該抵押財產(chǎn)的天然孳息或者法定孳息。上述法律規(guī)定內(nèi)容并不等同于抵押物的孳息歸抵押權(quán)人。

授信業(yè)務(wù)全流程1盡職調(diào)查貸后管理發(fā)放與支付審批制定授信方案風(fēng)險評價4貸款處置受理325678授信業(yè)務(wù)風(fēng)險第三支柱第二支柱第一支柱信用風(fēng)險市場風(fēng)險操作風(fēng)險聲譽(yù)風(fēng)險流動性風(fēng)險內(nèi)部資本充足率程序戰(zhàn)略風(fēng)險銀行賬戶利率風(fēng)險集中度風(fēng)險壓力測試信息披露基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、信息系統(tǒng)政策、制度、流程穩(wěn)健的銀行法律風(fēng)險銀監(jiān)會《商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理指引》中關(guān)于法律風(fēng)險商業(yè)銀行簽訂的合同因違反法律或行政法規(guī)可能被依法撤銷或者確認(rèn)無效的商業(yè)銀行因違約、侵權(quán)或者其他事由被提起訴訟或者申請仲裁，依法可能承擔(dān)賠償責(zé)任的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)活動違反法律或行政法規(guī)，依法可能承擔(dān)行政責(zé)任或者刑事責(zé)任的巴塞爾委員會《有效銀行監(jiān)管的核心原則》（1997）中關(guān)于法律風(fēng)險因不完善、不正確的法律意見、文件而造成同預(yù)計情況相比資產(chǎn)價值下降或負(fù)債加大的風(fēng)險現(xiàn)有法律可能無法解決與銀行有關(guān)的法律問題;影響銀行和其他商業(yè)機(jī)構(gòu)的法律有可能發(fā)生變化有關(guān)某一銀行的法庭案例可能對整個銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生更廣泛的影響，從而增加該行本身乃至其他或所有銀行的成本在開拓新業(yè)務(wù)時，或交易對象的法律權(quán)利未能界定時，銀行尤其容易受法律風(fēng)險的影響25法律風(fēng)險法律風(fēng)險26三辦一指在實踐的常見問題受托支付問題貸款用途問題流動資金測算問題27落實“三個辦法一個指引”三辦一指與授信審查

27.10.202328三個辦法一個指引簡述防范貸款挪用風(fēng)險，資金流向盡在掌握（受托支付）將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手，并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄，信貸資金并不讓借款人經(jīng)手?！豆藤J辦法》規(guī)定，單筆金額超過項目總投資5%或超過500萬元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用貸款人受托支付方式?！读髻J辦法》規(guī)定支付方式采用自主支付還是受托支付，尊重契約自由，合同約定優(yōu)先。但是，貸款人與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般；支付對象明確且單筆支付金額較大；貸款人認(rèn)定的其他情形等情況下，應(yīng)當(dāng)采用受托支付的方式。（多大金額合適？）《個貸辦法》規(guī)定，原則上采用受托支付，自主支付作為例外補(bǔ)充。

27.10.202329三個辦法一個指引簡述規(guī)避受托支付問題虛構(gòu)交易對象關(guān)聯(lián)企業(yè)資金運(yùn)作第三方賬戶運(yùn)作借助“票據(jù)業(yè)務(wù)”運(yùn)作（票據(jù)業(yè)務(wù)的資金劃付和運(yùn)作并未在三個辦法一個指引里具體要求）虛構(gòu)貸款用途化整為零

27.10.202330三個辦法一個指引簡述監(jiān)管回籠資金，保障還款來源

《固貸辦法》規(guī)定，合同約定專門還款準(zhǔn)備金賬戶的，貸款人應(yīng)按約定根據(jù)需要對固定資產(chǎn)投資項目或借款人的收入現(xiàn)金流進(jìn)入該賬戶的比例和賬戶內(nèi)的資金平均存量提出要求?！读髻J辦法》規(guī)定，貸款人應(yīng)通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進(jìn)出情況。貸款人可根據(jù)借款人信用狀況、融資情況等，與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確約定對指定賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。

27.10.202331三個辦法一個指引簡述拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度一、誠信原則法律是最低限度的道德。誠信原則是合同法律制度領(lǐng)域的“帝王原則”。三個辦法一個指引，在很多條款的規(guī)定里直接或間接的體現(xiàn)出誠信的要求，規(guī)定了借款人應(yīng)當(dāng)承諾和保證的事項。借款人在申請貸款審批階段，向貸款人提供的材料應(yīng)當(dāng)真實、完整、有效。在貸款發(fā)放階段，借款人應(yīng)當(dāng)配合貸款人進(jìn)行貸款支付管理。在貸后管理階段，借款人應(yīng)當(dāng)貸后管理及相關(guān)檢查。借款人海應(yīng)當(dāng)承諾進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；貸款人有權(quán)根據(jù)借款人資金回籠情況提前收回貸款；發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時及時通知貸款人等等。

27.10.202332三個辦法一個指引簡述拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度二、實貸實付

三個辦法一個指引倡導(dǎo)貸款支付管理理念，強(qiáng)化貸款用途管理。貸款人依法加強(qiáng)貸款用途管理，通過加強(qiáng)貸款發(fā)放和支付審核，增加貸款人受托支付等手段，健全貸款發(fā)放與支付的管理，減少貸款挪用的風(fēng)險。貸款要在借款人實際交易的時候，通過委托銀行支付的方式，把資金直接交付到你的交易對象，確保資金流入經(jīng)濟(jì)實體。防范借款人將貸款用于禁止的領(lǐng)域。

27.10.202333三個辦法一個指引簡述拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度三、審貸分離

三個辦法一個指引對于信貸風(fēng)險評價、貸款審批、貸款發(fā)放均作出的明確的規(guī)定，審貸分離是其中一個明顯的特征。商業(yè)銀行建立完善的風(fēng)險評價機(jī)制，落實具體的責(zé)任部門和崗位，全面審查流動資金貸款的風(fēng)險因素。建立和完善內(nèi)部評級制度，采用科學(xué)合理的評級和授信方法，評定客戶信用等級，建立客戶資信記錄。商業(yè)銀行根據(jù)貸審分離、分級審批的原則，建立規(guī)范的流動資金貸款評審制度和流程，確保風(fēng)險評價和信貸審批的獨立性，同時內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制，審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)按規(guī)定流程審批貸款，不得越權(quán)審批。審貸分離制度是規(guī)范商業(yè)商業(yè)銀行內(nèi)部信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制，保障信貸資產(chǎn)質(zhì)量和安全的一項基本銀行制度，通過將信貸調(diào)查、審查、發(fā)放、檢查等不通環(huán)節(jié)分屬不同部門和不同人員操作，確保授信風(fēng)險可控。

27.10.202334三個辦法一個指引簡述拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度三、介入重大經(jīng)營，加大銀行對借款人的話語權(quán)

三個辦法一個指引明確規(guī)定，貸款人應(yīng)在借款合同中約定由借款人承諾，借款在進(jìn)行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及進(jìn)行分立、合并、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意。貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護(hù)貸款人債權(quán)。對于借款交叉違約事件，貸款人銀行也有權(quán)追究借款人的違約責(zé)任。

27.10.202335三個辦法一個指引簡述拿來主義，將成熟的做法上升到法規(guī)的高度四、合同是當(dāng)事人之間的法律，強(qiáng)調(diào)合同在信貸管理中的重要性

合同是經(jīng)濟(jì)生活的紐帶，合同信用是構(gòu)建和諧社會的市場經(jīng)濟(jì)、信用經(jīng)濟(jì)和法治經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，市場經(jīng)濟(jì)和交易通過合同聯(lián)系起來。銀行的各種對外業(yè)