銀行保險(xiǎn)合作方案

XX銀行信用確保保險(xiǎn)合作方案XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司五月XX銀行股份有限公司：非常愉快能與貴行就信用確保保險(xiǎn)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合作進(jìn)行探討。為實(shí)現(xiàn)金融資源共享及互補(bǔ)，增進(jìn)中小金融公司共同發(fā)展,8月，我司與貴行訂立了全方面戰(zhàn)略合作合同，同時(shí)也啟動了亞聯(lián)盟內(nèi)組員單位銀保合作先例。全方面戰(zhàn)略合作合同的訂立，在提高貴行與我司本身抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，也主動增進(jìn)亞聯(lián)盟所倡導(dǎo)的“抱團(tuán)發(fā)展、發(fā)明多贏、共同超越”發(fā)展宗旨的達(dá)成。根據(jù)前期與貴行的溝通，理解貴行對小微公司（個人）貸款業(yè)務(wù)面臨的逾期風(fēng)險(xiǎn)解決過程中，但愿能夠借助其它的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁和化解。特此，我司根據(jù)信用確保險(xiǎn)的產(chǎn)品特色和銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，融合常規(guī)險(xiǎn)種，特?cái)M定本合作方案，供貴行參考。但愿該方案能拋磚引玉，供雙方共同進(jìn)一步商討。順頌商祺XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司5月目錄TOC\o"1-3"\h\u23190一、XX保險(xiǎn)介紹 423331（一）公司注冊狀況 431728（二）公司經(jīng)營狀況 524664（三）公司再保網(wǎng)絡(luò) 65156二、合作方案 730053（一）合作目的 715527（二）合作產(chǎn)品 717151（三）合作方案 81033三、業(yè)務(wù)操作闡明 1119303（一）確保保險(xiǎn) 11463（二）信用保險(xiǎn) 14一、XX保險(xiǎn)介紹（一）公司注冊狀況XX財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司（下列簡稱XX保險(xiǎn)）是經(jīng)中國人民銀行同意，于1996年10月18日正式創(chuàng)立的一家全國性保險(xiǎn)公司，總部設(shè)于深圳，注冊資本21億元人民幣，重要經(jīng)營多個財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用確保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。通過十幾年的發(fā)展，XX保險(xiǎn)已經(jīng)成長成為資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，員工隊(duì)伍蓬勃，創(chuàng)新能力突出的全國性金融機(jī)構(gòu)。公司的經(jīng)營區(qū)域是中華人民共和國全境（不含港澳臺地區(qū)），截至現(xiàn)在，經(jīng)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會同意，XX保險(xiǎn)已在北京、上海、深圳、廣東、湖南、福建、廣西、江蘇、四川、浙江、大連、山東、重慶、云南、陜西、遼寧、江西、山西、天津、安徽、湖北、河南、寧波、黑龍江、河北、貴州、吉林、內(nèi)蒙古、青島、海南等30個省、市、自治區(qū)開設(shè)分公司，下設(shè)機(jī)構(gòu)千余家。（二）公司經(jīng)營狀況XX保險(xiǎn)自成立以來，始終把國家利益放在首位，以社會責(zé)任和客戶利益為重，以“責(zé)任、專業(yè)、奮進(jìn)”為經(jīng)營理念，憑借不停創(chuàng)新的精神及專業(yè)開發(fā)優(yōu)勢，開拓進(jìn)取，奮力拼搏，在獲得良好本身經(jīng)營業(yè)績的同時(shí)，也為探索中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展道路做出了主動的奉獻(xiàn)，贏得了公眾的信賴和支持。在責(zé)任文化的指導(dǎo)下，XX保險(xiǎn)充足發(fā)揮公司價(jià)值，不停推出創(chuàng)新險(xiǎn)種，探索創(chuàng)新經(jīng)營模式。7月，公司推出全國首個“利率聯(lián)動”的保險(xiǎn)產(chǎn)品──XX金龍收益聯(lián)動型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；2月，XX推出為餐飲業(yè)主度身定做的一攬子綜合保險(xiǎn)產(chǎn)品──食客安心餐飲業(yè)綜合保險(xiǎn)；11月，針對禽流感疫情，公司推出“禽流感無憂”疾病保險(xiǎn)；6月，XX保險(xiǎn)推出國家助學(xué)貸款信用保險(xiǎn)，以保險(xiǎn)形式轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，圓千萬學(xué)子的大學(xué)夢；，為響應(yīng)“保險(xiǎn)進(jìn)社區(qū)”號召，公司在各大社區(qū)建設(shè)起XX連鎖式營銷服務(wù)部，為社區(qū)居民提供面對面的保險(xiǎn)直銷與增值服務(wù)；，XX主動響應(yīng)保險(xiǎn)“服務(wù)三農(nóng)”號召，推出“XX小額農(nóng)貸信用保險(xiǎn)”，協(xié)助中小農(nóng)戶解決貸款難問題。在創(chuàng)新理論的指導(dǎo)下，全體XX人正以高度的社會責(zé)任感、精湛的專業(yè)技能、堅(jiān)定的奮進(jìn)精神，逐步走出一條富有XX特色的創(chuàng)新發(fā)展道路。XX保險(xiǎn)堅(jiān)持“比出險(xiǎn)客戶的親人早到三分鐘”的服務(wù)理念，“95556”全國統(tǒng)一客服熱線于正式開通，確保了XX理賠服務(wù)更加緊速到位。6月，XX保險(xiǎn)南昌第二電話中心正式運(yùn)行，為各類產(chǎn)品拓展及XX服務(wù)提供了更廣闊的發(fā)展平臺。截至上六個月，XX保險(xiǎn)已實(shí)現(xiàn)銷售收入約億元人民幣，各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)良好，公司運(yùn)行平穩(wěn)。按照中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會擬定的計(jì)算原則，公司末的償付能力充足率為％。（三）公司再保網(wǎng)絡(luò)XX保險(xiǎn)已與世界上最有實(shí)力的慕尼黑再保險(xiǎn)公司、法國再保險(xiǎn)公司、漢諾威再保險(xiǎn)公司、安聯(lián)再保險(xiǎn)公司、中國再保險(xiǎn)公司等多家國際出名專業(yè)再保險(xiǎn)公司建立和發(fā)展了業(yè)務(wù)關(guān)系，有效地保障廣大XX客戶和合作伙伴的經(jīng)濟(jì)利益。有關(guān)XX保險(xiǎn)的具體狀況，歡迎登錄公司網(wǎng)站：二、合作方案（一）合作目的本合作的目的重要是XX保險(xiǎn)提供信用保險(xiǎn)和確保保險(xiǎn)，將XX銀行小微公司（個人）貸款業(yè)務(wù)面臨的潛在損失進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，減少小微公司（個人）貸款業(yè)務(wù)的損失率水平。（二）合作產(chǎn)品確保保險(xiǎn)：個人短期小額貸款履約確保保險(xiǎn)；小微公司短期小額貸款履約確保保險(xiǎn)；信用保險(xiǎn)：小微公司（個人）貸款履約責(zé)任信用保險(xiǎn)；人身險(xiǎn)：借款人人身意外傷害保險(xiǎn)。1.保險(xiǎn)合同主體合同主體確保保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)借款人意外險(xiǎn)合同當(dāng)事人投保人：借款方保險(xiǎn)人：XX保險(xiǎn)投保人：XX銀行保險(xiǎn)人：XX保險(xiǎn)投保人：借款個人保險(xiǎn)人：XX保險(xiǎn)合同關(guān)系人被保險(xiǎn)人或受益人：XX銀行被保險(xiǎn)人或受益人：XX銀行被保險(xiǎn)人借款人：受益人：XX銀行2.保險(xiǎn)責(zé)任（1）確保保險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人未推行與被保險(xiǎn)人訂立的借款合同商定的還款義務(wù)，且已持續(xù)逾期達(dá)成本合同商定的期數(shù)，對于投保人未償還的逾期貸款本金，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，投保人在借款合同到期后三十日仍未按商定推行還款義務(wù)，保險(xiǎn)人對投保人未償還的貸款本金負(fù)責(zé)賠償。（2）信用保險(xiǎn)本保險(xiǎn)僅針對滿足下列條件的損失進(jìn)行賠付：損失是由于XX銀行小微公司（個人）貸款的借款方，未根據(jù)與XX銀行訂立的借款合同的商定償還欠款造成的；損失的最后金額能在保險(xiǎn)期間內(nèi)確認(rèn)；損失的界定原則以借款方持續(xù)逾期達(dá)成60天為原則，以XX銀行索賠時(shí)提交的小微公司（個人）不良貸款數(shù)據(jù)作為損失擬定的根據(jù)；損失以小微公司（個人）貸款余額、貸款逾期所產(chǎn)生的罰息、復(fù)利為限，XX銀行在追償過程中產(chǎn)生的費(fèi)用不屬于本合作的保險(xiǎn)責(zé)任范疇內(nèi)。借款人意外險(xiǎn)在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害事故造成身故或殘疾的，保險(xiǎn)人根據(jù)下列商定給付保險(xiǎn)金，且給付各項(xiàng)保險(xiǎn)金之和不超出保險(xiǎn)金額。（三）合作方案1.確保保險(xiǎn)：由借款方投保，XX保險(xiǎn)提供小微公司短期小額貸款履約確保保險(xiǎn)或個人短期小額貸款履約確保保險(xiǎn)，XX銀行為借款方發(fā)放貸款；2.信用保險(xiǎn)：采用每月投保方式，XX銀行每月集中投保一次，XX保險(xiǎn)通過單張保單、批量客戶的方式進(jìn)行承保，每月XX保險(xiǎn)承當(dāng)一定的小微公司（個人）貸款損失。本合作實(shí)施賠付金額總量控制，每個合作年度商定XX保險(xiǎn)為XX銀行賠付不超出一定金額的小微公司（個人）貸款損失。3.借款人意外險(xiǎn)：為保障貸款安全，減少因意外事故給借款人的資信狀況和還貸能力帶來的風(fēng)險(xiǎn)，由借款個人投保，XX保險(xiǎn)為借款個人提供借款人人身意外傷害保險(xiǎn)。為更加好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁和化解，現(xiàn)提供下列兩種操作模式：（1）方案一：信用保險(xiǎn)+確保保險(xiǎn)確保保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額單筆客戶保險(xiǎn)金額為貸款本金單筆保單的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)XX銀行的全部持續(xù)逾期未達(dá)成60天的小微公司（個人）貸款余額，根據(jù)XX銀行投保時(shí)提供的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)。保險(xiǎn)費(fèi)率1%——承當(dāng)比例20%——保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率，投保人一次性繳納保費(fèi)。首月投保時(shí)XX銀行向XX保險(xiǎn)累計(jì)繳納一定的保費(fèi)，后續(xù)每月XX銀行應(yīng)繳納的保費(fèi)將根據(jù)XX保險(xiǎn)上月的實(shí)際賠付金額進(jìn)行調(diào)節(jié)，投保人一次性繳納保費(fèi)。保費(fèi)來源借款方XX銀行保險(xiǎn)期限最長不超出12個月，保險(xiǎn)期限與貸款期限保持一致每筆保單的保險(xiǎn)期限為30個自然日，以XX銀行投保日作為保險(xiǎn)起期。還款方式按月等額本息——賠付方案：確保保險(xiǎn)按照實(shí)際出現(xiàn)的逾期進(jìn)行賠付，每筆逾期的責(zé)任比例為20%。信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)每月投保的資產(chǎn)包根據(jù)上月新承保確保保險(xiǎn)保費(fèi)，上月已到期確保保險(xiǎn)的最后賠付率和本月的信用險(xiǎn)保費(fèi)擬定。信用險(xiǎn)賠款=上月確保保險(xiǎn)保費(fèi)收入*50%+當(dāng)月確保保險(xiǎn)到期保費(fèi)收入*（20%-實(shí)際終極賠付率）+當(dāng)月計(jì)劃信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入90%終極賠付率是指在統(tǒng)計(jì)區(qū)間內(nèi)對承保保單發(fā)生事故的最后賠款預(yù)計(jì)與對應(yīng)的滿期保費(fèi)的比率。（2）方案二：信用保險(xiǎn)+確保保險(xiǎn)+借款人意外險(xiǎn)確保保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)借款人意外險(xiǎn)保險(xiǎn)金額單筆客戶保險(xiǎn)金額為貸款本金單筆保單的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)XX銀行的全部持續(xù)逾期未達(dá)成60天的小微公司（個人）貸款余額，根據(jù)XX銀行投保時(shí)提供的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行確認(rèn)。單筆客戶保險(xiǎn)金額為貸款本金保險(xiǎn)費(fèi)率%——%（其中借款人意外險(xiǎn)費(fèi)率的70%作為給付銀行的手續(xù)費(fèi)）承當(dāng)比例20%————保費(fèi)計(jì)算保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率，投保人一次性繳納保費(fèi)首月投保時(shí)XX銀行向XX保險(xiǎn)累計(jì)繳納一定金額的保費(fèi)，后續(xù)每月XX銀行應(yīng)繳納的保費(fèi)將根據(jù)XX保險(xiǎn)上月的實(shí)際賠付金額進(jìn)行調(diào)節(jié)，投保人一次性繳納保費(fèi)。保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率，投保人一次性繳納保費(fèi)保費(fèi)來源借款方XX銀行借款個人還款方式按月等額本息————賠付方案：確保保險(xiǎn)按照實(shí)際出現(xiàn)的逾期進(jìn)行賠付，每筆逾期的責(zé)任比例為20%。信用保險(xiǎn)信用保險(xiǎn)每月投保的資產(chǎn)包根據(jù)上月新承保確保保險(xiǎn)保費(fèi)，上月已到期確保保險(xiǎn)的最后賠付率和本月的信用險(xiǎn)保費(fèi)擬定。信用險(xiǎn)賠款=上月確保保險(xiǎn)保費(fèi)收入*40%+當(dāng)月確保保險(xiǎn)到期保費(fèi)收入*（30%-實(shí)際終極賠付率）+當(dāng)月計(jì)劃信用保險(xiǎn)保費(fèi)收入80%終極賠付率是指在統(tǒng)計(jì)區(qū)間內(nèi)對承保保單發(fā)生事故的最后賠款預(yù)計(jì)與對應(yīng)的滿期保費(fèi)的比率。（3）方案對比方案二中借款人意外險(xiǎn)保費(fèi)收入的70%作為手續(xù)費(fèi)支付給銀行，銀行可用此部分收入繳納信用保險(xiǎn)的保費(fèi)，相較于方案一，銀行實(shí)際不用承當(dāng)費(fèi)用。三、業(yè)務(wù)操作闡明（一）確保保險(xiǎn)1.貸款審批XX銀行向借款方收集貸款申請資料，并規(guī)定借款方完整填寫并訂立投保單（附件3）。XX銀行按內(nèi)部程序完畢貸款調(diào)查、審查和審批。XX銀行審批通過后與借款方訂立借款合同，并將收集齊全的貸款申請資料、借款方的銀行信用統(tǒng)計(jì)、借款合同副本掃描件以及投保單及時(shí)傳遞給XX保險(xiǎn)，并協(xié)助借款方向XX保險(xiǎn)投保。2.簽發(fā)保單借款方按照保險(xiǎn)合同或保險(xiǎn)合同的商定向XX保險(xiǎn)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，XX保險(xiǎn)根據(jù)XX銀行遞交的完整資料及借款合同信息向借款方簽發(fā)保險(xiǎn)單，并向XX銀行提供保險(xiǎn)單正本。3.貸款發(fā)放XX銀行按照借款合同的商定向借款方發(fā)放貸款，并將貸款發(fā)放狀況書面告知XX保險(xiǎn)。4.貸后管理貸款發(fā)放后，XX銀行需向XX保險(xiǎn)定時(shí)反饋借款方償還貸款的狀況。XX保險(xiǎn)協(xié)助XX銀行對借款方償還貸款的狀況進(jìn)行監(jiān)控與管理。5.貸款提前結(jié)清及退保如借款方規(guī)定提前償還貸款，XX銀行需按照有關(guān)貸款提前結(jié)清規(guī)則為借款方辦理結(jié)清手續(xù)，同時(shí)向借款方出具貸款結(jié)清證明。貸款提前結(jié)清后，借款方到XX保險(xiǎn)網(wǎng)點(diǎn)辦理退保手續(xù)，XX保險(xiǎn)按照個人短期小額貸款履約確保保險(xiǎn)條款為借款方辦理退保手續(xù)。借款方與XX銀行的貸款未結(jié)清之前，XX保險(xiǎn)不得接受借款方解除其與XX保險(xiǎn)之間的履約確保保險(xiǎn)合同。6.催收在XX保險(xiǎn)承保的借款合同還款日前3天，XX銀行應(yīng)向借款方提供一次到期還款短信提示服務(wù)。當(dāng)XX保險(xiǎn)承保的貸款發(fā)生逾期時(shí)，XX銀行于貸款逾期次日（遇法定節(jié)假日或休息日順延）將欠款信息以書面方式告知XX保險(xiǎn)。若因XX銀行傳遞的欠款信息錯誤、不實(shí)或延誤造成借款方投訴的，XX銀行應(yīng)主動妥善解決。7.理賠當(dāng)XX保險(xiǎn)承保的貸款持續(xù)發(fā)生三期逾期，或借款方在貸款期限終止三十后來仍未按商定償還貸款，XX銀行應(yīng)于貸款逾期5個工作日內(nèi)書面告知投保人及XX保險(xiǎn)等，并進(jìn)行催收；XX銀行應(yīng)在貸款逾期10個工作日內(nèi)向XX保險(xiǎn)提出索賠規(guī)定，并向XX保險(xiǎn)提供《保險(xiǎn)條款》中所列明的索賠資料，其中，XX銀行提供的投保人未按期還款的統(tǒng)計(jì)清單應(yīng)當(dāng)涉及賬戶現(xiàn)在剩余本金、逾期天數(shù)等有關(guān)XX銀行損失的基本狀況。XX保險(xiǎn)收到賠償保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出與否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的核定，并將核定成果告知XX銀行。對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，XX保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起10日內(nèi)推行賠償保險(xiǎn)金義務(wù)。XX保險(xiǎn)將以所承保的金額為限，對逾期欠款按承當(dāng)比例賠付。對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，XX保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起3日內(nèi)向XX銀行發(fā)出回絕賠償保險(xiǎn)金告知書，并闡明理由。XX銀行收訖足額理賠款后，應(yīng)及時(shí)對對應(yīng)貸款做結(jié)清解決。8.追償及分派XX保險(xiǎn)推行理賠責(zé)任后，由XX銀行作為主追償人對違約借款方進(jìn)行追償，追償所得部分XX保險(xiǎn)享有貸款本金20%的優(yōu)先受償權(quán)利。（二）信用保險(xiǎn)1.投保XX銀行向XX保險(xiǎn)申請投保，提供業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)清單，其中業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)清單應(yīng)當(dāng)為投保前持續(xù)三個月的完整數(shù)據(jù)。（1）擬投保的全部持續(xù)逾期未達(dá)成60天的小微公司（個人）貸款業(yè)務(wù)的累計(jì)貸款余額及借款方的信息清單，其中包含借款方名稱（姓名）、借款合同編號、還款卡號、該賬戶內(nèi)總逾期金額、到期還款日、已持續(xù)逾期天數(shù)等信息；（2）在投保日持續(xù)逾期達(dá)成30天以上的全部小微公司（個人）貸款業(yè)務(wù)的累計(jì)貸款余額及借款方的信息清單，其中包含借款方名稱（姓名）、借款合同編號、還款卡號、該賬戶內(nèi)總逾期金額、到期還款日、已持續(xù)逾期天數(shù)等信息。2.核保XX保險(xiǎn)的核保人員在收到XX銀行的投保申請后的2個工作日內(nèi)，根據(jù)XX銀行提供的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)清單確認(rèn)投保金額，另外根據(jù)其中持續(xù)逾期達(dá)成30天以上的小微公司（個人）累計(jì)貸款余額擬定預(yù)估損失金額，并擬定當(dāng)月投保的總預(yù)估損失金額不超出一定的金額，數(shù)據(jù)確認(rèn)無