中國(guó)非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展與展望

中國(guó)非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展與展望

非現(xiàn)金支付工具是相對(duì)于現(xiàn)金的一種載體，可以傳喚收銀人的付款命令，償還債務(wù)，并將資金轉(zhuǎn)移給貨幣資金。我國(guó)的非現(xiàn)金支付工具體系以匯票、支票、本票及銀行卡為主體,以匯兌、定期借記、定期貸記以及網(wǎng)上銀行、電話銀行等為補(bǔ)充。近年來(lái),隨著支付基礎(chǔ)設(shè)施的不斷建成和完善、支付服務(wù)組織的健全以及社會(huì)信用的發(fā)展,非現(xiàn)金支付工具在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。非現(xiàn)金支付工具的優(yōu)勢(shì)已被越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)主體所接受,其對(duì)現(xiàn)金的替代作用日益顯現(xiàn)。一、中國(guó)非現(xiàn)金支付工具的發(fā)展(一)加快現(xiàn)代化支付體系建設(shè)支付體系的發(fā)展?fàn)顩r主要取決于經(jīng)濟(jì)金融總體發(fā)展水平,以及科學(xué)技術(shù)特別是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)、電子通信技術(shù)在經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域的應(yīng)用。與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng),中國(guó)支付體系的建設(shè)和發(fā)展經(jīng)歷了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期和改革開(kāi)放以來(lái)的一系列變革。進(jìn)入21世紀(jì),中國(guó)支付體系建設(shè)進(jìn)入創(chuàng)新、跨越發(fā)展的新時(shí)期,以安全、高效為目標(biāo)的現(xiàn)代化支付體系建設(shè)進(jìn)入加快發(fā)展軌道。2002年3月,中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司成立,建設(shè)和運(yùn)營(yíng)了新一代銀行卡跨行支付系統(tǒng),推進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。2005年6月,中國(guó)人民銀行完成大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)在全國(guó)的推廣運(yùn)用,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展和資金運(yùn)動(dòng)提供“金融高速公路”。與此同時(shí),中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)在全國(guó)的推廣運(yùn)用也順利完成,為支付結(jié)算提供最終轉(zhuǎn)賬結(jié)算,夯實(shí)了中央銀行金融服務(wù)的基礎(chǔ)。2006年6月,中國(guó)人民銀行小額批量支付系統(tǒng)建成并推廣到全國(guó),該系統(tǒng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和支付清算組織創(chuàng)新支付業(yè)務(wù),拓展服務(wù)功能的公共平臺(tái)。2007年,中國(guó)人民銀行組織建成全國(guó)支票影像交換系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)支票的全國(guó)通用。與此同時(shí),銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)充分利用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù),相繼建設(shè)了新一代行內(nèi)支付系統(tǒng),為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)控制提供支持。1.支付清算網(wǎng)絡(luò)體系已建立以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為基礎(chǔ)、銀行卡支付系統(tǒng)、票據(jù)交換系統(tǒng)為重要組成部分的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系已基本形成。2.小額支付系統(tǒng)國(guó)內(nèi)應(yīng)用效果支票、商業(yè)匯票等傳統(tǒng)非現(xiàn)金支付工具快速發(fā)展,銀行卡普及和使用率不斷提升,定期借(貸)記、通存通兌等小額支付系統(tǒng)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)穩(wěn)步增長(zhǎng),網(wǎng)上支付、電子支付、移動(dòng)支付等電子支付工具迅猛發(fā)展。3.支付服務(wù)的行為核心經(jīng)過(guò)多年發(fā)展,我國(guó)已逐步形成以人民銀行為核心,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為主體,支付清算組織為補(bǔ)充的支付服務(wù)組織體系,支付服務(wù)領(lǐng)域廣泛、方式多樣、內(nèi)容豐富。4.建立和完善支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理機(jī)制20世紀(jì)90年代以來(lái),我國(guó)陸續(xù)制定頒布了《票據(jù)法》、《票據(jù)管理實(shí)施辦法》、《支付結(jié)算辦法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《電子支付指引(第一號(hào))》等法律法規(guī),逐步建立支付業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理機(jī)制,從制度上確保支付體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。(二)非現(xiàn)金支付和快速發(fā)展1.商業(yè)s對(duì)金融的影響票據(jù)是我國(guó)企事業(yè)單位使用最廣泛的非現(xiàn)金支付工具。目前,我國(guó)使用的票據(jù)主要有支票、銀行匯票、商業(yè)匯票和銀行本票。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)向縱深發(fā)展,票據(jù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)也不斷涌現(xiàn),商業(yè)匯票也呈快速發(fā)展趨勢(shì)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)為企業(yè)提供商業(yè)匯票貼現(xiàn)買(mǎi)方付息業(yè)務(wù)、票據(jù)包買(mǎi)業(yè)務(wù)等,改善金融服務(wù),提高競(jìng)爭(zhēng)力。2008年,人民銀行依托小額批量支付系統(tǒng)對(duì)銀行本票業(yè)務(wù)處理實(shí)施流程再造,實(shí)現(xiàn)本票兌付資金的實(shí)時(shí)到賬,使銀行本票這一傳統(tǒng)支付工具煥發(fā)出新的活力,使用量大幅增長(zhǎng)。2.銀行卡消費(fèi)習(xí)慣初現(xiàn)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展,我國(guó)銀行卡呈借記卡為主體、信用卡快速發(fā)展的趨勢(shì),銀行卡發(fā)卡量、業(yè)務(wù)量逐年上升。截至2008年6月底,全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡16.2億張,同比增長(zhǎng)25.4%,其中借記卡發(fā)卡量為15億張,同比增長(zhǎng)22.2%;信用卡發(fā)卡量為1.2億張,同比增長(zhǎng)83.6%。人均持卡1.14張,城鎮(zhèn)人口人均持卡2.53張。銀行卡受理市場(chǎng)快速發(fā)展,一方面商戶普及率不斷擴(kuò)大,另一方面,銀行卡在稅款繳納、水電氣等公用事業(yè)繳費(fèi)及交通、學(xué)校與公眾生活密切相關(guān)領(lǐng)域的應(yīng)用不斷增強(qiáng)。截至2008年6月底,全國(guó)聯(lián)網(wǎng)商戶92.26萬(wàn)戶,POS機(jī)具144.9萬(wàn)臺(tái),ATMl4.8萬(wàn)臺(tái)。銀行卡支付功能得到有效發(fā)揮,持卡消費(fèi)習(xí)慣初步形成。2004年,人民幣銀行卡開(kāi)始走出國(guó)門(mén),截至2008年10月底,銀聯(lián)卡已可在境外近50個(gè)國(guó)家和地區(qū)ATM取款,28個(gè)國(guó)家和地區(qū)的商戶POS刷卡,便利了境內(nèi)居民出境公務(wù)和旅游消費(fèi)需要。3.靈活設(shè)置,方便社會(huì)及中小型銀行小額支付系統(tǒng)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)是依托中國(guó)人民銀行小額支付系統(tǒng)處理的與社會(huì)公眾生活密切相關(guān)的跨行支付業(yè)務(wù),包括定期借記、定期貸記、個(gè)人跨行通存通兌等。定期借(貸)記業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了水、電、煤氣等公用事業(yè)費(fèi)的定期批量收取,以及工資、獎(jiǎng)金、社保資金等的定期批量發(fā)放,既方便企事業(yè)單位,又便利了社會(huì)公眾;2007年11月個(gè)人跨行通存通兌業(yè)務(wù)開(kāi)辦,客戶可在任一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)辦理實(shí)時(shí)存取款業(yè)務(wù),實(shí)現(xiàn)“一折(卡)在手,走遍神州”。目前,小額支付系統(tǒng)創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)已漸入人心,業(yè)務(wù)量穩(wěn)步增長(zhǎng),其便捷、安全的支付服務(wù)功能有效解決了個(gè)人現(xiàn)金搬家、現(xiàn)金繳費(fèi)等問(wèn)題,“幾多存折幾多愁”也將成為歷史。4.電子支付工具新興電子支付工具是指近年來(lái)運(yùn)用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和電子通信技術(shù)開(kāi)發(fā)應(yīng)用的電子支付方式,包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動(dòng)支付等。目前,我國(guó)電子支付工具發(fā)展迅速,新興的電子支付工具不斷出現(xiàn),電子支付交易量不斷增加,適應(yīng)了電子商務(wù)的發(fā)展和支付服務(wù)市場(chǎng)細(xì)分的需求,逐步成為中國(guó)零售支付體系的重要組成部分。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2007—2008年中國(guó)網(wǎng)上銀行行業(yè)發(fā)展報(bào)告》,2007年我國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)發(fā)展迅猛,交易額實(shí)現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng),達(dá)245.8萬(wàn)億元,環(huán)比增幅達(dá)163.1%,其中個(gè)人網(wǎng)銀交易額猛增至15.8萬(wàn)億元,增幅高達(dá)284.6%,翻了2倍多。二、非現(xiàn)金支付工具是否可以取代現(xiàn)金支付的不可避免和重要性(一)現(xiàn)金支付難以保證資金安全首先,現(xiàn)金支付社會(huì)成本大,現(xiàn)鈔印制、押運(yùn)、保管、清分、銷(xiāo)毀、反假等成本不斷增加,社會(huì)為現(xiàn)金投放回籠承擔(dān)著巨額費(fèi)用。其次,現(xiàn)金支付難以保證資金安全?，F(xiàn)金結(jié)算使不安全因素不斷增長(zhǎng),現(xiàn)金被盜被搶現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。第三,現(xiàn)金支付為違法行為提供方便。現(xiàn)金支付對(duì)支付事項(xiàng)而言具有模糊性,容易導(dǎo)致交易線索中斷,為不法分子犯毒、賭博、行賄、受賄等違法行為提供可乘之機(jī)。稅務(wù)機(jī)關(guān)難以掌握交易雙方的真實(shí)情況,使稅款流失于無(wú)形之中。第四,現(xiàn)金支付不利于宏觀調(diào)控?，F(xiàn)金支付大大降低了國(guó)家對(duì)市場(chǎng)運(yùn)作的監(jiān)測(cè),弱化了宏觀調(diào)控能力。(二)非現(xiàn)金支付在金融領(lǐng)域的作用首先,非現(xiàn)金支付減少社會(huì)成本,提高資金安全性。非現(xiàn)金支付與傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付相比,具有安全衛(wèi)生的特點(diǎn),其推廣有利于降低現(xiàn)金流通產(chǎn)生的大量社會(huì)成本,消除假幣帶來(lái)的危害,減少消費(fèi)者攜帶大量現(xiàn)金所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患,確保資金安全。其次,非現(xiàn)金支付提高支付效率,給人們生活帶來(lái)便利。非現(xiàn)金支付突破各種交易的時(shí)空限制,節(jié)約交易時(shí)間,提高交易效率,給人民生活帶來(lái)極大便利。同時(shí),非現(xiàn)金支付工具的推廣和應(yīng)用,增加了支付方式的可選性,逐步滿足居民多樣化、個(gè)性化的支付需求,支付工具品種的多樣化也增強(qiáng)了支付工具之間的替代性,提高使用者分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。第三,非現(xiàn)金支付促進(jìn)金融創(chuàng)新,提高服務(wù)水平。非現(xiàn)金支付工具的普及,催生了電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助銀行等眾多現(xiàn)代化服務(wù)渠道,拓展了金融服務(wù)對(duì)象,延伸了金融服務(wù)領(lǐng)域,豐富了金融服務(wù)產(chǎn)品,為金融服務(wù)質(zhì)量的提高、銀行機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力的提升起到積極作用。第四,非現(xiàn)金支付增加交易透明度,有效遏制違法行為。非現(xiàn)金支付對(duì)于資金的來(lái)龍去脈有全程記錄,使資金交易留有痕跡,不僅有利于打擊洗錢(qián)犯罪、預(yù)防腐敗、防止偷逃稅款等違法行為,也有利于規(guī)范金融秩序、增進(jìn)社會(huì)文明。同時(shí),非現(xiàn)金支付工具,如信用卡特有的循環(huán)信用消費(fèi)功能有助于培養(yǎng)人們的誠(chéng)實(shí)守信理念,推動(dòng)信用文化建設(shè),提高社會(huì)文明程度;再如票據(jù)不僅作為支付工具,還是重要的信用工具或融資工具,在貨幣政策傳導(dǎo)、流動(dòng)性管理方面發(fā)揮重要作用。三、非現(xiàn)金支付工具對(duì)現(xiàn)金替代的分析(一)流通中現(xiàn)金流量與gdp之比呈年增長(zhǎng)期從2000年起,我國(guó)的GDP以每年平均13.9%的速度增長(zhǎng),而流通中現(xiàn)金增長(zhǎng)相對(duì)緩慢,平均增長(zhǎng)率為10.9%,流通中現(xiàn)金與GDP之比呈逐年下降趨勢(shì),2007年為12.3%,比2000年的14.8%下降了2.5個(gè)百分點(diǎn)。我國(guó)社會(huì)公眾一直以來(lái)有使用現(xiàn)金進(jìn)行交易的偏好,但隨著支付工具品種的不斷豐富、非現(xiàn)金支付效率和質(zhì)量的不斷提升,非現(xiàn)金支付工具對(duì)流通中現(xiàn)金的替代作用日益增強(qiáng),社會(huì)公眾對(duì)現(xiàn)金的需求也呈一定的下降趨勢(shì)。(二)6年與2006年主要2007年我國(guó)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)總金額為GDP的37.5倍,而2006年僅為26.4倍。隨著非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量占GDP的比重不斷增大而流通中現(xiàn)金占GDP的比重不斷縮小,非現(xiàn)金支付對(duì)現(xiàn)金支付的替代作用也呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。(三)現(xiàn)金支付額比重逐年增長(zhǎng)2006年以來(lái),非現(xiàn)金支付額占全部支付總額(非現(xiàn)金支付額+現(xiàn)金收支總額)的比重逐年增長(zhǎng),現(xiàn)金支付額增長(zhǎng)趨勢(shì)平緩,非現(xiàn)金支付額增長(zhǎng)明顯。隨著非現(xiàn)金支付工具創(chuàng)新不斷深入,經(jīng)濟(jì)主體使用非現(xiàn)金支付工具的意識(shí)不斷增強(qiáng),非現(xiàn)金支付額占全部支付總額的比重也將不斷增大。四、現(xiàn)金支付使用的制約因素當(dāng)前,我國(guó)非現(xiàn)金支付工具推廣應(yīng)用已取得了重要進(jìn)展,現(xiàn)金在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)仍有廣泛的使用空間,而非現(xiàn)金支付工具的普及和應(yīng)用仍將面臨制度、習(xí)慣、意識(shí)和條件的制約。(一)支付服務(wù)的法律依據(jù)和法律保障的進(jìn)一步發(fā)展近年來(lái),我國(guó)的非現(xiàn)金支付發(fā)展迅速,市場(chǎng)化步伐明顯加快,但相關(guān)的法律、法規(guī)和規(guī)章制度建設(shè)相對(duì)滯后,不利于非現(xiàn)金支付的進(jìn)一步發(fā)展。例如,票據(jù)影像的法律地位尚未得到確認(rèn);在網(wǎng)上支付、手機(jī)支付、電話支付、儲(chǔ)值卡支付、有線電視支付等電子支付領(lǐng)域,相關(guān)法規(guī)制度欠缺,非金融類支付清算服務(wù)提供主體的合法性尚未得到認(rèn)可;支付服務(wù)市場(chǎng)中各參與者的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)不明確,法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶資金安全問(wèn)題比較突出;支付體系的監(jiān)管特別是一些監(jiān)管的手段、處罰和責(zé)任追究缺乏充分的法律依據(jù)。(二)金支付的應(yīng)用支付成本是客戶選擇支付方式的重要參考因素,現(xiàn)金支付的零成本和與之形成強(qiáng)烈對(duì)比的銀行名目繁多、標(biāo)準(zhǔn)各異的非現(xiàn)金支付收費(fèi),一定程度上影響了非現(xiàn)金支付的應(yīng)用和推廣。同時(shí),經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的銀行機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)大面積收縮,導(dǎo)致當(dāng)前偏遠(yuǎn)落后地區(qū)普遍存在的金融服務(wù)體系不健全、不完善,基層金融服務(wù)體系存在真空的狀況,使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)與縣城之間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)仍大量使用現(xiàn)金。此外,非現(xiàn)金支付工具在使用過(guò)程中存在的缺陷也制約了非現(xiàn)金支付的發(fā)展,如轉(zhuǎn)賬支票、委托收款結(jié)算環(huán)節(jié)相對(duì)較多,在途時(shí)間長(zhǎng);商業(yè)匯票背書(shū)及簽章專業(yè)性強(qiáng),一旦誤操作可能帶來(lái)無(wú)盡麻煩,難以適應(yīng)快速變化的市場(chǎng)運(yùn)作。(三)支付工具種類單一目前,我國(guó)已形成了匯票、本票、支票為主體,匯兌、委托收款、托收承付以及網(wǎng)上支付等電子支付為補(bǔ)充的較為完善的非現(xiàn)金支付工具體系。但支付工具種類應(yīng)用較單一,單位非現(xiàn)金支付主要集中在匯兌、支票等傳統(tǒng)支付工具上,銀行承兌匯票、商業(yè)承兌匯票等融資性票據(jù)應(yīng)用較少;個(gè)人非現(xiàn)金支付主要集中在銀行卡上,個(gè)人支票、個(gè)人本票等鮮有涉及。此外,由于信用發(fā)展水平不夠高等因素的制約,票據(jù)、銀行卡等工具的使用仍存在結(jié)構(gòu)不合理等問(wèn)題。如銀行卡持卡消費(fèi)比率、中小商戶受理銀行卡比率較低,很多本來(lái)能夠給老百姓帶來(lái)便利的支付場(chǎng)所還不得不大量使用現(xiàn)金,如購(gòu)買(mǎi)車(chē)票、看病就醫(yī)等。(四)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少中國(guó)地域廣闊,經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡,地區(qū)差距和城鄉(xiāng)差距較大,導(dǎo)致了非現(xiàn)金支付在城市發(fā)展迅速,但在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)展緩慢。一方面,廣大農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境建設(shè)相對(duì)滯后。農(nóng)村支付服務(wù)的主力軍農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行電子設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)設(shè)施、科技及業(yè)務(wù)水平等較為落后,信用社沒(méi)有全國(guó)統(tǒng)一的綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng),郵政儲(chǔ)蓄銀行剛剛實(shí)現(xiàn)由儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向綜合性銀行的轉(zhuǎn)型,非現(xiàn)金支付服務(wù)的效率和質(zhì)量相對(duì)較低,網(wǎng)上銀行、電話銀行等電子支付在農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行幾乎為零;農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)較少,具備完備的非現(xiàn)金支付服務(wù)功能的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)更是逐年減少,金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村客戶多樣化的支付服務(wù)需求。另一方面,農(nóng)村地區(qū)對(duì)非現(xiàn)金支付的認(rèn)同感不高,現(xiàn)金支付傳統(tǒng)習(xí)慣不易改變,大部分農(nóng)民對(duì)非現(xiàn)金支付工具不了解,以銀行卡為例,中國(guó)的銀行卡發(fā)卡量雖接近人均1張,但絕大多數(shù)持卡人集中在大中城市,農(nóng)村地區(qū)持卡消費(fèi)習(xí)慣尚未形成。五、關(guān)于非現(xiàn)金支付的發(fā)展(一)銀行卡法上的法律定位一是修訂《票據(jù)法》、《支付結(jié)算辦法》等法律法規(guī),使之與新興的非現(xiàn)金支付市場(chǎng)相適應(yīng),賦予電子支付、票據(jù)截留等相應(yīng)的法律地位。二是出臺(tái)《銀行卡管理?xiàng)l例》。規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)參與各方的權(quán)利和義務(wù),明確銀行卡活動(dòng)的監(jiān)督管理權(quán)限、規(guī)范銀行卡業(yè)務(wù)、維護(hù)交易秩序、防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)持卡人的合法權(quán)益等。三是出臺(tái)《支付清算組織管理辦法》,規(guī)范支付清算服務(wù)市場(chǎng),明確支付服務(wù)市場(chǎng)中各參與者的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù),促進(jìn)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展。(二)穩(wěn)步推行現(xiàn)金管理收費(fèi)制度,破解中小企業(yè)的“安于20%”這一難題一是加強(qiáng)現(xiàn)金管理力度。對(duì)1988年頒布和實(shí)施的《現(xiàn)金管理暫行條例》進(jìn)行修改和完善,從反假幣、反洗錢(qián)、反搶劫和促進(jìn)非現(xiàn)金支付的角度,嚴(yán)格現(xiàn)金支取的使用范圍和用途,對(duì)規(guī)定條件之外的款項(xiàng)支付和交易一律通過(guò)轉(zhuǎn)賬、匯兌或其他非現(xiàn)金支付方式完成,如房地產(chǎn)交易、汽車(chē)買(mǎi)賣(mài)等大宗交易;同時(shí)加大現(xiàn)金檢查力度,及時(shí)發(fā)現(xiàn)和嚴(yán)格處罰現(xiàn)金管理違規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和企業(yè),有效扭轉(zhuǎn)現(xiàn)金管理松懈的現(xiàn)狀。二是穩(wěn)步推行現(xiàn)金存取款收費(fèi)制度。改變完全通過(guò)行政手段抑制現(xiàn)金使用規(guī)模的單一辦法,在加強(qiáng)現(xiàn)金管理的同時(shí),通過(guò)收取相應(yīng)的費(fèi)用等經(jīng)濟(jì)手段,增加客戶現(xiàn)金結(jié)算的成本,彌補(bǔ)金融部門(mén)在現(xiàn)金運(yùn)輸、調(diào)撥、保管過(guò)程中的費(fèi)用支出。在使用現(xiàn)金結(jié)算和非現(xiàn)金支付費(fèi)用支出相當(dāng)?shù)那疤嵯?客戶必然自愿選擇安全、高效、快捷的非現(xiàn)金支付方式,將極大地推動(dòng)非現(xiàn)金支付的應(yīng)用。目前深圳等一些發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)開(kāi)始實(shí)行現(xiàn)金服務(wù)收費(fèi)制度,對(duì)控制現(xiàn)金使用,推進(jìn)非現(xiàn)金支付起到積極的作用。三是建立合理的支付服務(wù)價(jià)格體系。要遵循市場(chǎng)化、收益覆蓋成本的原則,綜合考慮成本、利潤(rùn)和風(fēng)險(xiǎn)因素,兼顧各方利益,建立科學(xué)合理的支付服務(wù)價(jià)格體系。同時(shí),要對(duì)支付服務(wù)組織的定價(jià)程序、定價(jià)權(quán)限進(jìn)行規(guī)范。對(duì)涉及面廣特別是涉及到弱勢(shì)群體利益的收費(fèi),還需要通過(guò)公開(kāi)聽(tīng)證、征求專家意見(jiàn)等多種方式,確定基準(zhǔn)價(jià)格或價(jià)格區(qū)間。(三)金融類的數(shù)據(jù)處理商延伸支付服務(wù),拓展國(guó)內(nèi)的網(wǎng)點(diǎn)。在現(xiàn)代從零售支付服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看,銀行與非金融支付服務(wù)企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)與合作推動(dòng)了該領(lǐng)域的專業(yè)化、市場(chǎng)化與市場(chǎng)細(xì)分,新的服務(wù)產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。銀行利用其擁有的網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)優(yōu)勢(shì)和客戶資源,與電子支付專業(yè)服務(wù)商進(jìn)行廣泛的合作,延伸自身的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),解決物理網(wǎng)點(diǎn)不足問(wèn)題。非金融類的數(shù)據(jù)處理商能夠利用其廣泛的信息網(wǎng)開(kāi)發(fā)支付機(jī)制,如點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付、在線支付、無(wú)線支付等,同時(shí)利用銀行進(jìn)入結(jié)算系統(tǒng),利用銀行的客戶基礎(chǔ)營(yíng)銷(xiāo)新產(chǎn)品。目前網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付、離線支付、有線電視支付等很多都是銀行與非金融類支付服務(wù)提供主體相互合作的結(jié)果。要密切跟蹤研究各類電子支付的發(fā)展及特點(diǎn),提供有利于其健康發(fā)展的政策環(huán)境,同時(shí)也要考慮如何利用覆蓋全國(guó)的通信網(wǎng)絡(luò)將這些新型服務(wù)擴(kuò)展到欠發(fā)達(dá)地區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。(四)大力推進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)化遵照黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融的