銀企對接解決企業(yè)融資難調(diào)研報告

銀企對接解決公司融資難調(diào)研報告

近年來，我國中小公司得到了迅猛發(fā)展，據(jù)有關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在我國注冊登記的中小公司超出1000萬家，占注冊公司總數(shù)的99%，在全國公司總資產(chǎn)和實現(xiàn)稅利中所占比重分別為53%和47%，中小公司提供的就業(yè)崗位，占全國城鄉(xiāng)就業(yè)崗位總數(shù)的75%。中小公司在增進經(jīng)濟增加、增加就業(yè)機會、活躍市場及技術(shù)創(chuàng)新中做出了巨大的奉獻，已經(jīng)成為國民經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要力量。在我們區(qū)，中小公司成為了產(chǎn)業(yè)構(gòu)造升級和技術(shù)創(chuàng)新的重要推動力，發(fā)揮著不可或缺的作用，受到了政府的高度重視。在中小公司得到迅猛發(fā)展的同時,公司資金短缺、融資難的問題日益突出，如何建立銀企互動平臺，加強銀企對接，解決中小公司融資難的問題，為此，區(qū)政協(xié)經(jīng)濟界一組著手對此課題進行調(diào)研，以期找出銀企對接的具體思路，助推區(qū)中小公司的發(fā)展。

一、區(qū)中小公司概況

現(xiàn)在，全區(qū)共有民營公司16666家，個體工商戶14214戶，民營經(jīng)濟累計注冊資本達成億元，占全市的%，中小公司總數(shù)占全區(qū)注冊公司總數(shù)95%以上，為了更加好的發(fā)展區(qū)中小公司，區(qū)政府相繼建設了一系列的工業(yè)園區(qū)，吸納更多的中小公司入駐。一是模范路科技創(chuàng)新園區(qū)，隨著該園區(qū)建設的全方面推動，園區(qū)被擬定為全省十大科技創(chuàng)新園區(qū)之一，并被省科技廳和市政府擬定為唯一的合作共建園區(qū)；二是中國電力自動化產(chǎn)業(yè)園，該項目已完畢掛牌；三是財經(jīng)大學科技園、中醫(yī)藥大學科技園，這兩個科技園已完畢前期方案設計，并成功引進7家公司入園。另外，政府還主動為中小公司的發(fā)展搭建平臺。如：科技廣場二期工程完畢樁基施工，國?？萍紙@3號地塊項目完畢前期規(guī)劃并啟動拆遷，模范中路—三步兩橋地塊項目已列入市土地儲藏計劃，虹橋新都市二期正開展前期工作，江東軟件城綠建大廈全方面啟動建設，南大蘇富特一期交付使用、二期工程進場施工，河海水資源研究中心正進行地上工程施工，服務外包產(chǎn)業(yè)基地ITO區(qū)開始基礎施工，聯(lián)創(chuàng)科技大廈完畢樁基施工，蘇寧電器地區(qū)總部—清江廣場項目正實施地下工程。

二、區(qū)中小公司發(fā)展瓶頸，融資難有幾個體現(xiàn)

區(qū)中小公司總體上看發(fā)展是健康的，但是也碰到某些困難和問題。其中，資金緊缺和融資難是制約其發(fā)展的瓶頸之一，重要體現(xiàn)在三個方面：一是中小公司本身的自有資金較少；二是中小公司自己融資的渠道狹窄；三是中小公司獲得銀行信貸支持的比例低。

中小公司融資難的問題，既與中國資我市場發(fā)展滯后，銀行體系尚未健全有關(guān)，也與缺少有效的信用擔保體系和完善的中小公司支持體系有關(guān)，與社會信譽體系不夠健全，難以有效解決信息不對稱的問題有關(guān)。中小公司融資難，不僅克制了中小公司創(chuàng)新的活力，并且大大制約了中小公司的發(fā)展。具體的成因重要以下：

1、中小公司經(jīng)營狀況及財務管理不規(guī)范，本身融資能力弱。首先，中小公司規(guī)模小、無力開發(fā)和生產(chǎn)優(yōu)質(zhì)新產(chǎn)品去開拓市場。長久以來，我國的中小公司大都是自有資金少，靠舉債發(fā)展起來的，負債率高，多數(shù)公司的廠房、土地是地方政府招商引資引進而免費或以租賃的形式提供的，無法作為公司固定資產(chǎn)來抵押。又由于公司規(guī)模小，其機器設備的投入也不高，變現(xiàn)的價值也相對低。另首先，大多數(shù)中小公司財務報表隨意性大、真實性差、透明度不高，缺少經(jīng)審計部門承認的財務報表和良好的持續(xù)經(jīng)營統(tǒng)計，銀行難以掌握公司家底，不敢容易放款。

2、融資渠道單一，對銀行貸款高度依賴?，F(xiàn)在我國融資體制重要關(guān)注國有大型公司的改革和發(fā)展，對中小公司的支持相對有限。有關(guān)數(shù)據(jù)表明，我國國有銀行增量信貸資金的70%-80%都投向了國有大型公司，中小公司得到的只有20%左右的信貸資金，而這僅有的信貸資金卻是近1000萬家中小公司搶奪的重要資金來源。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計司調(diào)查小組的調(diào)查成果表明，金融機構(gòu)貸款融資被中小公司認為是現(xiàn)在融資渠道的首要選擇。因此，一旦銀行出現(xiàn)惜貸或銀行資金局限性，首先受到?jīng)_擊的必然是那些中小公司。

3、中小公司信用觀念局限性，惡意逃廢銀行債務。公司信用是一種資源、一種生產(chǎn)力，是公司的無形資產(chǎn)，在公司經(jīng)營過程中，公司信用的好壞對公司發(fā)展有著舉足輕重的作用。而銀行與公司關(guān)系的基本內(nèi)涵是基于信貸行為產(chǎn)生的信用契約關(guān)系，但是部分公司還貸意識膚淺，常以經(jīng)營效益不佳為藉口，對銀行貸款本息久欠不還，有些公司甚至套取騙取銀行貸款，使銀行喪失了向公司發(fā)放貸款的動力。

4、中小公司擔保體系不健全，擔保機構(gòu)規(guī)模小，缺少風險分散與賠償制度，一度與中小公司發(fā)展不相適應。信用擔保機構(gòu)經(jīng)營品種單一，擔保業(yè)務范疇小，沒有一種統(tǒng)一的行業(yè)主管部門，缺少互相緊密聯(lián)系的信用擔保體系，同時，擔保機構(gòu)間缺少聯(lián)系溝通，無法實現(xiàn)共同增進發(fā)展的目的。由于客觀條件的限制，擔保機構(gòu)現(xiàn)在面對的客戶群體普遍存在生產(chǎn)規(guī)模較小、資金運作不規(guī)范、信用程度低、公司管理體制不健全、市場競爭力不強等問題，如何才干既支持公司的發(fā)展，又有效防備和減少由此而引發(fā)的擔保風險，是擔保公司面臨和急需解決的一種問題。擔保機構(gòu)與本地商業(yè)銀行的業(yè)務合作不夠親密。在信用擔保業(yè)務中，擔保機構(gòu)相對于商業(yè)銀行來說還是一種弱勢群體，雙方的合作還存在著利益和責任的不平衡。

三、現(xiàn)在銀行面對中小公司的政策及某些具體做法

現(xiàn)以銀行為例，介紹一下中小公司金融服務：

1.深化體制，堅持專業(yè)化經(jīng)營體系建設

銀行于年9月成立中小公司業(yè)務經(jīng)營中心以來，企劃、營銷、審查審批分別貫徹專人推行職能，統(tǒng)一的中小公司金融業(yè)務專營架構(gòu)基本搭建完畢，并步入新的運轉(zhuǎn)軌道。

2.完善機制，有力助推中小公司金融業(yè)務發(fā)展

一是建立了中小公司考核激勵機制。確立考核激勵方案，對中小公司業(yè)務營業(yè)凈收益予以收益加成，全方面客觀評價中小公司金融業(yè)務經(jīng)營管理工作。

二是完善高效貸款審批機制。建立了中小公司授信業(yè)務審貸機制和審批流程，規(guī)范具體的產(chǎn)品和業(yè)務審批模式；重新構(gòu)建了中小公司授權(quán)架構(gòu)，推行符合中小公司授信特點的業(yè)務授權(quán)方案；建立中小公司客戶授信準入管理制度，采用普通授信準入和特定授信準入的差別化管理；同時配套開發(fā)中小公司授信業(yè)務審查審批流程的系統(tǒng)和額度管理系統(tǒng)。

3.加緊創(chuàng)新，以特色產(chǎn)品帶動業(yè)務發(fā)展

銀行根據(jù)中小公司金融業(yè)務的特點，不停提高產(chǎn)品的科技含量和功效，創(chuàng)新服務方式和內(nèi)涵，形成現(xiàn)有特色，又有競爭力的符合中小公司金融業(yè)務發(fā)展的產(chǎn)品系列。一是把握中小公司經(jīng)營特點，精確滿足中小公司金融業(yè)務需求。銀行借鑒先進經(jīng)驗，總結(jié)出“魚骨分析法”，科學分析中小公司經(jīng)營周期各個階段的現(xiàn)金流流入、流出和沉淀的特點，測算金融服務額度，配套服務。二是創(chuàng)新中小公司擔保方式，解決中小公司融資擔保難題。銀行與擔保公司訂立總對總合作合同，明確客戶開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新基本思路。

建立風險緩釋平臺，拓寬中小公司批量化發(fā)展渠道。出臺了《中小公司業(yè)務平臺合作及客戶批量開發(fā)指導》；搭建擔保公司合作平臺，建立了富登擔保總對總合作關(guān)系；啟動與IFC中小公司能效項目合同談判。

按照批量化的業(yè)務發(fā)展思路，豐富中小公司金融業(yè)務特色產(chǎn)品系列。銀行圍繞“攜手、成長、共贏”的主題，創(chuàng)立了“助推器”服務品牌；針對公司生產(chǎn)經(jīng)營的各個過程，度身定制了“成長型公司金融服務方案”，推出了中小公司金融服務的十四大品牌產(chǎn)品；推出了中小公司金融服務方案，產(chǎn)品體系日益豐富完善；出臺了小額貸款公司、園區(qū)作平臺、交易市場合作平臺金融服務方案；制訂了國內(nèi)訂單融資方案、信用培養(yǎng)計劃方法；依靠該行在直接股權(quán)基金業(yè)務方面的比較優(yōu)勢，主動探索投貸聯(lián)動業(yè)務。

主動研究中小公司在供應鏈中的地位，推動中小公司以動產(chǎn)質(zhì)押和倉單質(zhì)押獲得銀行融資。

通過這些創(chuàng)新產(chǎn)品，搭建了公司與銀行網(wǎng)上溝通的平臺，為中小公司提供了循環(huán)融資的便捷融資方式，滿足了中小公司全方面的金融業(yè)務需求。

4.走進市場，支持中小公司業(yè)務發(fā)展

為全方位理解中小公司金融業(yè)務需求，為中小公司提供更加好的服務，銀行主動參加國內(nèi)各類展會活動，傾聽聲音、理解需求、樹立形象。銀行在各類活動中的全程參加和主動推動，獲得了中小公司的普遍承認和良好的社會效應，既助推了中小公司的發(fā)展，也有效推動了中小公司金融業(yè)務的開展，實現(xiàn)多方共贏。

在現(xiàn)在宏觀環(huán)境趨緊、中小公司生存和發(fā)展面臨更多困難的狀況下，銀行將以有效運作的體制和機制為基礎，進一步創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，有序開展中小公司金融業(yè)務，為中小公司的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)金融服務。

四、建立銀企對接制度的具體思路

1.明確主題、搭建平臺

由政府進行牽頭，依靠工業(yè)園區(qū)、開發(fā)園區(qū)和交易市場平臺，指定專門部門負責，定時公布區(qū)中小公司有關(guān)信息及融資需求，指定專門部門與銀行進行對接，方便于銀行批量化營銷中小公司，并由銀行合理運用各項資源，創(chuàng)新組合產(chǎn)品，為中小公司提供綜合金融服務。運用園區(qū)或市場提供的扶持資金、優(yōu)惠政策等資源，為公司提供配比資金融資服務，或者由政府平臺牽頭，以集合方式為公司提供融資。

同時，還要將上述對接常態(tài)化，由政府有關(guān)部門對中小公司進行分類，每月就同類公司進行銀企對接，由銀行構(gòu)成專業(yè)團體對有融資需求的公司進行產(chǎn)品介紹和業(yè)務指導，為中小公司在技術(shù)咨詢、管理咨詢、培訓、開拓市場方面搭建平臺，提高中小公司本身的經(jīng)營管理水平。

2.做好調(diào)查、重點推薦

在銀行獲得公司需求信息后，由銀行充足運用本身優(yōu)勢資源,結(jié)合不同類型客戶的經(jīng)營特性和發(fā)展趨勢，研究客戶需求與銀行業(yè)務的關(guān)聯(lián)性，挖掘客戶潛在業(yè)務需求，組合運用銀行的產(chǎn)品與服務，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，為客戶及其項下中小客戶提供多樣化金融服務，提高銀行對各類客戶的整體營銷和綜合服務能力。

針對公司需求，為公司度身定制產(chǎn)品方案，滿足公司綜合金融需求。按照公司不同發(fā)展階段的個性化需求，創(chuàng)新金融服務方式，組合業(yè)務產(chǎn)品，制訂金融服務解決方案。

針對新入駐公司購置土地、新建廠房、機器設備等中長久資金需求，由銀行提供法人按揭、聯(lián)貸聯(lián)保、信用培養(yǎng)計劃或園區(qū)擔保公司等產(chǎn)品或組合；針對已入駐園區(qū)公司在生產(chǎn)經(jīng)營過程中購置原材料的短期資金需求，提供原則房地產(chǎn)抵押、組合授信、動產(chǎn)質(zhì)押等產(chǎn)品或組合；針對生產(chǎn)配套型公司，提供供應鏈融資、保理、訂單融資等產(chǎn)品或組合；針對經(jīng)營升級的公司，提供現(xiàn)金管理