我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款模式研究匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式的探討及借鑒

我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款模式研究匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式的探討及借鑒

2006年12月，中國證券監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整和開放農(nóng)村金融機構(gòu)接入政策，更好地支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的意見》，推動了中國農(nóng)村金融機構(gòu)、信貸機構(gòu)和信貸公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu)的運作模式。我希望增加中國國村金融監(jiān)督管理的外國投資。截至2009年6月末,全國共開辦100家村鎮(zhèn)銀行。值得關(guān)注的是,在國有商業(yè)銀行因為農(nóng)村金融市場風(fēng)險大、收益低而逐步撤離時,以外匯業(yè)務(wù)、高端理財和金融服務(wù)手段創(chuàng)新而著名的外資匯豐銀行(HSBC)卻看到我國農(nóng)村金融業(yè)競爭不充分和農(nóng)村有效金融供給不足,積極拓展我國農(nóng)村金融市場,并探索農(nóng)村金融運作新模式。從2007年12月開始,匯豐分別在湖北隨州、重慶大足、福建永安、北京密云、廣東恩平、重慶豐都、大連普蘭店開設(shè)了7家村鎮(zhèn)銀行,在我國政府缺少對其相關(guān)財政補貼和稅費優(yōu)惠的不利條件下,匯豐村鎮(zhèn)銀行仍舊運營良好。匯豐村鎮(zhèn)銀行的貸款運作模式與我國農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行等農(nóng)村金融機構(gòu)有顯著區(qū)別,其貸款運作方式值得探討借鑒。一、豐惠的資產(chǎn),而不是固定資產(chǎn)抵押貸款運作是銀行業(yè)經(jīng)營的主體環(huán)節(jié),對銀行的盈虧狀況和生存發(fā)展產(chǎn)生主導(dǎo)作用。匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)我國農(nóng)村現(xiàn)狀采取了新的信貸模式,其主導(dǎo)思想是進行貸款的定價和風(fēng)險控制主要根據(jù)客戶的現(xiàn)金流和償還能力,而不是通過固定資產(chǎn)抵押。匯豐認(rèn)為,我國農(nóng)民的資產(chǎn)構(gòu)成比較復(fù)雜,可供抵押的固定資產(chǎn)非常有限。最大的固定資產(chǎn)農(nóng)村自建房大多沒有產(chǎn)權(quán)證明,并且房屋變現(xiàn)很困難;受季節(jié)和氣候的影響,畜禽和莊稼缺乏資產(chǎn)安全性,沒法抵押,致使我國農(nóng)民常常難以拿出有效的貸款抵押物品。匯豐銀行亞太區(qū)主席鄭海泉,執(zhí)行董事、匯豐村鎮(zhèn)銀行董事長王冬勝多次公開表明匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款將主要根據(jù)農(nóng)村客戶的現(xiàn)金流和償還能力,而不是強求資產(chǎn)抵押。基于這種思想,匯豐村鎮(zhèn)銀行將農(nóng)村客戶群大體分為農(nóng)村中小(鄉(xiāng)鎮(zhèn))企業(yè)、大農(nóng)戶、村鎮(zhèn)居民和普通農(nóng)戶等類別,其貸款模式主要有以下幾種:(一)原料上提供貸款匯豐村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的農(nóng)村中小企業(yè)和大農(nóng)戶,探索采用“公司+農(nóng)戶/中間商”的供應(yīng)鏈融資模式。該模式主要是在向農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)供應(yīng)環(huán)節(jié)上的龍頭企業(yè)提供信貸支持的同時,將貸款延伸至該產(chǎn)業(yè)鏈上游、下游有一定規(guī)模和實力的種養(yǎng)殖大戶。具體做法是:匯豐村鎮(zhèn)銀行通過與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作,并依靠這些龍頭企業(yè)與農(nóng)戶或經(jīng)銷商的長期合作關(guān)系為擔(dān)保,向農(nóng)戶和經(jīng)銷商提供貸款。貸款到期,還本付息方式靈活多變,可根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營情況、資金回籠狀況,確定還本方式。貸戶選擇到期一次性還本付息,或按季、月、半年分期還款都可。操作上,貸戶可選擇自己去銀行還款,或者由龍頭企業(yè)與農(nóng)戶、經(jīng)銷商貨款結(jié)算時,由龍頭企業(yè)直接扣收貸款本息,代為還款。匯豐村鎮(zhèn)銀行“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款比我國農(nóng)村貸款較多依靠親朋鄰里人情關(guān)系發(fā)放更具有雙贏優(yōu)勢。對匯豐村鎮(zhèn)銀行而言,一是能更有效地控制信貸雙方信息不對稱的風(fēng)險。通過龍頭企業(yè)的擔(dān)保、龍頭企業(yè)對農(nóng)戶和中間商的篩選和推薦,一定程度上減少了信息不對稱給村鎮(zhèn)銀行帶來的信貸風(fēng)險;二是能通過龍頭企業(yè)把資金貸給廣大農(nóng)戶和經(jīng)銷商,擴大了匯豐村鎮(zhèn)銀行資金貸放渠道;三是該模式可以在農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織之間牽線搭橋,讓更多農(nóng)戶加入集約化運營,實現(xiàn)農(nóng)村規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng),最終增加農(nóng)民收入,改善農(nóng)民生活。對龍頭企業(yè)而言,此項信貸模式能加強匯豐和各龍頭企業(yè)的銀企關(guān)系,各龍頭企業(yè)可優(yōu)先獲得匯豐在信貸上的支持,并強化自身在農(nóng)戶和經(jīng)銷商供應(yīng)鏈中的地位。對農(nóng)戶和經(jīng)銷商而言,他們可以在沒有資產(chǎn)抵押的情況下獲得貸款,利于保障和擴大生產(chǎn)經(jīng)營的可持續(xù)發(fā)展。(二)為農(nóng)村專業(yè)生產(chǎn)合作社提供框架保證對“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款的貸戶,匯豐村鎮(zhèn)銀行看中他們在農(nóng)村商業(yè)供銷中的地位。但是許多農(nóng)戶屬于較多關(guān)注家庭生產(chǎn),較少關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品的流通,即他們的農(nóng)產(chǎn)品可以出售給不同的商業(yè)流通人員,沒有穩(wěn)定的供應(yīng)鏈模式,如,農(nóng)村專業(yè)生產(chǎn)合作社的社員等,匯豐為他們提供合作社聯(lián)保貸款。匯豐村鎮(zhèn)銀行積極幫助有信貸需求的社員組成聯(lián)保小組,并按照聯(lián)保小組繳存聯(lián)保保證金的放大倍數(shù)向聯(lián)保成員發(fā)放貸款。按照這種方式,匯豐村鎮(zhèn)銀行對養(yǎng)牛、養(yǎng)雞和香菇栽培等種植、養(yǎng)殖專業(yè)合作社的農(nóng)民社員授信,受到社員的廣泛歡迎。合作社社員聯(lián)保貸款是建立在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)群體信用的基礎(chǔ)之上。有效的群體信用可以抑制農(nóng)戶的機會主義行為,降低履約成本和信息成本,并形成社員合作的激勵機制。通過湖北隨州、重慶大足村鎮(zhèn)銀行對社員聯(lián)保貸款的成功試點,匯豐村鎮(zhèn)銀行正進一步拓展此項貸款。因農(nóng)村專業(yè)合作社社員在采購、銷售上有較好的渠道,貸款風(fēng)險相對較低,匯豐村鎮(zhèn)銀行單筆此項貸款數(shù)額一般是20萬元~30萬元。(三)滿足農(nóng)戶貸款2009年10月13日,匯豐銀行正式宣布,推出直接面向農(nóng)戶與農(nóng)村個體工商戶的個人無抵押小額貸款產(chǎn)品“貸得樂”。該產(chǎn)品主要基于對貸款申請人的業(yè)務(wù)狀況和現(xiàn)金流的分析,并在安排貸款時考慮到其財務(wù)需求和還款能力等因素,以進一步滿足農(nóng)村地區(qū)的融資需求。“貸得樂”是對“公司+農(nóng)戶/中間商”貸款模式的延伸,旨在進一步將信貸投向從企業(yè)和大農(nóng)戶轉(zhuǎn)向普通農(nóng)民個體。長期以來,我國的農(nóng)民,尤其是以務(wù)農(nóng)為主要收入來源的農(nóng)戶,因業(yè)務(wù)和生產(chǎn)具有很強的季節(jié)性而經(jīng)常面臨現(xiàn)金流波動的問題,再加上缺乏傳統(tǒng)的貸款擔(dān)保和抵押條件,融資能力非常有限。匯豐針對普通農(nóng)戶幾乎沒有抵押品的現(xiàn)狀,于2009年6月底在湖北隨州村鎮(zhèn)銀行試行了無抵押小額貸款,單筆貸款金額在1萬元~10萬元之間。申請該項貸款者首先身份必須是農(nóng)民;其次要通過匯豐對其現(xiàn)金流和運營情況的分析審核。審核通過,直接發(fā)放信用貸款。若申請者沒有通過貸前資質(zhì)審核,可以尋求擔(dān)保人。如果農(nóng)戶貸款1萬元~5萬元,需要一個人擔(dān)保;要貸款5萬元~10萬元,則需要兩個人擔(dān)保。貸前,匯豐同樣會審查擔(dān)保人的資產(chǎn)狀況,如果不方便出示證明,匯豐村鎮(zhèn)銀行工作人員會上門了解具體情況。從運行情況看,匯豐村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)戶與個體工商戶的小額信貸“貸得樂”比較受歡迎。以試點的隨州匯豐村鎮(zhèn)銀行為例,從2009年6月30日發(fā)放第一筆貸款至2009年11月,該行共發(fā)放無抵押小額貸款640萬元。匯豐村鎮(zhèn)銀行用現(xiàn)金流分析的方法來審核農(nóng)村貸戶的貸款資質(zhì),突破了我國農(nóng)村小額信貸缺乏資產(chǎn)抵押、貸款難的瓶頸,意義重大?！百J得樂”由匯豐與全球最大的小額信貸服務(wù)機構(gòu)之一——世界婦女銀行(WWB)合作開發(fā)。匯豐借助世界婦女銀行30年來所積累的豐富經(jīng)驗,包括評估當(dāng)?shù)厥袌銮闆r、設(shè)計符合低收入客戶需求的金融產(chǎn)品、以及協(xié)助金融服務(wù)機構(gòu)拓展農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點等措施努力創(chuàng)造一個適合中國國情的商業(yè)模式。從2006年開始,匯豐就著手探索我國農(nóng)村貸款模式的改革。一是聯(lián)手清華開展農(nóng)村金融市場調(diào)研,捐資1000萬元人民幣資助清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院600余名師生連續(xù)3年在15個省開展了廣泛的農(nóng)村金融市場調(diào)研,了解農(nóng)村、農(nóng)民對金融產(chǎn)品和服務(wù)的具體需求;二是與中國扶貧基金合作進行小額信貸試驗,于2008年在河北省張家口市尚義縣農(nóng)村地區(qū)設(shè)立了小額信貸試驗基金,成功地摸索出符合當(dāng)?shù)匦枨蟮男☆~信貸模式,為小額信貸機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展積累了寶貴經(jīng)驗。同時,匯豐也在不同的國際市場探索采用不同的小額貸款方式。如,在印度,匯豐與小額貸款機構(gòu)合作,在4個省的農(nóng)村和城市,為超過7萬個貧困家庭提供小額貸款。在墨西哥,該國最大的小額貸款機構(gòu)Compartamos的客戶可以在匯豐的分行獲得貸款和付款。匯豐在農(nóng)村市場的活動不僅限于小額貸款。如,匯豐為在美國的墨西哥移民提供免費的匯款服務(wù),在中東為當(dāng)?shù)胤怯谰镁恿舻挠《裙裉峁┟赓M的匯款服務(wù)。這些必要的試點和探索都為匯豐村鎮(zhèn)銀行推出“貸得樂”提供了有益的借鑒。(四)探究新抵押品,拓展抵押方式對于有能力提供抵押品的農(nóng)村企業(yè)和客戶,匯豐村鎮(zhèn)銀行在考察他們的現(xiàn)金流情況之后,積極做好抵押貸款。在貸款運行中,考慮到農(nóng)村生產(chǎn)生活方式特性,匯豐村鎮(zhèn)銀行注重擴展符合貸款要求的抵押物品范圍。匯豐村鎮(zhèn)銀行要求的抵押品并不局限于房產(chǎn)土地、有價證券等,農(nóng)村企業(yè)的各種存貨、機械設(shè)備等都允許。匯豐村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)常務(wù)總監(jiān)李惠乾表示,一些比較簡單的農(nóng)村貸款,從申請到發(fā)放大概只需要幾天,但如果比較復(fù)雜,則需要10~20天。這些復(fù)雜的情況,一般是遇到一些從沒見過的抵押品。由于農(nóng)村金融環(huán)境的特性,貸款時出現(xiàn)的抵押品豐富多彩,常常不同于傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行所需的抵押物。曾經(jīng)有村民運來大桶大桶蜂蜜抵押,這讓匯豐村鎮(zhèn)銀行不得不研究如何儲藏蜂蜜。在匯豐的村鎮(zhèn)銀行里,對各種新奇抵押品的研究成為重要的課題。此外,匯豐村鎮(zhèn)銀行還積極創(chuàng)新抵押貸款方式,主要有:一是開辦存貨浮動抵押貸款支持農(nóng)資行業(yè)生產(chǎn)。針對一些農(nóng)村中小企業(yè)庫存量大、資金周轉(zhuǎn)不便的現(xiàn)狀,村鎮(zhèn)銀行深入企業(yè)幫助建立庫存臺賬,并按存貨的一定比例提供貸款支持。該項貸款的客戶群體是信譽良好,經(jīng)營狀況、發(fā)展前途看好的農(nóng)村優(yōu)質(zhì)企業(yè)。在抵押存貨的選取上主要是成長型、易變現(xiàn),可持久存放的貨物。貸款還本付息方式可根據(jù)企業(yè)經(jīng)營情況,靈活設(shè)置。二是開辦股權(quán)質(zhì)押貸款、透支貸款,支持商貿(mào)企業(yè)發(fā)展。匯豐村鎮(zhèn)銀行針對農(nóng)村企業(yè)重組中產(chǎn)生的股權(quán),適時推出股權(quán)質(zhì)押貸款品種,支持中小企業(yè)做大做強。該項貸款手續(xù)簡便,頗受農(nóng)村重組企業(yè)的歡迎。針對信譽和經(jīng)營狀況良好的農(nóng)村中小型優(yōu)質(zhì)商貿(mào)企業(yè),匯豐村鎮(zhèn)銀行還開辦透支貸款,允許企業(yè)在一定往來款結(jié)算期間,賬戶存款不足以支付款項時,在核定的透支額度內(nèi)向匯豐村鎮(zhèn)銀行透支,以滿足企業(yè)正常結(jié)算需要的一種臨時性信用貸款。該項貸款在企業(yè)賬戶透支的情況下,隨用隨透,隨存隨減,賬戶中存入資金將減少透支金額,增加可用的透支額度。三是開辦林權(quán)貸款。福建永安匯豐村鎮(zhèn)銀行較多的采用林權(quán)抵押貸款,在設(shè)計金融產(chǎn)品時關(guān)注林權(quán)在當(dāng)?shù)厥侨绾谓灰椎摹．?dāng)?shù)卣矂?chuàng)新的發(fā)放了林權(quán)使用證(類似土地證),以便于匯豐村鎮(zhèn)銀行根據(jù)林權(quán)抵押發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。(五)成立執(zhí)行委員會,領(lǐng)導(dǎo)業(yè)務(wù)開展業(yè)務(wù)為了防范貸款風(fēng)險,匯豐村鎮(zhèn)銀行設(shè)立了董事會。目前匯豐村鎮(zhèn)銀行董事會由5人組成,都是資深的金融專家,監(jiān)督運營,指引業(yè)務(wù)策略,確保匯豐村鎮(zhèn)銀行能降低經(jīng)營風(fēng)險。各家村鎮(zhèn)銀行主要負(fù)責(zé)人由總行選派,是具有高學(xué)歷、豐富從業(yè)經(jīng)驗的管理人員,負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的風(fēng)險掌控。匯豐組成了上下聯(lián)動的金融風(fēng)險控制體系。二、農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏靈活性我國農(nóng)村金融機構(gòu)在數(shù)十年的發(fā)展中積累了寶貴經(jīng)驗,為農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。但是由于受多種因素制約,我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款模式和經(jīng)營機制僵化,缺少靈活性和創(chuàng)新思想。對比匯豐村鎮(zhèn)銀行的運作模式,我國農(nóng)村金融業(yè)貸款經(jīng)營主要有以下幾點不足。(一)農(nóng)村金融機構(gòu)對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的信貸存在瓶頸問題與匯豐積極布局我國農(nóng)村金融市場,探索服務(wù)“三農(nóng)”新的金融運作模式相比,我國以農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行為主體的農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨正逐步被淡化。1997年出臺的《農(nóng)村信用合作社管理規(guī)定》要求“農(nóng)村信用社對本社社員的貸款不得低于貸款總額的50%。其貸款應(yīng)優(yōu)先滿足種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)資金需要,資金有余,再支持非社員和農(nóng)村其他產(chǎn)業(yè)。”但是由于我國農(nóng)業(yè)整體處于欠發(fā)達(dá)狀態(tài),農(nóng)村金融需求主要表現(xiàn)為農(nóng)戶的數(shù)量小、期限短、分散而及時的資金需求和農(nóng)村中小企業(yè)以農(nóng)產(chǎn)品加工和流轉(zhuǎn)為主的季節(jié)性資金需求。這種需求相比資金大規(guī)模貸放的商業(yè)銀行來說,無疑增大了運營成本。并且農(nóng)戶居住分散,交通不便,農(nóng)貸管理難度大、成本高等因素,使農(nóng)村貸款利潤率明顯低于其他產(chǎn)業(yè)貸款利潤率。此外,國家對農(nóng)村基層貸款缺少相關(guān)激勵措施和責(zé)任機制,致使部分農(nóng)村金融機構(gòu)在經(jīng)營中“嫌貧愛富、抓大放小”。他們不斷擴張服務(wù)對象和范圍,加大對非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的資金投向,偏離了解決農(nóng)民融資和發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的主要職責(zé),加速了農(nóng)村資金向城市的轉(zhuǎn)移。目前,很多地區(qū)農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化節(jié)奏加快,而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化步伐卻滯后,使農(nóng)村信貸資金非農(nóng)化現(xiàn)象更加突出。(二)農(nóng)村企業(yè)、組織資產(chǎn)和產(chǎn)權(quán)交易市場不完善,缺乏貸款抵押品保障為了解決農(nóng)村貸款缺乏抵押品的現(xiàn)狀,匯豐積極探索“公司+農(nóng)戶/中間商”供應(yīng)鏈融資貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和小額信貸“貸得樂”等無抵押貸款模式。與之相比,我國農(nóng)信社、農(nóng)合行、農(nóng)商行等出于防范風(fēng)險的需要,過度關(guān)注貸款抵押品,使“抵押”從防范風(fēng)險的手段變?yōu)榘l(fā)放貸款的目的。目前,我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款所依據(jù)的抵押品主要包括各種機器設(shè)備和車輛等動產(chǎn),以及農(nóng)村土地承包權(quán)、房屋產(chǎn)權(quán)、法律允許的集體土地使用權(quán)、有價證券和存單等不動產(chǎn)兩大類別。但是對農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶而言,能提供出上述抵押品的貸戶很少。例如能符合貸款抵押資質(zhì)的農(nóng)村集體土地使用權(quán)、具有完備產(chǎn)權(quán)證明的農(nóng)村房屋、宅基地為數(shù)較少,致使很多租用集體土地和宅基地作為經(jīng)營場所的農(nóng)村企業(yè)發(fā)現(xiàn)自己的廠房和土地使用權(quán)并不能成為有效的貸款抵押物;很多普通農(nóng)戶也無法提供各種設(shè)備、車輛和大面額證券、存單作為貸款抵押而難以申請到貸款。上述缺乏貸款抵押品狀況已經(jīng)嚴(yán)重影響了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。此外,農(nóng)產(chǎn)品價格波動大,農(nóng)產(chǎn)品期貨和產(chǎn)權(quán)交易市場的不完善,農(nóng)村資產(chǎn)評估和登記機構(gòu)的匱乏等多種因素也致使農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的存貨、設(shè)備等資產(chǎn)很難變現(xiàn),使農(nóng)村金融機構(gòu)產(chǎn)生“惜貸”現(xiàn)象。農(nóng)戶難以提供有效貸款抵押品已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融發(fā)展的最大制約瓶頸。(三)各地農(nóng)戶參保情況雖然國家推行農(nóng)村小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款已有多年,但在我國農(nóng)村信貸中缺乏有效的擔(dān)保人的狀況仍很突出。大農(nóng)戶因貸款需求額度較大,難以尋求合適的擔(dān)保人。而普通農(nóng)戶的聯(lián)保貸款也因各地農(nóng)村的社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟發(fā)展水平不同,在很多地區(qū)也難以深入開展下去。以廣東省、安徽省的部分農(nóng)村地區(qū)為例,這些地區(qū)農(nóng)信社農(nóng)戶聯(lián)保貸款主要是參照有關(guān)規(guī)定并結(jié)合各地實際開展,由沒有直系親屬關(guān)系的農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成聯(lián)保小組,按照“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”原則開展。聯(lián)保小組由居住在農(nóng)信社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有借款需求的5戶~10戶借款人自愿組成。由于各地農(nóng)民家庭之間的富裕程度各不相同,同質(zhì)性差,較富裕的農(nóng)戶自身貸款需求不足,不需也不愿與其他農(nóng)戶進行聯(lián)保;而條件較差的農(nóng)戶,由于家庭收入低、底子薄,雖然有較強的貸款需求,但苦于無人愿意與其聯(lián)保。同時,農(nóng)民出于自我保護的意識,不愿輕易承擔(dān)貸款償還連帶責(zé)任,使聯(lián)保貸款在該省難以開展下去。(四)貸款限制較多匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款機制較為靈活,其創(chuàng)新?lián)７绞讲粡娗筚Y產(chǎn)抵押,并在分析、控制現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上,開發(fā)出多種適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟形勢和市場現(xiàn)狀的貸款產(chǎn)品。貸款充分考慮農(nóng)村產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)周期,回籠貸款形式靈活。相比之下,我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款運作機制較為僵化,其表現(xiàn):一是農(nóng)戶一般生產(chǎn)費用貸款原則上不超過1年,對于生產(chǎn)周期較長的其他貸款,要根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動的實際周期確定,但最長不得超過3年。實際運作中,我國農(nóng)村貸款一般年初放款,年末收回,很少貸放超出1年的貸款。這造成很多農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶迫不得已在年末從緊張的現(xiàn)金流中抽出資金歸還貸款,以期來年能重新貸款。這種貸款不超過1年的規(guī)定限制了農(nóng)村有效金融需求。二是我國農(nóng)戶小額信用貸款限額一般最高為1萬元,最低為2000元,難以滿足農(nóng)戶擴大生產(chǎn)和多種經(jīng)營的需要。我國農(nóng)村聯(lián)保貸款的授信額度也遠(yuǎn)低于匯豐的貸款額度。三是我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款缺乏新產(chǎn)品,缺少對農(nóng)村發(fā)展規(guī)劃、專業(yè)項目、特定群體、固定消費等領(lǐng)域的專門研究和為其量身定制金融產(chǎn)品。四是各地農(nóng)業(yè)保險和擔(dān)保機構(gòu)的匱乏,以及部分信貸員工長期養(yǎng)成的“坐商”習(xí)性,缺少調(diào)查研究和服務(wù)意識,都制約了農(nóng)村貸款的發(fā)放效率。(五)豐惠金融風(fēng)險控制體系比較目前我國農(nóng)村金融單位的權(quán)利機構(gòu)多為股東大會、董事會和監(jiān)事會,并且大多在董事會下面設(shè)置風(fēng)險管理部,以控制貸款等經(jīng)營風(fēng)險。但是作為一個系統(tǒng)內(nèi)部中層職能部門自下而上去管控整個系統(tǒng)經(jīng)營風(fēng)險,其管控風(fēng)險的能力和途徑都會受到多種因素制約。而匯豐村鎮(zhèn)銀行組建了上下聯(lián)動的貸款金融風(fēng)險控制體系,相比之下,更具有穩(wěn)健性和合理性。其由董事會成員、金融專家和個別基層業(yè)內(nèi)人士組成的風(fēng)險控制委員會,將會提高組織管控風(fēng)險的能力和效率。三、關(guān)于金融創(chuàng)新我國農(nóng)村幅員遼闊,不同地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟形態(tài)存在巨大的差異。如何通過不同地域的一系列試點,逐漸完善能適應(yīng)當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融模式;如何進一步加大政策扶持力度,并打開思路,鼓勵創(chuàng)新和探索我國農(nóng)村金融新的貸款模式;如何借鑒匯豐村鎮(zhèn)銀行“珍視雇員的多樣性,想法,觀點,洞察力”(大足匯豐招聘啟示語),調(diào)動員工積極性,著力解決農(nóng)民融資難的狀況都值得我們深入學(xué)習(xí)研究。筆者借鑒匯豐村鎮(zhèn)銀行貸款模式的特點,對我國農(nóng)村金融機構(gòu)貸款模式提出以下需要改進的方面:(一)簡化貸款流程針對農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款“短、頻、急”的特點,適當(dāng)下放農(nóng)村金融機構(gòu)對貸款的審批權(quán)限,簡化貸款業(yè)務(wù)流程。同時,加快農(nóng)村金融機構(gòu)內(nèi)部信息處理速度,適當(dāng)進行內(nèi)部機構(gòu)重組,減少管理層次,使組織機構(gòu)更加精簡和專業(yè)化。(二)扶持農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)一是結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,開辦新的貸款品種,重點關(guān)注農(nóng)村消費、子女教育、再就業(yè)等類別的需求。如,開辦農(nóng)村青年創(chuàng)業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)職工下崗再就業(yè)、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人和采購農(nóng)業(yè)機械等貸款品種。同時關(guān)注大農(nóng)戶、中小企業(yè)對投資的貸款需求和結(jié)算、理財?shù)淖稍兎?wù);二是圍繞地方經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃,扶植當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè);加強銀企合作,認(rèn)真研究農(nóng)村消費信貸市場,開辦消費專項貸款優(yōu)惠促銷業(yè)務(wù)。(三)將不動產(chǎn)納入抵押品范圍結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H,對于產(chǎn)權(quán)明晰、登記有效、用途合規(guī)的集體土地和農(nóng)民承包土地的使用權(quán)、宅基地使用權(quán)等不動產(chǎn)都應(yīng)納入抵押品范圍。擴大農(nóng)村動產(chǎn)抵押范圍,鼓勵訂單農(nóng)業(yè),對價格平穩(wěn),產(chǎn)銷兩旺的產(chǎn)品貨單、應(yīng)收賬款等都應(yīng)允許進行質(zhì)押。對農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中發(fā)揮重要作用的設(shè)備、存貨都需要研究能否視其為抵押品,以擴大抵押品范圍。不斷規(guī)范農(nóng)產(chǎn)品和設(shè)備