我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式研究

一、我國村莊銀行發(fā)展的模式農(nóng)村金融一直是中國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)。公民社會經(jīng)濟實力的不全、銀行經(jīng)濟功能的削弱以及農(nóng)村信用社的壟斷性和低效。嚴重失衡的農(nóng)村市場金融需求。為滿足農(nóng)村多元化與多層次金融服務需要,解決農(nóng)村金融與經(jīng)濟發(fā)展的脫軌問題,2006年,銀監(jiān)會出臺《關于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,更好支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》。在該意見的引導下,村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村新型金融機構的核心主體,如雨后春筍般涌現(xiàn)。截至2009年末,我國共成立村鎮(zhèn)銀行148家,根據(jù)銀監(jiān)會《新型農(nóng)村金融機構2009年—2011年總體工作安排》,2011年該數(shù)值將達1027家。從村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生之日起,關于其發(fā)展的可持續(xù),理論界就存在不少質(zhì)疑的觀點,認為無法有效服務于農(nóng)村市場,以往國有商業(yè)銀行信貸資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”、“壘大戶”現(xiàn)象將不可避免地在村鎮(zhèn)銀行身上“舊劇重演”(柴瑞娟,2009)。從三年多的運作情況來,村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也確實暴露出一些問題,如無意于“三農(nóng)”業(yè)務,對很多小規(guī)模貸款和農(nóng)戶資金需求視而不見等。筆者認為之所以出現(xiàn)這種現(xiàn)象,最為重要的因素在于現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行難以從農(nóng)村金融服務中獲取足夠的盈利空間。微薄的盈利甚至虧損使得村鎮(zhèn)銀行難以承擔支農(nóng)性重任,既缺乏動力也缺乏能力。因而,村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)性發(fā)展的關鍵在于實現(xiàn)其盈利性。在實際運作中,盡管不少村鎮(zhèn)銀行面臨重重困境,但也有一些村鎮(zhèn)銀行運行良好,形成了特有發(fā)展模式。鑒于此,本研究首先在借鑒相關理論的基礎上對村鎮(zhèn)銀行這一新型金融形式面臨的制約因素進行論述,然后結(jié)合四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、湖北隨州曾都村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行等國內(nèi)三家運作良好的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展經(jīng)驗就我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的有效模式進行探析。在此基礎上,進一步地與孟加拉格萊珉銀行所代表的國外成熟發(fā)展模式進行對比分析,總結(jié)我國村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)階段發(fā)展中存在的不足,以此就我國政府如何幫助村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)健康有序發(fā)展提供相應的政策建議。二、分析了中國農(nóng)村銀行發(fā)展的制約因素(一)金融機構自身視角村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展受到很多限制,表現(xiàn)出較強的脆弱性,究其原因何在?對于該問題的回答,可追述到兩方面的理論來源:一是基于金融機構內(nèi)在特質(zhì)所引發(fā)的脆弱性討論,以海曼·明斯基的“金融脆弱性假說”、克瑞格的“安全邊界說”以及斯蒂格利茨和魏斯關注的逆向選擇和道德風險等相關研究為代表。概而言之,高負債經(jīng)營、資產(chǎn)負債期限上的不匹配、存貸款人的信息不對稱等特點很容易造成銀行的高不良貸款,影響其盈利能力(張曼,2009)。二是關注金融機構外部生態(tài)環(huán)境的金融生態(tài)理論。周小川(2005)首先引入金融生態(tài)的概念,提出“金融生態(tài)”是一個比喻,指的是金融運行的一些基礎條件,具體而言,區(qū)分為包括政治、經(jīng)濟、法律在內(nèi)的硬環(huán)境和包括社會習俗、文化傳統(tǒng)、價值觀念、道德規(guī)范、意識形態(tài)在內(nèi)的軟環(huán)境(徐諾金,2007)。金融生態(tài)理論從一種全新視角研究金融安全問題,反映金融機構在不同環(huán)境下的健康程度差異。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展受到其內(nèi)在特質(zhì)和外部生態(tài)環(huán)境兩方面因素的影響,這其中,既有與其他金融機構相同的共性因素,也有作為新型金融機構所面臨的特殊性表現(xiàn),需要進一步詳述。(二)農(nóng)村銀行的內(nèi)部限制因素1.注冊資本較少,導致資金成本較高根據(jù)規(guī)定,在縣(市)和在鄉(xiāng)(鎮(zhèn))設立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊資本要求為分別不低于人民幣300萬元和100萬元,從已設立的村鎮(zhèn)銀行來看,多數(shù)注冊資本在幾千萬元,億元以上較少。小規(guī)模導致村鎮(zhèn)銀行抗風險能力較弱,使其在防止擠兌、獲取低成本資金等方面存在較大局限性。在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上,所需的高流動性資產(chǎn)(如現(xiàn)金)與總資產(chǎn)的比例相對較高,形成活期存款、各種匯兌頭寸較少,資金成本相對較高。更為重要的是影響客戶對其的信任度,存款客戶特別是一些大額資金往往不敢進入。2.網(wǎng)點內(nèi)部的客戶缺乏吸引力根據(jù)規(guī)定,所有村鎮(zhèn)銀行要牢固樹立服務縣域、服務“三農(nóng)”的宗旨,不能跨縣(市)發(fā)放貸款和吸收存款,而在單個縣(市)的村鎮(zhèn)銀行又往往只有一個營業(yè)網(wǎng)點。這一限制使得對于絕大多數(shù)客戶而言缺乏吸引力,客戶存款越少,資金約束越大;貸款越少,銀行績效越低,開設新網(wǎng)點的能力越低(鄒力宏、姚瀅,2008),村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營容易陷于一種惡性循環(huán)。此外,營業(yè)范圍的限制還體現(xiàn)在業(yè)務上,同時目前村鎮(zhèn)銀行還未有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng),無法簽發(fā)全國匯票、支票等基本結(jié)算產(chǎn)品,這在很大程度上減少了村鎮(zhèn)銀行的盈利空間,加劇了經(jīng)營風險(張曼,2009)。3.專業(yè)人才匱乏面對眾多成熟大規(guī)模商業(yè)銀行,在現(xiàn)有經(jīng)營范圍內(nèi)實現(xiàn)創(chuàng)新并最終獲得良好營收具有較大難度。這一困境的突破其關鍵還在于專業(yè)性人才的加入,但目前而言,人才匱乏問題還比較突出,首先,專業(yè)性人才的要求比較特殊,不僅要熟悉當?shù)亟?jīng)濟社會環(huán)境,同時還需要熟悉金融知識,能夠開展特色性業(yè)務。而能否滿足上述要求的人才又無法接受村鎮(zhèn)銀行較為落后的條件,沒有意向在農(nóng)村發(fā)展,目前不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)還不能保證有一名信貸人員,這在很大程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力以及盈利能力(張彥峰,2008)。(三)農(nóng)村銀行發(fā)展的外部限制因素1.銀行貸款的標準化規(guī)?；l(fā)放農(nóng)村金融市場是一個分散的個性化市場,大量可以表明經(jīng)濟主體具備借貸交易能力的信息呈現(xiàn)人格化、碎片化、社區(qū)內(nèi)部化的特征(王元,2006),在該市場下,銀行貸款的標準化規(guī)?；l(fā)放難以建立在對各類需求者信息的定量判斷之上,而要努力掌握經(jīng)營能力、人品道德、家族狀況、歷史行為及口碑等眾多反映農(nóng)戶償債能力的非公開信息。與此同時,農(nóng)村市場基礎設施落后、交通不便、通訊不暢,農(nóng)戶居住高度分散加之農(nóng)村金融業(yè)務金額小的特點,信貸人員對農(nóng)戶的貸前調(diào)查和貸后管理成本比城市高得多,從而影響村鎮(zhèn)銀行經(jīng)濟效益。2.擔保公司上游農(nóng)戶缺乏擔保能力村鎮(zhèn)銀行信貸投放對象主要為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè),農(nóng)業(yè)受自然災害影響較大,易遭受損失。與此同時,大多數(shù)農(nóng)戶缺乏有效抵押品。而一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的龍頭企業(yè)雖然有意成立擔保公司為其上游農(nóng)戶提供擔保,但擔保公司最低注冊資本金1000萬元的“高門檻”使其望而卻步。因此,在農(nóng)業(yè)保險體系不健全的情況下,我國村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴重風險隱患。3.農(nóng)村基層黨組織對村莊銀行的認知困境相比城市客戶,農(nóng)村客戶的受教育程度較低,加上農(nóng)村金融信息流通十分不順暢,傳遞效率低下,使得農(nóng)村客戶存在金融知識匱乏、法律觀念模糊,對國家政策理解不到位等問題。從短期來看,帶來對村鎮(zhèn)銀行的認知模糊問題,農(nóng)村客戶對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解,不少農(nóng)戶將視為“雜牌軍”、“私人老板開的銀行”,懷疑其正規(guī)性和可靠性。也有農(nóng)戶將村鎮(zhèn)銀行與以往的農(nóng)村合作基金會相掛鉤,心存顧慮。而從長遠的角度來看,這一現(xiàn)象還將使得村鎮(zhèn)銀行在未來的競爭中會面臨金融產(chǎn)品創(chuàng)新難、推介難、回收難等一系列難題,隱含了較大的風險。三、其他村委會銀行盡管村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨眾多限制因素,但是在實際的運行中,也有一些村鎮(zhèn)銀行結(jié)合自身的特點,探索出了良好的發(fā)展模式,并在短時間內(nèi)實現(xiàn)了盈利,其中包括四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行、湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行。(一)三大公共銀行的介紹和發(fā)展特點1.整合貸款企業(yè),建立信用擔保體系惠民村鎮(zhèn)銀行是我國第一家村鎮(zhèn)銀行,于2007年3月1日由南充市商業(yè)銀行和其它5家企業(yè)共同出資成立。截至2009年底,惠民村鎮(zhèn)銀行存款余額達19795萬元,貸款余額11595萬元,實現(xiàn)利潤238萬元。總體而言,該銀行的業(yè)務發(fā)展模式可概括為以下幾個方面:(1)與商業(yè)銀行和貸款公司合作:一是共同為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)、龍頭企業(yè)、種養(yǎng)大戶以及個體工商戶提供大額信貸資金。二是共同為同一產(chǎn)業(yè)鏈上的不同主體提供信貸支持,南充市商業(yè)銀行為農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)提供融資,在農(nóng)產(chǎn)品收購企業(yè)擔保的情況下,村鎮(zhèn)銀行為生產(chǎn)性農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)戶、種養(yǎng)大戶及農(nóng)資供給企業(yè)提供信貸資金支持。(2)與扶貧互助社合作:資金互助社是以村為單位由農(nóng)民入股,政府配股的方式組成的小額信貸組織?；菝翊彐?zhèn)銀行通過參股資金互助社,將零售業(yè)務進行批量經(jīng)營,降低了管理成本。(3)業(yè)務聯(lián)絡員聯(lián)保制度:外聘各行政村有威信,有一定擔保能力的村民或村干部為業(yè)務聯(lián)絡員。聯(lián)絡員需為所介紹貸款提供保證擔保,并根據(jù)聯(lián)絡員的實際,核定最高擔保額度。且業(yè)務聯(lián)絡員之間組成聯(lián)保小組,為轄區(qū)內(nèi)所有貸款承擔聯(lián)保。通過建立業(yè)務聯(lián)絡員聯(lián)保制度,形成了相互制衡機制,并縮短了服務半徑。2.農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行是我國首家由外資銀行設立的村鎮(zhèn)銀行于2007年12月13日由匯豐銀行出資成立。湖北隨州曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展特點表現(xiàn)在以下幾個方面:(1)龍頭企業(yè)擔保:該銀行將客戶劃分為農(nóng)業(yè)公司、農(nóng)戶和中間商進行相應的業(yè)務服務,并利用農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、中間商與農(nóng)戶長期的生意關系,讓前者為后面兩者進行貸款擔保,且集中選擇了香菇種植戶、養(yǎng)豬戶、養(yǎng)雞戶這幾個當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)開展服務。(2)聯(lián)保貸款:通過農(nóng)村專業(yè)合作社社員間的相互擔保來提供貸款,農(nóng)村專業(yè)合作社社員在采購、銷售上有比較好的渠道,風險相對較低,而且該銀行同樣選擇了巴西菇、養(yǎng)牛、養(yǎng)雞和香菇栽培等幾個產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民專業(yè)合作社。合作社社員貸款一般是5萬至50萬不等。(3)無抵押小額貸款:與世界婦女銀行合作開發(fā)個人無抵押小額貸款“貸得樂”。貸款周期為3-12個月,并為各農(nóng)戶根據(jù)現(xiàn)金收支情況為其度身定做還款計劃。作為全球最大的小額信貸服務機構之一,世界婦女銀行為曾都村鎮(zhèn)銀行提供技術支持,幫助其培訓本地員工,管理和服務針對農(nóng)戶和個體工商戶的貸款項目等。3.溯源業(yè)務的創(chuàng)新漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行是全國首家由大型國有商業(yè)銀行發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行,于2008年8月18日由農(nóng)行和其它5家企業(yè)出資成立。截至2009年底,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行各項存款余額達6604萬元,各項貸款4116萬元,實現(xiàn)稅后盈利100多萬元。農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行的良好運作源自業(yè)務的有效創(chuàng)新,具體而言,主要體現(xiàn)為以下幾方面:(1)親友擔保:針對農(nóng)戶無有效資產(chǎn)可抵押的現(xiàn)狀,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行采用多種擔保方式防范風險,如利用農(nóng)戶親友中“高職、高薪、高知”人員為其提供擔保,“三高”人員可擔保貸款5萬元。此外,還通過在職公務員擔保,目前,通過這種方式已向78戶農(nóng)戶發(fā)放貸款580萬元。(2)創(chuàng)新抵押:對無法提供合規(guī)合法的房地產(chǎn)做抵押,而生產(chǎn)經(jīng)營正常、有發(fā)展前景的客戶,用林權抵押、退稅賬戶托管抵押、應收款質(zhì)押、農(nóng)村土地經(jīng)營權等抵押摸式。如針對樹木種植大戶,采取林權抵押方式付款;針對棉種植大戶,以其農(nóng)用機具抵押。(3)可循環(huán)貸款:給予客戶信用額度后,在客戶未還清現(xiàn)有貸款的情況下,客戶可視需要與村鎮(zhèn)銀行訂立新的協(xié)議,貸款額度為總額減去已還款額度,協(xié)議可一簽五年。(二)惠惠地區(qū)成立不同發(fā)展模式面對農(nóng)村金融市場的高風險和信息不對稱問題,無論是惠民村鎮(zhèn)銀行、曾都村鎮(zhèn)銀行還是漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行都積極采取各種方式予以應對,其中,惠民村鎮(zhèn)銀行主要采取的與商業(yè)銀行和貸款、與扶貧互助社合作以及聯(lián)絡員聯(lián)保制度,實際上在很大程度上對于應對發(fā)展的內(nèi)外部制約因素有很大作用:首先與外部的合作在很大程度上擴大了自身的影響力,突破了作為市場新進入者的約束,讓更多的用戶能夠及時地了解信息;其次,利用合作形成的網(wǎng)絡效應帶來資源的共享,特別是借助外部的人力資源、客戶資源彌補了自身規(guī)模、人才儲備的局限,有利于業(yè)務范圍的拓展和業(yè)務范圍的提高;再次,通過基于社會關系形成的聯(lián)保制度實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)保險體系不健全的重要補充。類似的,曾都村鎮(zhèn)銀行和漢川農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行都利用各自得方式對村鎮(zhèn)銀行所受到的限制進行克服,但是值得注意的是三家銀行的發(fā)展模式表現(xiàn)出較大的差異性。具體而言,三家銀行的發(fā)展模式可依次概括為“本地專家型”發(fā)展模式、“國際專家型”模式和“三農(nóng)專家型”發(fā)展模式。之所以出現(xiàn)發(fā)展模式的差異性與不同村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人存在較大關聯(lián)。作為惠民村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,南充市商業(yè)銀行和其它5家本地企業(yè)擁有較多的當?shù)刭Y源,因此能夠幫助惠民村鎮(zhèn)銀行在業(yè)務開展中獲得更多地支持。這也是惠民村鎮(zhèn)銀行多層次擔保網(wǎng)絡形成的原因所在(見圖1),在該網(wǎng)絡中不僅涵蓋商業(yè)銀行、貸款公司,而且還與農(nóng)村市場中的扶貧機構以及村干部建立了合作關系,通過這些網(wǎng)絡式的聯(lián)保,一方面能夠減緩惠民村鎮(zhèn)銀行資金的限制,另一方面可以大幅度降低了營運風險。作為曾都村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人,匯豐銀行對我國農(nóng)村市場缺乏深入了解,特別是對農(nóng)戶的信用狀況以及關系網(wǎng)都不甚清楚。在這一情況下,直接進行評估和借貸容易造成高風險。但是匯豐銀行在巴西、印度、印度尼西亞、菲律賓和墨西哥等國都有豐富的村鎮(zhèn)銀行經(jīng)驗,因此曾都村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展模式與惠民村鎮(zhèn)銀行有較大不同:一方面,匯豐銀行通過與世界婦女銀行等國際組織合作強化自身業(yè)務專業(yè)性,另一方面,利用龍頭企業(yè)與農(nóng)戶之間的生產(chǎn)性關聯(lián)來保障貸款安全性(見圖2)。相比農(nóng)戶而言,龍頭公司的信用可以通過更多渠道進行了解,因而這一做法很大程度上能夠規(guī)避匯豐銀行對當?shù)剞r(nóng)戶不熟悉所帶來的風險。與此同時,與龍頭企業(yè)的合作也是匯豐銀行本身在當?shù)胤e累資源的重要途徑。在這三個模式中,以農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行最大程度貼近農(nóng)戶,充分調(diào)動了農(nóng)戶本身擁有的資源,比如親友、特殊抵押物等用于貸款,靈活性很高(見圖3)。這與農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行發(fā)起人農(nóng)業(yè)銀行有著較大的關聯(lián),首先,農(nóng)業(yè)銀行長期服務于農(nóng)村市場,因此對農(nóng)戶資產(chǎn)、信用狀況有更為深入了解,在風險控制也有更多經(jīng)驗,這也是農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行能夠挖掘很多新型抵押品和擔保方式的重要原因。另一方面,農(nóng)業(yè)銀行資金實力雄厚,且在村鎮(zhèn)銀行的設立中有更多社會責任的意味,因此,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行并沒有過多依賴第三方機構,而是最大程度貼近農(nóng)戶,表現(xiàn)出較強的風險承擔意愿。四、格萊東南角銀行運營管理模式總體而言,目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還處于起步階段,因此有必要進一步與國外成熟發(fā)展模式進行對比。從國外經(jīng)驗來看,孟加拉格萊珉銀行是世界上影響最大也是最為成功的金融扶貧模式,一直為眾多發(fā)展中國家視為效仿對象,其發(fā)展特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面:(1)嚴密的層級組織結(jié)構(總行一分行一支行一鄉(xiāng)村中心一借款小組):鄉(xiāng)村中心和借款小組是運行基礎,村中每5人自愿組成一個借款小組,每6個小組組成一個鄉(xiāng)村中心。一個分行下有10-15個支行,每個支行管理120-150個鄉(xiāng)村中心,截至2006年,格萊珉銀行已有2185家分行。(2)良好的互動機制:鄉(xiāng)村中心定期召開會議,進行集中放款和還貸,便于成員之間互相監(jiān)督,并且進行集體培訓,營造團隊精神。(3)實行借貸小組聯(lián)保制度,小組成員之間具有連帶擔保責任。(4)借貸者需求導向:在創(chuàng)辦初期,為方便農(nóng)戶貸款,格萊珉銀行將一切程序簡化到借款者只需記住還款額即可。但隨著業(yè)務的推進,不同借款者的不同借貸需求出現(xiàn),定制型的信貸模式成為主導(張勇,2003)。對比格萊珉銀行和我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式來看,目前格萊珉銀行所采用的小組聯(lián)保制度已在我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中被廣泛采用,而且我國村鎮(zhèn)銀行還結(jié)合本土特色進行了一定的創(chuàng)新和細化。但相較而言,我國村鎮(zhèn)銀行還存在以下幾方面不足:第一,我國村鎮(zhèn)銀行尚未建立完善的層級組織結(jié)構,三家銀行中惠民村鎮(zhèn)銀行和曾都村鎮(zhèn)銀行分別建立了1家和3家支行,農(nóng)銀村鎮(zhèn)銀行尚未開設。因而我國村鎮(zhèn)銀行無法像格萊珉銀行那樣有很大的覆蓋率和服務范圍。第二,農(nóng)民貧困的原因不僅在于缺乏資金支持,生產(chǎn)技能和信息的不足更是其缺乏持續(xù)發(fā)展能力的根本原因。格萊珉銀行通過會員中心會議,向借款人提供技術指導和服務,積極參與借款人的生產(chǎn)活動,幫助其脫貧,這種互動在目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展十分缺乏。第三,目前我國村鎮(zhèn)銀行較少關注不同借款者的金融知識水平差異,在借貸方式并未作簡化或區(qū)別對待。而且仍然以供給為主,較少關注農(nóng)戶需求差異,發(fā)展特色產(chǎn)品,因此有待進一步改進。五、從可持續(xù)發(fā)展角度,加大政策扶持,為村莊銀行保駕護航,提高村民認同度,擴大行政服務范圍從前文可知,面對農(nóng)村市場旺盛的資金需求,村鎮(zhèn)銀行在貸款業(yè)務開展過程中進行了多方面努力,并形成了一定發(fā)展模式。但村鎮(zhèn)銀行目前面臨的一個很大的發(fā)展瓶頸是難以吸收存款,而這一現(xiàn)象在短期內(nèi)很難通過村鎮(zhèn)銀行自身努力加以改變。按照規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%,如果沒有資金來源,村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務也無從做起。面對資金約束,惠民村鎮(zhèn)銀行和曾都村鎮(zhèn)銀行均采取了股東增資,其中惠民村鎮(zhèn)銀行由200萬增加到2000萬,曾都村鎮(zhèn)銀行由1000萬增加到4000萬。但是發(fā)起人資金的過多投入會影響村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)效應。因此,從可持續(xù)發(fā)展角度來看,政府應該在這方面發(fā)揮相應作用:1.鼓勵更多主體進入,探索多元化發(fā)展模式目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展還處于摸索階段,為此,政府應該鼓勵更多的主體進入,一方面,可以進一步活躍市場,另一方面,通過不同主體的實踐可以產(chǎn)生更為多樣的發(fā)展模式。通過總結(jié)與對比,利于發(fā)現(xiàn)較為理想的模式,促進農(nóng)村金融市場的進一步完善。2.加大宣傳力度,為村鎮(zhèn)銀行搭建融資平臺地方政府應向農(nóng)戶推廣村鎮(zhèn)銀行的服務項目,鼓勵他們存款到“農(nóng)民自己的銀行”,提高社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度。另外,還可以積極引導大銀行參股村鎮(zhèn)銀行。如果有大銀行成為村鎮(zhèn)銀行股東,村鎮(zhèn)銀行的資金供給量可以大大增加,從而獲得持續(xù)發(fā)展的能力。而且,大銀行參股還可以提高村鎮(zhèn)銀行的公信力,獲得農(nóng)民的認同,提高吸