《S市小額信貸面臨的困境及解決對策》11000字

S市小額信貸面臨的困境及解決對策目錄TOC\o"1-3"\h\u24245目錄 22783一、從投資方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動作用 312304(一)小額信貸與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合 348931.促進糧食生產(chǎn) 3171592.提高農(nóng)民的組織化程度 3300203.促進新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展 428940(二)小額信貸與運輸服務業(yè)相結(jié)合 431979(三)小額信貸與提高農(nóng)產(chǎn)品附加值相結(jié)合 4306181.提升農(nóng)產(chǎn)品的附加價值 563592.打造農(nóng)產(chǎn)品的知名品牌 5319263.賦予農(nóng)產(chǎn)品文化特色 518436二、從消費方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動作用 522607(一)小額信貸與農(nóng)民耐用消費品的購置相結(jié)合 53071(二)小額信貸與農(nóng)村職業(yè)教育相結(jié)合 620907(三)小額信貸與農(nóng)村醫(yī)療保障相結(jié)合 629470三、以宿遷市為例農(nóng)村小額貸款面臨的問題 714671（一）外部環(huán)境欠佳 785291.缺乏明確的法律定位 7191932.政策環(huán)境不夠?qū)捤?7134763.外部監(jiān)管乏力 724748（二）自身問題不容忽視 827291.資金“短板”頑疾無醫(yī) 817592.人才“瓶頸”難以突破 8221183.非合規(guī)經(jīng)營問題頻出 817222（三）同業(yè)比較優(yōu)勢缺乏 912922四.對策及建議 910965（一）營造良好的發(fā)展環(huán)境 9311201.完善配套法律，明確合法地位 922842.進一步放松政策條件。 9162263.構(gòu)建有效監(jiān)管體系。 1010444(二)增強自身可持續(xù)發(fā)展能力 10222321.有序拓寬資金來源渠道 1071082.加強股東和經(jīng)營團隊建設 10302103.強化合規(guī)經(jīng)營管理 1127063（三）突出同業(yè)比較優(yōu)勢 1120220五、結(jié)語 1118157參考文獻 12一、引言近年來，農(nóng)村小額信貸在完善農(nóng)村金融市場、推動農(nóng)村經(jīng)濟增長、提高農(nóng)民生活水平方面發(fā)揮了巨大作用。我國在農(nóng)村金融領域進行了深入的探索，特別是黨的十九大以來，先后提出了“完善金融市場體系”、“發(fā)展普惠金融”、“金融回歸本源”、“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”等論述，農(nóng)村金融產(chǎn)品與服務方式創(chuàng)新變化，農(nóng)村金融引領和推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的新格局正在形成。發(fā)展農(nóng)村小額信貸是實現(xiàn)農(nóng)民尤其是農(nóng)村貧困人口共享改革開放成果，實施精準扶貧的重要途徑，是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)的必然要求。目前，實施的重點和難點問題仍然在于如何為城鎮(zhèn)低收入人群、農(nóng)民等弱勢群體提供適當、有效的金融服務。近年來，我國政府通過一系列優(yōu)惠政策鼓勵銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放普惠金融領域貸款，貸款的增長速度較快，取得了一定的成績。但農(nóng)村地區(qū)普遍存在的“貸款難”問題仍然沒有明顯改變，具體的表現(xiàn)為：一是農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展，合作社等新型農(nóng)業(yè)主體數(shù)量的迅速增加，需要大量資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，目前的農(nóng)村地區(qū)的信貸資金無法滿足；二是金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點較少無法提供足夠的信貸資金，農(nóng)村地區(qū)覆蓋面最廣的農(nóng)村信用社也把大部分資金投入了資金回報高的中大型企業(yè)和企事業(yè)單位職工個人消費信貸，使得投入農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的資金不足。因此解決農(nóng)村問題是促進我國經(jīng)濟發(fā)展的必然要求，而解決農(nóng)村小額信貸發(fā)展中的問題則是解決農(nóng)村問題的關鍵。因此如何有效改善我國農(nóng)村小額信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，使其健康有序，從而促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的又好又快發(fā)展。二、小額信貸風險相關概念與理論基礎（一）小額信貸風險管理的的定義目前在我國小額信貸在的管理運行過程中出現(xiàn)以下幾類典型的信用風險：信用管理缺位。金融體制建設尚未健全。信用管理評級機制缺乏、許多信貸機構(gòu)的合規(guī)性和專業(yè)性值得考究，加上小額信貸自身體量大、分散對象廣，而普遍采取的手工整理信用資料方式會影響信息資料的完整性、真實性和動態(tài)性；風險保障體系不完善。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟自身具有一定脆弱性，農(nóng)戶作為主要的借款對象容易受到資金風險打擊，而小額信貸自身制度和技術缺陷，無法提供全面完善的保障體系，對農(nóng)民的保護力度有限；存在供需矛盾。小額信貸具有低利率的優(yōu)勢，大量的貸款數(shù)目隨之而來，但發(fā)放主體不是福利性發(fā)放機構(gòu)，這樣的放貸模式會進一步影響商業(yè)性盈利問題，危害小額信貸發(fā)放機構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性；金融知識普及率低下。小額信貸的發(fā)展尚未壯大，在不少貧困地區(qū)中，由于受教育程度低下、信用意識不高，許多借款者沒有正確的還款意識。（二）小額信貸風險的類型信貸風險的種類大致可以分為兩類：外部風險和內(nèi)部風險。非市場性風險是由外部因素決定，主要指自然風險和社會風險，不由銀行控制，例如，在國家社會政策的宏觀經(jīng)濟條件的變化和自然災害的變化。內(nèi)部風險主要來自內(nèi)部因素與銀行調(diào)整風險，包括信貸政策，風險管理水平和銀行的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務流程等，直接決定了銀行的索賠質(zhì)量和風險水平。信用、市場、操作、流動性、抵押和道德風險都是中國商業(yè)銀行會遇到的風險。三、小額信貸對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的作用（一）從投資方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動作用1.小額信貸與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相結(jié)合農(nóng)戶小額信用貸款被稱為農(nóng)村金融領域的“革命性變革”。作為一促進農(nóng)村金融市場發(fā)展的新型支農(nóng)方式，小額信貸在近年以來得到了快速發(fā)展。全國各地的農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行紛紛加大涉農(nóng)小額信貸產(chǎn)品的推廣力度,這在促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和改善中低收入者收入等問題起到很好的促進作用的同時，也有效地促進了經(jīng)濟發(fā)展的政策性目標和金融機構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營原則的有機結(jié)合。在中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟朝向組織化、新型化和創(chuàng)新化發(fā)展方向中都起到了顯著地促進作用。（1）促進糧食生產(chǎn)糧食是傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的一項重要內(nèi)容。截止2009年，全國糧食連續(xù)六年增產(chǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展為擴大內(nèi)需提供了基礎性保障。2009年全國糧食總產(chǎn)量達10616億斤，再創(chuàng)歷史新高。目前，我國主要沒找到想要的資料?試一下搜索吧農(nóng)產(chǎn)品的供給總體平衡，庫存充足，自給率穩(wěn)定。衣亞為床增長擴內(nèi)需提供了基礎性保障。除此中央財政預算安排的三農(nóng)支出之外，小額信貸在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中也起到了不可磨滅的作用。近年來，在人民銀行的大力推動下，農(nóng)村信用合作社系統(tǒng)開展了大規(guī)模小額信用貸款的工.作。數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月末，全國農(nóng)戶小額信用貸款余額2518.6億元，同比增長17.5%，增速同比增加1.9個百分點;農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額為2006.3億元，同比增長33.6%，增速同比增.加13.4個百分點。（2）提高農(nóng)民的組織化程度在全球化和知識化浪潮中，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展面臨著更加嚴峻的挑戰(zhàn)，缺乏組織化的農(nóng)村生產(chǎn)形式難以進入市場，無法與強大的工業(yè)力量和國外力量進行競爭。農(nóng)村經(jīng)濟問題，關鍵是如何組織農(nóng)民進入市場。讓農(nóng)民組織起來，使農(nóng)民組織自主發(fā)展和壯大，是農(nóng)民面對市場化和現(xiàn)代化挑戰(zhàn)的積極應變。對此，發(fā)展新型農(nóng).業(yè)合作經(jīng)濟組織為解決農(nóng)民增收緩慢、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)科學技術水平落后和市場化程度低等問題提供了的一-個有效途徑。小額信貸的運:作，為農(nóng)民形成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；蛯I(yè)化提供資金支持和物質(zhì)條件，促使農(nóng)業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營，使農(nóng)民享受農(nóng)產(chǎn)品加工增值的利益。（3）促進新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展在當今社會中，純粹的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式已不能夠滿足社會發(fā)展的需要。順應社會發(fā)展潮流，一些創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)發(fā)展模式日漸成熟。集觀光采摘、休閑度假、科普教育于一體，以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、自然環(huán)境與文化資源為主要開發(fā)內(nèi)容的觀光農(nóng)業(yè)便是農(nóng)業(yè)創(chuàng)新的一個典型例子。隨著我國內(nèi)地的農(nóng)業(yè)、旅游業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)村生活條件的日益改善，觀光農(nóng)業(yè)園在許多大中城市迅速興起。然而，觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展面臨著很多問題，如規(guī)模小，設施缺乏和旅游項目缺少多樣性，其數(shù)量與質(zhì)量尚不能夠適應旅游發(fā)展需要。因此，要發(fā)展觀光農(nóng)業(yè)，一方面需要政府出面加強規(guī)劃和引導，加大扶持力度;另一方面，農(nóng)民可以借助小額信貸不斷加大資金投入，努力掌握園區(qū)科學規(guī)劃的理念和經(jīng)營方法,加強技術人員隊伍建設,加大對旅游設施的投入，豐富觀光農(nóng)業(yè)的內(nèi)部項目，使得觀光農(nóng)業(yè)的發(fā)展進入“投入--產(chǎn)出--投入”良性循環(huán)。2.小額信貸與運輸服務業(yè)相結(jié)合大力推進農(nóng)村交通運輸建設，有利于更好地開發(fā)和利用農(nóng)村資源，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民增收,從而拉動農(nóng)村內(nèi)需。因此，中央政府在建設社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略布局中，對“十一五”農(nóng)村交通發(fā)展提出了具體目標和要求。對此各級地方政府也做出了一系列的安排。如浙江省政府在《關于進一步加強農(nóng)村公路建設促進農(nóng)村交通運輸發(fā)展指導意見》中提出，到2020年底，要大力發(fā)展農(nóng)村客運，著力改善農(nóng)村物流配送條件，加強和完善運輸信息化體系建設等。在這一系列政策的扶持下，農(nóng)民可利用小額信貸進行運輸領域的嘗試，如合伙開辦小型客運公司從事物流、提供區(qū)域內(nèi)送貨上門服務、建立小型區(qū)域市場為農(nóng)民們提供信息和物資交易平臺等。一方面這些創(chuàng)業(yè)的嘗試所需的投資額較小，投資回報期較短，小額信貸可以提供有力支持;另一方面，與生活息息相關，能很好地服務地方，帶動農(nóng)村經(jīng)濟建設，拉動農(nóng)村內(nèi)需。3.小額信貸與提高農(nóng)產(chǎn)品附加值相結(jié)合中國傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)的做法往往是將初級產(chǎn)品直接銷售或出口，這便使得農(nóng)民的利潤微乎其微。可以利用小額信貸的款項支持，從完善銷售服務、優(yōu)化產(chǎn)品包裝、提高文化訴求等方面人手提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值。（1）提升農(nóng)產(chǎn)品的附加價值企業(yè)可以通過加強與產(chǎn)品源頭以及消費終端的聯(lián)系，積極探討客戶需求，爭取把產(chǎn)銷服務做得更加通暢完善，打通終端市場與產(chǎn)品源頭的鏈條，使產(chǎn)品供有所求，求有所供。這樣的企業(yè)并不需要高端的技術或大批的設備，是小額信貸可以扶持的對象。（2）打造農(nóng)產(chǎn)品的知名品牌雖然人們的日常生活與農(nóng)產(chǎn)品息息相關，但事實上眾所周知的農(nóng)產(chǎn)品品牌卻寥寥無幾。這說明農(nóng)產(chǎn)品的包裝和銷售企業(yè)，對品牌價值及其宣傳工作重要性的認識還有待提高。其實，農(nóng)產(chǎn)品同其他產(chǎn)品一樣，需要良好的包裝來體現(xiàn)自己的個性和優(yōu)勢以吸引廣大的消費群體。同類農(nóng)產(chǎn)品的差異化原本就不及其他消費品那么直觀和強烈，因此農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)更應該通過宣傳來彰顯自己的特色，讓消費者認知并認可直到形成忠誠的購買群體。（3）賦予農(nóng)產(chǎn)品文化特色我國地域色彩濃厚，各地都擁有屬于自己地方的文化特色。把這種文化特色與產(chǎn)品相結(jié)合，不僅可大大提高消費群體的興趣，而且給產(chǎn)品增添了幾分文化內(nèi)涵，這種文化與產(chǎn)品的捆綁式銷售，能為產(chǎn)品增色不少，達到良好的宣傳和推廣目的。鑒于目前這樣的企業(yè)尚少，我們認為該方面的創(chuàng)業(yè)值得嘗試，借助于小額貸款的資金，打造出地方名牌，甚至是中國馳名的農(nóng)產(chǎn)品品牌必將為我國農(nóng)村發(fā)展道路提供又一重要借鑒。（二）從消費方面來看小額信貸對農(nóng)村內(nèi)需的拉動作用目前我國農(nóng)村有7.1億人口，是我國最大的消費群體。此外,農(nóng)村消費還具有乘數(shù)作用，能帶動整個國內(nèi)消費市場。據(jù)國家統(tǒng)計局測算，農(nóng)村每增加一元消費支出，將為整個國民經(jīng)濟帶來兩元的消費需求。因此，擴大農(nóng)村各個方面的消費支出具有及其重要的意義。小額信貸以其使用范圍廣泛--可用于購買耐用消費品、接受教育培訓、接受醫(yī)療衛(wèi)生服務以及建設住房等特點，成為了提高農(nóng)民消費能力、挖掘農(nóng)村消費潛力的重要手段。1.小額信貸與農(nóng)民耐用消費品的購置相結(jié)合提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，保證農(nóng)民也能享受到科技發(fā)展的成果并擴大農(nóng)村內(nèi)需是我國政府的一項重要任務。通過辦理小額信貸業(yè)務，農(nóng)民可以分期償還貸款，解決購買下鄉(xiāng)家電產(chǎn)品一次性支付難的問題。同時，農(nóng)民可以預留足夠的資金進行生產(chǎn)，在保證良好的生產(chǎn)能力和收入水平的同時，降低了貸款的償還風險，擴大了自身的消費需求。通過這種方式，很多沒有現(xiàn)時購買力的農(nóng)民也將被調(diào)動起來，有助于實現(xiàn)未來四年拉動16000億元國內(nèi)需求的宏偉目標。2.小額信貸與農(nóng)村職業(yè)教育相結(jié)合發(fā)展教育是提高國民經(jīng)濟水平和國民素質(zhì)的重要舉措。但由于我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的存在，與城市居民的受教育程度相比，農(nóng)村嚴重落后。當前，我國農(nóng)村中農(nóng)民平均接受教育的年限不足7年，4.8億農(nóng)村勞動力中，小學文化程度和文盲占40.31%，初中文化程度占48.07%。而接受過短期培訓的占20%，接受過初級職業(yè)教育或培訓的占3.4%，接受過中等職業(yè)教育的占0.13%,而沒有接受過技術培訓的高達76.47%。這些現(xiàn)象導致農(nóng)村嚴重缺乏人力資源，對農(nóng)村的發(fā)展極其不利，在農(nóng)村地區(qū)加強職業(yè)教育已經(jīng)成為當務之急。從教育成本來看，職業(yè)學校每年每人的學習成本接近全國農(nóng)民人均純收入，而且教育成本還在逐年提高，其漲幅甚至大于農(nóng)民收入的增幅。因此，農(nóng)民若想接受職業(yè)培訓，往往需要自行籌集資金，小額信貸便是一種良好的選擇--其額度足以支付職教費用，較長的還款期限也減輕了農(nóng)民的負擔。由此可見，金融機構(gòu)為農(nóng)戶提供接受職教的小額信貸，可免除農(nóng)民的后顧之憂，鼓勵農(nóng)民通過接受職業(yè)教育來提高生產(chǎn)力和收益水平。從而在提高農(nóng)民素質(zhì)的同時，實現(xiàn)農(nóng)民與金融機構(gòu)的良性互動，促進農(nóng)村經(jīng)濟較快發(fā)展。3.小額信貸與農(nóng)村醫(yī)療保障相結(jié)合醫(yī)療衛(wèi)生保障體系直接牽涉到農(nóng)民的基本生存權與健康權問題，并且間接作用于我國和諧社會的建設，影響小康社會生活水平目標的實現(xiàn)。完善的醫(yī)療保障體系無疑能夠有效遏制農(nóng)民“因病致貧”、“因病返貧”的現(xiàn)象。我國農(nóng)村開始推出新型農(nóng)村合作醫(yī)療，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度，采取個人繳費、集體扶持和政府資助的方式籌集資金。雖然報銷水平在近年來有所提高提高,但這種方式也無法完全解決農(nóng)村的醫(yī)療保障問題。以和縣為例，其新農(nóng)合制度規(guī)定:“住院和特殊病種發(fā)生的可報醫(yī)療費用金額在起付線以上至1萬元部分報銷比例為35%;1萬元以上至2萬元部分為45%;2萬元以上至3萬元部分為40%;3萬元以上部分，為35%。”該縣在2008年，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值4211萬元，農(nóng)民人均收入5166元。根據(jù)以上規(guī)定，如果需要3萬元醫(yī)療費，那么農(nóng)民尚需白費約為1.8萬，超出該年農(nóng)民人均收入兩倍多。因此當農(nóng)民患病需要大量資金時，單純依靠合作醫(yī)療制度是遠遠不夠的。小額信貸對于農(nóng)村居民的醫(yī)療保障具有十分深刻的意義，重癥患者因經(jīng)濟困難無法醫(yī)治，給予一定貸款，就可以保障其醫(yī)療衛(wèi)生狀況。同時，若作為醫(yī)療服務需求方的農(nóng)民通過貸款進行醫(yī)療消費，必然會刺激供給方即基層醫(yī)療機構(gòu)引入更先進的醫(yī)療技術，人才和設備，改善共醫(yī)療服務水平。這將是一種持久的良性循環(huán)。四、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展困境（一）農(nóng)村小額信貸風險防控難度大隨著國家對農(nóng)村工作的重視，我國大部分金融機構(gòu)都已經(jīng)開展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務，包括一些城商行，大型股份制銀行，為農(nóng)民和新型農(nóng)業(yè)主體的生產(chǎn)經(jīng)營提供信貸資金支持，隨著農(nóng)村小額信貸規(guī)模不斷的擴大，隨之出現(xiàn)的是不良貸款率的顯著升高。體現(xiàn)出了農(nóng)村小額信貸風險防控方面，仍存在著很多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，內(nèi)控風險。因為農(nóng)村小額信貸都是以農(nóng)民、個體戶、新型農(nóng)業(yè)主體為服務對象，主要特征是貸款數(shù)額小、戶數(shù)多且比較分散，這就對金融機構(gòu)的管理提出了更高的要求。最難以解決的是貸后管理的問題，貸前審查過程中對于客戶基本情況，資質(zhì)由客戶經(jīng)理進行實地審核，并以此作為貸款審批的依據(jù)。那么如何防范風險就只能依靠有效的貸后管理，根據(jù)監(jiān)管要求，貸前調(diào)查與貸后管理的人員不能為同一人，但在金融機構(gòu)實際管理過程中，由于人員緊張，多數(shù)金融機構(gòu)都會安排同一人負責貸前調(diào)查及貸后管理工作，理由是對客戶比較熟悉，同時也無需尋找家庭住址，節(jié)省時間，節(jié)約成本，但造成的結(jié)果就是，貸后管理流于形式，不能夠及時發(fā)現(xiàn)風險或發(fā)現(xiàn)了風險后不是去化解，而是掩蓋，導致風險管控困難。第二，信用風險。金融機構(gòu)對貸款客戶的信用評定方法不是特別的科學和規(guī)范，并且缺乏一個統(tǒng)一的信用評價標準。在辦理小額信貸業(yè)務的過程中，金融機構(gòu)主要依靠同村村民，村委會去了解客戶，客戶經(jīng)理自身基于短暫接觸中的判斷，沒有一個完整的評價過程及標準，導致客戶資質(zhì)參差不齊，資質(zhì)好的少之又少，資質(zhì)差的只需要把村民和村委會安排好了即可，這也是農(nóng)村小額信貸發(fā)展中主要的風險點。第三，市場風險。首先，產(chǎn)品的趨同性。由于同一地域自然條件的限制及農(nóng)民多年形成的耕作習慣，農(nóng)民在種養(yǎng)殖業(yè)的品種結(jié)構(gòu)上高度趨同；并且絕大部分農(nóng)民在品種的選擇上缺乏主見，往往“跟風走”，這必然導致同種產(chǎn)品的供給過多，市場價格下跌，出現(xiàn)“谷賤傷農(nóng)”的情形，農(nóng)民收入因此而降低。其次，市場信息不對稱，不充分。農(nóng)業(yè)信息是典型的公共產(chǎn)品，隨著市場行情的瞬息萬變，其在農(nóng)村經(jīng)濟中理應成為農(nóng)戶生產(chǎn)和銷售的重要決策依據(jù)。然而，由于市場基礎設施及“軟件”十分落后，農(nóng)業(yè)市場供求信息極其缺乏，農(nóng)民無法獲得及時、充分的市場行情。這對農(nóng)戶至少造成以下兩個不利后果：一是農(nóng)戶為了規(guī)避風險，不敢將資金投向競爭性農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)；二是中間商利用其與農(nóng)民之間信息的不對稱，拿走本應該屬于農(nóng)戶的那部分利潤，農(nóng)民的收入進一步降低。最后，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的難度較大。與工業(yè)品的生產(chǎn)不一樣，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的周期較長，并且有極強的季節(jié)性，因此，即使農(nóng)戶獲得了市場行情，也不能像生產(chǎn)工業(yè)品那樣“加班加點”，進行“流水線”作業(yè)。同時，市場行情瞬息萬變，農(nóng)戶不可能隨時改變種植結(jié)構(gòu)，收成的好壞絕大部分情況下只能有市場行情左右，這也是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險產(chǎn)生的一個重要原因。第四，自然災害風險。農(nóng)業(yè)是弱勢產(chǎn)業(yè)，其對自然條件的依賴性極強，抵御自然災害的能力很弱，一旦遇到較大的自然災害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)將受到很大影響，造成的損失必然有一部分轉(zhuǎn)化為信貸資金風險。我國農(nóng)村經(jīng)濟主要是以種植和養(yǎng)殖為主，在正常生產(chǎn)中往往容易受水災、干旱、冰雹等災難的影響。農(nóng)民一旦遭受災害，打擊面往往比較廣泛，使得農(nóng)村金融機構(gòu)較難收回貸款，造成壞賬風險。（二）農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品設計不合理隨著國家農(nóng)村工作的大力推進，農(nóng)村經(jīng)濟進入快速發(fā)展階段，而相應的我國農(nóng)村小額信貸在業(yè)務規(guī)模，覆蓋范圍等方面也取得了較大發(fā)展，截止到2019年末我國涉農(nóng)貸款余額達到了9527億元，較2015年增長率3000億元。但在發(fā)展的過程中，也暴露出了一系列的問題，受風險管控要求的限制，農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品仍存在很多設計缺陷，嚴重的滯后于農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展實際，無法滿足現(xiàn)階段農(nóng)牧戶的貸款需求，亟需創(chuàng)新。（1）準入條件趨嚴。隨著業(yè)務規(guī)模的擴大及不良率逐年升高，金融機構(gòu)對于農(nóng)村小額信貸客戶準入條件的設置日趨嚴格。從以往的本地農(nóng)村戶口憑身份證即可取得貸款，逐漸發(fā)展成必須有實際經(jīng)營項目，且經(jīng)營情況良好，個人信用良好，家庭必須有2個以上勞動力等。無實際經(jīng)營項目的農(nóng)民已經(jīng)無法準入，如想要回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)的打工者或大學生，因無實際經(jīng)營項目而無法獲得農(nóng)村小額信貸。變更經(jīng)營項目的農(nóng)民同樣無法獲得貸款，這相當于對于農(nóng)村小額信貸的客戶準入設置了極高的門檻。此外還有年齡不得超過60周歲，乍一看似乎沒有問題，但實際上目前農(nóng)村的主要勞動力都是在60-65歲之間的農(nóng)民，青壯年多數(shù)在外打工或經(jīng)營較大規(guī)模的新型農(nóng)業(yè)主體，很多由實際用款需求的農(nóng)戶因此無法辦理貸款。（2）貸款期限不合理?，F(xiàn)階段金融機構(gòu)農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的貸款期限一般為一年到三年，正常情況下是能夠覆蓋農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營周期的，也就是說設計是沒有問題的，但在實際操作過程中，金融機構(gòu)處于風險防控的考慮，除扶貧貸款外基本上都會把貸款期限設置在一年及以內(nèi)，極少數(shù)金融機構(gòu)會開放一年期以上的貸款，即使有兩年期的貸款，貸款利率也會設置的極高。這也是農(nóng)村小額貸款產(chǎn)品設計與實際效果不一致的典型代表，金融機構(gòu)設計的初衷是防范風險，但實際操作中一年期的貸款因為不符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的周期性，反而容易造成貸款違約，導致逾期風險的發(fā)生，進而是不良率上升。3.貸款額度不符合實際需求。農(nóng)村地區(qū)常住人口逐年減少，伴隨著大批耕地空置，而新型農(nóng)業(yè)主體，如合作社，家庭農(nóng)場的興起，對于空閑耕地的需求變得極為旺盛，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營主體結(jié)構(gòu)也因此發(fā)生了變化，從“小而多”向“大而精”轉(zhuǎn)變。新型農(nóng)業(yè)主體的出現(xiàn)，對農(nóng)村小額信貸的要求變得更高起來，首當其沖的就是原來的貸款額度已不足以滿足現(xiàn)階段的需求，原來的農(nóng)戶自主經(jīng)營，種植面積或養(yǎng)殖規(guī)模，對于貸款資金的需求在3-5萬元，但新型農(nóng)業(yè)主體動則幾百上千畝的種植面積或幾百上千只（頭）牲畜的養(yǎng)殖規(guī)模，對于貸款資金的需求已經(jīng)發(fā)生了極大的變化，但金融機構(gòu)對此的反應極為緩慢，僅農(nóng)信社，郵儲銀行，農(nóng)業(yè)銀行對此開發(fā)了專門的貸款，但額度也限制在30萬元一下，且準入條件更為苛刻，但對于資金需求在100-300萬元的新型農(nóng)業(yè)主體來說，無異于杯水車薪，因此，開辦農(nóng)村小額信貸的金融機構(gòu)，應積極應對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，改良或者設計出更符合實際情況的農(nóng)村小額信貸貸款產(chǎn)品。（三）農(nóng)村小額信貸供給機構(gòu)不足現(xiàn)階段我國農(nóng)村小額信貸業(yè)務的主要供給機構(gòu)包括農(nóng)信社，農(nóng)業(yè)銀行，郵儲銀行及地方村鎮(zhèn)銀行，而像小額信貸公司和農(nóng)村資金互助社以及融資性擔保公司等新型農(nóng)村信貸機構(gòu)，發(fā)展的則比較緩慢。目前在我國農(nóng)村小額信貸市場中，大部分的小額信用貸款都是由農(nóng)村信用社提供的，農(nóng)戶貸款覆蓋率達到70%以上。農(nóng)業(yè)銀行一般縣級區(qū)域僅會開設1-2家營業(yè)網(wǎng)點，且人員設置不合理，信貸從業(yè)人員占比不足一半，且多數(shù)為即將退休的老員工，這也導致了農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村小額信貸開展的效率處于極低水平。中國郵政儲蓄銀行全區(qū)營業(yè)網(wǎng)點800多個，但多數(shù)為僅具備儲蓄功能的單功能網(wǎng)點，信貸全功能支行較少，但縣級支行均具備發(fā)放農(nóng)村小額信貸的資質(zhì)，且發(fā)放金額逐年上升。開辦農(nóng)村小額貸款的小額信貸公司數(shù)量更少，基本可以忽略不計，且收到資本充足率的限制，支農(nóng)的效果不是特別明顯。而作為未來發(fā)展趨勢的村鎮(zhèn)銀行，我國現(xiàn)有222家，農(nóng)村資金互助社更是僅有2家，缺乏現(xiàn)代化金融服務手段，新型農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)展比較緩慢。因此，有必要使作為未來小額信貸重要載體的村鎮(zhèn)銀行、新型農(nóng)村信貸機構(gòu)逐漸發(fā)展壯大起來。五.促進我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對策建議（一）完善我國農(nóng)村信用體系建設農(nóng)村信用體系建設是提高農(nóng)村金融服務水平，增強農(nóng)民信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境和融資環(huán)境的一項重要工作。開展農(nóng)村信用體系建設，對于有效改善區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境，增加金融機構(gòu)對“三農(nóng)”的有效信貸投入，促進社會主義新農(nóng)村建設都有著重要意義。目前，人民銀行已經(jīng)建立農(nóng)村信用系統(tǒng)，由各家農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)負責錄入本機構(gòu)內(nèi)農(nóng)戶信息，但目前僅針對建檔立卡貧困戶，還未能將申農(nóng)信貸人群全面納入該系統(tǒng)。暫時由金融機構(gòu)按月報送自身信用體系建設情況，人民銀行各級支行匯總后上報，距離完善的信用系統(tǒng)建設仍任重道遠。首先，進一步加強征信宣傳，強化信用意識。通過多種方式、多種渠道的征信知識宣傳教育，使農(nóng)牧民充分了解征信對其生活，經(jīng)營等方面的影響。強化信用意識，使“守信得益，失信受損”的觀念深入人心，推動農(nóng)村信用環(huán)境逐步改善。其次，整合農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，建立信息共享機制。目前農(nóng)村小額信貸機構(gòu)各自為政，紛紛建立自己的“信用村”“信用戶”，且信用評分主要以村委會與村民意見為主，受評定人員主管因素影響很大，因此產(chǎn)生了很大的信用風險。整合農(nóng)村地區(qū)小額信貸機構(gòu)數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)共享，可以彼此印證，在貸款受理階段就可以將有失信記錄的農(nóng)戶剔除，可以大幅度提高工作效率。最后，建立統(tǒng)一的信用評價標準。根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境，農(nóng)戶自身情況，如借貸歷史，是否有民間借貸，是否有不良嗜好，征信情況是否良好，生產(chǎn)經(jīng)營情況分級等，其中涉及到的每個評價指標，一定要科學合理并且能被大眾信服，而且要與農(nóng)民自身的情況相符。建立完善的信用評價標準，按戶評定，按年審核，某一標準發(fā)生重大變化，可以及時進行信貸制裁，拒絕準入，這種統(tǒng)一的信用評定標準，才能夠在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展中起到關鍵的作用。（二）創(chuàng)新型的擔保方式傳統(tǒng)農(nóng)村小額信貸的擔保方式主要有聯(lián)保，自然人保證，抵質(zhì)押三種，這也是造成農(nóng)村小額信貸規(guī)模停滯不前的主要原因之一。聯(lián)保本質(zhì)上也是自然人保證的一種，但對聯(lián)保成員要求普遍不高，基本都是互相熟識的人，經(jīng)濟情況彼此類似，因此也導致保證效果較差，發(fā)生風險后能夠化解的可能性極低；自然人保證一般為有穩(wěn)定收入的企事業(yè)單位職工，擔保能力較聯(lián)保稍強，城鎮(zhèn)居民居多，對征信的了解也比農(nóng)戶更深入一些，因此，除關系很好的人外，很少有人愿意為農(nóng)戶提供擔保，發(fā)生風險后幾乎是要保證人100%代償；抵質(zhì)押使用較少，一是農(nóng)村小額信貸單筆金額不會太大，沒有必要進行抵質(zhì)押擔保，或有抵質(zhì)押物的農(nóng)戶也不需要辦理小額貸款；二是抵質(zhì)押物對農(nóng)村地區(qū)相對較少，大部分農(nóng)村小額信貸機構(gòu)僅接受房產(chǎn)、存單作為抵質(zhì)押物，該擔保方式在農(nóng)村小額信貸中占比較小。近幾年隨著國家普惠金融政策的推行，農(nóng)村小額信貸機構(gòu)也在積極研究創(chuàng)新型擔保方式，仍有多家農(nóng)村小額信貸機構(gòu)使用聯(lián)保為主要擔保方式，如我國銀行，蒙商銀行，村鎮(zhèn)銀行。“信用村”模式是近幾年發(fā)展較為快速，效果也相對較好的一種創(chuàng)新性擔保方式。主要由農(nóng)村小額信貸機構(gòu)自行走訪建立，以村委會為依托，建立信用評價標準，評價合格的農(nóng)戶，可以在該機構(gòu)辦理小額信用貸款，一般金額不超過10萬元，期限不超過1年，如信用社，農(nóng)行，郵儲銀行。農(nóng)村小額信貸機構(gòu)應加強擔保方式創(chuàng)新力度，才能夠更好的服務“三農(nóng)”。一、與專業(yè)的農(nóng)業(yè)擔保公司合作，降低準入標準。如我國農(nóng)牧業(yè)融資擔保有限公司，為農(nóng)戶提供全程性擔保，降低金融機構(gòu)風險，減輕農(nóng)戶貸款負擔。二、與保險公司合作，設計特色保險產(chǎn)品，如農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險，保證保險等，前者可以提高農(nóng)戶抵抗市場風險的能力，從而確保還款能力；后者可以降低金融機構(gòu)風險，為農(nóng)戶提供有效擔保。三、產(chǎn)業(yè)鏈模式。促進小額信貸與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化相結(jié)合?！稗r(nóng)村小額信貸+公司+農(nóng)戶”模式。這一模式由小額信貸機構(gòu)將信貸資金投放到農(nóng)業(yè)公司，農(nóng)業(yè)公司再將資金投向有經(jīng)營和創(chuàng)收能力、認真履行合同的農(nóng)戶，并且與簽約的農(nóng)戶選定統(tǒng)一的項目、進行統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一技術指導、統(tǒng)一產(chǎn)品銷售，從而將公司的利益與農(nóng)戶的利益結(jié)合起來，使二者之間相互依存、互惠互利，形成產(chǎn)業(yè)鏈條，健康持續(xù)發(fā)展。（三）加強風險管控（1）強化信貸流程管理。在開展農(nóng)村小額信貸的過程中，嚴格按照相關制度流程進行管理，確保貸前調(diào)查，貸中審查，貸后檢查的貸款“三查”工作真實有效，不流于形式。各個環(huán)節(jié)應設置相應的檢查機制，發(fā)現(xiàn)問題及時處理，同時要求信貸從業(yè)人員嚴格遵守制度流程，設立獎懲辦法，明確獎懲措施，從源頭上遏制風險。（2）加強內(nèi)控管理。一是強化制度執(zhí)行。需要在制度、監(jiān)督、問責等方面下功夫。要確保制度執(zhí)行零折扣、監(jiān)督管理零死角、業(yè)務操作零違規(guī)、問題處理零缺位，認真執(zhí)行崗位操作制度和操作流程，控制、消除一切違規(guī)行為。二是強化檢查監(jiān)督。嚴格按照銀行監(jiān)督管理部門的要求，做好檢查和整改，促進各項規(guī)章制度的落實；嚴格落實檢查責任，強化對發(fā)現(xiàn)問題的責任追究。三是強化風險控制重點。加強風險點梳理，按照業(yè)務操作流程，篩選出重點關鍵環(huán)節(jié)，為實現(xiàn)有效掌控奠定基礎；在信用風險控制上，堅持審慎經(jīng)營原則，嚴把客戶準入關、貸款審批發(fā)放關、貸后管理關、風險處置關，提升風險控制能力。（3）提高從業(yè)人員的業(yè)務素質(zhì)和風險意識。首先，要建立公平公正的用人機制，選拔具有較高文化素質(zhì)和專業(yè)知識的人員充實隊伍，定期培訓，提高業(yè)務素質(zhì)。其次，通過制度化的規(guī)定，要求從業(yè)人員對風險有正確的認識，堅守道德底線，提高風險意識，樹立全面的信貸風險歷年，增強風險管理的責任感。（4）完善風險預警機制。風險預警系統(tǒng)能夠及時分析、監(jiān)測和預警內(nèi)外部各類風