淺析汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對策

淺析汽車保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及對策

一、車輛管理方面“自1987年以來，汽車保險(xiǎn)一直是保險(xiǎn)公司經(jīng)營的最大商業(yè)保險(xiǎn)，對整個(gè)經(jīng)營產(chǎn)生了重大影響。”。車險(xiǎn)保費(fèi)收入占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比重約為60%-67%之間,且有逐年增長的趨勢。作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司主營業(yè)務(wù)的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn),目前在經(jīng)營管理方面仍存在不少問題,還有諸多因素制約著該險(xiǎn)種經(jīng)營效益的提高。其賠付率逐年攀升、費(fèi)用率居高不下,甚至在2003年出現(xiàn)了全國大面積虧損,進(jìn)而影響了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營效益(見表1)。要做大做強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè),保險(xiǎn)公司(下指財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展,取得良好的經(jīng)營效益,就必須下功夫狠抓機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的經(jīng)營管理,切實(shí)控制好費(fèi)用,不斷提高業(yè)務(wù)質(zhì)量。二、限制汽車保險(xiǎn)運(yùn)營效率的原因(一)車險(xiǎn)市場競爭加劇近年來,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)已完全實(shí)行費(fèi)率市場化,經(jīng)營主體也迅速增加,目前已超過了30家。為了生存和發(fā)展,新、老保險(xiǎn)公司都在使出渾身解數(shù)拼搶業(yè)務(wù),使得車險(xiǎn)市場競爭日漸加劇,價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈,從而導(dǎo)致費(fèi)率水平不斷下滑,經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)越來越大,自身效益也每況愈下。以下是1998-2004年全國汽車保險(xiǎn)的平均費(fèi)率(即保費(fèi)收入與保險(xiǎn)金額之比)資料:(二)中介渠道與綜合費(fèi)用率是比較入世后,我國保險(xiǎn)市場競爭日漸激烈。一方面各家公司在保險(xiǎn)宣傳、業(yè)務(wù)公關(guān)、產(chǎn)品開發(fā)、核保核賠、服務(wù)設(shè)施建設(shè)、客戶服務(wù)、員工培訓(xùn)等方面的經(jīng)營投入不斷增加,導(dǎo)致綜合費(fèi)用率不斷攀升;另一方面,通過中介渠道招攬的業(yè)務(wù)比重越來越高,而中介費(fèi)用率又居高不下。此外,保險(xiǎn)騙賠案件也越來越多(有關(guān)專家估計(jì)達(dá)10%以上),非正常賠款有增加趨勢。這些都使保險(xiǎn)公司的成本和費(fèi)用率不斷上升,盈利空間越來越小,甚至于無利經(jīng)營。以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的浙江省為例,2003年的車險(xiǎn)綜合費(fèi)用率高達(dá)33%,2004年前半年又升至39%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過國外水平及監(jiān)管部門核定的正常標(biāo)準(zhǔn)(一般為20%~30%)。(三)車輛責(zé)任保險(xiǎn)高、沒有銜接,造成車恢復(fù)風(fēng)險(xiǎn)近年來,保險(xiǎn)公司及中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)員展業(yè)更加艱難,收取保費(fèi)不易。加之保費(fèi)任務(wù)重,工作壓力大,投保人的逆向選擇等,業(yè)務(wù)員為了完成既定任務(wù),確保自身收入,也不得不違心承保了許多出租車、低價(jià)私家車、長途貨運(yùn)車等高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。各家保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核保上也很少嚴(yán)格把關(guān),都唯恐因把關(guān)過嚴(yán)而使業(yè)務(wù)流失、降低了市場份額。這樣一來,機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的核保工作基本沒人把關(guān)。結(jié)果必然導(dǎo)致:年久失修、車況很差的車輛保了進(jìn)來;歷年賠付率超過100%,安全管理不善的專業(yè)運(yùn)輸公司的車輛保了進(jìn)來;對長途營運(yùn)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的承保也很少控制,由車主任意選擇保額投保,導(dǎo)致長途營運(yùn)車高保額的第三者責(zé)任險(xiǎn)也保了進(jìn)來,如此等等,不勝枚舉。由于保險(xiǎn)承保沒有嚴(yán)格把關(guān),保了不少高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù),從而為以后的出險(xiǎn)率和賠付率不斷提高埋下了經(jīng)營隱患。(四)評殘等級過高,監(jiān)督制約力度不夠在保險(xiǎn)車輛事故評殘工作中,目前普遍存在著以下幾方面的問題:1.評殘時(shí)間普遍過早(未達(dá)到治療終結(jié)),造成評殘等級過高;2.“評殘工作一般由法醫(yī)進(jìn)行,但又缺乏相應(yīng)的監(jiān)督制約機(jī)制,導(dǎo)致法醫(yī)評殘隨意性大,甚至出現(xiàn)不該評殘的也評了殘的情況”;3.各地的傷殘鑒定中心或者沒有建立、或是形同虛設(shè),沒有起到重大傷殘集體評定、一般傷殘參與并監(jiān)督的積極作用。這些問題必然造成賠款虛增,成為賠付率居高不下的重要因素。(五)交通事故中的檢查對保險(xiǎn)車輛事故傷亡者的醫(yī)藥費(fèi)管理,目前也較為混亂,造成相關(guān)費(fèi)用劇增、賠付水分很大。從客觀方面來看:一是醫(yī)院為了追求經(jīng)濟(jì)效益,在利益驅(qū)動(dòng)下,部分醫(yī)院和醫(yī)生都很樂意開昂貴的檢查項(xiàng)目及藥品;二是事故的受傷者,從自身健康角度考慮,也愿意多檢查、用好藥;三是受害者將交通事故受傷和其他原有疾病合并治療;四是小傷大治、掛床療養(yǎng)等情況也時(shí)有發(fā)生。從主觀方面觀察,保險(xiǎn)公司長期以來,對交通事故傷者的就醫(yī)基本上沒有進(jìn)行有效管理,相關(guān)制度也不完善,醫(yī)藥費(fèi)只是在結(jié)案時(shí)才予以審定。而這時(shí)往往已很難區(qū)分哪些醫(yī)藥費(fèi)是合理的,哪些是不合理的。再說交通事故已經(jīng)交警部門處理解決,保戶也已發(fā)生了賠償,這時(shí)再剔除不合理費(fèi)用就很困難。目前,保險(xiǎn)公司為此所支付的賠款絕不是一個(gè)小數(shù)字,這對經(jīng)營效益的影響是很大的。(六)有關(guān)保險(xiǎn)的調(diào)查結(jié)果主要表現(xiàn)是:1.隨著社會(huì)車輛保有量的增加,交通事故也在迅速增加。傷人事故發(fā)生后,交警部門因警力不足、而極少去調(diào)查事故受害者(指死者和喪失勞動(dòng)能力者)被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人的詳細(xì)情況,多數(shù)是僅憑受害人家屬出示的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或街道證明即可,而這種證明的出具又是很隨意的。2.事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人認(rèn)為已經(jīng)參加了保險(xiǎn),反正保險(xiǎn)公司都會(huì)賠償,因而也不會(huì)去認(rèn)真調(diào)查核定。3.保險(xiǎn)公司一般憑交警出具的協(xié)議書進(jìn)行結(jié)案,對交通事故受害人的被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人情況很少再調(diào)查核實(shí),特別是外地出險(xiǎn)的事故更是無人問津。由于交警部門、保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人,都沒有對受害人的被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人情況進(jìn)行認(rèn)真仔細(xì)的調(diào)查,從而導(dǎo)致相關(guān)人數(shù)普遍虛增。同時(shí),該剔除的虛增人沒有剔除,該分?jǐn)偟?指還有其他撫養(yǎng)的或贍養(yǎng)的人)也沒有分?jǐn)?甚至出現(xiàn)70多歲的老人都是家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力的現(xiàn)象。被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人的普遍虛增,必然加大了保險(xiǎn)公司的相關(guān)賠款。(七)基層公司保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)存在的問題違法違規(guī)賠款主要是企業(yè)內(nèi)控制度不完善所致。具體表現(xiàn)在:1.保險(xiǎn)公司為了發(fā)展業(yè)務(wù),或使現(xiàn)有業(yè)務(wù)不流失,對一些關(guān)系戶等夠不上保險(xiǎn)責(zé)任的通融賠款在基層公司普遍存在。2.個(gè)別從業(yè)者有以賠謀私行為,人情賠款也時(shí)有發(fā)生。3.定損人員素質(zhì)不高,定損尺度把握不準(zhǔn),修理招標(biāo)流于形式等,從而使事故車輛定損范圍無形中被擴(kuò)大、水分也相應(yīng)增加。4.保險(xiǎn)核賠把關(guān)不嚴(yán),存在問題較多。上述因素都增加了賠款中的“水分”,也無形中吞噬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營效益。三、降低車輛保險(xiǎn)的賠償率和提高效率的主要對策(一)有效建立保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同，積極優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)這是降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)賠付率,提高經(jīng)營效益的重要途徑。應(yīng)重點(diǎn)從以下方面做起:1.明確簽單中心單位的責(zé)任承擔(dān)應(yīng)挑選有事業(yè)心和責(zé)任感,業(yè)務(wù)熟練的同志到核保簽單中心工作。核保簽單中心應(yīng)建立核保工作的具體標(biāo)準(zhǔn),使核保員有章可循。對符合承保條件的車輛予以承保,不符合承保條件的堅(jiān)決拒保。而且要做到唯有核保簽單中心才可以出單,其它部門無權(quán)出單,防止出現(xiàn)承保的隨意性。2.不符合長期保修條件的車輛將不予賠償就是那些長期安全管理不善的、歷年賠付率超過100%的各類專業(yè)運(yùn)輸公司,也要痛下決心、主動(dòng)棄保。3.實(shí)行成數(shù)承保由于3年以上的長途營運(yùn)車和農(nóng)用小四輪車輛的利用率很高,車況一般不好,保險(xiǎn)公司可實(shí)行7~8成的成數(shù)承保,讓保戶承擔(dān)一部分責(zé)任。這樣可以促使車主安全運(yùn)營、進(jìn)而降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。4.根據(jù)汽車保險(xiǎn)保險(xiǎn)的潛在保險(xiǎn)費(fèi)，可限制20萬元由于長途營運(yùn)車風(fēng)險(xiǎn)很大,保戶往往愿意選擇較高的第三者責(zé)任險(xiǎn)保額投保,保險(xiǎn)公司對此應(yīng)予以適當(dāng)控制。5.鼓勵(lì)所有家庭參與安全車輛保險(xiǎn)、車輛盜竊保險(xiǎn)和自燃保險(xiǎn)等額外保險(xiǎn)承保附加險(xiǎn)既有利于擴(kuò)大保障范圍,增加保費(fèi)收入,也有利于分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn),提高經(jīng)營效益。6.大力發(fā)展公務(wù)、商用車、高端車等辯護(hù)保險(xiǎn)，不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)(二)提前介入:的界定要降低機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的賠付率,對交通事故處理的提前介入也極其重要。包括傷殘鑒定、醫(yī)藥費(fèi)監(jiān)管的提前介入和被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人情況調(diào)查等的提前介入。關(guān)于傷殘鑒定的介入,必須做好以下兩方面的工作:1.跟蹤監(jiān)管,確保恢復(fù)質(zhì)量保險(xiǎn)車輛致人受傷后,保險(xiǎn)公司應(yīng)從事故現(xiàn)場、傷者傷勢、住院治療用藥到康復(fù)情況等,進(jìn)行全過程、全方位的跟蹤監(jiān)管,做到對傷者的基本情況了如指掌。同時(shí),要注意選用懂醫(yī)學(xué)知識(shí)者從事此項(xiàng)工作,這樣才能對傷殘?jiān)u定做到心中有數(shù),從而有效發(fā)揮其監(jiān)督作用。2.鑒定中心的成員沒有建立傷殘鑒定中心的地方,要積極爭取建立保險(xiǎn)事故傷殘鑒定中心,保險(xiǎn)公司要派出熟悉業(yè)務(wù)的代表成為該中心的成員,并發(fā)揮其積極的作用。應(yīng)制訂完善的傷殘鑒定制度,明確傷殘鑒定必須在醫(yī)療終結(jié)后進(jìn)行,嚴(yán)重傷殘的要堅(jiān)持集體鑒定,一般傷殘的可委托法醫(yī)鑒定,但要有監(jiān)督制約機(jī)制?？傊?要盡可能使傷殘鑒定等級與傷殘者實(shí)際情況相符合,力戒隨意定殘,努力擠干相關(guān)賠付中的水分。(三)加強(qiáng)對差旅費(fèi)的監(jiān)測，實(shí)行事故處理前審查制度1.向患者和醫(yī)院向醫(yī)院宣告保險(xiǎn)車輛致人受傷后,保險(xiǎn)公司應(yīng)對傷者的傷勢及時(shí)進(jìn)行了解,并掌握其醫(yī)療用藥情況。對不合理的用藥、擴(kuò)大就醫(yī)范圍的小傷大治、掛床療養(yǎng)等,都要及時(shí)向傷者和醫(yī)院提出忠告。應(yīng)告知哪些費(fèi)用是合理的,保險(xiǎn)公司可以賠償;哪些費(fèi)用是不合理的,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。也可以通過保戶把這些意見提出來,讓保戶掌握主動(dòng)。對該項(xiàng)業(yè)務(wù)較大的中心城市,可嘗試建立“保險(xiǎn)事故定點(diǎn)治療醫(yī)院”制度。選擇技術(shù)雄厚、收費(fèi)合理的醫(yī)院作為長期戰(zhàn)略合作伙伴,并派出定期輪換的駐醫(yī)院代表,進(jìn)行日常檢查監(jiān)督,以有效杜絕亂開方、亂收費(fèi)、小傷大治、掛床療養(yǎng)等不良現(xiàn)象。2.測定不合理費(fèi)用傷者在醫(yī)治終結(jié)、事故處理前,保險(xiǎn)公司的駐醫(yī)院代表或理賠員,應(yīng)對傷者發(fā)生的所有醫(yī)藥費(fèi)進(jìn)行逐項(xiàng)審定,及時(shí)剔除不合理費(fèi)用。審定的標(biāo)準(zhǔn)就是國家規(guī)定的公費(fèi)醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn),或者地方政府衛(wèi)生主管部門制定的醫(yī)療收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。3.交警部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)公司制定的費(fèi)用結(jié)算當(dāng)然,這項(xiàng)工作要取得交警部門的大力支持,保險(xiǎn)公司就要積極協(xié)調(diào)好與交警部門的關(guān)系。4.保險(xiǎn)公司還應(yīng)客觀、公平、合理地支付費(fèi)用。在我們的公司里，我們不能為了自身利益決定砍伐費(fèi)否則,將會(huì)造成不良社會(huì)影響,進(jìn)而損害保險(xiǎn)公司的社會(huì)形象。(四)對于保險(xiǎn)車輛在異地出險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛致人傷殘、死亡后,保險(xiǎn)公司應(yīng)在事故處理前,對傷亡者的被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人情況進(jìn)行詳盡調(diào)查。調(diào)查工作要實(shí)事求是,該剔除的部分要剔除,該分?jǐn)偟牟糠忠謹(jǐn)?該增加的部分也要增加?？傊?要使調(diào)查結(jié)果與傷亡者的實(shí)際被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人情況相符。如果保險(xiǎn)車輛在外地出險(xiǎn),承保公司應(yīng)及時(shí)委托出險(xiǎn)地保險(xiǎn)公司代理查勘(包括傷殘鑒定、醫(yī)藥費(fèi)監(jiān)管、被撫養(yǎng)人情況調(diào)查等)。關(guān)于代理查勘工作,應(yīng)按既定的制度規(guī)范操作,出險(xiǎn)地公司要象對待本公司的案件一樣對待委托案件。否則,一旦出現(xiàn)問題,就要追查經(jīng)辦人和分管領(lǐng)導(dǎo)的責(zé)任。對被撫養(yǎng)或贍養(yǎng)人情況的調(diào)查結(jié)果,應(yīng)建議作為交警部門處理事故的依據(jù)。(五)嚴(yán)格規(guī)范公司內(nèi)部的內(nèi)部會(huì)計(jì)賠保險(xiǎn)公司應(yīng)盡快健全內(nèi)控制度,不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)。完善的企業(yè)內(nèi)控制度,不僅對外可有效預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生,而且對內(nèi)可杜絕以權(quán)謀私、人情賠款和錯(cuò)假賠案的發(fā)生。在內(nèi)控制度建設(shè)方面,一要認(rèn)真制訂一系列嚴(yán)密的內(nèi)控制度,加強(qiáng)員工思想教育,在公司內(nèi)部造成嚴(yán)格執(zhí)行內(nèi)控制度的良好氛圍。二要明確各級公司通融賠付的權(quán)限,并從嚴(yán)掌握、不得突破。三應(yīng)建立定損員(師)制度,定損人員要通過嚴(yán)格的考核,合格后才能獲得定損員資格,定損員經(jīng)過數(shù)年工作實(shí)踐、通過嚴(yán)格的考核合格后才能晉升為定損師,定損師再經(jīng)過數(shù)年工作實(shí)踐、通過嚴(yán)格的考核合格后才能晉升為高級定損師。一定要堅(jiān)持定損人員持證上崗制度,無證者不得從事定損工作。各公司特別要注意對定損人員的愛崗敬業(yè)、服務(wù)意識(shí)和廉潔從業(yè)教育,發(fā)生不良行為的要及時(shí)警告,甚至調(diào)離開除出定損崗位。四要建立嚴(yán)格的保險(xiǎn)核賠制度。保險(xiǎn)核賠不僅僅是簡單的數(shù)字校對,而是要認(rèn)真審核定損尺度是否準(zhǔn)確,對傷殘鑒定、醫(yī)藥費(fèi)監(jiān)管、被撫養(yǎng)人情況的調(diào)查,保險(xiǎn)公司是否做到了提前介入,標(biāo)準(zhǔn)把握是否準(zhǔn)確等。(