大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀、理財(cái)需求和理財(cái)期望

大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀、理財(cái)需求和理財(cái)期望——基于大學(xué)生群體的調(diào)查研究【摘要】針對(duì)目前的理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，以商業(yè)銀行為主的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行者理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行市場(chǎng)主要傾向于中高收入者，均低估了其他中低收入階層的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)需求能力。雖然中低收入者并沒(méi)有多余的資金去進(jìn)行大規(guī)模理財(cái)，但筆者認(rèn)為，不管收入高低都應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)自己的財(cái)富管理。在中低收入者中，筆者將眼光放到了筆者所處的大學(xué)生群體。通過(guò)調(diào)查問(wèn)卷的形式，針對(duì)理財(cái)需求、理財(cái)能力和理財(cái)期望等方面對(duì)大學(xué)生群體進(jìn)行了調(diào)研。【關(guān)鍵詞】理財(cái)產(chǎn)品；校園理財(cái)；大學(xué)生一、問(wèn)題的提出目前大多數(shù)銀行推出理財(cái)產(chǎn)品，投資起額5萬(wàn)人民幣，投資期限中短期的也大部分以3-6個(gè)月為主。以上兩點(diǎn)便充分表現(xiàn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品投放的目標(biāo)市場(chǎng)是以中高收入者為主，而對(duì)中低收入者理財(cái)市場(chǎng)基本采取忽視的態(tài)度。銀行作為以盈利為目標(biāo)的營(yíng)利組織將中高收入者作為目標(biāo)群體自然有其道理，但隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，中低收入群體的理財(cái)意識(shí)正不斷加強(qiáng)，理財(cái)需求也不應(yīng)忽視。在這一群體中，大學(xué)生群體更為特殊一點(diǎn)，鮮有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)能力卻有強(qiáng)烈的資金和消費(fèi)需求，加之個(gè)人具有的專(zhuān)業(yè)知識(shí)興趣，讓他們也漸漸成為理財(cái)產(chǎn)品的潛在消費(fèi)者。因此，我們針對(duì)大學(xué)生這個(gè)特殊群體專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)了一份問(wèn)卷，并作了相應(yīng)的調(diào)查，以期設(shè)計(jì)一款適用于大學(xué)生群體的理財(cái)產(chǎn)品。此問(wèn)卷共發(fā)放400份，從網(wǎng)絡(luò)渠道和紙質(zhì)渠道共收回有效問(wèn)卷352份。調(diào)查對(duì)象為南京地區(qū)高校全日制在讀大學(xué)生。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查分析（一）理財(cái)可行性分析1.活期存款可以合理利用對(duì)于大學(xué)生來(lái)說(shuō)，所持資金并不充裕，基本用途以生活費(fèi)為主，相對(duì)于目前銀行理財(cái)產(chǎn)品的主體投資者資金少但對(duì)流動(dòng)性的要求高，這便是大學(xué)生存款的主要特點(diǎn)?；诖它c(diǎn)，我們通過(guò)對(duì)“父母匯款情況”的了解，試圖判斷大學(xué)生活期存款利用的可行性。由圖1可知，在月初或者學(xué)期初接受父母給予的生活費(fèi)的學(xué)生占大多數(shù)，因而學(xué)生手中結(jié)余的生活費(fèi)可以是相當(dāng)大的數(shù)目。學(xué)生完全可以在自己學(xué)期初或者月初在卡上留存一部分資金作為日常和臨時(shí)花費(fèi)，將其余的資金投資到理財(cái)產(chǎn)品。2.網(wǎng)絡(luò)支付成為首選目前，越來(lái)越多學(xué)生傾向于網(wǎng)上交易。網(wǎng)上交易的興起推動(dòng)了學(xué)生的網(wǎng)銀使用，學(xué)生網(wǎng)銀使用率達(dá)90%。各大銀行已紛紛走進(jìn)校園，為學(xué)生推廣和辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。因此，學(xué)生完全有可能在今后通過(guò)網(wǎng)銀或者支付寶使用理財(cái)業(yè)務(wù)。（二）大學(xué)生投資欲望分析1.投資欲望強(qiáng)烈由圖2可知，80%的學(xué)生愿意拿出生活費(fèi)20%以下的錢(qián)來(lái)投資。筆者得知，絕大多數(shù)學(xué)生生活費(fèi)在1000~2000之間，所以從統(tǒng)計(jì)結(jié)果看，大學(xué)生投資欲望強(qiáng)烈，針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品前景較好。2.總體傾向保本型作為大學(xué)生，投資理財(cái)只是作為業(yè)余活動(dòng)進(jìn)行，而且大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)能力卻有消費(fèi)資金需求的特點(diǎn)讓大多數(shù)人都對(duì)理財(cái)產(chǎn)品抱有強(qiáng)烈興趣。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，只有11.36%的學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品投資欲望不是很強(qiáng)烈，而66.7%的學(xué)生表現(xiàn)出強(qiáng)烈的投資欲望，他們希望參與投資風(fēng)險(xiǎn)較小的，保本型的理財(cái)產(chǎn)品，期望能夠獲得比活期存款利率更高的投資回報(bào)率。3.家庭影響因素較大不管是財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)學(xué)生還是非財(cái)經(jīng)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，不管大一的還是大四的學(xué)生，對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的了解程度或是投資熱情，幾乎都沒(méi)有明顯差異，而筆者發(fā)現(xiàn)，對(duì)能夠?qū)W生理財(cái)觀念產(chǎn)生較大影響的幾乎都是家庭。家人若是有購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)歷或是從事相關(guān)行業(yè)，這類(lèi)學(xué)生的理財(cái)欲望會(huì)更加強(qiáng)烈。從這方面來(lái)說(shuō)，理財(cái)產(chǎn)品存在吸引學(xué)生投資的特性。4.投資關(guān)注點(diǎn)有差異目前市面上也有所謂大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品，但很少有人問(wèn)津。這是為何呢？筆者認(rèn)為，學(xué)生選擇理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注集中在安全性和收益兩方面。安全性方面，他們更加信賴(lài)規(guī)模大、信譽(yù)好的銀行和基金企業(yè)。對(duì)于小型銀行推出的產(chǎn)品，他們是不敢輕易觸碰的。例如“你我貸”推出的學(xué)生理財(cái)，年收益率18%，但基本無(wú)人知曉。收益方面，在有限的本金下學(xué)生期望較好的收益率，而目前出現(xiàn)的產(chǎn)品無(wú)法滿足。除此之外，對(duì)比擁有理財(cái)經(jīng)歷的學(xué)生與沒(méi)有理財(cái)經(jīng)歷的學(xué)生，阻礙他們投資的影響方面呈現(xiàn)出很大的不同。沒(méi)有參與過(guò)的學(xué)生，主要在于理財(cái)知識(shí)的匱乏，而參與過(guò)投資的學(xué)生更多的在于目前大多數(shù)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)過(guò)高。三、大學(xué)生理財(cái)期望的調(diào)查分析本次調(diào)查回收的調(diào)查問(wèn)卷顯示，男生和女生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的投資選擇并沒(méi)有差異。所以這里不