我國農(nóng)村小額信貸保險研究

摘要因為在農(nóng)村地區(qū)的貸款一般使用的是信用貸款，這樣的信貸對于小額信貸機構(gòu)來說，農(nóng)村的金融市場有著巨大的風險，這樣的實際情況在很多時候使得農(nóng)民貸款不是很容易。同時需要看到的是，小金額的貸款保險已經(jīng)成為銀保的一種新的方式，這樣的形式可以幫助農(nóng)村等地的信用合作社進行轉(zhuǎn)移信貸的風險。在我國，小額貸款還在發(fā)展的初級階段，文章主要分析的是我國的小額貸款發(fā)展的實際情況，并且，參考了國外的經(jīng)驗，和我國的實際情況，不斷研究我國小額貸款機構(gòu)發(fā)展的實際情況，對我國的小額貸款保險情況作出了分析，對我國現(xiàn)有的小額貸款情況的制約因素進行了分析，提出了自己的解決辦法，在一定程度上對小額保險在我國農(nóng)村地區(qū)的實施提供了重要作用。關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；貸款保險AbstractSinceloansinruralareasgenerallyusecreditloans,suchcreditshaveahugeriskforthemicrofinanceinstitutionsintheruralfinancialmarket.Thiskindofactualsituationmakesitdifficultforfarmerstomakeloansinmanycases.Atthesametime,itneedstobeseenthatasmallamountofloaninsurancehasbecomeanewwayfortheBankofChinatoprotectthecreditcooperativesinruralareasandotherplaces.InChina,microfinanceisstillintheinitialstageofdevelopment.ThearticlemainlyanalyzestheactualsituationofthedevelopmentofmicrofinanceinChina.ItalsoreferstotheexperienceofforeigncountriesandtheactualsituationinChinaandcontinuouslystudiesthedevelopmentofmicrofinanceinstitutionsinChina.WeanalyzedthesituationofChina'smicro-loaninsurance,analysedtheconstraintsofChina'sexistingmicro-loansituation,andproposeditsownsolutions,toacertainextent,themicro-insuranceinruralareasinChina.Theimplementationoftheareaprovidedanimportantrole.Keywords:ruralareas;microcredit;loaninsurance第1章緒論第一節(jié)研究意義 我國目前的小額信貸保險盡管存在但是有著諸多問題，尤其是農(nóng)村小額信貸保險，本文從農(nóng)村小額信貸保險的基本理論出發(fā)，剖析了我國農(nóng)村小額信貸保險現(xiàn)狀的問題，研究了可持續(xù)發(fā)展對策，對于我國農(nóng)村小額信貸保險及其他小額信貸保險的可持續(xù)發(fā)展之路具有重大意義。國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國內(nèi)研究現(xiàn)狀由于人們生活水平的不斷提高，使得人們的生活質(zhì)量已經(jīng)有了很大的進步，因此，人們對生活水平的判斷標準已經(jīng)有了很大不同，造成這種情況和經(jīng)濟的發(fā)展密不可分。同時，為了不斷相應國家的實現(xiàn)小康社會的目標，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟的發(fā)展是在必行，因此，實行小額貸款已經(jīng)是農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的一大重要保證，在最近的幾年時間，小額貸款已經(jīng)在提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用，對提高農(nóng)民地區(qū)的生活質(zhì)量有著重要作用。王虹著有的《農(nóng)村小額信貸保險分析與對策研究》（認為我國是一個以農(nóng)業(yè)為主的國家，農(nóng)村人口很多，可是，農(nóng)民的收入有待于提高，農(nóng)村小額貸款是已經(jīng)是國家?guī)椭r(nóng)民實現(xiàn)發(fā)展的一個重要渠道，同時，根據(jù)一份研究調(diào)查表明，通過對我國農(nóng)村信貸風險的研究發(fā)現(xiàn)，我國的眾多小額信貸機構(gòu)由于沒有監(jiān)管機制，使得農(nóng)民貸款出現(xiàn)了嚴重的困難。在這樣的前提下，從我國的現(xiàn)狀進行出發(fā)，認為我國農(nóng)村的小額信貸股權(quán)改革勢在必行，不斷進行產(chǎn)業(yè)鏈資源優(yōu)化配置已經(jīng)是實現(xiàn)農(nóng)村小額信貸的主要辦法。

朱學者著有的《農(nóng)村小額信用貸款的保險管理研究》認為在核定的額度中對農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押保證擔保的貸款，這樣的人群是農(nóng)民，一貸款形式為他們提供發(fā)展資金的一種扶貧方式。農(nóng)村小額貸款設(shè)立主作用是為了實現(xiàn)有潛在償還能力農(nóng)民的暫時資金短缺問題，這樣的作用可以不斷實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展、降低城鄉(xiāng)收入差距、不斷提高農(nóng)民收入。

1.2.2國外研究現(xiàn)狀Wharton在《Microfinance's

Loan

Growing

Pains》中認為在一段時間內(nèi)的小額信貸危機主要發(fā)源于印度南部城市，造成這種情況的原因是當?shù)剡^度負債和暴力催款等情況使得民眾對小額信貸行業(yè)的有了深深的抱怨，以此來要求政府提高管理。第三節(jié)研究內(nèi)容在我國，小額貸款還在發(fā)展的初級階段，文章主要分析的是我國的小額貸款發(fā)展的實際情況，并且參考了國外的經(jīng)驗，不斷研究我國小額貸款機構(gòu)發(fā)展的實際情況，對我國的小額貸款保險情況作出了分析，對我國現(xiàn)有的小額貸款情況的制約因素進行了分析，提出了自己的解決辦法，在一定程度上對小額保險在我國農(nóng)村地區(qū)的實施提供了重要作用。第四節(jié)研究方法文獻研究法：本文通過分析關(guān)于農(nóng)村小額信用貸款的國內(nèi)外文獻綜述，得出一些結(jié)論，用于本次研究。觀察法：本文研究了我國小額信貸保險的現(xiàn)狀，觀察目前存在的問題，并找出相應的解決方案。第2章農(nóng)村小額信貸保險的概述 第一節(jié)小額信貸保險的定義小額信貸保險出現(xiàn)的時間不是很長，它是小額保險的一種方式，這樣的形式在1800年左右出現(xiàn)在北美等國家，在當時，一些地區(qū)的保險公司已經(jīng)對農(nóng)民提供了互助補償?shù)霓k法，以此來幫助農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟。在1900年左右，很多西方國家出現(xiàn)了和小額貸款非常近似的人身保險?？墒牵枰吹降氖?，很多保險公司的發(fā)展，面向的對象是收入不是很高的農(nóng)戶，這樣的管理方式逐漸被保險公司所拋棄，保險公司在以后的發(fā)展中面對的主要對象是高收入人群。在最近的幾年時間，國家已近對低收入的農(nóng)戶不斷關(guān)心，同時，很多針對低收入人群的措施在逐漸出臺，對于什么是小額貸款保險，很多人有不同的認識，一些人認為小額貸款保險面向的對象是收入不高的人群，以此來進行抵抗風險的一種方式，另外一些人認為，農(nóng)村信用合作社是一些金融機構(gòu)進行風險轉(zhuǎn)移的一種形式，另外一些人認為，農(nóng)村信用合作社是一部分人群的保險?，F(xiàn)如今，由于小額貸款保險產(chǎn)品的責任是不一樣的，一般包含下面的幾種情況：第一，把小額貸款和農(nóng)業(yè)保險進行結(jié)合，這樣就可以不斷為農(nóng)業(yè)貸款提供重要保證，用來彌補保險責任對農(nóng)民的自然災害不能進行防御的內(nèi)容，第二，將保險和農(nóng)民的人身保險緊密聯(lián)系在一起，將農(nóng)民的身體疾病和出現(xiàn)意外的情況進行防御。從上面的情況可以看出，盡管兩種方式是不一樣的，可是，兩種在內(nèi)容上是大同小異的，兩種產(chǎn)品在成本和時間上對收入低的農(nóng)民提供了一定的保證。小額信貸保險是保險公司在銀行向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款時專為貸款農(nóng)戶提供的意外傷害保險，包含意外傷殘等種類責任。第二節(jié)我國農(nóng)村小額信貸保險的意義我國農(nóng)業(yè)貸款目前的門檻在很多時候使得農(nóng)民貸款不是很容易。同時需要看到的是，小金額的貸款保險已經(jīng)成為銀保的一種新的方式，這樣的形式可以幫助農(nóng)村等地的信用合作社進行轉(zhuǎn)移信貸的風險。這樣的作用是在一定程度上，不斷降低農(nóng)村信用合作社的風險，不斷增加貸款的金額，幫助農(nóng)民解決貸款難的問題，另外，可以幫助報銷公司增加收入，不斷提高保險公司在農(nóng)村地區(qū)的影響力，以此來提高農(nóng)民的風險意識。因此，可以知道，農(nóng)村地區(qū)的小額貸款在一定程度上可以實現(xiàn)小額貸款機構(gòu)和保險公司利益的雙贏。世界銀行扶貧協(xié)商小組對農(nóng)村小額信貸的含義是：農(nóng)村小額信貸是指為低收入農(nóng)戶提供信貸服務，包括貸款和儲蓄等內(nèi)容。保險是小額信貸的主要內(nèi)容之一，可是，在我國的實際操作過程中很多業(yè)務集中在貸款服務。目前，我國農(nóng)村保險市場的落后嚴重束縛了小額信貸的發(fā)展，在以后的發(fā)展中，可以使用農(nóng)村小額信貸機構(gòu)發(fā)展保險業(yè)務，讓小額信貸和保險互相提高和進步。對于小額信貸機構(gòu)來說，農(nóng)村信貸市場有一定的風險，由于運行成本非常高，這樣的實際情況在一定程度上降低了其從事小額信貸的積極性。可是，農(nóng)戶有很多原因不能及時償還貸款，有主觀原因還有客觀原因，除此之外，還有一些不可抗力的原因，主客觀的原因直接造成小額貸款機構(gòu)的利潤受到損失。簡單使用小額信貸機構(gòu)的力量不能進行有效的風險防御，可是，使用引入保險機制在一定程度上可以降低小額貸款機構(gòu)出現(xiàn)的損失，比如小額信貸保險，以此來減少小額信貸機構(gòu)的貸款損失。同時對于其中的一些主觀上的因素，則需要加強和風險管理來解決實際問題。農(nóng)村市場風險大等問題是嚴重束縛我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的原因，小額信貸保險的不斷發(fā)展，可以將農(nóng)村地區(qū)的信用合作社的風險降低到最低，促使其增加房貸力度，解決農(nóng)戶貸款難的問題。

對于農(nóng)村小額信貸機構(gòu)而言，其主要客戶是農(nóng)村地區(qū)的低收入群體，該群體在申請貸款時，缺乏足夠的自有資本作為擔保，而且無法提供其資信報告與實際借貸記錄。相對于其他金融機構(gòu)，農(nóng)村小額信貸機構(gòu)在實際的經(jīng)營管理過程中，承擔著非常顯著，也非常特殊的信貸風險，可以將其分為三類：一是，自然災害風險。該機構(gòu)的貸款主體是農(nóng)戶，而農(nóng)戶的主要收入來源是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素的影響比較大，過于依賴自然條件，如果出現(xiàn)較為嚴重的自然災害，則貸款人的還貸能力就會得到極大的弱化，比較容易出現(xiàn)違約情況。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計，經(jīng)濟落后地區(qū)的不良農(nóng)戶小額信貸的比例在60%到70%之間，主要原因就是自然災害導致的農(nóng)戶收入水平的下降。二是，人身風險。就農(nóng)戶小額信貸來說，其借款人大多都是依靠家庭生產(chǎn)為主，也有一些是小型的經(jīng)濟組織，如果借款人發(fā)生意外事件，失去償債能力，在沒有抵押的情況下，就會導致壞賬的出現(xiàn)，小額信貸將無法收回。三是，道德風險。與傳統(tǒng)的抵押擔保貸款相比，該機構(gòu)的貸款屬于信用貸款，以個人的信用作為擔保，確保其還本付息，不確定性非常大。而且現(xiàn)階段我國農(nóng)村還缺乏完善的信用體系，一些農(nóng)戶也沒有信用意識，甚至很多農(nóng)戶對于財政扶貧和小額信貸都區(qū)分不清，在到期之后，不愿意償還信用貸款。此外，農(nóng)村的小額信貸客戶分散較為嚴重，實際執(zhí)法時，成本非常高，無法有效利用法律來約束借款人的違約行為，導致在推廣小額信貸的過程中，經(jīng)常出現(xiàn)道德風險。而且我國農(nóng)村很多小額金融機構(gòu)大多存在房貸容易，但是要想收回貸款非常困難的現(xiàn)象，使得貸款的風險非常集中，使得農(nóng)村的小額信貸機構(gòu)，在實際經(jīng)營中面臨的風險非常大。尤其對于實力不強的信用社以及一些非政府組織，給其經(jīng)營發(fā)展帶來較大威脅，制約其發(fā)展。對此，很多學者進行了研究，試圖從理論層面著手，來促進小額信貸持續(xù)發(fā)展。通過效仿國外引入小額信貸保險機制，來確保農(nóng)村地區(qū)貸款人的人身和財產(chǎn)安全，在發(fā)生風險時，通過保險的方式來償還貸款，進而降低信貸風險可能導致的損失。由近些年來，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展經(jīng)驗來看，很多發(fā)展我國家的金融監(jiān)管機構(gòu)，對于小額信貸保險模式非常重視，并且已經(jīng)加以推廣。在實際實踐中，可以有效的防范農(nóng)村小額信貸風險，并且可以較好的改善農(nóng)村地區(qū)的信貸環(huán)境，確保小額信貸在農(nóng)村地區(qū)的健康發(fā)展?？傮w來看，該模式是一種非常健康的模式，對于解決“三農(nóng)”問題，也有很好的幫助。第3章目前我國農(nóng)村小額信貸保險存在的問題 第一節(jié)小額信貸保險機構(gòu)經(jīng)營管理不規(guī)范第一，保險公司的管理在貸款下來之前存在問題，例如在資信調(diào)查環(huán)節(jié)存在問題。確保保險所承保的是信用風險，對于保險人來說，也是對風險進行確定和識別的重要方式，然而資信調(diào)查工作的技術(shù)性非常強，需要專業(yè)的技術(shù)人員，進行風險判斷，然而保險公司在人才儲備方面，很明顯存在非常多的問題。其次，保險公司在承保核保環(huán)節(jié)存在問題。當前時期，保險公司大多采用的管理方式，都是總部集中核保，核保人在對承保條件進行判斷時，所依據(jù)的是信息和資料的傳遞，以對貸款保證風險進行核定。很多小微企業(yè)，普遍存在數(shù)據(jù)資料失真的現(xiàn)象，這也使得對風險控制進行核保的難度大大增加。其三，催收和理賠追償環(huán)節(jié)。投保人如果逾期交費，保險公司會根據(jù)有關(guān)規(guī)定，進行催收。當前時期的催收方式主要是電話呼出，還有一些保險公司將這部分工作外包出去，也由此造成了很多負面影響，出現(xiàn)了很多客戶投訴事件。第二，很多保險公司在進行理賠時，存在理賠的時間比較長等一系列問題。究其原因來看，首先，在認定事故時所需要的時間要根據(jù)公安部門的工作進度來確定，在進行保險理賠時，存在比較多的被動的因素；其次，對于大額保險，需要對其逐級進行審批，理賠的時間比較長；最后，現(xiàn)階段的保險公司，所要求的小額信貸保險的條件比較嚴格，保險公司由于手續(xù)等原因，無法提升理賠的效率。在借款人要求還款，并且進行退保時，保險公司所支出的手續(xù)費也無法收回，也不利于核算保險公司的成本支出。第三，小額貸款保險機構(gòu)在管理貸后資金時，存在很多疏忽的地方。借款者很有可能不按照合同規(guī)定的用途，來使用資金，導致小額貸款的管理面臨非常大的風險。對于貸款機構(gòu)來說，其工作人員的專業(yè)素養(yǎng)比較差，無法為貸后資金的使用提供專業(yè)的指導意見，面對不斷加大的風險，工作人員也不知道如何采取解決措施，這使得出現(xiàn)不良貸款的概率大大增加。所以，在進行管理時，缺乏規(guī)范性，而且沒有統(tǒng)一的操作標準，很多農(nóng)信社在處理該項業(yè)務時，在費率與保險業(yè)務的分成比例方面差別也比較大。就費率而言，全省范圍內(nèi)費率最高的是0.74%，最低的是0.1%，全省平均水平是0.3%；就保費來說，差異也比較大，比例最高的是35%，最低的是20%。在進行出險賠付時，理賠的效率比較低，而且保險賠付的時間比較長，容易出現(xiàn)退保風險。第二節(jié)資金匱乏大多數(shù)小額貸款公司資金來源單一，很多項目到期之后將失去資金來源，導致項目無法持續(xù)下去。部分客戶擔心信貸公司無法募集資金，一開始就缺乏貸款積極性，可有部門客戶認為項目無法繼續(xù)，就可能出現(xiàn)不還款的情況，加大了貸款公司運營的困難。如果某個金融組織，以扶貧為主，其生存離不開兩個條件：其一，較高的放貸成功率，以確保組織機構(gòu)的利潤；其二，較好的籌資，來確保經(jīng)營的本錢。在此過程中，最常用的制度安排是吸儲，這也是行業(yè)組織非常認同的一種安排。實際上，也存在一些政策性組織，也經(jīng)營小額信貸，其資金主要靠國外和一些國際組織的援助，也可能包括一些國家的扶貧貸款等，但是發(fā)展?jié)摿Ρ容^有限。如果只貸不存或者融資渠道比較狹窄，必然導致機構(gòu)的資金來源較為緊張，這也大大制約了小額信貸機構(gòu)的發(fā)展。對于非銀行金融機構(gòu)而言，同樣面臨資金實力的問題，對于正規(guī)的金融機構(gòu)，即使可以吸收存款，也無法避免資金實力問題。一些正規(guī)的金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)，所吸收的存款，會通過上級機構(gòu)，向外流出，但是在籌集資金時，又缺乏其他入境，導致其資金非常困難。第三節(jié)貸款實際操作不規(guī)范首先，農(nóng)村小額信貸保險在10萬以上額度逾期普遍偏高，大多數(shù)為法人代表，2萬到8萬之間相對來說比較穩(wěn)定，內(nèi)部前線銷售人員有過多的虛假材料讓客戶提供，導致審批審核風險提高，風險把控難以操作，難免會存在漏網(wǎng)之魚。其次，終審通過銷售人員誘導客戶提供虛假聯(lián)系人，有時存在騙客戶簽約，導致逾期普遍偏高，難以把控，全國當?shù)貭I業(yè)網(wǎng)點對客戶要求審核過嚴，門拒率比較高，導致好的客戶資源流。農(nóng)戶小額信貸沒有建立完善的擔保機制，很多地區(qū)的借貸都是靠親朋好友的信用擔保，該機制面臨的風險比較大，如果出現(xiàn)自然災害或者其他情況，都有可能使得到期的貸款，無法及時的收回。因此，在對小額信貸的風險進行防范時，也需要做好貸后的檢查與監(jiān)督等工作?，F(xiàn)階段，在人口比較稠密的地區(qū)，由鄉(xiāng)村銀行的工作人員和貸款者進行直接接觸，在人煙稀少的地區(qū)，如果采用這種方式，則需要的成本非常高。所以，在設(shè)計信貸產(chǎn)品時，要確保其合理性，需要充分了解當?shù)氐男刨J市場，也要了解農(nóng)戶的還貸能力和對貸款的需求。最后，營業(yè)部沒有做到更好的把控風險措施，客流量較大時，客服人員容易主觀判斷客戶資質(zhì)情況，導致客戶信息不可靠，加大審核難度。小額貸款作為一種貸款形式，跟社會救助項目不同，需要有借有還，小額信貸保險目標群體不明確有可能造成低收入人群認為誤以為小額貸款是國家的救助，缺少還款意識，降低了還款率。在操作小額信貸保險時，由于各個金融機構(gòu)和一些民間組織，都會開展小額貸款業(yè)務，使得小額信貸機構(gòu)多元化的趨勢非常明顯。而現(xiàn)行制度下，并沒有明確的劃分各小額信貸機構(gòu)的市場定位，比較容易出現(xiàn)競爭客戶資源的情況。而且很多小額信貸機構(gòu)，也沒有建立完善的約束機制，使得經(jīng)營的重復性問題非常嚴重，導致大量的資源浪費，而且各個機構(gòu)都會對信貸人員進行詳盡的貸前調(diào)查，也出現(xiàn)了嚴重的人力資源浪費的情況。第4章推進農(nóng)村小額信貸保險的對策第一節(jié)加快信貸創(chuàng)新機制 農(nóng)村小額信貸保險要想提升核心競爭力，最重要的就是不斷加強自身的科技創(chuàng)新，把可持續(xù)發(fā)展作為指導方針,時時刻刻樹立以“客戶為中心”的企業(yè)理念，對于從思考消費者需要的層面上來討論可持續(xù)發(fā)展的的推廣戰(zhàn)略，走在小額信貸保險企業(yè)的前沿，從而為農(nóng)村小額信貸保險可持續(xù)發(fā)展的道路指引更加適宜的方向和導航。創(chuàng)新農(nóng)村小額信貸保險的方式有很多，可以從利率、稅收、技術(shù)多方面進行創(chuàng)新。第二節(jié)優(yōu)化小額信貸保險資金的供給力 小額信貸難的最主要的原因就是大型商業(yè)銀行，風險控制非常嚴格，對于個人的還款能力要求比較高，如果沒有充足的抵押物，很難通過審批。通過建立小額信貸保證保險制度，可以不斷提升個人的信用等級，進而有效消除銀行的疑慮。如果個人無法按期還本付息，保險公司會根據(jù)合同，代替?zhèn)€人償還金融機構(gòu)貸款，銀行無需承擔任何風險。所以，在該制度下，個人在申請貸款時，可以與企業(yè)享有同樣的便利，進而滿足其自身生產(chǎn)發(fā)展的需要?，F(xiàn)階段小額信貸保險資金的供應方比較單一，優(yōu)化小額信貸保險資金的供應力需要咱們做到如下兩點：首要，堅持開展多層次的小額信貸保險供應，經(jīng)過多種形式的資金供應滿足借款方的資金需要。在現(xiàn)有的金融組織的基礎(chǔ)上，在農(nóng)村區(qū)域開展和建立多種類型的金融組織，經(jīng)過不是政府旗下的小額借款公司來補償規(guī)范金融組織的缺點，吸納民間閑置資金優(yōu)化小額信貸保險資金的供應力。其次，在對于小額信用借款的有關(guān)法律問題上，實現(xiàn)正規(guī)信貸組織，半正規(guī)信貸組織和非正規(guī)信貸組織之間的共同發(fā)展。第三節(jié)降低小額信貸保險風險從思想層面看，首先要加大宣傳的力度，營造良好的誠信環(huán)境。金融機構(gòu)要通過多種形式，在全社會構(gòu)建出誠信的氛圍。其次工作人員要對小額信貸的性質(zhì)與法律責任進行明確，不斷強化農(nóng)戶的思想意識。從機制層面上看，要建立完善的還款監(jiān)測系統(tǒng)，控制不良貸款率，不斷提升其使用效率。同時，加大對貸款人和農(nóng)戶的監(jiān)督，完善信用評級體系。首先，要規(guī)范對農(nóng)戶在信用方面的調(diào)查，研究項目的可行性，以確保貸出到期后，可以及時的收回貸款，通過培訓農(nóng)戶的貸款知識，不斷提升農(nóng)戶的信用意識，促使其更加明晰使用貸款的規(guī)則。其次，要監(jiān)督信貸人員，嚴格審查其經(jīng)手的業(yè)務，杜絕貸款給不符合貸款條件的親友，即便符合貸款條件，也要員工出具相關(guān)責任書。此外，還要重點防范，員工在發(fā)放貸款時，存在的一些考察失誤等方面的問題。結(jié)論根據(jù)上述論述，農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展小額信貸時，要堅持可持續(xù)發(fā)展原則，才能發(fā)揮其對企業(yè)的積極作用。但是，當前時期，很多農(nóng)村小額信貸保險公司，其經(jīng)營形勢非常嚴峻，必須要不算完善推進的對策，才能更好的促進農(nóng)村地區(qū)小額信貸保險業(yè)務的發(fā)展。當然鑒于現(xiàn)有的知識水平，本文的內(nèi)容，還有許多有待完善之處，也將對小額信貸持續(xù)關(guān)注，以深化研究成果。參考文獻[1]王利,古潔.海南農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展探究[J].我國商論,2015(17):104-106.[2]楊云娥.農(nóng)村小額信貸保險研究與推廣[J].品牌,2015(08):173.[3]劉金霞,楊妍.我國農(nóng)村小額信貸保險險種問題研究[J].河北廣播電視大學學報,2015,20(02):58-62.[4]劉瑋琳,唐藝維.我國農(nóng)村小額信貸保險發(fā)展制約因素與對策[J].我國市場,2015(16):39-41.[5]于佳欣.大慶市農(nóng)村信用社小額信貸保險發(fā)展研究[D].黑龍江八一農(nóng)墾大學,2014.[6]李嵐峰,余韜