【我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀問題及優(yōu)化策略分析11000字（論文）】

PAGE18我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀問題及完善對(duì)策研究目錄TOC\o"1-2"\h\u21419摘要 243041緒論 2269971.1研究背景 2225831.2研究意義 3263861.3本文創(chuàng)新點(diǎn) 365422商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介 3214142.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù) 393852.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資方向 461243我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與未來發(fā)展 578493.1我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀 5283073.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類 63593.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量情況 6297954.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 7162484.1理財(cái)產(chǎn)品單一化，缺少創(chuàng)新 7160714.2理財(cái)專業(yè)人才的欠缺 7310094.3服務(wù)系統(tǒng)滯后，約束業(yè)務(wù)發(fā)展 8213594.4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)定位模糊 8209634.5信用體系不完善 9292144.6個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在糾紛 9132055對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議 10271155.1細(xì)分市場，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品 10157375.2培訓(xùn)高素質(zhì)專業(yè)化理財(cái)人員 11138065.3完善網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，加快信息化進(jìn)程 11170785.4強(qiáng)化品牌建設(shè)，提供個(gè)性化服務(wù) 12208305.5加強(qiáng)公民自覺性，完善個(gè)人信用體系 13134005.6建立健全個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)糾紛的解決辦法 13摘要在我國商業(yè)銀行中銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地位不斷提高，已經(jīng)逐漸成為推動(dòng)商業(yè)銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)。隨著我國居民收入不斷提高,個(gè)人理財(cái)市場需求不斷增大,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點(diǎn)之一,是商業(yè)銀行新的,重要的利潤增長點(diǎn)。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。但與此同時(shí),我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個(gè)人理財(cái)?shù)母拍顔栴},分析商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題,提出進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的合理化建議。尋求適合我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方法和經(jīng)營模式，提出可操作性建議，對(duì)加快我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文首先對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行闡述，然后分析了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與未來發(fā)展，根據(jù)分析總結(jié)出我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚存在的主要問題，最后針對(duì)相關(guān)問題提出對(duì)策與建議。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀研究；1緒論1.1研究背景隨著全球化、網(wǎng)絡(luò)化和金融自由化浪潮的展開，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為一個(gè)國際金融業(yè)公認(rèn)極具潛力的新領(lǐng)域，屬于高附加值的“黃金業(yè)務(wù)”。從國際視野來看，大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)符合當(dāng)今國際金融業(yè)的發(fā)展潮流，對(duì)實(shí)現(xiàn)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)多元化、緩解銀行體系流動(dòng)性過剩壓力和降低存貸款結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，它已成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)重要位置。隨著國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的加速轉(zhuǎn)型、資本市場的發(fā)展、投資渠道的多元化和個(gè)人財(cái)富的迅速增長，為我國商業(yè)銀行帶來豐厚收益的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在收縮，而能給商業(yè)銀行帶來收益的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行的新的利潤增長點(diǎn)。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長，人們的消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，國內(nèi)銀行自身的特殊性，對(duì)銀行業(yè)搶占這一塊領(lǐng)域有很大的優(yōu)勢(shì)，但是，在WTO中承諾2006年底對(duì)外資銀行全面開放，對(duì)國內(nèi)銀行來說，又會(huì)是一大艱巨的挑戰(zhàn)，因?yàn)橥赓Y銀行在進(jìn)入本土后，由于沒有本土優(yōu)勢(shì)，最先主攻的就是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，這是他們的強(qiáng)項(xiàng)。而且，由于外資銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這方面的完善，對(duì)國內(nèi)的投資者來說，具有更大的吸引力。因此，國內(nèi)銀行不斷擴(kuò)大自己的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，具有重大的意義，而如何能持續(xù)、完善發(fā)展銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，也是重要的研究內(nèi)容。銀行資源管理業(yè)務(wù)結(jié)合了綜合性以及個(gè)性化服務(wù)，商業(yè)銀行結(jié)合客戶關(guān)系管理、資金管理和投資組合管理，一定程度反映了資本市場。伴著人們收入的持續(xù)增長，對(duì)金融的需求以及理念的持續(xù)完善，在外部增加了很大的驅(qū)動(dòng)力。理財(cái)業(yè)務(wù)的中間業(yè)務(wù)收益是銀行非常關(guān)鍵的收益手段之一，對(duì)其經(jīng)濟(jì)利潤有著重大影響，是商業(yè)銀行必不可少的一項(xiàng)業(yè)務(wù)。這些年來，各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，各種金融消費(fèi)糾紛紛至沓來。個(gè)人理財(cái)銷售業(yè)務(wù)得到了銀行外部金融監(jiān)管部門的非常關(guān)注，所以，為商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)管理給予適當(dāng)?shù)姆桨?，找到存在的問題并盡量保障投資者的利益，共創(chuàng)雙贏。對(duì)于保持銀行在投資理財(cái)行業(yè)的領(lǐng)先地位，推動(dòng)商業(yè)銀行高水準(zhǔn)發(fā)展，保障商業(yè)銀行的社會(huì)地位以及發(fā)展具有積極的影響。1.2研究意義雖然我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并且擁有巨大的發(fā)展?jié)摿?，但是它還很不成熟，存在諸多的不足之處，其發(fā)展也受到很多不利因素的制約。此外，隨著入世后我國金融市場的全面開放，國內(nèi)商業(yè)銀行僅靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，已難以與外資銀行競爭，為此必須開辟新的利潤來源。在這種機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的背景下，深入分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r、存在問題及問題根源，聯(lián)系當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行實(shí)際情況提出可操作性的發(fā)展建議，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行加快個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。這正是本課題的研究意義之所在。1.3本文創(chuàng)新點(diǎn)本文的創(chuàng)新之處主要在于在借鑒國外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理論及實(shí)務(wù)研究進(jìn)行了補(bǔ)充與完善。重點(diǎn)思考個(gè)人理財(cái)發(fā)展的戰(zhàn)略問題，探析我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑。2商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)簡介2.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)私人資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主業(yè)之一，它是指將業(yè)務(wù)視為主要業(yè)務(wù)形式的領(lǐng)域，商業(yè)銀行利用專業(yè)人士經(jīng)營產(chǎn)品，借助商業(yè)銀行強(qiáng)大的金融資源、人力、材料、信息技術(shù)還有別的優(yōu)勢(shì)，為客戶給予一系列可獨(dú)立選擇的服務(wù)，包含短期、中期以及長期的財(cái)務(wù)計(jì)劃還有分析，取決于個(gè)人的投資意愿。并為大量客戶提供更靈活的融資以及投資建議，協(xié)助他們優(yōu)化專業(yè)的金融服務(wù)，例如資產(chǎn)的穩(wěn)定增長。伴著金融業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，私人理財(cái)業(yè)已成為發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行眾多收入來源之一[8]。銀行在全面了解客戶群的基礎(chǔ)上，按照客戶的具體情況對(duì)客戶實(shí)施分類，通過電話、網(wǎng)絡(luò)、面對(duì)面交談等方式，針對(duì)不同的客戶群更好地了解客戶的現(xiàn)狀，按照客戶的服務(wù)需求，提供全面的資源管理服務(wù)，提供滿足不同客戶需求的配套金融產(chǎn)品，并提供全程咨詢服務(wù)。理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了明確定義：專業(yè)理財(cái)師在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，綜合評(píng)估客戶整體財(cái)務(wù)狀況，滿足不同個(gè)人客戶的需要，以及金融服務(wù)資源管理方法。商業(yè)銀行根據(jù)業(yè)務(wù)的管理以及經(jīng)營情況，將資源管理行業(yè)分為資源管理服務(wù)還有財(cái)務(wù)顧問服務(wù)[14]。需要指出的是，專業(yè)私人理財(cái)服務(wù)是銀行分析特定客戶，實(shí)施不同時(shí)期的理財(cái)計(jì)劃以及判斷，提供金融市場狀況，明確以及選擇風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)顧問服務(wù)，給予專業(yè)服務(wù)的想法以及建議，銷售金融產(chǎn)品。金融顧問服務(wù)的金融發(fā)展主要是基于完整的信息，建立客戶投資信托，通過投資理財(cái)以及資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)活動(dòng)，建立和客戶相適應(yīng)的投資計(jì)劃以及方案。2.2個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投資方向個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期，形式上很單一，主要是銀行以此來吸引客戶和提高擁有客戶固定人群的一種主要促銷方式，并不是以盈利為目標(biāo)。但是，隨著近年來我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)快速發(fā)展以及居民個(gè)人收入的大幅度穩(wěn)步提升，銀行業(yè)中的個(gè)人金融產(chǎn)品也隨之變得日益豐富起來，人們對(duì)理財(cái)服務(wù)的需求也不斷擴(kuò)大，人們對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍得到提高，銀行業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)和發(fā)展，以期從中獲取更高的利潤。組合投資類116債卷投資類86票據(jù)類15信托貸款類12結(jié)構(gòu)類8貨幣外匯類1權(quán)益投資類6圖2.1：2012年我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類圖1.1所示：我國2012年銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)分類比例，該圖反映出我國銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是組合投資類為主，充分說明了人們對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的選擇不僅僅只局限于單一化的產(chǎn)品，而是傾向于選擇多元化的產(chǎn)品。我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)也必然會(huì)以適應(yīng)人們需求為主，發(fā)展成為多元化、國際化的理財(cái)業(yè)務(wù)種類。3我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與未來發(fā)展3.1我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在西方發(fā)達(dá)國家中，通過多年的發(fā)展，已走向成熟，多種多樣的服務(wù)內(nèi)容以及方式，可滿足人們的需求，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的收入占銀行總收入的比重已超過30%。早期的在西方個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)包括生活理財(cái)和投資理財(cái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)被銀行視為金礦，取之不盡，用之不絕，美國私人銀行過去幾年里個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)每年的平均利潤率已達(dá)到35%,年平均贏利增長12%-15%。反觀我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，與西方發(fā)達(dá)國家還是有很大差距的。3.1.1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新興階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早于1969年出現(xiàn)在美國。從1970年開始，隨著理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，成立了理財(cái)師資格鑒定委員會(huì)。為了鞏固理財(cái)行業(yè)的社會(huì)地位，1972年成立了注冊(cè)理財(cái)師協(xié)會(huì)。同時(shí)通過各種形式的教育實(shí)踐活動(dòng)來規(guī)范會(huì)員的倫理道德，美國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也進(jìn)入了成熟穩(wěn)定發(fā)展期。隨美國之后，發(fā)展至歐洲、澳洲、亞洲等各個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)。我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，于20世紀(jì)80年代末至90年代初期才剛剛發(fā)起，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行向客戶開始提供較為專業(yè)化的投資理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)和個(gè)人外匯理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)，但絕大部分居民并不了解理財(cái)，也沒有相對(duì)完善的理財(cái)意識(shí)。從21世紀(jì)初期至2005年時(shí)，我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)才逐漸成熟，在這期間，理財(cái)環(huán)境、觀念、產(chǎn)品和意識(shí)及理財(cái)師專業(yè)化隊(duì)伍的建設(shè)取得了明顯的進(jìn)步。2002年，第一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品問世，標(biāo)志著銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。2005年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民幣本金投資，利用海外成熟的金融市場分享國際市場金融產(chǎn)品的收益。中國理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模以每年10%—20%的速度在增長，2005年達(dá)到了2000億元。由此發(fā)現(xiàn)，我國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展較其他國家相比，尚處于新興階段，其發(fā)展?jié)摿κ遣豢晒懒康摹?.1.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類不斷豐富個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品在不斷的豐富，居民財(cái)富的積累，個(gè)人金融資產(chǎn)的不斷增多，使得越來越多的人們需要對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行保值增值，需要得到對(duì)自己的財(cái)富進(jìn)行專業(yè)管理的服務(wù)。有需求就有供給，因此理財(cái)業(yè)務(wù)也成為眾多金融機(jī)構(gòu)競相涉足競爭的新領(lǐng)域。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從單一產(chǎn)品發(fā)展到產(chǎn)品組合；各行紛紛推出“個(gè)人理財(cái)中心”、個(gè)人理財(cái)工作室、金融超市等，并陸續(xù)創(chuàng)立了各自的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品牌，如“理財(cái)金賬戶”、“金葵花”、“陽光理財(cái)”等，在目前的政策空間下，積極探索為客戶提供專業(yè)人士理財(cái)?shù)挠行緩健?.1.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的銷售規(guī)模增長迅速2012年，我國銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到28239款，比2011年發(fā)行量上漲了25.84%，其理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模更是達(dá)到24.71萬億元人民幣，比2011年發(fā)行規(guī)模增長了45.44%，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不論是從發(fā)行數(shù)量還是從發(fā)行規(guī)模都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了歷史新高。3.2個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類隨著我國金融市場發(fā)展的不斷完善，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的種類也越來越豐富。最基本的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品主要包括：銀行儲(chǔ)蓄、基金、外匯、期貨、股票、債券及保險(xiǎn)等多種金融資產(chǎn)和一些實(shí)物類資產(chǎn)，國內(nèi)銀行的金融產(chǎn)品也在不斷發(fā)展與創(chuàng)新過程中。在2012年的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中，綜合型產(chǎn)品和貨幣市場基金就受到了人們的青睞，這是國內(nèi)金融市場發(fā)展取得的又一主要成果。3.3個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行量情況從銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行主體來看，2012年股份制商業(yè)銀行占據(jù)主要部分。從相關(guān)資料得知該類型銀行的全年產(chǎn)品發(fā)行總數(shù)量為10609款，其市場占比達(dá)到37.57%，比2011年產(chǎn)品發(fā)行量有了小幅度下滑1.67%，但其發(fā)行數(shù)量上的絕對(duì)領(lǐng)先地位并未改變。國有控股銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)到7946款，其市場占有比例仍然位居第2位，與股份制商業(yè)銀行一樣，它的市場份額占有與2011年相比繼續(xù)出現(xiàn)下滑現(xiàn)象，但其下滑幅度較大，下降6.3%-28.14%之間。外資銀行產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為1187款，其市場占比為4.20%，其市場份額較2011年繼續(xù)出現(xiàn)下滑，但下滑速度明顯減緩，有止跌回升跡象，2011年下滑6.71%，而2012年僅下滑了0.21%。在較為痛苦的本體化過程中，外資銀行逐漸適應(yīng)并開發(fā)了一些適合大陸投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好的產(chǎn)品。同時(shí)，隨著大陸投資者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益關(guān)系的認(rèn)識(shí)逐漸加深，外資銀行開發(fā)的掛鉤海外市場的產(chǎn)品也逐漸得到理解和認(rèn)可，外資銀行在中國理財(cái)市場領(lǐng)域堅(jiān)守住了自己的市場份額。繼2011年，2012年股份制商業(yè)銀行、國有控股銀行以及外資銀行失守的市場份額繼續(xù)被城市商業(yè)銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所占領(lǐng)。城市商業(yè)銀行產(chǎn)品發(fā)行的市場占比由2011年的19.15%上升至2012年的25.36%，產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)7161款，市場占比和發(fā)行數(shù)量直逼國有控股銀行。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全年產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量由2011年的620款增長至1336款，市場占比小幅增長1.97個(gè)百分點(diǎn)。4.我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題4.1理財(cái)產(chǎn)品單一化，缺少創(chuàng)新國外銀行發(fā)行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)都以客戶為中心，產(chǎn)品著重適應(yīng)于客戶自身情況及需求，順應(yīng)市場發(fā)展和客戶需求的不斷變化，充分體現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的多元化結(jié)構(gòu)相結(jié)合。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)是具有個(gè)性化、實(shí)用化等特點(diǎn)，而目前我國銀行在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品上卻過多的傾向于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的營銷方式，還停留在以銀行自身利益為中心，忽視了對(duì)其本身產(chǎn)品業(yè)務(wù)的多樣化、專業(yè)化創(chuàng)新，客戶的多元化需求不能得到更好的滿足。理財(cái)產(chǎn)品之間同質(zhì)化趨勢(shì)較為明顯，不具備鮮明化特點(diǎn)?？蛻粼谶x擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，選擇性較少，吸引力不強(qiáng)，這也造成了多數(shù)客戶的流失，給銀行帶來收益的弱化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品主要以金融產(chǎn)品為主。而金融產(chǎn)品主要包括股票、期貨、債券、基金、保險(xiǎn)以及外匯等，這些產(chǎn)品主要通過在金融市場上的投資運(yùn)作實(shí)現(xiàn)其保值增值，實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。而我國現(xiàn)代的金融市場建立的時(shí)間短，提供的商品和服務(wù)少，尚未完全實(shí)施利率市場化，金融企業(yè)特別是商業(yè)銀行在無法實(shí)現(xiàn)市場化利率的條件下，只能通過傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)實(shí)施競爭。同時(shí)，中國的資本市場尚不健全，投資渠道有限，股票、債券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)單一,導(dǎo)致不同風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)的組合配置受阻,尤其是金融衍生品的發(fā)展受到相當(dāng)程度的限制。4.2理財(cái)專業(yè)人才的欠缺個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國內(nèi)的發(fā)展時(shí)間尚短，受國內(nèi)教育專業(yè)性體制的制約，個(gè)人理財(cái)行業(yè)方面的專業(yè)人才比較缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)具有較高知識(shí)性、技術(shù)性要求的綜合性金融業(yè)務(wù)，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)化素質(zhì)要求很高，理財(cái)從業(yè)者除了應(yīng)當(dāng)具備淵博的金融專業(yè)相關(guān)知識(shí)外，還應(yīng)具備嫻熟的投資分析能力、豐富的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，以及掌握相關(guān)房地產(chǎn)、法律及市場營銷行業(yè)的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，具備良好的人際交往、溝通、組織和公關(guān)能力。目前，我國商業(yè)銀行理財(cái)專業(yè)化人才方面，符合并能夠達(dá)到以上標(biāo)準(zhǔn)的專業(yè)人才較為匱乏，能夠具備國際化職業(yè)資格的理財(cái)專業(yè)更是屈指可數(shù)。我國各商業(yè)銀行多把從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的員工稱為理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)理，這些業(yè)務(wù)經(jīng)理雖經(jīng)過專業(yè)化專業(yè)，其綜合整體素質(zhì)比一般柜員要高，但就其期望與發(fā)達(dá)國家的金融策劃師相比較差距還是存在的。4.3服務(wù)系統(tǒng)滯后，約束業(yè)務(wù)發(fā)展我國銀行的經(jīng)營性質(zhì)一般都還是在柜臺(tái)提供咨詢和服務(wù)，而在網(wǎng)頁里找不到實(shí)用的、有效的、快捷的信息，客戶不能更好的了解相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品。一些先進(jìn)的自主銀行設(shè)備沒有得到有效的推廣，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行也處于發(fā)展階段。各分行分散地進(jìn)行電子化建設(shè)的現(xiàn)象突出,形成了多家分行有多個(gè)數(shù)據(jù)處理中心、多種業(yè)務(wù)版本、多種硬軟件系統(tǒng)的格局。在這種業(yè)務(wù)系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)格局下,產(chǎn)品的開發(fā)不可能一致，在營銷管理發(fā)面出現(xiàn)混亂的狀態(tài)，更大的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生，對(duì)銀行的信任度會(huì)降低，導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展更困難。再細(xì)分到客戶資料庫分析系統(tǒng)，我國多數(shù)銀行的客戶信息極為有限，目前我國銀行的運(yùn)行系統(tǒng)是建立在客戶賬戶的基礎(chǔ)上的，因此無法有效的分析加以利用?？蛻舻馁Y料要得到全方面的，這樣才有銀行為客戶理財(cái)?shù)拈_端，在介紹理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候提供適合他們的，也避免了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。而目前我國缺少這方面的系統(tǒng)支持，致使理財(cái)人員不能確定目標(biāo)群體。4.4個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)定位模糊商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方面的認(rèn)識(shí)程度不夠。商業(yè)銀行雖然認(rèn)識(shí)到了拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性，但在其思想觀念和經(jīng)營管理模式上，還沒有真正的從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思維和模式中解脫出來，特別是對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在銀行經(jīng)營過程中的重要性認(rèn)識(shí)不足，對(duì)其經(jīng)營管理模式選擇和發(fā)展規(guī)劃不到位，嚴(yán)重阻礙了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)市場信息不能及時(shí)捕捉，缺乏把握發(fā)展機(jī)遇，致使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏發(fā)展主動(dòng)力、統(tǒng)一規(guī)劃和完善有效的發(fā)展措施，嚴(yán)重的影響到個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。與此同時(shí)，目前我國商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)尚不能完全適應(yīng)我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要是給客戶提供便捷式、一站式金融服務(wù)的新型綜合性業(yè)務(wù)，因此，它的發(fā)展必須依賴于前、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員的相互配合。我國商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置，在針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具體工作時(shí)主要由個(gè)人金融業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，沒有專門設(shè)立一個(gè)部門來針對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的服務(wù)、規(guī)劃、研究和指導(dǎo)。由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所涉及到的內(nèi)容非常廣泛，甚至包含了銀行資產(chǎn)、負(fù)債和其他項(xiàng)業(yè)務(wù)，而這些業(yè)務(wù)又分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部及房貸部等部門管理，造成了前、后臺(tái)業(yè)務(wù)的不合理分配，無法真正的實(shí)現(xiàn)為客戶提供便捷式、一站式的服務(wù)，還影響了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新。4.5信用體系不完善征信制度是建立在個(gè)人信用系統(tǒng)基礎(chǔ)上的，即由專門的信息中心匯總個(gè)人類信息數(shù)據(jù)資料，主要包括客戶基本信息及其相關(guān)的信用記錄等。我國的個(gè)人信用體系建立相對(duì)較晚，如今還處于摸索階段，然而由于經(jīng)濟(jì)消費(fèi)的快速提高，理財(cái)及信貸產(chǎn)品的應(yīng)用范圍擴(kuò)大，個(gè)人信用體系的不健全，再加上個(gè)人所得稅制度的不完善、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未能全面實(shí)施，使得銀行與我國居民之間存在著較為嚴(yán)重的信息不對(duì)稱現(xiàn)象。銀行對(duì)居民個(gè)人的收入與信用方面的信息掌握受限，個(gè)人現(xiàn)在的收入與支出和將來的收入與支出方面信息不完全相同，這些都會(huì)給銀行經(jīng)營帶來較高的不確定性及高風(fēng)險(xiǎn)性。4.6個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在糾紛客戶在購買銀行理財(cái)產(chǎn)時(shí)，通常把這種行業(yè)視作為一種投資行為。作為一個(gè)投資者來說，理應(yīng)具有相關(guān)的理財(cái)知識(shí)和實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)利益最大化的計(jì)劃。法律上一般將其作為商人來看待。而作為一個(gè)商人，即會(huì)被推定為商務(wù)活動(dòng)方面有能力、有經(jīng)驗(yàn)的人。獲取利益應(yīng)該懂得：“世間沒有免費(fèi)的午餐”這個(gè)道理。當(dāng)然，銀行理財(cái)產(chǎn)品也不可能是“天下掉下來的餡餅”那么簡單。既然投資者期望高于儲(chǔ)蓄存款所得到的收益，那么就要承擔(dān)相對(duì)高的風(fēng)險(xiǎn)。但是，事實(shí)卻正好相反。多數(shù)投資者更多的關(guān)心預(yù)期所能實(shí)現(xiàn)的收益是多少，而對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)承受能力的評(píng)估被忽視掉了。我國近幾年來，由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所發(fā)生的糾紛時(shí)常發(fā)生，主要原因在于銀行工作人員為了獲得經(jīng)濟(jì)利益，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的主要特性有意的掩蓋，只介紹產(chǎn)品的優(yōu)越性，對(duì)于其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)問題，并不對(duì)客戶進(jìn)行詳細(xì)講解，造成客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不正確并盲目的追求高利潤而產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)損失，引發(fā)法律糾紛。比如：2008年3月時(shí)，宋先生和一家外資銀行簽訂了兩份理財(cái)合同，其金額約為人民幣6400萬元?？蛻艚?jīng)理介紹理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，主要在其收益方面進(jìn)行介紹，造成很強(qiáng)的吸引力，并且告知宋先生，在購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)雖然不能保本但是可以提前贖回。也就是說，如果在購買期間發(fā)現(xiàn)該產(chǎn)品發(fā)生虧損跡象，便可以馬上將其投入的資金全部拿回?？稍谫I入后，該理財(cái)產(chǎn)品發(fā)生虧損跡象時(shí)，銀行卻未能實(shí)現(xiàn)提前贖回的承諾，至此宋先生造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，人們對(duì)理財(cái)觀念的改變開始，類似案例便層出不窮，每年由個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)引起的經(jīng)濟(jì)案件便有數(shù)起，給人們?nèi)罕姷慕?jīng)濟(jì)造成了嚴(yán)重的損失，并給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了障礙。5對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展提出建議5.1細(xì)分市場，設(shè)計(jì)不同的理財(cái)產(chǎn)品現(xiàn)代營銷觀點(diǎn)認(rèn)為，營銷活動(dòng)并不是從產(chǎn)品銷售時(shí)才開始的，也不以產(chǎn)品銷售成功而終結(jié)，它是從研究客戶務(wù)求到滿足客戶需要的過程。要確定客戶的需求，首先要細(xì)分市場，根據(jù)現(xiàn)在市場的發(fā)展?fàn)顩r、個(gè)人的物質(zhì)和心理需求定制出不同的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)保值及增值的同時(shí)，客戶在心理上有了種滿足感，體現(xiàn)了產(chǎn)品人性化的特點(diǎn)，拉近了客戶和銀行之間的距離。我國銀行在服務(wù)好優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),不能忽視中低層次的客戶,他們雖然對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度不及前者,但其數(shù)量眾多,集合效益明顯。5.1.1根據(jù)地理角度進(jìn)行市場細(xì)分我國地域較廣，經(jīng)濟(jì)分布不是十分均勻，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，如東部沿海地區(qū)—上海、杭州、蘇州等城市人均年收入超過萬元，富有階層多數(shù)聚居在這里，因此商業(yè)銀行在這些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)方可建立全方位發(fā)展的高起點(diǎn)、高科技、高收益?zhèn)€人理財(cái)服務(wù)，比如：建立私人銀行等；而一些經(jīng)濟(jì)欠缺或落后地區(qū)，如我國的西部地區(qū)，則應(yīng)當(dāng)開辦處理各類代收代付、代保管、代辦保險(xiǎn)、綜合賬戶管理及信用卡中介等服務(wù)項(xiàng)目的開展。5.1.2根據(jù)個(gè)人客戶擁有的資產(chǎn)和生活方式不同進(jìn)行市場細(xì)分對(duì)于一般的客戶多提供大眾化服務(wù)，主要開通電話銀行、網(wǎng)上銀行及自助銀行等自助性服務(wù)；對(duì)于較多消費(fèi)的客戶則提供半自動(dòng)化服務(wù)；對(duì)于資金業(yè)務(wù)頻繁的客戶則提供“私人銀行”服務(wù)。在國外，業(yè)務(wù)都是以一個(gè)人的一生展開的，制定長期的理財(cái)計(jì)劃，從設(shè)立教育基金儲(chǔ)蓄賬戶到制定遺產(chǎn)計(jì)劃，理財(cái)覆蓋了人生的每一個(gè)階段。那么在我國就可以將人群分為單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等多個(gè)不同階段，客戶對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求表現(xiàn)出較大的差異性，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)通過建立客戶檔案，對(duì)客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶市場的細(xì)分，針對(duì)客戶的不同特點(diǎn)，提供差異化的服務(wù)。5.2培訓(xùn)高素質(zhì)專業(yè)化理財(cái)人員銀行的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)推廣和認(rèn)可，關(guān)鍵與客戶經(jīng)理的整體素質(zhì)息息相關(guān)。金融客戶經(jīng)理應(yīng)當(dāng)具備與金融業(yè)相關(guān)專業(yè)知識(shí)相適應(yīng)的綜合素質(zhì)，包括良好的道德素質(zhì)、過硬化的業(yè)務(wù)素質(zhì)和良好的心理素質(zhì)，與此同時(shí)，還應(yīng)隨時(shí)注重自身的行為規(guī)范，學(xué)會(huì)各種公關(guān)技巧。加強(qiáng)對(duì)銀行客戶經(jīng)理的專業(yè)化培訓(xùn)，主要培訓(xùn)課程應(yīng)依據(jù)復(fù)合型金融人才來設(shè)計(jì)安排，可以借鑒國際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置，開設(shè)投資工具運(yùn)用和理財(cái)規(guī)劃兩大類課程，同時(shí)還要適當(dāng)?shù)膶W(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過全方位培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”，培養(yǎng)出符合國際注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師委員會(huì)要求的注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃，逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃師國際化。5.3完善網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，加快信息化進(jìn)程網(wǎng)絡(luò)在我們現(xiàn)實(shí)生活中，越來越顯得重要和必要，影響著人類一切社會(huì)活動(dòng)的各方方面面。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、網(wǎng)絡(luò)的重要性、信息化的重要性引起了社會(huì)各方面的重視。在金融業(yè)發(fā)展的今天，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品從市場推廣活到品牌建立各個(gè)方面，運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)、網(wǎng)絡(luò)廣告、電子郵件、消息組和公告牌、論壇等多種形式，才會(huì)在經(jīng)濟(jì)增長中做好自己的業(yè)務(wù)。為了更好的拓展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化建設(shè)。建設(shè)重點(diǎn)可以放在以下三個(gè)方面：5.3.1完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)我國銀行一方面要加快全國性金融網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)，還要加快信息化技術(shù)方面的管理，如建立覆蓋全國的實(shí)時(shí)清算網(wǎng)絡(luò)，大力發(fā)展自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等虛擬服務(wù)渠道，協(xié)調(diào)各銀行之間的沖突。5.3.2加快金融電子化系統(tǒng)的集成商業(yè)銀行根據(jù)市場和客戶的具體需求，把各種理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)與其相關(guān)的業(yè)務(wù)操作、處理、管理及控制等環(huán)節(jié)有機(jī)的結(jié)合在一起來，形成一個(gè)統(tǒng)一的有機(jī)系統(tǒng)，讓銀行能夠更好的、靈活的適應(yīng)市場需求，實(shí)現(xiàn)銀行制定的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，形成經(jīng)營管理上的優(yōu)勢(shì)。5.3.3建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)借助這個(gè)系統(tǒng)，銀行可以留住訪問者的信息，可以有效的管理已有的信息，并對(duì)信息特別是對(duì)客戶信息進(jìn)行有效的加工，以便進(jìn)一步將經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻糁鲗?dǎo)型，通過個(gè)性化服務(wù)制定的服務(wù)滿足客戶的需求。5.4強(qiáng)化品牌建設(shè)，提供個(gè)性化服務(wù)作為從事個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行應(yīng)該利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo)，應(yīng)將宣傳重點(diǎn)放在客戶的實(shí)用價(jià)值上，吸引更多的客戶去嘗試、去選擇使用理財(cái)產(chǎn)品，讓更多的客戶來了解它、認(rèn)識(shí)它并接受它。銀行把符合大眾需求的產(chǎn)品在適當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)進(jìn)行人員銷售、廣告、營業(yè)推廣和公共關(guān)系等營銷策略把有關(guān)信息傳達(dá)到市場，只有人們知道了該產(chǎn)品的存在后，理財(cái)人員在給他們介紹該產(chǎn)品時(shí)，他們才會(huì)產(chǎn)生信任感。實(shí)施個(gè)性化服務(wù)，提高銀行的市場競爭核心力，主要是要選擇基于差異化的核心競爭優(yōu)勢(shì)戰(zhàn)略來發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。提高銀行的核心競爭力，是商業(yè)銀行區(qū)別于其他銀行的主要競爭優(yōu)勢(shì)。5.4.1實(shí)現(xiàn)客戶財(cái)務(wù)安全，同時(shí)注重資產(chǎn)的保值增值保障客戶財(cái)務(wù)信息安全，是對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的本質(zhì)要求。在為客戶提供關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的咨詢和建議時(shí)，應(yīng)保證客戶基本信息、財(cái)務(wù)狀況信息的安全性，與此同時(shí)，還應(yīng)注意客戶資產(chǎn)的保值增值，只有做到客戶放心，才能讓客戶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)生信心，才能夠更好的留住客戶，提高銀行理財(cái)信譽(yù)，打造出屬于自己的品牌產(chǎn)品。采用以客戶為中心的業(yè)務(wù)處理流程，個(gè)人理財(cái)工作人員全天候、全方位的，以多種個(gè)人理財(cái)品種，通過與客戶面對(duì)面或是電話交流等多樣化渠道，進(jìn)行一站式服務(wù)、VIP客戶綠色通道服務(wù)等方式，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)處理的便捷性、高效性，讓客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)有更深層次的理解。5.4.3提高銀行服務(wù)的親和力，提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)軟件基礎(chǔ)商業(yè)銀行應(yīng)以服務(wù)客戶為工作重點(diǎn)，使其擁有可投資資產(chǎn)較高的客戶，在整體領(lǐng)域中占據(jù)主要份額。與客戶直接溝通的便是銀行理財(cái)人員或柜臺(tái)服務(wù)人員，其服務(wù)往往機(jī)械化，缺乏人性化的親切感和良好的服務(wù)態(tài)度，這讓很多客戶感到反感?？蛻羲枰氖悄軌蚋惺艿絾T工發(fā)自內(nèi)心的一種親切，并不是偽裝的、虛假的情感交流，它需要的一種主動(dòng)服務(wù)的理念和文化，要有堅(jiān)持不懈的服務(wù)意識(shí)和行動(dòng)。在如今經(jīng)濟(jì)市場競爭激烈的情形之下，只有善于服務(wù)者才能真正的贏得金融市場這片天地。5.4.4成立專業(yè)理財(cái)室,設(shè)計(jì)一攬子理財(cái)方案在理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)模式方面可借鑒國外銀行的成功經(jīng)驗(yàn),突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的柜臺(tái)服務(wù)模式,成立專業(yè)理財(cái)室。根據(jù)不同需求為客戶設(shè)計(jì)綜合理財(cái)方案,提供特色理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)施一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)。5