關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)狀況調(diào)查-以西安市為例

關(guān)于大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)狀況調(diào)查——以西安市為例實(shí)踐目的隨著中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不斷與前進(jìn)，人們現(xiàn)在越來越依靠手機(jī)端。大學(xué)生作為一個(gè)特殊的人群，在大學(xué)期間學(xué)習(xí)了許多的理財(cái)常識(shí)，在讀書期間也開始了私人的理財(cái)生涯，大學(xué)生的理財(cái)觀點(diǎn)和理財(cái)行為必然在一定程度上反映了當(dāng)代青年的價(jià)值觀和生活方式。現(xiàn)在越來越多的大學(xué)生利用自己的閑錢在網(wǎng)上進(jìn)行理財(cái)，購買品類多樣的理財(cái)產(chǎn)品，但是網(wǎng)上理財(cái)也存在眾多風(fēng)險(xiǎn)。希望通過本次調(diào)查了解西安市大學(xué)生使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的情況以及大學(xué)生使用理財(cái)產(chǎn)品主要存在哪些風(fēng)險(xiǎn)。二、實(shí)踐內(nèi)容1.提高了金融信息的傳播速度及其傳播效率2.消除了融資雙方在獲取信息過程中的不對(duì)稱性3.支付方式更加方便、快捷、安全4.互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘。這些特點(diǎn)可以簡(jiǎn)述為科技性、時(shí)代性和便捷性。其實(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的最大一個(gè)特質(zhì)，就是廣泛性和風(fēng)險(xiǎn)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融廣泛地融入了人們?nèi)粘Ｉ钪校哂袕V泛性特質(zhì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)性，主要表現(xiàn)在這兩個(gè)方面：一是信用風(fēng)險(xiǎn)大。現(xiàn)階段我國所存在信用體系結(jié)構(gòu)還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律法規(guī)還有待完善配套，與互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的的極大利益相較，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，從而容易誘發(fā)不良平臺(tái)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)大，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。（一）、西安市大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)現(xiàn)狀分析1.使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生群體特征（1）在應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)來理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生，主要是大三大四的學(xué)生群體比較多，大三最多占比35.55%，大二其次占28.9%，大一學(xué)生最少，在大學(xué)期間，大三大四受教育水平較高，在上學(xué)期間也學(xué)習(xí)了多節(jié)理財(cái)課程，擁有一定的理財(cái)常識(shí)，能夠客觀的評(píng)估理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。如圖1所示：圖1（2）根據(jù)調(diào)查結(jié)果，通過設(shè)置填空題，發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)類的學(xué)生更容易接受和使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。一些工科、理工類學(xué)生也在不同程度的使用過或正在使用互聯(lián)網(wǎng)金融來進(jìn)行理財(cái)。（3）大學(xué)生在校期間的生活費(fèi)將近一半的學(xué)生生活費(fèi)在1000以下，這部分學(xué)生沒有太多錢去進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，在校期間生活費(fèi)在1000-1500有38.35%的學(xué)生主要把錢放在零錢通和余額寶中，14%的同學(xué)生活費(fèi)在1500元以上。如圖2所示：圖2（4）現(xiàn)在父母是大學(xué)生的生活費(fèi)和資金的來源，用來理財(cái)?shù)幕顒?dòng)資金是每月剩下的生活費(fèi)，有46%的學(xué)生會(huì)利用自己的獎(jiǎng)學(xué)金和助學(xué)金進(jìn)行理財(cái)，利用互聯(lián)網(wǎng)來理財(cái)節(jié)約的許多時(shí)間，還有一部分學(xué)生利用自己的閑余時(shí)間進(jìn)行勤工儉學(xué)。許多大學(xué)生每月基本上除去日?；鞠M(fèi)外都有一定的閑散資金，這些資金都可以用來進(jìn)行理財(cái)投資。如圖3所示：圖32.使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生行為特征（1）現(xiàn)在大部分學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融具體含義有點(diǎn)模糊，60%學(xué)生認(rèn)為在網(wǎng)上進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、貸款等多種在網(wǎng)上的互聯(lián)網(wǎng)金融交易，大部分學(xué)生主要是在網(wǎng)上進(jìn)行網(wǎng)購而采取利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，而方便網(wǎng)上資金流動(dòng)。如圖4所示：圖4（2）現(xiàn)在由于大學(xué)生資金有限只有12.78%的在網(wǎng)上了解并購買過互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，81.09%的學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品了解不多但是有興趣去進(jìn)行投資，但還是有6%的學(xué)生沒聽說過。如圖5所示：圖5（3）大部分學(xué)生使用的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品主要還是日常使用的支付軟件推出的產(chǎn)品，如67.78%的學(xué)生把自己日常的閑錢放在余額寶主，支付方便，隨時(shí)可提現(xiàn)，還可以可以賺取收益，還有51.31%的學(xué)生使用微信的零錢通，這兩者的日均收益率都比銀行的存款利率高、流動(dòng)性強(qiáng)、容易變現(xiàn)。還有學(xué)生使用過其他平臺(tái)推出的一些理財(cái)產(chǎn)品如輕松易貸、錢多多、活期寶等。如圖6所示：圖6（4）大學(xué)生希望理財(cái)產(chǎn)品有信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)品、貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品、信托理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品、結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)品。學(xué)生基本會(huì)選擇相對(duì)成熟的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)投資一些投資門檻低，流動(dòng)變現(xiàn)快、收益穩(wěn)定的產(chǎn)品。如圖7、8所示：圖7圖8（5）大學(xué)生應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，主要擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)問題，產(chǎn)生資金受損的問題，造成個(gè)人信息泄露的問題，在網(wǎng)上進(jìn)行投資的主要風(fēng)險(xiǎn)有由于信息不對(duì)稱存在的風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)、缺乏強(qiáng)有力的法律監(jiān)管，還有一部分學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品沒有傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)。但70%的學(xué)生認(rèn)為現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)超過傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品占據(jù)了主導(dǎo)地位。如圖9、10所示：圖9圖10（6）在本次調(diào)查中學(xué)生希望互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品做一下改善：提高交易系統(tǒng)的安全性、改善服務(wù)品質(zhì)、合作與信息等級(jí)比較高的機(jī)構(gòu)、加強(qiáng)完善各項(xiàng)法律法規(guī)、信息透明化、豐富互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品品種等。如圖11所示：圖113.使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生心理特征大學(xué)生有濃重的獵奇心理和從眾心理，敢于去嘗試新鮮事物，想要接受新穎的事物的能力比較強(qiáng)，所以對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)用和接受能力較為容易。在看到身邊朋友有人購買時(shí)，或者接受的宣傳教育，會(huì)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資。如圖12所示：圖12（二）、當(dāng)前大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)出現(xiàn)的問題分析1.可自由支配的資金額度較小，資金來源渠道匱乏，且大部分用于消費(fèi)當(dāng)代大學(xué)生的主要資金來源包括每月生活費(fèi)、家庭補(bǔ)給、勤工儉學(xué)所得以及在校的獎(jiǎng)助學(xué)金等方面。資金來源渠道較為匱乏，且資金量不大，多數(shù)學(xué)生還是主要依靠于父母。此外，大學(xué)生可自由支配的資金主要包括兩個(gè)方面，即消費(fèi)和投資，其中占主要比例的還是消費(fèi)。并且，當(dāng)大學(xué)生每月可自由支配的資金金額有所增加時(shí)，其中用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻相反方向地在不斷的降低。究其原因，是因?yàn)榇髮W(xué)生對(duì)消費(fèi)的控制和計(jì)劃沒有具體概念，超前消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)時(shí)有發(fā)生，可自由支配資金金額上升的同時(shí)，他們?cè)诜峙淙哂噘Y金時(shí)，更多的是將其用于消費(fèi)。在我們此次的社會(huì)實(shí)踐調(diào)查活動(dòng)中，我們調(diào)查了大學(xué)生的可支配資金來源構(gòu)成，主要包括五大方面。其中每月生活費(fèi)結(jié)余和家庭補(bǔ)給這一家庭來源，合計(jì)共占比高達(dá)90.54%，在校獎(jiǎng)助學(xué)金資金來源占比為46.41%，而勤工儉學(xué)及相關(guān)兼職收入資金占比為48.86%。如圖13所示：圖13我們不難發(fā)現(xiàn)大學(xué)生的主要資金來源更多的是家庭，因此可自由支配資金額度的一個(gè)重要決定因素，就是月生活費(fèi)的額度高低，直接決定了可用于投資的資金量。高達(dá)86%的調(diào)查學(xué)生群體的月生活費(fèi)額度在1500元以下，12.43%的學(xué)生表示月生活費(fèi)額度為1500—2000元之間，僅有微乎其微的1.58%的調(diào)查學(xué)生群體的月生活費(fèi)達(dá)到了2000元以上的額度。如圖14所示：圖14因此，大學(xué)生在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資過程中，一個(gè)主要的問題就是資金量小且碎片化的特點(diǎn)。一方面由于匱乏的資金來源，可支配資金額度不高，過高的投資理財(cái)產(chǎn)品門檻阻礙了他們利用互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)哪_步；另一方面，超前消費(fèi)和沖動(dòng)消費(fèi)行為，減少了可用于投資的金額。因此如何將碎片化資金聚集利用和連接消費(fèi)投資資金渠道，是解決大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)問題的兩個(gè)重要方面。2.缺少相關(guān)金融投資知識(shí)，投資體系單一投資理財(cái)是指投資者對(duì)相關(guān)債券、基金、股票、黃金、儲(chǔ)蓄等等進(jìn)行規(guī)劃調(diào)整，以期達(dá)到保值或加速增值的目的。在復(fù)雜多變的資本市場(chǎng)當(dāng)中，要做好投資理財(cái)，需要適當(dāng)?shù)牧私庀嚓P(guān)的金融、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政、會(huì)計(jì)等多方面的復(fù)合知識(shí)，且需要具備一定基礎(chǔ)性的證券投資理財(cái)?shù)葘W(xué)科的專業(yè)知識(shí)。否則，在缺乏專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)的基礎(chǔ)上，由于錯(cuò)誤不當(dāng)?shù)牟僮鞣椒ê屯顿Y方法，投資體系過于單一，沒有把雞蛋分放在不同的籃子中，遭受損失的可能性便大大的增加了。而很多大學(xué)生生，缺少相關(guān)的金融投資知識(shí)，只是根據(jù)自己的主觀感受，或者道聽途說來參與互聯(lián)網(wǎng)金融投資，局限的選擇單一的投資體系和成交量很大的金融產(chǎn)品，而沒有過多深入的去了解風(fēng)險(xiǎn)與收益，從而在一定程度上引致了損失。據(jù)此次調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，119.09%的大學(xué)生都只聽說或投資過零錢通（微信）及余額寶（支付寶）這兩種互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，其余如收益寶、錢袋子等理財(cái)產(chǎn)品的知名度和參與度相較而言就沒那么高了。如圖15所示：圖15當(dāng)代大學(xué)生的投資體系主要還是以儲(chǔ)蓄為主，基金股票次之，對(duì)于多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品，大部分人還是會(huì)選擇知名度較高的產(chǎn)品，較少嘗試新興產(chǎn)品。大多數(shù)大學(xué)生投資者屬于守舊型，少部分為妥當(dāng)型，較少有激進(jìn)型。3.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足在校大學(xué)生鮮少有投資理財(cái)?shù)膶?shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，且針對(duì)于大學(xué)生資金特點(diǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)產(chǎn)品較少，由于相關(guān)金融投資知識(shí)的缺失，導(dǎo)致大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融投資過程中很難去辨別潛在風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足。據(jù)多項(xiàng)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分大學(xué)生為保守的風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，很難接受投資過程中所發(fā)生的損失。與此同時(shí)，在如今各種各樣的網(wǎng)貸平臺(tái)層出不窮的大背景下，諸多大學(xué)生為了滿足自己的消費(fèi)需求，卷入校園貸以至于最終釀成慘劇的案例比比皆是，多樣的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)好壞質(zhì)量難言，而大學(xué)生在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的識(shí)別能力不足則成為了一個(gè)主要的問題。目前最方便快捷且主流的一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)方式就是貨幣基金了，這類基金總標(biāo)榜著穩(wěn)賺不賠，但對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力不足的大學(xué)生群體來說，當(dāng)一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品的收益率大于5%時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)性就值得思考了。對(duì)于大學(xué)生而言，在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)倪^程中，如何提高自己的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并且選擇與自己的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力相適應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，是值得思考的問題之一。（三）、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)大學(xué)生的影響分析當(dāng)今世界互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)服務(wù)幾乎風(fēng)靡了全球，各界人士都積極參與其中?；ヂ?lián)網(wǎng)金融深深影響了我們的日常生活1．手機(jī)成為了我們的錢包現(xiàn)在人們出門一般都不太使用現(xiàn)金進(jìn)行消費(fèi)，僅需一個(gè)手機(jī)就能輕松搞定日常生活的種種事務(wù)乘公交面對(duì)面的支付，幾乎連路邊小攤都可以使用手機(jī)支付了，各種金融服務(wù)變得越來越便捷的。手機(jī)這一工具在我們生活中越來重要，手機(jī)支付早已貫穿了我們的日常生活，手機(jī)早已不再是用于聯(lián)系的工具，而變成與互聯(lián)網(wǎng)金融息息相關(guān)的一個(gè)重要的交流方式。2．很少把錢存進(jìn)銀行與銀行相比把錢存進(jìn)各種理財(cái)產(chǎn)品會(huì)有更高的收益率和更加快捷的取現(xiàn)方式，譬如阿里巴巴集團(tuán)下的余額寶，它的收益高，而且周轉(zhuǎn)靈活，契合當(dāng)今大學(xué)生的消費(fèi)形式與消費(fèi)習(xí)慣。3．網(wǎng)貸與理財(cái)門檻更低互聯(lián)網(wǎng)金融讓把有閑錢就可以進(jìn)行理財(cái)許多理財(cái)APP的利率都比銀行高，而且大家都會(huì)利用手機(jī)端放在手機(jī)里會(huì)更加方便。理財(cái)觀念與各種金融思想越來越深入人心，同時(shí)也有著更多的大學(xué)生參與其中，有特別多金融產(chǎn)品都有其專門的風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)與其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，這也降低了投資者的擔(dān)心。三、實(shí)踐過程問卷情況:見附錄(調(diào)查問卷)，我們此次調(diào)研活動(dòng)調(diào)查的總體是西安市各大高校各個(gè)年級(jí)的在校大學(xué)生。本次問卷調(diào)查過程收回有效問卷571份，發(fā)放對(duì)象主要以我們周邊大學(xué)的學(xué)生以及同校的同學(xué)為主，基本上在調(diào)查中過程中做到了隨機(jī)發(fā)放。收回問卷后，我們經(jīng)過統(tǒng)計(jì)各個(gè)問題的選項(xiàng)的數(shù)目，然后再經(jīng)過計(jì)算得出相應(yīng)占比比例，將數(shù)據(jù)結(jié)果處理成圖表形式。接著對(duì)數(shù)據(jù)中不同類別的情況進(jìn)行總體分析，再對(duì)不同態(tài)度人群進(jìn)行縱向分析，進(jìn)而得出結(jié)果。討論情況：最開始我們小組成員每人提出問題（每個(gè)人至少7個(gè)），當(dāng)所有問題提出后，我們?cè)龠M(jìn)行篩選，選出構(gòu)成問卷邏輯且具有針對(duì)性的問題。進(jìn)行問卷的設(shè)置和發(fā)放，最后我們小組進(jìn)行了問卷的分析、總結(jié)和篩選，然后通過所得到的調(diào)查結(jié)果，結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)知識(shí)，分析整理結(jié)果與結(jié)論，完成此次實(shí)踐活動(dòng)。四、實(shí)踐體會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來了無限機(jī)遇，互聯(lián)網(wǎng)金融正在引領(lǐng)大學(xué)生生活方式的變革，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)開辟了新天地，為大學(xué)生提供了一門貼近社會(huì)的理財(cái)實(shí)踐課程；同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也蘊(yùn)含著巨大風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)強(qiáng)烈刺激大學(xué)生的消費(fèi)欲望，會(huì)助長(zhǎng)部分大學(xué)生的投機(jī)心理和虛榮心理，會(huì)潛移默化導(dǎo)致大學(xué)生荒廢學(xué)業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)社會(huì)各界，尤其是對(duì)在校大學(xué)生，不論在學(xué)習(xí)上還是在日常行為上里創(chuàng)業(yè)、理財(cái)和消費(fèi)等方面都有著巨大的吸引力和影響力，必定會(huì)成為今后大學(xué)生投資的一種主流模式，即，大學(xué)生正在日益理解，廣泛享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來生活學(xué)習(xí)的便捷、高效金融服務(wù)及公正、透明的金融信息，展現(xiàn)出了互聯(lián)網(wǎng)金融即將成為新一代大學(xué)生廣泛利用的