高育兒成本時代生二胎教育金保險要齊備

第第頁高育兒成本時代生二胎教育金保險要齊備不管父母們是否愿意，高育兒成本時代已經到來，越來越多的父母開始意識到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴，在為孩子規(guī)劃教育基金時，教育金保險成為年輕父母為孩子配置的首選。

人口與經濟之間的關系早已不是新鮮問題。1776年，亞當？斯密在《國富論》中明確提出：“就一國的繁榮而言，最明確的標識是居民人數(shù)的增長。”人口增長是經濟發(fā)展的重要因素。1937年，凱恩斯在《人口縮減的若干經濟后果》中分析認為，人口增長由于促進投資而促使經濟成長。凱恩斯學派的后繼者哈羅德在《論動態(tài)經濟學》中論證認為，人口增長不僅擴大了消費，還增大雇傭，使投資規(guī)模擴大。

基于以上理論基礎，2015年10月底，討論已久的《人口與計劃生育法》修正草案在十二屆全國人大常委會第十八次會議審計通過，“全面二孩”政策正式實施。據(jù)估計，二胎全面放開后，中國每年將增加新生人口約300萬，未來30年新增人口有望達到1億。這些“特殊的”嬰兒被寄予厚望――拉動更多消費，提供更多年輕勞動力，從而減緩人口老齡化及經濟下滑。

對于大多數(shù)夫妻而言，“為國生娃”可能會遇到相當“棘手”的問題。調查顯示，愿意生育二孩的家庭其實并不多，經濟壓力或許會成為阻礙人們生育的一個重要因素。

“80”后夫婦舒羽與閔智大學畢業(yè)后留在北京工作，兩人經過多年打拼，在北京有房有車，也算是衣食無憂。他們有一個10歲的女兒，上小學四年級。舒羽喜歡男孩，在2015年全面二孩政策落實后，一個強烈的沖動在她心里萌生：要再生個男孩。一天晚上，閔智夫婦展開了一場討論，話題最后演變成計算10年以來的養(yǎng)孩賬單。這份詳細的賬單計算出來后，兩人五味雜陳。

負利率時代，育兒成本與經濟增長齊飛

銀行利率一路走低，有人說，負利率時代，將錢放在銀行不如花出去，養(yǎng)孩子是最好的投資。在中國，高昂的撫養(yǎng)成本使“養(yǎng)孩子是最好的投資”成為悖論。瑞士信貸2013年的一份報告顯示，中國夫婦每年平均要在孩子身上花費2.25萬元，直到孩子年滿18歲，這筆者用超過平均每個城市家庭人均可支配收入的3/4。

“僅僅是算了一下養(yǎng)孩子的開銷，就澆滅了我們生二孩的念頭?！笔嬗鸫致砸凰?，10年來女兒共花費了35.5萬元左右，其中用于孩子課外素質培訓的費用占到了30%左右，尤其是2015年，女兒特長培訓費達到了42720元。女兒才上小學四年級，居然花了35.5萬元。這筆龐大的支出讓舒羽嚇了一跳，對于她這樣的普通工薪族而言，這樣的支出，再來一遍也是不能承受之重。

巨額支出從一孩出生后便開始了，第一項開支就是找月嫂，北京的行情大約是一個月1萬元。最初，舒羽并沒有打算請月嫂，覺得姥姥和奶奶兩人足以應付，可孩子出生后發(fā)現(xiàn)完全不行。

除了月嫂，孩子還沒上幼兒園時，撫養(yǎng)孩子的費用主要是“奶粉、尿不濕、保姆”這三大項支出。據(jù)悉，市場上一罐900克的奶粉價格在200～400元?！爸挥羞M口的奶粉才有資格讓寶寶使用，尿不濕也是從日本代購，不養(yǎng)不知道啊，有了寶寶，人民幣都長翅膀了……”。

早在2005年，社會學家徐安琪的調研報告《孩子的經濟成本：轉型期的結構變化和優(yōu)化》顯示，當時，把一個孩子撫養(yǎng)到大學畢業(yè)的直接支出高達48萬元。業(yè)內人士指出，現(xiàn)在這個數(shù)字可能要翻倍。月嫂工資、保姆工資、幼兒園園費、奶粉等營養(yǎng)品、紙尿褲等衛(wèi)生用品、玩具文具用品、早教培訓……在這些項目的表格后面，都是閔智夫婦10年來的血汗錢。雖然育兒費用五花八門，但是做“孩奴”的花費主要還是集中在教育方面，據(jù)網易對育兒成本的數(shù)據(jù)調查顯示，教育消費占總體消費比例高達80%以上，如下圖所示。

刨除物價上漲因素，在育兒成本高漲的背后，育兒觀念是一只重要推手。抱定了“不能讓孩子輸在起跑線上”的想法，為了讓孩子能進一所好的小學，舒羽一家把五環(huán)外的大房子換成了三環(huán)內的小房子，“與孩子的教育相比，我們必須這么做”。

“422”模式家庭未雨綢繆，教育金保險受青睞

圍繞二孩，各路商家展開了瘋狂攻勢，不管是不是跟母嬰產業(yè)相關的，都能巧妙地將營銷策略融入這個新政策。保險理財更是如此，就在為養(yǎng)孩賬單發(fā)愁的舒羽接到保險公司的經紀人打來的電話，上來就以放開二孩為由頭，說起了他們的保險產品?！岸⒄吒I保險有什么關系啊？”舒羽還一頭霧水，推銷員就口吐蓮花似的說開了：“當然有關系了，您想啊，養(yǎng)兩個孩子，教育成本是不是就提高了？您應該提前準備教育金，?？顚Ｓ?，定期存入，到期領取……”

不管父母們是否愿意，高育兒成本時代已經到來，越來越多的父母開始意識到孩子的“教”比“養(yǎng)”更貴，在為孩子準備教育基金規(guī)劃時，教育金保險（30%）已超越人壽保險（21%）和意外險（16%），成為年輕父母為孩子配置的首選。目前市場上銷售的少兒教育保險，除了初中、高中和大學幾個時期的教育基金以外，還包括參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金、婚假基金及退休后的養(yǎng)老金。除此之外，一些險企推出的教育金保險還附帶重疾險。中宏保險首席市場官梁國賢在接受記者采訪時表示，孩子的出生是年輕育兒家庭購買保險的主要驅動力，新家庭成員的到來讓年輕父母責任感倍增，需要為家庭財務狀況做好長期打算。全面放開“兩孩”政策，利好保險市場?？紤]到孩子的撫養(yǎng)成本、教育經費等，父母會更偏向于為孩子購買相關保險產品，這也給保險發(fā)展帶來了機遇。多生一個孩子對家庭最直接的影響是剛性需求增加，主要包括孩子的教育開支和撫養(yǎng)，其中教育又是最具剛性的。調研機構益普索對生活在一到三線城市、父母年齡在22～45歲、孩子年齡在0～15歲的家庭進行調研，嘗試了解年輕育兒家庭的生活狀態(tài)、育兒觀念及對未來生活的期許和需求。調研顯示，58%的受訪父母曾經為自己買過保險，89%的家庭有為孩子準備教育基金的計劃。這