金融-大學(xué)生使用螞蟻花唄的利弊分析

PAGEPAGEII大學(xué)生使用螞蟻花唄的利弊分析摘要隨著互聯(lián)網(wǎng)4.0時(shí)代的全面到來(lái)，越來(lái)越多不同年齡段的網(wǎng)民陸續(xù)參與到網(wǎng)絡(luò)文化的傳承與創(chuàng)造中。第三方支付平臺(tái)的使用率明顯提升，逐漸成為潮流。其主流使用者年齡主要集中在20～29歲，且該階段人群主要為大學(xué)生。因此，本文調(diào)查分析了大學(xué)生利用螞蟻花唄類第三方支付平臺(tái)信用工具超前消費(fèi)的現(xiàn)象，并對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)行為提出了相關(guān)建議文章首先介紹了預(yù)付消費(fèi)的現(xiàn)狀和螞蟻花唄的現(xiàn)狀，然后指出了文章的調(diào)查設(shè)計(jì)情況，并對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行了具體的分析，并根據(jù)分析指出了其存在的問題，最后有針對(duì)性的提出了相應(yīng)的完善建議。關(guān)鍵詞：大學(xué)生；預(yù)付消費(fèi)；花唄

目錄摘要 I一、緒論 1（一）研究背景 1（二）選題意義 11.理論意義 12.現(xiàn)實(shí)意義 1（三）研究的內(nèi)容 1二、預(yù)付費(fèi)消費(fèi)現(xiàn)狀 2（一）預(yù)付費(fèi)消費(fèi)概述 2（二）螞蟻花唄的現(xiàn)狀 21.螞蟻花唄簡(jiǎn)介 22.螞蟻花唄發(fā)展現(xiàn)狀 33.螞蟻花唄存在的問題 34.螞蟻花唄優(yōu)缺點(diǎn) 5三、調(diào)查設(shè)計(jì) 6（一）調(diào)查對(duì)象 6（二）調(diào)研目的與意義 6（三）問卷設(shè)計(jì) 6四、調(diào)查分析 7（一）大學(xué)生使用螞蟻花唄的比例分析 7（二）大學(xué)生花唄額度和消費(fèi)額對(duì)比分析 7（三）大學(xué)生每月使用螞蟻花唄頻率分析 8（四）大學(xué)生使用花唄的原因分析 8（五）大學(xué)生使用螞蟻花唄分期的情況分析 9（六）大學(xué)生還花唄的方式 10五、大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)存問題分析 11（一）消費(fèi)態(tài)度變得超前，非理性消費(fèi)凸顯 11（二）過度消費(fèi)導(dǎo)致還貸能力不足，增加家庭負(fù)擔(dān) 11（三）逾期或有可能影響個(gè)人征信 12（四）超前消費(fèi)的不良心理影響學(xué)習(xí)質(zhì)量和身心健康 13六、完善大學(xué)生預(yù)付消費(fèi)的建議 14（一）注意自己的日常消費(fèi)行為偏好 14（二）保持良好的人脈關(guān)系 14（三）認(rèn)清自己的身份特質(zhì) 14（四）養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣 14結(jié)語(yǔ) 15參考文獻(xiàn) 16致謝 17附錄 18PAGE18一、緒論（一）研究背景隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，以及移動(dòng)支付的日益普及，在線支付方式也呈現(xiàn)出多元化的狀態(tài)。此外，使用網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的人數(shù)逐漸增加。由于網(wǎng)上銀行支付的程序復(fù)雜，更方便的支付方式已取代它。阿里旗下的支付寶與銀行合作開發(fā)了最先被接受并被熟練使用的便捷支付方式。漸漸地，隨著人們消費(fèi)觀念的進(jìn)步，很多人喜歡用信用卡購(gòu)物，考慮到這一因素，一種網(wǎng)上的“信用卡”——螞蟻花唄橫空出世。這是一款支付寶與螞蟻金服合作完成的新的支付方式，簡(jiǎn)單便捷。螞蟻花唄自2015年4月正式上線，主要用于在天貓、淘寶上購(gòu)物，受到了廣大消費(fèi)者，尤其是大學(xué)生消費(fèi)者的喜愛（二）選題意義1.理論意義伴隨互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，關(guān)于移動(dòng)支付的研究變得越來(lái)越重要?？v觀現(xiàn)在的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，支付寶的高速發(fā)展穩(wěn)坐移動(dòng)社交的頭把交椅，跟隨衍生出旗下螞蟻花唄也在很大程度上改變了支付平臺(tái)的壟斷市場(chǎng)，在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付方式的高成本和資金不足。它是一種基于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的獨(dú)特支付方式?，F(xiàn)階段，大學(xué)生作為螞蟻花唄主要的受眾群體之一，在很大程度上影響到了螞蟻花唄發(fā)展的前景與未來(lái)。2.現(xiàn)實(shí)意義在這個(gè)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的時(shí)代，年輕人都很喜歡網(wǎng)購(gòu)，網(wǎng)購(gòu)似乎已經(jīng)成為我們生活中不可或缺的一部分，但由于經(jīng)濟(jì)能力不足以支撐我們的購(gòu)買欲望，螞蟻花唄的開發(fā)初衷正是考慮到這些從而推出了花唄，對(duì)于我們這些網(wǎng)購(gòu)的主力軍來(lái)說更是促進(jìn)提前消費(fèi)，這對(duì)整個(gè)網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)來(lái)說都是很有幫助的，同時(shí)我們年輕人更是會(huì)忠于花唄的業(yè)務(wù)而放棄傳統(tǒng)的信用卡服務(wù)。（三）研究的內(nèi)容本文通過對(duì)大學(xué)生使用螞蟻花唄情況的調(diào)查，首先分析介紹預(yù)付消費(fèi)，并分析了螞蟻花唄的現(xiàn)狀，其次通過調(diào)查問卷了解當(dāng)前大學(xué)生對(duì)于使用螞蟻花唄情況。再次，通過調(diào)查數(shù)據(jù)分析大學(xué)生使用螞蟻花唄是存在的一些問題；最后，通過不同層級(jí)的大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄使用現(xiàn)狀的分析，為今后大學(xué)生使用螞蟻花唄提出更好的建議。二、預(yù)付費(fèi)消費(fèi)現(xiàn)狀（一）預(yù)付費(fèi)消費(fèi)概述預(yù)付消費(fèi)是指消費(fèi)者首先向運(yùn)營(yíng)商支付貨款，然后根據(jù)合同定額或定期享受服務(wù)或產(chǎn)品的消費(fèi)模式，實(shí)質(zhì)是運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)銷模式。預(yù)付消費(fèi)具有以下特點(diǎn)：（1）先付性。這是預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的最顯著的特點(diǎn)。預(yù)付費(fèi)消費(fèi)要求消費(fèi)者先行支付一定金額的價(jià)款，才能獲得未來(lái)的消費(fèi)權(quán)利，取得消費(fèi)憑證。它是“買方先行交錢，賣方以后交貨”，中間具有時(shí)間差。（2）多樣性。是指發(fā)行預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡的經(jīng)營(yíng)者的多樣性，消費(fèi)者卡可以由商家本身或第三方發(fā)行。（3）金融特性。預(yù)付費(fèi)消費(fèi)的金融特性表現(xiàn)在預(yù)付式消費(fèi)卡上。（二）螞蟻花唄的現(xiàn)狀1.螞蟻花唄簡(jiǎn)介螞蟻金融服務(wù)集團(tuán)起步于2004年成立的支付寶。2014年10月，螞蟻金服正式成立。螞蟻花唄是2014年12月由阿里巴巴集團(tuán)旗下螞蟻微貸正式推出，是面向支付寶活躍用戶的一款類似“虛擬信用卡”的支付服務(wù)。螞蟻花唄根據(jù)支付寶消費(fèi)信用情況確定額度，支持6期和12期分期還款。開通此項(xiàng)服務(wù)只需要綁定銀行卡，完成實(shí)名認(rèn)證的流程。開通后,用戶在商家，尤其是網(wǎng)上的商家，支持使用螞蟻花唄付款的,就可以在購(gòu)買付款時(shí),由花唄先墊付給商家。還款日為下個(gè)月的10號(hào)，同時(shí)要付清支付的金額和手續(xù)費(fèi)。不用抵押和擔(dān)保是一種信用借貸，信用評(píng)級(jí)是用芝麻信用，也是螞蟻金服下的機(jī)構(gòu)。算是如今網(wǎng)絡(luò)上比較權(quán)威的信用評(píng)價(jià)系統(tǒng)也運(yùn)用在其他方面，甚至其它小型借貸機(jī)構(gòu)。信用評(píng)級(jí)分為5個(gè)級(jí)別，最高950分，一般認(rèn)為700就是比較高的級(jí)別了。評(píng)分從5個(gè)方面來(lái)評(píng)價(jià)：身份特質(zhì)（15%）、履約能力（20%）、信用歷史（35%）、人脈關(guān)系（5%）、行為偏好（25%），分?jǐn)?shù)的高低，就是評(píng)價(jià)信用的高低。多提供自己真實(shí)的資料，保持良好的消費(fèi)習(xí)慣，朋友圈的信用高，都能幫助自己提高芝麻積分。螞蟻花唄發(fā)布最新數(shù)據(jù):四分之一的90后是螞蟻花唄的用戶。我國(guó)現(xiàn)在有近1.7億的90后，其中四千五百多萬(wàn)開通了花唄。螞蟻花唄在過去的兩年里,成為一個(gè)促進(jìn)商家商品銷量，和提高用戶消費(fèi)能力的重要產(chǎn)品。年輕人對(duì)此愛不釋手。年輕人也是占花唄用戶中比例最高的一部分。除了在淘寶、天貓平臺(tái)的運(yùn)用，餓了么、滴滴打車等也可以使用。2.螞蟻花唄發(fā)展現(xiàn)狀螞蟻花唄的交易流程是：用戶在螞蟻花唄上購(gòu)買產(chǎn)品的交易步驟如下，用戶在購(gòu)買商品提交訂單時(shí)，如果有提示訂單超時(shí)，會(huì)提示客戶重復(fù)提交訂單，如果沒有提示，則直接進(jìn)入螞蟻花唄付款階段，在這一階段，如果客戶設(shè)置了指紋校驗(yàn)，則直接進(jìn)入指紋校驗(yàn)頁(yè)面，如果客戶沒有設(shè)置這一環(huán)節(jié)，則直接進(jìn)入六位密碼校驗(yàn)環(huán)節(jié)，在進(jìn)行指紋校驗(yàn)環(huán)節(jié)后會(huì)有提示指紋校驗(yàn)是否通過，如果通過則進(jìn)行扣款操作，如果網(wǎng)絡(luò)正常，賬戶并無(wú)異常，校驗(yàn)也正確，則付款成功。在用戶產(chǎn)生消費(fèi)購(gòu)買行為之后，如果選擇螞蟻花唄支付方式進(jìn)行直接支付，則直接從花唄的金額中扣除購(gòu)買金額，然后在下個(gè)月9日之前還款即可。分期支付，螞蟻花唄分3期，6期，9期，12期，即分別為3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、12個(gè)月。不同的期數(shù)，會(huì)產(chǎn)生不同的費(fèi)率。若是到期時(shí)，進(jìn)行一次性還款這是不收取任何利息和手續(xù)費(fèi)的，一般還款日期是在確認(rèn)收貨那天之后，再推后的30天。螞蟻花唄依靠支付寶龐大的用戶基礎(chǔ)，自推出以來(lái)，用戶在20天內(nèi)已超過1000萬(wàn)，并且以每天900,000的速度增長(zhǎng)。與京東白條相比，螞蟻花唄的用戶數(shù)量更多，螞蟻花唄占支付寶整體交易的8.5％，客戶使用率相對(duì)較高。3.螞蟻花唄存在的問題 額度問題。螞蟻花唄根據(jù)使用人的電子消費(fèi)情況會(huì)給出不同的額度。目前支付寶對(duì)用戶有一信用評(píng)分服務(wù)芝麻信用。從理論上分析，螞蟻花唄的額度與芝麻信用積分應(yīng)當(dāng)有著較為明顯的正相關(guān)關(guān)系，然而實(shí)際上卻會(huì)出現(xiàn)高芝麻信用分，低花唄額度這一問題。據(jù)部分用戶反映，他們的芝麻信用分高達(dá)700多(總分950，700以上的信用評(píng)級(jí)為極好)，但他們的螞蟻花唄額度卻不到10000(螞蟻花唄額度限制在500到50000以內(nèi))。也有部分用戶反正，他們的芝麻信用分在較低的情況下卻取得了較高的額度。作為信用貸款工具，螞蟻花唄的額度無(wú)疑有著十分重要的作用。額度過高會(huì)增大風(fēng)險(xiǎn)，過低會(huì)影響其作用。但支付寶一直沒有公開過螞蟻花唄額度的確定方式，這為許多用戶帶來(lái)不便。公開的額度確定方法可以幫助用戶更有針對(duì)性地優(yōu)化自己的消費(fèi)，從而獲得高額度，這也有助于支付寶獲得更多利益。應(yīng)用問題。目前支付寶的應(yīng)用較為廣泛，線上線下均有大量的應(yīng)用。但不可否認(rèn)的是，它的應(yīng)用范圍同信用卡還不能相提并論。其原因一方面有螞蟻金服自身風(fēng)險(xiǎn)控制的角度考慮，另一方面也有商家的原因。但螞蟻花唄使用范圍會(huì)決定其受眾面。在電商發(fā)展迅猛的今天，通過淘寶和天貓已經(jīng)可以購(gòu)買幾乎全部的常見商品，既然螞蟻花唄可以支持線上購(gòu)買這些商品，為什么不能在線下支持它們呢？分期消費(fèi)產(chǎn)品里涌現(xiàn)套現(xiàn)騙局。白給你額度就花嘆!這種網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡的模式受到了許多熱愛網(wǎng)購(gòu)剁手黨的追捧。但是不法分子想利用螞蟻花唄套現(xiàn)謀取利益。螞蟻花唄最近公布的套現(xiàn)打擊成果表明，半年內(nèi)螞蟻花唄清理了數(shù)千個(gè)涉嫌套現(xiàn)的不法商家，有效遏制了套現(xiàn)和相關(guān)詐騙。據(jù)了解,商家賺取手續(xù)費(fèi)5%到10%，甚至更高。也就是說想要套現(xiàn)一萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)就可能要1000元。額度越高，套的金額就越多。這種虛構(gòu)的交易方式本身就是不合法的,但還是有很多商家利用套現(xiàn)做欺詐。螞蟻花唄負(fù)責(zé)人郝穎稱,套現(xiàn)是通過虛假交易,用戶確認(rèn)收貨支付后,騙子可以把錢自己拿走,直接屏蔽用戶。因此,對(duì)于用戶,螞蟻花唄現(xiàn)金隱藏巨大的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。甚至用套現(xiàn)的旗號(hào)騙取用戶的賬號(hào)的密碼，一不小心就有更大的損失。同樣,《人民日?qǐng)?bào)》報(bào)道京東借據(jù)有欺詐行為。借貸逾期處理的不合理。既然是信貸平臺(tái)，就有收不回款項(xiàng)的風(fēng)險(xiǎn)。也有不少人表示付款的時(shí)候經(jīng)常會(huì)默認(rèn)螞蟻花唄付款，加上自己又很少使用支付寶，導(dǎo)致忘記了還款。許多沒有經(jīng)濟(jì)來(lái)源的大學(xué)生借貸大量金額也難以還上。螞蟻花唄如果發(fā)生不良貸款也很難通過注冊(cè)資料的催收，金額也不大，法院起訴必定費(fèi)時(shí)費(fèi)力。用戶還款日之后9-13天以內(nèi)，通過短信、自動(dòng)語(yǔ)音等方式來(lái)催花唄用戶還款，如果用戶依然拖欠款項(xiàng)，花唄工作人員13天之后人工進(jìn)行電話提醒。如果金額較大多次電話也無(wú)法聯(lián)系上本人的情況下將通過認(rèn)證時(shí)聯(lián)系關(guān)系人的方法來(lái)提醒用戶還款，并且降低信用的處罰。據(jù)了解電話內(nèi)容經(jīng)常是說多久不還就起訴，或者說不還就要3倍還款。據(jù)了解，法律規(guī)定民間借貸不得超過銀行同類貸款利率的4倍。這樣對(duì)于一個(gè)正規(guī)的借貸平臺(tái)，這樣的行為確實(shí)不合理，也違反了規(guī)定。信息管理漏洞讓用戶受損。據(jù)網(wǎng)友稱螞蟻花唄認(rèn)證存在漏洞，自己的實(shí)名認(rèn)證下出現(xiàn)了5個(gè)非本人的賬戶，也有人表示自己的個(gè)人信息被別人拿去實(shí)名認(rèn)證去借貸。資料都是自己的卻無(wú)法認(rèn)證，別人卻輕易的認(rèn)證了他的資料，更別說凍結(jié)那個(gè)盜用的賬戶了。自己明明沒有使用螞蟻花唄卻背負(fù)了債務(wù)，對(duì)此工作人員也為能有和合理解釋和有效的解決辦法。一般的資金保護(hù)只是保護(hù)賬戶里實(shí)際有的金額，這種被盜還是自己貼錢的行為實(shí)在影響惡劣。當(dāng)逾期超過30天，花唄工作人員聯(lián)系不到本人的情況下會(huì)聯(lián)系最近的關(guān)聯(lián)人，要求聯(lián)系當(dāng)事人，雖然這也是信貸行業(yè)的常規(guī)做法，但是這種形式也并不是一個(gè)合乎法律的方式。對(duì)于螞蚊花唄的做法,有關(guān)人員表示,這涉及兩個(gè)問題:一是客戶隱私權(quán)的保護(hù)問題。保護(hù)客戶交易信息尤其是隱私,是市場(chǎng)交易主體的基本法律責(zé)任,非法律法規(guī)規(guī)定或合同約定,有關(guān)交易信息不得隨披露。作為個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)保護(hù)客戶交易信息。在未征求當(dāng)事人同意的情況下，此舉也有侵犯?jìng)€(gè)人隱私違反法律規(guī)定的嫌疑。4.螞蟻花唄優(yōu)缺點(diǎn)（1）優(yōu)點(diǎn)分析花唄是阿里巴巴螞蟻微貸提供的這月買、下月還的網(wǎng)購(gòu)服務(wù)，其功能類似于虛擬信用卡功能，可以透支使用，沒有申請(qǐng)到信用卡的小伙伴用這個(gè)就可以，很方便。花唄最長(zhǎng)50天免息，對(duì)于信用卡額度不夠用的消費(fèi)者來(lái)說是大大福音。螞蟻花唄和支付寶合作，向每個(gè)支付寶用戶提供一定的螞蟻花唄額度，這讓很多沒有信用卡、暫時(shí)沒有穩(wěn)定收入的人群（比如大學(xué)生）有了自己的一個(gè)可以透支的額度；網(wǎng)購(gòu)時(shí)，付款方式里就有螞蟻花唄，使用起來(lái)很方便。螞蟻花唄還款時(shí)不僅可以自己主動(dòng)還款，還能在最終還款日自動(dòng)從所綁銀行卡或余額寶中扣取，能讓自己的還款額盡可能多的享受余額寶的收益。螞蟻花唄只要是滿600元的交易就能申請(qǐng)分期，電商促銷時(shí)經(jīng)常有免息分期的活動(dòng)；經(jīng)常使用螞蟻花唄消費(fèi)并按時(shí)甚至提前還款可以提高自己的芝麻信用，享受更多的金融服務(wù)。（2）缺點(diǎn)分析影響個(gè)人信用。當(dāng)消費(fèi)者用“花唄”、“京東白條”這些產(chǎn)品套現(xiàn)，會(huì)影響自身的網(wǎng)絡(luò)征信記錄。個(gè)人信用將在金融、社交、商業(yè)等方面會(huì)被廣泛應(yīng)用，不良的網(wǎng)絡(luò)征信記錄將影響用戶的消費(fèi)體驗(yàn)。觸犯法律。利用螞蟻花唄、京東白條等虛擬的信用消費(fèi)額度套現(xiàn)。雖然目前存在一定的法律空白，但是消費(fèi)者一旦涉及不僅違反合同約定，所涉數(shù)額巨大的還將有可能被追究刑事責(zé)任.三、調(diào)查設(shè)計(jì)（一）調(diào)查對(duì)象本次問卷的發(fā)放收集主要通過線上平臺(tái)和線下實(shí)地調(diào)查來(lái)展開數(shù)據(jù)的調(diào)查與收集，主要針對(duì)的群體是大學(xué)生。線上將網(wǎng)頁(yè)版的問卷地址通過QQ（群）、微信、微博和貼吧等形式傳播，一些社交網(wǎng)站通過好友轉(zhuǎn)發(fā)分享功能可以吸引很多不同年級(jí)的學(xué)生來(lái)幫忙填寫，如微博、微信等。另外被調(diào)查者點(diǎn)擊地址開始答題到完成生成問卷后問卷星網(wǎng)站可以通過分享抽獎(jiǎng)來(lái)吸引被調(diào)查者從而擴(kuò)大問卷的填寫人群。不過為了保證數(shù)據(jù)的有效性和真實(shí)性，對(duì)每個(gè)IP地址限填一份。線下填寫在武漢大學(xué)、華中師范大學(xué)、中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)、中南民族大學(xué)、武漢紡織大學(xué)等幾所高校隨機(jī)選擇學(xué)生進(jìn)行發(fā)放，最后將紙質(zhì)問卷逐份錄入到網(wǎng)上，從而得到最后的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。（二）調(diào)研目的與意義隨著Internet4.0時(shí)代的到來(lái)，越來(lái)越多的不同年齡的互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)參與到網(wǎng)絡(luò)文化的繼承和創(chuàng)造中。第三方支付平臺(tái)的使用率明顯增加，并逐漸成為趨勢(shì)。主要用戶主要集中在20至29歲之間，該群體主要由學(xué)生組成。本文希望考察和分析大學(xué)生利用第三方信用工具推動(dòng)消費(fèi)現(xiàn)象，并對(duì)大學(xué)生信用消費(fèi)提出相關(guān)建議。（三）問卷設(shè)計(jì)本次調(diào)查時(shí)間為2018年10-2019年3月，主要面向武漢地區(qū)大學(xué)生，涉及經(jīng)濟(jì)與非經(jīng)濟(jì)兩類專業(yè)，本次調(diào)查共發(fā)放210分問卷，回收203份問卷。其中，無(wú)效問卷3份，有效率99%。四、調(diào)查分析（一）大學(xué)生使用螞蟻花唄的比例分析圖12018年大學(xué)生使用螞蟻花唄的占比分布螞蟻花唄自2015年正式上線以來(lái)，僅3年多時(shí)間即已成為消費(fèi)金融行業(yè)的主力軍，在高校擁有巨大的市場(chǎng)。以為例，問卷結(jié)果顯示：使用過螞蟻花唄的大學(xué)生比例高達(dá)50.11%，與未使用過螞蟻花唄的大學(xué)生群體勢(shì)均力敵。（二）大學(xué)生花唄額度和消費(fèi)額對(duì)比分析大學(xué)生使用“花唄”之前，每月進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的額度主要集中在500-2000之間，占比約40.11%；2000-5000之間占33.33%，這表明目前大學(xué)生群體中螞蟻花唄金額還是比較多的，而且在使用“花唄”之后，每個(gè)月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度有了較大的變化，相比大學(xué)生使用“花唄”之前，使用“花唄”之后的每月網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度與之前比較會(huì)有一個(gè)大幅度的變化，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)額度都呈現(xiàn)上漲的現(xiàn)象，這表明大學(xué)生群體對(duì)“花唄”使用意愿和使用頻率還是較高的。圖2大學(xué)生螞蟻花唄額度使用情況（三）大學(xué)生每月使用螞蟻花唄頻率分析已有文獻(xiàn)表明螞蟻花唄的一大特點(diǎn)是易使消費(fèi)者形成依賴（甘麗陽(yáng)等，2017；彭明旭等，2016）。螞蟻花唄的額度總體可以滿足大學(xué)生的需求。調(diào)查結(jié)果顯示：大學(xué)生使用花唄頻率在8次以下的占66.67%；頻率在8-15次的占比20.25%；頻率在15次以上的占比13.08%。假定以“8次”“15次”為界限，使用頻率越多代表對(duì)花唄的依賴越強(qiáng)，本文將這組數(shù)據(jù)劃分為“不依賴、依賴、過度依賴”。表1大學(xué)生每月使用螞蟻花唄的頻率使用頻率少于8次8－15次15次以上百分比66.67%20.25%13.08%（四）大學(xué)生使用花唄的原因分析根據(jù)圖4調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，41.17%的學(xué)生因?yàn)楦犊罘绞奖荒J(rèn)為“花唄”，在付款過程中，基于便捷性，直接只用花唄付款；18.14%的學(xué)生反映只要能使用花唄支付就會(huì)用；23.63%的學(xué)生由于國(guó)脈的單間產(chǎn)品價(jià)格過高，一次性支付壓力大，所以會(huì)使用花唄分期；35.86%的學(xué)生反映因?yàn)槭褂没▎h消費(fèi)會(huì)有一定的優(yōu)惠，因此講話被作為第一支付選擇；44.30%的學(xué)生反映賬戶中的零錢不足，所以選擇螞蟻花唄進(jìn)行應(yīng)急支付。圖4大學(xué)生選擇螞蟻花唄的原因（五）大學(xué)生使用螞蟻花唄分期的情況分析根據(jù)表5顯示數(shù)據(jù)可知，螞蟻花唄在大學(xué)生中是一種很受歡迎的消費(fèi)方式，而其中，花唄分期的使用人數(shù)也占了較大比重，僅有33.33%的學(xué)生未使用花唄分期。圖5大學(xué)生使用花唄分期的情況圖6使用花唄分期的大學(xué)生所能接受的分期期限情況（六）大學(xué)生還花唄的方式圖7大學(xué)生還花唄的方式根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，94.5%的大學(xué)生選擇用自己的生活費(fèi)還花唄，14.68%的大學(xué)生依靠兼職進(jìn)行償還，11.01%的大學(xué)生選擇用助學(xué)金償還，剩下3.67%的學(xué)生通過向同學(xué)和親友借錢。五、大學(xué)生使用螞蟻花唄現(xiàn)存問題分析（一）消費(fèi)態(tài)度變得超前，非理性消費(fèi)凸顯大學(xué)生對(duì)新生產(chǎn)品很有一定的好奇感，因此接受程度較高。第三方支付的發(fā)展讓消費(fèi)變得越來(lái)越便利，許多大學(xué)生使用花唄已經(jīng)從最初謹(jǐn)慎的嘗試轉(zhuǎn)變?yōu)樽罱K習(xí)以為常。根據(jù)以上數(shù)據(jù)可知，大學(xué)生是否使用花唄的人數(shù)基本五五開。隨著未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生中的普及率逐步提高，消費(fèi)也會(huì)隨之發(fā)生變化，大學(xué)生的消費(fèi)態(tài)度將逐步從“正常支出”轉(zhuǎn)向“超前消費(fèi)”。圖8大學(xué)生使用螞蟻花唄后的消費(fèi)類型根據(jù)早前中國(guó)青年報(bào)的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示：在大學(xué)生的費(fèi)用支出中，78%用于食物支出，53.8%用于生活用品支出。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，使用花唄之前大學(xué)生的最大支出是日用品，其次是服裝，鞋子，帽子，電子產(chǎn)品和其他消費(fèi)品。但是，螞蟻花唄開放后，大學(xué)生服裝的消費(fèi)的比例占50%以上，其次是食品費(fèi)用，第三是化妝品護(hù)膚品。大學(xué)生在教育和學(xué)習(xí)方面的支出僅占13.98%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其他支出。（二）過度消費(fèi)導(dǎo)致還貸能力不足，增加家庭負(fù)擔(dān)大學(xué)生消費(fèi)觀念尚未成熟，具有沖動(dòng)消費(fèi)和盲目消費(fèi)的特點(diǎn)。螞蟻花唄為大學(xué)生提供更強(qiáng)的短期消費(fèi)能力，由于花唄的使用，使得因短期經(jīng)濟(jì)能力限制而買不起的產(chǎn)品得以實(shí)現(xiàn)成功購(gòu)買。一些自我控制能力差的學(xué)生會(huì)為瘋狂購(gòu)物而頻繁使用花唄，逐漸形成依賴性導(dǎo)致過度消費(fèi)。但大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，償債能力有限，螞蟻花唄賬單遠(yuǎn)超大學(xué)生的還款能力，背后的家長(zhǎng)則直接承擔(dān)這筆風(fēng)險(xiǎn)。從該層面而言，自制力較差的大學(xué)生使用螞蟻花唄將加劇家庭的負(fù)擔(dān)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，針對(duì)螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生的不利影響中，有超69.62%的大學(xué)生非常依賴花唄消費(fèi)。圖7螞蟻花唄對(duì)大學(xué)生帶來(lái)的不利影響（三）逾期或有可能影響個(gè)人征信螞蟻花唄與芝麻信用分掛鉤，支付寶會(huì)定期根據(jù)中國(guó)人民銀行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》上傳客戶的花唄記錄。若為正常還款的用戶，花唄消費(fèi)將有助于客戶積累芝麻信用分。但對(duì)于逾期客戶，支付寶在收取逾期利息的基礎(chǔ)上，還將凍結(jié)花唄使用，同時(shí)降低支付寶的芝麻信用評(píng)分，進(jìn)而影響個(gè)人的信用記錄。支付寶芝麻信用評(píng)分已成為8大信用報(bào)告機(jī)構(gòu)之一，對(duì)于使用花唄且有嚴(yán)重逾期行為的消費(fèi)者，支付寶回將用戶信息上傳到中央銀行的信用信息黑名單中，一旦上傳到信用卡黑名單，消費(fèi)者的生活將嚴(yán)重消極影響。逾期調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分的大學(xué)生能夠按時(shí)還款，但仍有8.05%的同學(xué)在使用花唄時(shí)出現(xiàn)了逾期。逾期的原因主要是資金不足以償還賬單，也有部分學(xué)生因?yàn)橥涍€款導(dǎo)致逾期，另有個(gè)別同學(xué)出現(xiàn)“不想還”的心理。圖9大學(xué)生對(duì)螞蟻花唄逾期的處罰措施的認(rèn)知程度部分學(xué)生因無(wú)法一次性償還賬單而選擇賬單分期，分期付款雖然能短暫緩解資金壓力，但螞蟻花唄分期只能在月初使申請(qǐng)，并且分期會(huì)產(chǎn)生較高的利息費(fèi)，這進(jìn)一步加大了選擇分期付款的學(xué)生壓力。本文的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有超50%比例的學(xué)生使用花唄分期，這間接反映大學(xué)生的還款能力較差，需要利用分期來(lái)緩解償債壓力。（四）超前消費(fèi)的不良心理影響學(xué)習(xí)質(zhì)量和身心健康螞蟻花唄除了直接影響逾期還款學(xué)生的征信外，也對(duì)學(xué)生學(xué)習(xí)質(zhì)量及身心健康帶來(lái)一系列的負(fù)面影響。螞蟻花唄容易激起部分自制力較差的大學(xué)生的消費(fèi)欲望，大學(xué)生通過網(wǎng)購(gòu)滿足自身的虛榮心及優(yōu)越感。如上文調(diào)查數(shù)據(jù)所示，大學(xué)生使用螞蟻花唄的最大部分是衣服，鞋子和帽子。從眾心理和攀比心理容易導(dǎo)致學(xué)生忽視自己的經(jīng)濟(jì)狀況，形成不健康的消費(fèi)習(xí)慣。為了償還高級(jí)消費(fèi)賬單，有些學(xué)生會(huì)利用課堂或業(yè)余時(shí)間做兼職工作，這會(huì)影響學(xué)生的學(xué)習(xí)質(zhì)量。部分心態(tài)較差的學(xué)生，當(dāng)看到學(xué)習(xí)成績(jī)下滑時(shí)，進(jìn)一步陷入自責(zé)中，造成惡性循環(huán)，嚴(yán)重影響學(xué)生的身心健康。六、完善大學(xué)生預(yù)付消費(fèi)的建議（一）注意自己的日常消費(fèi)行為偏好目前隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，衍生出一大批互聯(lián)網(wǎng)小額借貸；也出現(xiàn)了很多針對(duì)無(wú)收入來(lái)源的大學(xué)生群體的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)平臺(tái)；這對(duì)無(wú)收入的大學(xué)生群體而言一方面滿足了他們先買后付的超前消費(fèi)體驗(yàn)，另一方面容易導(dǎo)致大學(xué)生群體身背一系列小額借貸債務(wù)。所以通過本次研究建議大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸要量力而行，不能無(wú)度使用，要了解自己的還款能力和履約能力。理性看待超前消費(fèi)，養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)觀。（二）保持良好的人脈關(guān)系大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，一方面大家都已經(jīng)是成年人了，另一方面大家都涉世未深，還未養(yǎng)成正確的世界觀、人生觀價(jià)、和價(jià)值觀。在對(duì)待網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)時(shí)，應(yīng)該要從自己的實(shí)際出發(fā)，從自己的個(gè)人狀況出發(fā)，不能隨波逐流；別人經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)不代表自己也適合使用，每個(gè)人的情況都不相同，在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)要理性合理，要與那些濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的同學(xué)朋友保持適當(dāng)距離，并不受到他們的影響，才能做出適合自己的消費(fèi)判斷。（三）認(rèn)清自己的身份特質(zhì)大學(xué)生作為社會(huì)新技術(shù)、新思想的前沿群體、國(guó)家培養(yǎng)的高級(jí)專業(yè)人才，代表著最先進(jìn)的流行文化。在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)同時(shí)，需要根據(jù)自身情況權(quán)衡利弊，要養(yǎng)成認(rèn)識(shí)、重視自己的個(gè)人信用的習(xí)慣。濫用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)未及時(shí)還款等會(huì)令我們的信用受損，這代價(jià)將是巨大的。如今，各大新聞平臺(tái)經(jīng)常爆出大學(xué)生因小規(guī)模校園貸款而自殺的新聞，因此建議大學(xué)生應(yīng)合理地對(duì)待網(wǎng)上信用消費(fèi)，分析其優(yōu)缺點(diǎn)，合理使用網(wǎng)上消費(fèi)。不能成為在線信用平臺(tái)賺錢的奴隸。（四）養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣性別、是否單身、月生活費(fèi)與月消費(fèi)額在本質(zhì)上影響了大學(xué)生的購(gòu)物導(dǎo)向、購(gòu)物需求等購(gòu)物現(xiàn)狀。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，理智消費(fèi)。由于大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源是父母補(bǔ)給，所以個(gè)人消費(fèi)仍需考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況。大學(xué)生在選擇購(gòu)買物品時(shí)，要做到多方面考慮，結(jié)合自身需求。同時(shí)加強(qiáng)自制能力，切勿陷入感性消費(fèi)誤區(qū)，也不應(yīng)在盲目的消費(fèi)中迷失自我。結(jié)語(yǔ)縱觀網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，支付寶呈現(xiàn)出一種與傳統(tǒng)的銀行抗衡的趨勢(shì)，新興的網(wǎng)絡(luò)支付工具向傳統(tǒng)銀行提出了新的挑戰(zhàn)。螞蟻花唄席卷了網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，帶來(lái)了新的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)，引領(lǐng)了新的消費(fèi)流行?？梢韵胂?，面對(duì)這樣的沖擊，傳統(tǒng)銀行為了爭(zhēng)取用戶會(huì)加大對(duì)自身的運(yùn)作體系的優(yōu)化力度，使之更加便利與全面。作為消費(fèi)者，我們期待無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是支付寶這樣的網(wǎng)絡(luò)支付工具，能推陳出新，創(chuàng)造出更多惠民項(xiàng)目，升級(jí)消費(fèi)體驗(yàn)。

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