保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中客戶個(gè)人隱私保護(hù)問題研究

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中客戶個(gè)人隱私保護(hù)問題研究摘要隨著現(xiàn)代化的發(fā)展，信息時(shí)代已經(jīng)來臨，個(gè)人信息在不斷地被收集、使用，其本身日益顯現(xiàn)著其自身所擁有的商業(yè)價(jià)值，但就當(dāng)人們還陶醉在信息交換帶來的便利生活之中時(shí)，因?yàn)轭l繁互換信息而引發(fā)一系列的個(gè)人信息的濫用現(xiàn)象也逐步產(chǎn)生。在保險(xiǎn)行業(yè)上，客戶需要以最大的誠(chéng)實(shí)守信原則來履行告知義務(wù)，將與保險(xiǎn)有關(guān)的個(gè)人信息告知保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司也有義務(wù)將這些個(gè)人信息進(jìn)行保存與保護(hù)，避免客戶信息的外漏。但在現(xiàn)實(shí)生活中，保險(xiǎn)公司忽視保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，甚至為追逐利益的最大化，不惜將客戶個(gè)人信息泄露出去，導(dǎo)致了公民個(gè)人信息外流，個(gè)人隱私遭到侵犯等一系列案件的產(chǎn)生。社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)日益產(chǎn)生不信任的態(tài)度，如何保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息，并在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息與信息的有效利用之間找到利益最大化，是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)快速發(fā)展最重要的任務(wù)。近年來，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迅速發(fā)展，如果只是片面的注重不斷的擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)模，而忽視對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息的保護(hù)，勢(shì)必不利于保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，因此，如何有效的保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的個(gè)人信息，成為我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展過程中的重要一環(huán)。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；個(gè)人隱私；保護(hù)；保險(xiǎn)法AbstractWiththedevelopmentofmodernization,theinformationagehascome,personalinformationisconstantlycollectedandused,anditselfisincreasinglyshowingitsowncommercialvalue,butwhenpeoplearestillintoxicatedwiththeconvenienceofinformationexchange,theabuseofaseriesofpersonalinformationcausedbythefrequentexchangeofinformationisalsograduallyproduced.Intheinsuranceindustry,customersneedtobethegreatestprincipleofhonestyandtrustworthinesstofulfilltheobligationtoinform,theinsurancerelatedpersonalinformationtoinformtheinsurancecompany,andinsurancecompaniesarealsoobligedtosaveandprotectthispersonalinformation,toavoidtheleakageofcustomerinformation.Butinreallife,insurancecompaniesignoretheprotectionofthepersonalinformationofinsuranceconsumers,andevenforthemaximizationofinterests,attheexpenseofdisclosingthepersonalinformationofcustomers,resultingintheoutflowofpersonalinformationofcitizens,personalprivacyhasbeenviolatedandaseriesofcases.Society'sincreasinglydistrustfulattitudetowardstheinsuranceindustry,howtoprotectthepersonalinformationofinsuranceconsumers,andtoprotecttheeffectiveuseofpersonalinformationandinformationofinsuranceconsumerstofindthemaximizationofbenefits,istopromotetherapiddevelopmentoftheinsuranceindustrythemostimportanttask.Inrecentyears,China'sinsuranceindustryrapiddevelopment,ifonlyone-sidedfocusonthecontinuousexpansionofthesizeoftheinsuranceindustry,whileignoringtheprotectionofinsuranceConsumerspersonalinformation,isboundtobedetrimentaltothestabledevelopmentoftheinsuranceindustry,therefore,howtoeffectivelyprotectthepersonalinformationofinsuranceconsumers,hasbecomeanimportantpartofChina'sinsuranceindustrydevelopmentprocess.Keywords:insurancebusiness;personalprivacy;protection;InsuranceLaw目錄1.緒論 .緒論1.1研究背景和意義伴隨著信息技術(shù)的無限擴(kuò)張和網(wǎng)絡(luò)的普遍使用，在每個(gè)人的日常生活中隨處都能感受到個(gè)人信息的身影存在，比如：購(gòu)車、買房、實(shí)名制車票、買保險(xiǎn)、銀行卡管理、手機(jī)號(hào)等與生活緊密聯(lián)系的活動(dòng)無處不需要提供個(gè)人信息。任何一項(xiàng)活動(dòng)的疏忽都可能導(dǎo)致個(gè)人信息的泄露，因此，不知從何時(shí)起，人們的生活被騷擾電話、短信、郵件等困擾，個(gè)人信息泄露的事件頻繁發(fā)生。以保險(xiǎn)公司的個(gè)人信息遭受侵權(quán)為例，2011年太平洋保險(xiǎn)公司網(wǎng)站泄露客戶信息，在該網(wǎng)站很輕易就能查到每個(gè)客戶詳細(xì)的信息。2012年，北京警方抓到一個(gè)詐騙團(tuán)伙，經(jīng)詢問得知數(shù)名犯罪嫌疑人利用從保險(xiǎn)公司內(nèi)部員工手里購(gòu)買的客戶信息進(jìn)行詐騙。2013年中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司將80萬客戶的信息裸露在網(wǎng)上，等等，個(gè)人信息安全問題實(shí)在令人擔(dān)憂。遺憾的是，不管是從各大部門法還是從《保險(xiǎn)法》來看，我國(guó)對(duì)個(gè)人信息法律保護(hù)的力度仍然較弱，相關(guān)法律規(guī)定缺乏系統(tǒng)性，可操作性差。另外，這些法律規(guī)范中沒有對(duì)相關(guān)概念、范圍等進(jìn)行界定，連基本的救濟(jì)措施都不完善。尤其針對(duì)保險(xiǎn)公司來說，全面、大量的收集客戶個(gè)人信息，不但《保險(xiǎn)法》對(duì)相關(guān)活動(dòng)沒有具體規(guī)定，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)本身也沒有對(duì)此進(jìn)行系統(tǒng)的保護(hù)，目前，保險(xiǎn)公司個(gè)人信息遭受侵犯的事件令人堪憂。因而，盡快制定一部完整、系統(tǒng)的個(gè)人信息保護(hù)法迫在眉睫，從國(guó)家層面對(duì)個(gè)人信息進(jìn)行整體保護(hù)，加之保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定具體的保護(hù)措施，保險(xiǎn)公司加強(qiáng)自身業(yè)務(wù)素質(zhì)和水平，使信息主體安全、有保障的進(jìn)行信息共享，不僅是維護(hù)人們安定生活的需要，更是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展壯大和社會(huì)和諧穩(wěn)定的急切需求。1.2文獻(xiàn)綜述方賢明（2001）主張?jiān)诒ｋU(xiǎn)法的修訂中，不僅應(yīng)強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密要履行保密義務(wù)，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格保密投保方的個(gè)人隱私。張倩（2010）提出保險(xiǎn)法和《刑法第七次修正案》的頒布推進(jìn)了保險(xiǎn)公司的個(gè)人信息保護(hù)進(jìn)程，但遠(yuǎn)未真正建立保險(xiǎn)公司個(gè)人信息保護(hù)的整體法律體系，存在著缺乏明確的個(gè)人信息定義、細(xì)化的政策程序要求和信息保護(hù)的執(zhí)法主體，以及救濟(jì)手段不明確等問題。吳東（2007）指出保險(xiǎn)營(yíng)銷中消費(fèi)者隱私權(quán)受侵害的情況，包括保險(xiǎn)公司管理不善，導(dǎo)致私人信息泄露；保險(xiǎn)公司在展業(yè)中非法獲取客戶資料，其中保險(xiǎn)公司與其他行業(yè)共享客戶資料、保險(xiǎn)市場(chǎng)信息買賣行為泛濫、電話營(yíng)銷干擾保險(xiǎn)消費(fèi)者生活安寧等。林少勇（2007）認(rèn)為在“重業(yè)務(wù)，輕管理”的思潮下，保險(xiǎn)公司在客戶服務(wù)工作中對(duì)客戶個(gè)人隱私的保護(hù)力度不足，缺乏切實(shí)的處罰制度和有效的執(zhí)行方法，存在對(duì)客戶資料保管不當(dāng)，利用客戶資料不當(dāng)?shù)美痊F(xiàn)象。郭永剛（2007）指出在銀保合作中銀行將客戶資料出售給保險(xiǎn)公司是不妥當(dāng)?shù)模蛻舨幌Ｍy行擅自將其個(gè)人信息賣給保險(xiǎn)公司，以致受到保險(xiǎn)公司“騷擾”。馬勇（2012）和趙心宇（2012）認(rèn)為保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，將大量個(gè)人私密信息資料轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。若保險(xiǎn)公司在沒有獲得授權(quán)的情況下將這些信息泄露給第三人，即構(gòu)成了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的侵犯。根據(jù)上述文獻(xiàn)研究，侵犯保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的表現(xiàn)可以歸結(jié)為三類：一是保險(xiǎn)公司獲取客戶信息的渠道和手段不合法；二是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶信息使用不規(guī)范；三是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶信息保密工作不完善。導(dǎo)致此現(xiàn)象發(fā)生的主要原因是保險(xiǎn)告知所導(dǎo)致的保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)天然的脆弱性、保護(hù)法規(guī)的不完善和保險(xiǎn)公司實(shí)際操作行為的不規(guī)范。當(dāng)前墮需系統(tǒng)地研究對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)，從而為今后的進(jìn)一步完善提供有力的理論支持。1.3研究思路和研究方法本文按照提出問題、分析問題、解決問題的研究思路展開，首先對(duì)保卜消費(fèi)者的隱私權(quán)進(jìn)行界定，然后分別從立法、監(jiān)管以及保險(xiǎn)公司操作三個(gè);度來分析我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的情況以及所存在的問題，最后借鑒圣國(guó)、德國(guó)、日本對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的有益經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出才建全方位、多層次的保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制的設(shè)想。1、案例分析法。只有能有效解決當(dāng)前保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)受侵害問題的保護(hù)措施才是具有實(shí)踐意義的，對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)研究不能脫離實(shí)際。因此，本文運(yùn)用案例分析法，以實(shí)際發(fā)生的保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)侵權(quán)案例為素材，在此基礎(chǔ)上拓展研究系統(tǒng)的保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制。2、比較分析法。本文涉及比較分析美國(guó)、德國(guó)、日本對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制的推行以及實(shí)施效果，研究保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的一般規(guī)律，在此基礎(chǔ)上與我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)情況作出比較，嘗試為完善我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)機(jī)制提供有用啟示。3、規(guī)范研究法。本文從探討隱私權(quán)的內(nèi)涵入手，分析保險(xiǎn)消費(fèi)與隱私權(quán)的關(guān)系，然后分別從立法、監(jiān)管以及保險(xiǎn)公司操作三個(gè)層面來研究我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的情況以及所存在的問題，再借鑒美、德、日對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制，最后結(jié)合我國(guó)實(shí)際提出構(gòu)建全方位、多層次的保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)機(jī)制的設(shè)想。2.保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)概述2.1隱私權(quán)的內(nèi)涵隱私權(quán)是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護(hù)，不被他人非法侵?jǐn)_、知悉、收集、利用和公開的一種人格權(quán)，而且權(quán)利主體對(duì)他人在何種程度上可以介入自己的私生活，對(duì)自己的隱私是否向他人公開以及公開的人群范圍和程度等具有決定權(quán)。隱私權(quán)是一種基本人格權(quán)利。目前隱私權(quán)在我國(guó)法律上還未完善，依然還是個(gè)爭(zhēng)議的話題。2.2保險(xiǎn)消費(fèi)與隱私權(quán)保險(xiǎn)產(chǎn)品區(qū)別于其他金融產(chǎn)品在于其保障性，進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)主要是為了滿足風(fēng)險(xiǎn)管理的需要，通過支付一定保險(xiǎn)費(fèi)用，我們可以將約定風(fēng)險(xiǎn)所帶來的財(cái)務(wù)損失轉(zhuǎn)移于保險(xiǎn)公司，從而達(dá)到穩(wěn)定個(gè)人、家庭經(jīng)濟(jì)生活的目的。一般消費(fèi)者進(jìn)行保險(xiǎn)消費(fèi)主要是為了滿足其對(duì)生命、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需要，保險(xiǎn)消費(fèi)在《當(dāng)代消費(fèi)經(jīng)濟(jì)詞典》中被定義為:“保險(xiǎn)消費(fèi)是消費(fèi)者為了保障生命財(cái)產(chǎn)安全，滿足其安全需要的一種消費(fèi)。”，這種說法肯定了保險(xiǎn)是屬于消費(fèi)的一種，并且突出安全需要在保險(xiǎn)消費(fèi)的重要性。保險(xiǎn)消費(fèi)是狹義消費(fèi)的一種，準(zhǔn)確來說，是屬于生活消費(fèi)。生活消費(fèi)是指“人們消耗物資資料以滿足物質(zhì)和文化需要的過程”，可劃分為兩種形式，分別是滿足生理需要而進(jìn)行的消費(fèi)和滿足心理需要而進(jìn)行的消費(fèi)。保險(xiǎn)消費(fèi)屬于后者，滿足安全需要是保險(xiǎn)消費(fèi)的主要目的，體現(xiàn)著心理因素的重要影響。有學(xué)者認(rèn)為《當(dāng)代消費(fèi)經(jīng)濟(jì)詞典》對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)的定義并未突出保險(xiǎn)消費(fèi)的對(duì)象，提出應(yīng)將保險(xiǎn)消費(fèi)定義為:“人們通過消耗或享用保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)服務(wù)來滿足自己身體、壽命、財(cái)產(chǎn)安全保障需要的過程或行為。筆者認(rèn)為第二種說法更為細(xì)致、完善。保險(xiǎn)告知是投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的簽訂和履行的過程中對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其重要事項(xiàng)向保險(xiǎn)公司所作的陳述。保險(xiǎn)告知有兩種形式:一種是事實(shí)告知，即投保方須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人;另一種是詢問告知，是指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知即可，無需告知詢問以外的問題。隨著保險(xiǎn)技術(shù)的進(jìn)步，目前包括我國(guó)在內(nèi)的大多數(shù)國(guó)家的保險(xiǎn)立法均采用詢問告知的形式，我國(guó)保險(xiǎn)法第十六條第一款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！痹诒ｋU(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保方的告知體現(xiàn)在投保單的填寫上，保險(xiǎn)公司要求投保方如實(shí)告知影響其決定承保與否和確定保費(fèi)費(fèi)率的重要事實(shí)。例如在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司要求投保人告知保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值、使用性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息，涉及到投保人的財(cái)產(chǎn)隱私;在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況、基因、家族遺傳史、職業(yè)、嗜好和居住環(huán)境等信息大多數(shù)在告知事項(xiàng)內(nèi)，被保險(xiǎn)人的健康隱私、基因隱私和相關(guān)的個(gè)人信息都告知于保險(xiǎn)公司;另外，保險(xiǎn)公司在承保時(shí)為了明確投保人、被保險(xiǎn)人和受益人，需要采集其公民身份信息，若投保方選擇銀行匯款的方式支付保險(xiǎn)費(fèi)和收取保險(xiǎn)金也要向保險(xiǎn)公司提供銀行賬戶。而這些往往是保險(xiǎn)消費(fèi)者并不愿意透露的個(gè)人信息，在民法賦予其保密的權(quán)利，即隱私權(quán)。然而，保險(xiǎn)法嚴(yán)格規(guī)定投保方必須遵守最大誠(chéng)信原則，履行如實(shí)告知義務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)法第十六條可知，投保人因故意或重大過失不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，也有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。不難看出保險(xiǎn)告知與隱私權(quán)存在沖突，保險(xiǎn)告知加大了保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的難度。3.我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)情況分析3.1法律規(guī)定層面我國(guó)對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)起源于二十世紀(jì)八十年代，至今已取得實(shí)質(zhì)性的成果。基于憲法，在民法、侵權(quán)法等多部法律都有保護(hù)公民隱私權(quán)的規(guī)定，其中保險(xiǎn)法也對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán)作出規(guī)定。以下針對(duì)憲法、民法、侵權(quán)法以及保險(xiǎn)法探討目前我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的法律保護(hù)模式。基于歷史和社會(huì)文化等原因，在新中國(guó)成立后相當(dāng)長(zhǎng)一段的時(shí)間里，缺少關(guān)于隱私權(quán)方面的立法。但在改革開放后，我國(guó)逐步完善保護(hù)精神性人格權(quán)方面的法律?！稇椃ā返谌藯l對(duì)公民的隱私權(quán)作出原則性的要求，即中華人民共和國(guó)公民的人格尊嚴(yán)不受侵犯，保護(hù)公民的隱私是屬于保護(hù)公民個(gè)人尊嚴(yán)的重要組成部分。在憲法中與保護(hù)公民隱私權(quán)的相關(guān)規(guī)定還有第三十七條、第三十九條、第四十條，分別對(duì)人身自由和住所權(quán)、通信自由和通信秘密進(jìn)行保護(hù)。這是我國(guó)隱私權(quán)法律保護(hù)制度的基礎(chǔ)與核心，表明目前憲法尚未專門設(shè)立保護(hù)公民隱私權(quán)的條款，我國(guó)對(duì)隱私權(quán)的法律保護(hù)制度采用間接模式。自1982年憲法建立了隱私權(quán)相關(guān)法規(guī)后，我國(guó)逐步加強(qiáng)對(duì)人格權(quán)領(lǐng)域的立法，并在民法通則的基本框架中體現(xiàn)出來，公民隱私權(quán)保護(hù)從屬于名譽(yù)權(quán)的保護(hù)當(dāng)中?！睹穹ㄍ▌t》第一百零一條對(duì)保護(hù)公民的名譽(yù)權(quán)作出了規(guī)定，禁止任何自然人或機(jī)構(gòu)用侮辱、誹謗等方式損害公民的名譽(yù)。2009年12月26日，十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第十二次會(huì)議表決通過了《侵權(quán)責(zé)任法》。其中關(guān)于隱私權(quán)的條款使隱私權(quán)從僅受民法司法解釋保護(hù)的利益突破性地上升成為受侵權(quán)法層面保護(hù)的權(quán)利，為保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)提供更強(qiáng)有力的依據(jù)?！肚謾?quán)責(zé)任法》第二條所指出隱私權(quán)為本法律所保護(hù)的民事權(quán)益之一，若其受到侵害，致害人應(yīng)當(dāng)依照本法律承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。由此可見，隱私權(quán)正式被認(rèn)作民事權(quán)利而非民事利益，不需要再依附于名譽(yù)權(quán)或其他獨(dú)立人格權(quán)，這是推進(jìn)隱私權(quán)法律保護(hù)所取得的實(shí)質(zhì)性突破。2005年保險(xiǎn)法就已明確保護(hù)個(gè)人隱私要求，主要表現(xiàn)在兩方面：一方面，明令禁止保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其代理人泄露投保方和保險(xiǎn)公司相關(guān)個(gè)人隱私；另一方面，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立關(guān)于保護(hù)客戶敏感個(gè)人信息與商業(yè)秘密的制度。但是，后續(xù)2009年修訂的保險(xiǎn)法弱化了對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)，當(dāng)中只有第一百三十一條第十款對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)隱私權(quán)作出規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密?！?.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)層面3.2.1對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私的一般規(guī)定2010年2月的《人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本服務(wù)規(guī)定》第二十八條規(guī)定保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)建立保護(hù)投保方個(gè)人隱私和商業(yè)秘密的制度，未經(jīng)同意不得泄露其個(gè)人隱私和商業(yè)秘密。此規(guī)定要求壽險(xiǎn)公司做好對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私的保密工作。同年8月頒布的《保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓管理暫行辦法》第五條規(guī)定保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，不得泄露在此過程中獲悉的商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，不得損害投保方的合法權(quán)益。此辦法進(jìn)一步彌補(bǔ)了保險(xiǎn)法中對(duì)關(guān)于保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的法律盲區(qū)。隨后，2011年2月《旅行社責(zé)任保險(xiǎn)管理辦法》第二十五條規(guī)定保險(xiǎn)公司的工作人員對(duì)當(dāng)事人的個(gè)人隱私應(yīng)當(dāng)保密，規(guī)范了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司在處理賠償時(shí)對(duì)受害旅游者個(gè)人隱私的保密工作。2013年1月21日中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了保險(xiǎn)中介的三個(gè)基本服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，要求保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)、公估機(jī)構(gòu)必須做到全面履行告知義務(wù)，充分披露相關(guān)信息，保守客戶隱私和商業(yè)秘密。其中《保險(xiǎn)銷售從業(yè)人員監(jiān)管辦法》第二十款第十規(guī)定保險(xiǎn)代理人不得泄露在保險(xiǎn)銷售中悉知的投保方的商業(yè)秘密及個(gè)人隱私。鑒于當(dāng)前保險(xiǎn)代理人倒買倒賣保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私的現(xiàn)象頻頻發(fā)生，該條款嚴(yán)格要求保險(xiǎn)代理人做好對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息的保密工作，能對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私起到巨大的促進(jìn)作用。3.2.2針對(duì)保險(xiǎn)公司電銷業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定按照本文對(duì)隱私權(quán)的定義，公民的隱私權(quán)除了其私人信息秘密依法受至!保護(hù)之外，還包括其生活安寧不受打擾的權(quán)利。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán)也應(yīng)如此，除了保護(hù)其信息不受各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及工作人員和保險(xiǎn)代理人泄露、不當(dāng)使用之外，也應(yīng)當(dāng)使保險(xiǎn)消費(fèi)者的生活不受騷擾。3.3保險(xiǎn)公司層面3.3.1獲取客戶信息的手段和渠道不規(guī)范客戶資料對(duì)于保險(xiǎn)公司來說可謂是生命的源泉，獲取客戶資料是保險(xiǎn)公司展業(yè)的根基。為了在競(jìng)爭(zhēng)激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)搶占更多的市場(chǎng)份額，各家保險(xiǎn)公司紛紛想方設(shè)法利用各種渠道去收集客戶信息。有些保險(xiǎn)公司為了獲取更多的客戶信息，不惜挺而走險(xiǎn)利用不合規(guī)的渠道以及采取不當(dāng)手段，主要表現(xiàn)在以下四個(gè)方面：進(jìn)行電話推銷，眾多海爾電器的客戶反映頻頻遭受電話騷擾；第三，利用金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)不斷增強(qiáng)的趨勢(shì)，獲取合作銀行的部分客戶信息。例如中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽保險(xiǎn)公司利用招商銀行信用卡中心的客戶資料進(jìn)行電話銷售“招商銀行和諧人生醫(yī)療保障計(jì)劃”保險(xiǎn)產(chǎn)品“；第四，以贈(zèng)送交通意外險(xiǎn)或市場(chǎng)調(diào)查的名義隨機(jī)撥打陌生電話收集信息，如北大方正人壽以公司進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查為名義隨機(jī)撥打電話收集機(jī)主姓名、所在地區(qū)、出行交通工具等信息。3.3.2濫用及泄露客戶信息保險(xiǎn)公司非法購(gòu)買客戶信息的行為屬于非法搜集公民隱私的行為，隨機(jī)撥號(hào)收集客戶信息也打擾了公民生活的安寧。由此可見，保險(xiǎn)公司利用不當(dāng)手段和渠道獲取客戶信息嚴(yán)重侵犯了保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán)。濫用及泄露客戶信息實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)目的，實(shí)現(xiàn)的路徑主要有兩種：一是開源，二是節(jié)流。對(duì)于客戶信息的使用，保險(xiǎn)公司為了創(chuàng)造更多的價(jià)值，可能出現(xiàn)濫用客戶信息的情況，主要有以下表現(xiàn)：首先，未經(jīng)授權(quán)利用所收集的信息投保。如上述北大方正人壽通過市場(chǎng)調(diào)查來收集客戶信息，擅自贈(zèng)送客戶“暢行無憂”公共交通意外傷害保險(xiǎn)，來吸引客戶進(jìn)入公司網(wǎng)站進(jìn)行進(jìn)一步的資料完善；其次，未經(jīng)客戶同意辦理其他業(yè)務(wù)。3.3.3面臨基因信息處理難題基因信息是生物遺傳信息，能決定生物的種類、個(gè)體生命性狀特征等多種性狀。人的基因信息能顯示其將來的健康狀況，并且根據(jù)基因的關(guān)聯(lián)性在一定程度上揭露其家庭成員的健康信息，如家族病史。在人身保險(xiǎn)領(lǐng)域中，壽險(xiǎn)公司通過獲取被保險(xiǎn)人的基因信息能更好地獲知被保險(xiǎn)人的健康狀況，有效降低逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。提高保費(fèi)一般為壽險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)逆選擇風(fēng)險(xiǎn)的手段，當(dāng)其面臨的逆選擇風(fēng)險(xiǎn)過大時(shí)，過高的保險(xiǎn)費(fèi)率使低風(fēng)險(xiǎn)者不愿意投保，如此惡性循環(huán)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司無法行使損失補(bǔ)償與風(fēng)險(xiǎn)分散的職能。反之，對(duì)被保險(xiǎn)人基因測(cè)試普及面越廣，壽險(xiǎn)公司能進(jìn)一步完善對(duì)承保標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)分類，所制定的保險(xiǎn)費(fèi)率也越能反映出真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就越公平，從而吸引更多的低風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)行投保，保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)和損失補(bǔ)償?shù)穆毮芤簿涂梢缘玫礁玫膶?shí)現(xiàn)。保險(xiǎn)公司通過要求被保險(xiǎn)人進(jìn)行基因檢測(cè)來獲得被保險(xiǎn)人的基因信息，但卻不可避免地遇到了難題，主要集中于基因歧視和基因信息泄露?；?yàn)楸ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的重要隱私，一旦泄露會(huì)給其帶來不可估量的不良后果，如會(huì)導(dǎo)致自身以及家庭成員在就業(yè)方面的歧視，因而保險(xiǎn)消費(fèi)者非常擔(dān)憂自身基因信息被泄露，不愿意配合保險(xiǎn)公司進(jìn)行基因測(cè)試，從而保險(xiǎn)公司面臨基因測(cè)試和基因信息保護(hù)的難題。3.3.4電子商務(wù)進(jìn)程中的客戶隱私保護(hù)問題網(wǎng)上購(gòu)物能為消費(fèi)者帶來隨時(shí)隨地、足不出戶的便捷式購(gòu)物體驗(yàn)，當(dāng)前已成為消費(fèi)者購(gòu)物的重要渠道。在網(wǎng)上購(gòu)買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者能享受到更多的便捷和更強(qiáng)的自主選擇性，如今網(wǎng)銷渠道逐漸成為各大保險(xiǎn)公司的重要銷售渠道。投保人在網(wǎng)上投保時(shí)需要在網(wǎng)上填寫眾多信息，其中涉及投保方諸多個(gè)人隱私，因此開展保險(xiǎn)電子商務(wù)必須重視對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)?？墒菑闹袊?guó)人壽80萬客戶在宜眾風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)站裸奔事件以及太平洋保險(xiǎn)官網(wǎng)車主信息泄露事件來看，我國(guó)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)電子商務(wù)開展中對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私的保護(hù)仍有待加強(qiáng)，主要存在以下兩方面問題：一方面，保險(xiǎn)公司信息化建設(shè)落后于業(yè)務(wù)規(guī)模擴(kuò)張。目前眾多保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)主要滿足日常業(yè)務(wù)操作，可隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)張，保險(xiǎn)公司面對(duì)的客戶信息管理壓力也不斷增加。當(dāng)前保險(xiǎn)公司的客戶信息管理系統(tǒng)并未能很好地對(duì)客戶信息進(jìn)行保密與管理，仍未發(fā)展成為公司全流程、全方位的信息管理工具。另一方面，我國(guó)缺少成熟的保險(xiǎn)信息系統(tǒng)供應(yīng)商，缺少對(duì)保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)的研發(fā)。許多保險(xiǎn)公司的信息系統(tǒng)主要從國(guó)外采購(gòu)回來再進(jìn)行內(nèi)部開發(fā)的，但由于國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)與管理模式存在較大差異，從國(guó)外引進(jìn)的信息管理系統(tǒng)極有可能水土不服，而進(jìn)行二次開發(fā)也存在破壞系統(tǒng)嚴(yán)密性的可能，從而削弱了該系統(tǒng)對(duì)客戶信息的保密性。4.國(guó)外保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的經(jīng)驗(yàn)借鑒4.1美國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)經(jīng)驗(yàn)在美國(guó)，公民隱私權(quán)的法律保護(hù)體制較為完善，總體呈“大范圍保護(hù)與重點(diǎn)突擊并存”的特征。美國(guó)的憲法直接對(duì)公民的隱私保護(hù)作出規(guī)定，采取的是直接保護(hù)模式，隱私權(quán)是作為公民的基本權(quán)利而存在的。除了1974年聯(lián)邦政府頒發(fā)的《隱私權(quán)法》提供系統(tǒng)的法律保護(hù)以外，聯(lián)邦政府還針對(duì)不同行業(yè)、不同群體頒布相應(yīng)的隱私權(quán)保護(hù)法案。對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的立法主要體現(xiàn)于對(duì)個(gè)人金融信息和醫(yī)療健康信息保護(hù)的立法上，見于1999年頒布的《金融現(xiàn)代服務(wù)法案》（FinracialServicesModernizationActof1999）第五章隱私條款、《保險(xiǎn)業(yè)信息與隱私保護(hù)模式法案》、1996年頒布的《健康保險(xiǎn)信息傳遞與保護(hù)法案》（TheHealthInsurancePortabilityandAccountabilityActof1996，簡(jiǎn)稱HIPAA）和一系列的電話營(yíng)銷法規(guī)。4.2德國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)經(jīng)驗(yàn)德國(guó)在對(duì)公民隱私權(quán)的保護(hù)方面走在世界前列，最早將隱私權(quán)獨(dú)立出來就是聯(lián)邦德國(guó)憲法法院的“人口普查案”，在二戰(zhàn)后德國(guó)的新憲法中也明確了隱私權(quán)的一般人格權(quán)的地位。當(dāng)前在德國(guó)對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)采用一體化的保護(hù)模式，對(duì)所有行業(yè)采用統(tǒng)一的最高標(biāo)準(zhǔn)，因此對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)也如此，主要依據(jù)憲法、民法法典，以及1995年歐盟頒布的數(shù)據(jù)保護(hù)指令（(DataProtectionDirective，下面簡(jiǎn)稱“指令”），通過判例的形式進(jìn)行保護(hù)。值得一提的是，“指令”的制定源于1976年德國(guó)的《數(shù)據(jù)資料保護(hù)法》，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供在歐洲范圍內(nèi)高水平的隱私權(quán)保護(hù)打下了基礎(chǔ)，隨后歐盟所頒布的相關(guān)法律對(duì)該指令作進(jìn)一步補(bǔ)充和細(xì)化。5.完善我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)的對(duì)策5.1立法機(jī)構(gòu)應(yīng)盡快出臺(tái)完善相關(guān)法規(guī)制定保護(hù)公民隱私權(quán)的基本法能增強(qiáng)我國(guó)保護(hù)公民隱私權(quán)法律建設(shè)的系統(tǒng)性，克服當(dāng)前公民隱私權(quán)法律保護(hù)制度“內(nèi)容少、結(jié)構(gòu)散”的弱點(diǎn)，也為針對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán)提供基礎(chǔ)法律?！秱€(gè)人信息保護(hù)法》自2005年完成起草工作以來至今仍未出臺(tái)。面對(duì)一直以來公民個(gè)人信息的嚴(yán)重被泄露和濫用，政府應(yīng)當(dāng)加快《個(gè)人信息保護(hù)法》的立法以提供全面的法律支撐。目前我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私保護(hù)范圍界定并不清晰，將商業(yè)秘密與個(gè)人信息混淆，且由此削弱了對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私保護(hù)的力度。因此在保險(xiǎn)法的進(jìn)一步修訂中，應(yīng)當(dāng)將商業(yè)秘密與個(gè)人信息區(qū)分開來，明確保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私的保護(hù)范圍并重點(diǎn)保護(hù)其薄弱環(huán)節(jié)。綜合考慮財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人隱私應(yīng)包括公民身份信息、財(cái)務(wù)信息(包括資產(chǎn)狀況和銀行賬戶信息)、個(gè)人及其家族的健康狀況、基因信息等保險(xiǎn)消費(fèi)者不愿被他人非法侵?jǐn)_、知悉、搜集、利用和公開的個(gè)人信息。鑒于保險(xiǎn)消費(fèi)者比其他金融消費(fèi)者多透露健康信息與基因信息，且此兩種信息均為保險(xiǎn)消費(fèi)者的重要隱私，一旦保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將其泄露出去或使用不當(dāng)會(huì)給被保險(xiǎn)人帶來歧視等嚴(yán)重后果。因此，應(yīng)當(dāng)對(duì)其專門立法以規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者健康信息與基因信息的獲得與使用，從而加強(qiáng)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)中的薄弱環(huán)節(jié)。5.2監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)督與指導(dǎo)為全面、系統(tǒng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)進(jìn)行保護(hù)，建議保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定專門的保護(hù)法規(guī)，針對(duì)目前保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的侵權(quán)狀況應(yīng)當(dāng)在立法中注意如下四點(diǎn):第一，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者醫(yī)療健康信息的保護(hù)，確保被保險(xiǎn)人及其家族包括基因在內(nèi)的健康隱私信息始終處于安全狀態(tài)。保險(xiǎn)公司或醫(yī)療機(jī)構(gòu)在未征得保險(xiǎn)消費(fèi)者的明確同意前，不得披露、公開或泄露被保險(xiǎn)人的健康隱私;第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及保險(xiǎn)代理人收集保險(xiǎn)消費(fèi)者信息的合法合規(guī)性，避免保險(xiǎn)消費(fèi)者生活受到騷擾。禁止保險(xiǎn)公司及其代理人買賣客戶資料以及使用各種虛假借口隨機(jī)撥打電話來收集客戶信息等不正當(dāng)行為;第三，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者信息在集團(tuán)內(nèi)和機(jī)構(gòu)間流通的管理。針對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)集團(tuán)內(nèi)部共享客戶資料，以及保險(xiǎn)公司與銀行、保險(xiǎn)公司與其利益相關(guān)的公司之間客戶資源的流通，甚至擅自使用客戶資料辦理業(yè)務(wù)等情況，必須規(guī)范保險(xiǎn)消費(fèi)者信息的流通范圍和程度，建議規(guī)定保險(xiǎn)公司在傳遞保險(xiǎn)消費(fèi)者敏感信息前必須征得保險(xiǎn)消費(fèi)者的書面同意。另外，也應(yīng)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)利來拒絕保險(xiǎn)公司將其隱私傳遞于以營(yíng)銷為目的的第三方機(jī)構(gòu);第四，設(shè)立投訴機(jī)制，暢通投訴渠道。完善投訴機(jī)制是強(qiáng)化保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者隱私權(quán)的必要手段。5.3保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)客戶信息保護(hù)的力度保險(xiǎn)公司的客戶密碼制度是保險(xiǎn)公司以保單或投保人為單位建立密碼，訂立保險(xiǎn)合同后無論保險(xiǎn)公司還是保險(xiǎn)消費(fèi)者必須憑該密碼才能訪問保單資料。建立客戶密碼制度能有效防止大量保單信息在網(wǎng)絡(luò)上公開的情況發(fā)生，避免保險(xiǎn)公司泄露客戶信息，增強(qiáng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶信息管理的保密性。另外，在建立客戶密碼制度后二保險(xiǎn)公司必須在保險(xiǎn)消費(fèi)者輸入密碼后才能訪問客戶資料，由此保險(xiǎn)公司在使用或傳遞客戶信息前必須征得客戶同意，有效預(yù)防保險(xiǎn)公司濫用客戶信息不當(dāng)獲利的現(xiàn)象發(fā)生，也使保險(xiǎn)消費(fèi)者可以控制其隱私在保險(xiǎn)公司及其他相關(guān)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)范圍和程度。另外，建立保險(xiǎn)公司的客戶密碼制度已具備現(xiàn)實(shí)條件:首先，目前保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)系統(tǒng)己有一定基礎(chǔ)和水平，具有建立客戶密碼制度的技術(shù)基礎(chǔ);其次，銀行業(yè)與通訊行業(yè)的客戶密碼制度也推行多年，能為保險(xiǎn)公司建立客戶密碼制度提供有益借鑒;最后，建立客戶密碼制度能提高保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)的體驗(yàn)，憑借密碼識(shí)別身份進(jìn)行保單查詢、變更以及理賠追蹤等，提高保險(xiǎn)消費(fèi)者體驗(yàn)保險(xiǎn)公司服務(wù)的積極性，保障保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)自身告知信息的掌握權(quán)。5結(jié)論信息化時(shí)代的到來，給人們帶來了很多的好處，但其帶來的個(gè)人信息安全問題也是需要我們重視的。在保險(xiǎn)行業(yè)，保險(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息被侵犯的現(xiàn)象已經(jīng)愈演愈烈，其原因也是多方面的，立法上相關(guān)法律遲遲沒有出臺(tái)，涉及部分條款的法律卻是立法不規(guī)范，程序不詳細(xì)，相關(guān)監(jiān)管部門在監(jiān)管力度上不足，相關(guān)從業(yè)人員更是不具備良好的職業(yè)道德，這一系列的原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)消費(fèi)者個(gè)人信息并沒有得到很好的保護(hù)。當(dāng)