保證貸款管理辦法

恩施市民豐小額貸款股份有限公司貸款確保管理制度第一章總則第一條為對(duì)的運(yùn)用擔(dān)保手續(xù)防備貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范貸款確保行為，加強(qiáng)貸款確保管理，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制訂本制度。第二條本制度所稱的貸款確保，是指發(fā)放貸款時(shí)，規(guī)定借款人提供連帶責(zé)任確保，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條辦理貸款確保應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵照《擔(dān)保法》的原則、辦法和有關(guān)規(guī)定，使確保貸款含有正當(dāng)性、有效性和可靠性。第四條貸款確保管理的任務(wù)是：通過建立確保管理制度，完善確保貸款審批程序，規(guī)范確保合同內(nèi)容，強(qiáng)化確保貸款監(jiān)管，努力實(shí)現(xiàn)債權(quán)，以提高安全性、流動(dòng)性和效益性。第五條本制度合用于轄區(qū)內(nèi)的公司法人、其它經(jīng)濟(jì)組織和自然人申請(qǐng)的確保貸款。凡貸款應(yīng)當(dāng)辦理確保合同，按本制度執(zhí)行。第六條除非股東會(huì)有決策或法律另有規(guī)定，我司普通不對(duì)外提供確保。第二章貸款確保人的審查第七條公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查確保的正當(dāng)性、有效性和可靠性。確保的正當(dāng)性重要是指確保符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；確保的有效性重要是指在正當(dāng)性前提下確保的各項(xiàng)手續(xù)完備；確保的可靠性重要是指所設(shè)確保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。第八條對(duì)確保人應(yīng)審查以下事項(xiàng)：（一）確保人與否含有正當(dāng)?shù)拇_保人資格，個(gè)人重要審查確保人個(gè)人品質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)、家庭戶主姓名、家庭構(gòu)成、經(jīng)濟(jì)狀況、通訊號(hào)碼及重要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，企事單位重要審查公司性質(zhì)，注冊(cè)資本金、公司代碼、公司章程、公司股東構(gòu)成狀況、經(jīng)營(yíng)范疇、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級(jí)管理部門狀況及法人代表的個(gè)人品質(zhì)、資信，經(jīng)營(yíng)管理能力等狀況，如為分支機(jī)構(gòu)與否有法人授權(quán)書等。（二）確保人的資信狀況，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬和代償能力。重要審查有無(wú)穩(wěn)定可靠的經(jīng)濟(jì)收入，含有還本付息能力。（三）其它需要審查事項(xiàng)。第九條確保人有下列狀況之一的，不能為借款人提供確保：（一）本身有貸款的自然人，特別有逾期貸款和有欠息行為等不良統(tǒng)計(jì)，為別人已經(jīng)提供確保貸款未償還的，企事單位資產(chǎn)負(fù)債率超出80%以上或有信用不良行為。（二）確保人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明文嚴(yán)禁或嚴(yán)重有害于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品和項(xiàng)目的。（三）用非法手段牟取收入的。（四）列入金融黑名單的。（五）社會(huì)閑散人員和無(wú)固定經(jīng)濟(jì)收入人員。第三章確保合同的訂立第十條通過審查確認(rèn)借款人提供確保含有正當(dāng)性、有效性和可靠性，經(jīng)同意后，公司方可與確保人訂立貸款確保合同。第十一條確保人應(yīng)提供的材料（一）確保人身份證明，若公司單位作為確保人須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司代碼證、公司稅務(wù)登記證、貸款卡、公司章程等。（二）年收入證明。單位工作人員提供單位出具的年收入證明，農(nóng)村人員應(yīng)出具年收入的有效根據(jù)，企事業(yè)單位應(yīng)提供近期資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表等。（三）個(gè)人應(yīng)提供家庭人員具體狀況，企事業(yè)單位提供公司的基本經(jīng)營(yíng)狀況，如經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)產(chǎn)品和項(xiàng)目，股東等。第十二條新發(fā)放確保貸款的確保人不同對(duì)象所確保的金額限制。（一）個(gè)人確保貸款原則上不得超出10萬(wàn)元。（二）國(guó)家公務(wù)人員、行政事業(yè)單位人員，根據(jù)年收入50%計(jì)算確保金額，最高不得超出5萬(wàn)元，農(nóng)村人員確保根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況不得超出年收入的30%，最高額度不得超出4萬(wàn)元。（三）企事業(yè)單位為其它自然人貸款確保不得超出20萬(wàn)元。（四）上述確保貸款遇特殊狀況或超原規(guī)定權(quán)限一律上報(bào)董事會(huì)審批。第十三條確保合同訂立操作程序：（一）通過綜合系統(tǒng)查詢確保人與否本身有貸款或?yàn)閯e人借款提供確保，企事業(yè)單位通過人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢，理解確保人在金融系統(tǒng)內(nèi)的貸款及有關(guān)狀況。（二）填寫確保人承諾書（三）填寫個(gè)人貸款調(diào)查表，必須如實(shí)填寫確保人的有關(guān)材料。（四）訂立借款確保合同。訂立時(shí)要借款人、確保人、信貸款實(shí)施“三見面”，依法合規(guī)訂立合同。第十四條確保人承當(dāng)連帶確保責(zé)任的期間為借款合同推行期屆滿貸款本息未受清償之日起2年。確保貸款的審批和發(fā)放第十五條公司按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行審查和審批。第十六條貸款審查崗人員負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查狀況和提供有關(guān)資料進(jìn)行核算，分析評(píng)定和審查，作出審查意見并訂立姓名。第十七條公司建立由董事長(zhǎng)（總經(jīng)理）審批貸款的管理制度。第十八條對(duì)超出貸款審批權(quán)限的貸款，由總經(jīng)理訂立明確意見后報(bào)董事長(zhǎng)審批。第十九條貸款發(fā)放（一）經(jīng)辦信貸員在審查貸款資料并確保無(wú)誤后，填寫借款借據(jù)，借款內(nèi)容必須與借款合同保持一致；（二）經(jīng)辦信貸員按照規(guī)定，登記貸款臺(tái)帳，建立信貸檔案；由經(jīng)辦信貸員陪伴借款人到財(cái)務(wù)處辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將所發(fā)放貸款轉(zhuǎn)入借款人的結(jié)算帳戶，憑借款人本人身份證和簽名按合同規(guī)定使用。第五章貸款確保的監(jiān)管第二十條借款合同推行期間，應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和確保人同時(shí)進(jìn)行檢查和管理。以防備可能出現(xiàn)的確保風(fēng)險(xiǎn)，確保已設(shè)定的貸款確保真實(shí)、有效。第二十一條對(duì)貸款確保進(jìn)行檢查的重要內(nèi)容：（一）確保人的正當(dāng)資格，信用等級(jí)和償還能力與否發(fā)生變化。（二）確保人的經(jīng)營(yíng)狀況和組織構(gòu)造與否變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響確保人推行確保責(zé)任的狀況。第二十二條因確保人發(fā)生變化可能影響確保人推行確保責(zé)任的，應(yīng)及時(shí)對(duì)該筆貸款及其確保人實(shí)施專人監(jiān)管，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)盡快采用保全方法，如規(guī)定借款人另行提供擔(dān)保。第二十三條擬同意借款人延期還款，應(yīng)當(dāng)事先獲得確保人同意，繼續(xù)確保的書面證明，否則貸款社不得辦理展期。第六章確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)第二十四條借款合同推行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，需提前收回貸款本息而借款人不能償還時(shí)，應(yīng)及時(shí)書面規(guī)定確保人推