家庭全面理財(cái)規(guī)劃課件

高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師實(shí)戰(zhàn)教程

——家庭全面理財(cái)規(guī)劃

新華保險(xiǎn)銀行代理業(yè)務(wù)管理部YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

一、什么是家庭理財(cái)家庭理財(cái)首要目標(biāo)是保證家庭財(cái)務(wù)的安全，從投資的角度講首先是不虧錢，其次是通過以一定的理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)一定的收益。YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS消費(fèi)支出規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃子女教育規(guī)劃家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)二、家庭理財(cái)七（八）大理財(cái)規(guī)劃的目標(biāo)現(xiàn)金規(guī)劃稅收規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS三、客戶財(cái)務(wù)狀況分析YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析——資產(chǎn)負(fù)債表(參考)

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析——現(xiàn)金流量表(參考)

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESSYOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS現(xiàn)場(chǎng)演練：請(qǐng)簡(jiǎn)單分析：某客戶結(jié)余比率為70%

某客戶結(jié)余比率為25%

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析

如果太低，說明生活主要靠借債來維持，一旦債務(wù)到期或者經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失，可能資不抵債如果很高，接近100%，說明客戶沒有充分利用自己的信用額度，可以通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)。YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析

負(fù)債比率：負(fù)債總額/總資產(chǎn)

與清償比率之和為100%反應(yīng)家庭抵抗債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力一般該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該低于50%為宜。如果該比率過高，一旦出現(xiàn)負(fù)債增加或資產(chǎn)縮水的情況，債務(wù)到期時(shí)會(huì)造成家庭破產(chǎn)

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS現(xiàn)場(chǎng)演練：請(qǐng)簡(jiǎn)單分析：某客戶清償比率為90%

某客戶清償比率為30%YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS現(xiàn)場(chǎng)演練：請(qǐng)簡(jiǎn)單分析：某客戶負(fù)債比率為90%

某客戶負(fù)債比率為30%YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS現(xiàn)場(chǎng)演練：請(qǐng)簡(jiǎn)單分析：某客戶投資與凈資產(chǎn)比率為90%

某客戶投資與凈資產(chǎn)比率為0%YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS現(xiàn)場(chǎng)演練：請(qǐng)簡(jiǎn)單分析：某客戶流動(dòng)性比率為10

某客戶流動(dòng)性比率為1YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶財(cái)務(wù)狀況分析

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS現(xiàn)場(chǎng)演練：請(qǐng)簡(jiǎn)單分析：某客戶即付比率比率為90%

某客戶即付比率比率為50%YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESSYOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS獲取客戶信息填寫客戶資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表計(jì)算出七項(xiàng)比率客觀的說明反應(yīng)問題，給出參考值確定需要調(diào)整項(xiàng)目，給出改善意見客戶財(cái)務(wù)狀況分析的流程

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS四、家庭理財(cái)規(guī)劃原則YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS消費(fèi)支出規(guī)劃財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃子女教育規(guī)劃家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃養(yǎng)老規(guī)劃投資規(guī)劃理財(cái)目標(biāo)現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

現(xiàn)金規(guī)劃的核心：滿足客戶的短期需求

兩大動(dòng)機(jī)導(dǎo)致客戶的短期需求——交易動(dòng)機(jī)、預(yù)防動(dòng)機(jī)（謹(jǐn)慎動(dòng)機(jī)）

（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS現(xiàn)金規(guī)劃要滿足流動(dòng)性流動(dòng)性是希望財(cái)產(chǎn)能得到合理的價(jià)值同時(shí)還能及時(shí)變現(xiàn)的能力

進(jìn)一步延伸得到流動(dòng)性的兩個(gè)要點(diǎn)：

及時(shí)變現(xiàn)不受損失或損失較小

（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS什么樣的資產(chǎn)才能滿足流動(dòng)性的兩個(gè)要點(diǎn)？現(xiàn)金等價(jià)物

現(xiàn)金等價(jià)物是指流動(dòng)性比較強(qiáng)的活期儲(chǔ)蓄、相關(guān)銀行存款和貨幣市場(chǎng)基金等金融資產(chǎn)。

（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESSA.本金安全B.收益率相對(duì)活期儲(chǔ)蓄較高C.資金流動(dòng)性強(qiáng)D.投資成本低E.分紅免稅貨幣市場(chǎng)基金的特點(diǎn)（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS?流動(dòng)性比率流動(dòng)性比率是流動(dòng)資產(chǎn)與月支出的比值，它反映客戶支出能力的強(qiáng)弱。流動(dòng)性比率＝流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出?通常情況下，流動(dòng)性比率應(yīng)保持在3左右現(xiàn)金或現(xiàn)金等價(jià)物的額度——量的問題（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS測(cè)算流動(dòng)性資產(chǎn)與日常支出測(cè)算流動(dòng)性比例流動(dòng)性資產(chǎn)合理配置現(xiàn)金規(guī)劃的過程（一）現(xiàn)金規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS（二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃資產(chǎn)保全

資產(chǎn)保全的目的主要是使客戶可以擺脫債權(quán)人的索賠，同時(shí)保留相當(dāng)部分資產(chǎn)。好的資產(chǎn)保全計(jì)劃可以促使雙方達(dá)成有利于客戶的和解方案，而債權(quán)人也愿意用這個(gè)方案來解決那些尚未歸還的債務(wù)，因此一個(gè)好的計(jì)劃會(huì)促使訴訟結(jié)束，使債務(wù)人可以繼續(xù)開拓他的業(yè)務(wù)。YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS保險(xiǎn)規(guī)劃原則：

雙十原則針對(duì)家庭投保商業(yè)保險(xiǎn)時(shí)遵循的原則，意思是客戶選擇投保保費(fèi)為年家庭稅后收入的10%，保額為家庭稅后年收入的10倍。雙十原則適應(yīng)保險(xiǎn)規(guī)劃不包含養(yǎng)老保險(xiǎn)，只適用于重大疾病、意外、醫(yī)療和定期壽險(xiǎn)等保障性險(xiǎn)種。

（二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS家庭保額分配一般根據(jù)先大人后小孩，以對(duì)家庭貢獻(xiàn)大小進(jìn)行排序，按6：3：1的原則予以分配保額單親家庭可按7：3的比例分配保額注意：雙十原則為基本原則，隨著客戶收入的提高，保險(xiǎn)投入比例可適當(dāng)提高。（二）家庭保障及保險(xiǎn)規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS目標(biāo)合理提早規(guī)劃定期定額穩(wěn)健投資教育規(guī)劃的原則（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS教育費(fèi)用相對(duì)固定，不管收入與資產(chǎn)如何基本負(fù)擔(dān)相同

子女到了年齡就要上學(xué)，教育收費(fèi)在時(shí)間上沒有彈性子女從幼兒教育到大學(xué)階段開銷大，費(fèi)用能準(zhǔn)備時(shí)間較長(zhǎng)

時(shí)間剛性費(fèi)用剛性規(guī)劃彈性（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS教育規(guī)劃的制定程序確定教育目標(biāo)估算教育費(fèi)用確定資金來源投資工具選擇（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS教育規(guī)劃工具

?教育儲(chǔ)蓄?教育保險(xiǎn)?政府債券與公司債券?股票?子女教育信托基金?投資基金（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

何先生與何太太是雙薪家庭，何先生在著名電子類外企任人事經(jīng)理，何太太在某房地產(chǎn)公司做財(cái)務(wù)工作，二人的稅后年薪約為30萬元，家庭生活較為寬裕。

2007年初，二人生有一子歡歡，對(duì)于兒子的到來，二人非常開心，從兒子出生起就盡力給予兒子最好的生活。隨著兒子進(jìn)入幼兒園，教育問題成為了何先生需要考慮的重點(diǎn)，夫婦二人均希望給予兒子最好的教育條件。歡歡小學(xué)到高中的教育可以從家庭年支出中支取，而高等教育需要提前準(zhǔn)備。夫婦希望兒子讀完高中后能進(jìn)入國(guó)外與國(guó)內(nèi)大學(xué)聯(lián)合辦學(xué)的專業(yè)學(xué)習(xí)，計(jì)劃頭兩年在國(guó)內(nèi)學(xué)習(xí)，后兩年在國(guó)外學(xué)習(xí)，并繼續(xù)在國(guó)外攻讀碩士學(xué)位。根據(jù)當(dāng)前的學(xué)費(fèi)與匯率水平，預(yù)計(jì)屆時(shí)需要學(xué)費(fèi)80萬元

（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS通過閱讀以上資料，請(qǐng)回答下列問題：（1）教育規(guī)劃中教育金的工具選擇中應(yīng)注意哪些問題？（2）為了防止兒子在國(guó)外留學(xué)期間養(yǎng)成大手大腳花錢的習(xí)慣，何先生夫婦可以采用何種方式進(jìn)行教育金的管理？該種方式的優(yōu)點(diǎn)主要有什么？

（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS（1）因?yàn)榻逃鸬臅r(shí)間及費(fèi)用剛性，所以在教育金的投資工具上選擇最重要的便是資產(chǎn)的穩(wěn)健性。

一般來說穩(wěn)健性的投資工具可以包括教育儲(chǔ)蓄、教育保險(xiǎn)、債券、債券型或者平衡型基金、風(fēng)險(xiǎn)較低的信貸類銀行理財(cái)產(chǎn)品等。（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS（2）可以采用子女教育信托該方法優(yōu)點(diǎn)：鼓勵(lì)子女努力奮斗防止子女養(yǎng)成不良嗜好從小培養(yǎng)理財(cái)觀念規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)專業(yè)理財(cái)管理（三）教育規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS退休養(yǎng)老規(guī)劃的必要性 退休養(yǎng)老規(guī)劃就是為了保證客戶在將來有一個(gè)自立、尊嚴(yán)、高品質(zhì)的退休生活，而從現(xiàn)在開始積極實(shí)施的理財(cái)方案。（四）養(yǎng)老規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS及早規(guī)劃原則定額定投原則均衡投資原則目標(biāo)合理原則（四）養(yǎng)老規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS退休養(yǎng)老資金的籌集方式

籌集一筆錢養(yǎng)老保險(xiǎn)定期定額現(xiàn)在籌集錢買房，老了賣房"倒按揭"

YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS養(yǎng)老規(guī)劃流程股票？基金？黃金？房產(chǎn)？定投或一次性投入？200-300萬元？投資工具選擇養(yǎng)老金籌集確定養(yǎng)老金數(shù)額確定退休目標(biāo)（四）養(yǎng)老規(guī)劃40或50歲退休？北京或海南？農(nóng)家院或海景房？YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS（四）養(yǎng)老規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS（五）投資規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好調(diào)查表YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS

青年期、中年期和老年期是進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃的三個(gè)重要時(shí)期。將理財(cái)規(guī)劃的重要時(shí)期進(jìn)一步細(xì)分，可分為五個(gè)時(shí)期，即單身期、家庭與事業(yè)形成期、家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期、退休前期和退休期。（五）投資規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS單身期：指從參加工作至結(jié)婚這段時(shí)期。一般為2~8年，這時(shí)客戶的年齡一般為22~30歲之間。家庭與事業(yè)形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生的這段時(shí)期，一般為1-3年

家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期：指子女出生到子女完成大學(xué)教育的這段時(shí)期。一般為18~22年。退休前期：指子女參加工作到個(gè)人退休之前的一段時(shí)期，一般為10~15年左右退休期：指退休后的這段時(shí)期。

（五）投資規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期退休前期退休期生命周期理論0——20——30——40——55——60——65——

收入趨勢(shì)單身期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)形成期家庭與事業(yè)成長(zhǎng)期退休前期退休前期退休期YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS生命周期理論（五）投資規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS生命周期與理財(cái)目標(biāo)（五）投資規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS理財(cái)規(guī)劃的主要工具（五）投資規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃1、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃的意義深層意義為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的保障機(jī)制,當(dāng)個(gè)人或家庭在遭受到現(xiàn)實(shí)中的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，這種規(guī)劃能幫助客戶隔離風(fēng)險(xiǎn)或降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。風(fēng)險(xiǎn)種類：1、家庭經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2、夫妻中一方或雙方喪失勞動(dòng)能力或經(jīng)濟(jì)能力的風(fēng)險(xiǎn)3、離婚或者再婚的風(fēng)險(xiǎn)4、家庭成員的去世風(fēng)險(xiǎn)YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS風(fēng)險(xiǎn)隔離原則合情合法原則照顧婦女兒童原則有利方便原則不得損害國(guó)家、集體和他人利益原則（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃2、財(cái)產(chǎn)分配原則YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS信托公證（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃3、財(cái)產(chǎn)分配的主要工具YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS保證財(cái)產(chǎn)傳承的規(guī)劃的可變通性確保財(cái)產(chǎn)規(guī)劃的現(xiàn)金流動(dòng)性（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃4、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃的原則YOURCOMPANYNAMEorYOURSITEADDRESS遺囑遺囑信托人壽保險(xiǎn)（六）財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃5、財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃YOURCOMPANYNAMEor