農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與對策

農(nóng)村金融的現(xiàn)狀與對策

由于農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)薄弱的行業(yè)，農(nóng)民是國家的弱者，農(nóng)村是整個國家的薄弱地區(qū)。因此，國家支持農(nóng)村金融體系的國家措施具有財政補(bǔ)貼的特點，即具有很強(qiáng)的政治性。這些制度的制定符合不同國家的具體國情。本文通過若干國家金融支持農(nóng)業(yè)的實踐及分析比較，得出我國金融支農(nóng)的幾點啟示，并有針對性地提出政策建議。一、美國農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)村金融組織模式在日本，農(nóng)村金融服務(wù)體系既有政府辦的政策性金融，又有強(qiáng)大的合作金融，但主要是以合作金融為依托的“2+1”模式即政策性金融機(jī)構(gòu)、合作金融系統(tǒng)和農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)組成。該模式的主要特點是：日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策性金融機(jī)構(gòu)是農(nóng)林漁業(yè)金融公庫。該公庫雖屬政策性金融，但本身一般不直接辦理貸款，而是委托具有合作性質(zhì)的農(nóng)協(xié)組織代辦，并付給一定的委托費(fèi)。它建立的目的是在農(nóng)林漁業(yè)者向農(nóng)林中央金庫和其他金融機(jī)構(gòu)籌資發(fā)生困難時，給它們提供利率較低、償還期較長的資金。日本支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的合作金融主要是農(nóng)協(xié)系統(tǒng)。政府對農(nóng)協(xié)系統(tǒng)的支持政策是向農(nóng)協(xié)組合增撥財政資金，農(nóng)業(yè)預(yù)算支出曾占國民經(jīng)濟(jì)總投資的20%以上，政府的支持無疑使日本合作金融迅速達(dá)到了強(qiáng)筋壯骨的目的。同樣，受惠于政府的合作金融系統(tǒng)又將惠農(nóng)信貸政策反饋到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，其信貸業(yè)務(wù)有三個明顯的特點：以會員為主要對象，不以營利為目的；不要擔(dān)保；通過信貸杠桿貫徹國家的農(nóng)業(yè)政策。日本現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險制度采用“三級”制村民共濟(jì)制度，形成政府與農(nóng)民共濟(jì)組合相結(jié)合的自上而下的農(nóng)業(yè)保險組織體系。同時，政府對農(nóng)業(yè)保險提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。日本農(nóng)業(yè)保險的特點是強(qiáng)制性與自愿性相結(jié)合，凡關(guān)系國計民生和對農(nóng)民收入影響較大的農(nóng)作物和飼養(yǎng)動物實行強(qiáng)制險。美國是世界上農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家，農(nóng)村金融組織是從需求的角度來構(gòu)建的。該模式由“4+1”即商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作系統(tǒng)、政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)、政策性農(nóng)村金融和保險機(jī)構(gòu)等組成。其主要特點是：該體系主要由四大部分組成：（1）商業(yè)銀行。美國聯(lián)邦儲備銀行規(guī)定，凡農(nóng)業(yè)貸款占貸款總額的25%以上的商業(yè)銀行，可以在稅收方面享受優(yōu)惠。（2）農(nóng)村信用合作系統(tǒng)。它主要包括聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行、聯(lián)邦土地銀行，由農(nóng)業(yè)信用管理局管理。（3）政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)，包括農(nóng)民家計局、商業(yè)信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局三個機(jī)構(gòu)。需要說明的是，農(nóng)民家計局主要是對不能從商業(yè)銀行借到低利率的青年農(nóng)民提供適合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的借款，這是一種“無追索權(quán)貸款”。（4）政策性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)———小企業(yè)管理局，專門向不能從其他正常渠道獲得充足資金的小企業(yè)提供融資幫助。美國以法律形式規(guī)定對信用社的優(yōu)惠政策：免征各種稅賦；建立信用社存款保險；信用社不繳存款準(zhǔn)備金；信用社可以參照市場利率自主決定存貸款利率。美國農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行主要分為三個層次：第一層次為聯(lián)邦農(nóng)作物保險公司（風(fēng)險管理局），主要負(fù)責(zé)全國性險種條款的制定，風(fēng)險的控制，向私營保險公司提供再保險支持等；第二層次為有經(jīng)營農(nóng)險資格的私營保險公司，它們與風(fēng)險管理局簽訂協(xié)議，并承諾執(zhí)行風(fēng)險管理局的各項規(guī)定；第三層次為農(nóng)作物保險的代理人和查勘核損人，美國農(nóng)作物保險主要通過代理人銷售，他們負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)的實施。法國是歐洲農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的國家。在農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中，法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行等農(nóng)業(yè)信貸機(jī)構(gòu)及法國的農(nóng)業(yè)保險（即“4+1”模式）都為農(nóng)業(yè)發(fā)展做出了貢獻(xiàn)，其中貢獻(xiàn)最大的是法國農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)。該模式的主要特點是：目前，法國農(nóng)村金融形成了由法國農(nóng)業(yè)信貸銀行、互助信貸聯(lián)合銀行、大眾銀行和法國土地信貸銀行組成的農(nóng)村金融體系。該體系是在政府的主導(dǎo)下建立并運(yùn)行的，同時還要受到政府的管理和控制。因此，它屬于典型的國家控制型金融模式。法國最大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)信貸銀行系統(tǒng)是一個典型的半官半民性質(zhì)的金融組織，由地方農(nóng)業(yè)信貸互助銀行、地區(qū)（省）農(nóng)業(yè)信貸互助銀行和中央農(nóng)業(yè)信貸銀行三個層次組成。該體系是在民間信用合作組織基礎(chǔ)上由上而下逐步建立起來的。這種體制的優(yōu)點是便于管理，合作金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)與國家政策結(jié)合得很緊，甚至可以說是為政府政策服務(wù)的。其缺點是各級信貸互助銀行獨立性較小，受政府干預(yù)大，經(jīng)營效益較差，國家財政補(bǔ)貼較大。法國農(nóng)民為保障自己的經(jīng)濟(jì)安全，發(fā)起并設(shè)立了地方互助保險公司以應(yīng)對火災(zāi)、冰雹、牲畜死亡等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險。政府則負(fù)責(zé)對商業(yè)保險所無法承保的巨災(zāi)風(fēng)險（如農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害）進(jìn)行必要的干預(yù)。1980年以后，法國在大學(xué)和有關(guān)部門逐漸出現(xiàn)了專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險科學(xué)研究的機(jī)構(gòu)，政府投入巨資資助研究。墨西哥支持農(nóng)村發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)比較齊全，包括國家農(nóng)業(yè)銀行、商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行、全國金融公司及農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)（即“5+1”模式）。該模式的主要特點是：墨西哥根據(jù)農(nóng)戶的不同情況，分別由不同的金融機(jī)構(gòu)提供資金，如現(xiàn)代化大農(nóng)場的資金由商業(yè)銀行、保險公司、國家外貿(mào)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供；具有一定的生產(chǎn)潛力的中等農(nóng)場或農(nóng)戶的資金主要靠國家農(nóng)業(yè)銀行提供優(yōu)惠貸款；那些生產(chǎn)落后、不能獲得正常銀行貸款的貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶主要靠政府通過專門的基金會提供的低息或無息貸款來發(fā)展生產(chǎn)、保障生活。墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司的最初資本金由財政部提供。國家財政還提供該公司費(fèi)用的25%以示支持，并對整個農(nóng)業(yè)保險給予政策性免稅。墨西哥還有其他4家商業(yè)保險公司經(jīng)營部分農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，該農(nóng)險業(yè)務(wù)向國有農(nóng)業(yè)保險公司分保，并可經(jīng)墨西哥農(nóng)業(yè)保險公司從政府獲得30%的保費(fèi)補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)保險的推廣實行自愿原則。但是，對一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險采取強(qiáng)制措施。印度農(nóng)村金融體系最大的特點就是具有鮮明的多層次性，各金融機(jī)構(gòu)之間既分工明確，又相互合作。這一金融體系構(gòu)成了“6+1”領(lǐng)頭銀行型模式，即印度儲備銀行、印度商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會、地區(qū)農(nóng)村銀行、土地發(fā)展銀行、國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村開發(fā)銀行、存款保險和信貸保險公司。該模式的主要特點是：在農(nóng)村金融發(fā)展中，印度推行“領(lǐng)頭銀行”計劃，就是在一個地區(qū)，必須有一家領(lǐng)頭銀行負(fù)責(zé)該地區(qū)的發(fā)展開發(fā)工作，該銀行必須向國家規(guī)定的優(yōu)先發(fā)展的行業(yè)（如農(nóng)業(yè)）提供金融支持。印度政府在《印度儲備銀行法案》、《銀行國有化法案》、《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》等有關(guān)法律中，都對金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點提出了一定要求。如《銀行國有化法案》明確規(guī)定，商業(yè)銀行必須在農(nóng)村設(shè)立一定數(shù)量的分支機(jī)構(gòu)，將其放款的一定比例用于支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。印度儲備銀行規(guī)定，商業(yè)銀行在城市開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)，必須同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2～3家分支機(jī)構(gòu)。在今天的印度，平均每2萬個農(nóng)戶就有1家農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為之服務(wù)。如此高的金融覆蓋率在世界范圍內(nèi)都是罕見的。印度儲備銀行確定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行必須將全部貸款的40%投向包括農(nóng)業(yè)、中小企業(yè)、出口等國家優(yōu)先發(fā)展行業(yè)，其中貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。如果達(dá)不到規(guī)定比例，差額部分的資金以低于市場利率的資金價格存放到國家農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行，由該銀行對地區(qū)農(nóng)村銀行進(jìn)行再融資，也可購買印度農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展銀行的債券。印度的農(nóng)村金融體系建設(shè)解決了農(nóng)民貸款難的問題。印度的農(nóng)業(yè)保險實行自愿保險與有條件的強(qiáng)制保險相結(jié)合的方式，即進(jìn)行生產(chǎn)性貸款的那些農(nóng)戶必須參加相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，其他的保險如牲畜保險，實行自愿原則，由農(nóng)戶根據(jù)自己的條件選擇是否參加。另外，印度最近開始開辦經(jīng)濟(jì)作物保險，更多種類的農(nóng)作物被納入農(nóng)作物保險計劃。二、國外農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持的重要經(jīng)驗和澄清（一）團(tuán)隊合作金融模式從以上分析可以看出，各國根據(jù)各自的國情，因地制宜地設(shè)計了不同的金融支農(nóng)發(fā)展模式。農(nóng)業(yè)最發(fā)達(dá)的美國針對地廣人稀資源豐富國力富強(qiáng)的國情，從需求的角度設(shè)計“4+1”模式的金融服務(wù)體系，滿足農(nóng)村市場的需要；日本根據(jù)人多地少資源匱乏經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國情，發(fā)揮團(tuán)隊作用，以合作金融為依托設(shè)計“2+1”模式的金融服務(wù)體系，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；墨西哥農(nóng)村經(jīng)濟(jì)存在二元結(jié)構(gòu)，地區(qū)發(fā)展不平衡，由于公共信貸資金不足，將農(nóng)戶進(jìn)行分類并安排相應(yīng)的機(jī)構(gòu)（“5+1”模式）提供對口金融服務(wù)；印度根據(jù)人多地少經(jīng)濟(jì)落后的國情，采用“6+1”領(lǐng)頭銀行模式扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展。中國大陸具有東亞小農(nóng)社會的典型特征，工業(yè)化開展較遲，勞動力轉(zhuǎn)移速度較慢，農(nóng)村存在大量的剩余勞動力，商品經(jīng)濟(jì)發(fā)育不足，農(nóng)戶規(guī)模太小以及人多地少等現(xiàn)狀。在歐美，“村”的形式已經(jīng)不存在了，中國絕大部分人口還住在村里。城市化速度再快，在未來幾代人的時間里，這種局面不會有太大的改變。因此，我們不能照搬歐美模式，而應(yīng)更多地借鑒日、印等東亞模式。（二）成立專門的農(nóng)村金融體系早在19世紀(jì),法國政府就頒布了《土地銀行法》，著手建立農(nóng)業(yè)信貸體系，試圖通過建立農(nóng)村金融制度來促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展，幫助農(nóng)民提高收入。美國根據(jù)《農(nóng)業(yè)信貸法》建立了一個分工合理、相互配合的農(nóng)村金融體系。日本也頒布了《農(nóng)林漁業(yè)金融公庫法》等，而印度的立法規(guī)定得更具體、更具可操作性，如在《印度儲備銀行法案》等立法中明確規(guī)定商業(yè)銀行在城市開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)，必須同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2～3家分支機(jī)構(gòu)；商業(yè)銀行必須將全部貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)。無論是美、日、法等市場經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的國家，還是印度等發(fā)展中國家，都用立法手段規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)發(fā)展應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。（三）取持續(xù)的正向激勵措施由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)吸引資金的能力較弱，農(nóng)村金融需要政府的大力支持。因此，政府對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)采取持續(xù)的正向的激勵措施就成為一種普遍的做法。如美國對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)實行稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼等措施；日本政府向農(nóng)協(xié)組合增撥財政資金；法國政府實行的優(yōu)先支持、貼息政策；墨西哥實行的低息、無息貸款政策；印度對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)采取了利率補(bǔ)貼計劃，規(guī)定了商業(yè)銀行農(nóng)村信貸的差別利率。這些措施的實行，既是對農(nóng)業(yè)的支持，也是對支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)的激勵。（四）政府支持型農(nóng)村金融是國家引導(dǎo)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民致富、農(nóng)村繁榮的重要制度安排，是農(nóng)村擺脫貧困的重要手段之一。因此，政府有必要給予財政稅收等方面的優(yōu)惠政策以扶持它的發(fā)展。而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在得到政府的扶持政策之后，又將優(yōu)惠的信貸支持政策服務(wù)于農(nóng)村領(lǐng)域。如美國商品信貸公司為支持農(nóng)產(chǎn)品價格提供無追索權(quán)的貸款和補(bǔ)貼補(bǔ)償?shù)龋蝗毡镜霓r(nóng)協(xié)系統(tǒng)不以盈利為目的、貸款不要擔(dān)保等；墨西哥對貧困地區(qū)或貧困農(nóng)戶實行低息或無息貸款來發(fā)展生產(chǎn)、保障生活；印度的《地區(qū)農(nóng)村銀行法案》明文規(guī)定，地區(qū)農(nóng)村銀行經(jīng)營的目的就是為了“滿足農(nóng)村地區(qū)到目前為止所忽視的那部分人的特殊需要”。（五）國外農(nóng)業(yè)保險的建立在農(nóng)村金融體系中，無論是發(fā)達(dá)國家的美、法、日的“4+1”或“2+1”模式，還是發(fā)展中國家的墨、印的“5+1”或“6+1”模式，這個“1”就是農(nóng)業(yè)保險，也就是說，各國都無一例外地建立了農(nóng)業(yè)保險制度。這些國家的農(nóng)業(yè)保險為農(nóng)業(yè)發(fā)展的自然、經(jīng)濟(jì)、社會三大風(fēng)險提供了有效的保障功能，是各國政府扶持農(nóng)業(yè)的重要政策，并且通過法律為農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提供保障。三、中國農(nóng)村金融體系的不足和缺陷（一）農(nóng)業(yè)信貸產(chǎn)品向非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)信貸政策性銀行———農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不為農(nóng)戶發(fā)放貸款。長期以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只局限對糧、棉、油等收購企業(yè)發(fā)放收購貸款，而無權(quán)對農(nóng)戶發(fā)放貸款，將本來具有政策性扶持的農(nóng)戶貸款由企業(yè)性質(zhì)的農(nóng)村信用社承擔(dān)，政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行曾變成了純粹的“收購銀行”?，F(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行雖然對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)發(fā)放貸款，但受其信貸資金來源的限制，支農(nóng)作用不明顯。商業(yè)性銀行———農(nóng)業(yè)銀行名不副實?，F(xiàn)在的農(nóng)業(yè)銀行在轉(zhuǎn)軌過程中過分追求商業(yè)性目標(biāo)，特別是在實行股份制改造以后，效益最大化似乎變得天經(jīng)地義，也更加有理由偏離“三農(nóng)”方向。支農(nóng)主力軍———農(nóng)村信用社的支農(nóng)貸款比例缺乏剛性約束。農(nóng)村信用社雖然承擔(dān)著為“三農(nóng)”服務(wù)的政策性職能，但這種職能只停留在彈性的倡導(dǎo)上，還沒有上升到剛性的約束。作為金融企業(yè)，逐利性更是一種內(nèi)在的商業(yè)需要，當(dāng)彈性的政策性金融職能與剛性的逐利性內(nèi)在需求發(fā)生沖突時，信用社會毫無疑問地舍彈性職能而取剛性需要，最終導(dǎo)致信貸資金流向非農(nóng)領(lǐng)域?！傲訋膨?qū)逐良幣”———非正規(guī)金融組織對正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有擠出效應(yīng)。在我國農(nóng)村，非正規(guī)金融組織（劣幣）由于具有投向自由、借貸期限靈活、貸款手續(xù)簡便等特點，更容易為農(nóng)戶所接受。在正規(guī)金融組織（良幣）供給不足的情況下，它已經(jīng)成為農(nóng)戶借款的主體，也已經(jīng)開始填補(bǔ)由正規(guī)金融留下的信貸市場空間。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點對2萬多農(nóng)戶的調(diào)查，在2003年的農(nóng)戶借款中，銀行信用社貸款占32.7%，民間借貸占65.9%，其他占1.24%。這是典型的“劣幣驅(qū)逐良幣”。（二）農(nóng)村市場強(qiáng)，金融服務(wù)供給困難根據(jù)產(chǎn)權(quán)安排和收益沖銷理論（埃格特森，1990），金融機(jī)構(gòu)將網(wǎng)點大幅減少，收縮了放貸權(quán)限，已逐漸淡出農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)貸款領(lǐng)域。如湖南省永州市農(nóng)行營業(yè)網(wǎng)點在全市188個鄉(xiāng)鎮(zhèn)中設(shè)有機(jī)構(gòu)的只占34.6%；農(nóng)村信用社也實行撤并，對1300多個農(nóng)村信用代辦站進(jìn)行撤銷，部分鄉(xiāng)村出現(xiàn)了金融服務(wù)盲區(qū)。在撤并的網(wǎng)點中，基本上屬于偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和山區(qū)的機(jī)構(gòu)，當(dāng)?shù)鼐用褚驘o法得到便捷的存取款和結(jié)算服務(wù)而極為不滿。如安徽省石臺縣橫渡鎮(zhèn)蘭關(guān)村曾是鄉(xiāng)政府所在地，由于撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)，信用社也跟著撤銷，當(dāng)?shù)鼐用褶k理存、貸、匯業(yè)務(wù)要跑到15公里以外的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，用卡業(yè)務(wù)則要到縣城辦理，加重了老百姓的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)和融資困難，為此先后發(fā)生兩次村民群體上訪事件。此類現(xiàn)象，并非個案，許多欠發(fā)達(dá)地區(qū)均有類似情況。而印度規(guī)定：商業(yè)銀行在城市開設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)，必須同時在邊遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)2～3家分支機(jī)構(gòu)的做法對我們具有一定的借鑒意義。（三）郵政儲蓄“抽樣”，導(dǎo)致“血”病從欠發(fā)達(dá)地區(qū)的現(xiàn)狀看，國有商業(yè)銀行逐漸演化成為上級行的“吸儲器”，加之基層郵政儲蓄銀行只辦理存單質(zhì)押貸款，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金（血液）被大量抽走，出現(xiàn)了農(nóng)村資金的“抽血機(jī)”效應(yīng)———本地資金異地化。據(jù)統(tǒng)計，遍布城鄉(xiāng)的郵政儲蓄機(jī)構(gòu)，所吸收的存款有近60%屬農(nóng)村存款。本來就“貧血”的農(nóng)村，在郵政儲蓄“抽血機(jī)”的效應(yīng)下變得更是猶如雪上加霜。這與印度“貸款的18%必須投向農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)”的規(guī)定相去甚遠(yuǎn)。（四）農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施舊老化我國農(nóng)村保險業(yè)目前基本處于停滯狀態(tài)，國外由政府主導(dǎo)、各種金融機(jī)構(gòu)參與的農(nóng)業(yè)保險體系在我國還未建立,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險很難分散。我國是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的國家之一，由于多年來對農(nóng)業(yè)基本建設(shè)投入一直不足，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施陳舊老化，各種突發(fā)性的自然災(zāi)害往往給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失。如2008年初南方出現(xiàn)冰雪自然災(zāi)害，其損失僅僅依靠民政部門主管的災(zāi)害救濟(jì)和社會各界的無私捐助，無異于杯水車薪。畢竟，這種救助救得了一時救不了永遠(yuǎn)，救得了現(xiàn)在救不了將來，因此，農(nóng)業(yè)保險的推出日益迫切。四、完善農(nóng)村金融體系的對策和建議（一）加大金融對“三農(nóng)”的支持力度借鑒美國的需求功能型、墨西哥的對口支持型、印度的領(lǐng)頭銀行計劃等經(jīng)驗，我國應(yīng)合理界定金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)定位：一是農(nóng)發(fā)行定位在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、扶持重點地區(qū)和行業(yè)等方面發(fā)揮作用，真正成為新農(nóng)村建設(shè)中重要的基礎(chǔ)性力量。二是引導(dǎo)商業(yè)銀行加大對農(nóng)業(yè)地區(qū)的投入，如明確規(guī)定商業(yè)銀行縣級以下網(wǎng)點新增存款用于支持“三農(nóng)”的比例。三是深化農(nóng)村信用社改革，使農(nóng)村信用社真正發(fā)揮地處農(nóng)村、與農(nóng)民聯(lián)系緊密的優(yōu)勢，在防范風(fēng)險條件下，簡化貸款手續(xù)，加強(qiáng)對“三農(nóng)”的信貸支持。四是完善郵政儲蓄制度，建立資金回流機(jī)制。五是規(guī)范民間融資行為，積極培育和發(fā)展如村鎮(zhèn)銀行等小額貸款組織。六是推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險進(jìn)程。（二）政府職能邊界不清，地方政府與社會不可否認(rèn)，農(nóng)村金融市場還存在著一定的“市場失靈”，適度的政府干預(yù)是十分必要的，但政府的干預(yù)僅僅是對市場的有益補(bǔ)充，絕不是替代市場作用的發(fā)揮。要界定政府的職能邊界，該放的要放開放活，該管的要管住管好，“政府失靈”有時比市場失靈更可怕，后果更嚴(yán)重。支農(nóng)主力軍———農(nóng)村信用社交由省政府管理后，只要地方存在資金短缺的問題，地方政府就一直有行政干預(yù)的偏好。因此，要減少政府的行政干預(yù)，就必須將微觀、直接的干預(yù)上升為宏觀、間接的管理，使金融機(jī)構(gòu)成為獨立核算、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)實體，以免損害市場機(jī)制在資源配置中的基礎(chǔ)地位。（三）打造民間金融，服務(wù)于金融體系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對資金的需求大多具有規(guī)模小、時間短、頻率高的特點，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)很難滿足這類資金的需要。而民間金融具有設(shè)立方便、資金使用靈活、服務(wù)于民間等特點，應(yīng)該成為金融體系的有益補(bǔ)充。我們應(yīng)該相信民間智慧，不妨將農(nóng)村金融市場開放成為整合農(nóng)村精英人才、農(nóng)民互助合作精神與共同保險意識等積極的文化價值要素的一次機(jī)遇，有序