農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)踐與思考

農(nóng)村信用社改制為農(nóng)村商業(yè)銀行的實(shí)踐與思考

農(nóng)村信用社所有權(quán)改革是在當(dāng)前中國農(nóng)村金融發(fā)展形勢和發(fā)展需求的基礎(chǔ)上提出的一項(xiàng)戰(zhàn)略措施。按照《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》等文件要求,各地農(nóng)村信用社緊緊抓住改革契機(jī),積極爭取各方支持,著力于提高資產(chǎn)質(zhì)量,完善經(jīng)營管理機(jī)制,逐步向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型,為下一階段展開跨越式發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。一、農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)經(jīng)過深化改革的農(nóng)村商業(yè)銀行,在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、公司化治理等方面具備了現(xiàn)代企業(yè)的特征,逐步建立了以商業(yè)化經(jīng)營的目標(biāo)和發(fā)展方向,能夠更加靈活有效地為地方經(jīng)濟(jì)提供金融服務(wù)。同時(shí),通過創(chuàng)新機(jī)制,科學(xué)發(fā)展,逐步打造具有較強(qiáng)市場競爭力和活力的區(qū)域性現(xiàn)代化商業(yè)銀行。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展取得了初步成效:一是各項(xiàng)業(yè)務(wù)取得了長足發(fā)展,經(jīng)營規(guī)模快速增長,盈利水平大幅提高,市場份額穩(wěn)步提升,發(fā)展?fàn)顩r持續(xù)良好,資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)改善,風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力顯著提高,核心競爭力有效提升。二是服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)取得新成效,服務(wù)領(lǐng)域更加廣闊,服務(wù)方式也更加靈活多樣,農(nóng)村金融主力軍地位進(jìn)一步鞏固。同時(shí),積極支持實(shí)體經(jīng)濟(jì),扶持轄區(qū)中小微企業(yè)的技術(shù)升級(jí)改造,既在培育特色產(chǎn)業(yè)、加強(qiáng)項(xiàng)目建設(shè)、支持企業(yè)發(fā)展、改善民生等方面發(fā)揮地方銀行的強(qiáng)大支撐和促進(jìn)作用,也通過拓寬農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò),延伸金融支農(nóng)廣度和深度,豐富轄區(qū)金融服務(wù)種類和優(yōu)化服務(wù)產(chǎn)品等方式,在更大范圍、更廣領(lǐng)域、更高層次上滿足城鄉(xiāng)居民、企業(yè)和社會(huì)各界的金融需求,實(shí)現(xiàn)建立現(xiàn)代金融企業(yè)和支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的雙重目標(biāo)。三是改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行建立起適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的產(chǎn)權(quán)制度和組織模式,發(fā)展機(jī)制科學(xué),治理結(jié)構(gòu)完善,經(jīng)營更具活力和競爭力。構(gòu)建完善的公司治理結(jié)構(gòu),健全管理監(jiān)督機(jī)制;推行集約化和差異化經(jīng)營策略,進(jìn)一步擴(kuò)大產(chǎn)品、服務(wù)的特色和優(yōu)勢;不斷完善激勵(lì)約束和競爭機(jī)制,充分調(diào)動(dòng)了積極性;完善制度流程和加強(qiáng)內(nèi)控管理,風(fēng)險(xiǎn)控制得到進(jìn)一步強(qiáng)化;努力實(shí)現(xiàn)政策性與效益性的最佳結(jié)合和社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一?？傮w來說,改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營目標(biāo)更加明確,業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)明顯調(diào)整,綜合經(jīng)營積極推進(jìn),機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略布局提速,金融創(chuàng)新步伐明顯加快,內(nèi)部管理機(jī)制更加完善,服務(wù)和精細(xì)化管理水平逐步提高,差異化、特色化發(fā)展格局進(jìn)一步強(qiáng)化,以科學(xué)的體制機(jī)制優(yōu)勢,努力開拓更廣闊的發(fā)展空間。二、以市場為導(dǎo)向,進(jìn)一步加強(qiáng)市場的金融基礎(chǔ),不斷解決市場發(fā)展中的突出問題。在市場改制以來,農(nóng)村商業(yè)銀行主要以構(gòu)建科學(xué)的現(xiàn)代商業(yè)銀行管理機(jī)制為切入點(diǎn),不斷加大市場營銷與金融創(chuàng)新力度,強(qiáng)化支農(nóng)金融服務(wù),夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控基礎(chǔ),通過不斷加強(qiáng)自身發(fā)展,逐步解決了發(fā)展中的各類問題。但改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行仍然面臨不少困難并出現(xiàn)一些新情況、新問題。(一)思想觀念轉(zhuǎn)變不到位。部分員工在體制、制度在中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過程中,農(nóng)村商業(yè)銀行作為新成立的小型銀行,不可否認(rèn),與大型的、成熟的股份制商業(yè)銀行相比還有較大的差距,這些差距在觀念上表現(xiàn)得尤為突出,具體來說是思想觀念轉(zhuǎn)變不到位,固有的思維模式和經(jīng)營方式制約了企業(yè)的縱深發(fā)展。面對(duì)體制和制度的變革,部分員工不明白企業(yè)為什么要實(shí)行轉(zhuǎn)型改制,他們?nèi)匀淮嬖谥卜€(wěn)度日、不求進(jìn)取的思想;部分員工職業(yè)榮譽(yù)感和社會(huì)責(zé)任感意識(shí)還不夠強(qiáng),缺乏市場競爭意識(shí)和以客戶為中心的服務(wù)意識(shí),職業(yè)道德水平有待進(jìn)一步提高。(二)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和目標(biāo)缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo)?！斑呑哌叀?缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo),部分改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行雖然“形似”商業(yè)銀行,但因仍處于轉(zhuǎn)型階段,受“上級(jí)指標(biāo)”管理模式的束縛尚未有效解放,對(duì)企業(yè)的發(fā)展尚未明確戰(zhàn)略方向,缺乏長遠(yuǎn)目標(biāo),存在“邊走邊看”的短期目標(biāo)行為。加上改制以后,在服務(wù)“三農(nóng)”與商業(yè)利益最大化的抉擇中,又增加新的困惑,導(dǎo)致市場定位未清晰,服務(wù)方向不明確,在改制后依然走回依賴傳統(tǒng)業(yè)務(wù)擴(kuò)張和粗放型發(fā)展模式。(三)生產(chǎn)品交易資格改制后部分農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍并沒有改變,仍然受限于市場準(zhǔn)入條件,無法獲取金融衍生產(chǎn)品交易資格,不能開辦外匯、信用卡及代銷基金等業(yè)務(wù)資格,難以滿足企業(yè)和個(gè)人多元化的金融服務(wù)需求,在產(chǎn)品設(shè)立能力,金融創(chuàng)新等方面還有很長的路要走。同時(shí),因在政策上的優(yōu)惠已取消,而行業(yè)準(zhǔn)入及市場準(zhǔn)入依然存在的“非國民待遇”成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的障礙。(四)業(yè)務(wù)營銷管理體系不健全按照銀監(jiān)會(huì)以及省聯(lián)社對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的要求,改制后農(nóng)村商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)方面存在“一個(gè)不力,二個(gè)較低”問題。對(duì)貸前管理的風(fēng)險(xiǎn)控制措施不力,沒能有效實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)控制與業(yè)務(wù)營銷分工協(xié)作、相互牽制的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。信貸風(fēng)險(xiǎn)信息化管理層次較低,未真正實(shí)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)的“流程管理”和“系統(tǒng)控制”。信貸業(yè)務(wù)操作和管理仍然大量依靠人力手工完成和經(jīng)驗(yàn)管理,對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)的分析、統(tǒng)計(jì)、計(jì)量存在相當(dāng)難度,難以全面實(shí)施信用風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部評(píng)級(jí)法。操作風(fēng)險(xiǎn)信息化管理層次較低,沒有實(shí)施以“自我評(píng)估、關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、損失數(shù)據(jù)庫”的操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估流程,沒有建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,更談不上采取風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、壓力測試等風(fēng)控手段。(五)農(nóng)村商業(yè)銀行管理人才匱乏近年來,雖然已有大批的大學(xué)生走向農(nóng)村商業(yè)銀行各個(gè)工作崗位,人才隊(duì)伍的結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,但與其他商業(yè)銀行相比,農(nóng)村商業(yè)銀行仍存在精耕型管理人才的短板,特別是專業(yè)人才、管理型人才不足。整體的職業(yè)化、專業(yè)化、現(xiàn)代化水平仍有待提升。高精尖類管理人才的相對(duì)缺乏,使農(nóng)村商業(yè)銀行商業(yè)化、現(xiàn)代化的經(jīng)營管理進(jìn)程未能呈現(xiàn)跨越式的發(fā)展。改制之后,隨著各項(xiàng)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,對(duì)人才需求顯得尤其重要和迫切。(六)缺乏長遠(yuǎn)性的意識(shí)理念。企業(yè)文化的建設(shè)過程中,對(duì)企業(yè)文化的發(fā)展理念進(jìn)行了調(diào)整,從改制后的情況來看,農(nóng)村商業(yè)銀行的企業(yè)文化處于一種自發(fā)成形狀態(tài),還沒有一個(gè)系統(tǒng)、完整、科學(xué)的企業(yè)文化和企業(yè)發(fā)展理念。員工對(duì)企業(yè)文化的認(rèn)知度普較模糊或者理解存在著不同程度的偏差,認(rèn)為企業(yè)文化對(duì)本行發(fā)展作用有限或只是領(lǐng)導(dǎo)的事情,與自己沒太大關(guān)系。企業(yè)文化建設(shè)與業(yè)務(wù)經(jīng)營相比,顯得相對(duì)滯后,而且缺乏長遠(yuǎn)性和系統(tǒng)性。信息傳遞的不對(duì)稱、意識(shí)理念的滯后對(duì)企業(yè)文化的推動(dòng)有著較大的阻礙力。轉(zhuǎn)變員工思想,提升企業(yè)文化是亟待解決的任務(wù)。三、解決農(nóng)村銀行改革后的發(fā)展問題的對(duì)策和建議(一)拓展培訓(xùn)對(duì)象體制轉(zhuǎn)型,關(guān)鍵在于觀念的轉(zhuǎn)變,它關(guān)系到改制開局各項(xiàng)工作的正常開展。農(nóng)村商業(yè)銀行要從長遠(yuǎn)發(fā)展的戰(zhàn)略高度上充分認(rèn)識(shí)觀念轉(zhuǎn)變的重要性,要求管理高層從自身做起,做轉(zhuǎn)變觀念的第一人。同時(shí),深入了解員工對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型后的心理變化狀況和工作表現(xiàn),有針對(duì)性地制定培訓(xùn)方案,邀請(qǐng)專業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu),開展全員觀念轉(zhuǎn)變及提升的課程培訓(xùn)。在大型培訓(xùn)過程中,要根據(jù)培訓(xùn)對(duì)象的不同開設(shè)中高層、機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人和一般員工的培訓(xùn)課程,培訓(xùn)要覆蓋到全員。通過組織深刻的員工教育培訓(xùn),使廣大員工不但在思想上受到?jīng)_擊,而且也能實(shí)現(xiàn)心態(tài)觀念上的轉(zhuǎn)變。(二)目標(biāo)定位和現(xiàn)實(shí)操作目標(biāo)定位農(nóng)村商業(yè)銀行要結(jié)合本地市場定位主動(dòng)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略,明確發(fā)展目標(biāo)和確定自身的戰(zhàn)略定位,結(jié)合農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)幾十年的發(fā)展歷程和現(xiàn)實(shí)要求,目標(biāo)定位可以從幾個(gè)方面入手。全面落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀,以建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度為核心,以深化體制機(jī)制創(chuàng)新為動(dòng)力,以加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理為主線,以鞏固發(fā)展優(yōu)勢,拓展市場服務(wù)空間,提高綜合競爭力為主攻方向,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理和經(jīng)營效益的“雙提高”,確立“普惠民生,服務(wù)社會(huì)”的企業(yè)使命,把農(nóng)村商業(yè)銀行打造成為集現(xiàn)代化、特色化、差異化“三位一體”的高效社區(qū)銀行。(三)農(nóng)村商業(yè)銀行需要在城區(qū)內(nèi)發(fā)揮應(yīng)有作用改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)該是“更名不換姓,改制不改向”,堅(jiān)持立足“三農(nóng)”和中小企業(yè)的市場定位,堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”方向不變,以服務(wù)城鄉(xiāng)居民,服務(wù)民營經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè),服務(wù)當(dāng)?shù)厣鐣?huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為宗旨,繼續(xù)發(fā)揮地方金融主力軍的作用。同時(shí),充分發(fā)揮好一級(jí)法人體制優(yōu)勢,為進(jìn)一步拓展市場空間,延伸服務(wù)領(lǐng)域,確立“立足當(dāng)?shù)?服務(wù)城鄉(xiāng),拓展空間”的市場發(fā)展規(guī)劃。在滿足本地區(qū)金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上,以當(dāng)?shù)厥袌鰹橐劳?加大對(duì)周邊區(qū)域、經(jīng)濟(jì)中心區(qū)和開發(fā)區(qū)的拓展力度,逐步拓展轄區(qū)外市場。1、在中心城區(qū)市場,金融服務(wù)競爭尤為激烈,農(nóng)村商業(yè)銀行在網(wǎng)點(diǎn)分布、品牌影響力、市場認(rèn)知度等方面處于弱勢地位,市場占有率不高。農(nóng)村商業(yè)銀行將在滿足保證農(nóng)村金融服務(wù)需求的基礎(chǔ)上,逐步加強(qiáng)城區(qū)中心的金融服務(wù)力度,積極創(chuàng)造條件豐富業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)平臺(tái),主動(dòng)向成熟的股份制商業(yè)銀行學(xué)習(xí)營銷的技藝和服務(wù)方式,逐步以“拿來”過渡到真正的“創(chuàng)新”。同時(shí),在城鄉(xiāng)一體化的進(jìn)程中,發(fā)揮精品標(biāo)桿網(wǎng)點(diǎn)輻射效應(yīng),發(fā)揮法人機(jī)制下決策優(yōu)勢和服務(wù)特色,以差異化為手段,大力支持涉農(nóng)企業(yè)的升級(jí)轉(zhuǎn)型,滿足城鄉(xiāng)居民日益提高的服務(wù)需求,實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的匹配和協(xié)調(diào)發(fā)展。2、在城鄉(xiāng)結(jié)合部市場,農(nóng)村商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的網(wǎng)點(diǎn)、人緣優(yōu)勢,品牌認(rèn)知度和忠誠度較高,雖然面臨越來越強(qiáng)勁的同業(yè)競爭,仍能保持相對(duì)優(yōu)勢地位。農(nóng)村商業(yè)銀行將積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),重點(diǎn)拓展專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)市場,扶持優(yōu)質(zhì)中微小企業(yè)客戶群體,支持中心城鎮(zhèn)建設(shè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和城中村改造項(xiàng)目建設(shè),實(shí)施領(lǐng)先策略,做大做強(qiáng)城鄉(xiāng)結(jié)合部市場。3、在遠(yuǎn)郊農(nóng)村市場,農(nóng)村商業(yè)銀行具有歷史形成的優(yōu)勢地位,占有絕對(duì)的市場份額。延伸和創(chuàng)新支持“三農(nóng)”的服務(wù)力度,加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的扶持,支持農(nóng)戶發(fā)展特色農(nóng)業(yè)和優(yōu)勢農(nóng)業(yè),拉動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。4、農(nóng)村商業(yè)銀行要在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上,擬定機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的長遠(yuǎn)發(fā)展計(jì)劃。在邁向目標(biāo)過程中,農(nóng)村商業(yè)銀行要嚴(yán)格依照銀監(jiān)會(huì)的政策要求,健全機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò),提升服務(wù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的能力和水平,在夯實(shí)本地網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上,著力推進(jìn)周邊網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張,建設(shè)覆蓋城鄉(xiāng)的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),并積極探索跨區(qū)域經(jīng)營之路。(四)主要功能方面組建農(nóng)村商業(yè)銀行是適應(yīng)現(xiàn)有市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境,進(jìn)一步增強(qiáng)地方金融服務(wù)功能的重要舉措。改制后,農(nóng)村商業(yè)銀行急需開發(fā)外匯、信用卡、網(wǎng)上銀行、金融衍生產(chǎn)品等新業(yè)務(wù)平臺(tái),豐富業(yè)務(wù)品種,提升服務(wù)水平,增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭力,擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面,開拓更廣闊的發(fā)展空間。1、圍繞業(yè)務(wù)需求,進(jìn)行品營銷優(yōu)化,形成具有特色的農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品系列一是要整合梳理、包裝、優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品。農(nóng)村信用社幾十年來特色產(chǎn)品主要集中在農(nóng)貸方面,其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品都是在發(fā)展中學(xué)習(xí)和借鑒其他商業(yè)銀行的。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行要迅速對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合,根據(jù)客戶對(duì)金融服務(wù)多元化的需求,結(jié)合自身體制機(jī)構(gòu)優(yōu)勢,通過產(chǎn)品之間關(guān)聯(lián)性,從產(chǎn)品營銷價(jià)值最大化角度出發(fā),科學(xué)系統(tǒng)地對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行有效的梳理、優(yōu)化,形成具有農(nóng)村商業(yè)銀行特色的產(chǎn)品系列,從同質(zhì)化中突出自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢。二是在進(jìn)一步優(yōu)化省聯(lián)社綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,充分利用和發(fā)揮系統(tǒng)平臺(tái)優(yōu)勢,著力推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)并賦予更多的特色,設(shè)計(jì)簡便安全的產(chǎn)品和服務(wù)內(nèi)容。三是要適應(yīng)市場要求和變化,強(qiáng)化產(chǎn)品的研究與開發(fā),形成真正的自主產(chǎn)品和特色業(yè)務(wù)。隨著利率市場化愈來愈逼近,對(duì)地方中小型金融機(jī)構(gòu)的沖擊也愈來愈明顯,農(nóng)村商業(yè)銀行要審時(shí)度勢,加緊研究存款和貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品,從產(chǎn)品要素(內(nèi)涵)和服務(wù)方式(外延)的關(guān)聯(lián)性入手,發(fā)揮體制優(yōu)勢,在符合監(jiān)管要求的基礎(chǔ)上,根據(jù)城鄉(xiāng)居民的差異化需求,對(duì)存貸款產(chǎn)品進(jìn)行有效組合、設(shè)計(jì),并強(qiáng)化產(chǎn)品推廣意識(shí)和手段,形成具鮮明特色的農(nóng)村商業(yè)銀行產(chǎn)品系列。黨的十八大吹響了城鎮(zhèn)化建設(shè)的號(hào)角,對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行來說也是進(jìn)一步發(fā)展的契機(jī)。2、強(qiáng)化服務(wù)理念在“以客戶為中心”的認(rèn)識(shí)上所有金融機(jī)構(gòu)都基本形成,但農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)客戶群大多數(shù)還是靠鄉(xiāng)情、地緣因素維系的。改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行更應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到服務(wù)理念的重要性,真正把“以客戶為中心”的認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)化為每一位員工的服務(wù)理念,從而把人緣地緣優(yōu)質(zhì)與服務(wù)優(yōu)勢相結(jié)合,有效保持或提高轄區(qū)市場份額。同時(shí),要重視企業(yè)VI(視覺識(shí)別系統(tǒng))的設(shè)計(jì),逐步形成統(tǒng)一,鮮明的服務(wù)環(huán)境和服務(wù)方式,以滿足客戶日漸提升的心理需求和服務(wù)要求。3、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化一是按照急用先行的原則,組織營銷條線流程、信貸條線流程和營運(yùn)系統(tǒng)流程等多項(xiàng)業(yè)務(wù)品種流程梳理,在梳理過程中堅(jiān)持流程梳理和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)排查同步進(jìn)行,并對(duì)排查出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。二是突出自身機(jī)制優(yōu)勢,兼顧重點(diǎn)環(huán)節(jié)和重點(diǎn)崗位的監(jiān)測和管控,重新設(shè)計(jì)和優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。三是建立確保業(yè)務(wù)流程能有效執(zhí)行的制度,促進(jìn)流程控制質(zhì)量的提高。四是強(qiáng)化流程和崗位管理,明確崗位職責(zé)要求,逐步建立全面崗位任職資格管理機(jī)制,促進(jìn)全員業(yè)務(wù)素質(zhì)的全面提升。(五)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化路徑建設(shè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制對(duì)于改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行尤為關(guān)鍵和迫切。農(nóng)村商業(yè)銀行要進(jìn)一步健全風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系與政策體系,繼續(xù)完善各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程及各種風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制,切實(shí)提高各級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人員的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù),增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、計(jì)量與管理水平,不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。1、建立風(fēng)險(xiǎn)管理制度董事會(huì)要制定整體風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理政策、風(fēng)險(xiǎn)限額和重大風(fēng)險(xiǎn)管理制度;監(jiān)事會(huì)負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建立和加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理政策執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查;高管層要建立和完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理運(yùn)行機(jī)制,并督促相關(guān)機(jī)構(gòu)有效執(zhí)行。2、上下系傳導(dǎo)機(jī)制董事會(huì)要根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、資本規(guī)模和股東的相關(guān)利益,形成自上而下的傳導(dǎo)機(jī)制。建立和完善包括集中度風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、首先風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)管理政策和流程、監(jiān)控與報(bào)告、工具與系統(tǒng)體系。3、加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)管理在信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制方面,要結(jié)合本行的業(yè)務(wù)特點(diǎn),建立內(nèi)部評(píng)級(jí)政策與規(guī)范信貸業(yè)務(wù)流程管理,優(yōu)化授信審批及建立信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警體系,開發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)。市場風(fēng)險(xiǎn)管理要加強(qiáng)市場風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,促進(jìn)流動(dòng)性指標(biāo)管理,提高市場利率定價(jià)能力,完善市場利率和源程序性預(yù)警管理機(jī)制。操作風(fēng)險(xiǎn)管理要執(zhí)行流程銀行管理模式,繼續(xù)完善前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)操作管理流程,強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)制約和互相監(jiān)控,提高制度執(zhí)行力。4、優(yōu)化和再造管理方法按照監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的要求,對(duì)現(xiàn)有業(yè)務(wù)產(chǎn)品、管理體系、考核方法等進(jìn)行優(yōu)化和再造,深入開展內(nèi)部評(píng)級(jí)、經(jīng)濟(jì)資本配置、資金轉(zhuǎn)移定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理模型、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)等管理方法的研發(fā)和運(yùn)用。5、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況綜合評(píng)價(jià)要建立內(nèi)部控制評(píng)價(jià)體系,完善風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)價(jià)考核機(jī)制,運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的評(píng)價(jià)方法,對(duì)各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),全面反映信用、市場、操作等風(fēng)險(xiǎn)情況下,及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并采取措施,防范風(fēng)險(xiǎn)隱患,切實(shí)提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。6、建立新的管理程序要對(duì)新監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行詳細(xì)測算,對(duì)提高資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、貸款損失準(zhǔn)備等標(biāo)準(zhǔn)制定相應(yīng)的管理程序,逐步建立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的全覆蓋壓力測試,并制定新資本協(xié)議三大支持規(guī)劃實(shí)施方案和具體的實(shí)施步驟。7、建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系通過IT系統(tǒng)采用經(jīng)濟(jì)分析、數(shù)理統(tǒng)