2023年保險(xiǎn)科技行業(yè)市場前景及投資研究報(bào)告

2023InsuranceTechnologyInsightsReportⅠ2023InsuranceTechnologyInsightsReport“保險(xiǎn)”與“科技”在當(dāng)今的數(shù)智時(shí)代將以更加廣義、更加外延、更加融合的方式交融存在。從“保險(xiǎn)+”的角度，從業(yè)務(wù)線上化到技術(shù)賦能主業(yè)，此時(shí)的保險(xiǎn)科技解決的是效率的問題；從科技服務(wù)保險(xiǎn)到依托某一特定“場景”或“生態(tài)”，這是衍生的概念，彼時(shí)的保險(xiǎn)科技更像是一種解決問題的方式，而非就“保險(xiǎn)”而論“保險(xiǎn)”，也可以說是“大保險(xiǎn)科技”的概念。WITH

WINDIN

ITS

SAILS2022年受經(jīng)濟(jì)下行周期與新冠肺炎疊加影響，全球宏觀環(huán)境低迷導(dǎo)致保險(xiǎn)市場萎縮，直接影響保險(xiǎn)科技發(fā)展。整體市場遇冷對于嚴(yán)重依靠風(fēng)險(xiǎn)投資或直接投資的保險(xiǎn)科技領(lǐng)域考驗(yàn)的是每一個(gè)參與者的耐心與智慧。難能可貴（令人欣慰）的是各國監(jiān)管側(cè)針對市場行業(yè)紛紛伸出橄欖枝，強(qiáng)調(diào)數(shù)字化時(shí)代的保險(xiǎn)業(yè)科技賦能與技術(shù)轉(zhuǎn)型。同時(shí)資本市場的底層邏輯亦發(fā)生改變，資本的關(guān)注角度從“追逐技術(shù)”回歸到“聚焦落地”，即現(xiàn)今更加強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)科技的價(jià)值本身。取勢滄海橫流，方顯英雄本色。保險(xiǎn)科技上下半場的切換，變的是內(nèi)外部環(huán)境，而不變的應(yīng)是回到“源起”，即從不該忘記因何而出發(fā)！01012Ⅰ.取勢2023InsuranceTechnologyInsightsReport一、全球保險(xiǎn)科技邁入新時(shí)代天下大勢，浩浩湯湯?？萍假x能是保險(xiǎn)新時(shí)代的歷史選擇，伴隨著人類步入數(shù)智化時(shí)代，保險(xiǎn)行業(yè)的深度轉(zhuǎn)型緊緊伴隨著技術(shù)演進(jìn)而大步向前。保險(xiǎn)科技在金融科技領(lǐng)域作為絕對主力軍團(tuán)，一直擔(dān)任重要角色，更是因?yàn)槠涠鄨鼍?、重?chuàng)新等獨(dú)特行業(yè)屬性，深受投資機(jī)構(gòu)熱追。2022全年全球保險(xiǎn)科技融資總額已超過2020年，這在外部環(huán)境驟變的當(dāng)下已是尤為難得。根據(jù)埃森哲

Accenture調(diào)研全球66%的保險(xiǎn)行業(yè)高管反饋，保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)正在加速向電子化轉(zhuǎn)型；80%的保險(xiǎn)行業(yè)高管認(rèn)為，保險(xiǎn)公司的商業(yè)策略與科技發(fā)展變得越來越密不可分，處于同等重要的級別。在更加廣袤的天地需求突破，保險(xiǎn)科技依然大有可為！0304Ⅰ.取勢：全球保險(xiǎn)科技邁入新時(shí)代2023InsuranceTechnologyInsightsReport1.全球保險(xiǎn)科技發(fā)展呈現(xiàn)專業(yè)化與方向性趨勢——得益于各地區(qū)（香港）政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的重視與引導(dǎo)英國美國基于數(shù)百年行業(yè)積累，英國最早推出了監(jiān)管沙箱制度，英國地區(qū)的保險(xiǎn)科技逐漸呈現(xiàn)出多元化發(fā)展的趨勢，監(jiān)管沙盒在一定的空間內(nèi)允許金融創(chuàng)新，通過變更監(jiān)管權(quán)限，擺脫監(jiān)管在市場活躍創(chuàng)新的過程中的被動(dòng)地位。不同的企業(yè)致力于不同技術(shù)方向和管理模式的研發(fā)，使得各企業(yè)的產(chǎn)品風(fēng)格和運(yùn)營技術(shù)都各具特色，呈現(xiàn)出合作大于競爭的行業(yè)態(tài)勢。美國創(chuàng)新意識(shí)對于保險(xiǎn)科技發(fā)展影響較大，政府額外組建了技術(shù)工作組對市場的最新行業(yè)以及發(fā)展風(fēng)向及時(shí)進(jìn)行數(shù)據(jù)獲取、分析。其財(cái)政部聯(lián)邦保險(xiǎn)辦公室對于各下屬州進(jìn)行管理，要求其對客戶強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)安全對于個(gè)人權(quán)益的重要性。但美國對金融科技業(yè)務(wù)的具體監(jiān)管模式尚未形成共識(shí)，各主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)間存在權(quán)責(zé)邊界模糊問題，聯(lián)邦和州之間的監(jiān)管權(quán)存在沖突，聯(lián)邦層面主導(dǎo)的新型牌照難以繞開州監(jiān)管機(jī)構(gòu)得到順利推行。在這樣的雙層監(jiān)管模式下，不僅無法實(shí)現(xiàn)對現(xiàn)行監(jiān)管模式的簡化，還阻礙了信息在各監(jiān)管機(jī)構(gòu)間傳達(dá)。中國香港新加坡香港的金融科技一直在加速發(fā)展，作為世界上最自由的經(jīng)濟(jì)體之一，香港是全球公認(rèn)的、最適合國際銀行和保險(xiǎn)公司設(shè)立總部的地方之一，也是全球最重要的金融和保險(xiǎn)中心之一。香港保監(jiān)局陸續(xù)推出“沙盒監(jiān)管”、“快速通道”等試點(diǎn)項(xiàng)目加快對保險(xiǎn)公司的授權(quán)，最終促進(jìn)香港保險(xiǎn)科技的發(fā)展。另外香港還設(shè)立了“未來工作組（FTF）”。FTF下面有三個(gè)工作組，“擁抱香港金融科技”是其中之一，其任務(wù)是推動(dòng)保險(xiǎn)科技在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用。新加坡政府為了促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，不斷制定政策扶持金融科技企業(yè)發(fā)展，專注于全球智能科技中心和智能金融服務(wù)中心建設(shè)。新加坡金融管理局（MAS）還啟動(dòng)了綠色金融科技、Ubin

項(xiàng)目、API

Exchange、SGFinDex和監(jiān)管沙盒等各種項(xiàng)目，以鼓勵(lì)實(shí)驗(yàn)性創(chuàng)新發(fā)展。0506Ⅰ.取勢：全球保險(xiǎn)科技邁入新時(shí)代2023InsuranceTechnologyInsightsReport技術(shù)進(jìn)步助推全球保險(xiǎn)科技發(fā)展，新的商業(yè)模式，各類新穎的需求，2.全球保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢或長時(shí)間無法得到解決的痛點(diǎn)成為全球特別是海外保險(xiǎn)科技公司創(chuàng)新的立足點(diǎn)，但是不同的國家和地區(qū)受制于當(dāng)?shù)乇O(jiān)管環(huán)境與行業(yè)特點(diǎn)，所表現(xiàn)出的投資傾向略有不同。2022年10大保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸01.Coalition03.NextInsurance估值：50億美元估值：40億美元Coalition

成立于

2017

年，將全面的保險(xiǎn)覆蓋范圍與預(yù)防性網(wǎng)絡(luò)安全工具、數(shù)字取證訪問和事件響應(yīng)相結(jié)合，以幫助企業(yè)識(shí)別、減輕和防范所有類型的數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)。這家保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸擁有500名員工，為全球

160,000多名客戶提供服務(wù)。Next

Insurance

是一家美國保險(xiǎn)科技公司，為中小型企業(yè)

(SME)

提供保險(xiǎn)。Next

由以色列企業(yè)家

Nissim

Tapiro、GuyGoldstein和

Alon

Huri于

2015

年創(chuàng)建，提供從專業(yè)責(zé)任到工具和設(shè)備保險(xiǎn)的一切服務(wù)。該公司在與

Amazon

for

Busi-ness

合作并通過亞馬遜平臺(tái)為供應(yīng)商的零售活動(dòng)提供保障后，于2021年成為頭條新聞。它目前擁有約

200,000

名客戶和700

多名員工。02.Wefox04.DigitInsurance估值：45億美元估值：35億美元這家總部位于柏林的保險(xiǎn)科技公司自

2015

年由

Julian

Teicke

創(chuàng)立以來不斷發(fā)展壯大。該公司最初名為

FinanceFox，經(jīng)過兩年的經(jīng)營后更名。2019

年，這家保險(xiǎn)科技獨(dú)角獸完成了價(jià)值

1.25

億美元的

B

輪融資，然后在

2021

年又獲得了

6.5億美元。今年早些時(shí)候，Wefox

實(shí)現(xiàn)了達(dá)到200萬客戶的里程碑，并在D輪融資中籌集了4億美元，導(dǎo)致其近期估值過高。印度保險(xiǎn)科技數(shù)字保險(xiǎn)由前畢馬威高管

Kamesh

Goyal

于

2017

年創(chuàng)立。其驚人的增長使其在短短五年內(nèi)積累了

35

億美元的估值，在

2022

年籌集了超過

1

億美元，使其總籌資額超過

5.85

億美元。據(jù)報(bào)道，它現(xiàn)在正計(jì)劃進(jìn)行首次公開募股，以籌集約4.4億美元的新資本。Digit為越來越多以前未投保的印度客戶提供汽車、旅行和健康保險(xiǎn)。0708Ⅰ.取勢：全球保險(xiǎn)科技邁入新時(shí)代2023InsuranceTechnologyInsightsReport05.Ethos08.ManyPets估值：27億美元估值：20億美元Ethos是一家總部位于加州的保險(xiǎn)科技公司，提供人壽保險(xiǎn)。這家獨(dú)角獸公司在2021年5月的D輪融資中籌集了2億美元，隨后在當(dāng)夏季晚些時(shí)候進(jìn)行了1億美元的擴(kuò)投。它使

Ethos

的最新估值達(dá)到了可觀的27億美元。ManyPets

是一家總部位于英國的寵物保險(xiǎn)提供商，前身為

Buy

by

Many。該公司于

2012

年推出了第一款寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，號(hào)稱是英國第一家提供在線免表格理賠和加快支付速度的數(shù)字平臺(tái)的寵物保險(xiǎn)公司。在2017年進(jìn)行了750萬英鎊的A輪融資后，它已經(jīng)從

CommerzVentures、EQT

和

FTV

Capital

等支持者那里籌集了近

5

億美元。其最新估值需要追溯到2021年6月，超過20億美元。06.Alan估值：26.9億美元09.Lemonade估值：16.5億美元這家法國健康保險(xiǎn)公司于

2016

年推出了其數(shù)字健康保險(xiǎn)平臺(tái)，以解決該國醫(yī)療保健系統(tǒng)效率低下的問題。盡管法國比大多數(shù)歐洲國家更致力于公共醫(yī)療保健，但Alan

表示，等待時(shí)間仍然很長，行政程序復(fù)雜，而且在獲得醫(yī)療服務(wù)方面存在很大的不平等。Lemonade

是一家以提供低成本租房者和房主保險(xiǎn)而聞名的美國保險(xiǎn)科技公司。它由

Daniel

Schreiber和Shai

Wininger創(chuàng)立，在

2016

年推出后的前六個(gè)月內(nèi)獲得了超過

14,000

名客戶。盡管

Schreiber和Wininger在Lemonade之前都沒有任何保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，但這并不影響他們在內(nèi)部用保險(xiǎn)科技創(chuàng)造佳作。自六年前的A輪融資以來，Lemonade

已經(jīng)籌集了近

5

億美元，如今擁有

1,000名員工。07.Newfront10.CollectiveHealth估值：22億美元估值：15億美元Newfront

Insurance

成立于

2017

年，總部位于加利福尼亞州，使用專有技術(shù)銷售和服務(wù)商業(yè)保險(xiǎn)和員工福利，收入來自傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)傭金。該公司由

O

的

34

歲老將

Spike

Lipkin

創(chuàng)立。Lipkin

被譽(yù)為

O

估值達(dá)到

30億美元的推動(dòng)力。Collective

Health

是一家保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司，支持企業(yè)簡化員工醫(yī)療保健計(jì)劃。它由

Ali

Diab

于

2013

年創(chuàng)立，他發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的健康保險(xiǎn)公司復(fù)雜、緩慢且難以駕馭。在前三輪融資中籌集了近

1.2

億美元后，該公司在

2018

年的

D

輪融資中獲得了

1.1

億美元，在2019年在E輪融資中獲得了2.1億美元。去年，它完成了2.8億美元的F輪融資。估值為15億美元。:

digital

insurance,北京鑫科金融發(fā)展研究院譯制。0910Ⅰ.取勢：全球保險(xiǎn)科技邁入新時(shí)代2023InsuranceTechnologyInsightsReport3.全球保險(xiǎn)科技投資情況概覽全球保險(xiǎn)科技融資總額在經(jīng)歷過2020年的71億美金的高峰后，與2021年更是到達(dá)史無前例的158億美金，獨(dú)寵有佳2022年，保險(xiǎn)科技總?cè)谫Y額已接近80億美金。市場整體融資數(shù)量呈現(xiàn)逐年上升趨勢，市場依然火熱。2021-2022年全球保險(xiǎn)科技投資總交易量2770件，主要集中在美國、英國、中國和印度以及東南亞等地，其中美國占據(jù)半數(shù)市場規(guī)模。投資主要集中在天使/種子輪與A輪。此外，其他階段如風(fēng)投、眾籌、PE等也占據(jù)了不少的數(shù)量。1112Ⅰ.取勢：全球保險(xiǎn)科技邁入新時(shí)代2023InsuranceTechnologyInsightsReport在（再）保險(xiǎn)公司的私人科技投資領(lǐng)域，2022年全年共保險(xiǎn)科技總交易量105起，美國占據(jù)（再）保險(xiǎn)公司的私人科技投資領(lǐng)域的一半。2022年（再）保險(xiǎn)公司的私人科技投資領(lǐng)域勢頭正盛，基本與2021年總交易數(shù)量總體持平。4.投資方向縱觀全球保險(xiǎn)科技市場核心聚焦于：承保端、產(chǎn)品端、理賠端、運(yùn)營服務(wù)四大環(huán)節(jié)。商業(yè)模式各異的保險(xiǎn)科技公司積極參與到產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)：1

承保端數(shù)據(jù)分析推動(dòng)更精準(zhǔn)和個(gè)性化的核保與定價(jià)。依托海量數(shù)據(jù)的收集與驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的評估、定價(jià)與承擔(dān)。（如HavenLife個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)制）技術(shù)賦能專業(yè)代理人協(xié)助其產(chǎn)能提升(如GoHealth

Marketplace平臺(tái))；2

產(chǎn)品端注重在線運(yùn)營和精細(xì)化運(yùn)營，深度挖掘用戶需求。（如Hi

Marley智能對話平臺(tái)）大數(shù)據(jù)及云計(jì)算優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、助力產(chǎn)品創(chuàng)新(如Lemonade數(shù)字化保單2.0)；3

理賠端簡化理賠手續(xù)、提升反欺詐能力(如Lemonade

AI索賠機(jī)器人)，并通過事前風(fēng)險(xiǎn)管理降低理賠概率(如GoHealth

Encom-pass平臺(tái))；4

運(yùn)營服務(wù)盡管受疫情影響，全球經(jīng)濟(jì)低迷。但從上述圖表中的數(shù)據(jù)來看，在2022年度，全球保險(xiǎn)科技領(lǐng)域不論交易數(shù)量，還是融資總量，均處于上升態(tài)勢。特別是第三季度，保險(xiǎn)科技的單筆交易數(shù)量季度環(huán)比增長6.1%。智能機(jī)器人廣泛應(yīng)用于中后臺(tái)系統(tǒng)，提升管理效率(如Lemonade保單管理平臺(tái)Blender及內(nèi)部管理機(jī)器人Cooper)。1314Ⅰ.取勢2023InsuranceTechnologyInsightsReport二、中國市場呈現(xiàn)出科技賦能良性增長新態(tài)勢1516Ⅰ.取勢：中國市場呈現(xiàn)出科技賦能良性增長新態(tài)勢2023InsuranceTechnologyInsightsReport1.2.監(jiān)管政策頻發(fā)，助力行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級中國保險(xiǎn)深度與密度仍有進(jìn)步空間國家“十四五”時(shí)期，一系列支持保險(xiǎn)創(chuàng)新的監(jiān)管政策積極正向引導(dǎo)鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)主動(dòng)創(chuàng)新。從整體政策調(diào)性觀察，國家基于包容審慎的主基調(diào)，在推動(dòng)中國保險(xiǎn)科技發(fā)展上，從“高速發(fā)展”到強(qiáng)調(diào)“高質(zhì)量發(fā)展”，頂層設(shè)計(jì)上政策一以貫之。從市場層面看，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主動(dòng)貼近市場并形成從“一行兩會(huì)”到地方金融監(jiān)管完整鏈條，主動(dòng)學(xué)習(xí)海外先進(jìn)保險(xiǎn)科技促進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，更好服務(wù)保險(xiǎn)市場創(chuàng)新，支持鼓勵(lì)各類保險(xiǎn)科技創(chuàng)新。從制度創(chuàng)新上看，人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)試點(diǎn)推進(jìn)“監(jiān)管沙盒”機(jī)制，促進(jìn)金融創(chuàng)新監(jiān)管，當(dāng)前已步入常態(tài)化征集階段。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)計(jì)算，2021年我國保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）和保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┓謩e為3.9%和3180元/人。而2014年國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》提出，到2020年，保險(xiǎn)深度達(dá)到5%，保險(xiǎn)密度達(dá)到3500元/人。從數(shù)據(jù)來看，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展未達(dá)預(yù)期，保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度與此前設(shè)定的目標(biāo)均有一定距離。銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清曾指出，我國保費(fèi)規(guī)模已是世界第二，但保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度仍須提高，險(xiǎn)種的針對性和多樣性不夠，要大力提高保險(xiǎn)保障水平。從全國各地情況來看，2021年保險(xiǎn)深度超過5%的地區(qū)僅有3個(gè)，分別為黑龍江（6.7%）、北京（6.3%）以及吉林（5.2%）。初步分析與近兩年保險(xiǎn)業(yè)增速不及國內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）增速有密切關(guān)系。1718Ⅰ.取勢：中國市場呈現(xiàn)出科技賦能良性增長新態(tài)勢2023InsuranceTechnologyInsightsReport3.中國保險(xiǎn)科技投資市場進(jìn)入新常態(tài)另一方面，中國保險(xiǎn)業(yè)國際影響穩(wěn)步提升。2012年到2021年，我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占全球市場份額從5.9%上升至12.9%。特別是自2017年以來我國成為全球第二大保險(xiǎn)市場，2021年世界500強(qiáng)企業(yè)排名中，我國共有10家保險(xiǎn)公司入選，2021年外資保險(xiǎn)公司市場份額增至7.8%，在北京、上海等地區(qū)，外資保險(xiǎn)公司市場份額已達(dá)到20%。這都說明我國保險(xiǎn)業(yè)對外開放和改革力度不斷加大。2015年至2020年中國保險(xiǎn)科技可以定義為資本熱追的五年，這個(gè)行業(yè)被廣泛認(rèn)知，一批耳熟能詳?shù)墓驹谫Y本的助力下迅猛發(fā)展。2021年至2025年中國保險(xiǎn)科技市場是良性回歸的五年，在國家和行業(yè)“十四五”指引下，將實(shí)現(xiàn)價(jià)值的回歸與初心的回歸。1920Ⅰ.取勢：中國市場呈現(xiàn)出科技賦能良性增長新態(tài)勢2023InsuranceTechnologyInsightsReport4.中國保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)地圖5.中國保險(xiǎn)科技代表企業(yè)中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司于1988年誕生于深圳蛇口，是中國第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè)，已經(jīng)發(fā)展成為金融保險(xiǎn)、銀行、投資等金融業(yè)務(wù)為一體的整合、緊密、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。中國平安在《福布斯》“全球上市公司2000強(qiáng)”中名列第16位；在美國《財(cái)富》“世界500強(qiáng)”中名列第33位，蟬聯(lián)全球保險(xiǎn)企業(yè)第一。中國平安在香港聯(lián)合交易所主板及上海證券交易所兩地上市。隨著科技的快速發(fā)展，中國的保險(xiǎn)行業(yè)也正在經(jīng)歷一場深刻的變革。保險(xiǎn)科技正是這場變革的核心驅(qū)動(dòng)力。中國保險(xiǎn)科技產(chǎn)業(yè)地圖提供了一個(gè)全面的視角，展示了國內(nèi)外各種創(chuàng)新技術(shù)如何與傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合，為消費(fèi)者帶來更高效、更便捷、更個(gè)性化的服務(wù)。這張地圖涵蓋了從風(fēng)險(xiǎn)評估、理賠處理、客戶關(guān)系管理到數(shù)字化銷售和市場營銷等多個(gè)領(lǐng)域的創(chuàng)新技術(shù)以及解決方案。它不僅展示了當(dāng)前市場上的主要參與者和他們的業(yè)務(wù)模式，還揭示了未來的發(fā)展趨勢和潛在的市場機(jī)會(huì)。保險(xiǎn)系代表企業(yè)：AI治理平安人工智能應(yīng)用場景主要包括金融、醫(yī)療、政務(wù)、交通、法律等。針對所有的人工智能應(yīng)用，平安遵循“以人為本、人類自治、安全可控、公平公正、公開透明”的五大倫理原則，致力于提供符合倫理道德審查的人工智能應(yīng)用。平安從數(shù)據(jù)、算法、應(yīng)用三方面制定了倫理目標(biāo)，建立了AI治理框架。責(zé)任產(chǎn)品平安始終秉承為社會(huì)帶來積極影響的理念開發(fā)和推廣各產(chǎn)品，完善產(chǎn)品生命周期的管理。綠色業(yè)務(wù):北京鑫科金融發(fā)展研究院根據(jù)公開資料整理繪制。平安嚴(yán)格規(guī)避可能對環(huán)境造成破壞的相關(guān)業(yè)務(wù)，并持續(xù)研發(fā)和推廣創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品，涵蓋保險(xiǎn)、投資和信貸三大板塊，并努力提高產(chǎn)品多元化、覆蓋率和可得率。:中國平安公開資料中國保險(xiǎn)科技參與主體可分為：保險(xiǎn)系、平臺(tái)系與科技服務(wù)商三類。2122Ⅰ.取勢：中國市場呈現(xiàn)出科技賦能良性增長新態(tài)勢2023InsuranceTechnologyInsightsReport5.中國保險(xiǎn)科技代表企業(yè)5.中國保險(xiǎn)科技代表企業(yè)騰訊微保（Tencent

WeSure）是騰訊官方保險(xiǎn)代理平臺(tái)。騰訊微保成立于

2017

年

11

月，攜手國內(nèi)知名保險(xiǎn)公司，為用戶提供專業(yè)、便捷的保險(xiǎn)服務(wù)，致力于成為用戶微信服務(wù)里的保險(xiǎn)幫手，讓用戶可以在微信服務(wù)里獲取保險(xiǎn)選購及理賠服務(wù)。扎根互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)多年的微保，憑借其對保險(xiǎn)的深刻理解，以去年升級推出的“保險(xiǎn)幫手”價(jià)值主張為核心，接連推出“規(guī)劃幫手”、“投保幫手”、“理賠幫手”服務(wù)矩陣，較好地解決了以上三大難題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)有望獲得更好突破?；鹕揭媸亲止?jié)跳動(dòng)旗下的云服務(wù)平臺(tái)，將字節(jié)跳動(dòng)快速發(fā)展過程中積累的增長方法、技術(shù)能力和應(yīng)用工具開放給外部企業(yè)，已服務(wù)涵蓋銀行、保險(xiǎn)、證券、泛金融等細(xì)分領(lǐng)域的金融全行業(yè)客戶，致力于提供數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、體驗(yàn)創(chuàng)新、敏捷迭代的最佳實(shí)踐，助力金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)業(yè)務(wù)增長、再造客戶體驗(yàn)、釋放技術(shù)紅利?；鹕揭婷嫦虮ｋU(xiǎn)行業(yè)提供數(shù)字化解決方案，包含數(shù)字化增長、代理人賦能、保險(xiǎn)上云三個(gè)創(chuàng)新方向?？萍挤?wù)商代表企業(yè)：平臺(tái)系代表企業(yè)：規(guī)劃幫手?jǐn)?shù)字化增長騰訊微保推出以“保險(xiǎn)方案”

“我家保單”

“保險(xiǎn)購物車”為代表的系列服務(wù)矩陣，讓用戶清楚地知道怎么給自己和家人進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃。依托數(shù)據(jù)和算法，提供信息流投放、企業(yè)號(hào)運(yùn)營、達(dá)人營銷、數(shù)據(jù)采集分析、客戶洞察、營銷物料制作、個(gè)性化推薦、A/B測試等潛客拉新和存量運(yùn)營全鏈路模塊，幫助金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建以客戶為中心的數(shù)字化用戶經(jīng)營模式。投保幫手代理人賦能騰訊微保通過以“保險(xiǎn)大全”為代表的模塊化工具服務(wù)，將復(fù)雜條款進(jìn)行結(jié)構(gòu)化解析，讓用戶能夠快速完成針對具體產(chǎn)品的解讀、測評及對比，幫助用戶提升決策效率。依托字節(jié)生態(tài)內(nèi)容、大模型、推薦、AIGC等資源和技術(shù)，為代理人提供數(shù)字分身、視頻智能創(chuàng)作等產(chǎn)品和解決方案，賦能代理人專業(yè)化轉(zhuǎn)型，創(chuàng)造展業(yè)新模式。理賠幫手保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上云圍繞“理解保險(xiǎn)，信任微?！钡哪繕?biāo)，騰訊微保打造了理賠幫手智能服務(wù)矩陣，

以“安心賠”體系為核心，覆蓋車險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)等產(chǎn)品的理賠服務(wù)，還提供“理賠科普小幫手”、“理賠操作指引”、“長者理賠協(xié)辦”專屬功能，針對性地解決在理賠過程中遇到諸多問題。結(jié)合抖音集團(tuán)在安全用云、敏捷彈性、多云管理領(lǐng)域的最佳實(shí)踐，提供安全可靠、云原生架構(gòu)、開放解耦的敏捷底座。:火山引擎公開資料中國保險(xiǎn)科技參與主體可分為：保險(xiǎn)系、平臺(tái)系與科技服務(wù)商三類。2324Ⅰ.取勢2023InsuranceTechnologyInsightsReport5.中國保險(xiǎn)科技代表企業(yè)未來，火山引擎將繼續(xù)立足客戶訴求，積累技術(shù)能力和場景經(jīng)驗(yàn)，為廣大金融機(jī)構(gòu)客戶提供安全創(chuàng)新的數(shù)字化支持，助力其實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和降本增效，共同推動(dòng)中國金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。小結(jié)后疫情時(shí)代、地緣政治矛盾升級、經(jīng)濟(jì)下行周期的影響已滲透到人們生活的方方面面，之前如火如荼的保險(xiǎn)科技賽道，也于2021下半年逐漸冷卻，“保險(xiǎn)科技”概念融資越來越難，今年樂觀估計(jì)可能整個(gè)國內(nèi)該賽道的融資金額不會(huì)超過2021年的四分之一。是江河日下？還是否極泰來？縱觀世界與國內(nèi)保險(xiǎn)科技發(fā)展格局，“科技引領(lǐng)保險(xiǎn)”即“保險(xiǎn)+”的趨勢都已經(jīng)開始顯現(xiàn)，這意味著科技將從手段變?yōu)槟康模瑵B透其產(chǎn)業(yè)鏈的方方面面，創(chuàng)造出更多的保險(xiǎn)需求。我們認(rèn)為，未來五年“保險(xiǎn)科技”將更加廣義，科技不再依托保險(xiǎn)而存在，而是滲透在各行各業(yè)發(fā)展過程中，在發(fā)展到一定階段后，必然衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)管理訴求，誕生更廣義的保險(xiǎn)科技，即“大保險(xiǎn)”的概念?；鹕揭姹ｋU(xiǎn)行業(yè)解決方案全景圖中國保險(xiǎn)科技參與主體可分為：保險(xiǎn)系、平臺(tái)系與科技服務(wù)商三類。2526Ⅱ2023InsuranceTechnologyInsightsReport伴隨新冠疫情席卷全球、以及中美、俄烏沖突等各種不利因素影響下，全球保險(xiǎn)科技仍然高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化既大大促進(jìn)保險(xiǎn)科技的大發(fā)展，又受制于保險(xiǎn)科技的影響而決定自身增長效能。從發(fā)展趨勢上看，全新的保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)依然孕育成型，傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)、初創(chuàng)公司、第三方機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管機(jī)關(guān)緊密配合，共同助力行業(yè)發(fā)展。OPTIMIZATIONTECHNOLOGY技術(shù)進(jìn)步伴生保險(xiǎn)科技領(lǐng)域的突破式發(fā)展，技術(shù)革新是前提，場景創(chuàng)新的本質(zhì)是發(fā)現(xiàn)與認(rèn)知統(tǒng)一。當(dāng)前海外保險(xiǎn)科技的應(yīng)用主要從互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等，再到今天的量子計(jì)算、虛擬現(xiàn)實(shí)、車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛、基因診療、可穿戴設(shè)備等技術(shù)的成熟的深度和“衣、食、住、行”——“生、老、病、死、殘”等應(yīng)用場景的廣度，兩者相互作用共同決定了保險(xiǎn)科技的發(fā)展程度。優(yōu)術(shù)在影響保險(xiǎn)科技整體發(fā)展因素中，技術(shù)、人才、需求與環(huán)境變化成為關(guān)鍵因素。2728Ⅱ.優(yōu)術(shù)一、影響全球保險(xiǎn)科技發(fā)展的變量隨著人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)不斷成熟，與保險(xiǎn)行業(yè)具有天然契合的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、隱私計(jì)算及加密等技術(shù)應(yīng)用正在推動(dòng)保險(xiǎn)科技快速發(fā)展。技術(shù)成熟催生保險(xiǎn)科技應(yīng)用發(fā)展、科技賦能全價(jià)值鏈，促進(jìn)保險(xiǎn)科技行業(yè)發(fā)展，并不斷賦能、鏈接、打通各相關(guān)場景生態(tài)。我們所說的技術(shù)，既包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、區(qū)塊鏈等普遍適用于泛保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域的基礎(chǔ)技術(shù)，更具象包括與保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用場景結(jié)合相對更緊密的車聯(lián)網(wǎng)、無人駕駛、基因診療、可穿戴設(shè)備等技術(shù)。我們觀察到在保險(xiǎn)科技創(chuàng)新方向選擇上，海外與國內(nèi)市場呈現(xiàn)出不同的發(fā)展態(tài)勢，其中海外市場較重視人工智能相關(guān)的創(chuàng)新，而國內(nèi)市場則是更多基于保險(xiǎn)行業(yè)需求的SaaS平臺(tái)成為主流。SaaS

平臺(tái)基于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈和服務(wù)等要素，專業(yè)的SaaS保險(xiǎn)科技公司依此為用戶打造更加智能化、信息化的個(gè)性化服務(wù)。保險(xiǎn)科技正在全球范圍內(nèi)深刻改變整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)格局，保險(xiǎn)科技的創(chuàng)新實(shí)踐朝著智能化、便利化、個(gè)性化等方向邁進(jìn)，而在新的商業(yè)模式選擇上則越來越重視回報(bào)率與落地性。2930Ⅱ.優(yōu)術(shù)：影響全球保險(xiǎn)科技發(fā)展的變量2023InsuranceTechnologyInsightsReport1.技術(shù)進(jìn)步持續(xù)推動(dòng)全球保險(xiǎn)科技發(fā)展01.技術(shù)成熟性與場景適配程度直接決定落地在另一方面，互聯(lián)生態(tài)系統(tǒng)尚缺乏數(shù)字化敏捷性。保險(xiǎn)業(yè)需要一個(gè)連接良好的商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)來保持流程的快節(jié)奏。單一平臺(tái)有可能將所有參與者相互連接起來進(jìn)行交互，進(jìn)而提高標(biāo)準(zhǔn)，并使該行業(yè)更具競爭力。但是保險(xiǎn)業(yè)面臨的挑戰(zhàn)是將每個(gè)人與不同的元素聯(lián)系起來，然而在輸入環(huán)節(jié)或結(jié)果生成中的一個(gè)小錯(cuò)誤就可能會(huì)導(dǎo)致客戶永遠(yuǎn)丟失。保險(xiǎn)科技必須提出數(shù)字解決方案，這些解決方案可以將所有技術(shù)對齊，并可以自動(dòng)連接保險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)。當(dāng)前全球保險(xiǎn)科技創(chuàng)新核心是基于高成熟度的技術(shù)+應(yīng)用場景的深度結(jié)合，將會(huì)直接促進(jìn)形成新的保險(xiǎn)科技創(chuàng)新商業(yè)模式出現(xiàn)。從基礎(chǔ)技術(shù)到保險(xiǎn)科技創(chuàng)新實(shí)踐的過程就是一個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目從論證到落地的過程，這也決定了保險(xiǎn)科技項(xiàng)目與風(fēng)險(xiǎn)投資亦或理解成保險(xiǎn)科技與資本市場具有天然緊密聯(lián)系。隨著保險(xiǎn)業(yè)在數(shù)字化世界中的步頻加快，通過數(shù)字服務(wù)擴(kuò)展了其完整業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)業(yè)正在支持客戶采取適合其要求的靈活政策，該行業(yè)還需要運(yùn)行這一過程的數(shù)字平臺(tái)，并且可以根據(jù)輸入做出決定，而無需進(jìn)行太多的人工工作。同樣地，保險(xiǎn)科技在為每位客戶提供定制服務(wù)需要具有適當(dāng)信息和智能決策能力的智能數(shù)字化。03.保險(xiǎn)防欺詐和防不當(dāng)行為是行業(yè)賦能永恒的焦點(diǎn)鑒于保險(xiǎn)科技提供商依賴數(shù)字化功能來降低成本，解決欺詐風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)科技企業(yè)在線商業(yè)模式的關(guān)鍵。當(dāng)前在國際市場上保險(xiǎn)詐騙行為仍然猖獗，據(jù)估計(jì)，單是美國珠寶行業(yè)的欺詐保險(xiǎn)索償，每年就令保險(xiǎn)公司損失約20億美元。圍繞保險(xiǎn)市場有很多欺詐手法，例如網(wǎng)上罪犯可能會(huì)利用偷來的身份取得新保單或接管賬戶，然后進(jìn)行虛假索賠或更改收款人資料，以收取理賠資金。先進(jìn)技術(shù)的使用在一定程度上可能會(huì)減少欺詐性索賠的發(fā)生。例如，更高的數(shù)據(jù)可用性和改進(jìn)的數(shù)據(jù)分析可能會(huì)增強(qiáng)保險(xiǎn)公司檢測欺詐的能力。然而，技術(shù)發(fā)展是一把雙刃劍，欺詐者自己可能會(huì)找到新的技術(shù)支持的方式進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，保險(xiǎn)科技企業(yè)可以通過數(shù)智能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、反欺詐，應(yīng)用大數(shù)據(jù)+智能算法的團(tuán)體挖掘技術(shù)，在一定程度上可以做到核賠階段的攔截。例如，借鑒look-alike算法基于給定的黑種子挖掘，對其他團(tuán)伙成員進(jìn)行召回和風(fēng)險(xiǎn)排序，找到與這些黑種子關(guān)聯(lián)的其他風(fēng)險(xiǎn)節(jié)點(diǎn)，達(dá)到提升團(tuán)伙覆蓋的目的。02.數(shù)據(jù)保護(hù)與網(wǎng)絡(luò)安全極大程度影響保險(xiǎn)科技創(chuàng)新鑒于保險(xiǎn)業(yè)對復(fù)雜信息技術(shù)系統(tǒng)的依賴程度越來越高，保險(xiǎn)業(yè)必須為網(wǎng)絡(luò)攻擊和系統(tǒng)中斷的高風(fēng)險(xiǎn)做好準(zhǔn)備。在這方面，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)科技公司必須深化其技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并做好處理

IT

安全事件和系統(tǒng)故障的準(zhǔn)備。在新加坡，新加坡金融管理局（MAS）以《技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理指南（》Technology

RiskManagementGuidelines）的形式，確保保險(xiǎn)公司在應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)威脅和攻擊方面有最低標(biāo)準(zhǔn)的準(zhǔn)備。MAS

還就加強(qiáng)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和基礎(chǔ)設(shè)施安全的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理要求提出建議，并闡明系統(tǒng)開發(fā)和安全測試程序。同樣需要注意的是，根據(jù)新加坡的數(shù)據(jù)保護(hù)立法，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)科技公司收集的部分大數(shù)據(jù)可能構(gòu)成“個(gè)人數(shù)據(jù)”。因此，他們必須注意數(shù)據(jù)收集的和方法，并對這些數(shù)據(jù)的使用方式保持透明。3132Ⅱ.優(yōu)術(shù)：影響全球保險(xiǎn)科技發(fā)展的變量2023InsuranceTechnologyInsightsReport2.3.專業(yè)性復(fù)合人才數(shù)量制約保險(xiǎn)科技發(fā)展全球保險(xiǎn)行業(yè)全面生態(tài)創(chuàng)新的賦能訴求01.全球保險(xiǎn)行業(yè)正在應(yīng)對復(fù)雜的科技人才格局01.低價(jià)、便捷仍然是保險(xiǎn)科技創(chuàng)新的核心方向基于數(shù)字化背景下的保險(xiǎn)科技人才變革已經(jīng)展開，基于人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)背景的科技人才對于全球保險(xiǎn)行業(yè)而言至關(guān)重要。一方面數(shù)字化進(jìn)程、流程自動(dòng)化的出現(xiàn)將會(huì)導(dǎo)致部分傳統(tǒng)的代理人、一般職員，直接理賠崗位人員數(shù)量減少，但是從全球視野來看，在保險(xiǎn)行業(yè)勞動(dòng)力轉(zhuǎn)型的核心在科技浪潮下引發(fā)的人才戰(zhàn)略全面升級。一切商業(yè)的目的都是解決客戶需求。通過跟蹤海外保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程發(fā)現(xiàn)，全球的客戶普遍體現(xiàn)在價(jià)格優(yōu)惠、方便快捷、信息對稱等方面集中體現(xiàn)，保險(xiǎn)科技公司的創(chuàng)新也集中在這些方向。比如在

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C

模式上，由于個(gè)人客戶對于普惠保單的需求而催生了比價(jià)平臺(tái)。保險(xiǎn)科技比價(jià)平臺(tái)的出現(xiàn)，有效削弱了消費(fèi)者與保險(xiǎn)公司之間的信息壁壘，為市場競爭提供良好環(huán)境。各類保險(xiǎn)科技公司可以借助互聯(lián)網(wǎng)比價(jià)平臺(tái)發(fā)揮自身產(chǎn)品優(yōu)秀，為保險(xiǎn)科技小企業(yè)提供曝光機(jī)會(huì)。從而促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的良性發(fā)展。另一方面保險(xiǎn)公司要實(shí)現(xiàn)技術(shù)革新、數(shù)據(jù)管理以及其他關(guān)鍵舉措核心是人力戰(zhàn)略，換言之人才是保險(xiǎn)公司完成諸如流程自動(dòng)、云遷移等眼下一系列“卡”任務(wù)的前提。對于這些人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等背景的技術(shù)專家首先是獲得他們，并且要給予這些技術(shù)專家選擇保險(xiǎn)行業(yè)一個(gè)充分的理由，然后才是后續(xù)的人才梯隊(duì)建設(shè)問題。并且在上述技術(shù)領(lǐng)域越來越呈現(xiàn)出“十人抵一城”、“一個(gè)人的作用相當(dāng)于五個(gè)師團(tuán)”的現(xiàn)象凸顯。02.加密貨幣支付方式將持續(xù)激增隨著區(qū)塊鏈與數(shù)字貨幣的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融生態(tài)系統(tǒng)正在發(fā)生演變。保險(xiǎn)的本質(zhì)在于風(fēng)險(xiǎn)交易，具有天然服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)屬性。保險(xiǎn)科技公司高度信息化、智能化特點(diǎn)，對于信用及風(fēng)險(xiǎn)具有高度敏感性；對于數(shù)據(jù)透明度和信息隱私保護(hù)要求更需要發(fā)展區(qū)塊鏈技術(shù)。02.“技術(shù)+專業(yè)”的行業(yè)復(fù)合型人才養(yǎng)成難度大保險(xiǎn)行業(yè)由于資產(chǎn)端和負(fù)債端的業(yè)務(wù)復(fù)雜性，對于金融科技有著更高的要求。保險(xiǎn)科技需要的是高端復(fù)合型人才，其要求要兼?zhèn)浠镜谋ｋU(xiǎn)專業(yè)素養(yǎng)、信息化的技術(shù)知識(shí)以及風(fēng)控等多方面的能力，而求職者較多僅擅長某專業(yè)領(lǐng)域，綜合能力不足。此外，社會(huì)對于保險(xiǎn)行業(yè)依然存在一些偏見，優(yōu)秀人才進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)的意愿較弱。而區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯特征，可以使整個(gè)保險(xiǎn)交易流程更加透明化。安全性可以解決數(shù)據(jù)傳播過程中的隱私保護(hù)與信息安全問題。已經(jīng)有一些新興保險(xiǎn)科技公司如lgloo、lumenlab正在利用加密解決方案構(gòu)建更加安全的支付機(jī)制，或推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的產(chǎn)品和服務(wù)。未來，隨著加密貨幣技術(shù)的完善，區(qū)塊鏈將為保險(xiǎn)科技行業(yè)制造更廣闊的交易機(jī)會(huì)。綜合看培養(yǎng)能獨(dú)當(dāng)一面的保險(xiǎn)科技人才，往往需要2-3年的時(shí)間。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)高校的保險(xiǎn)專業(yè)基本不涉及上述交叉內(nèi)容，從人才培養(yǎng)的源頭就造成了困擾，保險(xiǎn)專業(yè)高材生需要通過大量的實(shí)踐才能成長和塑造；另一方面社會(huì)面培養(yǎng)的保險(xiǎn)科技人才具有諸多不確定性，培養(yǎng)成本較高，各方面主動(dòng)性不足。比較行之有效的按照“選人”“育人”“成材”的流程體現(xiàn)來培養(yǎng)復(fù)合型人才，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)該主動(dòng)加強(qiáng)與高校的合作，定向培養(yǎng)優(yōu)秀人才，多方共育“保險(xiǎn)科技人才培養(yǎng)基地”，加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)人才的實(shí)踐能力，吸納技術(shù)背景從業(yè)者深入保險(xiǎn)科技行業(yè)，共同提升歸屬感與打造行業(yè)榮譽(yù)體系，形成保險(xiǎn)科技人才良性生態(tài)。03.由API驅(qū)動(dòng)更廣泛的生態(tài)系統(tǒng)保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)主要通過API驅(qū)動(dòng)的靈活性、多樣性以及普及性提供發(fā)展動(dòng)力，從而在多個(gè)系統(tǒng)之間采取更簡化的信息交流程序。企業(yè)將用更快的時(shí)間營銷新產(chǎn)品與新業(yè)務(wù)，提供更有效的運(yùn)營解決方案。API正在重塑保險(xiǎn)科技行業(yè)，通過API驅(qū)動(dòng)技術(shù)，新興保險(xiǎn)科技公司可以與巨頭保險(xiǎn)科技公司合作，使保險(xiǎn)公司技術(shù)社區(qū)加速成熟。API幫助并豐富保險(xiǎn)科技生態(tài)系統(tǒng)，未來保險(xiǎn)業(yè)將從更廣泛的技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)發(fā)揮更大的作用。03.整體行業(yè)留存率低，競爭力不足04.嵌入式保險(xiǎn)雖然各大機(jī)構(gòu)在加大人才科技投入和激勵(lì)制度，但是相關(guān)的崗位人才仍然短缺。主要原因是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)的虹吸效應(yīng)顯著，優(yōu)秀的人才往往會(huì)擇優(yōu)選擇投身互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。由于缺乏專業(yè)的事業(yè)平臺(tái)、廣闊的發(fā)展空間和良好的行業(yè)形象，保險(xiǎn)科技高端人才難以持續(xù)流入，即便流入后也會(huì)離開。低留存率與長期的培養(yǎng)體系嚴(yán)重失衡。嵌入式保險(xiǎn)指的是在確定需要或?qū)⑻峁┟黠@附加值的購買或情況下，向客戶提供經(jīng)過適當(dāng)調(diào)整的風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)套餐，或“嵌入”在客戶體驗(yàn)中。嵌入式保險(xiǎn)正在變得越來越普遍，其巨大的盈利能力為保險(xiǎn)科技公司不斷吸引投資。由于缺乏保險(xiǎn)科技人才，多數(shù)保險(xiǎn)公司只能通過打造“保險(xiǎn)科技項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)”來完成相關(guān)應(yīng)用的開發(fā)工作，但此舉會(huì)使公司缺乏新興技術(shù)的完整性以及前瞻性的戰(zhàn)略規(guī)劃，影響保險(xiǎn)與科技的融合深度。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)急需人才培養(yǎng)制度轉(zhuǎn)型，打造適合人才發(fā)展的制度環(huán)境，擴(kuò)大保險(xiǎn)科技中高收入者規(guī)模，建立更加靈活多變的人才引進(jìn)與升遷制度，才能提升行業(yè)的留存率。嵌入式保險(xiǎn)允許保險(xiǎn)公司在最需要產(chǎn)品的時(shí)間向最需要的產(chǎn)品的客戶提供產(chǎn)品。如在有人購買新車后，他們不必像傳統(tǒng)保險(xiǎn)一樣通過聯(lián)系保險(xiǎn)代理人來獲得新車保單報(bào)價(jià)，只需簡單地在購買汽車的同時(shí)更新計(jì)劃或添加保險(xiǎn)服務(wù)，根據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)客戶通過在線商店購買商品，然后單獨(dú)尋找保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，轉(zhuǎn)換率在2%到3%之間。但是，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品在結(jié)賬時(shí)作為附加組合提供，該轉(zhuǎn)換率將立即上升到20-50%。這種情況使得保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)為最有可能購買保險(xiǎn)的人提供服務(wù)。：CB

insights3334Ⅱ.優(yōu)術(shù)二、當(dāng)前制約中國保險(xiǎn)科技發(fā)展的因素得益于近年來互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式發(fā)展，中國保險(xiǎn)資金規(guī)模過去十年從2012年的6.27萬億元上升到2022年的27.15萬億元，年平均增速達(dá)到14.3%，是全球第二大保險(xiǎn)市場。但是縱觀整個(gè)中國保險(xiǎn)科技的發(fā)展態(tài)勢，近兩年增長愈發(fā)乏力。3536Ⅱ.優(yōu)術(shù)：當(dāng)前制約中國保險(xiǎn)科技發(fā)展的因素2023InsuranceTechnologyInsightsReport1.3.新冠疫情導(dǎo)致宏觀層面經(jīng)濟(jì)下行，影響保險(xiǎn)科技投資者信心數(shù)據(jù)孤島問題明顯，網(wǎng)絡(luò)安全防范能力有待提升自2019年底以來，世界范圍內(nèi)爆發(fā)新型冠狀病毒，中國的宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩，對于疫情盡管政府積極推出一系列金融穩(wěn)定政策，但以消費(fèi)、服務(wù)業(yè)為主的內(nèi)循環(huán)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)受到疫情影響很大，恢復(fù)時(shí)間相對較長。從短期看，新冠疫情對實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成較大沖擊，酒店、旅游、交通、餐飲屬于被動(dòng)運(yùn)營的階段。同時(shí)疫情初期也對我國進(jìn)出口貿(mào)易造成極大的挑戰(zhàn)，阻礙中下游企業(yè)的對外貿(mào)易。保險(xiǎn)的基礎(chǔ)是大數(shù)法則，數(shù)據(jù)更是保險(xiǎn)科技發(fā)展的技術(shù)基礎(chǔ)。當(dāng)前我國保險(xiǎn)科技領(lǐng)域存在數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)程度低、數(shù)據(jù)泄露以及數(shù)據(jù)孤島等問題。加快保險(xiǎn)科技數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，有利于推動(dòng)保險(xiǎn)科技企業(yè)之間交流合作，促進(jìn)市場發(fā)展?，F(xiàn)狀是我國保險(xiǎn)科技數(shù)據(jù)的儲(chǔ)存標(biāo)準(zhǔn)、類型不統(tǒng)一，不同企業(yè)間在數(shù)據(jù)庫架構(gòu)設(shè)計(jì)層面的差異使得數(shù)據(jù)呈現(xiàn)相互割裂、孤立的形態(tài)，跨平臺(tái)、多元異構(gòu)的數(shù)據(jù)使得數(shù)據(jù)分享與溝通變得十分困難，數(shù)據(jù)共享成本大大增加，從而形成“數(shù)據(jù)孤島”。從中期看，近年來中國的經(jīng)濟(jì)增速面對很大下行壓力，制造業(yè)受到新冠病毒影響嚴(yán)重。不僅是因?yàn)橹圃鞓I(yè)需要復(fù)雜連續(xù)的產(chǎn)業(yè)鏈條，還因?yàn)槠湫枰獙訃鴥?nèi)外的上游或下游企業(yè)，而長時(shí)間、多次數(shù)的停工停產(chǎn)，對于制造業(yè)的產(chǎn)能影響無疑是巨大的。許多跨國企業(yè)不得不考慮疫情對于中國制造業(yè)的影響，導(dǎo)致我國的制造業(yè)供應(yīng)鏈開始松動(dòng)。鑒于保險(xiǎn)業(yè)對于復(fù)雜的信息技術(shù)系統(tǒng)依賴程度越來越高，保險(xiǎn)科技企業(yè)必須為數(shù)據(jù)泄露等問題作好準(zhǔn)備，防止為黑客獲取商業(yè)秘密與客戶隱私制造契機(jī)。這些都要求保險(xiǎn)科技公司需要繼續(xù)深化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，做好處理IT安全事件與數(shù)據(jù)泄露的準(zhǔn)備。保險(xiǎn)科技的發(fā)展離不開良好的市場環(huán)境，中國宏觀經(jīng)濟(jì)增速下降使得經(jīng)濟(jì)流動(dòng)速度減緩，資金鏈緊張，整體投資風(fēng)格轉(zhuǎn)為更加穩(wěn)健的各類傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)行業(yè)。近年來國內(nèi)保險(xiǎn)科技的投資走向，基于新冠疫情不確定性的考慮，眾多投資者秉承更加謹(jǐn)慎的態(tài)度，使得本就需要大量資源、資本助推的保險(xiǎn)科技行業(yè)愈加舉步維艱。2.4.科技成果成熟度不高，技術(shù)集成應(yīng)用不充足信息基礎(chǔ)投資相對重，保險(xiǎn)科技公司資金需求較大雖然我國是全球第二大保險(xiǎn)科技強(qiáng)國，但是在保險(xiǎn)科技創(chuàng)新能力、熟化程度、集成應(yīng)用水平上與海外發(fā)達(dá)市場相比還有待提升，我國保險(xiǎn)科技成果數(shù)量較少，創(chuàng)新方向、模式較單一。近年來全國企業(yè)致力于發(fā)展金融科技，打造科技強(qiáng)國，有大量的科技成果在銀行、支付等領(lǐng)域不斷出現(xiàn)。盡管保險(xiǎn)科技應(yīng)用場景較多，但能夠真正作為獨(dú)立的科技支撐與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相結(jié)合的成果卻并不多見。根據(jù)普華永道《2021

亞洲保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》所示，仍有超過一半的保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)科技的運(yùn)用程度相對缺乏，38%

的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)科技的運(yùn)用上處于比較廣泛的狀態(tài)，其中大部分為大型保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)科技的發(fā)展離不開基礎(chǔ)信息平臺(tái)、離不開優(yōu)秀的人才，這些都需要雄厚資金的支持，基于此大型保險(xiǎn)公司更容易實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技轉(zhuǎn)型，中小保險(xiǎn)公司對于保險(xiǎn)科技的投入成本處于謹(jǐn)慎態(tài)度，過多的資金投入將導(dǎo)致經(jīng)營效率下降，而投入后的未來收益也需要進(jìn)一步評估。所以對于大部分保險(xiǎn)企業(yè)來說，投入資金的缺乏成為限制保險(xiǎn)科技發(fā)展的因素之一。同時(shí)，保險(xiǎn)科技成果還面臨熟化程度低的難題。對于能夠廣泛應(yīng)用的科技成果，需要前期的技術(shù)試驗(yàn)，小范圍試點(diǎn)以及商品化應(yīng)用等環(huán)節(jié)。然而我國保險(xiǎn)科技相關(guān)研發(fā)起步時(shí)間較短，大部分科技成果還處于試驗(yàn)和示范階段，為落實(shí)到大范圍應(yīng)用層面，其熟化程度需要進(jìn)一步加速提升。此外，我國保險(xiǎn)科技還面臨技術(shù)集成應(yīng)用不充足的問題。實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)科技的高效應(yīng)用，需要成套技術(shù)聯(lián)合集成應(yīng)用，單一的技術(shù)很難解決現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展遇到的難題，現(xiàn)階段我國保險(xiǎn)科技的發(fā)展更加偏重單一技術(shù)以及單個(gè)產(chǎn)品，對于全流程的綜合技術(shù)集成體系建設(shè)整體拓展能力還不足。3738Ⅱ.優(yōu)術(shù)三、保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)積極變革、科技賦能保險(xiǎn)全價(jià)值鏈。從產(chǎn)品定價(jià)、營銷、核保、理賠到運(yùn)營管理，技術(shù)正在重構(gòu)保險(xiǎn)價(jià)值鏈的各個(gè)環(huán)節(jié)，提升客戶體驗(yàn)、實(shí)現(xiàn)降本增效。例如，在營銷獲客環(huán)節(jié)，Root公司通過其獨(dú)有的價(jià)格模型，以駕駛分?jǐn)?shù)作為主要參考依據(jù)，基于潛在客戶線索進(jìn)行多變量測試，通過吸引更駕駛習(xí)慣更加安全的用戶，來提供更加優(yōu)惠的價(jià)格；在理賠環(huán)節(jié)，Lemonade通過人工智能機(jī)器人代替人工服務(wù)，可實(shí)現(xiàn)90秒內(nèi)理賠，有效提升客戶滿意度。通過技術(shù)與保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)的深度融合發(fā)展，能夠?qū)崿F(xiàn)更廣泛的客戶覆蓋、更精準(zhǔn)的客戶匹配、更穩(wěn)健的核保決策、更便捷的理賠流程、更低的運(yùn)營成本及更好的客戶體驗(yàn)，同時(shí)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)積極擁抱保險(xiǎn)科技浪潮。3940Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport1.承保端實(shí)現(xiàn)客戶廣泛觸達(dá)，Root保險(xiǎn)科技公司精準(zhǔn)價(jià)格模型助力交叉銷售增長數(shù)字化營銷實(shí)現(xiàn)客戶廣泛觸達(dá)、精準(zhǔn)評估提升轉(zhuǎn)化效率。一方面，美國Root保險(xiǎn)科技公司利用遠(yuǎn)程信息處理系統(tǒng)收集海量用戶實(shí)時(shí)駕駛數(shù)據(jù)；另一方面，通過海量數(shù)據(jù)優(yōu)化算法，采用特有分析模型，對潛在客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)評估，對用戶采取更加優(yōu)惠的價(jià)格策略。一家全棧、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，重新定義保險(xiǎn)科技格局Root是一家技術(shù)公司，其使命是使消費(fèi)者的每一天體驗(yàn)更加公平、簡單和個(gè)性化。通過豐富的數(shù)據(jù)和現(xiàn)代技術(shù)，Root可以為個(gè)人汽車保險(xiǎn)靈活定價(jià)。自

2015

年成立以來，Root

的應(yīng)用程序下載量已超過

900

萬次，并從超過

20

億次旅行中收集了超過

150億英里的駕駛數(shù)據(jù)。Root

Inc.是一家保險(xiǎn)科技公司，通過基于公平和現(xiàn)代客戶體驗(yàn)的數(shù)據(jù)模型徹底改變個(gè)人保險(xiǎn)的定價(jià)模式。新的保險(xiǎn)技術(shù)產(chǎn)品建立在對駕駛行為的洞察之上。Root是美國第一家完全由移動(dòng)設(shè)備提供支持的持牌保險(xiǎn)公司。它成立于2015年，擁有超過30萬名活躍用戶。通過遠(yuǎn)程信息處理并提供支持：試駕并儲(chǔ)存?zhèn)鹘y(tǒng)的汽車保險(xiǎn)公司專注于年齡、郵政編碼、職業(yè)和信用評分等人口統(tǒng)計(jì)變量，為汽車保險(xiǎn)范圍定價(jià)。對于

Root，駕駛行為比任何其他因素都重要。Root

應(yīng)用程序使用移動(dòng)技術(shù)收集和分析數(shù)據(jù)來衡量駕駛行為，例如專注駕駛、平穩(wěn)制動(dòng)、輕柔轉(zhuǎn)彎、路線規(guī)律性和駕駛時(shí)間——Root

確定誰是安全的駕駛員而誰不是。通過吸引更安全的司機(jī)，Root

可以提供更實(shí)惠的價(jià)格，整個(gè)Root體驗(yàn)存在于一個(gè)簡單易用的應(yīng)用程序中。：Root公司公開資料4142Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport深挖客戶需求，眾安保險(xiǎn)聯(lián)合醫(yī)院打造寵物險(xiǎn)全棧服務(wù)眾安保險(xiǎn)公司推出全新的“醫(yī)療+保險(xiǎn)+服務(wù)”模型寵物保險(xiǎn)，針對愛寵一族量身定做。集合寵物驅(qū)蟲、醫(yī)療、養(yǎng)護(hù)多種服務(wù)于一體。并采取先進(jìn)的寵物鼻翼識(shí)別技術(shù)，防止保險(xiǎn)欺詐。聯(lián)合全國數(shù)百家醫(yī)院建立醫(yī)保合作體系，提升客戶理賠效率。眾安保險(xiǎn)是中國首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，于2013年11月6日揭牌開業(yè)。眾安總部位于上海，不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)，完全通過互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)。由“保險(xiǎn)+科技”雙引擎驅(qū)動(dòng)，眾安專注于應(yīng)用新技術(shù)重塑保險(xiǎn)價(jià)值鏈，圍繞健康、數(shù)字生活、消費(fèi)金融、汽車四大生態(tài)，以科技服務(wù)新生代，為其提供個(gè)性化、定制化、智能化的新保險(xiǎn)。眾安保險(xiǎn)2022年服務(wù)理賠客戶總計(jì)1.66億人，總賠付量4.28億，全年賠付總金額超119億元。根據(jù)眾安保險(xiǎn)2022年理賠年報(bào)的數(shù)據(jù)顯示，寵物保障平均醫(yī)療花費(fèi)1457元，單筆最高賠付金額10000元。市占率繼續(xù)保持國內(nèi)行業(yè)頭部。2020年，眾安保險(xiǎn)初步試水寵物保險(xiǎn)，并利用寵物鼻紋識(shí)別等技術(shù)建立寵物數(shù)據(jù)庫，推出寵物險(xiǎn)智能投保技術(shù)。如今其寵物險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)過多次迭代，至今已與超過

8000

余家線下寵物醫(yī)院對接，覆蓋全國主要城市?！皩櫸镝t(yī)療保險(xiǎn)很像人的健康險(xiǎn)，比較注重服務(wù)和體驗(yàn)，因此后端生態(tài)系統(tǒng)的搭建尤為重要?！?/p>

眾安保險(xiǎn)寵物險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理戚蕙表示，只有后端生態(tài)更完善化，業(yè)務(wù)才能往良性的道路上發(fā)展。眾安保險(xiǎn)管理層透露，目前對寵物險(xiǎn)仍處在投入期，將整合更多資源搭建完整的生態(tài)已形成長期競爭壁壘。眾安保險(xiǎn)創(chuàng)新“醫(yī)療+保險(xiǎn)+服務(wù)”模型，進(jìn)行寵物險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。眾安寵物險(xiǎn)是寵物疾病和意外都能賠付的產(chǎn)品，可保障愛寵罹患傳染病、皮膚病等各類疾病治療費(fèi)用，減輕寵物主生活負(fù)擔(dān)，同時(shí)如果寵物對他人人身或財(cái)物造成損害，也將提供賠付。其次，眾安寵物險(xiǎn)除醫(yī)療基礎(chǔ)保障外，還提供寵物健康管理增值服務(wù)，如驅(qū)蟲、疫苗、營養(yǎng)師咨詢等。：眾安保險(xiǎn)公開資料4344Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport2.產(chǎn)品端優(yōu)化保單結(jié)構(gòu)、DocDoc公司提供更簡單透明的產(chǎn)品2022

年第三季度，DocDoc

宣布與

QBE

Singapore

合作推出了亞洲首款主動(dòng)型團(tuán)隊(duì)健康險(xiǎn)——Group

MedicalPrestige，新加坡的各大企業(yè)都可以從經(jīng)紀(jì)公司處購買這款產(chǎn)品，之后也會(huì)陸續(xù)推出到其他亞洲市場。DocDoc

憑借其發(fā)達(dá)的人工智能引擎，使這款產(chǎn)品能為會(huì)員提供更加個(gè)性化的信息，用于作出最理性的判斷。他們將臨床信息與人工智能相結(jié)合，提高健康服務(wù)的管理效率，優(yōu)化用戶體驗(yàn)。Group

MedicalPrestige

代表了亞洲第一個(gè)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的主動(dòng)健康保險(xiǎn)解決方案。對于

DocDoc

來說，這種合作體現(xiàn)了從保險(xiǎn)科技提供商到成為改變游戲規(guī)則的健康保險(xiǎn)解決方案的主要架構(gòu)師的演變。保險(xiǎn)行業(yè)的一大痛點(diǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的不透明性，冗長繁瑣的保單對于客戶來說理解起來非常困難。DocDoc

通過端到端的數(shù)字化數(shù)據(jù)循環(huán)解決方案，解決員工健康管理的直接和間接成本，降低客戶的醫(yī)療成本。解決員工健康管理的直接和間接成本在一個(gè)透明度不高的行業(yè)中，DocDoc使用與醫(yī)學(xué)相關(guān)的數(shù)據(jù)來幫助患者首次獲得高效的高質(zhì)量護(hù)理。DocDoc

是世界上第一家患者智能公司。它將人工智能優(yōu)勢與人類智慧相結(jié)合，為保險(xiǎn)公司和客戶提供更有價(jià)值的醫(yī)療保險(xiǎn)解決方案。其目標(biāo)是使醫(yī)療保健更加安全、透明和公平。DocDoc

的服務(wù)遍布八個(gè)國家的數(shù)千名專家，極大地改善了投保人的醫(yī)療保健流程，顯著降低了醫(yī)療成本，并有效降低了醫(yī)療并發(fā)癥和再入院率。DocDoc

的人工智能醫(yī)生問診、遠(yuǎn)程醫(yī)療和無現(xiàn)金服務(wù)結(jié)合在一個(gè)平臺(tái)上，使保險(xiǎn)公司能夠在市場中提供具有無縫體驗(yàn)的差異化產(chǎn)品，并雇傭世界一流的員工。DocDoc

端到端數(shù)字化數(shù)據(jù)循環(huán)為保險(xiǎn)公司提供創(chuàng)新的解決方案。：DocDoc公開資料4546Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport針對社會(huì)需求，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)打造第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)為落實(shí)國家方針，國民養(yǎng)老保險(xiǎn)集團(tuán)推出普惠利民個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，豐富多樣化養(yǎng)老需求。個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品可以紓解社會(huì)老齡化壓力，幫助個(gè)人理性規(guī)劃養(yǎng)老金，構(gòu)建我國多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一款投保簡便、交費(fèi)靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。起產(chǎn)品設(shè)計(jì)分為積累期和領(lǐng)取期兩個(gè)階段：?在積累期提供兩個(gè)風(fēng)險(xiǎn)偏好不同的投資組合，設(shè)置保證利率，按年結(jié)算投資收益，護(hù)航養(yǎng)老資金長期安全，助力養(yǎng)老資金穩(wěn)健增值。?在領(lǐng)取期保單賬戶價(jià)值轉(zhuǎn)換為養(yǎng)老年金，可選擇終身領(lǐng)取或按固定期限10年/20年領(lǐng)取，支持年領(lǐng)或月領(lǐng)。該款產(chǎn)品不僅可以有效緩解基礎(chǔ)養(yǎng)老金的壓力，同時(shí)也可以提升個(gè)人養(yǎng)老保障。為貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院政策精神，響應(yīng)國家積極應(yīng)對人口老齡化戰(zhàn)略，健全多層次社會(huì)保障體系，在中國銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的大力支持下，由北京市政府相關(guān)方面牽頭，十七家股東單位共同發(fā)起設(shè)立國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司，注冊資本111.5億元人民幣，注冊地北京市。：國民養(yǎng)老保險(xiǎn)公司公開資料公司將貫徹落實(shí)黨中央國務(wù)院關(guān)于規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要部署，按照監(jiān)管規(guī)定要求，堅(jiān)持專業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)的發(fā)展定位，積極探索金融服務(wù)養(yǎng)老保障的新道路和新模式。2022年11月23日，中國銀行保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司在官方網(wǎng)站發(fā)布首批7款個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品名單，其中國民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司《國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)》入選。4748Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport3.理賠風(fēng)控端簡化理賠手續(xù)、Lemonade智能機(jī)器人提升反欺詐及風(fēng)險(xiǎn)管理能力，降低綜合賠付率圖像識(shí)別、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)基于客戶畫像的智能理賠，有助于縮短理賠流程、降低人工成本，同時(shí)為客戶提供便捷。Lemonade

在理賠端的索賠機(jī)器人，能夠?qū)崿F(xiàn)

3

分鐘理賠。曾創(chuàng)下當(dāng)時(shí)理賠的世界記錄，僅用

3

秒就完成了查看索賠要求、核對保單、進(jìn)行

18

項(xiàng)反欺詐算法后通過該要求、經(jīng)銀行將款項(xiàng)打給客戶這一系列流程。2015年4月，Lemonade由Daniel

Schreiber和Shai

Wininger創(chuàng)建創(chuàng)立，在美國、德國和荷蘭提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中主要是面向租客和業(yè)主的保險(xiǎn)。其立足基于人工智能技術(shù)與行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，打造智能化的保險(xiǎn)平臺(tái)。完全數(shù)字化的索賠流程保險(xiǎn)科技公司成功的基礎(chǔ)是其識(shí)別保險(xiǎn)索賠過程中欺詐的能力。保險(xiǎn)欺詐包括夸大索賠、虛假索賠等。如果保科技險(xiǎn)公司不能有效的識(shí)別保險(xiǎn)欺詐，它就很難運(yùn)作起整個(gè)保險(xiǎn)的環(huán)節(jié)。具體來看，Lemonade以房主保險(xiǎn)和租戶保險(xiǎn)為切入點(diǎn)，創(chuàng)建了獨(dú)特的“保險(xiǎn)+科技+慈善”商業(yè)保險(xiǎn)模式，從數(shù)字媒體和業(yè)務(wù)模型創(chuàng)新的角度重新定義保險(xiǎn)，使保險(xiǎn)和理賠流程變得簡單流暢，深受新一代年輕人的喜歡。Lemonade的客戶主體為年輕新客戶群體，約有70%的客戶年齡在35歲以下，90%的客戶是第一次購買保險(xiǎn)，成為保險(xiǎn)界的新星和流量擔(dān)當(dāng)。4950Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport對于保險(xiǎn)理賠，Lemonade

開發(fā)了專門與客戶溝通的人工智能機(jī)器，據(jù)平臺(tái)披露數(shù)據(jù)，AI

在沒有人工協(xié)助的情況下獨(dú)立處理的理賠數(shù)量達(dá)到了總理賠數(shù)量的四分之一。Lemonade

表示，對多數(shù)簡單小額理賠案件，可在

3

秒內(nèi)完成理賠和支付，對部分需要全面審查的案件，Lemonade

將后臺(tái)進(jìn)一步復(fù)核賠付。除了提升索賠效率外，Lemonade

還利用

AI

技術(shù)在系統(tǒng)評估環(huán)節(jié)進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)評估，自主開發(fā)了多項(xiàng)反欺詐規(guī)則來識(shí)別騙保。2015年4月，Lemonade由Daniel

Schreiber和Shai

Wininger創(chuàng)建創(chuàng)立，在美國、德國和荷蘭提供財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其中主要是面向租客和業(yè)主的保險(xiǎn)。其立足基于人工智能技術(shù)與行為經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，打造智能化的保險(xiǎn)平臺(tái)。Lemonade使用完全數(shù)字化的索賠流程，可以捕獲大量高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。客戶通過錄制一段視頻來提交索賠，該視頻需要解釋了發(fā)生了什么。Lemonade的人工智能會(huì)分析這些視頻是否有欺詐跡象，然后決定要么立即支付索賠，要么將索賠轉(zhuǎn)接到人工進(jìn)行進(jìn)一步檢查。這種處理索賠的方法對客戶（快速付款）和對公司（標(biāo)記可疑索賠）都是有益的。：Lemonade公開資料5152Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport科技賦能理賠，泰康在線保險(xiǎn)理賠實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)提升多元化理賠服務(wù)泰康在線通過保險(xiǎn)理賠實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，提高理賠透明度，增加客戶信任。該平臺(tái)的發(fā)布為用戶多元化獲取理賠服務(wù)信息提供了新的途徑，有助于用戶進(jìn)一步了解公司理賠服務(wù)水平，提升保險(xiǎn)服務(wù)透明度，讓理賠“看得見”、保障“摸得到”。公益性泰康在線成立于2015年，以“保險(xiǎn)+科技”、“保險(xiǎn)+服務(wù)”為主要商業(yè)模式，專注于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開拓。秉持讓保險(xiǎn)更安心、更便捷、更實(shí)惠的理念，致力于開發(fā)與醫(yī)療健康生態(tài)深度融合，與互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)完全貼合的保險(xiǎn)產(chǎn)品。本次泰康在線在全面開放健康險(xiǎn)實(shí)時(shí)理賠情況和理賠能力的基礎(chǔ)上，更進(jìn)一步增加了健康險(xiǎn)用戶理賠大數(shù)據(jù)分析模塊，針對疾病三大風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，對疾病類型、地區(qū)分布、性別分布等因素進(jìn)行分析，旨在為用戶投保產(chǎn)品選擇和保險(xiǎn)意識(shí)提升帶來借鑒和參考作用。根據(jù)排行榜顯示，年內(nèi)賠付前三的風(fēng)險(xiǎn)因素分別為呼吸道疾病、支氣管炎和乳腺癌；而來自廣東、北京、江蘇等地的用戶發(fā)生出險(xiǎn)的情況較其他地區(qū)更多；在性別分布方面，女性用戶的賠付比例高出男性用戶16個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)用性泰康在線還特別發(fā)布了簡單易懂的“1分鐘保險(xiǎn)理賠課堂”，豐富用戶保險(xiǎn)知識(shí)。此外，多個(gè)極具典型性的理賠案例也可進(jìn)一步幫助用戶充分了解理賠服務(wù)流程及預(yù)期。：泰康在線公開資料透明性理賠實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)平臺(tái)從用戶視角出發(fā)，關(guān)注用戶的理賠體驗(yàn)與實(shí)際感受，進(jìn)一步開放保險(xiǎn)理賠透明度的同時(shí)，讓更多用戶體驗(yàn)到大數(shù)據(jù)和科技賦能下的理賠效率的提升。根據(jù)理賠實(shí)時(shí)大屏上顯示，泰康在線日均理賠人數(shù)達(dá)近千人、理賠案件上千例，支付理賠金額達(dá)千萬元，平均理賠時(shí)效僅兩個(gè)多小時(shí)，充分顯示了泰康在線高效的理賠運(yùn)營能力。5354Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport4.運(yùn)營服務(wù)數(shù)字化手段降低綜合成本率，Coalition網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)管理提升運(yùn)營管理效率Coalition是成立于2017年，由喬舒亞?莫塔(Joshua

Motta)和約翰?赫林(John

Hering)共同創(chuàng)立的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司。Coali-tion將全面的保險(xiǎn)覆蓋范圍與預(yù)防性網(wǎng)絡(luò)安全工具、數(shù)字取證訪問和事件響應(yīng)相結(jié)合，以幫助企業(yè)識(shí)別、減輕和防范所有類型的數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)。相較于傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)，Coalition更加強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)安全對于企業(yè)的保護(hù)作用。Joshua

Motta提到，網(wǎng)絡(luò)安全不是技術(shù)問題，而是風(fēng)險(xiǎn)管理問題，傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，例如防火墻等都是在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)而非企業(yè)。因此，Coalition通過提供網(wǎng)絡(luò)安全和事件響應(yīng)服務(wù)以及高達(dá)1500萬美元的全面保險(xiǎn)，而不是提供任何硬件或是軟件來保護(hù)整個(gè)企業(yè)。全面這兩個(gè)字，在Coalition推出的首個(gè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品中就體現(xiàn)的淋漓盡致。該產(chǎn)品將補(bǔ)償公司在使用業(yè)務(wù)服務(wù)（包括SaaS、IaaS、NaaS和電話服務(wù)等）時(shí)因遇到詐騙而造成的直接經(jīng)濟(jì)損失，其避免了未經(jīng)授權(quán)訪問和欺詐性使用組織的業(yè)務(wù)服務(wù)、長途電話詐騙以及加密和密碼劫持這三種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。對于Coalition的使命，MOtta將其定義為解決網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。為了達(dá)到這一目標(biāo)，Coalition將免費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)安全工具和服務(wù)結(jié)合起來，讓能夠企業(yè)管理和減輕網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。：Coalition公開資料5556Ⅱ.優(yōu)術(shù)：保險(xiǎn)科技深耕行業(yè)全價(jià)值鏈2023InsuranceTechnologyInsightsReport基于醫(yī)療大數(shù)據(jù)集合AI智能驅(qū)動(dòng)，因數(shù)云打造健康科技平臺(tái)與智能化解決方案經(jīng)過多年的醫(yī)療大數(shù)據(jù)核心處理技術(shù)攻關(guān)，因數(shù)云形成了行業(yè)先進(jìn)的醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)認(rèn)知及識(shí)別處理技術(shù)，產(chǎn)生的醫(yī)學(xué)洞察和知識(shí)圖譜已覆蓋8000種以上的疾病，從而賦能醫(yī)療機(jī)構(gòu)、藥企和醫(yī)藥零售機(jī)構(gòu)、健康管理機(jī)構(gòu)以及商保企業(yè)，助力打造醫(yī)、藥、險(xiǎn)、健協(xié)同合作的大健康生態(tài)圈。平臺(tái)應(yīng)用一：城市定制型保險(xiǎn)因數(shù)云健康科技平臺(tái)提供技術(shù)和服務(wù)支持，已經(jīng)運(yùn)營了3省10市的城市定制型保險(xiǎn)項(xiàng)目，累計(jì)服務(wù)了超2000萬參保人群。包括江蘇省的“江蘇醫(yī)惠保1號(hào)”、北京的“北京普惠健康?！迸c“京惠保”等。目前，因數(shù)云依托醫(yī)學(xué)數(shù)據(jù)智能打造的健康科技平臺(tái)，主要為城市定制型保險(xiǎn)提供覆蓋項(xiàng)目全生命周期的一站式運(yùn)營服務(wù)。同時(shí)，為助力傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)像數(shù)字化經(jīng)營轉(zhuǎn)型，平臺(tái)開放部分能力為險(xiǎn)企提供以醫(yī)療數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、以模型為工具、以平臺(tái)為支撐的可融合多場景應(yīng)用的大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)體系。期間，因數(shù)云健康科技平臺(tái)發(fā)揮醫(yī)療數(shù)據(jù)智能的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力，為客戶提供精準(zhǔn)定價(jià)、既往癥識(shí)別、線上無感參保、快賠/直賠、個(gè)性化健康管理、數(shù)字化營銷及運(yùn)營等全流程運(yùn)營服務(wù)。5758Ⅱ.優(yōu)術(shù)2023InsuranceTechnologyInsightsReport小結(jié)平臺(tái)應(yīng)用二：大數(shù)據(jù)風(fēng)控服務(wù)體系基于全球保險(xiǎn)科技創(chuàng)新洞見，科技之于保險(xiǎn)行業(yè)既是全流程、各環(huán)節(jié)的賦能提升，更多看到的是某種全新生態(tài)的搭建，并且呈現(xiàn)逐年上臺(tái)階的良好趨勢。相比之下我國保險(xiǎn)科技起步較晚，同時(shí)受到新冠疫情宏觀經(jīng)濟(jì)下行、科技成熟度低，缺乏技術(shù)集成應(yīng)用等因素影響，“保險(xiǎn)科技”中“科技”的份量還不足，許多保險(xiǎn)科技公司在2022年仍然困難重重。不過就保險(xiǎn)科技本身而言，科技引領(lǐng)保險(xiǎn)應(yīng)受到更多關(guān)注，形成從業(yè)者、企業(yè)、行業(yè)與社會(huì)四位一體的整體布局，仍然具有十分廣闊的發(fā)展前景。因數(shù)云健康科技平臺(tái)孵化的因數(shù)分風(fēng)控模型，將基于醫(yī)療大數(shù)據(jù)訓(xùn)練的疾病認(rèn)知模型，與基于保險(xiǎn)公司既往逆選擇行為特征數(shù)據(jù)訓(xùn)練的風(fēng)控模型進(jìn)行深度結(jié)合。經(jīng)客戶授權(quán)后，因數(shù)分模型將根據(jù)用戶既往疾病風(fēng)險(xiǎn)特征及診療行為風(fēng)險(xiǎn)分布，對客戶健康風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體評估，為保險(xiǎn)公司核保核賠、定價(jià)、精準(zhǔn)營銷、健康管理等各環(huán)節(jié)提供大數(shù)據(jù)風(fēng)控支撐，助力保險(xiǎn)行業(yè)基于大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)打造新趨勢下的智能風(fēng)控體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的智慧化運(yùn)營。：因數(shù)云公開資料5960Ⅲ2023InsuranceTechnologyInsightsReportBREAKTHE

SITUATION縱觀世界保險(xiǎn)科技發(fā)展格局，保險(xiǎn)科技正在從線上化走向科技引領(lǐng)。誠如保險(xiǎn)業(yè)競爭早已一片紅海，解決傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)卷的金鑰匙就是新技術(shù)的應(yīng)用。伴隨技術(shù)的突破，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)科技將促進(jìn)新生態(tài)的形成，直接作用于保險(xiǎn)行業(yè),滲透到人們生產(chǎn)生活的方方面面。我們觀察到，中國的類似線上化的融資已經(jīng)逐漸被資本所不喜，而這一方向在印度、東南亞市場卻如火如荼，全球保險(xiǎn)科技市場呈現(xiàn)出從強(qiáng)化賦能延伸到搭建全新生態(tài)的新局面。破陣我國的保險(xiǎn)科技企業(yè)也正在嘗試將科技與生態(tài)有機(jī)結(jié)合，從此衍生出更豐富的保險(xiǎn)產(chǎn)品與保險(xiǎn)公司更多的經(jīng)營思路上的變化。依靠我國巨大的市場規(guī)模優(yōu)勢，出現(xiàn)世界領(lǐng)先的保險(xiǎn)科技公司將只是時(shí)間問題。6162Ⅲ.破陣一、保險(xiǎn)科技結(jié)合產(chǎn)業(yè)側(cè)升級拓寬服務(wù)邊界越來越多的案例證明，當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理原則已逐漸從風(fēng)險(xiǎn)等量管理向風(fēng)險(xiǎn)減量管理演進(jìn)，保險(xiǎn)科技公司依托于新技術(shù)的廣泛應(yīng)用，將原本不可保風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn)，將原本限制承保條件放寬至全面承保等這些要素的轉(zhuǎn)變將為市場填補(bǔ)創(chuàng)造出更加廣闊的保險(xiǎn)市場空間?？萍疾辉僖劳斜ｋU(xiǎn)而存在，而是滲透在各行各業(yè)發(fā)展過程中，在發(fā)展到一定階段后，順理成章將衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)管理訴求，誕生更廣義、更寬泛的全新“保險(xiǎn)科技”概念。6364Ⅲ.破陣：保險(xiǎn)科技結(jié)合產(chǎn)業(yè)側(cè)升級拓寬服務(wù)邊界2023InsuranceTechnologyInsightsReport1.健康險(xiǎn)+大數(shù)據(jù)應(yīng)用與模式創(chuàng)新螺旋上升，全球市場迎來3.0時(shí)代“人口老齡化+新冠疫情+消費(fèi)升級”多重背景影響下，市場對健康風(fēng)險(xiǎn)保障的需求將不斷增加，基于技術(shù)應(yīng)用導(dǎo)致的更高效率地獲得服務(wù)資源來精準(zhǔn)匹配用戶需求是難點(diǎn)，而注重預(yù)防性醫(yī)療和數(shù)據(jù)分析技術(shù)是關(guān)鍵詞。獨(dú)立的醫(yī)療保健應(yīng)用程序通過獨(dú)立開發(fā)的app，客戶可以用0美元的價(jià)格與醫(yī)生交談，并提供幾乎涵蓋所有病情的規(guī)劃，重新組合膳食計(jì)劃。向客戶的醫(yī)療保健團(tuán)隊(duì)溝通情況。宏觀上商業(yè)健康險(xiǎn)與當(dāng)?shù)氐纳绫ｓw系密不可分，美國因社保不足而給商業(yè)健康險(xiǎn)留下了廣闊空間，以管理式醫(yī)療為主；德國社保充分商業(yè)健康險(xiǎn)完全依附于社保發(fā)展；同德國一樣，日本的公共健康保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性、公平性的特點(diǎn)，健康促進(jìn)型保險(xiǎn)成為主流產(chǎn)品。從監(jiān)管模式來看，美國、德國和日本都實(shí)行的是嚴(yán)格監(jiān)管模式。奧斯卡的搜索工具可以讓客戶輕松找到需要的東西：可以按條件、位置、專業(yè)等進(jìn)行篩選。并且有效的保護(hù)客戶的隱私?；仡欉^去十年的人身險(xiǎn)市場，我國健康險(xiǎn)保費(fèi)從十年前的百億元規(guī)模已走向萬億元大關(guān)。但與歐美成熟保險(xiǎn)市場的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度比較，我國健康險(xiǎn)市場目前還有

2-3

倍的市場空間。國內(nèi)健康險(xiǎn)企業(yè)如何從流量思維、模式創(chuàng)新的現(xiàn)狀升級到自身科技水平的全面提升，將是未來全行業(yè)面臨的重要挑戰(zhàn)。奧斯卡健康保險(xiǎn)（Oscar

Health

Insurance）是一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)的健康保險(xiǎn)公司，成立于2012年，總部位于紐約市，是第一家基于全棧技術(shù)平臺(tái)構(gòu)建的健康保險(xiǎn)公司，并且不懈地致力于為會(huì)員服務(wù)。該公司通過遠(yuǎn)程醫(yī)療，以醫(yī)療保健為重點(diǎn)的技術(shù)界面以及透明的理賠定價(jià)系統(tǒng)專注于健康保險(xiǎn)行業(yè)，這將使患者更容易作業(yè)。奧斯卡采用與眾不同的更加個(gè)性化的客戶服務(wù)：打造客戶的“團(tuán)隊(duì)”奧斯卡健康保險(xiǎn)將其每個(gè)成員分配到一個(gè)“護(hù)理團(tuán)隊(duì)”，該團(tuán)隊(duì)由三個(gè)護(hù)理指導(dǎo)員和一名注冊護(hù)士組成，負(fù)責(zé)處理傳統(tǒng)的客戶服務(wù)問題以及臨床護(hù)理的協(xié)調(diào)。每當(dāng)客戶電話尋求幫助時(shí)，客戶都會(huì)聯(lián)系到一個(gè)知道其健康史并可以幫助客戶找到適合醫(yī)生的團(tuán)隊(duì)。同時(shí)，當(dāng)客戶按照要求完成應(yīng)用程序的指定步驟時(shí)，奧斯卡將獎(jiǎng)勵(lì)用戶1美元的Amazon禮品卡。應(yīng)用程序會(huì)自動(dòng)同步用戶手機(jī)里的健康程序，用戶每年可以通過競走等方式獲得高達(dá)75美元的獎(jiǎng)勵(lì)。奧斯卡（Oscar）與其選擇的提供商合作伙伴提供網(wǎng)絡(luò)就診安排，幫助客戶在網(wǎng)絡(luò)中找到當(dāng)?shù)蒯t(yī)生。通過虛擬緊急護(hù)理，客戶可以避免將時(shí)間浪費(fèi)在繁忙的候診室和付款。直接通過電話獲取各種處方藥。：Oscar公開資料6566Ⅲ.破陣：保險(xiǎn)科技結(jié)合產(chǎn)業(yè)側(cè)升級拓寬服務(wù)邊界2023InsuranceTechnologyInsightsReport健康管理聯(lián)合妙手醫(yī)生互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院，整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，共同打造多學(xué)科會(huì)診、全科咨詢、視頻問診、重疾綠通、基因檢測、重疾心理疏導(dǎo)等專業(yè)健康管理服務(wù)場景。專業(yè)的醫(yī)療咨詢檢測服務(wù)，覆蓋全球的就醫(yī)通道服務(wù)以及專業(yè)細(xì)致的病程管理服務(wù)。作為一家綜合型商業(yè)險(xiǎn)服務(wù)供應(yīng)企業(yè)，圓心惠保深耕惠民保險(xiǎn)、藥品保險(xiǎn)、健康管理和理賠調(diào)查四大優(yōu)勢服務(wù)領(lǐng)域，全方面覆蓋以“醫(yī)-患-藥-險(xiǎn)”為鏈條的各個(gè)環(huán)節(jié)。為保險(xiǎn)公司提供產(chǎn)品精算定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制、用戶獲取解決方案以及特藥和健康管理等高附加值服務(wù)；為藥企提供個(gè)性化保險(xiǎn)定制服務(wù)，促進(jìn)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療健康聯(lián)動(dòng)，構(gòu)建線上線下新生態(tài)。惠民保險(xiǎn)依托強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及合作機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力分別為客戶提供惠民保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)、理賠調(diào)查、特藥和增值服務(wù)，智能客服及營銷推廣等全套解決方案。理賠調(diào)查依托強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，以及合作機(jī)構(gòu)專業(yè)的公估人才隊(duì)伍和院邊DTP自營藥房優(yōu)勢，聯(lián)合為保險(xiǎn)公司提供理賠調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)管控及配套技術(shù)服務(wù)。聯(lián)合專業(yè)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，提供包括健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)中的理賠調(diào)查及配套技術(shù)、信息服務(wù)。藥品保險(xiǎn)依托強(qiáng)大的技術(shù)實(shí)力、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，及合作機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力為藥企，保險(xiǎn)公司提供藥品保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、營銷、服務(wù)等一站式解決方案。自營院邊DTP藥房網(wǎng)絡(luò)，豐富的藥品服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，專業(yè)服務(wù)團(tuán)隊(duì)（醫(yī)療+保險(xiǎn)背景），整合優(yōu)選健康服務(wù)管理供應(yīng)商資源，為客戶提供一站式優(yōu)質(zhì)健康服務(wù)體驗(yàn)。：圓心惠保公開資料6768Ⅲ.破陣：保險(xiǎn)科技結(jié)合產(chǎn)業(yè)側(cè)升級拓寬服務(wù)邊界2023InsuranceTechnologyInsightsReport2.車險(xiǎn)+圍繞“從車+從人”生態(tài)提供服務(wù)，如何“中西結(jié)合”是破局的關(guān)鍵電動(dòng)化、網(wǎng)聯(lián)化、智能化、共享化正在深刻影響著汽車行業(yè)的各個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，作為全球第一汽車產(chǎn)銷大國和第一保有量大國，車險(xiǎn)是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域保費(fèi)收入第一大險(xiǎn)種，目前我國車險(xiǎn)制度正處于范式轉(zhuǎn)換期，其面向傳統(tǒng)面向燃油汽車的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，對于智能電動(dòng)汽車的適應(yīng)性存在諸多不足。為了計(jì)算用戶的每日安全分?jǐn)?shù)，特斯拉使用下面的預(yù)測碰撞頻率（PCF）公式，根據(jù)特斯拉車輛測量的駕駛行為預(yù)測每100萬英里可能會(huì)發(fā)生多少碰撞。在自動(dòng)駕駛儀上駕駛（包括自動(dòng)駕駛儀脫離接觸后5秒）將不計(jì)入安全分?jǐn)?shù)公式，但在自動(dòng)駕駛儀上行駛的里程包含在總數(shù)中。隨著5G通訊技術(shù)、激光、車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的迭代升級，汽車自動(dòng)駕駛技術(shù)等級越來越高，帶來的不僅是車輛出險(xiǎn)率的下降，還有保險(xiǎn)責(zé)任主體的變化，或?qū)能囍鬓D(zhuǎn)移至車企或者自動(dòng)駕駛系統(tǒng)提供商，傳統(tǒng)車險(xiǎn)的產(chǎn)品邏輯、定價(jià)模式將發(fā)生深刻變革。此款產(chǎn)品旨在為司機(jī)提供駕駛行為的透明度和反饋，以鼓勵(lì)更安全的駕駛，并可能降低他們的保險(xiǎn)費(fèi)用。其中更高的分?jǐn)?shù)表示駕駛更安全。大多數(shù)司機(jī)的安全得分預(yù)計(jì)在80分或以上。普通車主可以節(jié)省20%至40%的保費(fèi)，駕駛習(xí)慣最安全的司機(jī)可以節(jié)省30%至60%。特斯拉（Tesla）是美國一家電動(dòng)汽車及能源公司，總部位于帕洛阿托（Palo

Alto），市值達(dá)

2100

億美元，產(chǎn)銷電動(dòng)汽車、太陽能板、及儲(chǔ)能設(shè)備。特斯拉的愿景是加速全球向可持續(xù)能源的轉(zhuǎn)變。2020年10月15日，特斯拉美國官網(wǎng)正式上線名為“實(shí)時(shí)駕駛行為”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)幾個(gè)稱為安全因素的指標(biāo)對駕駛行為的評估。將這些因素結(jié)合在一起，可以估計(jì)用戶的駕駛可能導(dǎo)致未來碰撞的可能性。然后將每日安全分?jǐn)?shù)（最多30天）組合起來，以計(jì)算特斯拉應(yīng)用程序顯示的匯總安全分?jǐn)?shù)。：特斯拉公開資料6970Ⅲ.破陣：保險(xiǎn)科技結(jié)合產(chǎn)業(yè)側(cè)升級拓寬服務(wù)邊界2023InsuranceTechnologyInsightsReport此外，作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展切入點(diǎn)的燃料電池汽車產(chǎn)業(yè)，也存在商業(yè)、金融和政策協(xié)同不足的問題。比如在車輛保險(xiǎn)環(huán)節(jié)，由于燃料電池汽車尚處于示范早期，存在支撐保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的數(shù)據(jù)不足，保費(fèi)以補(bǔ)貼扣除前為基底定價(jià)等問題，高額保費(fèi)削弱了車隊(duì)示范應(yīng)用的積極性。中和新興能源科技研究院燃料電池與新能源車險(xiǎn)2022年4月我國《氫能產(chǎn)業(yè)發(fā)展中長期規(guī)劃（2021-2035年）》發(fā)布，將氫能定位為未來國家能源體系的重要組成部分，氫能均被賦予了重大的歷史使命。我國氫能產(chǎn)業(yè)鏈具有鏈條長、產(chǎn)值高的特點(diǎn)。根據(jù)中國氫能聯(lián)盟預(yù)計(jì)：2050年氫能在中國終端能源體系中占比至少達(dá)到10%，氫氣需求量接近6000萬噸，年產(chǎn)值超過10萬億元。其中交通運(yùn)輸領(lǐng)域占比19%，燃料電池車產(chǎn)量達(dá)到520萬輛/年。2022年4月，京津冀智慧氫能大數(shù)據(jù)平臺(tái)上線運(yùn)行，該平臺(tái)依托國家批復(fù)的京津冀燃料電池汽車示范城市群建立，由中和新興能源科技研究院運(yùn)營，平臺(tái)匯聚氫能產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、技術(shù)、車輛、場景、能源、碳排放、金融等多維數(shù)據(jù)信息，已實(shí)現(xiàn)超京津冀地區(qū)85%以上的燃料電池汽車和加氫站的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)接入，為政府、企業(yè)提供氫能產(chǎn)業(yè)洞察、產(chǎn)業(yè)鏈監(jiān)測分析、安全運(yùn)行評價(jià)、場景開發(fā)分析、國家示范考核、企業(yè)碳資產(chǎn)管理、碳排放計(jì)量、金融服務(wù)等一系列成熟穩(wěn)定的數(shù)智工具。面向創(chuàng)新支撐金融服務(wù)與氫能產(chǎn)業(yè)互相支撐協(xié)同發(fā)展，進(jìn)一步發(fā)揮數(shù)字資源作為生產(chǎn)要素提質(zhì)增效作用，下一步京津冀將針對解決氫能產(chǎn)業(yè)生態(tài)循環(huán)的關(guān)鍵問題，面向燃料電池汽車商業(yè)保險(xiǎn)等實(shí)際場景，聯(lián)合整車企業(yè)、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)，共同推動(dòng)開發(fā)氫燃料電池汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)