2023年中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展分析報告

中國金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展報告（2023）2022年12月13日0102金融科技行業(yè)發(fā)展篇金融科技創(chuàng)新應(yīng)用與實踐篇目錄CONTENTS0304數(shù)字普惠金融發(fā)展與實踐篇金融科技和數(shù)字普惠金融趨勢篇前言今年是“十四五”的開局之年，數(shù)字金融作為鏈接數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟的紐帶，在促進數(shù)實融合發(fā)展中，金融科技技術(shù)屬性愈發(fā)凸顯。以人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)為代表的信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷擴大，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接數(shù)持續(xù)擴展，網(wǎng)絡(luò)安全保障力度顯著提升，為傳統(tǒng)金融機構(gòu)建立了高效安全的信息基礎(chǔ)設(shè)施。各細(xì)分技術(shù)領(lǐng)域紛紛加快關(guān)鍵核心技術(shù)攻關(guān)，為中國金融科技行業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供了核心驅(qū)動力，同時也加速了金融科技在業(yè)務(wù)中的滲透程度。在政策、技術(shù)和客戶需求個性化等因素的促進下，銀行、保險、證券等金融業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型進一步加快，金融科技投入持續(xù)增加，加大技術(shù)和人員投入、提升自身核心競爭力成為金融業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的主要方向。2022年，金融科技重新進入緩慢增長的修正整合階段，各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)的布局調(diào)整加快，大力發(fā)展數(shù)字金融，促進數(shù)字經(jīng)濟和實體經(jīng)濟深度融合，成為未來金融科技發(fā)展的方。站在2022年的高度上展望2023年，我們發(fā)現(xiàn)，未來我國金融科技發(fā)展將圍繞數(shù)字金融生態(tài)圈建設(shè)，由技術(shù)導(dǎo)向向場景、需求導(dǎo)向轉(zhuǎn)變；數(shù)字技術(shù)的融合疊加效應(yīng)顯現(xiàn)，加速帶動上層業(yè)務(wù)深度融合；金融業(yè)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，將由“量變”走向“質(zhì)變”；數(shù)字技術(shù)的融合發(fā)展，將加速帶動上層業(yè)務(wù)深度融合；跨鏈互通與隱私計算的融合發(fā)展，為實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值提供路徑；數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的形式更加多樣；數(shù)字服務(wù)平臺助力中小微企業(yè)的數(shù)智化轉(zhuǎn)型；科技倫理迎來多方共治；數(shù)據(jù)安全迎來“可信時代”。金融科技行業(yè)發(fā)展篇2022年，金融科技重新進入緩慢增長的修正整合階段。各國在金融科技關(guān)鍵底層技術(shù)布局加快，大力發(fā)展數(shù)字金融，并高度關(guān)注數(shù)據(jù)價值的體現(xiàn)，對綠色金融、普惠金融、元宇宙等領(lǐng)域持續(xù)加大投入；跨國合作和監(jiān)管力度加強，跨境交易安全成關(guān)注焦點。中國金融科技在經(jīng)過前期爆發(fā)式增長后，行業(yè)法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)等領(lǐng)域逐漸完善，產(chǎn)業(yè)逐步進入更加規(guī)范的發(fā)展階段，對于金融科技應(yīng)用的識別、管理更加嚴(yán)格。金融科技也不斷實現(xiàn)與數(shù)字經(jīng)濟的深度融合，助推科技創(chuàng)新與核心競爭力提升。注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的世界地圖國際金融科技發(fā)展情況國際金融科技行業(yè)本年度融資金額及數(shù)量有所收減，新增獨角獸企業(yè)減少，并購金融略有增加，整體趨于保守整合的投資趨勢。從區(qū)域發(fā)展來看，北美洲仍是金融科技投融資的熱點地區(qū)，東南亞及拉美地區(qū)保持良好的發(fā)展的勢頭。從領(lǐng)域劃分看，金融科技各領(lǐng)域的投融資金額及數(shù)量相較去年都有不同程度下降。從市場情況來看，元宇宙、數(shù)字資產(chǎn)、綠色金融等都是各國關(guān)注和發(fā)展的熱點。從監(jiān)管環(huán)境看，各國政府都在持續(xù)加強對金融科技行業(yè)的數(shù)據(jù)規(guī)則、競爭規(guī)則以及監(jiān)管規(guī)則制定。融資：整體趨保守整合投資趨勢市場：關(guān)注底層技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用l

金額：前三季度，全球融資金額635億美元，較去年同期下降。l

數(shù)量：融資數(shù)量一季度達(dá)到峰值，后續(xù)持續(xù)下降。獨角獸新增數(shù)量降至自2020年以來最低值。并購交易額則有小幅提升。l

分布：北美洲依然是金融科技投資熱門地區(qū)。亞洲和歐洲分別占全球投資額30%左右，變化不大。l

科技巨頭紛紛布局元宇宙，各國政府對元宇宙態(tài)度存在分化。l

先買后付模式呈快速發(fā)展態(tài)勢，各國金融監(jiān)管部門從嚴(yán)監(jiān)管。l

以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素的數(shù)字經(jīng)濟成為增長的新動能、就業(yè)的新空間，數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值倍增。l

金融科技賦能綠色金融發(fā)展，氣候變化納入金融風(fēng)險考慮因素。l

各國紛紛出臺量子科技創(chuàng)新發(fā)展政策，布局量子技術(shù)金融應(yīng)用。l

領(lǐng)域：各細(xì)分領(lǐng)域投融資金額和數(shù)量均出現(xiàn)不同程度下降。金融科技重點地區(qū)發(fā)展：各有特色監(jiān)管：跨國合作交流及監(jiān)管力度加大l

國家間監(jiān)管科技交流合作不斷深入。l

美國：底層技術(shù)快速發(fā)展，熱門領(lǐng)域引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展趨勢。l

英國：金融科技生態(tài)系統(tǒng)逐漸完善，監(jiān)管面向更多領(lǐng)域。l

歐盟：加快完善數(shù)字監(jiān)管法案，促進隱私保護和市場公平競爭。l

新加坡：融資逆勢而上，金融科技成發(fā)展特色及重點。l

印度：金融科技市場快速增長，大力推進國家經(jīng)濟數(shù)字化轉(zhuǎn)型。l

中國香港：發(fā)揮國際金融中心和制度優(yōu)勢，加強創(chuàng)新監(jiān)管。l

多國及國際機構(gòu)完善和加緊反恐反洗錢相關(guān)監(jiān)察制度。l

數(shù)據(jù)本地化趨勢明顯，跨境數(shù)據(jù)流通被納入重點監(jiān)管范圍。l

各國對數(shù)字加密資產(chǎn)價值和風(fēng)險持謹(jǐn)慎態(tài)度。l

各國對大型科技企業(yè)監(jiān)管趨嚴(yán)，出臺相關(guān)法令采取反壟斷措施。l

各國對人工智能安全合規(guī)應(yīng)用和監(jiān)管加強。5中國金融科技發(fā)展情況2022年，中國金融科技繼續(xù)全球領(lǐng)先，金融科技市場規(guī)模、投融資規(guī)模持續(xù)擴大。央行、銀保監(jiān)會等部門出臺了多項政策，對金融科技各細(xì)分領(lǐng)域的發(fā)展提出了更為嚴(yán)格的要求。金融科技企業(yè)加快發(fā)展，企業(yè)融資規(guī)模持續(xù)增長。北京、上海、深圳、杭州等城市金融科技發(fā)展位居國內(nèi)前列，發(fā)揮著引領(lǐng)示范作用。我國金融科技人才隊伍建設(shè)亦取得了較大的提升。?2022年1-9月中國金融科技企業(yè)投融資金融及數(shù)量（單位：億元，筆）237.07250200150100505040302010042l金融科技監(jiān)管頂層設(shè)計持續(xù)完善。監(jiān)管部門提出將所有金融活動納入金融監(jiān)管，并及時針對金融科技活動的變化出臺相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)則，將監(jiān)管科技應(yīng)用于現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測等環(huán)節(jié)l金融科技監(jiān)管領(lǐng)域不斷細(xì)化。央行、銀保監(jiān)會、工信部等部門已在信息保存、平臺建設(shè)、城市建設(shè)、跨境結(jié)算、互聯(lián)網(wǎng)貸款、虛擬現(xiàn)實等細(xì)分領(lǐng)域提出監(jiān)管要求36145.72l

金融機構(gòu)技術(shù)資金投入穩(wěn)定增長l

金融科技企業(yè)發(fā)展迅速221916161339.921129.05

26.19l

平臺類金融科技企業(yè)不斷規(guī)范l

數(shù)字人民幣應(yīng)用場景加速落地l

金融科技倫理治理體系不斷完善l

金融科技服務(wù)實體經(jīng)濟能力持續(xù)增強l

新市民服務(wù)等民生場景快速推進25.25914.068.15.9501月2月3月4月5月6月7月融資事件8月9月融資金額（億元）l

2022年前三季度，中國金融科技投融資總額達(dá)到531.3億元，融資事件總數(shù)達(dá)到184筆。l

金融科技融資活動主要集中在一季度，其后投融資活動規(guī)模逐步趨于穩(wěn)定。l

其中，一月融資金融達(dá)237.07億元，二月份融資金額亦高達(dá)145.72億元。l金融科技“監(jiān)管沙盒”持續(xù)擴容。監(jiān)管沙盒實現(xiàn)試點地區(qū)范圍擴大、試點項目數(shù)量增長、業(yè)務(wù)類型持續(xù)豐富，監(jiān)管沙盒被引入資本市場領(lǐng)域6中國金融科技發(fā)展情況國內(nèi)重點城市金融科技發(fā)展概況北京：發(fā)揮“金融+科技+數(shù)據(jù)”疊加優(yōu)勢，推動數(shù)字金融體系建設(shè)l

打造全球金融科技領(lǐng)軍企業(yè)集聚地l

“金融+科技+數(shù)據(jù)”優(yōu)勢疊加l

培育數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)高地l

金融監(jiān)管環(huán)境包容有度l

全球金融科技中心城市排名北京居首上海：建設(shè)具有全球競爭力的金融科技中心l

推進金融科技創(chuàng)新發(fā)展l

加快金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐l

產(chǎn)業(yè)生態(tài)持續(xù)完善l

數(shù)字人民幣試點穩(wěn)步實施l

金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點持續(xù)推進深圳：發(fā)揮特區(qū)優(yōu)勢，“政策引導(dǎo)+產(chǎn)業(yè)集聚”l

豐富的金融科技應(yīng)用場景l(fā)

完整的金融科技生態(tài)體系l

多層次的人才培養(yǎng)機制l

各類金融科技試點疊加杭州：金融科技試點先行，推進生態(tài)建設(shè)l

金融科技整體實力穩(wěn)步增強l

深化科技轉(zhuǎn)型l

發(fā)力金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點l

參與金融科技標(biāo)準(zhǔn)制定廣州：推動金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型，打造金融科技創(chuàng)新高地l

打造金融科技骨干企業(yè)和數(shù)字金融聚集區(qū)l

探索建設(shè)粵港澳大灣區(qū)金融科技聯(lián)合實驗中心注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖金融科技創(chuàng)新應(yīng)用與實踐篇2022年，金融科技底層技術(shù)在市場和政策的雙重加持下加快了發(fā)展速度，“ABCD+”技術(shù)生態(tài)正在逐步完善，金融科技在業(yè)務(wù)中的滲透程度不斷提升。與此同時，銀行、保險、證券等金融業(yè)在政策推動和自身轉(zhuǎn)型需要的促進下數(shù)智化轉(zhuǎn)型進一步加快，金融科技投入持續(xù)增加，加大技術(shù)和人員投入、提升自身核心競爭力成為金融業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的主要方向。金融科技底層技術(shù)——人工智能技術(shù)（AI）2021-2022年，國內(nèi)人工智能產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模穩(wěn)步提升，市場投融資熱情高漲，創(chuàng)新能力進一步提升，助力金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級、提質(zhì)增效。在十四五國家頂層規(guī)劃指引下，我國人工智能行業(yè)正面臨重要的發(fā)展機遇期。各地區(qū)紛紛出臺配套政策措施推動人工智能產(chǎn)業(yè)建設(shè)。整體上看，長三角地區(qū)的區(qū)域競爭力不斷提高，已位居四大城市圈之首。l

人工智能產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模穩(wěn)步提升。2016年至2021年，中國投融資熱度保持高漲。2021年我國人工智能行業(yè)投資事件數(shù)1001起，已披露投資金額達(dá)501.44億元。2022年1月至6月，共發(fā)生投資事件344起。人工智能產(chǎn)業(yè)的年均復(fù)合增長率達(dá)29.7%，領(lǐng)先于全球19.6%的平均增速。預(yù)測2023年產(chǎn)業(yè)規(guī)模有望達(dá)突破3千億。l

四大都市圈中，長三角地區(qū)人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模不斷提高，已和京津冀并列第一，珠三角和川渝分別穩(wěn)居三、四。我國人工智能行業(yè)投資事件數(shù)統(tǒng)計1200103010011000800600400200082778277563241834420152016201720182019202020212022.6數(shù)據(jù)：觀研報告網(wǎng)注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖金融科技底層技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)（Block

Chain）2022年10月24日，在主持學(xué)習(xí)中央政治局第十八次集體學(xué)習(xí)時強調(diào)，把區(qū)塊鏈作為核心技術(shù)自主創(chuàng)新重要突破口，加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)和產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。隨著元宇宙等數(shù)字經(jīng)濟新業(yè)態(tài)的出現(xiàn)，未來區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)將得到進一步發(fā)展。預(yù)計2025年區(qū)塊鏈推動數(shù)字經(jīng)濟核心產(chǎn)業(yè)增加值將占GDP比重10%。2021以來，區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園區(qū)在全國范圍開始加速建設(shè)。當(dāng)前我l

區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)規(guī)模進一步擴大。近年來，中國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌鲆?guī)模一直保持增長，從2017年的0.85億元增長至2020年的5.61億元，年均復(fù)合增長率達(dá)87.58%。在政策與市場的雙輪驅(qū)動以及元宇宙及數(shù)字藏品等熱門領(lǐng)域的帶動下，預(yù)計2023年中國區(qū)塊鏈?zhǔn)袌稣w支出規(guī)模將達(dá)到22.8億美元，市場趨勢向好。國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)園依然集中于以浙江、上海、江蘇為主的長江三角洲聚集區(qū)、以北京、山東為主的環(huán)渤海聚集區(qū)、以廣東為主的珠江三角洲聚集區(qū)和以重慶、湖南為主的鄂湘黔渝聚集區(qū)。l

投融資規(guī)模大幅回升。繼2019年國內(nèi)強化監(jiān)管造成投融資斷崖下降后，投融資規(guī)模開始反彈。2021年，中國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)投資數(shù)量為39起，金額為39.31億元，同比增長60.65%；融資事件共105起，融資金額合計17.36億美元。2022年1月-8月我國區(qū)塊鏈金融行業(yè)投融資事件數(shù)達(dá)161起。金融科技底層技術(shù)——云計算技術(shù)（Cloud）作為數(shù)字化建設(shè)的新型基礎(chǔ)設(shè)施，云計算在數(shù)字經(jīng)濟時代的重要性日益凸顯。2021-2022年，我國云計算市場保持高速增長。整體上看，我國公有云IaaS市場較為成熟，SaaS市場前景可期，而云服務(wù)的可信情況是當(dāng)前影響用戶業(yè)務(wù)向云遷移的重要因素。預(yù)計原生云安全技術(shù)將成為未來的研究熱點之一，且在部署方式上混合云有望統(tǒng)一公私邊界，成為行業(yè)通行的方案。云計算產(chǎn)業(yè)已進入高速發(fā)展階段。2021年中國云計算市場規(guī)模達(dá)3229億元，較2020年增長54.4%。其中，公有云市場規(guī)模以70.8%的增速擴至2181億元，有望成為未來中國云計算市場增長的主要動力。云計算產(chǎn)業(yè)投融資持續(xù)保持熱度。SaaS與云安全領(lǐng)域備受資本青睞我國云計算產(chǎn)業(yè)群主要集中在長三角、大灣區(qū)、京津冀地區(qū)，企業(yè)則分布在北京、廣東、上海、浙江、江蘇等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)相對發(fā)達(dá)的省市。行業(yè)龍頭企業(yè)而言，北京、上海、深圳、杭州的龍頭企業(yè)較多。注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖金融科技底層技術(shù)——大數(shù)據(jù)技術(shù)（Big

Data）隨著“東數(shù)西算”工程的全面啟動，我國大數(shù)據(jù)投融資結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，2021-2022年產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步增長，已由前期的爆發(fā)式增長逐漸步入穩(wěn)定增長階段。目前全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系已完成總體布局設(shè)計，在相關(guān)政策帶動下，將形成算力資源協(xié)同、數(shù)據(jù)跨區(qū)域流動的良好局面，全國統(tǒng)一的數(shù)據(jù)要素大市場加快形成，大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)將邁向高質(zhì)量發(fā)展。l

我國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模日趨成熟。2022年中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)規(guī)模預(yù)計將達(dá)1.4萬億元。另據(jù)IDC預(yù)計，2026年中國大數(shù)據(jù)IT支出規(guī)模預(yù)計為359.5億美元（約2484.14億元人民幣），市場規(guī)模位列單體國家第二。中國大數(shù)據(jù)優(yōu)質(zhì)頭部企業(yè)主要集中在北上廣。從區(qū)域分布來看，2021年處在健康發(fā)展階段及以上階段的優(yōu)質(zhì)大數(shù)據(jù)企業(yè)中，所處區(qū)域分布排名前三的為北京市、廣東省和上海市，企業(yè)數(shù)量分別為3531家、2745家和1651家，合計占比接近50%。53家上市大數(shù)據(jù)企業(yè)中大部分也均分布在北京市、廣東省和上海市，三省份合計有23家上市大數(shù)據(jù)企業(yè)。占比超過60%。l

投融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化，趨向核心技術(shù)。數(shù)據(jù)中心運營與建設(shè)的比重開始減少，而芯片、計算、存儲等相關(guān)領(lǐng)域所占份額開始擴大。預(yù)計2022年行業(yè)資本進一步聚焦數(shù)據(jù)中心網(wǎng)絡(luò)芯片與分布式儲存系統(tǒng)產(chǎn)品，其中DPU芯片為新興投融資熱點。金融科技底層技術(shù)——物聯(lián)技術(shù)中國已經(jīng)成為推動全球物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的重要力量。2022年中國物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備連接數(shù)量將達(dá)106億個，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將繼續(xù)向各個行業(yè)快速滲透并得到大規(guī)模采用，賦予各行各業(yè)新動能。未來在智能制造、車聯(lián)網(wǎng)、消費智能終端等細(xì)分領(lǐng)域的帶動下，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)有望得到進一步發(fā)展。預(yù)計到2030年，中國將占全球物聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟價值的26%左右。l

物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模穩(wěn)步擴大。中國物聯(lián)網(wǎng)市場的收益由2016年的9120億元快速增長至2021年的2.88萬億元，復(fù)合年增長率達(dá)26.2%；預(yù)計2023年達(dá)到市場規(guī)模約39310億元。45000393104000035000347572923230000250002000015000100005000024000157001350011860201791202016國內(nèi)物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)已初步形成環(huán)渤海、長三角、珠三角,以及中西部地區(qū)等四大區(qū)域集聚發(fā)展的總體產(chǎn)業(yè)空間格局。北京和廣東依托其強大的經(jīng)濟實力在物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域發(fā)展較快，物聯(lián)網(wǎng)代表性企業(yè)最密集。20182019202020212022E2023E市場規(guī)模（億元）注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖金融科技底層技術(shù)——安全技術(shù)金融業(yè)務(wù)對經(jīng)濟數(shù)據(jù)的高度敏感決定了金融機構(gòu)對跨行業(yè)數(shù)據(jù)的安全、透明流動存在強烈的需求。我國數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展面臨的安全形勢日趨嚴(yán)峻，政府對信息安全建設(shè)的支持力度將持續(xù)提升，信息安全行業(yè)將迎來巨大政策性紅利和發(fā)展契機。2017-2021年，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)安全上市公司總收入的五年年復(fù)合增長率維持在20%-30%范圍，預(yù)計未來網(wǎng)絡(luò)安全行業(yè)依然會保持較高的收入增速。l

信息安全領(lǐng)域正在形成產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。中國信息安全市場規(guī)模由2017年的409.6億元增長至2020年的740.7億元，年均復(fù)合增長率為21.9%。2023年我國網(wǎng)絡(luò)安全行業(yè)市場規(guī)模有望超2500億元。l

受下游需求及政府政策的推動，我國網(wǎng)絡(luò)安全企業(yè)數(shù)量不斷增加，網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)規(guī)模也不斷發(fā)展。從下游應(yīng)用市場份額看，網(wǎng)絡(luò)安全在政府、教育、醫(yī)療衛(wèi)生等行業(yè)的客戶數(shù)量占比已超過60%。l

政府仍然是信息安全的最大的應(yīng)用領(lǐng)域。l

信息安全領(lǐng)域投融資受疫情影響相對較小。2022年上半年發(fā)生融資共60筆，與比去年基本持平，相比其他產(chǎn)業(yè)/領(lǐng)域平均30%的降幅而言受影響較小。預(yù)計全年投融資規(guī)模有望達(dá)到200億元。金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展一、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型概況我國銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐進一步加快，銀行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型政策密集出臺，各家銀行銀行業(yè)數(shù)智化建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，關(guān)注數(shù)據(jù)治理和合規(guī)風(fēng)險。銀行業(yè)數(shù)智化投入持續(xù)增長。l

銀行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型政策密集出臺。2022年以來，央行、銀保監(jiān)會等部門相繼出臺了一些政策文件，加大對銀行業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的支持力度。其中，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》等政策文件，對銀行業(yè)強化金融科技投入、加快數(shù)智化轉(zhuǎn)型提出了較高要求。l

銀行業(yè)數(shù)智化建設(shè)已經(jīng)初具規(guī)模，關(guān)注數(shù)據(jù)治理和合規(guī)風(fēng)險。銀2000180016001400120010008003.5%3.0%2.5%2.0%1.5%1.0%0.5%0.0%行業(yè)已基本實現(xiàn)了金融產(chǎn)品、營銷、風(fēng)控等領(lǐng)域的數(shù)智化。從行業(yè)監(jiān)管來看，更加關(guān)注數(shù)據(jù)治理和合規(guī)風(fēng)險，提高數(shù)據(jù)使用效率、保障數(shù)據(jù)安全成為銀行關(guān)注的重點之一。3.1%2.8%2.4%1766.23l

銀行業(yè)數(shù)智化投入持續(xù)增長。據(jù)中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院的統(tǒng)計，2021年，28家商業(yè)銀行金融科技投入合計達(dá)1766.23億元，較2020年大幅增長15.63%。金融科技投入占營收的比例達(dá)到3.1%，較2020年增長0.3%。2022年上半年，金融科技投入持續(xù)快速增長，其中，交通銀行金融科技投入28.05億元，同比增長14.50%；光大銀行科技投入21.38億元，同比增長25.47%。1527.56001002.822019400200020202021金融科技投入（億元）占營收的比例2019-2021年銀行金融科技投入及占營收比例金融科技在銀行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展二、銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展措施2022年，開放銀行模式更加普及，并不斷向開放金融延伸。銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展步伐不斷加快。民營銀行發(fā)展依然強勁，總資產(chǎn)規(guī)模增速遠(yuǎn)超行業(yè)平均。l

開放銀行模式更加普及l(fā)

銀行系金融科技子公司創(chuàng)新發(fā)展n

開放銀行標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)日益完善。2022年1月，央行和銀保監(jiān)會分別發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》、《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，強調(diào)開放銀行接口和統(tǒng)一數(shù)字門戶建設(shè)。n

開放銀行向開放金融延伸。根據(jù)IDC與平安銀行聯(lián)合發(fā)布的《中國開放銀行白皮書2022》顯示，開放金融作為平臺化的金融發(fā)展模式，以API、SDK為技術(shù)內(nèi)核，綜合運用Al、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，通過業(yè)務(wù)整合架構(gòu)和模塊封裝使金融服務(wù)嵌入至實體經(jīng)濟領(lǐng)域，讓實體經(jīng)濟與開放金融生態(tài)系統(tǒng)中的各類參與方共享數(shù)據(jù)、算法、交易和流程，在全新的生態(tài)結(jié)構(gòu)下為各類參與方賦能。n

2022年以來，銀行系金融科技子公司增加，更有越來越多中小行加入設(shè)立科技子公司的隊列。n

截止到2022年11月，我國已有19家銀行金融科技子公司成立，包括5家國有銀行、7家股份行、4家城商行、3家農(nóng)商行，另有浦發(fā)銀行、中原銀行2家旗下科技子公司尚在籌建中。l

民營銀行發(fā)展依然強勁n

民營銀行總資產(chǎn)規(guī)模增速遠(yuǎn)超行業(yè)平均。2021年我國銀行業(yè)總資產(chǎn)同比增長7.8%。截至2021年底，19家民營銀行總資產(chǎn)1.64萬億元，同比增長28.12%，增速遠(yuǎn)超銀行業(yè)平均水平。2022年上半年，6家民營銀行總資產(chǎn)同比增長8.69%，亦實現(xiàn)較高增長。n

民營銀行經(jīng)營業(yè)績持續(xù)分化。金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展2022年，在監(jiān)管和業(yè)務(wù)內(nèi)生需要的雙重推動下，金融科技在保險業(yè)的應(yīng)用持續(xù)提升?？萍纪度氤掷m(xù)上升，加速保險業(yè)數(shù)智化進程。保險行業(yè)監(jiān)管政策日趨完善，促進保險科技規(guī)范健康發(fā)展。依據(jù)當(dāng)前行業(yè)在推動保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面的需求，在保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)社會民生、提升風(fēng)險管控能力、促進保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面提出了發(fā)展規(guī)劃和遠(yuǎn)景l(fā)

監(jiān)管政策日趨完善，促進行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展保險行業(yè)開始逐步創(chuàng)新組織結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新激勵機制，更加主動地融入數(shù)智化轉(zhuǎn)型進程保險業(yè)數(shù)字化建設(shè)協(xié)同化管理，數(shù)字化體系建設(shè)逐步向外部客戶服務(wù)延伸，實現(xiàn)內(nèi)外部數(shù)字化建設(shè)協(xié)同加大技術(shù)投入開發(fā)業(yè)務(wù)中臺、信息共享平臺、數(shù)據(jù)云平臺等專業(yè)化應(yīng)用l

保險業(yè)組織架構(gòu)加速轉(zhuǎn)型銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年保險機構(gòu)信息科技資金總投入為351億元，同比上漲27%2022年中國保險機構(gòu)科技投入將達(dá)到477.3億，同比增長15.5%l

金融科技投入持續(xù)提升從投入比例來看，中國保險行業(yè)科技投入僅占保費收入的0.75%，仍存在巨大的提升空間預(yù)計未來幾年保險業(yè)金融科技投入仍將保持近15%的增長速度挑

數(shù)智化轉(zhuǎn)型發(fā)展參差不齊。當(dāng)前創(chuàng)新能力較強的保險企業(yè)仍集戰(zhàn)

中于頭部保險企業(yè)，中小型保險公司表現(xiàn)為科技資源投入不足、數(shù)智化機制不完善。目前，大部分保險公司缺少統(tǒng)領(lǐng)數(shù)智化轉(zhuǎn)型的主要部門、激勵機制，導(dǎo)致數(shù)智化轉(zhuǎn)型機制尚未形成，創(chuàng)新激勵機制不完善。數(shù)智化轉(zhuǎn)型支撐不夠，在行業(yè)競爭中處于劣勢狀態(tài)，行業(yè)整體發(fā)展參差不齊。金融科技在保險業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展智能化、數(shù)字化成為各行業(yè)謀發(fā)展的普遍趨勢，保險行業(yè)也在此契機下謀求轉(zhuǎn)型。截至2022年上半年，我國共有73家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險累計保費收入530.4億，同比負(fù)增長1.4%。經(jīng)營主體保持穩(wěn)定，業(yè)務(wù)發(fā)展穩(wěn)中向好互聯(lián)網(wǎng)人身保險行業(yè)保持平穩(wěn)增長，渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)監(jiān)管政策日趨完善，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展l

經(jīng)營主體保持穩(wěn)定l

保費規(guī)模穩(wěn)步增長l

人身險占據(jù)主流市場l

業(yè)務(wù)滲透率企穩(wěn)回升l

市場規(guī)模保持平穩(wěn)增長l

市場集中度同比下降l

渠道業(yè)務(wù)仍占據(jù)主導(dǎo)l

持牌經(jīng)營理念得到強化l

互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營環(huán)境進一步規(guī)范l

將信息科技外包風(fēng)險納入全面風(fēng)險管理體系l

互聯(lián)網(wǎng)健康保險持續(xù)穩(wěn)定增長3778.740003500300025002000150010005002互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險行業(yè)穩(wěn)步增長，保費高于行業(yè)整體增速839798862187.62%169.79%900800700600500400300200100050%40%30%20%10%69541%160.07%2908.82696.31.51530.449321%22992234l

保費規(guī)模穩(wěn)步增長l

車險扭轉(zhuǎn)負(fù)增長局面l

非車險呈現(xiàn)結(jié)構(gòu)性變化l

互聯(lián)網(wǎng)車險市場集中度較同期有所提高8%1876

18892.91%-1.400%%-10%-2%-5%0.542.74%29.91%8597.88%0.69%-18.40%0318.4110.70-0.52012

2013

2014

2015

2016

2017

2018

2019

2020

2021互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模（億元）

增長率互聯(lián)網(wǎng)財險保費（億元）同比增速2017-2022年上半年中國互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保費規(guī)模情況2012-2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險保費規(guī)模及變化情況金融科技在其他行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展證券業(yè)數(shù)智化的投入穩(wěn)定增長信托業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型加速l

金融科技投入穩(wěn)定增長。從21家券商年報中披露的金融科技投入情況數(shù)據(jù)來看，2021年，21家券商金融科技投入總額達(dá)到174.33億元，同比增長33.16%。l

“回歸本源”和風(fēng)險防控推動信托業(yè)加速轉(zhuǎn)型。隨著國內(nèi)政策要求信托行業(yè)回歸本源，壓降信托“通道”業(yè)務(wù)規(guī)模，對信托公司智能化投研能力、智能風(fēng)控水平等方面提出了較高要求。l

證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和中后臺業(yè)務(wù)占比較高。兩者合計占比78.98%。

l

信托業(yè)數(shù)智化投入持續(xù)增長，行業(yè)集中度上升。2019-2021其中，中后臺IT投入占比最大，投入增長也較快，占比為40.74%；證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)投入占比為

38.24%；投行、資管、融資、投資等業(yè)務(wù)各自的IT投入占比均不足10%。年行業(yè)金融科技累計投入為60.41億元，其中，2021年金融科技投入為22.74億元，同比增長10.6%。從行業(yè)集中度來看，頭部效應(yīng)明顯，投入排名前十的信托公司金融科技投入規(guī)模占比持續(xù)提升，從2019年的44%上升至2021年的46%。7%5%2520151053.12%3.50%3.00%2.50%2.00%1.50%1.00%0.50%0.00%2.51%2.62%5%中后臺業(yè)務(wù)證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)融資業(yè)務(wù)2%2%41%投行業(yè)務(wù)投資業(yè)務(wù)資管業(yè)務(wù)17.11201920.56202022.742021占營收比例其他業(yè)務(wù)038%金融科技投入（億元）2019-2021年信托業(yè)金融科技投入及占營收比例情況2021年證券業(yè)各類型業(yè)務(wù)金融科技投入占比情況金融科技場景應(yīng)用新趨勢數(shù)字人民幣隨著數(shù)字人民幣頂層規(guī)劃的出臺，各地方省市紛紛制定政策，有力地促進了試點地區(qū)的規(guī)模流通。l

中國數(shù)字人民幣的試點推進受到了國家產(chǎn)業(yè)政策的重點支持和各級政西安1府的高度重視。從國家層面看，新出臺的《金融標(biāo)準(zhǔn)化“十四五”發(fā)展規(guī)劃》明確提出將探索建立完善法定數(shù)字貨幣基礎(chǔ)架構(gòu)標(biāo)準(zhǔn)。l

地方省市積極建設(shè)數(shù)字人民幣發(fā)展配套政策，為數(shù)字人民幣的試點做好充足準(zhǔn)備。近一年來，我國數(shù)字人民幣“10+1”試點城市積極發(fā)布推動數(shù)字人民幣發(fā)展的政策，目前數(shù)字貨幣試點城市范圍已擴大至23個城市，2020年6月，北京金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點第二批11個創(chuàng)新應(yīng)用向社會公示。成都青島蘇州雄安海南北京上海深圳22223378主要省市發(fā)布數(shù)字人民幣政策情況隨著試點城市的推廣，未來支付場景將不斷創(chuàng)新，推動數(shù)字人民幣交易規(guī)模進一步擴大。?

截至2021年底，數(shù)字人民幣試點場景已超過808.51萬個，累計開立個人錢包2.61億個，交易金額875.65億元。?

預(yù)計到2027年，我國數(shù)字人民幣的交易規(guī)模將超5000億元。注：為便于作圖，本報告使用了抽象和簡化的中國地圖金融科技場景應(yīng)用新趨勢場景金融發(fā)展概況場景金融逐步受到政策的大力支持。2022年1月，人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出，要依托5G高帶寬、低延時特性將增強現(xiàn)實（AR）、混合現(xiàn)實（MR）等視覺技術(shù)與銀行場景深度融合，推動實體網(wǎng)點向多模態(tài)、沉浸式、交互型智慧網(wǎng)點升級。銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，提出充分利用科技手段開展個人金融產(chǎn)品營銷和服務(wù)，拓展線上渠道，豐富服務(wù)場景。4月，銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于2022年進一步強化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》，要求銀行保險機構(gòu)拓寬融資服務(wù)場景，建設(shè)數(shù)字化運營服務(wù)體系和金融服務(wù)生態(tài)。場景金融建設(shè)更加關(guān)注自身能力的整合輸出和對場景資源的把控。場景金融生態(tài)建設(shè)應(yīng)聚焦批量化、輕型化的拓客能力提升，圍繞場景中的資金、數(shù)據(jù)和服務(wù)流向，構(gòu)建關(guān)鍵數(shù)據(jù)分析模型和靈活組裝的金融產(chǎn)品，對資源做精準(zhǔn)布放，優(yōu)化場景運營成本，保持對場景運營效果的定期評估。同時，還應(yīng)打造主動型風(fēng)控策略，沉淀和轉(zhuǎn)化場景數(shù)據(jù)資產(chǎn)，在場景各服務(wù)流通環(huán)節(jié)融入數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建數(shù)字信用體系，提升風(fēng)險預(yù)判和面對風(fēng)險變化的快速決策能力。場景金融數(shù)智化應(yīng)用場景不斷拓展。隨著居民消費升級需求和新興消費業(yè)態(tài)增長，為金融科技助力場景金融提供豐富載體，推動消費金融機構(gòu)對各類消費場景設(shè)計針對性的信貸方案。同時，隨著金融業(yè)務(wù)和具體場景的融合不斷深化，場景金融實現(xiàn)與業(yè)務(wù)流程適配融合。金融機構(gòu)運用各類技術(shù)手段，建立全場景數(shù)據(jù)關(guān)系鏈路和關(guān)系圖譜，從場景金融提煉出標(biāo)準(zhǔn)化、組件化的業(yè)務(wù)流程，將金融業(yè)務(wù)合理地嵌入到場景中，實現(xiàn)金融業(yè)務(wù)與場景流程的匹配。發(fā)展趨勢C端場景金融將持續(xù)優(yōu)化客戶體驗。未來C端場景建設(shè)要以服務(wù)民生為出發(fā)點，為特定客群打造特色場景，從自身的優(yōu)勢領(lǐng)域出發(fā)尋找切入點，不斷優(yōu)化客戶服務(wù)體驗。B端場景金融服務(wù)進一步豐富。未來，金融機構(gòu)將通過B端場景金融服務(wù)，將傳統(tǒng)的信貸、支付結(jié)算、財務(wù)管理、資金歸集等金融服務(wù)融入其中，并采用技術(shù)輸出的方式，推動企業(yè)利用信息化手段改善經(jīng)營、提高效率，為B端客戶帶來優(yōu)質(zhì)體驗。G端場景金融將逐步強化技術(shù)合作。未來，金融機構(gòu)將參與智慧政務(wù)細(xì)分領(lǐng)域制度標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，加強與第三方服務(wù)商的技術(shù)合作，打造系統(tǒng)化的建設(shè)模式和解決方案，提升專業(yè)化品牌形象。金融科技場景應(yīng)用新趨勢元宇宙l

元宇宙概念已受到國家高層的重視。自“十四五”規(guī)劃中首次提及元宇宙以來，國務(wù)院辦公廳、工信部等部門出臺元宇宙相關(guān)行業(yè)的政策規(guī)劃，促進元宇宙產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。2022年1月，工業(yè)和信息化部在中小企業(yè)發(fā)展情況發(fā)布會上表示，要特別注重培育一批進軍元宇宙、區(qū)塊鏈、人工智能等新興領(lǐng)域的創(chuàng)新型中小企業(yè)。?

元宇宙元宇宙作為運用虛擬現(xiàn)實、區(qū)塊鏈、人工智能等各類先進技術(shù)的綜合載體，通過底層技術(shù)的不斷融合創(chuàng)新為傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來更豐富的路徑選擇。虛擬現(xiàn)實

數(shù)字孿生?

“元宇宙”為傳統(tǒng)金融業(yè)打開了通向基于數(shù)字原生且具有完備經(jīng)濟與社交體系的虛擬世界道路。沉浸式體驗感以及虛擬元素的真實感將為金融機構(gòu)線上協(xié)作、線上展業(yè)以及客戶體驗升級等方面提供更豐富的想象空間。人工智能物聯(lián)網(wǎng)區(qū)塊鏈元宇宙大數(shù)據(jù)?

預(yù)計隨著國內(nèi)監(jiān)管體系的完善以及配套規(guī)范性政策陸續(xù)出臺后，元宇宙會迎來高速發(fā)展階段，進而催生新模式新業(yè)態(tài)出現(xiàn)。云計算

量子計算金融科技場景應(yīng)用新趨勢綠色金融n綠色金融政策頂層設(shè)計不斷強化。綠色金融政策頂層設(shè)計不斷強化。自人民銀行、銀保監(jiān)會等七部委聯(lián)合出臺《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》這一頂層架構(gòu)設(shè)計后，國內(nèi)綠色金融激勵約束政策與制度創(chuàng)新不斷發(fā)展，出臺的綠色金融激勵約束政策從“導(dǎo)向性”越來越走向“實質(zhì)化”。n綠色金融市場規(guī)模穩(wěn)步提升我國綠色信貸規(guī)模位居世界第一。近年來，我國綠色信貸規(guī)模及占比呈現(xiàn)逐步上升的趨勢，已成為綠色金融業(yè)務(wù)最主要的融資渠道。2021年末，我國主要金融機構(gòu)本外幣綠色貸款余額達(dá)到15.9萬億元，占各項貸款總規(guī)模的比例提升到8.25%。8.25%15.9目前我國綠色金融產(chǎn)品以綠色信貸、綠色債券為主。隨著綠色保險、綠色基金、綠色股票等也將不斷創(chuàng)新并落地，有望成為與綠色債券并駕齊驅(qū)的核心綠色金融資產(chǎn)之一。金融科技在其他金融相關(guān)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展監(jiān)管科技發(fā)展概況l

監(jiān)管科技建設(shè)受到政府部門的高度重視。2022年1月，中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出，加快監(jiān)管科技的全方位運營，強化數(shù)智化監(jiān)管能力建設(shè)，對金融科技創(chuàng)新實施穿透式監(jiān)管。2022年10月，國務(wù)院關(guān)于金融工作情況的報告指出，要加快監(jiān)管數(shù)字化智能化建設(shè)，推動監(jiān)管數(shù)據(jù)共享，推進金融數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)真實性和數(shù)據(jù)質(zhì)量。2022年11月，證監(jiān)會科技監(jiān)管局局長姚前在2022金融街論壇年會平行論壇上表示，要進一步加強監(jiān)管科技頂層設(shè)計與統(tǒng)籌規(guī)劃，建設(shè)智慧監(jiān)管平臺。l

在監(jiān)管趨嚴(yán)的形勢下，對監(jiān)管科技需求快速提升。隨著各類金融機構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新持續(xù)增強、混業(yè)經(jīng)營成為發(fā)展趨勢，金融機構(gòu)風(fēng)險的復(fù)雜性和隱蔽性日益突出，傳統(tǒng)的監(jiān)管方式已經(jīng)難以滿足當(dāng)前的監(jiān)管要求，監(jiān)管難度持續(xù)加大。同時，在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，金融機構(gòu)需加大各項資源投入，以滿足各項業(yè)務(wù)的合規(guī)要求，降低因業(yè)務(wù)不合規(guī)而被處罰的風(fēng)險，提升其自身管理效率和市場競爭力。l

監(jiān)管科技的應(yīng)用領(lǐng)域快速拓展。隨著各類技術(shù)快速應(yīng)用，監(jiān)管科技也得到了長足發(fā)展，應(yīng)用領(lǐng)域從金融向非金融不斷延展，參與主體持續(xù)豐富，同時，各類金融基礎(chǔ)設(shè)施管理平臺數(shù)字化水平不斷提升，以及金融監(jiān)管機構(gòu)與數(shù)字技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)管部門之間合作深入，持續(xù)強化金融科技數(shù)字化監(jiān)管能力的基礎(chǔ)。發(fā)展趨勢l

完善監(jiān)管科技頂層設(shè)計。進一步完善監(jiān)管部門之間的溝通協(xié)調(diào)機制，優(yōu)化監(jiān)管數(shù)據(jù)采集方式，提高自動化數(shù)據(jù)報送和智能化合規(guī)能力，并利用技術(shù)手段挖掘監(jiān)管數(shù)據(jù)的價值。推動監(jiān)管方式轉(zhuǎn)變，強化事前、事中監(jiān)管，積極布局主動監(jiān)管，增強監(jiān)管分析的準(zhǔn)確性和可追溯性。l

強化數(shù)據(jù)治理和消費者權(quán)益保護。金融科技的快速發(fā)展使我國的消費者保護形勢嚴(yán)峻，監(jiān)管部門對消費者權(quán)益保護的要求也更加嚴(yán)格，因而監(jiān)管科技將進一步考慮消費者權(quán)益保護的內(nèi)容。l

監(jiān)管科技參與方之間的合作將持續(xù)增強。未來監(jiān)管機構(gòu)、被監(jiān)管企業(yè)等參與方之間的協(xié)調(diào)與合作將進一步加強，以實現(xiàn)監(jiān)管數(shù)據(jù)共享并提升監(jiān)管效率，減少數(shù)據(jù)孤島問題的發(fā)生。同時，在數(shù)據(jù)跨境傳輸持續(xù)增強的情況下，跨境監(jiān)管與合作將成為監(jiān)管科技未來發(fā)展的重要方向之一。數(shù)字普惠金融發(fā)展與實踐篇隨著首個普惠金融發(fā)展規(guī)劃的圓滿收官，我國普惠金融取得了世界矚目的成績，發(fā)展水平位居世界前列并引領(lǐng)世界數(shù)字普惠金融的發(fā)展。根據(jù)銀保監(jiān)會統(tǒng)計，截至2022年6月底，我國普惠小微貸款余額達(dá)到21.77萬億元，同比增速是22.6%，比各項貸款的平均增速高出11.69個百分點。數(shù)字技術(shù)在解決普惠金融領(lǐng)域的痛點和難點，取得了顯著進展，積累了豐富經(jīng)驗，逐步形成了新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式。數(shù)字普惠金融發(fā)展概況近年來，隨著“寬帶下鄉(xiāng)”、5G基站等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的推進，數(shù)字技術(shù)加速迭代和創(chuàng)新，推動了數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，初步構(gòu)建了數(shù)字普惠金融生態(tài)圈。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，拓展了數(shù)字金融服務(wù)的觸達(dá)范圍，緩解了金融服務(wù)的排斥性，縮小了數(shù)字鴻溝，緩解了信息不對稱，賦能社會減貧紓困，緩解了社會不公，為促進經(jīng)濟包容性發(fā)展提供了重要途徑。機發(fā)展現(xiàn)狀?

數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度和使用深度不斷擴大：居民賬戶擁有率與借貸參???中小金融機構(gòu)數(shù)智化有待進一步提升。遇與挑戰(zhàn)與率穩(wěn)定增長。鄉(xiāng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后，農(nóng)村居民的數(shù)字鴻溝有待跨越。數(shù)字普惠金融與產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展有待提高。?

數(shù)字普惠金融發(fā)展基礎(chǔ)更加夯實：網(wǎng)民規(guī)模及手機網(wǎng)民規(guī)模不斷增加。數(shù)字普惠金融的發(fā)展模式與創(chuàng)新實踐2022年隨著城鄉(xiāng)金融環(huán)境的改善和基礎(chǔ)金融服務(wù)的進一步普及，城鄉(xiāng)居民的金融意識明顯增強；并且由于更多生產(chǎn)生活場景被打通，城鄉(xiāng)金融服務(wù)模式呈現(xiàn)多樣化，在服務(wù)小微企業(yè)融資、鄉(xiāng)村振興和金融服務(wù)數(shù)字化等方面，新服務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)。中移金科——中移助融產(chǎn)品。圍繞核心企業(yè)，依托上下游中小企業(yè)的資金流、物流、商流和信息流，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過高效獲取各類信息將其傳遞給金融機構(gòu)，金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)可得、風(fēng)險可控的情況下提供金融服務(wù)。博彥科技——普惠金融APP。圍繞小微企業(yè)信貸融資需求，打造“管家式”服務(wù)，提供移動化、智能化、便捷化金融服務(wù),實現(xiàn)全線上、多場景、全生命

周期的一站式普惠金融服務(wù)。農(nóng)信互聯(lián)——基于區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)的生物資產(chǎn)監(jiān)管平臺。通過構(gòu)建“數(shù)智+交易+金融”的業(yè)務(wù)模式賦能農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，形成產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)將產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變成數(shù)據(jù)資產(chǎn)，進而將生物資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可抵押資產(chǎn)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展紓困解難。郵儲銀行北京分行——主動式金融服務(wù)體系。銀行零售業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進入瓶頸階段，獲客觸客渠道多限于被動式，無法培育客戶并建立信任關(guān)系，客戶價值難深耕。因此，構(gòu)建主動式金融服務(wù)體系，改變金融機構(gòu)與客戶互動關(guān)系，提高市場反應(yīng)速度和服務(wù)效率。金融科技和數(shù)字普惠金融趨勢篇l

金融業(yè)數(shù)字化將從“量變”走向“質(zhì)變”l

數(shù)字服務(wù)平臺助力中小微企業(yè)數(shù)智化轉(zhuǎn)型l

數(shù)字技術(shù)全方位賦能綠色金融l

數(shù)字技術(shù)的融合發(fā)展，將加速帶動上層業(yè)務(wù)深度融合l

跨鏈互通與隱私計算的融合發(fā)展，為實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值提供路徑l

數(shù)實共生加速普惠金融發(fā)展l

元宇宙將為金融行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來新的突破口l

加強科技倫理治理，建設(shè)多方共治的金融科技倫理體系l

數(shù)據(jù)安全迎來“可信時代”l

數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興，形式更加多樣化金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢趨勢一：金融業(yè)數(shù)字化將從“量變”走向“質(zhì)變”金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型金融n

金融科技技術(shù)的不斷更新迭代，數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通機制逐步完善，創(chuàng)新共贏將突破地域、行業(yè)、社會限制，造就科技共享、利益共分的金融科技新時代。n

金融機構(gòu)的數(shù)字化進入由“量變”到“質(zhì)變”的新階段，智慧金融、元宇宙金融成為未來金融發(fā)展的新趨勢。智慧金融元宇宙金融量質(zhì)科技n

“技術(shù)+金融”的深度融合，將重塑金融服務(wù)模式，將由“在線”的單項業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)向以用戶、場景為中心的沉浸式“在場”服務(wù)模式轉(zhuǎn)變。趨勢二：數(shù)字技術(shù)的融合發(fā)展，將加速帶動上層業(yè)務(wù)深度融合供應(yīng)鏈n

隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的深入挖掘，融合效應(yīng)更加明顯，“ABCDI”逐漸轉(zhuǎn)化為“A×B×C×D×I”，技術(shù)的創(chuàng)新乘數(shù)效應(yīng)取代各項技術(shù)的單點突破。ACB生村態(tài)振鏈興消費信貸I產(chǎn)業(yè)鏈理財Dn

隨著技術(shù)融合的加快，下游金融應(yīng)用場景會不斷拓寬，用戶管理、產(chǎn)品定價、渠道營銷、運營模式等業(yè)務(wù)場景將產(chǎn)生重大變革，金融科技生態(tài)更加完善。創(chuàng)新鏈金融科技和數(shù)字普惠金融發(fā)展趨勢趨勢三：跨鏈互通與隱私計算的融合發(fā)展，為實現(xiàn)數(shù)據(jù)的價值提供路徑n

針對當(dāng)前階段不同機構(gòu)、不同行業(yè)獨立建設(shè)區(qū)塊鏈而形成新的“數(shù)據(jù)孤島”問題，跨鏈互操作技術(shù)成為下階段區(qū)塊鏈研發(fā)的重點方向。n

當(dāng)前，各鏈普遍存在的技術(shù)路線和標(biāo)準(zhǔn)差異，需在技術(shù)選型、接口支持和隱私保護等方面制訂相互兼容、擴充性好的標(biāo)準(zhǔn)，打通割裂的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，解決鏈下、鏈間以及應(yīng)用間的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通問題。n

在互通過程中，為保證數(shù)據(jù)互通時數(shù)據(jù)資產(chǎn)能夠安全有效地流通