黑龍江省農村金融機構存在的問題與對策研究

黑龍江省農村金融機構存在的問題與對策研究摘要：農業(yè)是一國國民經濟發(fā)展的基礎，同時也是一個相對弱勢的產業(yè)，這種二重性決定了農業(yè)產業(yè)發(fā)展需要依托金融平臺來解決。而當前我國農村金融服務與金融供給嚴重不足，使得農民與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)難以得到與城市居民和企業(yè)相同的金融服務，農業(yè)發(fā)展也因此陷入瓶頸狀態(tài)。為了更好地促進農村經濟的發(fā)展，進一步明確農村金融的發(fā)展方向、類型和規(guī)模，有必要對我國農村金融機構發(fā)展過程中存在的問題及其成因進行研究，以為各區(qū)域因地制宜的發(fā)展農村經濟提供科學的依據(jù)和參考。本文以黑龍江省為例，主要分析了黑龍江農村金融機構發(fā)展的現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了一些改善對策。關鍵詞：農村金融；金融機構；黑龍江；問題與對策Abstract:agricultureisthefoundationofnationaleconomydevelopmentandalsoarelativelyweakindustry.Thisdualitydeterminesthatagriculturalindustrydevelopmentneedsfinancialplatformtosolve.Nowadaysruralfinancialservicesandfinancialsupplyareseriouslyinadequatesofarmersandtownshipenterprisescanhardlyobtainfinancialservicessimilartourbanresidentsandenterprisesagriculturaldevelopmentbecomesbottleneckstatetherefore.Inordertopromoteruraleconomybetterandfurtherclarifydevelopmentdirectiontypesandscaleofruralfinanceitisnecessarytostudyproblemsandcausesofruralfinancialinstitutionsindevelopingprocess.Itthinksthatregionaldevelopmentofruraleconomyprovidesscientificbasisandreferenceforeachregion.TakingHeilongjiangprovinceasexamplethispaperanalyzesthepresentsituationandexistingproblemsofHeilongjiangruralfinancialinstitutionsdevelopmentandputsforwardsomecountermeasures.Keywords:ruralfinance;financialinstitution;Heilongjiang;problemsandcountermeasures

目錄1緒論 41.1研究背景 41.2研究目的和意義 41.2.1研究目的 41.2.2研究意義 51.3國內外研究現(xiàn)狀 51.3.1國外研究現(xiàn)狀 51.3.2國內研究現(xiàn)狀 61.4研究內容和方法 61.4.1研究內容 61.4.2研究方法 72黑龍江省農村金融機構理論基礎 72.1農村金融機構定義 72.2相關理論 82.2.1不完全競爭市場理論 82.2.2農村金融可持續(xù)發(fā)展理論 93黑龍江省農村金融機構現(xiàn)狀 104黑龍江省農村金融機構存在的問題分析 124.1農村金融機構服務體系不健全 124.1.1農村金融機構服務網(wǎng)點覆蓋率不高 124.1.2農村金融服務效率低 134.1.3金融產品單一 134.2金融機構監(jiān)管體系存在缺陷 134.2.1監(jiān)管主體不明確 134.2.2監(jiān)管法規(guī)體系不完善 144.2.3監(jiān)管內容不全面 144.3農村民間金融機構不規(guī)范 154.3.1監(jiān)管措施不足 154.3.2缺少法律約束 154.3.3農村資金外流嚴重 155推動黑龍江省農村金融發(fā)展的對策與建議 165.1完善農村金融服務體系 165.1.1鼓勵金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設營業(yè)網(wǎng)點 165.1.2加快發(fā)展“三農”保險 165.1.3健全農村信用擔保體系 175.2加強農村金融監(jiān)管環(huán)境建設 175.2.1改善監(jiān)管方式 175.2.2完善監(jiān)管法制 175.2.3健全監(jiān)管體系 185.3引導農村民間金融機構健康發(fā)展 185.3.1規(guī)范民間金融市場 185.3.2加強農村綜合治理 195.3.3強化農村征信系統(tǒng)建設 19結論 20參考文獻 21致謝 231緒論1.1研究背景統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略的實施，將在產業(yè)化、商品生產、基礎設施建設、社會事業(yè)發(fā)展、文化教育等方面給農村、農業(yè)和農民帶來諸多的發(fā)展機會，但這些都離不開強大的金融支持。特別是農村交通、水電等基礎設施建設、農戶經濟的發(fā)展和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及其他中小企業(yè)的發(fā)展，需要大量的資金投入。在當前大銀行紛紛“棄鄉(xiāng)進城”的格局下，三農發(fā)展的資金需求更多地需要扎根于農村的中小金融機構的支持。然而，由于種種原因，我國農村中小金融機構的發(fā)展一直不盡人意，問題包括:縣級機構的網(wǎng)點少，金融品種單一、功能缺陷，缺乏對市場的有效競爭。據(jù)統(tǒng)計，2014年縣及縣以下的農村平均每萬人擁有銀行業(yè)金融機構只有1.26個，還有3302個鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有一家銀行網(wǎng)點，有8231個鄉(xiāng)鎮(zhèn)只設有一家銀行機構網(wǎng)點，金融市場基本處于壟斷狀態(tài)，經營能力不強，缺乏金融服務活動。導致這一問題的原因很多，其中最重要的是大銀行遺棄鄉(xiāng)村進入城市，而農村中小金融機構自身建設不足，發(fā)展不力。這就要求我們積極引導大中型商業(yè)性、政策性銀行機構重返農村的同時，大力發(fā)展和培育契合“三農”特點的農村中小金融機構，發(fā)揮其經營方式靈活、管理層次少、運營效率高等特點，以有效提升農村金融服務能力，切實改善農村金融服務。1.2研究目的和意義1.2.1研究目的在國家統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展戰(zhàn)略下，農村經濟、社會事業(yè)的發(fā)展對農村金融需求旺盛，而新型農村中小金融機構具有經營方式活、管理層次少、經營效率高等特點，特別適合為農村種田能手、農戶家庭和個人、個體工商戶、村鎮(zhèn)經濟、農村中小企業(yè)等提供金融服務。大力發(fā)展農村中小金融機構，特別是新型農村金融機構，有利于實現(xiàn)農村資金的部分回流，加強農村金融市場的競爭，改善農村金融服務。其重要意義包括:一是新型農村金融機構扎根農村服務農村，具有“支農”特色優(yōu)勢，有利于改善農業(yè)地區(qū)金融服務條件，緩解農村金融服務的短缺矛盾。二是通過增加有效供給，提升金融機構網(wǎng)點覆蓋率低地區(qū)的金融服務水平，改善貧困地區(qū)的金融服務狀況，積極支持中西部地區(qū)經濟建設。三是積極支持小微企業(yè)發(fā)展，緩解中小企業(yè)融資難的矛盾，不斷活躍縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟。四是有利于改進農村金融市場競爭狀況。目前，.農村吸儲機構眾多，但提供貸款等服務的機構大多卻只有農村合作金融機構和農業(yè)銀行，資金外流現(xiàn)象不同程度存在，壟斷經營情況仍較普遍，市場結構失衡，競爭有待進一步加強。本文通過研究黑龍江的金融機構的現(xiàn)狀和問題，具有一定的借鑒意義。1.2.2研究意義①適應我國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和三農發(fā)展的需要，探討農村金融體系改革與農村經濟發(fā)展之間的內在關系，研究不同農村金融機構對三農發(fā)展的意義、新型農村金融機構的發(fā)展特征和支農效果，從農村經濟發(fā)展的金融支持視角提出我國新型農村金融機構改革和發(fā)展的方向。②從理論上系統(tǒng)探討新型農村金融機構的發(fā)展優(yōu)勢、劣勢和風險生成、傳導機理，分析新型農村金融機構發(fā)展應具備的制度基礎和制度環(huán)境，為我國新型農村金融機構的穩(wěn)定發(fā)展和政策制定提供理論依據(jù)。③借鑒國外農村金融制度和金融機構的發(fā)展經驗，結合我國不同地區(qū)“三農”發(fā)展實際，提出我國新型農村金融機構的改革取向、市場定位、發(fā)展模式和經營策略選擇，以促進我國農村地區(qū)形成投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務高效的銀行業(yè)金融服務體系。④根據(jù)分析結論，有針對性地提出我國新型農村金融機構發(fā)展的系列政策建議和配套措施，以促進新型農村金融機構在我國農村地區(qū)的快速、健康、可持續(xù)發(fā)展，為農村、農業(yè)和農民發(fā)展提供優(yōu)質高效的金融服務，實現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展和全面建成小康社會的目標。1.3國內外研究現(xiàn)狀1.3.1國外研究現(xiàn)狀國外學者從不同視角對農村金融進行了理論的研究，呈現(xiàn)出百家爭鳴的研究全景。其中，從農村金融市場的角度進行研究的較有影響力的學者MarkUUuzman，在研究農村金融發(fā)展與農村經濟增長的關系中提出較有影響力的“需求追隨”和“供給領先”模式論，認為“供給領先”型模式在農村經濟發(fā)展初期處于主導地位，而在農村經濟發(fā)展到穩(wěn)定階段之后，因金融機構的創(chuàng)造性受到激發(fā)，“需求追隨”型開始占據(jù)重要位置。Ronald等團從農村貨幣金融的出發(fā)，分“抑制”和“深化”兩方而，以利率為視角，論證了金融與經濟發(fā)展的關系，提出“金融抑制”和“金融深化”理論。提及農村金融機構產權制度，國外學者Mari-anaAlfonso通過對澳大利亞和新西蘭的集體農業(yè)金融機構的作用及其變化的研究，提出從根本上改變農業(yè)貸款市場結構的2個措施，包括集體農業(yè)貸款提供商的廢除，以及對農村金融產權制度進行商業(yè)化。國外學者的研究給我國的農村金融改革提供不同的參考視角。1.3.2國內研究現(xiàn)狀郭曉鳴認為“未跟上時代發(fā)展的農村金融體制的改革，業(yè)已成為農村經濟發(fā)展道路上的一個不可忽視的絆腳石”，強調了農村金融體制改革的滯后性弊端。曹冰玉指出由于金融制度的供給偏差，小規(guī)模經濟的民間金融制度的需求旺盛和政府的供給不足的矛盾導致結構性偏失成為我國農村金融的一個重要的缺陷。姚承斌系統(tǒng)研究了發(fā)展中國家銀行信貸運行模式的特點，并以印度尼西亞人民銀行和孟加拉國格萊眠銀行為案例，運用對比分析的方法，總結出兩者成功的主要因素，提出中國金融機構應當建立起以NGO為主導，構建國有商業(yè)銀行、國家政策銀行和農村信用合作社銀行為體系的支農系統(tǒng)，并以小額貸款和涉農企業(yè)為重點的扶貧體系。黃伯勇對當前我國農村小額貸款可持續(xù)發(fā)展問題進行了深入研究，并且分析了制約農村小額貸款可持續(xù)發(fā)展的主要因素，在此基礎上，提出當前我國農村小額貸款可持續(xù)發(fā)展實現(xiàn)路徑，即放寬對農村小額貸款的利率管制，優(yōu)化農村擔保機制，做好小額貸款后期管控，以及實現(xiàn)小額信貸應多元化構建等建議。1.4研究內容和方法1.4.1研究內容本文主要分為五個部分：第一部分為緒論，闡述了本文的研究背景、研究目的、研究意義、研究內容和研究方法；第二部分厘清了農村金融機構的理論基礎，包括農村金融機構的定義和相關理論；第三部分重點分析了黑龍江省農村金融機構的發(fā)展現(xiàn)狀；第四部分分析黑龍江省農村金融機構發(fā)展中存在的問題；第五部分針對黑龍江省農村金融機構的現(xiàn)狀和問題提出解決對策。最后總結全文。1.4.2研究方法文獻分析法。本文通過知網(wǎng)和圖書館大量閱讀與農村金融機構發(fā)展相關的文獻資料，結合實情進行分析并得出本文的結論。實例分析法。本文以黑龍江省為例，主要分析了黑龍江農村金融機構發(fā)展的現(xiàn)狀和問題，并提出一些切實可行的對策，為黑龍江省農村金融機構的更好發(fā)展提供一點思路。2黑龍江省農村金融機構理論基礎2.1農村金融機構定義《中國農村金融發(fā)展報告》指出：農村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區(qū)提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規(guī)金融和非正規(guī)金融即民間金融。然而，本文描述的新型農村金融機構不同于以上的農村金融機構的定義，根據(jù)2006年12月20日銀監(jiān)會發(fā)布《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農村建設的意見》的有關規(guī)定新設立的各類金融機構有三個，一是鼓勵各類資本到農村地區(qū)新設主要為當?shù)剞r戶提供金融服務的村鎮(zhèn)銀行。二是農村地區(qū)的農民和農村小企業(yè)也可按照自愿原則，發(fā)起設立為入股社員服務、實行社員民主管理的社區(qū)性信用合作組織。三是鼓勵境內商業(yè)銀行和農村合作銀行在農村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。也就是村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社這三類新型金融機構。第一類是村鎮(zhèn)銀行，它是指為當?shù)剞r戶或企業(yè)提供服務的銀行機構。區(qū)別于銀行的分支機構，村鎮(zhèn)銀行屬一級法人機構。村鎮(zhèn)銀行可經營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算，辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)，從事同業(yè)拆借，從事銀行卡業(yè)務，代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券，代理收付款項及代理保險業(yè)務以及經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準的其他業(yè)務。按照國家有關規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行還可代理政策性銀行、商業(yè)銀行和保險公司、證券公司等金融機構的業(yè)務。第二類是農村資金互助社，它是指經銀行業(yè)監(jiān)督管理機構批準，由自愿入股組成的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融業(yè)務。它實行社員民主管理，謀求社員共同利益為宗旨。農村資金互助社是獨立的法人，對社員股金、積累及合法取得的其他資產所形成的法人財產，享有占有、使用、收益和處分的權利，并以上述財產對債務承擔責任。第三類是貸款公司，它是商業(yè)銀行和農村合作銀行在農村地區(qū)設立專營貸款業(yè)務的全資子公司。2.2相關理論2.2.1不完全競爭市場理論不完全競爭市場(ImperfectCompetitionMarket)理論的代表人物是2000年諾貝爾經濟學獎獲得者斯蒂格利茨(Stiglitz)。斯蒂格里茨認為，“發(fā)展中國家的金融市場不是一個完全競爭的市場，尤其是貸款一方(金融機構)對借款人的信息根本無法充分掌握，如果完全依靠市場機制就可能無法培育出一個社會所需要的金融市場。為了補救市場的失效部分，有必要采用諸如政府適當介入金融市場以及借款人的組織化等非市場要素”。不完全競爭市場理論為政府介入農村金融市場提供了理論基礎，但顯然它不是農業(yè)信貸補貼論的翻版。不完全競爭市場理論認為，盡管農村金融市場可能存在的市場缺陷要求政府和提供貸款的機構介入其中，但必須認識到，任何形式的介入，如果要能夠有效地克服由于市場缺陷所帶來的問題，都必須要求具有完善的體制結構。因此，對發(fā)展中國家農村金融市場的非市場要素介入，首先應該關注改革和加強農村金融機構，排除阻礙農村金融市場有效運行的障礙。這包括消除獲得政府優(yōu)惠貸款方面的行政干預和壟斷因素，使不同的農業(yè)企業(yè)和不同農戶均有獲得優(yōu)惠貸款的同等權利，以及放開利率后使農村金融機構的運行成本能夠得到完全補償并有適當?shù)睦麧?。不完全競爭市場理論還強調，借款人的組織化等非市場要素對解決農村金融問題的重要性。Stiglitz、Besley&Stepthen的研究表明，盡管在正規(guī)金融的信貸中，銀行由于無法完全控制借款者行為而面臨著道德風險問題，但是，在聯(lián)戶小組貸款下，同一個小組中的同伴相互監(jiān)督，從而可以約束單個人從事風險性大的經營項目，有利于解決道德風險問題。Tsaael,Ghatak&Guinnane,Ghatak,等通過實證研究認為，在聯(lián)戶小組貸款下，同樣類型的借款者聚集到一起，可以相互分擔借貸風險，從而有效解決逆向選擇問題。因此，不完全競爭市場理論也為新模式的小額信貸(聯(lián)戶小組貸款)提供了理論基礎。新模式的小額信貸強調解決農村金融市場上的信息不對稱和高交易成本問題，而舊模式的小額信貸強調通過便宜的資金幫助窮人。舊模式的小額信貸基本上是信貸補貼論的翻版，由于忽略放貸金融機構的可持續(xù)性而難以為繼。不完全競爭市場理論，為我國新型農村金融機構可持續(xù)發(fā)展的模式選擇和政策定位提供了重要理論依據(jù)，為新型農村金融機構兼顧“支農、支小”政策目標和自身可持續(xù)發(fā)展的經營原則指明了方向。2.2.2農村金融可持續(xù)發(fā)展理論金融發(fā)展與經濟增長的關系是金融可持續(xù)發(fā)展理論的核心研究內容，主要包括兩方面:一是如何通過構建有效的金融體系、設計有效的金融政策組合以最大限度地推動經濟的增長;二是如何有效利用金融資源實現(xiàn)金融系統(tǒng)自身的可持續(xù)發(fā)展，進而最終實現(xiàn)經濟的可持續(xù)發(fā)展。（1）農村金融的可持續(xù)發(fā)展是量性與質性的內在統(tǒng)一。量性發(fā)展指的是農村金融業(yè)在規(guī)模和數(shù)量上的增量變化，具體表現(xiàn)為:農村金融機構數(shù)量和組織類型的多樣化、資產總量的增長、工具種類的增多等等。質性發(fā)展則是指農村金融業(yè)在質上的漸變，具體表現(xiàn)為:對農村金融資源調動和配置效率的提高、金融資產的單質化程度的降低、金融輻射領域的拓寬，以及金融對經濟的滲透程度的加深等。在當前金融危機和歐債危機等風波不斷的國際大背景中，中國農村金融在兼顧量性和質性發(fā)展的同時，尤為更應注重質性金融發(fā)展。（2）農村金融的可持續(xù)發(fā)展是金融宏觀整體效率與微觀局部效率的有機統(tǒng)一。對金融體系效率的考察主要在三個方面:第一，局部的微觀效率，即金融體系各組成部分自身所具有的功能;第二，中觀整體效率，即各要素之間相互適應和相互協(xié)調的程度;第三，整體宏觀效率，即金融體系與經營環(huán)境，包括制度環(huán)境、經濟環(huán)境、以及技術條件等之間相互磨合和促進的程度。一般來說，正如局部與整體的關系，微觀效率構成中觀和宏觀效率的基礎，而中觀效率則是宏觀效率的條件和保證。因此，金融的可持續(xù)發(fā)展要求的則是妥善解決這三方面金融效率的兼顧問題。（3）農村金融的可持續(xù)發(fā)展是技術和制度創(chuàng)新在金融發(fā)展上的體現(xiàn)。“技術創(chuàng)新論”和“制度創(chuàng)新論”最早是由熊彼特在《經濟發(fā)展理論》一種提出，之后，諾斯等人在繼承的基礎上，又對熊彼特的思想和方法進行了發(fā)展，增加了制度和時間兩個因素，而這在后來的經濟理論研究中逐漸吸納為模型分析的變量考慮，成為經濟發(fā)展和現(xiàn)代經濟增長理論的基石。就概念而言，制度創(chuàng)新描述的是一種更具效益的制度的演變過程，而這種經濟體制和運行機制的變化過程中創(chuàng)新者能夠獲得經濟學上所講的超額利潤。而技術創(chuàng)新的概念在經濟范疇里，其本質是一種經濟行為，即探究科研與經濟發(fā)展的有效結合，實質上是經濟創(chuàng)新。在經濟的可持續(xù)發(fā)展中，制度創(chuàng)新與技術創(chuàng)新是驅動力，是保持經濟健康穩(wěn)健發(fā)展的持續(xù)動力。農村金融可持續(xù)發(fā)展理論同樣十分強調效率的提高，同樣重視健康穩(wěn)健的發(fā)展，并通過創(chuàng)新來實現(xiàn)，在金融領域的這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)為金融制度創(chuàng)新、金融工具創(chuàng)新，而要實現(xiàn)金融創(chuàng)新就必須依賴于制度創(chuàng)新和技術創(chuàng)新。新型農村金融機構要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須遵循農村金融可持續(xù)發(fā)展理論，要注重量性發(fā)展與質性發(fā)展的統(tǒng)一，并不斷通過技術創(chuàng)新和制度創(chuàng)新，實現(xiàn)農村金融宏觀整體效率與微觀局部效率的有機統(tǒng)一。3黑龍江省農村金融機構現(xiàn)狀黑龍江省的農村金融機構主要包括中國農業(yè)銀行行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社和中國郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等五種營業(yè)性金融機構。另外，中國人民銀行、中國銀行監(jiān)管協(xié)會這兩種管理機構，以政策開導、專項資金和監(jiān)管來幫助農村進行金融方面的服務。根據(jù)相關統(tǒng)計到2016年12月左右，黑龍江省有五家國有和國有控股商業(yè)銀行、三家政策性銀行、一家郵政儲蓄銀行、六家股份制商業(yè)銀行、83家農村信用社法人機構、六家城市商業(yè)銀行（龍江銀行、哈爾濱銀行、錦州銀行、昆侖銀行、營口和內蒙古銀行）、3家財務公司、5家外資銀行分行、1家外資銀行代表處、1家信托投資公司、4家資產管理公司、22家村鎮(zhèn)銀行、6家農村商業(yè)銀行和6家農村資金互助組織。農業(yè)銀行，農業(yè)發(fā)展銀行，農村信用合作社、郵政儲蓄銀行，在全省農村固定位置的農村銀行和其他金融機構，如公共服務機構，實現(xiàn)農村金融網(wǎng)點的全覆蓋。通過對黑龍江省農戶的金融需求調查，農村金融需求，農村企業(yè)和農業(yè)產業(yè)化組織是由三部分組成的。農民主要是短期生活上的金融需要和小型工廠作坊工業(yè)生產以及做買賣的短期借貸需要為主，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)有大量種植，個體經營，主要是對其金融需求為支持融資農業(yè)產業(yè)化組織主要為專業(yè)化、技能化和規(guī)模化的產業(yè)金融需求。通過調查發(fā)現(xiàn)，當前農民住房條件改善，農村基礎設施和農業(yè)生產規(guī)模化養(yǎng)殖，農業(yè)機械設備及其他資本需要更新，逐年增加，但是他們很難得到貸款上的滿足。以黑龍江機構情況省春耕資金需求為例，2012年，春耕資金需求為240億，金融機構能滿足220億的資金需求，缺口為20億，缺口率為8%；而2016年，春耕資金缺口率達9%，高達35億元。表1黑龍江省金融機構貸款余額明細表重點民生領域投資涉農貸款規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)貸款教育醫(yī)療衛(wèi)生社會保障保障房國家開發(fā)銀行29.906.58166.5農業(yè)發(fā)展銀行1402.03中國建設銀行316.30農業(yè)發(fā)展銀行0.485.3536.07農信社861.20中國工商銀行286.04哈爾濱銀行9.051.9810.5625.38中國郵政儲蓄銀行177.39中國銀行243.15興業(yè)銀行0.305.8215.50中國銀行150.98中國農業(yè)銀行195.51中國銀行8.807.843.2211.55哈爾濱銀行150.25進出口銀行170.77農信社0.835.98中國農業(yè)銀行144.80國家開發(fā)銀行153.14中國農業(yè)銀行3.879.144.99中國建設銀行126.81交通銀行141.39交通銀行1.861.634.45國家開發(fā)銀行125.95哈爾濱銀行83.98中信銀行0.503.00交通銀行113.45招商銀行50.40龍江銀行2.091.850.012.82龍江銀行103.83龍江銀行45.32中國建設銀行5.5722.732.76浦東發(fā)展銀行35.65浦東發(fā)展銀行37.42浦東發(fā)展銀行0.301.089.042.40中國工商銀行23.36中信銀行32.38內蒙古銀行0.010.05招商銀行18.23興業(yè)銀行26.13中國工商銀行4.709.18進出口銀行11.68中國郵政儲蓄銀行9.90中國郵政儲蓄銀行興業(yè)銀行9.58昆侖銀行7.47招商銀行0.43中信銀行7.18錦州銀行5.26中國光大銀行0.36錦州銀行4.58營口銀行2.65進出口銀行營口銀行3.43農信社2.64廣東發(fā)展銀行0.10昆侖銀行0.71中國光大銀行0.09錦州銀行0.65內蒙古銀行0.36農業(yè)發(fā)展銀行昆侖銀行中國光大銀行廣東發(fā)展銀行營口銀行0.06廣東發(fā)展銀行內蒙古銀行合計67.9368.4629.48281.45合計3471.36合計1809.94資料來源：黑龍江省發(fā)改委1.存款情況到2012年12月末，幾個涉農金融機構存款如下：農業(yè)發(fā)展銀行8704600萬元、農業(yè)銀行5660000萬元、農村信用社12005100萬元、郵政儲蓄銀行2667000萬元、村鎮(zhèn)銀行38600萬元。2.貸款情況到2016年12月末，中國農業(yè)發(fā)展銀行14020300萬元、中國農業(yè)銀行3403100萬元、中國郵政儲蓄銀行1872900萬元、農村信用合作社8638400萬元、村鎮(zhèn)銀行21000萬元。然而從同級的眾類貸款來看，沒各金融機構給農貸款余額25873100萬元，其中中國農業(yè)銀行1448000萬元，占比42.5%；中國農業(yè)銀行14020300萬元，占比100%；農村信用合作社社8612000萬元，占比98%；郵政儲蓄177.39億元，占比92%；村鎮(zhèn)銀行1.89億元，占比95%。詳見表1。根據(jù)上表來看，最近幾年黑龍江省各大農村金融機構都加大了支農力度，各項數(shù)據(jù)都比之前有提高。但是應對大農業(yè)現(xiàn)代化的要求，黑龍江省農村的金融機構對于三農的服務的很多地方都不足，存在著各種各樣的問題。從全國范圍來看，農業(yè)銀行支持縣域經濟和“三農”貸款余額達2萬億元，成為金融支農的骨干力量。截至2012?年底，為縣域經濟的支持“三農”貸款達元，為其資產總量控制到三分之一的會計，已經成為金融支農骨干。在長期服務農村的過程中，農業(yè)銀行積累了服務縣域經濟和“三農”的豐富經驗，如黑龍江綏芬河、東寧等地區(qū)分支行，通過支持農村基礎設施建設和小城鎮(zhèn)發(fā)展，探索出了促進城鄉(xiāng)一體化發(fā)展的成功模式；黑龍江肇東、巴彥等地區(qū)分支行，則走出了通過支持特色農業(yè)、幫助龍頭企業(yè)實現(xiàn)扭虧為盈的新路子。據(jù)農業(yè)銀行哈爾濱支行介紹，從2015年開始，農業(yè)銀行總行要求各分支機構在縣域組織的可用資金，全部用于縣域經濟發(fā)展，縣域增量貸款占全行增量貸款的比重不少于50%。農村信用社經過多年的改革與發(fā)展，支持“三農”的能力逐漸增加。農村信用社經過十余年改革與發(fā)展，逐步成為金融支農的主力軍。目前農村信用社主要承擔農戶的小額貸款業(yè)務，據(jù)荊州農村信用社統(tǒng)計，截至2012年末，小額信用貸款元以下元的銀行貸款總額分。從國情出發(fā)，由六月到年底，未償還貸款在農村信用社農戶元，占農村信用社全部貸款余額的37.17％，滿足了部分農戶的有效貸款需求。試點的新型農村金融機構，幫助解決農村金融供給不足的問題。?推出以來，新型農村金融機構的試點工作組，設立村鎮(zhèn)銀行，在中國的微型企業(yè)，農村資金互助社，這些機構利用貼近農民的優(yōu)勢，為“三農”提供更為靈活和便利的金融服務，有利于解決農村地區(qū)金融機構網(wǎng)點覆蓋率低、金融供給不足和競爭不充分等問題。4黑龍江省農村金融機構存在的問題分析4.1農村金融機構服務體系不健全4.1.1農村金融機構服務網(wǎng)點覆蓋率不高應該說，目前黑龍江國家金融業(yè)已經比較發(fā)達了，不但有農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行等大型國有銀行，而且有眾多的地方性銀行和民營銀行，以及小額貸款公司。雖然政府每年都明確要求各家銀行要加大農貸投放，支持農村發(fā)展，促進農業(yè)增效、農民增收。但真正把支持農村發(fā)展作為自己的使命和職責的銀行很少。就開縣而言，共有銀行11家，目前在農村開展業(yè)務的主要是黑龍江農村商業(yè)銀行（農村信用社）、中國農業(yè)銀行和中國郵政儲蓄銀行。由于商業(yè)銀行實施“抓大促重”戰(zhàn)略，這三家銀行逐漸拆離偏遠地區(qū)的信貸服務網(wǎng)點，逐步退出了農村金融領域，導致部分農村地區(qū)信貸服務網(wǎng)點少，特別是貧困山區(qū)成為金融服務的盲區(qū)和空白，農民“貸款難”“還款難”的問題突出，極大地制約了現(xiàn)代農業(yè)建設和農民增收。4.1.2農村金融服務效率低黑龍江商業(yè)銀行在機構設置上實行一級法人治理結構，經營管理上實行的是授權制度，由分散經營轉向集約化經營，對大額資金的使用，縣級機構沒有審批權，信貸授權不足，使得縣級商業(yè)銀行貸款審批權限受限，導致審批程序繁瑣，一筆貸款從申請至貸款到客戶手中，耗時長。同時，商業(yè)銀行的擔保、抵押等貸款條件嚴格，涉農小微企業(yè)、小商業(yè)和山區(qū)農戶很難獲得信貸扶持。4.1.3金融產品單一黑龍江新型農村金融機構，成立時間尚短，由于面向廣大縣域，受到區(qū)域條件和經濟條件的限制，農民收入水平不高等因素，導致新型農村金融機構的金融產品服務單一。絕大多數(shù)的村鎮(zhèn)銀行以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務為主，理財產品、辦理銀行卡等業(yè)務均未涉及，類似承諾兌付、貼現(xiàn)、代收代付、咨詢服務等中間業(yè)務也開展得相對緩慢，與商業(yè)銀行相比還存在很大的差距，這都使得村鎮(zhèn)銀行難以為客戶提供符合實際需求的金融服務，缺乏競爭優(yōu)勢。資金互助社只有存款和貸款兩項業(yè)務，其他業(yè)務還未開展?？傊?，新型農村金融機構的金融產品較為簡單，創(chuàng)新能力不足，不能很好地滿足客戶實際需求。4.2金融機構監(jiān)管體系存在缺陷4.2.1監(jiān)管主體不明確黑龍江金融監(jiān)管部門對金融機構監(jiān)管的范圍相對寬泛，從進入審批，到經營業(yè)務監(jiān)管，再到退出管理，都在其監(jiān)管范圍之內。既管銀行的資本充足率、撥備率和保險機構的償付能力、保險資金進入股市投資的上限等指標，又管金融機構高管的任職資格，甚至管貸款的額度以及貸款的具體用途。金融監(jiān)管部門的職能過泛，對金融機構的干預過多過細，可能加大監(jiān)管的成本，增加“尋租”的可能性；可能導致監(jiān)管不當或監(jiān)管不到位；還可能限制金融機構對市場的合理需求作出及時的反應，從而降低金融資源的配置效率。4.2.2監(jiān)管法規(guī)體系不完善黑龍江當前對農服務的金融機構中，主要有中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用合作社及中國郵政儲蓄銀行這四類機構，農村信貸業(yè)務沒有其他機構。商業(yè)銀行非常集中的貸款管理制度，限制了其對農服務的質量。農行商改后為了逃避風險、增強資金的使用效率，減少在農村地區(qū)的分支機構，嚴重的制約了給農民貸款的能力，農行在黑龍江省提供貸款的方向是比較狹窄的，更多的是提供較為官方的政策性貸款行為。中國郵政儲蓄銀行是在我農村領域設置營業(yè)網(wǎng)點最多、分布最廣的正規(guī)農村金融機構。當前，中國郵政儲蓄制度的主要功能或吸收儲蓄，農業(yè)信貸業(yè)務剛剛起步，存款吸收只有一小部分的再貸款在農村回流農業(yè)形式，他們中的大多數(shù)農村出來的，用于非農建設，導致農村資金大量外流。由于農村信用社自身在轉軌過程中出現(xiàn)的歷史包袱問題、信貸管理機制問題，造成農村信用合作社在服務于“三農”中無法使用資金得到全面利用。4.2.3監(jiān)管內容不全面自我管理及控制雖然有，但由于銀行國有化，缺乏自主權和獨立性，缺乏自我約束、自我管理的機制，內部控制與監(jiān)管流于形式，需要進一步完善。同時，行業(yè)自律組織及社會監(jiān)督更是少見，會計師事務所、審計師事務所等社會監(jiān)督機構對金融業(yè)的檢查只是偶爾才會有，并沒有形成一種真正意義上的制度，沒有真正的權限。政府審計人員限制不能隨時隨地監(jiān)督，金融機構的內容審計獨立性又太差。市場經濟條件下國家金融監(jiān)管的手段主要有三種：經濟手段、行政手段和法律手段。黑龍江主要采用的是落后的行政手段，行政命令和干預是最直接有效的監(jiān)管手段。近幾年，我國雖然陸續(xù)頒布了《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》和《外匯管理法》等金融監(jiān)管法律，但是并不能涵蓋金融業(yè)的全部，且因規(guī)定比較原則在金融監(jiān)管實踐中難以具體操作。監(jiān)管應是依法進行，而現(xiàn)實中卻有法不依，執(zhí)法不嚴，操作隨意性大，操作工具滯后，導致金融監(jiān)管效率低下。金融監(jiān)管的內容應該涵蓋所有從業(yè)的銀行和非銀行金融機構，從市場準入到市場退出的所有業(yè)務經營活動。目前的監(jiān)管內容主要是市場準入監(jiān)管中還存著重審批、輕管理、重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務。輕表外業(yè)務及其他創(chuàng)新業(yè)務，重國有銀行，輕其它銀行和非銀行金融機構等問題。監(jiān)管內容的狹窄，勢必影響監(jiān)管工作的有效性，會使監(jiān)管無的放矢。4.3農村民間金融機構不規(guī)范4.3.1監(jiān)管措施不足缺乏針對性的監(jiān)管制度是農村民間金融發(fā)展不規(guī)范的主要原因。民間金融組織的監(jiān)管問題首先來自于整個監(jiān)管環(huán)境的惡化，其次來自于沒有針對性的監(jiān)管策略和措施。一是金融監(jiān)管體系的不健全。黑龍江的金融監(jiān)管制度長期以來一直未理順金融監(jiān)管體系不健全，存在方方面面的問題，集中表現(xiàn)為監(jiān)管條塊分割、手段落后。目前黑龍江實施的監(jiān)管策略仍主要是事后監(jiān)管，對于金融機構的風險預警能力還很差，防患于未然的目標無法真正實現(xiàn)。監(jiān)管還處在檢查的低級階段，常常是用罰款、降級和降職等行政性手段解決監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題，監(jiān)管方式跟不上金融業(yè)務發(fā)展的變化。二是民間金融監(jiān)管缺位。民間金融是需要監(jiān)管的，雖然其監(jiān)管難度更大，在當前對官方金融的監(jiān)管問題很多、尚未理順的情況下，對民間金融，特別是農村民間金融的監(jiān)管則顯得更為困難。當前的現(xiàn)實狀況是民間金融尚未納入監(jiān)管體系，民間金融是在監(jiān)管體系外自由發(fā)展。風險管理意識較強、規(guī)模較小的民間金融組織經營良好;但風險意識較差、在利益驅使下，規(guī)模膨脹超過了風險可控的程度，又沒有外部監(jiān)管的介入，經營風險陡增，最終只有以劇烈的破產方式退出市場，帶來一系列的社會問題。4.3.2缺少法律約束雖然民間金融在我國古代就已經存在，但建國以來經歷了政府對其活動由禁止、打擊到默認而不提倡的過程。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，也沒有明確的業(yè)務管理部門，民間借貸仍然游離于國家政策法規(guī)之外，缺乏制度保障，民間借貸市場還處于半地下的狀態(tài)，存在缺少法律統(tǒng)一規(guī)范與有效監(jiān)管的問題。同時，農村民間融資本來就高息攬儲、高息放貸，風險極高，借款手續(xù)又不規(guī)范，投資者合法權益無法得到有效的保障，結果就是違約事件、暴力討債、突發(fā)事件頻頻的發(fā)生，影響了農村的穩(wěn)定，阻礙了社會主義和諧社會的構建。4.3.3農村資金外流嚴重農業(yè)銀行、工商銀行、建設銀行等大型國有商業(yè)銀行收縮農村領域的戰(zhàn)線以后，農村金融資源主要向郵政儲蓄銀行和農村信用社（農村商業(yè)銀行）集中。在農村，郵政儲蓄銀行，只存不貸，而且轉存人民銀行的利潤又很高，豐厚而無風險的利差收益成為郵政攬儲的不竭動力，導致農村資金紛紛流出農村；農村信用社經營中的商業(yè)化傾向嚴重，使資金向外流向收益率相對較大的城鎮(zhèn)或非農部門，而真正需要農村信用社貸款的農戶和農村中、小企業(yè)常常難以得到貸款。在黑龍江，2014年農村信用社改制成黑龍江農村商業(yè)銀行，農村的大部分網(wǎng)點處于基本不放貸款的狀態(tài)，比如：黑龍江農商行開縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點存款達10000萬元以上，而貸款僅有800余萬元，據(jù)了解，農商行的大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點存貸比維持在13:1的狀態(tài)，于是大量的農村資金從農村流向城市，減少了農村的金融資源，加劇了農村金融市場的資金供求失衡。5推動黑龍江省農村金融發(fā)展的對策與建議5.1完善農村金融服務體系5.1.1鼓勵金融機構在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設營業(yè)網(wǎng)點政府要通過放寬準入等措施，著力培育和發(fā)展農村中小融資機構。用改革創(chuàng)新的辦法解決市場準入和退出、區(qū)域布局、風險防范等問題，鼓勵、引導和規(guī)范民間資本進入金融領域，不斷發(fā)展和完善“草根金融”。大力發(fā)展適合鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)等農村經濟主體需要的，專注“農、小、微”，“本地化、有特色、不做大、沉下去、能賺錢、可持續(xù)”的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、社區(qū)銀行、農村資金互助社等新型農村金融組織。鼓勵銀行在縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村適當增設營業(yè)網(wǎng)點，根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)融資需求的特點，進行組織架構再造，設立企業(yè)信貸專營機構，為企業(yè)提供“零距離”、專業(yè)化、有針對性的一站式服務。農村金融機構作為地方性金融機構，具有貼近鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的地域優(yōu)勢和服務網(wǎng)點優(yōu)勢。農村金融機構的主要客戶群體是農戶、企業(yè)，財務金融知識相對少。因此，要克服網(wǎng)點、人員少的困難，主動走基層，進農村，加強田間地頭走訪，“送金融知識下鄉(xiāng)”，主動服務“農、小、微”。政府要積極支持和引導商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司等金融組織對“三農”的支持力度。對涉農金融業(yè)務，政府應多予以配套政策支持，如對涉農信貸給予利率優(yōu)惠或財政補貼。5.1.2加快發(fā)展“三農”保險加強涉農信貸與涉農保險合作，鼓勵引導申請貸款的農戶參加農業(yè)保險，支持保險機構開展涉農保險。支持保險機構建立再保險機制，有效化解農業(yè)風險。同時，推進農村信用體系建設，開展信用村、信用農戶評選活動，加大對違約失信行為打擊力度，堅決支持金融機構依合同處置抵押物，降低金融機構放貸風險，增加金融機構放貸信心。5.1.3健全農村信用擔保體系不少地區(qū)開展的農村承包土地經營權抵押貸款工作，金融機構為防范經營風險，大多要求政府出資建立擔保平臺。黑龍江可將農民與信貸部門進行“零距離”對接，直接用土地經營權抵押貸款合同約束，完善受償機制，符合市場經濟規(guī)律，減輕政府經濟負擔，使市場金融行為更加規(guī)范。5.2加強農村金融監(jiān)管環(huán)境建設5.2.1改善監(jiān)管方式實施監(jiān)管能夠最大限度地減少銀行業(yè)的風險，保障客戶的利益，促進銀行業(yè)和經濟的健康發(fā)展。監(jiān)管還能確保公平而有效地發(fā)放貸款，由此避免資金過多地流入中小企業(yè)和非涉農類金融服務。要加強政府監(jiān)管就要建立新型農村金融機構的監(jiān)管體系，第一是需要采用傳統(tǒng)業(yè)務監(jiān)管與新型監(jiān)管理念并重的方式。農村新型金融機構在市場準入制度上必須嚴格，市場準入制度的確立不是由銀行所在區(qū)域決定的，而要以更加嚴密的方式來降低風險系數(shù)。另外，監(jiān)管模式還應該滲透到新型農村金融機構在日常經營，將傳統(tǒng)的存貸款進行單獨監(jiān)管，嚴格控制內部人員在工作期間與外部人員的關聯(lián)交易。同時，也要加強機構董事和高級管理人員任職資格審查，建立健全內部監(jiān)管制度，把握機構成立的初衷，真正服務于“三農”。第二是要以利率的調控來推動新型農村金融機構在管理制度上進行創(chuàng)新。也只有開放利率才能保證新型金融機構的貸款定價有效覆蓋資金成本和潛在風險，保證金融企業(yè)的持續(xù)盈利和可持續(xù)發(fā)展。從目前我國國情來看，還需要進一步開放我國農業(yè)金融領域的市場利率，讓農村以及村鎮(zhèn)銀行的利率水平真實的反應資金供求情況及平均風險水平。監(jiān)管部門也應該強化利率的控制作用，規(guī)范農村融資活動，堅決杜絕高息攬存和高利貸行為的出現(xiàn)，以利率調控保證新型農村金融機構堅持服務“三農”的經營理念。5.2.2完善監(jiān)管法制（1）立法方面全國人大應加強調研，盡快制定關于期貨投資、國際融資等新的我國尚未制定的法律，加快出臺金融監(jiān)管法律的實施細則，進一步加強法律的可操作性，真正解決當前金融監(jiān)管過程中無法可依和有法難依及執(zhí)法不嚴的一系列問題。（2）執(zhí)法方面各個執(zhí)法部門應加強自身建設，要切實做到有法可依、執(zhí)法必嚴、違法必究和高效執(zhí)法。從當前狀況來看，金融執(zhí)法方面是法制建設中最薄弱環(huán)節(jié)，迫切需要加大執(zhí)法力度。一是，金融監(jiān)管部門要充分發(fā)揮監(jiān)督作用，對不嚴格執(zhí)行國家金融法律法規(guī)的金融機構進行及時，嚴肅的懲處；二是，各級銀行檢察部門，要對金融監(jiān)管部門適時進行檢察，同時要定期組織對下級行開展執(zhí)法大檢查，對一些單位存在和暴露的問題進行嚴肅查處，必要時追究當?shù)匦兄饕撠熑说念I導責任。要制定適合黑龍江實情的非現(xiàn)場檢查制度，將其中監(jiān)管者與被監(jiān)管者的責任與義務等方面的規(guī)定制度化和規(guī)范化，保證數(shù)據(jù)的真實性和實施性。要建立一整套非現(xiàn)場檢查指標體系，主要包括資本充足性、盈利狀況、資產質量、資產的流動性、時效性，堅持定量與定性分析，定期公布監(jiān)測結果和評定風險等級，增加資料披露的透明度；三是，法院作為司法部門要嚴格執(zhí)法，加大執(zhí)法力度，嚴厲打擊金融犯罪，保護金融秩序，維護金融機構的正當合法權益。5.2.3健全監(jiān)管體系金融監(jiān)管當局要對金融創(chuàng)新進行相應的技術和政策指導以及制定有關的規(guī)章制度，適當放開對金融創(chuàng)新業(yè)務的限制，除了對一些超出目前監(jiān)管水平的業(yè)務創(chuàng)新進行限制外，應鼓勵銀行機構進行業(yè)務創(chuàng)新和加強風險管理。配合金融機構改進公司治理結構，監(jiān)管當局應制定一套具有可操作性的公司治理結構和內部控制的評價標準與辦法，在日常監(jiān)管中，將銀行治理結構和內部控制制度的建立與執(zhí)行情況作為監(jiān)管的重要內容。加強對金融機構表外業(yè)務的監(jiān)管；實現(xiàn)從機構性監(jiān)管向功能性監(jiān)管轉變；要根據(jù)各金融機構不同的現(xiàn)狀實施差別監(jiān)管，監(jiān)管部門要建立統(tǒng)一的監(jiān)管框架體系，完善金融機構市場準入制度，對金融機構業(yè)務經營實行審慎監(jiān)管，對金融機構實施有效的市場退出；實現(xiàn)工作重心由合規(guī)監(jiān)管向風險監(jiān)管的轉變，完善金融監(jiān)管人員素質體系。5.3引導農村民間金融機構健康發(fā)展5.3.1規(guī)范民間金融市場民間金融不等于非法金融，黑龍江民間金融至今仍然還沒有合法的地位，難以獲得合法權益而受到法律的保護。這不僅不利于民間金融的生存和發(fā)展，且也易產生金融風險，不利于當?shù)亟洕陌l(fā)展。所以，政府應當制定法規(guī)，明確農村民間金融合法地位，正確引導規(guī)范民間金融，使其成為農村金融市場的重要參與者，成為正規(guī)金融的必要補充。從法律法規(guī)層面上正式承認農村民間金融，有條件地允許民間金融的合法化，營造寬松的金融競爭環(huán)境，扶持和引導發(fā)育比較完善、運作比較規(guī)范的農村民間金融組織，使其成為金融市場的主要參與者，促進農村金融業(yè)產權多元化，增加農村資金競爭程度。放開農村金融的市場，放松管制，建立起政策性金融、商業(yè)金融、民間金融三位一體的農村金融體系，從根本上解決農村金融短缺的局面。5.3.2加強農村綜合治理在賦予農村民間金融應有的法律地位的同時，政府必須建立有效的監(jiān)管機制，把農村民間金融納入到國家金融監(jiān)管體系。鑒于金融業(yè)的高風險，必須對民間金融進行嚴格監(jiān)管，保證其公開、規(guī)范運行、趨利避害，以適應農村經濟的發(fā)展和農民需要。一是要對民間金融的組織形式、財務制度、經營范圍、市場準入與退出機制，應分門別類地制定標準明確的法規(guī)和監(jiān)管制度，注意適度放寬金融市場的準入條件。二是農村民間金融機構要嚴格按照中國人民銀行批準的業(yè)務范圍進行金融服務，監(jiān)管部門應堅決打擊和取締從事洗錢、炒賣外匯、高利貸、非法集資等非法活動的民間金融組織。三是建立危機預警系統(tǒng)，與監(jiān)管部門較好配合，對各類較大金融危機的危害程度進行評估，提出應對措施，供決策層參考。5.3.3強化農村征信系統(tǒng)建設現(xiàn)有的民間金融存在的部分原因是由于正規(guī)金融的服務缺位，因此，政府應該發(fā)展和完善現(xiàn)有正規(guī)金融機構和服務，擴大正規(guī)金融供給，滿足百姓對金融服務的有效需求。特別是要進一步明確農村信用社金融在支農上的主力軍地位，多方采取有效措施，增強農村信用社的實力，遏制民間的借貸等體外資金流轉，并且適度增加農村信用社支農再貸款的額度，靈活調劑資金使用的周期。支農再貸款時要注意農村資金需求特點和季節(jié)變化，這成為緩解農村資金供求矛盾的“強心劑”。信用社要盡快與銀行聯(lián)網(wǎng)、擴大業(yè)務范圍。與此同時，商業(yè)銀行要繼續(xù)完善和發(fā)展農