保險學(xué)全套課件

保險學(xué)講座

Insurance

體育明星關(guān)鍵部位巨額保險勒布朗·詹姆斯--每根手指保額為1000萬美元梅西--雙腿保額達(dá)到上千萬美元貝克漢姆--高達(dá)1億英鎊，受保范圍包括在球場內(nèi)受傷、毀容及患上嚴(yán)重疾病歐文--合同規(guī)定，一旦歐文的腿受傷，該公司要一直為他支付20萬美元的周薪，直到他康復(fù)為止。最貴的身體最貴的雙眼最貴的臀部最貴的雙腿最貴的單手臂F1車壇，萊庫寧1800萬美元沖浪明星布魯斯·泰勒800萬美元貝克漢姆3100萬英鎊F1車壇“車王”邁克爾·舒馬赫1500萬美元保險學(xué)講座2015保險業(yè)大事件1月,國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險制度改革的決定》4月,國務(wù)院公布了《存款保險條例》7月，國務(wù)院常務(wù)會議決定，在2015年底前使大病保險覆蓋所有城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)保參保人，支付比例達(dá)到50%以上，今后還要逐步提高；到2017年，要建立比較完善的大病保險制度。8月20日，保監(jiān)會正式發(fā)布《個人稅收優(yōu)惠型健康保險業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，對于享受稅收優(yōu)惠的商業(yè)健康保險產(chǎn)品做了明確規(guī)定，個稅優(yōu)惠健康保險產(chǎn)品采取萬能險方式，包含醫(yī)療保險和個人賬戶積累兩項責(zé)任。9月28日，保監(jiān)會官網(wǎng)公布了《關(guān)于推進(jìn)分紅型人身保險費率政策改革有關(guān)事項的通知》2015年全國保費收入為2.4萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高?！笆濉逼陂g，我國保險市場規(guī)模的全球排名由第六位躍升至第三位。保險學(xué)（Insurance）保險學(xué)是一門研究保險及保險相關(guān)事物運動規(guī)律的經(jīng)濟學(xué)科。保險涉及的領(lǐng)域是多元化的，包括金融學(xué)、法學(xué)、醫(yī)學(xué)、數(shù)學(xué)、經(jīng)濟學(xué)以及自然科學(xué)等內(nèi)容。通過理論教學(xué)，學(xué)生能夠系統(tǒng)掌握保險學(xué)科的基本知識、基礎(chǔ)理論和保險業(yè)務(wù)技能，獲得經(jīng)濟、管理、財務(wù)、金融等方面的理論知識；通過實踐教學(xué)，培養(yǎng)學(xué)生保險綜合業(yè)務(wù)能力以及證券、投資基本技能。保險學(xué)講座課程安排及要求教材“十二五”普通高等教育本科國家級規(guī)劃教材張洪濤主編中國人民大學(xué)出版社ISBN9787300184111出版時間：2014-2-1考核課時安排考核平時成績，期末成績保險學(xué)講座學(xué)習(xí)目的保險是金融體系的重要組成部分,是“經(jīng)濟助推器”和“社會穩(wěn)定器”,為國民經(jīng)濟發(fā)展、社會進(jìn)步和人民生活水平的提高作出了積極貢獻(xiàn)。學(xué)習(xí)方法理論聯(lián)系實際參考書保險學(xué)講座參考資料保險網(wǎng)/中國保監(jiān)會/web/site0/中國人壽保險公司/中國平安保險公司/homepage/index.jsp保險學(xué)講座主要內(nèi)容本講座主要內(nèi)容(4個部分)1.保險基礎(chǔ)危險管理與保險,保險概述,保險基本原則,保險合同,保險與經(jīng)濟2.保險類別財產(chǎn)保險,人身保險,再保險,政策保險,社會保險3.保險經(jīng)營保險市場經(jīng)營主體,保險費率,保險準(zhǔn)備金與保險投資,核保與理賠4.保險監(jiān)管保險監(jiān)管概述,監(jiān)管內(nèi)容保險學(xué)講座(第一講)第一篇保險基礎(chǔ)第一章危險管理與保險第一節(jié)危險概述第二節(jié)危險管理第三節(jié)危險與保險第二章保險概述第三章保險基本原則第四章保險合同第五章保險與經(jīng)濟第一節(jié)危險概述風(fēng)險無處不在，保險保駕護(hù)航HCC特殊保險公司作為這一攬子體育保險的承保人，一直服務(wù)于美職籃，為其提供專業(yè)的體育保險產(chǎn)品。根據(jù)“41場條款”計算，姚明僅僅因為因傷缺陣而產(chǎn)生的收入損失，保險公司累計已經(jīng)賠付近1124萬美金。第一節(jié)危險概述四川汶川地震2008年5月12日14時28分04.0秒，在四川汶川縣發(fā)生M8.0級地震。四川汶川地震已確認(rèn)69227人遇難，74643人受傷，失蹤17923人。汶川大地震給四川及周邊地區(qū)帶來的損失可能高達(dá)5000億元(相當(dāng)于中國GDP的3%)，這些損失除了個人財產(chǎn)之外，還包括災(zāi)區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施。中科院可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略首席科學(xué)家、國務(wù)院參事牛文元教授預(yù)計，“5·12”地震給四川當(dāng)?shù)貛淼闹苯咏?jīng)濟損失達(dá)1500億元。第一節(jié)危險概述2009年8月20日，平安產(chǎn)險對外宣布，該公司將賠付截至目前汶川地震的最大一筆賠款：金額為7.2億元！賠款對象為法國拉法基和香港瑞安集團(tuán)在華的合資子公司--拉法基瑞安水泥有限公司。據(jù)統(tǒng)計，上世紀(jì)以來，我國發(fā)生8級以上地震9次，7-7.9級地震100余次。1995年就發(fā)生了5級以上地震30多次，上世紀(jì)中國死于地震災(zāi)害的人數(shù)就達(dá)61萬之多，占全世界地震死亡人數(shù)的50%以上。第一節(jié)危險概述教育投資上大學(xué)?高中畢業(yè)就職或創(chuàng)業(yè)<大學(xué)畢業(yè)+4年大學(xué)投入?大學(xué)畢業(yè)=就業(yè)?大學(xué)畢業(yè)=成功?大學(xué)畢業(yè)后,就職還是再上碩士研究生?創(chuàng)業(yè)投資實業(yè)投資問題與思考什么叫風(fēng)險？什么是風(fēng)險管理？風(fēng)險管理與保險具有什么關(guān)系？風(fēng)險管理與安全管理有什么異同？國內(nèi)外風(fēng)險管理的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢如何？風(fēng)險管理科學(xué)具備哪些要素？風(fēng)險管理科學(xué)的基本內(nèi)容、基本原理、基本過程和基本技術(shù)有哪些？如何進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險管理決策？如何有效地對付風(fēng)險？第一節(jié)危險概述一、危險—純粹風(fēng)險危險與風(fēng)險產(chǎn)生保險的前提和根源風(fēng)險分類：純粹風(fēng)險、收益風(fēng)險、投機風(fēng)險以下風(fēng)險屬于哪一類？1。大學(xué)畢業(yè)繼續(xù)讀研究生2。以變動利率存款3。海嘯4。股指期貨投資第一節(jié)危險概述一、危險—純粹風(fēng)險危險的定義損失的發(fā)生及其程度的不確定性特性：客觀性、損失性，不確定性、普遍性、社會性、可測性、可變性那些特性可管理？第一節(jié)危險概述二、危險構(gòu)成要素危險因素：有形危險因素和無形危險因素（道德危險因素與心理危險因素）危險事故：危險事件危險損失：直接損失和間接損失。非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟價值的減少危險載體：人身載體和財產(chǎn)載體（一）危險因素。是指那些隱藏在損失事件后面，增加損失可能性和損失程度的條件。通常分為三類：１、實質(zhì)危險因素（有形風(fēng)險因素）２、道德危險因素（無形風(fēng)險因素）３、行為/心理危險因素（無形風(fēng)險因素）（二）危險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接的、外在的原因，是損失的媒介物。

危險事故意味著危險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實；危險因素是損失的間接原因；危險事故是損失的直接原因；危險事故和危險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。（暴風(fēng)雨）實質(zhì)損失

經(jīng)濟損失財產(chǎn)的毀損滅失資產(chǎn)損失收益減少生老病死殘費用增加（三）危險損失。是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。

（四）危險因素、危險事故和損失之間關(guān)系風(fēng)險因素風(fēng)險事故增加產(chǎn)生損失引起風(fēng)險危險因素危險事故

損失物質(zhì)危險因素道德危險因素心理危險因素財產(chǎn)人身自己的他人的他人的自己的實質(zhì)損失經(jīng)濟損失財產(chǎn)的毀損滅失人身傷害資產(chǎn)損失收益減少費用增加財產(chǎn)危險責(zé)任危險人身危險風(fēng)險第一節(jié)危險概述三、危險種類自然危險與社會危險靜態(tài)危險與動態(tài)危險依據(jù)的是社會經(jīng)濟是否正常靜態(tài)危險：社會經(jīng)濟正常的情況下，由于自然力的不規(guī)則作用和人們的過失行為所造成的危險動態(tài)危險：社會經(jīng)濟政治的變動為直接原因的危險基本危險與特殊危險財產(chǎn)危險、人身危險、責(zé)任危險與信用危險第二節(jié)危險管理一、危險管理成本危險管理的概念：指社會經(jīng)濟單位當(dāng)事人通過對各種危險的認(rèn)識、損害后果的衡量、危險處置方法的選擇和執(zhí)行，主動的、有目的地、有計劃地，以最小的代價，達(dá)到最佳安全效果的經(jīng)濟管理手段。危險管理來源于保險，但高于保險，范圍也大于保險。主體主動行為目的危險成本=危險損失的實際成本+危險損失的無形成本+處理危險的費用第二節(jié)危險管理東北農(nóng)大28名師生做實驗染病醫(yī)學(xué)實驗室應(yīng)該如何嚴(yán)格管理？股票投資有風(fēng)險你家有50萬元閑置資金，應(yīng)該如何管理？有人說：小學(xué)生嬌生慣養(yǎng)，所以要盡量避免郊游、野營等戶外活動。對嗎？第二節(jié)危險管理二、危險管理過程危險管理有社會危險管理、企業(yè)危險管理和家庭危險管理。

1.危險管理目標(biāo)的確定2.危險識別3.危險衡量4.危險處理5.危險管理評估1、風(fēng)險管理目標(biāo)的確定。風(fēng)險管理的目標(biāo)由兩部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo)是：減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性降至最低。對于損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo)是：盡可能的減少直接和間接損失，使其盡快恢復(fù)到損失前的狀況。2、風(fēng)險識別。

風(fēng)險識別（riskidentification），是風(fēng)險管理的第一步，是系統(tǒng)地、連續(xù)地發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟單位所面臨的風(fēng)險類別、形成原因及其影響的行為。風(fēng)險識別的方法包括專家法、保險調(diào)查法、財務(wù)報表分析法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法、風(fēng)險清單法、威脅分析法、事故分析法和危險因素預(yù)先分析法。3、風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量損失頻率損失幅度損失波動度單位時間內(nèi)風(fēng)險事件發(fā)生的平均次數(shù)單位時間內(nèi)損失價值的平均值或每次損失發(fā)生所導(dǎo)致的貨幣價值的大小實際發(fā)生的損失之間的差異風(fēng)險衡量的常用統(tǒng)計指標(biāo)概率期望值方差和標(biāo)準(zhǔn)差半方差、虧損度平均損失樣本方差

方差，一個概率分布的方差等于每一觀測值與平均數(shù)之差的平方的平均數(shù)。它可用來度量將均值作為估算可能結(jié)果的適用性。計算公式為：

方差：

標(biāo)準(zhǔn)差，就是方差的平方根。標(biāo)準(zhǔn)差：

變異系數(shù)，是用來綜合反映標(biāo)的的變動范圍與損失平均值的相對關(guān)系。

計算公式為：

4風(fēng)險處理風(fēng)險處理（riskhandling），指對經(jīng)過風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量之后的風(fēng)險采取行動或不采取行動。風(fēng)險處理的方法

風(fēng)險融資與風(fēng)險控制一、風(fēng)險控制型處理方法風(fēng)險控制型處理方法（riskcontrol），是指在風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量基礎(chǔ)上，針對經(jīng)濟單位所存在的風(fēng)險因素，積極采取控制措施，以消除、減少風(fēng)險因素或減少風(fēng)險因素危險性的風(fēng)險處理方法。風(fēng)險控制型處理方法的要點是：減少損失概率或降低損失程度。

（一）風(fēng)險回避

1.風(fēng)險回避（riskavoidance），是指放棄某項具有風(fēng)險的活動或拒絕承擔(dān)某種風(fēng)險以避免風(fēng)險損失的風(fēng)險處理方法。

2.風(fēng)險回避通常有兩種方法：根本不從事可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險的任何活動。中途放棄可能產(chǎn)生某種特定風(fēng)險的活動。3.適用于以下情況：第一，某種特定危險所致的損失概率和損失程度相當(dāng)高；第二，在處理風(fēng)危時其成本大于其產(chǎn)生的效益。（二）損失控制損失控制（losscontrol），是指通過降低損失頻率或者減少損失程度來控制風(fēng)險的風(fēng)險處理方法。分為兩個階段：損失預(yù)防：在危險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理危險的具體措施。損失抑制：在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的措施。

（三）風(fēng)險隔離風(fēng)險隔離（segregation），是指把風(fēng)險單位進(jìn)行分割或者復(fù)制，盡量減少經(jīng)濟單位對某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或者個人的依賴性，以此來減少因個別設(shè)備或個別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。風(fēng)險隔離的方法分割風(fēng)險單位（separationofexposureunits），是將現(xiàn)在的資產(chǎn)或活動，分散到不同的地點。復(fù)制風(fēng)險單位（duplicationofexposureunits），是指增加風(fēng)險單位的數(shù)量，準(zhǔn)備備用的生產(chǎn)資產(chǎn)或設(shè)備，以便在正在使用的資產(chǎn)或設(shè)備遭受損失后將其投入使用。二、風(fēng)險融資型處理方法風(fēng)險融資型處理方法（riskfinancing）,是指通過事先的財務(wù)計劃或者合同安排來籌措資金，以便對風(fēng)險事故造成的經(jīng)濟損失進(jìn)行補償?shù)娘L(fēng)險處理方法。根據(jù)資金來源的不同，風(fēng)險融資型處理方法可以分為風(fēng)險自留和風(fēng)險轉(zhuǎn)移兩類。（一）風(fēng)險自留

1.風(fēng)險自留（riskretention），是指由面臨風(fēng)險的經(jīng)濟單位自己承擔(dān)風(fēng)險事故所致?lián)p失的一種風(fēng)險處理方法。

2.主動風(fēng)險自留與被動風(fēng)險自留3.主動風(fēng)險自留的具體措施包括：將損失攤?cè)虢?jīng)營成本建立意外損失基金借款用以補償風(fēng)險損失保險中的自負(fù)額部分組建專業(yè)的自保公司等等。

4.采取自留方法的情況危險所致?lián)p失頻率和幅度低損失短期內(nèi)可預(yù)測最大損失不影響企業(yè)或單位的財務(wù)穩(wěn)定（二）合同轉(zhuǎn)移合同轉(zhuǎn)移是將自己面臨的損失風(fēng)險借助協(xié)議或合同，將損失的法律責(zé)任或財務(wù)后果轉(zhuǎn)移給其他個人或者組織（非保險公司）承擔(dān)，具體方法包括出售、租賃、分包和簽訂免除責(zé)任協(xié)議等。出售通過出售承擔(dān)風(fēng)險的財產(chǎn)，將與財產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給購買該項財產(chǎn)的人或經(jīng)濟單位。租賃是指一方把屬于自己的房屋、場地、運輸工具、設(shè)備或生活用品等出租給另一方使用，并收取租賃費的行為。分包分包多用于建筑工程中，工程的承包商可以利用分包合同將其認(rèn)為風(fēng)險較大的工程轉(zhuǎn)移給其他人。簽訂免除責(zé)任協(xié)議。（三）保險保險主要是處理純粹風(fēng)險的一種重要的風(fēng)險融資工具。通過簽訂保險合同，保險人向投保人收取保險費，用集中起來的保險費建立保險基金，用于補償被保險人因為自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失，或者承擔(dān)因死亡、傷殘、疾病或年老等產(chǎn)生的保險金給付責(zé)任。（四）通過衍生金融工具進(jìn)行套期保值從20世紀(jì)末開始，風(fēng)險管理開始越來越多地涉及金融風(fēng)險管理，利用期權(quán)、期貨、遠(yuǎn)期與互換等金融衍生工具進(jìn)行套期保值。幫助企業(yè)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場上，從而擴大了風(fēng)險轉(zhuǎn)移的范圍。（五）利用其他合約進(jìn)行融資利用其他合約進(jìn)行融資主要包括或有融資計劃和信用限額兩種?；蛴腥谫Y計劃是指企業(yè)與金融機構(gòu)或者機構(gòu)投資者達(dá)成的某種安排，亦即根據(jù)事先商定的條件，企業(yè)可以向它們借款或發(fā)行新股，這些條件依賴于某些特定事件是否發(fā)生。信用限額，是指企業(yè)可在一定時間（通常為一年）內(nèi)按照預(yù)先協(xié)商好的利率和數(shù)額借款。信用限額與或有融資計劃不同的是：信用額度的使用不需要以某個特定事件發(fā)生為條件，只要企業(yè)發(fā)現(xiàn)貸款是相對有利的，就可以使用這部分信用額度。（五）風(fēng)險管理評估風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險處理手段的適用性和效益性進(jìn)行分析、檢查、修正和評估。第二節(jié)危險管理二、危險管理過程1.危險管理目標(biāo)的確定：避免或減少損失的發(fā)生，減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降至最低；減輕和消除精神壓力。目標(biāo)的現(xiàn)實性目標(biāo)的明確性目標(biāo)的層次性目標(biāo)的定量化第二節(jié)危險管理2.危險識別找出各種明顯的和潛在的危險及其規(guī)律方法：專家法、保險調(diào)查法等財務(wù)報表分析法、流程圖分析法、投入產(chǎn)出分析法等危險分析危險清單法、威脅分析法、事故分析法、危險因素預(yù)先分析法第二節(jié)危險管理3.危險衡量損失概率、損失程度、損失的變異性損失概率、損失程度和損失的變異性損失程度是指標(biāo)的物發(fā)生一次危險事故的平均損失額度。發(fā)生危險損失的頻率與損失程度成反比關(guān)系客觀標(biāo)準(zhǔn)、主觀標(biāo)準(zhǔn)主觀標(biāo)準(zhǔn)危險損失的相對性。。。。。綜合性。。。。。時間性第二節(jié)危險管理4.危險處理危險對策：控制性危險對策財務(wù)型危險對策危險處理主要方法：危險回避損失回避危險轉(zhuǎn)移危險自留第二節(jié)危險管理5.危險管理評估：對所采用的危險對策的實用性和效益性以及實施情況進(jìn)行分析、檢查、修整和評估。日本地震日本堪稱世界上地震最多的國家，每年發(fā)生有感地震約1000多次，全球10％的地震均發(fā)生在日本及其周邊地區(qū)，然而，每逢震后國民總能鎮(zhèn)靜救災(zāi)，成功將震后傷亡、損失降到最低。日本地震危險管理1.長期普及防震救災(zāi)意識。日本全國各地設(shè)有不少地震博物館和地震知識學(xué)習(xí)館，免費向市民開放。在這些地震博物館內(nèi)，市民們能夠親身體驗地震時的感覺。借助博物館內(nèi)模擬火災(zāi)現(xiàn)場的煙霧走廊和模擬地震的震動平臺，參觀者可以體驗到６級地震發(fā)生時的狀態(tài)。每年法定"防災(zāi)日"來臨時，日本各地都會舉辦地震防災(zāi)演練，向市民介紹面對突發(fā)災(zāi)難的應(yīng)急對策，也提醒市民加強危機意識。常年宣傳普及之下，防震救災(zāi)意識在日本深入人心。從熟悉所住樓房的緊急通道到室內(nèi)布置、起居生活，日本人格外注意消除安全隱患、保持逃生通道暢通。

日本地震危險管理2.完善的地震災(zāi)害監(jiān)測防治系統(tǒng)。日本在部分海域水下2000米安裝了監(jiān)測系統(tǒng)，通過海上監(jiān)測船將有關(guān)信息發(fā)射到人造衛(wèi)星上，再利用全球定位系統(tǒng)，密切監(jiān)視大陸架板塊的移動。此外，日本政府還開發(fā)了"地震受災(zāi)早期評價系統(tǒng)"，儲存了大量４級以上地震的災(zāi)難資料，一旦發(fā)生大地震，該系統(tǒng)可以在30分鐘內(nèi)自動計算出受災(zāi)規(guī)模，指導(dǎo)當(dāng)局有針對性地迅速展開救援措施。在城市建設(shè)規(guī)劃之時，日本也十分重視防災(zāi)避難的設(shè)計?？拐鹦院桶踩允侨毡窘ㄔO(shè)公路、鐵路和公園等城市基礎(chǔ)設(shè)施的重點。在日本城市有許多政府指定的避難"緩沖地帶"，不少城中綠地和街心公園的入口處都插著"地震避難所"的牌子。日本地震危險管理3.規(guī)范有秩的救災(zāi)組織體制。日本政府在1978年制定的《大規(guī)模地震對策特別措施法》規(guī)定，如果測得大地震即將發(fā)生，首相將在預(yù)測地震日期前兩到三天發(fā)表《警戒宣言》，政府隨即啟動全面避難救援措施。2001年，日本改組了中央防災(zāi)會議機構(gòu)并加強了該機構(gòu)的職能，建立了從中央到地方的防災(zāi)減災(zāi)資訊系統(tǒng)及應(yīng)急反應(yīng)系統(tǒng)。一旦國家發(fā)生重大災(zāi)難事件，日本政府首相將擔(dān)任總指揮，日本政府每個部門會各司其職：總務(wù)省消防廳第一時間趕赴災(zāi)害現(xiàn)場去營救受災(zāi)人民，內(nèi)閣會趕到現(xiàn)場去瞭解災(zāi)民的需要，日本自衛(wèi)隊趕去營救受災(zāi)群眾，地方政府直接幫助人們恢復(fù)他們的生活，其他部門也在第一時間進(jìn)行聯(lián)動。所有的電力、煤氣、供水、電信公司也都幫助恢復(fù)人們正常生活。

日本地震預(yù)報在2008年6月14日發(fā)生的日本巖手·宮城內(nèi)陸地震中，日本地震預(yù)警系統(tǒng)再次發(fā)揮作用。當(dāng)?shù)貢r間14日上午8點43分，日本東北部的巖手縣和宮城縣等地發(fā)生里氏7.2級地震，氣象廳在8點43分51秒預(yù)測到地震，3秒后即在電視上發(fā)表地震預(yù)報：預(yù)計4秒后將發(fā)生5級以上地震，預(yù)警系統(tǒng)提前10秒預(yù)報。以“5·12”汶川大地震為例，如果該地區(qū)建立有地震預(yù)警系統(tǒng)，并且能夠在地震波到達(dá)北川、青川等地區(qū)之前，提前數(shù)秒至數(shù)十秒發(fā)出預(yù)警，這些災(zāi)區(qū)的人員傷亡和經(jīng)濟損失或許不致如此慘重。中國地震局工程力學(xué)所副所長李小軍博士告訴《財經(jīng)》記者：“尤其是學(xué)校，10秒鐘就可以跑出去不少孩子?！?/p>

新西蘭地震危險管理新西蘭地震新西蘭位于環(huán)太平洋火山地震帶上，是地震多發(fā)國。歷史上新西蘭曾因地震嚴(yán)重受災(zāi)，1931年發(fā)生在北島內(nèi)皮爾的里氏7.9級地震和1942年發(fā)生在惠靈頓地區(qū)的里氏7.2級地震，分別造成了大量人員傷亡。基于對地震的反思，新西蘭在抗震減災(zāi)方面不斷摸索，現(xiàn)已形成一套實用的經(jīng)驗和做法。新西蘭地震危險管理1.隔震技術(shù)世界領(lǐng)先新西蘭隔震技術(shù)處于世界領(lǐng)先水平?？蒲腥藛T早在20世紀(jì)60年代末70年代初就已將特制的橡膠墊用于基礎(chǔ)隔震。目前，新西蘭在一些重要的建筑物及橋梁上均采用了結(jié)構(gòu)隔震減震裝置。比如：議會內(nèi)閣辦公樓和衛(wèi)生部大樓均采用含鉛的橡膠墊將建筑體和地基梁隔開。地震發(fā)生時，隔震裝置能夠有效降低地震造成的損害。新西蘭建筑研究協(xié)會是專門研究抗震建筑的機構(gòu)，其設(shè)計的木框架大玻璃輕型建筑造價不高，較能被居民廣泛接受，而且這種建筑的優(yōu)越抗震性能在1987年南島里氏6.7級地震中得到充分證明。其后，在新西蘭政府的大力倡導(dǎo)下，輕型木結(jié)構(gòu)建筑方式得以全面推廣，目前新西蘭低層和多層住宅主要采用這種建筑方式。實踐證明，輕型木結(jié)構(gòu)因其自身質(zhì)量輕、強度高等特性，表現(xiàn)出良好的抗震性能，地震發(fā)生時能最大程度地避免生命和財產(chǎn)遭受巨大損失。新西蘭地震危險管理2.建筑立法把質(zhì)量關(guān)新西蘭政府在房屋建筑方面加強立法，嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)。新西蘭在《建筑法》和建筑規(guī)范中對投資者、設(shè)計師以及設(shè)計圖都做了具體規(guī)定，建筑師和設(shè)計師都可以監(jiān)督施工。對于建筑工程的審查，《建筑法》規(guī)定投資者委托設(shè)計師進(jìn)行圖紙設(shè)計后，要送交有關(guān)專業(yè)部門審核，建筑物出現(xiàn)問題要追究建筑商、設(shè)計師、政府審查人員的責(zé)任，以促使相關(guān)人員確保安全。新西蘭地震危險管理3.重視防災(zāi)減災(zāi)教育政府重視對公民的防災(zāi)、減災(zāi)教育。多年來，新西蘭國家民防部都會印制防御各種具體災(zāi)害的宣傳品，其內(nèi)容包括災(zāi)害的識別、預(yù)防，以及如何自救、互救等，所有公民人手一套。經(jīng)過長期的宣傳普及，新西蘭普通民眾大都清楚地震發(fā)生后如何應(yīng)對。新西蘭政府重視災(zāi)害防御工作，災(zāi)害防御機制行之有效。政府對各種自然災(zāi)害實行綜合管理，專門設(shè)立了政府民防部，從中央政府到地區(qū)、地方三級政府均設(shè)有防災(zāi)減災(zāi)機構(gòu)。第二節(jié)危險管理7.23溫州動車事故后，動車開始減速。京津城際、滬杭高鐵的時速由350公里調(diào)整到300公里;票價下浮5%左右。你怎么看？第三節(jié)危險與保險1.危險與保險的關(guān)系危險對保險的影響：前提、基礎(chǔ)、依據(jù)保險對危險管理的影響：互制互促關(guān)系第三節(jié)危險與保險2.可保危險并非每一種危險，保險公司均會承保，凡屬于保險公司承保范圍之危險，才稱之為「可保危險」條件：危險損失可以用貨幣來衡量危險的發(fā)生具有偶然性危險的出現(xiàn)必須是意外的危險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性危險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性保險業(yè)亮出史上最佳成績單總資產(chǎn)突破10萬億2014年，全行業(yè)預(yù)計利潤2046.6億元，同比增長106.4%；保險資金運用實現(xiàn)收益5358.8億元，同比增長46.5%，創(chuàng)歷史新高全國保費收入突破2萬億大關(guān)，保險業(yè)總資產(chǎn)突破10萬億，僅次于美國和日本，位列全球第三2014年11月21日，中國農(nóng)業(yè)保險再保險共同體正式成立。2014年12月16日，中國保監(jiān)會批復(fù)中國人壽保險在新加坡設(shè)立一家壽險子公司，是國內(nèi)壽險業(yè)第一次在海外開設(shè)子公司，這成為國內(nèi)保險業(yè)32年來真正走向海外的開始。第一節(jié)保險的起源與發(fā)展1.保險的萌芽2.海上保險3.火災(zāi)保險4.人身保險5.再保險6.責(zé)任保險、保證保險等新險種的出現(xiàn)7.我國保險發(fā)展史1.保險的萌芽古羅馬帝國時代的士兵組織，以集資的形式為陣亡將士的遺屬提供生活費，逐漸形成保險制度。隨著貿(mào)易的發(fā)展，大約在公元前1792年，正是古巴比倫第六代國王漢謨拉比時代，商業(yè)繁榮，為了援助商業(yè)及保護(hù)商隊的騾馬和貨物損失補償，在漢謨拉比法典中，規(guī)定了共同分?jǐn)傃a償損失之條款。公元前2500年前后，古巴比倫王國國王命令僧侶、法官、村長等收取稅款，作為救濟火災(zāi)的資金。古埃及的石匠成立了喪葬互助組織，用交付會費的方式解決收殮安葬的資金。1.保險的萌芽公元前916年，在地中海的羅德島上，國王為了保證海上貿(mào)易的正常進(jìn)行，制定了羅地安海商法，規(guī)定某位貨主遭受損失，由包括船主、所有該船貨物的貨主在內(nèi)的受益人共同分擔(dān)，這是海上保險的濫觴。在公元前260年-前146年間，布匿戰(zhàn)爭期間，古羅馬人為了解決軍事運輸問題，收取商人24-36%的費用作為后備基金，以補償船貨損失，這就是海上保險的起源。公元前133年，在古羅馬成立的各雷基亞(共濟組織)，向加入該組織的人收取100澤司，和一瓶敬人的清酒。另外每個月收取5澤司，積累起來成為公積金，用于喪葬的補助費，這是人壽保險的萌芽。保險從萌芽時期的互助形式逐漸發(fā)展成為冒險借貸，發(fā)展到海上保險合約，發(fā)展到海上保險、火災(zāi)保險、人壽保險和其他保險，并逐漸發(fā)展成為現(xiàn)代保險。2.海上保險發(fā)源地:意大利最古老的保險單:1347年第一份純粹的保險單:比薩保險,1384年近代海上保險發(fā)展于英國1568年12月,皇家交易所1575年,保險商會1601年,海上保險法17世紀(jì)，歐洲文藝復(fù)興后，英國資本主義有了較大發(fā)展，經(jīng)過大規(guī)模的殖民掠奪，英國日益發(fā)展成為占世界貿(mào)易和航運業(yè)壟斷優(yōu)勢的大英帝國，為英國商人開展世界性的海上保險業(yè)務(wù)提供了條件。保險經(jīng)紀(jì)人制度也隨之產(chǎn)生。十七世紀(jì)中葉，愛德華·勞埃德在泰晤士河畔開設(shè)了"勞合咖啡館"，成為人們交換航運信息，購買保險及交談商業(yè)新聞的場所。隨后在咖啡館開辦保險業(yè)務(wù)。1969年勞合咖啡館遷至倫敦金融中心，成為現(xiàn)在的勞合社的前身。3.火災(zāi)保險近代保險之父:尼古拉·巴蓬現(xiàn)行火災(zāi)保險制度起源于英國。1666年9月2日，倫敦發(fā)生巨大火災(zāi)，全城被燒毀一半以上，損失約1200萬英鎊，20萬人無家可歸。由于這次大火的教訓(xùn)，保險思想逐漸深入人心。1677年，牙科醫(yī)生尼古拉·巴蓬在倫敦開辦個人保險，經(jīng)營房屋火災(zāi)保險，出現(xiàn)了第一家專營房屋火災(zāi)保險的商行，火災(zāi)保險公司逐漸增多，1861年-1911年間，英國登記在冊的火災(zāi)保險公司達(dá)到567家。1909年，英國政府以法律的形式對火災(zāi)保險進(jìn)行制約和監(jiān)督，促進(jìn)了火災(zāi)保險業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。4.人身保險在中世紀(jì)，各種行會盛行，德國的“扶助金庫”，美國的“友愛社”，荷蘭和法國的“年金制度”等以集資的形式開始了人壽保險業(yè)。英國在1688年建立的“寡婦年金制”和“孤寡保險會”等保險組織，使人壽保險企業(yè)化?，F(xiàn)代人壽保險制度的建立，從“生命表”運用于計算人壽保險的保費開始。1762年英國倫敦的“平衡衡量保險社”（EquitableAssuranceSociety)壽險根據(jù)生命表，按年齡及身體健康計算保險費。1774年,英國頒布了第一部人身保險法.1870年又通過了人壽保險公司法.日本人身保險業(yè)務(wù)占全部保險業(yè)務(wù)的70%以上.5.再保險17世紀(jì)中葉，英國的皇家交易保險公司和勞埃德咖啡館就已經(jīng)開始經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。獨立承?！?lián)合承包→臨時再保險→合同再保險1913年，紐約鷹星火災(zāi)保險公司與聯(lián)合保險公司簽訂了最早的固定分保合同。6.責(zé)任保險、保證保險等新險種的出現(xiàn)1855年，英國率先開辦了鐵路承運人責(zé)任保險。1870年，保險商對因爆炸造成的第三者財產(chǎn)損毀和生命傷害提供賠償。1890年，海上保險公司開始經(jīng)營產(chǎn)品責(zé)任保險，1896年，出現(xiàn)了職業(yè)責(zé)任保險，隨后會計師責(zé)任保險（1923年）、個人責(zé)任保險（1932年）、農(nóng)戶及店主責(zé)任保險（1948年）等也相繼出現(xiàn)。19世紀(jì)末，汽車第三責(zé)任險出險，20世紀(jì)得到了極大發(fā)展，時至今日已成為責(zé)任保險市場最主要業(yè)務(wù)之一。（1895年英國，1898年美國）18世紀(jì)末19世紀(jì)初，忠誠保證保險就已出現(xiàn)。19世紀(jì)中期，英國出現(xiàn)保證公司，其后出現(xiàn)了合同保證保險。1901年，美國嗎里蘭州的城市存款公司推出了合同擔(dān)保保險。1919年，英國成立出口信用擔(dān)保局，對有關(guān)貿(mào)易進(jìn)行擔(dān)保，并創(chuàng)立了一整套信用保險制度。7.我國保險業(yè)的發(fā)展1.解放前中國保險業(yè):中國現(xiàn)代保險業(yè)是隨著中國清政府門戶開放政策的實施，外國資本的輸入而逐漸由歐美傳入的。最早的是廣州成立的“廣東保險社”，1805年英商開設(shè)的。中國本土資本的保險業(yè)最早是1885年招商局在上海創(chuàng)辦的“仁和”、“濟合”兩家保險公司，后合并成為“仁濟和”保險公司，主要經(jīng)營水、火保險。上海一直是全國保險的中心，到了1949年5月，中外保險公司400家，上海華商保險公司剩余126家。2.解放后中國保險業(yè)的改造：中華人民共和國成立后，1949年10月，成立了中國人民保險公司，在全國設(shè)立分支機構(gòu)，并正式對外營業(yè)。1951年，在公私合營中，28家私營保險公司合并成為太平保險公司和新豐保險公司。后來中國人民保險公司將這兩家保險公司合并成為“太平洋保險公司”，專門對外國營業(yè)。1953-1958年，保險事業(yè)在調(diào)整中發(fā)展，一直到1958年大躍進(jìn)和共產(chǎn)風(fēng)，到處吃飯不要錢，生老病死由國家統(tǒng)一包辦，認(rèn)為不需要保險了。于是除了國外保險業(yè)務(wù)外，國內(nèi)保險業(yè)務(wù)全部停辦。到1968年文化大革命時期，國外保險業(yè)務(wù)也停辦了。7.我國保險業(yè)的發(fā)展3.文革后中國保險業(yè)恢復(fù)：1978年中共十一屆三中全會后，中國保險業(yè)務(wù)又逐漸恢復(fù)，中國人民保險公司恢復(fù)營業(yè)，對內(nèi)稱為中國人民銀行保險司，由中國人民銀行為主管單位并負(fù)責(zé)保險監(jiān)管，后來逐漸脫離中國人民銀行成為獨立的保險公司。1983年9月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民保險公司升格為國務(wù)院直屬局級經(jīng)濟實體，1984年1月1日從中國人民銀行分離出來，接受中國人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)管理、監(jiān)督和稽核。7.我國保險業(yè)的發(fā)展4.改革開放中國保險業(yè)的飛速發(fā)展：1988年5月28日，中國平安保險公司成立，這是我國第一家股份制保險企業(yè)，當(dāng)時的平安保險公司由招商局與中國工商銀行共同出資設(shè)立，是新中國續(xù)中國人民保險公司在國內(nèi)成立的第二家全國性商業(yè)保險公司。1991年5月13日中國太平洋保險公司成立，中國太保的成立形成了中國人民保險、中國平安保險、中國太平洋保險國內(nèi)三大保險企業(yè)并延續(xù)至今。1995年6月30日第八屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第14次會議通過。同年，10月1日起施行?！吨腥A人民共和國保險法》公布實施，標(biāo)志著我國保險業(yè)邁進(jìn)了法制建設(shè)的新時期。7.我國保險業(yè)的發(fā)展4.改革開放中國保險業(yè)的飛速發(fā)展：1996年7月，中國人民保險公司更名為中國人民保險（集團(tuán)）公司，下設(shè)中保財產(chǎn)保險有限公司、中保人壽保險有限公司、中保再保險有限公司等子公司。1996年8月，泰康人壽保險股份有限公司在北京成立。1996年8月，新華人壽保險股份有限公司在北京成立。1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式成立。2002年，中國人壽啟動了重組改制工作，2003年在紐約、香港成功上市。2003年，中國人保順利完成重組改制，人保財險在香港聯(lián)交所成功上市，成為中國內(nèi)地國有金融機構(gòu)海外上市“第一股”。2007年，中國人壽、中國平安、中國太保登陸A股市場。7.我國保險業(yè)的發(fā)展5.現(xiàn)狀2014年中國保險市場規(guī)模達(dá)1630億美元居全球第七7.我國保險業(yè)的發(fā)展6.前景保險需求增加并呈現(xiàn)多層次化；保險經(jīng)營規(guī)范化；保險業(yè)務(wù)、以需求為導(dǎo)向穩(wěn)步發(fā)展保險管理水平逐步提高保險中介在規(guī)范中穩(wěn)步發(fā)展保險監(jiān)管和行業(yè)自律不斷加強第二節(jié)保險的概念1.保險的定義集合同類危險聚資建立基金，對特定危險的后果提供經(jīng)濟保障的一種危險財務(wù)轉(zhuǎn)移機制。聚資建立基金特定危險的后果提供經(jīng)濟保障財務(wù)轉(zhuǎn)移機制第二節(jié)保險的概念2.保險的特征①互助性。通過保險人用多數(shù)投保人繳納的保險費建立的保險基金對少數(shù)受到損失的被保險人提供補償或給付得以體現(xiàn)；②契約性。從法律的角度看，保險是一種契約行為；③經(jīng)濟性。保險是通過保險補償或給付而實現(xiàn)的一種經(jīng)濟保障活動；④商品性。保險體現(xiàn)了一種等價交換的經(jīng)濟關(guān)系；⑤科學(xué)性。保險是一種科學(xué)處理風(fēng)險的有效措施。

第二節(jié)保險的概念3.保險的性質(zhì)、從經(jīng)濟角度一種經(jīng)濟行為一種金融行為國民收入再分配的作用從法律角度一種合同行為從社會功能角度危險損失轉(zhuǎn)移機制第二節(jié)保險的概念4.保險對象保險標(biāo)的物，是指保險人對其承擔(dān)保險責(zé)任的各類危險載體，也叫保險標(biāo)的。人身標(biāo)的物人身無關(guān)標(biāo)的物有形的無形的第二節(jié)保險的概念5.保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較保險與賭博：危險性質(zhì)獲利與否對象第二節(jié)保險的概念5.保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較保險與儲蓄：經(jīng)濟關(guān)系遵循原則支付對等關(guān)系第二節(jié)保險的概念5.保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較保險與擔(dān)保：雙方行為保險精算契約性質(zhì)第二節(jié)保險的概念5.保險與賭博、儲蓄、擔(dān)保和救濟等行為的比較保險與救濟：合同行為雙方行為保險精算第二節(jié)保險的概念6.自保問題專業(yè)自保公司是那些由其母公司擁有的,主要業(yè)務(wù)對象即被保險人為其母公司的保險公司。它是一種由其組織上隸屬的母公司緊密控制的,專為其母公司提供保險服務(wù)的組織機構(gòu)。母公司直接影響并支配著該專業(yè)自保公司的運營,包括承保、索賠處理的政策和投資行為等。專業(yè)自保公司是決定自留風(fēng)險的企業(yè),避免不合理稅收的技術(shù)性產(chǎn)物,也是企業(yè)利用內(nèi)部基金進(jìn)行風(fēng)險融資的高級形式。

第二節(jié)保險的概念6.自保問題專業(yè)自保公司在19世紀(jì)中期就出現(xiàn)了。當(dāng)時由于投保人發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)的保險險種和保險費率無法滿足他們的保險需求,因而創(chuàng)建了自己的保險機構(gòu)。例如,在19世紀(jì)40年代,美國的一些船東不滿意于倫敦勞合社承保人提供的海上保險服務(wù),因而創(chuàng)辦了AtlanticMutual；1845年,倫敦的一些貨棧主因為無法從保險人那里獲得所需的保險保障,于是創(chuàng)辦了RoyalInsuranceCompany。第二節(jié)保險的概念6.自保問題直到20世紀(jì)60年代初,專業(yè)自保公司才開始真正發(fā)展起來,現(xiàn)在已成為國際保險市場上一支十分重要的力量。截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)量已超過5000家，總保費收入接近260億美元，總投資已逾1400億美元。國際上越來越多的企業(yè)擁有了自己的專業(yè)自保公司，據(jù)統(tǒng)計，目前在世界財富500強企業(yè)中有超過70%的企業(yè)設(shè)立了專業(yè)自保公司。

第二節(jié)保險的概念7.關(guān)于保險的各種學(xué)說對于保險的本質(zhì)，各國保險界眾說紛紜。概括起來，主要有損失說、非損失說和二元說三個主要流派。

(1)損失說損失說將損失補償作為保險的本質(zhì)。損失說又分為損失賠償說、損失負(fù)擔(dān)說和危險轉(zhuǎn)移說三個代表性學(xué)說。

(2)非損失說保險技術(shù)說、經(jīng)濟需要滿足說、相互保險機構(gòu)說、經(jīng)濟保障說(3)二元說第二節(jié)保險的概念

(1)損失說①損失賠償說。損失賠償說的代表者是英國的A.馬歇爾和德國的E.A.馬休斯?；舅枷胧钦J(rèn)為保險的本質(zhì)在于賠償保險事故造成的損失。損失賠償說產(chǎn)生于18世紀(jì)，是與當(dāng)時的保險局限于海上保險和火災(zāi)保險等財產(chǎn)保險的狀況相適應(yīng)，但對于此后發(fā)展起來的人身保險的本質(zhì)無法予以解釋。因此，一些學(xué)者對之持否定態(tài)度。第二節(jié)保險的概念

(1)損失說②損失負(fù)擔(dān)說。損失負(fù)擔(dān)說認(rèn)為，保險是將保險事故受害者遭受的具體損失，由眾多的受到同類危險威脅卻尚未受到損害的人們共同分擔(dān)的活動。該說由德國的A.

華格納在19世紀(jì)末期首創(chuàng)，對保險業(yè)產(chǎn)生了很大影響，尤其被當(dāng)代的美國保險界所接受。A.

華格納賦予“損失”比較廣泛的含義，目的是想解決損失賠償說在財產(chǎn)保險與人身保險之間的矛盾。該說從經(jīng)濟學(xué)角度闡明了保險的經(jīng)營機制，但對于損失負(fù)擔(dān)能否成為保險的本質(zhì)存在著歧義。第二節(jié)保險的概念

(1)損失說③危險轉(zhuǎn)移說。危險轉(zhuǎn)移說的基本思想在于認(rèn)為保險的本質(zhì)是眾多的被保險人將其面臨的危險轉(zhuǎn)移給保險人?？梢?，危險轉(zhuǎn)移說是由損失負(fù)擔(dān)說演變而來的。然而，危險轉(zhuǎn)移說僅強調(diào)了保險人在損失補償中的作用，卻不能用來解釋人身保險，與損失賠償說一樣存在相同的缺陷。該說產(chǎn)生于美國的當(dāng)代保險業(yè)，為A.

H.

魏蘭脫和休勃納所倡導(dǎo)。

第二節(jié)保險的概念

(2)非損失說①保險技術(shù)說此學(xué)說由意大利的商法學(xué)家費芳德所提出，他認(rèn)為保險的本質(zhì)不在于損失賠償，主張以保險的技術(shù)特性作為保險的本質(zhì)，即保險的本質(zhì)是在技術(shù)的基礎(chǔ)上，根據(jù)偶然事件發(fā)生的概率來計算保險費，科學(xué)地建立保險基金，而在偶然事件發(fā)生時支付保險金額的一種制度。此學(xué)說的目的在于試圖以技術(shù)為基礎(chǔ)將財產(chǎn)保險和人身保險予以統(tǒng)一。此學(xué)說僅強調(diào)保險的數(shù)理基礎(chǔ)，而忽略了保險的經(jīng)濟價值和社會職能。第二節(jié)保險的概念

(2)非損失說②經(jīng)濟需要滿足說此學(xué)說最早是由意大利學(xué)者戈比于1894年提出的，后由德國學(xué)者馬納斯所發(fā)展。其中心思想是認(rèn)為保險的本質(zhì)在于滿足人們因意外事故造成經(jīng)濟損失或資金困難而產(chǎn)生的需要。第二節(jié)保險的概念

(2)非損失說③相互保險機構(gòu)說日本學(xué)者谷隆之是此學(xué)說的代表，他認(rèn)為保險是一種在相互合作基礎(chǔ)上的金融機構(gòu)。因為保險作為金融機構(gòu)所體現(xiàn)的是貨幣的供求關(guān)系，具有融資作用，而金融的實質(zhì)就是貨幣交換。第二節(jié)保險的概念

(2)非損失說④經(jīng)濟保障說此學(xué)說是奧地利學(xué)者胡布卡于1910年提出的，他認(rèn)為保險的本質(zhì)就是提留經(jīng)濟后備，而對可能遭受的事故損失提供經(jīng)濟保障。第二節(jié)保險的概念(3)二元說二元說最早為德國學(xué)者愛倫貝堡首先提出，主張財產(chǎn)保險和人身保險具有不同的本質(zhì)，應(yīng)當(dāng)分別確認(rèn)。即前者是損害賠償，后者是給付預(yù)定金額，不能統(tǒng)一解釋。我國在改革開放以前對于保險本質(zhì)的認(rèn)識主要有兩種觀點：一是保險基金說，即保險是聚集財政資金的手段，通過保險收取保險費形成的保險基金是財政預(yù)算的組成部分。二是保險福利說，提出保險是一種社會互助制度，可以增進(jìn)人們的福利。

第二節(jié)保險的概念（4）應(yīng)該說，上述各種觀點均有一定的道理，從一個方面揭示了保險的本質(zhì)，但都有一定的片面性。保險應(yīng)包含兩種社會屬性：一是保險的經(jīng)濟屬性；二是保險的法律屬性。第二節(jié)保險的概念保險的經(jīng)濟屬性是指保險是一種商品經(jīng)濟關(guān)系。保險也是一種商品，人類社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，在資本主義社會得到了空前發(fā)展。在我國社會主義市場經(jīng)濟條件下，自然災(zāi)害和意外事故同樣客觀存在。各個企業(yè)作為獨立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，各個家庭作為社會基本生活單位，會因自然災(zāi)害和意外事故而遭受損失，僅靠自身的力量是難以抗衡的，也不可能完全由國家來負(fù)擔(dān)。因此，保險商品是必然存在的，經(jīng)營保險商品的保險業(yè)也是不可或缺的。第二節(jié)保險的概念即存在于投保人與保險人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。保險的法律屬性是與保險的經(jīng)濟屬性并存的第二個屬性。因為保險商品的社會職能是對被保險人進(jìn)行經(jīng)濟補償或給付，決定了保險人與投保人、被保險人之間既有相互依賴的商品供求關(guān)系，又存在著彼此對立的經(jīng)濟利益。因此，為了維持保險商品關(guān)系的正常發(fā)展，實現(xiàn)保險商品的社會職能，就必須對其進(jìn)行法律調(diào)整，使保險活動的當(dāng)事人依法行使權(quán)利和履行義務(wù)。從這個角度講，保險商品交換不只是一種單純的經(jīng)濟活動，而且也是一種法律活動。第二節(jié)保險的概念總之，可以說保險作為一種社會關(guān)系，同時具有雙重屬性。從經(jīng)濟基礎(chǔ)角度講，保險活動是一種商品交換關(guān)系，屬于物質(zhì)社會關(guān)系；從上層建筑角度講，保險同時又是一種法律關(guān)系，屬于思想社會關(guān)系。兩者互相依存，不可分離，前者是保險的經(jīng)濟本質(zhì)，而后者則是法律對保險進(jìn)行調(diào)整的外在形式。經(jīng)濟屬性決定法律屬性，但后者又對前者起保護(hù)和促進(jìn)作用。只有把兩者結(jié)合起來，才能真正理解保險的屬性。

第三節(jié)保險的分類1.按保險性質(zhì)分類商業(yè)保險社會保險：社會保障基金、失業(yè)保險、醫(yī)療保險等政策保險：農(nóng)業(yè)保險、出口信用保險、存款保險等*社會保險具有強制性，商業(yè)保險具有自愿性；社會保險的經(jīng)辦者以財政支持作為后盾，商業(yè)保險的經(jīng)辦者要進(jìn)行獨立核算、自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧；商業(yè)保險保障范圍比社會保險更為廣泛。第三節(jié)保險的分類2.按保險標(biāo)的分類財產(chǎn)保險:是指以財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險，包括財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險、保證保險、農(nóng)業(yè)保險等。它是以有形或無形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標(biāo)的的一類補償性保險.人身保險責(zé)任保險信用保險第三節(jié)保險的分類3.按危險轉(zhuǎn)移層次分類原保險與再保險復(fù)合保險與重復(fù)保險復(fù)合保險是指投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保同一險種，但保險金額總和不超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向二個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。共同保險又稱"共保"，指兩個或兩個以上保險人共同承保同一標(biāo)的的同一危險、同一保險事故，而且保險金額不超過保險標(biāo)的的價值。第三節(jié)保險的分類4.按實施方式分類強制保險（法定保險）自愿保險:投保人和保險人在平等互利、等價有償?shù)脑瓌t基礎(chǔ)上，通過協(xié)商，采取自愿方式簽訂保險合同建立的一種保險關(guān)系第三節(jié)保險的分類5.其他分類方式按是否盈利為目的分類：營利保險（公司保險、個人保險（勞合社）），非營利保險（社會保險、政策保險、相互保險和合作保險）按經(jīng)營主體分類:公營保險和私營保險按保險客戶分類:個人保險和團(tuán)體保險按承保的危險分類:單一危險保險、綜合危險保險和一切險按保額確定方式分類:定值保險和不定值保險按是否足額投保分類:足額保險、不足額保險、超額保險第四節(jié)保險的職能和作用1.保險的職能基本職能分擔(dān)危險的職能補償損失的職能分散危險和補償損失是手段和目的的統(tǒng)一，分散危險是前提條件，補償損失是分散危險的目的。

派生職能融資職能防災(zāi)防損職能分配職能第四節(jié)保險的職能和作用2.保險的作用宏觀作用有助于穩(wěn)定社會再生產(chǎn)循環(huán)有助于推動社會經(jīng)濟交往有助于擴大積累規(guī)模有助于推動科技發(fā)展有助于增加外匯收入可以在世界范圍內(nèi)分散危險保險對經(jīng)濟起到穩(wěn)定作用，進(jìn)而有助于社會的穩(wěn)定微觀作用有助于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn)有助于安定人民生活有助于均衡個人財務(wù)收支兩位老太辦虛假葬禮為騙保

美國加州一個詐騙集團(tuán)在過去幾年中利用一系列虛構(gòu)人物瘋狂騙取了總計100萬美元人壽保險金，而這個詐騙集團(tuán)的頭目竟是2名60多歲的老太太！這個詐騙集團(tuán)首先會為一名并不存在的虛構(gòu)人物購買一份人壽保險，保額通常在5萬到45萬美元之間。之后，她們設(shè)法偽造各種虛假的死亡證明文件，證明那位子虛烏有的被保險人已經(jīng)死亡，從而申請領(lǐng)取保險金。幾年來，2名老太的這一詐騙伎倆頻頻得手?！膀_保生意”日漸紅火，于是再招攬2人“加盟”到她們的詐騙集團(tuán)。不料這2名新丁卻暗中向警方舉報了她們的詐騙行為。欺詐保險公司據(jù)有關(guān)資料報導(dǎo)保險業(yè)發(fā)達(dá)的美國，當(dāng)前的保險犯罪僅次于毒品犯罪。僅1994年醫(yī)療保險中的欺詐就導(dǎo)致美國人壽保險公司估計500億美元的損失。一項調(diào)查統(tǒng)計報告顯示，在美國，每年保險欺詐總成本總計約為850億美元―1200億美元。其中2003年全年，保險公司為財產(chǎn)/意外險索賠欺詐支出達(dá)290億美元，占全行業(yè)應(yīng)計損失的10％。美國保險研究理事會的調(diào)查顯示，在汽車車身損傷的索賠案中，騙賠金額占保險公司總賠付額的17％―20％；美國火災(zāi)防護(hù)協(xié)會的統(tǒng)計更是驚人，在50萬起美國火災(zāi)案例中，竟有25％是由縱火者或是疑似縱火者造成的。而25％的美國人卻表示，欺詐保險公司是可以接受的。

歐洲、日本據(jù)歐洲保險業(yè)聯(lián)盟的統(tǒng)計，在大多數(shù)歐盟國家，因騙保造成的損失，大約平均占非人壽險類理賠總金額的5%到10%，每年約給歐盟保險業(yè)造成2.5億歐元的直接經(jīng)濟損失。甚至有人認(rèn)為該損失可能達(dá)到5億歐元。據(jù)日本警方統(tǒng)計，日本以意外傷害、健康保險實施欺詐的案件，1982年為600件，1985年竟高達(dá)994件，欺詐金額也激增到18.98億日元。人身保險由于投保人和被保險人可以分離，那些不法分子就可以瞞著被保險人投保以死亡為給付條件的人壽險，并特約意外傷害險，同時又由于人身保險不會構(gòu)成重復(fù)保險，保險公司要就每份合同各自履行規(guī)定的責(zé)任，不法分子會更青睞人身險，乘機主動多頭高額投保，謀騙巨額保險金。我國保險詐騙在我國，由于保險業(yè)尚屬年輕的產(chǎn)業(yè)，1990年代，保險欺詐問題并不突出，進(jìn)入2000年代，隨著我國保險業(yè)的空前發(fā)展，保險欺詐問題日益突出，給保險公司和社會帶來的危害也越來越大。正在引起保險公司和國家機關(guān)的重視。北京保監(jiān)局2004年4月份公布的統(tǒng)計數(shù)字表明，本市車險市場的保險詐騙犯罪呈上升趨勢。據(jù)在京各財險公司的保守估計，目前約有20%的車險賠款屬于欺詐，在2000年至2003年的4年間，騙賠造成的保險損失約有13億余元。市保監(jiān)局副局長傅安平表示，去年北京各財產(chǎn)保險公司共計23億元的車險賠款中，約有20%-30%屬于欺詐。也就是說，2003年北京約有5億―6億元的車險賠款是被騙走的。第一節(jié)最大誠信原則1.最大誠信原則的含義最大誠信的含義是指當(dāng)事人真誠地向?qū)Ψ匠浞侄鴾?zhǔn)確的告知有關(guān)保險的所有重要事實，不允許存在任何虛偽、欺瞞、隱瞞行為。而且不僅在保險合同訂立時要遵守此項原則，在整個合同有效期內(nèi)和履行合同過程中也都要求當(dāng)事人間具有“最大誠信”。2.規(guī)定最大誠信原則的原因由保險經(jīng)營的特殊性決定的（危險）保險合同的附和性要求保險人的最大誠信（附和合同或格式合同）規(guī)定最大誠信原則也是保險本身所具有的不確定性決定的（賠償）第一節(jié)最大誠信原則3.最大誠信原則的內(nèi)容（1）告知告知是指在訂立保險合同過程中，投保人對已知和應(yīng)知的與保險標(biāo)的及其風(fēng)險程度有關(guān)的實質(zhì)性重要事項如實向保險人所做的口頭或書面陳述。投保人的告知無限告知。要求投保人將已知和應(yīng)知的所有情況盡量告知保險人，不得保留。詢問告知，即有限告知，指如實填報保險單證上的有關(guān)項目與補充回答相結(jié)合。保險人的告知明確列示明確說明第一節(jié)最大誠信原則（2）保證保證是指投保人或被保險人對在保險期限內(nèi)的特定事項作為或不作為向保險人所做的擔(dān)?；虺兄Z。保證分為明示保證和默示保證。明示保證：是以文字或書面的形式在保險合同中載明，成為合同條款的保證。明示保證又分為認(rèn)定事項保證（確認(rèn)保證）和約定事項保證（承諾保證）。默示保證：是指雖未以條款形式列明，但是按照行業(yè)或國際慣例、有關(guān)法規(guī)以及社會公認(rèn)的準(zhǔn)則，投保人或被保險人應(yīng)該作為或不作為的事項。第一節(jié)最大誠信原則（3）棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是指合同一方出于某種目的以明示或默示表示放棄其在保險合同可以主張的某種權(quán)利；禁止反言是指放棄權(quán)利的一方日后不得再向?qū)Ψ街匦轮鲝堖@種權(quán)利。第一節(jié)最大誠信原則（3）棄權(quán)與禁止反言例如：某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險，在提交的被保險人名單上，已注明某被保險人因肝癌已病休2個月，但因代理人未嚴(yán)格審查，辦理了承保手續(xù)，簽發(fā)了保單，日后該被保險人因肝癌死亡，保險人不能因該被保險人不符合投保條件而拒付保險金。

第二節(jié)保險利益原則1.保險利益的含義概念：保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。性質(zhì)：保險利益是保險合同的客體保險利益是認(rèn)定保險合同有效的依據(jù)保險利益并非保險合同的利益保險利益確定的條件具備法律上承認(rèn)并為法律所保護(hù)的利益。具備可以用貨幣計算和估價的利益。必須是經(jīng)濟上已經(jīng)確認(rèn)或能夠確認(rèn)的利益。第二節(jié)保險利益原則2.各類保險的保險利益（1）財產(chǎn)保險的保險利益：財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其有關(guān)利益，因此投保人對其受到法律承認(rèn)和保護(hù)的、有用所有權(quán)、占有權(quán)和債券等權(quán)力的財產(chǎn)及其有關(guān)利益具有保險利益?，F(xiàn)有利益：預(yù)期利益：責(zé)任利益：合同利益：第二節(jié)保險利益原則（2）人身保險的保險利益人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人之間的關(guān)系投保人對自己的生命或身體具有保險利益法律規(guī)定投保人與有親屬血緣關(guān)系的人具有保險利益投保人對承擔(dān)贍養(yǎng)、收養(yǎng)等法律義務(wù)的人也具有保險利益投保人與其有經(jīng)濟利益關(guān)系的人具有保險利益*當(dāng)投保人以他人的生命或身體投保時，英美法系國家基本上采用“利益主義”。我國采用“利益和同意”相結(jié)合的原則第二節(jié)保險利益原則（3）責(zé)任保險的保險利益投保人與其所應(yīng)負(fù)有的損害經(jīng)濟賠償責(zé)任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責(zé)任保險的保險利益公共責(zé)任險產(chǎn)品責(zé)任險職業(yè)責(zé)任險雇主責(zé)任險（4）信用與保證保險的保險利益權(quán)利人與被保險人之間必須建立合同關(guān)系，雙方存在經(jīng)濟上的利益關(guān)系第二節(jié)保險利益原則3.保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義保險利益的變動在財產(chǎn)保險中，保險利益存在因繼承、讓與、破產(chǎn)等而發(fā)生轉(zhuǎn)移，因保險標(biāo)的的滅失而消失的情況。保險利益的適用時限堅持保險利益原則的意義第三節(jié)近因原則1.近因原則的含義判斷保險事故與保險標(biāo)的之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。在保險經(jīng)營實務(wù)中是處理賠案所必須遵循的重要原則之一。保險關(guān)系上的近因并非是指在時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效的起主導(dǎo)作用或支配性作用的原因，危險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接的后果關(guān)系，保險人才對發(fā)生的損失補償責(zé)任。第三節(jié)近因原則2.近因原則的應(yīng)用認(rèn)定近因的基本方法原因→結(jié)果；結(jié)果→原因近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定單一原因多種原因造成事故的原因可能是一個，也可能是多個，可能是多個沒有關(guān)聯(lián)的原因，也可能是一連串的原因所致。判斷近因的原則是，近因不是最近的原因，而是造成事故最直接、最有效的原因。第三節(jié)近因原則案例1：英國LeylandShippingCo.Ltd.v.NorwichUnionFireInsuranceSocietyLtd.一案。一戰(zhàn)期間，Leyland公司一艘貨船被德國潛艇的魚雷擊中后嚴(yán)重受損，被拖到法國勒哈佛爾港，港口當(dāng)局擔(dān)心該船沉沒后會阻礙碼頭的使用，于是該船在港口當(dāng)局的命令下?？吭诟劭诜啦ǖ掏?，在風(fēng)浪的作用下該船最后沉沒。（保險中的近因原則，起源于海上保險。1906年英國《海上保險法》第五十五條規(guī)定“除本法或保險契約另有規(guī)定外，保險人對于因承保之海難所致之損害，均負(fù)賠償責(zé)任，對于非因承保之海難所致之損害，均不負(fù)賠償責(zé)任?！保┑谌?jié)近因原則案例1：結(jié)論：Leyland公司索賠造拒后訴至法院，審理此案的英國上議院大法官LordShaw認(rèn)為，導(dǎo)致船舶沉沒的原因包括魚雷擊中和海浪沖擊，但船舶在魚雷擊中后始終沒有脫離危險，因此，船舶沉沒的近因是魚雷擊中而不是海浪沖擊。第三節(jié)近因原則案例2：某被保險人投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，被保險人因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。被保險人的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。第三節(jié)近因原則案例2：結(jié)論：保險人接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。另一種意見是盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對某種物質(zhì)過敏就認(rèn)定是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應(yīng)按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務(wù)。第四節(jié)損失補償原則1.損失補償原則的含義含義：損失補償一保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提；以被保險人的實際損失為限。損失補償原則是指被保險人在保險合同約定的保險事故發(fā)生之后，保險人對其遭受的實際損失應(yīng)當(dāng)進(jìn)行充分的補償。意義：維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益；防止被保險人通過保險賠償而得到額外利益；防止道德危險的發(fā)生。補償限制：被保險人獲得的保險賠償金的數(shù)量受到實際損失、合同和保險利益的限制。即損失賠償以被保險人的實際損失為限；以投保人投保的保險金額為限；以投保人或被保險人所具有的保險利益為限。第四節(jié)損失補償原則2.損失補償原則的派生原則①重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t指根據(jù)保險補償原則，在發(fā)生重復(fù)保險賠付責(zé)任時，將保險標(biāo)的的損失賠償責(zé)任在各保險人之間進(jìn)行分?jǐn)?，以避免被保險人獲得超過實際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。比例責(zé)任制：比例責(zé)任制又稱保險金額比例分?jǐn)傊?，是各保險人按各自單獨承保的保險金額占總保險金額的比例來分?jǐn)偙ｋU事故損失的方式。責(zé)任限額制：責(zé)任限額制也稱賠款比例分?jǐn)傊?，是指保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任以單獨承保時的賠款額作為分?jǐn)偟谋壤皇且员ｎ~為分?jǐn)偟幕A(chǔ)。順序分?jǐn)傊疲喊闯鰡螘r間順序賠償，先出單的公司在其保險限額內(nèi)賠償，后出單的公司只在其損失額超出前家公司的保險額時，再在其保險限額內(nèi)賠償超出部分。第四節(jié)損失補償原則②代位原則代位原則又稱權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則，是指當(dāng)保險事故涉及第三者責(zé)任時，或者在保險標(biāo)的發(fā)生推定全損由保險雙方達(dá)成委付協(xié)議時，當(dāng)保險人賠償被保險人損失后，被保險人必須將有關(guān)權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人向第三者代位追償，或者對發(fā)生推定全損的標(biāo)的物享有物權(quán)，被保險人不能獲得額外利益。代位追償?shù)膶崿F(xiàn)應(yīng)具備以下條件：保險標(biāo)的的損失是由于保險責(zé)任事故引起的；保險事故由第三方的責(zé)任引起；保險人必須在履行了賠償責(zé)任之后才能取得代位求償權(quán)。第四節(jié)損失補償原則②代位原則代位原則包括權(quán)利代位和物上代位兩種形式：代位追償是指當(dāng)保險標(biāo)的遭受保險事故損失而依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人在支付了保險賠款后，在賠償金額的限度內(nèi)相應(yīng)取得對第三者的索賠權(quán)利。物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故，發(fā)生實際全損或推定全損，保險人在按保險金額全額給付保險賠償金之后，即擁有對該保險標(biāo)的物的所有權(quán)。第四節(jié)損失補償原則③保險委付保險委付是指被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標(biāo)的推定全損時，被保險人明確表示將該保險標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人賠償全部保險金額的行為。委付的成立的條件：以保險標(biāo)的的推定全損為條件；委付必須由被保險人向保險人提出；委付須就整體的保險標(biāo)的提出要求；委付須經(jīng)保險人同意；委付不得有附加條件。第四節(jié)損失補償原則案例A：客戶分別選擇了A、B兩家公司的車損險，兩份保單的保額分別為5萬元。在保險事故發(fā)生后，如果損失約為1萬元，若該客戶選擇同時向兩家保險公司報案，能不能分別從兩家保險公司獲得1萬元的保險賠償？第四節(jié)損失補償原則案例A：結(jié)果：不能分別從兩家保險公司獲得1萬元的保險賠償，而是由兩家保險公司按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，一共賠償客戶1萬元。評析：財產(chǎn)險的賠償也遵循損失補償原則，保險賠償不能造成被保險人不當(dāng)?shù)美５谒墓?jié)損失補償原則案例B：孟某駕駛機動車將學(xué)生常某撞傷。經(jīng)交警大隊認(rèn)定，孟某負(fù)全部責(zé)任。常某住院治療后，因孟某拒不支付醫(yī)療費，常某向法院提起訴訟，孟某賠償醫(yī)療費、護(hù)理費等經(jīng)濟損失2.55萬元。因常某所在學(xué)校為其向豐縣財產(chǎn)保險公司辦理了“團(tuán)體學(xué)生健康綜合保險”，常某得到孟某的賠償后，又起訴保險公司。保險公司認(rèn)為人身保險適用損失補償原則，肇事方既已賠償，公司就不再負(fù)賠償義務(wù)。第四節(jié)損失補償原則案例B：結(jié)果：法院經(jīng)審理后，依法判決保險公司給付常某保險金。

本案中，常某和保險公司之間并未約定常某如受第三人侵權(quán)而得到第三人賠償?shù)?、保險公司可以對第三人已經(jīng)賠償?shù)牟糠植恢Ц侗ｋU金的免責(zé)條款。因此從保險合同的文義來講，保險公司的抗辯缺乏合同依據(jù)。常某依據(jù)人身保險合同，根據(jù)合同的相對性向保險公司主張保險金給付責(zé)任并無不當(dāng)。因此，常某在從侵權(quán)人處獲得損害賠償后，還有權(quán)再依保險合同要求保險公司支付保險金，保險公司拒絕支付保險金有悖法律規(guī)定。

第四節(jié)損失補償原則評析(案例B)：本案的焦點是人身保險合同是否適用損失補償原則。所謂損失補償原則，是指被保險人所獲得的賠償不得超過其所受到的損失，被保險人不能因保險關(guān)系而獲得額外利益。定額給付原則，是指當(dāng)保險合同約定的情況發(fā)生時，保險公司按合同約定的金額給付被保險人保險金。它的特點在于：如果合同約定的情況發(fā)生，則保險公司必須給付保險金，它只適用于人身保險合同之中。人身保險之所以不實行損失補償原則，其主要理由在于人和財產(chǎn)的區(qū)別。第四節(jié)損失補償原則評析(案例B)：人和財產(chǎn)最本質(zhì)的區(qū)別在于人具有感覺、思維和精神，被保險人因保險事故的發(fā)生而造成的醫(yī)療、誤工、營養(yǎng)等物質(zhì)損失當(dāng)然是可以計算的，但因事故而造成的生理和心理痛苦卻是無法估算的。人身保險的標(biāo)的是人的生命和身體(健康和勞動能力)，人身保險的目的是在被保險人的生命、身體的完整性受到侵害或損失時，對其損失以金錢方式予以彌補?；谏?、身體的經(jīng)濟價值無法用金錢來衡量，人身保險合同的當(dāng)事人可自由約定保險金額。人身保險合同只有保險金額的約定,而不是保險利益的價值確定，它是當(dāng)被保險人遭受人身的傷害、殘疾或者死亡情況時，才由保險人按保險合同事先雙方的約定給付保險金。因此，人身保險的保障是給付性的定額保險。第一節(jié)保險合同概述1.保險合同的概念商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議，也稱為保險契約。2.保險合同的特點保險合同的特點有名合同要式合同附和性合同有償合同雙務(wù)合同最大誠信合同第一節(jié)保險合同概述2.保險合同的特點有名合同根據(jù)法律上有無規(guī)定一定的名稱，合同可分為有名合同和無名合同。要式合同要式合同，是指法律規(guī)定必須采取一定形式的合同；反之，法律不要求采取特定形式的合同則為不要式合同。附和性合同（格式合同）又稱標(biāo)準(zhǔn)合同、定型化合同，制式合同，是指當(dāng)事人一方預(yù)先擬定合同條款，對方只能表示全部同意或者不同意的合同。

第一節(jié)保險合同概述2.保險合同的特點有償合同有償合同又稱“有償契約”，是“無償合同”的對稱。是指當(dāng)事人雙方任何一方在享受權(quán)利的同時負(fù)有以一定對等價值的給付義務(wù)的合同。雙務(wù)合同雙務(wù)合同：是指雙方當(dāng)事人都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的合同。雙方的債權(quán)債務(wù)關(guān)系呈對應(yīng)狀態(tài)，即每一方當(dāng)事人既是債權(quán)人又是債務(wù)人。最大誠信合同保險法的基本原則之一是最大誠信原則，同理，保險合同也是最大誠信合同。第二節(jié)保險合同的要素1.保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。主體當(dāng)事人關(guān)系人輔助人投保人保險人被保險人受益人保單所有人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公訴人第二節(jié)保險合同的要素2.合同的主體和客體（1）保險合同的當(dāng)事人投保人（要保人）是指向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有交付保險費義務(wù)的保險合同的一方當(dāng)事人。條件：具備完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力必須對保險標(biāo)的具有保險利益作為投保人必須與保險人訂立保險合同，并按約定交付保險費。第二節(jié)保險合同的要素2.合同的主體和客體（1）保險合同的當(dāng)事人保險人（承保人）是與投保人訂立合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失責(zé)任的人。條件：作為保險人，要具備法定資格保險公司須以自己的名義訂立保險合同第二節(jié)保險合同的要素（2）保險合同的關(guān)系人被保險人：保險事故或事件在其財產(chǎn)或在其身體上發(fā)生而受到損失時，享有向保險人要求賠償或給付的人。被保險人的財產(chǎn)、生命、身體、經(jīng)濟賠償責(zé)任等是保險合同的保險標(biāo)的，是保險事故發(fā)生的主體對象。條件：是受財產(chǎn)或人身保險合同保障的人；被保險人是享有賠償請求權(quán)的人。第二節(jié)保險合同的要素（2）保險合同的關(guān)系人投保人與被保險人關(guān)系：同一人非同一人被保險人須是保險合同中指定的須征得被保險人的同意*投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險。但父母為未成年子女投保的人身保險不受此限制，只是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額。第二節(jié)保險合同的要素受益人（保險金領(lǐng)受人）：在人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有賠償請求權(quán)的人。受益人的要件為：是由被保險人或投保人所指定的人；是獨立地享有保險金請求權(quán)的人。受益人在保險合同中，不負(fù)交付保費的義務(wù)，也不必具有保險利益，保險人不得向受益人追索保險費。*在保險合同期間，受益人可以變更，但必須經(jīng)被保險人的同意。受益人的變更無需保險人的同意，但應(yīng)當(dāng)將受益人的變更事宜及時通知保險人，否則變更受益人的法律效力不得對抗保險人。

第二節(jié)保險合同的要素保單所有人（保單持有人）保單所有人是指擁有保單各種權(quán)利的人。保單所有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生的，可以與投保人、受益人是同一人，也可以是其他任何人，如被保險人的法定繼承人。但一般來說，被保險人與保單所有人為同一人的情況較為普遍。壽險保單所有人所擁有的權(quán)利通常有以下幾種：變更受益人；領(lǐng)取退保今或保單紅利；以保單作為抵押品向金融機構(gòu)借款；以保單為質(zhì)押品向壽險公司借款；放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；制定新的所有人。第二節(jié)保險合同的要素案例：2002年11月，A女士通過保險代理人為她本人及丈夫投保了某險種，年繳保費2947元，保險金額7萬元，被保險人分別是A女士和她的丈夫。次年9月21日，A女士的丈夫因哮喘病急性發(fā)作在家中去世，按照保險合同規(guī)定，A女士作為受益人可以獲得7萬元保險金。于是，A女士通過保險代理人向保險公司申請索賠，保險公司經(jīng)調(diào)查、審核，發(fā)現(xiàn)以A女士丈夫為被保險人的這份保單中，A女士丈夫的名字是由A女士代簽的。保險公司根據(jù)《保險法》的有關(guān)規(guī)定認(rèn)定該保險合同無效，不予給付身故保險金，并退還了保單項下的全部保險費。第二節(jié)保險合同的要素1998年10月，高某所在單位為職工同意投保了“團(tuán)體人身意外傷害保險”，每個職工的保險金額為1萬元，保期為一年。單位領(lǐng)導(dǎo)對此從未在公眾場合公告或宣布受益人是單位，只是在職代會上講為職工投保了團(tuán)體人身意外傷害險。1999年4月，高某不幸遇車禍身亡，單位去保險公司拿了保險金1萬元。高某的家屬向該單位索要保險金，該單位拒付。問：單位能否成為人身保險的受益人？第二節(jié)保險合同的要素輔助人保險代理人Agent保險公估人Surveyor保險經(jīng)紀(jì)人Broker保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)并向保險人收取代理手續(xù)費的人?；谕侗Ｈ嘶虮ｋU人的利益而為投保人與保