農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析

PAGEPAGEI農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)分析摘要：隨著信息技術(shù)的高速發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，以互聯(lián)網(wǎng)為核心的信息技術(shù)革命已經(jīng)到來，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及移動(dòng)互聯(lián)的洶涌浪潮，帶來的不單純是技術(shù)上的進(jìn)步，也帶來整個(gè)社會(huì)行為模式的轉(zhuǎn)變。處于信息技術(shù)發(fā)展浪潮中的銀行業(yè)同樣正在經(jīng)受不斷的挑戰(zhàn)，電子銀行功能、服務(wù)等需要不斷創(chuàng)新。第三方支付、外資銀行投入互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，其先進(jìn)的服務(wù)營銷理念結(jié)合其經(jīng)驗(yàn)豐富、技術(shù)先進(jìn)的電子化手段令人耳目一新，爭奪金融市場(chǎng)的硝煙已經(jīng)燃起，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)眾多、點(diǎn)多面廣將不再是農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)。電子銀行作為銀行一種全新的服務(wù)方式，它在一定程度上影響著銀行業(yè)的發(fā)展方向，并進(jìn)一步影響著銀行業(yè)的競爭格局和管理模式。電子銀行業(yè)務(wù)在分流柜面壓力、降低經(jīng)營成本、提高客戶忠誠度等方面發(fā)揮越來越重要的作用。關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀；策略Abstract:withtherapiddevelopmentofinformationtechnologyandrapidpopularizationofInternet,informationtechnologyrevolutioncenteredonInternethasarrived,andthesurgingtideofbigdatacloudcomputingandmobileinterconnectionbringsnotonlytechnologicalprogress.Italsobringsaboutatransformationofsocialbehaviorpatterns.Bankingindustryisalsoundergoingcontinuouschallengesininformationtechnologydevelopmenttide,electronicbankingfunctions,servicesetc.needtoinnovateconstantly.ThirdpartypayandforeignbanksinvestinInternetfinancecompetition,itsadvancedservicemarketingideacombinesitsexperiencerich,advancedtechnologyelectronicmeansmakesrefreshing,fightingforfinancialmarketsmokehasbeenignited,Manyoutletsandmultiplepointswillnolongerbeanadvantageforagriculturalbanks.Asabrandnewservicemodeelectronicbankingaffectsthedirectionofbankingdevelopmenttosomeextentandfurtherinfluencescompetitionpatternandmanagementmodeofbankingindustry.Electronicbankingplaysanincreasinglyimportantroleindivertingpressurefromcounterreducingoperatingcostimprovingcustomerloyaltyetc.Keywords:agriculturalBank;onlineBanking;statusquo;strategy

目錄1、前言 12、電子銀行概述及相關(guān)理論 12.1電子銀行業(yè)務(wù)的基本概念 11.電子銀行的定義 12.電子銀行的分類 22.2電子銀行的組織形式 23農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析 33.1農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展整體情況 33.2電子銀行客戶質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)狀 53.3農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問題 64電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析 94.1明確業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位，實(shí)施優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略 94.2改革考核激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營活力 104.3加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)渠道融合發(fā)展 114.3.1以創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)，明確產(chǎn)品發(fā)展定位 114.3.2因地制宜，做好區(qū)域性產(chǎn)品發(fā)展規(guī)劃 114.3.3實(shí)施差異化的產(chǎn)品策略，增大利潤增長空間 114.3.4精細(xì)化成長期產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)競爭優(yōu)勢(shì) 124.4加快金融業(yè)發(fā)展務(wù). 124.4.1推進(jìn)開放式平臺(tái)建設(shè) 124.4.2高品質(zhì)客戶端產(chǎn)品 134.43.發(fā)展大眾化瀏覽器產(chǎn)品 13結(jié)論 14參考文獻(xiàn) 15致謝 16PAGE121、前言電子銀行是基于電子商務(wù)平臺(tái)和銀行支付系統(tǒng)的網(wǎng)上金融服務(wù)系統(tǒng)，是信息科學(xué)技術(shù)發(fā)展過程中的產(chǎn)物。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子商務(wù)的興起，電子銀行給商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式和服務(wù)方式帶來了巨大變化和挑戰(zhàn)。20世紀(jì)90年代以來，以電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)正在迅速改變著社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的運(yùn)作規(guī)則和人們的行為方式和生活理念，銀行業(yè)作為最具信息化特征和電子化程度最高的行業(yè)之一，互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其的影響更是革命性的。正如比爾·蓋茨曾經(jīng)預(yù)言“如果傳統(tǒng)的商業(yè)銀行不變革的話，就會(huì)成為21世紀(jì)里滅亡的恐龍”。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子信息安全技術(shù)的不斷完善，基于信息技術(shù)支撐的電子銀行產(chǎn)品逐漸成為商業(yè)銀行業(yè)最具競爭力的營銷手段，是商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品和增強(qiáng)核心競爭力的動(dòng)力和源泉。2、電子銀行概述及相關(guān)理論2.1電子銀行業(yè)務(wù)的基本概念1.電子銀行的定義電子銀行的范疇非常廣泛，各銀行對(duì)它的界定也不盡相同。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的定義:電子銀行是指那些通過電子通道，提供零售與小額產(chǎn)品與服務(wù)的銀行。這些產(chǎn)品和服務(wù)包括:存貸、賬戶管理、金融顧問、電子支付，以及其他一些諸如電子貨幣等電子支付的產(chǎn)品與服務(wù)。歐洲銀行標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)則將電子銀行定義為:那些利用網(wǎng)絡(luò)為通過使用計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)電視、機(jī)頂盒及其他一些個(gè)人數(shù)字設(shè)備連接上網(wǎng)的消費(fèi)者和企業(yè)提供銀行服務(wù)的銀行?？傮w來說，電子銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對(duì)帳、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)，它包括電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行和ATM機(jī)等自助終端。更通俗地講，電子銀行泛指銀行利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行業(yè)相關(guān)的一切活動(dòng)。電子銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺(tái)，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。2.電子銀行的分類根據(jù)不同的屬性，電子銀行可分為不同的種類。如按照產(chǎn)品使用對(duì)象的不同，可以分為企業(yè)電子銀行產(chǎn)品和個(gè)人電子銀行產(chǎn)品;按照產(chǎn)品使用方式和服務(wù)渠道不同，可以分為網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行、電子商務(wù)、電視銀行等。本文研究的電子銀行主要包括網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行和電子商務(wù)。2.2電子銀行的組織形式網(wǎng)上支付要求金融業(yè)電子化，E-Bank（ElectronicBank）的建立成為大勢(shì)所趨。一是由一家銀行總行統(tǒng)一提供一個(gè)網(wǎng)址，所有交易均由總行的服務(wù)器來完成，分支機(jī)構(gòu)只是起到接受現(xiàn)場(chǎng)開戶申請(qǐng)及發(fā)放有關(guān)軟硬件工作；二是是以各分行為單位設(shè)有網(wǎng)址，并互相聯(lián)接，客戶交易均由當(dāng)?shù)胤?wù)器完成，數(shù)據(jù)通過銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)聯(lián)接到總行，總行再將有關(guān)數(shù)據(jù)傳送到其他分支機(jī)構(gòu)服務(wù)器，完成交易過程。第一種模式以工商銀行，中國銀行和中信銀行為代表；第二種模式則被建行、招商銀行所采用。按其是否有具體的物理營業(yè)場(chǎng)所：一種是于1995年10月18日成立的世界首家網(wǎng)絡(luò)銀行——安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行(SFNB—SecurityFirstNetworkBank)，又被稱為虛擬網(wǎng)絡(luò)銀行或純網(wǎng)絡(luò)銀行。這類網(wǎng)絡(luò)銀行，一般只有一個(gè)具體的辦公場(chǎng)所，沒有具體的分支機(jī)構(gòu)、營業(yè)柜臺(tái)、營業(yè)人員。這類銀行的成功主要是靠業(yè)務(wù)外包及銀行聯(lián)盟，從而減少成本。另一種是由傳統(tǒng)銀行發(fā)展而來的網(wǎng)絡(luò)銀行。這類銀行是傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)，是原有銀行利用互聯(lián)網(wǎng)開設(shè)的銀行分站。它相當(dāng)于傳統(tǒng)銀行新開設(shè)的一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，但是又超越傳統(tǒng)的形式，因?yàn)樗牡赜虮仍瓉淼母訉拸V。許多客戶通過互聯(lián)網(wǎng)就可以辦理原來的柜臺(tái)業(yè)務(wù)；這類網(wǎng)絡(luò)銀行的比重占網(wǎng)絡(luò)銀行的95%。1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，成為中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)導(dǎo)引者。自1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。1999年4月，建設(shè)銀行啟動(dòng)了網(wǎng)上銀行，并在我國的北京、廣州、四川、深圳、重慶、寧波和青島進(jìn)行試點(diǎn)，這標(biāo)志著我國網(wǎng)上銀行建設(shè)邁出了實(shí)質(zhì)性的一步。20世紀(jì)90年代末，中行、建行、工行等陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行，開通了網(wǎng)上支付、網(wǎng)上自助轉(zhuǎn)賬和網(wǎng)上繳費(fèi)等業(yè)務(wù)，初步實(shí)現(xiàn)了真正的在線金融服務(wù)。1999年9月，針對(duì)企業(yè)的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開通，并且這部分業(yè)務(wù)在2000年正式步入軌道。招商銀行又悄悄開始了其“一卡通”炒股的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，從而為電子銀行的發(fā)展又添上了一筆。3農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀分析3.1農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展整體情況通過優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、深挖客戶資源、實(shí)施品牌營銷、強(qiáng)化基礎(chǔ)建設(shè)，有效推動(dòng)了電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。一是渠道體系日趨完善。形成了五大類在線金融服務(wù)體系，即網(wǎng)上銀行+電子銀行的網(wǎng)絡(luò)金融，電話銀行+客服中心的語音金融，手機(jī)銀行+消息服務(wù)的移動(dòng)金融，自助設(shè)備+智付終端的自助金融，電子支付+在線融資的電商金融，有效滿足了客戶的在線金融需求。二是業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大。截至2016年末，農(nóng)業(yè)銀行電子銀行注冊(cè)客戶總數(shù)達(dá)7.11億戶，業(yè)務(wù)收入達(dá)96.19億元，電子渠道金融性交易占比達(dá)95.99%。截至2016年末，農(nóng)業(yè)銀行離行式自助銀行已達(dá)13935家，是2012年末的4.85倍；ATM交易額已超14萬億元，較2012年末增長60%。三是發(fā)展質(zhì)量持續(xù)優(yōu)化。反映業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量的指標(biāo)個(gè)人網(wǎng)銀動(dòng)戶率、企業(yè)網(wǎng)銀動(dòng)戶率逐年提高，2016年4月分別達(dá)到17.35%,59.28%，電子銀行業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)總量與結(jié)構(gòu)的歷史性轉(zhuǎn)變，總量突破百億大關(guān)，結(jié)構(gòu)上非自助收入超過自助收入，消息服務(wù)、智能支付終端等成為電子銀行業(yè)務(wù)收入增長的新引擎。四是綜合貢獻(xiàn)顯著提升。電子銀行業(yè)務(wù)收入連續(xù)三年保持40%以上的高速增長，收入市場(chǎng)份額達(dá)38.6%，繼續(xù)穩(wěn)居同業(yè)第一;代銷基金、理財(cái)產(chǎn)品收入4.9億，高附加值產(chǎn)品效益日益顯現(xiàn);電子渠道交易量相當(dāng)于30萬名柜員的業(yè)務(wù)量(200筆/天/人)，有效降低人力和運(yùn)營成本，增強(qiáng)了網(wǎng)點(diǎn)的客戶拓展和服務(wù)維護(hù)力量。與其他大型商業(yè)銀行相比，農(nóng)業(yè)銀行電子銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的市場(chǎng)競爭力，客戶規(guī)模和業(yè)務(wù)收益都保持較快增長勢(shì)頭。一是個(gè)人電子銀行業(yè)務(wù)同業(yè)領(lǐng)先。農(nóng)業(yè)銀行已建成了較為完備的個(gè)人電子銀行產(chǎn)品體系，個(gè)人網(wǎng)點(diǎn)注冊(cè)客戶規(guī)模、業(yè)務(wù)交易量位居同業(yè)首位;在收入方面，農(nóng)業(yè)銀行約為農(nóng)行的2倍，工行也僅為農(nóng)業(yè)銀行一半略多。當(dāng)前，個(gè)人電子銀行已進(jìn)入激烈的差異化競爭發(fā)展新階段，工行基金和理財(cái)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售比例已達(dá)60%以上，農(nóng)行的個(gè)人移動(dòng)金融發(fā)展迅猛，農(nóng)業(yè)銀行在個(gè)人網(wǎng)銀投資理財(cái)、消費(fèi)信貸等方面相對(duì)落后，手機(jī)銀行客戶端等業(yè)務(wù)尚處于起步階段。二是企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)位居中游。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀陸續(xù)推出面向不同客戶的“智”系列版本及海外版，電子銀行已成為企業(yè)綜合服務(wù)方案的重要組成部分。目前農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)網(wǎng)銀綜合實(shí)力在同業(yè)中排在第三位，工行穩(wěn)居同業(yè)第一，農(nóng)行在其優(yōu)勢(shì)行業(yè)占據(jù)領(lǐng)先。農(nóng)業(yè)銀行企業(yè)電子銀行客戶數(shù)量僅相當(dāng)于工行的47.5%，也小幅落后于農(nóng)行。農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公客戶質(zhì)量相對(duì)較差，效益貢獻(xiàn)度低，限制了企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展;另外，和同業(yè)相比，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)公電子銀行多頭管理，營銷內(nèi)耗，也在一定程度上削弱了市場(chǎng)競爭力。三是電子商務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。目前，農(nóng)業(yè)銀行電子商務(wù)商戶數(shù)、交易金額等主要指標(biāo)均躍居同業(yè)前列，但與同業(yè)領(lǐng)先的工行相比，在商戶結(jié)構(gòu)、交易規(guī)模、收入貢獻(xiàn)等方面尚有一定差距，仍需加大追趕步伐，擴(kuò)大商戶規(guī)模，提升商戶議價(jià)定價(jià)能力，盡快擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。四是短信銀行業(yè)務(wù)增長最快。由于短信服務(wù)收費(fèi)基本采取按月扣收固定金額服務(wù)費(fèi)的形式，與客戶規(guī)模的相關(guān)性很大，近年來農(nóng)業(yè)銀行簽約客戶持續(xù)增加，短信銀行收入也實(shí)現(xiàn)了較快速度的持續(xù)增長。但是，農(nóng)業(yè)銀行與同業(yè)領(lǐng)先的農(nóng)行相比還有一定差距，應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大客戶規(guī)模和效益水平，逐漸趕超農(nóng)行。五是自助銀行業(yè)務(wù)規(guī)模優(yōu)勢(shì)明顯。農(nóng)業(yè)銀行自助銀行設(shè)備存量穩(wěn)居同業(yè)首位，業(yè)務(wù)收入市場(chǎng)份額排名第一，智能支付終端處于市場(chǎng)領(lǐng)先地位，客戶數(shù)和業(yè)務(wù)收入均居同業(yè)第一，龐大的自助設(shè)備網(wǎng)絡(luò)有效的提升了農(nóng)業(yè)銀行綜合客戶服務(wù)能力。近年來農(nóng)行、工行等同業(yè)對(duì)自助銀行業(yè)務(wù)的投入明顯加大，對(duì)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形成一定的壓力。目前，農(nóng)業(yè)銀行大力推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，力爭實(shí)現(xiàn)自助銀行業(yè)務(wù)由簡單現(xiàn)金功能向綜合智能服務(wù)轉(zhuǎn)變，保住同業(yè)競爭優(yōu)勢(shì)地位。農(nóng)業(yè)銀行在客服中心和電子銀行的建設(shè)上也取得了可喜的成績，在，"3+3"客服體系的基礎(chǔ)上，啟動(dòng)新一代一體化客服中心系統(tǒng)建設(shè)，2016年三大客服中心總呼量3.21億通,人工接通量8,245萬通,接通率86%，綜合服務(wù)水平全面提升;持續(xù)優(yōu)化電子銀行及子站點(diǎn)，著力增強(qiáng)在線金融服務(wù)能力，全面發(fā)揮其產(chǎn)品營銷、在線交易、用戶互動(dòng)、信息發(fā)布和價(jià)值創(chuàng)造“五位一體”的平臺(tái)作用。3.2電子銀行客戶質(zhì)量發(fā)展現(xiàn)狀近年來通過開展電子銀行促質(zhì)提動(dòng)與渠道分流活動(dòng)，電子渠道業(yè)務(wù)分流率、客戶滲透率、交易率得以一定提升，但與系統(tǒng)內(nèi)及同業(yè)比仍有不少差距。同時(shí)在客戶質(zhì)量結(jié)構(gòu)調(diào)整、業(yè)務(wù)方式轉(zhuǎn)型及創(chuàng)新上仍存在一定不足?？蛻粢?guī)模增長與效率失衡，形成發(fā)展瓶頸?？蛻魯?shù)量逐年成倍增長，但客戶使用頻率低下及售后服務(wù)能力不足仍嚴(yán)重制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展。個(gè)人客戶類體現(xiàn)在交易習(xí)慣尚未形成，客戶有效率偏低;高端客戶難以精準(zhǔn)營銷，貴賓客戶滲透率偏低。企業(yè)客戶類體現(xiàn)在重營銷輕服務(wù)、企業(yè)客戶柜面業(yè)務(wù)尚未有效分流至渠道。以近三年來電子銀行客戶動(dòng)戶率、滲透率、分流率為例:3.2.1動(dòng)戶率情況。選取個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀及手機(jī)銀行動(dòng)戶率為參考依據(jù)，近年來客戶規(guī)模成倍增長與有效客戶增長比例失衡，客戶質(zhì)量未能有效提升。圖12014-2016年電子銀行客戶動(dòng)戶率情況圖資料來源:農(nóng)業(yè)銀行2014-2016年總行經(jīng)營管理信息網(wǎng)3.2.2滲透率情況。選取個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行貴賓客戶滲透率及企業(yè)網(wǎng)銀柜面月均交易5筆及以上客戶滲透率為參考依據(jù)，雖然總體呈現(xiàn)穩(wěn)步上升趨勢(shì)，但仍然緩慢，發(fā)展空間巨大。圖22014-2016年部分電子銀行客戶滲透率情況圖資料來源:農(nóng)業(yè)銀行2014-2016年總行經(jīng)營管理信息網(wǎng)3.2.3分流率情況。電子渠道金融性分流率是衡量網(wǎng)點(diǎn)電子渠道業(yè)務(wù)分流效率最直觀指標(biāo)。從2016年金融性分流率占比清況看，柜面業(yè)務(wù)及批量業(yè)務(wù)仍有進(jìn)一步分流需要。圖32016年各渠道金融交易構(gòu)成圖資料來源:農(nóng)總行2016年報(bào)表數(shù)據(jù)3.3農(nóng)業(yè)銀行電子銀行發(fā)展存在的問題一是電子銀行的戰(zhàn)略認(rèn)識(shí)有待深化。目前，國內(nèi)主要商業(yè)銀行均把發(fā)展電子銀行作為謀求可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略支柱業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)電子銀行在全行業(yè)務(wù)發(fā)展中戰(zhàn)略定位尚未形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)。從部門職責(zé)分工看，電子銀行部是全行電子銀行業(yè)務(wù)的統(tǒng)一歸口管理部門，從工作協(xié)調(diào)配合看，電子銀行業(yè)務(wù)涉及渠道多、領(lǐng)域廣，很多工作需要多部門的協(xié)調(diào)配合，在實(shí)踐操作中行內(nèi)有些部門對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的重要性沒有清晰的認(rèn)識(shí)，對(duì)相關(guān)工作沒有給予足夠的重視，如相關(guān)部門對(duì)電子銀行的運(yùn)營支持力度有待提升。二是電子銀行業(yè)務(wù)資源投入仍顯不足。與國內(nèi)同業(yè)相比，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的投入一直處于相對(duì)欠缺狀態(tài)。從資源配置看，當(dāng)前農(nóng)業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展己經(jīng)進(jìn)入了深層拓展和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，需要投入大量財(cái)力物力深挖市場(chǎng)資源、推動(dòng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，但各級(jí)行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)沒有實(shí)行必要的政策傾斜，各類經(jīng)營資源投入不足，限制了電子銀行業(yè)務(wù)快速發(fā)展。從組織機(jī)構(gòu)和人員配備看，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品種類持續(xù)增多，總行電子銀行部的總部管理職能日益突出，人員配置越發(fā)緊張，急需擴(kuò)充人員;二級(jí)分行以下電子銀行經(jīng)營機(jī)構(gòu)出現(xiàn)斷層，缺乏專業(yè)的電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍和售后服務(wù)團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品營銷服務(wù)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、自助設(shè)備運(yùn)維乏力;電子銀行一線營銷、操作人員十分緊張，很多分支行只有一名電子銀行產(chǎn)品經(jīng)理，需要同時(shí)承擔(dān)高端客戶支持、自助設(shè)備維護(hù)、定期回訪等多項(xiàng)工作:電子銀行系統(tǒng)開發(fā)與維護(hù)團(tuán)隊(duì)力量薄弱，國內(nèi)工行、農(nóng)行都有專門的電子銀行研發(fā)團(tuán)隊(duì)，配備了必要的人力物力，而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)電子銀行系統(tǒng)建設(shè)和產(chǎn)品研發(fā)方面的投入欠缺。三是業(yè)務(wù)考核激勵(lì)機(jī)制有待完善。農(nóng)業(yè)銀行尚未建立科學(xué)合理的成本收益核算與分?jǐn)倷C(jī)制，財(cái)務(wù)資源配套保障和利益分配模式不夠清晰，員工營銷業(yè)績激勵(lì)機(jī)制需要進(jìn)一步完善。從業(yè)務(wù)考核看，全面核算各部門成本收益狀況及部門之間相互提供產(chǎn)品、服務(wù)的內(nèi)部考核計(jì)價(jià)機(jī)制沒有形成，對(duì)電子銀行的綜合服務(wù)收益缺少科學(xué)計(jì)量，電子銀行指標(biāo)在全行綜合績效考核指標(biāo)體系中的比重偏低，電子銀行獲得的績效工資、營銷費(fèi)用、戰(zhàn)略激勵(lì)等各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源與電子銀行的業(yè)績和綜合貢獻(xiàn)不相匹配。從員工激勵(lì)機(jī)制看，全行統(tǒng)一的產(chǎn)品營銷計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制尚未建立，對(duì)一線員工產(chǎn)品營銷服務(wù)計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)的項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)行措施沒有統(tǒng)一的制度安排;對(duì)電子銀行產(chǎn)品營銷計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)范圍有待擴(kuò)大，計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)仍需提高?？傂锌冃Э己瞬荒苡行У闹鸺?jí)傳導(dǎo)至基層經(jīng)營機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致基層行業(yè)務(wù)發(fā)展動(dòng)力不足;考核指標(biāo)體系仍不夠完善，缺乏對(duì)所有電子渠道和所有指標(biāo)類型的統(tǒng)籌考慮;同時(shí)，績效考核偏重于對(duì)分支機(jī)構(gòu)績效的衡量評(píng)價(jià)，對(duì)一線員工的直接激勵(lì)機(jī)制仍需要進(jìn)一步建立和落實(shí)。四是業(yè)務(wù)營銷能力需要進(jìn)一步加強(qiáng)。從營銷聯(lián)動(dòng)機(jī)制看，全行一體的整體營銷機(jī)制尚未形成，前臺(tái)部門各自為戰(zhàn)、獨(dú)立營銷的現(xiàn)象普遍存在，跨條線、跨層次的聯(lián)動(dòng)營銷體系不夠健全，批發(fā)營銷、高層營銷推進(jìn)乏力，全行營銷資源未能有效調(diào)動(dòng)，難以形成營銷合力。從營銷渠道看，物理網(wǎng)點(diǎn)依然是電子銀行業(yè)務(wù)營銷的主渠道，離行注冊(cè)、客戶外呼、在線服務(wù)等新興營銷服務(wù)渠道尚處于起步階段，由于業(yè)務(wù)資源投入有限，新興營銷渠道的拓展步伐較為緩慢;從營銷管理看，沒有建立全行統(tǒng)一的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，無法細(xì)分客戶群體，并依據(jù)客戶分層實(shí)施精準(zhǔn)營銷;營銷信息反饋機(jī)制不夠靈活，對(duì)客戶需求變化的敏感性不強(qiáng)，客戶價(jià)值的深度挖掘未能有效落實(shí)。五是集約化運(yùn)營服務(wù)體系尚未建立。農(nóng)業(yè)銀行電子銀行運(yùn)營服務(wù)職能弱化和環(huán)節(jié)缺失問題嚴(yán)重，成為業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的掣肘。目前，農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)營服務(wù)還停留在傳統(tǒng)手工作業(yè)方式，效率較低。電子銀行在線監(jiān)控一直沒有實(shí)質(zhì)開展，無法迅速、有效、實(shí)時(shí)遏制在線交易風(fēng)險(xiǎn)。差錯(cuò)處理流程不暢，處理周期和環(huán)節(jié)長，資金追查和調(diào)整速度慢，存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。風(fēng)險(xiǎn)小額賠付和風(fēng)險(xiǎn)追償機(jī)制欠缺。電子銀行業(yè)務(wù)營運(yùn)中心建設(shè)剛剛啟動(dòng)，相關(guān)編制人員尚未落實(shí)，運(yùn)營系統(tǒng)研發(fā)履待推進(jìn)，各級(jí)行的運(yùn)營服務(wù)聯(lián)動(dòng)機(jī)制有待完善，以適應(yīng)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要。內(nèi)部管理流程橫向環(huán)節(jié)和縱向?qū)哟沃g的關(guān)系都有待理順，各職能部門不能很好的溝通協(xié)調(diào)，上、下級(jí)行的指示和請(qǐng)示也不能有效的長傳下達(dá);客戶端業(yè)務(wù)辦理有待改進(jìn)，客戶申請(qǐng)表未能實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一，證書下載環(huán)節(jié)過于煩瑣;銀行端流程未能得到很好的優(yōu)化整合，柜員辦理業(yè)務(wù)仍需進(jìn)行大量的重復(fù)性操作，費(fèi)時(shí)費(fèi)力，影響了客戶體驗(yàn)。按照金融服務(wù)渠道進(jìn)行的客戶細(xì)分顯得較為粗線條，缺乏一套更加完整細(xì)化的客戶分類方法。產(chǎn)品研發(fā)與服務(wù)全行方面。產(chǎn)品研發(fā)的機(jī)制和流程尚不明晰，業(yè)務(wù)部門與技術(shù)部門的職責(zé)分工缺乏相應(yīng)的制度進(jìn)行規(guī)范;產(chǎn)品前期研發(fā)未能很好的融入全面后續(xù)管理的需求，產(chǎn)品往往偏重于功能的實(shí)現(xiàn)，沒有將管理需求提高到與產(chǎn)品功能同等重要的位置;客戶服務(wù)中心的建設(shè)進(jìn)度及運(yùn)營管理水平難以滿足日益增長的客戶需要，電話接通率、客戶滿意度等都有待提高;門戶經(jīng)營網(wǎng)站功能欠缺、內(nèi)容貧乏，發(fā)展思路和運(yùn)營機(jī)制仍不完善;消息服務(wù)平臺(tái)各利益相關(guān)方的矛盾遲遲得不到有效解決，產(chǎn)品功能、配套制度等仍有較大缺陷，嚴(yán)重影響了業(yè)務(wù)推廣。六是風(fēng)險(xiǎn)防控仍需加強(qiáng)?，F(xiàn)有的電子銀行業(yè)務(wù)制度體例還不夠明確，層次也不夠清晰，各類制度規(guī)范由于缺乏統(tǒng)籌考慮而導(dǎo)致交叉沖突情況出現(xiàn)，部分制度適用性也有待提高;合規(guī)經(jīng)營的意識(shí)仍然較為淡薄，各類違規(guī)操作未能有效根絕，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范領(lǐng)域內(nèi)先進(jìn)技術(shù)的研究和應(yīng)用沒有完全跟上領(lǐng)先同業(yè)的步伐，針對(duì)電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)案件時(shí)有發(fā)生。4電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略分析4.1明確業(yè)務(wù)戰(zhàn)略定位，實(shí)施優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略農(nóng)業(yè)銀行以建設(shè)“國內(nèi)一流零售銀行”為目標(biāo)，大力推動(dòng)零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，取得了較大成效，但從綜合競爭力上來看，與國際國內(nèi)先進(jìn)銀行相比還存在較大進(jìn)步空間。電子銀行作為在新的時(shí)代環(huán)境下客戶拓展與維護(hù)的利器，產(chǎn)品創(chuàng)新與客戶服務(wù)的平臺(tái)，品牌推廣與價(jià)值創(chuàng)造的載體，將成為農(nóng)業(yè)銀行深化經(jīng)營轉(zhuǎn)型、培育未來核心競爭力的有效突破口。因此，建議在全行大力實(shí)施電子銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，緊密結(jié)合金融業(yè)務(wù)和信息科技的最新成果，構(gòu)建立體交互式在線金融服務(wù)體系，持續(xù)增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新能力，顯著提升電子渠道金融產(chǎn)品精準(zhǔn)營銷能力，實(shí)現(xiàn)由渠道建設(shè)向渠道經(jīng)營的轉(zhuǎn)型，并通過渠道、產(chǎn)品、營銷、服務(wù)的創(chuàng)新來引領(lǐng)和帶動(dòng)全行產(chǎn)品服務(wù)升級(jí)和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。進(jìn)一步明確電子銀行業(yè)務(wù)在全行經(jīng)營管理中的戰(zhàn)略定位，將農(nóng)業(yè)銀行電子銀行打造成為引領(lǐng)和帶動(dòng)全行金融創(chuàng)新的“標(biāo)桿業(yè)務(wù)”、品牌宣傳與產(chǎn)品營銷的“核心平臺(tái)”、客戶綜合化與標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的“首選渠道”，全行價(jià)值創(chuàng)造與贏利模式轉(zhuǎn)型的“重要支柱”，將農(nóng)業(yè)銀行電子銀行經(jīng)營成為集產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營銷、客戶服務(wù)以及效益創(chuàng)造等“四大功能”于一體的一流的“在線金融網(wǎng)店”，最終實(shí)現(xiàn)建成業(yè)務(wù)領(lǐng)域最廣、客戶群體最大、國際一流的在線金融服務(wù)提供商的宏偉戰(zhàn)略目標(biāo)。一是將電子銀行打造成為金融創(chuàng)新的標(biāo)桿業(yè)務(wù)?！霸诰€金融網(wǎng)店”不僅要構(gòu)建吸引客戶的門店，又要擺放滿足客戶的產(chǎn)品，同時(shí)還要考慮客戶的操作和體驗(yàn)，將渠道建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新的過程融為一體，有效結(jié)合電子渠道與金融產(chǎn)品各自的特性，發(fā)布全渠道通用型標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，創(chuàng)新不同渠道的差異型個(gè)性化產(chǎn)品。二是將電子銀行打造成為產(chǎn)品營銷的核心平臺(tái)。電子渠道具有隨時(shí)隨地、網(wǎng)通即達(dá)的特點(diǎn)，能夠極大的延伸和拓展市場(chǎng)營銷的覆蓋面，不僅方便客戶來網(wǎng)店自選產(chǎn)品和自助交易，更為主動(dòng)營銷提供了便利。在深入分析客戶需求的基礎(chǔ)上，將合適的產(chǎn)品通過合適的電子渠道精準(zhǔn)營銷到目標(biāo)客戶。三是將電子銀行打造成為客戶服務(wù)的首選渠道。依托客服中心、電子銀行以及消息服務(wù)平臺(tái)，電子銀行極大的拓展了服務(wù)范圍、提高了服務(wù)效率。采用在線人工、網(wǎng)絡(luò)互動(dòng)等先進(jìn)的電子銀行服務(wù)手段，與由客戶經(jīng)理提供的專家型服務(wù)相互配合，形成覆蓋全面、各有側(cè)重的客戶服務(wù)格局，服務(wù)內(nèi)容更加豐富，服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度得到有效提升。四是將電子銀行打造成為利潤創(chuàng)造的重要支柱。隨著電子銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營銷、客戶服務(wù)等方面的潛力得到進(jìn)一步挖掘，對(duì)全行利潤貢獻(xiàn)的價(jià)值將更加明顯，通過管理會(huì)計(jì)對(duì)相關(guān)內(nèi)部收益進(jìn)行轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)，對(duì)成本費(fèi)用進(jìn)行分?jǐn)?，電子銀行創(chuàng)造的利潤將能夠得到準(zhǔn)確計(jì)量，進(jìn)一步確立電子銀行作為利潤中心的定位，為全行的盈利模式轉(zhuǎn)型和戰(zhàn)略經(jīng)營轉(zhuǎn)型提供重要支撐。4.2改革考核激勵(lì)機(jī)制，激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營活力一是建立科學(xué)、合理的成本收益核算制度，全面、準(zhǔn)確地核算各業(yè)務(wù)條線的成本收益和貢獻(xiàn)，并在各業(yè)務(wù)條線之間建立成本分?jǐn)偱c收益共享機(jī)制，建立健全行內(nèi)各部門之間的內(nèi)部產(chǎn)品和服務(wù)轉(zhuǎn)移計(jì)價(jià)機(jī)制，全面核算各部門之間相互提供的產(chǎn)品或服務(wù)的內(nèi)部服務(wù)成本和收益，進(jìn)而準(zhǔn)確衡量得出每個(gè)條線、產(chǎn)品的成本、收益和貢獻(xiàn)，并將此作為資源配置的主要依據(jù)，從全局角度和戰(zhàn)略高度協(xié)調(diào)和理順行內(nèi)部門之間的利益關(guān)系，以此制度安排為契機(jī)構(gòu)建跨業(yè)務(wù)、跨部門“成本分?jǐn)?、收益共享”的合作新機(jī)制。二是確立以業(yè)績和貢獻(xiàn)論英雄的正確的經(jīng)營價(jià)值觀，建立起一整套設(shè)計(jì)科學(xué)、政策透明、標(biāo)準(zhǔn)明確的財(cái)務(wù)資源配套保障機(jī)制，在全面、客觀地考核與評(píng)價(jià)各級(jí)組織機(jī)構(gòu)、各部門經(jīng)營業(yè)績的基礎(chǔ)上，科學(xué)、合理地配置研發(fā)費(fèi)用、固定資產(chǎn)、績效工資、營銷費(fèi)用、戰(zhàn)略激勵(lì)等各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，為業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展提供持續(xù)、穩(wěn)定的戰(zhàn)略資源投入。授予電子銀行部門資源調(diào)度使用方面的更大權(quán)限，鼓勵(lì)各級(jí)分支行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施傾斜性的資源配置政策。三是改革一線員工薪酬分配體制，建立全行統(tǒng)一的產(chǎn)品營銷服務(wù)計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，特別是盡快彌補(bǔ)對(duì)公產(chǎn)品營銷計(jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)制度缺失，及早出臺(tái)全行統(tǒng)一的產(chǎn)品服務(wù)營銷計(jì)價(jià)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和獎(jiǎng)勵(lì)政策，按照業(yè)績貢獻(xiàn)直接兌現(xiàn)給一線員工，并按照各自服務(wù)貢獻(xiàn)程度合理分配到營銷、操作、維護(hù)等相關(guān)崗位人員，鼓勵(lì)按績?nèi)〕?、多勞多得，建立起以?jì)價(jià)獎(jiǎng)勵(lì)為基礎(chǔ)的績效工資分配體制，調(diào)動(dòng)一線員工開展產(chǎn)品營銷與客戶服務(wù)的主動(dòng)性和積極性。四是完善互聯(lián)網(wǎng)金融考核體系，設(shè)立產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售占比、客戶的網(wǎng)絡(luò)營銷占比、流程的網(wǎng)絡(luò)化操作占比等互聯(lián)網(wǎng)金融考核指標(biāo)，利用管理會(huì)計(jì)原理，準(zhǔn)確衡量互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的成本、收益和貢獻(xiàn)，科學(xué)、合理地配置各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。.適度放開互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品定價(jià)權(quán)限。開發(fā)智能定價(jià)系統(tǒng)，應(yīng)對(duì)“團(tuán)購”、“秒殺”產(chǎn)品價(jià)格競爭，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資產(chǎn)品靈活采取“計(jì)件制”等激勵(lì)措施。4.3加快產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)渠道融合發(fā)展4.3.1以創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略指導(dǎo)，明確產(chǎn)品發(fā)展定位2012年總行提出電子銀行創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，對(duì)強(qiáng)化電子渠道建設(shè)提出了五個(gè)“做”，一是做強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融、二是做寬語音金融、三是做精移動(dòng)金融、四是做優(yōu)自助金融、五是做全電商金融。五個(gè)“做”準(zhǔn)確精煉地描述了當(dāng)前各種電子銀行產(chǎn)品的發(fā)展定位，也符合科學(xué)的產(chǎn)品生命周期理論分析，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融、語音金融和自助金融等處于成熟期的產(chǎn)品，我們必須要采取差異化的戰(zhàn)略，不斷升級(jí)完善產(chǎn)品體系，推出個(gè)性化的產(chǎn)品，保持我行的競爭優(yōu)勢(shì);對(duì)于移動(dòng)金融、電商金融等處于高速成長期的產(chǎn)品，我們必須要充分把握市場(chǎng)的發(fā)展機(jī)遇，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，積極拓展行業(yè)應(yīng)用，加速產(chǎn)品的成長速度。4.3.2因地制宜，做好區(qū)域性產(chǎn)品發(fā)展規(guī)劃立足山東分行，受限于社會(huì)經(jīng)濟(jì)和信息技術(shù)發(fā)展環(huán)境，成熟期的產(chǎn)品對(duì)我行的創(chuàng)利更為明顯，因此，我們需要因地制宜，做好本地的產(chǎn)品發(fā)展規(guī)劃。山東分行在2013年初確立了智付通、企業(yè)網(wǎng)銀和中間業(yè)務(wù)平臺(tái)代收代付業(yè)務(wù)三個(gè)發(fā)展重點(diǎn)，積極拓展市場(chǎng)，主動(dòng)開展對(duì)公和對(duì)私的聯(lián)動(dòng)營銷、交叉營銷，加大業(yè)務(wù)考核力度，取得了明顯的成效，2013年上半年，我行個(gè)人和對(duì)公渠道交易量占比提升幅度在全國排第1和3位，業(yè)務(wù)收入同比增長50%。4.3.3實(shí)施差異化的產(chǎn)品策略，增大利潤增長空間對(duì)于成熟期的產(chǎn)品，利潤增長空間有限，要獲得最大的收益就必須要實(shí)行差異化的產(chǎn)品策略。以網(wǎng)上銀行為例，我行的企業(yè)網(wǎng)銀產(chǎn)品根據(jù)客戶的需求，推出了智博、智銳、智翼、智信等四個(gè)版本體系，每個(gè)版本的功能、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所差異。2015、2016、2017這三年，企業(yè)網(wǎng)銀的業(yè)務(wù)收入年均增速為35%，比個(gè)人網(wǎng)銀業(yè)務(wù)收入的增速高出了近10個(gè)百分點(diǎn)，這與企業(yè)網(wǎng)銀差異化產(chǎn)品定位是有關(guān)的。在同業(yè)中，工商銀行對(duì)個(gè)人電子銀行客戶推出了星級(jí)管理制度，對(duì)于不同星級(jí)的客戶，可以開通不同版本(普通版和貴賓版)的個(gè)人網(wǎng)銀，享受不同功能和優(yōu)惠的網(wǎng)銀產(chǎn)品?？蛻舻男羌?jí)將實(shí)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，使用頻率高，價(jià)值貢獻(xiàn)大的客戶獲得的星級(jí)就越高，其享受的網(wǎng)銀服務(wù)就越多，反之亦然。這個(gè)產(chǎn)品管理就充分利用了經(jīng)濟(jì)學(xué)的價(jià)格歧視原理，對(duì)不同的客戶實(shí)行不同的價(jià)格，從而獲取最大的消費(fèi)者剩余，最高的利潤增長。目前，我行個(gè)人網(wǎng)銀交易筆數(shù)居同業(yè)第一，海量的交易數(shù)據(jù)背后隱藏了巨大的商機(jī)。如果對(duì)于轉(zhuǎn)賬交易頻繁、一般和基本不動(dòng)的客戶，推薦不同的產(chǎn)品版本，或者給予不同的交易價(jià)格，那么我們就能從高價(jià)值客戶處獲得更大的利潤。對(duì)我行的啟示是，在已有的成熟產(chǎn)品市場(chǎng)上，要深度挖掘客戶的需求，實(shí)施差異化的產(chǎn)品策略，加速將傳統(tǒng)客戶轉(zhuǎn)化成為電子銀行客戶，將電子銀行不動(dòng)戶轉(zhuǎn)化為電子銀行活躍戶，將低價(jià)值客戶轉(zhuǎn)化為高價(jià)值客戶，進(jìn)一步提高電子銀行客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度。4.3.4精細(xì)化成長期產(chǎn)品，增強(qiáng)市場(chǎng)競爭優(yōu)勢(shì)成長期產(chǎn)品的特點(diǎn)是市場(chǎng)需求旺盛，產(chǎn)品增長速度快，但產(chǎn)品的創(chuàng)利能力并不一定能立即體現(xiàn)出來，一旦產(chǎn)品成熟就可以獲得超額的利潤。以電子商務(wù)為例，早在2004年支付寶剛成立的時(shí)候，并沒有引起銀行的特別關(guān)注，經(jīng)歷10年發(fā)展，支付寶已經(jīng)占據(jù)了47%的第三方支付市場(chǎng)。據(jù)艾瑞咨詢預(yù)測(cè)，2015年國內(nèi)電子商務(wù)交易規(guī)模將達(dá)到26.5萬億元。面對(duì)巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，對(duì)我行而言，要通過完善而細(xì)致的服務(wù)，爭取更多的服務(wù)偏好型客戶。例如:推廣應(yīng)用好E商管家，將電商平臺(tái)與企業(yè)經(jīng)營管理深度融合，以定制化的行業(yè)應(yīng)用、全流程的供銷管理為傳統(tǒng)企業(yè)提供集供應(yīng)鏈管理、多渠道支付結(jié)算、線上線下協(xié)同發(fā)展、云服務(wù)等于一體的定制化商務(wù)金融綜合服務(wù)。4.4加快金融業(yè)發(fā)展務(wù).4.4.1推進(jìn)開放式平臺(tái)建設(shè)堅(jiān)持“統(tǒng)分結(jié)合、統(tǒng)一視圖、分步建設(shè)”原則，建設(shè)開放的移動(dòng)金融平臺(tái)，向總行各部門及分行開放、向線上及線下商戶開放、向第三方應(yīng)用開放，搭建在線金融、