金融學-淺析銀行保險的現(xiàn)狀與合規(guī)管理-以廣州農商銀行為例

III銀行保險的現(xiàn)狀與合規(guī)管理--以廣州農商銀行為例摘要：銀行保險在近年來一直是倍受爭議且經常遭到投訴的重災區(qū)，民眾對銀行保險的不信任和投訴嚴重損壞了銀行保險的影響和影響力，因此，中國銀保監(jiān)會開始重視且下達文件通知強制要求銀行保險規(guī)范管理，控制誤導民眾欺騙民眾的方式達成銷售目的的行為。本文針對銀行保險合規(guī)管理的研究以廣州農商銀行保險的合規(guī)管理的發(fā)展歷程為主線，介紹了廣州農商銀行保險的合規(guī)管理制度的發(fā)展，從剛開始的無制度到現(xiàn)階段完善的合規(guī)管理制度的發(fā)展過程。探析廣州農商銀行保險合規(guī)管理存在的一些不足，并提出改善和優(yōu)化的建議。關鍵詞：銀行保險；廣州農商銀行；合規(guī)管理

ThecurrentsituationandcompliancemanagementofBancassurance--acasestudyofGuangzhoururalcommercialbank

Abstract:Bankinsuranceinrecentyearshasbeenacontroversialandfrequentlycomplainedaboutthedisasterarea,thepublic'sdistrustofbankinsuranceandcomplaintsseriouslydamagedtheimpactandinfluenceofbankinsurance,therefore,theChinaBankingRegulatoryCommissionbegantopayattentiontoandissuedadocumentnoticetoforcethebankinsuranceregulationmanagement,Controlthewaypeoplearemisledintoselling.TheresearchofthispapertakesGuangzhouAgriculturalbankinsuranceasanexample,introducesthebank'sstep-by-stepdevelopmentandprogressinbankmanagement,analyzesthemeasurestakenateachstageandtheeffect,finallypointsouttheproblemsinthemanagementofthebank'sinsurancebusiness,andputsforwardeffectiveandreasonablesuggestionsfromthescientificandobjectivepointofview.Keywords:bancassurance;Guangzhoururalcommercialbank;compliancemanagement

目錄1緒論 緒論1.1研究背景及意義近幾年隨著經濟市場的不斷推進，銀行保險業(yè)務的發(fā)展也越來越神速了，現(xiàn)在銀行保險的收入已經成為了銀行發(fā)展的重要資金來源，并且收益在逐年的增長，這種趨勢會一直持續(xù)。國內保險的保費收入主要就是依靠銀行保險業(yè)務的收益，同時也帶來良好的社會效應。國民對于保險相關知識更加深入的了解，風險意識提高了，風險保障能力也加強了，銀行保險的作用和意義非常重大，社會影響力也逐漸提高。實際中，銀行保險代理業(yè)務在發(fā)展時還存在很多的漏洞，經常會出現(xiàn)客戶糾紛等問題，并且每年都在不斷上漲，造成了很大的社會影響。目前保險公司管理時最重要的部分就是建立合規(guī)風險管理制度。在2014年提出的相關文件中指出了，《消法》應該對金融服務進行管理，也說明了國家越來越重視金融服務的規(guī)范管理，但是如果規(guī)范管理金融服務就必須從公司內部做起。銀行保險業(yè)務管理的核心就是合規(guī)風險管理。相關部門在2015年公布的管理工作內容時，第一條就提出了加強銀行保險的風險管理力度，預防系統(tǒng)性的風險發(fā)生。隨著2011年廣州商業(yè)銀行保險業(yè)務開始實施合規(guī)管理時，銀行保險的保費業(yè)務開始不斷的增加，合規(guī)管理開始成為了銀行保險管理的核心部分。因此，推動保險公司發(fā)展的重要部分就是合規(guī)管理，廣州商業(yè)銀行保險業(yè)務在下屬支行和各網點中已經將合規(guī)管理作為了日常的工作內容，推動銀行保險業(yè)務進入全面化的管理中，目前提高合規(guī)管理的質量成為了廣州市農商銀行保險業(yè)務的發(fā)展瓶頸。本論文結合廣州農商銀行的實例，針對保險業(yè)務的合規(guī)管理進行研究，一方面有利于銀行保險業(yè)務的內部管理的完善和發(fā)展，另一方面，對于其它同類的銀行保險業(yè)務的管理也有著非常好的參考價值。1.2國內外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀其他國家在銀行風險的研究上比較早，而且有關的研究報告也很多。國外學者BaselCommittee(2003)[1]AntoineFrachot(2007)[2]以及LindaAllenandJacobBoudoukh(2010)[3]等強調過要加強分析和管理操作風險，操作風險是很容易發(fā)生的，稍有不慎就會發(fā)生，因此他們強調要盡量避免和減少操作風險，但是他們并沒有提出具體的銀行管理風險的措施。Aromsird（2013)[4]也提出了荷蘭銀行中的一些風險案例，并進行相關的分析論述。BillWoloch(2016)[5]指出了加大監(jiān)管保險公司的合規(guī)管理。1.2.2國內研究現(xiàn)狀鄧小勇(2013)在相關的研究報告中提出了，風險管理必須要各規(guī)，風險管理合規(guī)，才能促進銀行風險業(yè)務的創(chuàng)新，讓銀行證券公司既能夠熟知風險合規(guī)的特征，同時又能促進創(chuàng)新[6]。郭曉航(2014)的研究主要探討風險管理存在的問題，問題集中在監(jiān)管法規(guī)、風險合規(guī)性、和合規(guī)文化這幾點，并且提出相應的針對問題的解決方法[7]。崔玲玲(2016)在研究中指出保險公司的風險管理是非常重要，對保險訴訟和行政處罰案件的處理非常重要，它能保證經營的規(guī)范性和保險監(jiān)督管理的嚴格，防止和預防風險的發(fā)生給銀行企業(yè)帶來的損失和打擊[8]。周曉冬(2017)提出風險管理必須要合規(guī)，一方面能大大提高公司的經營效率，另一方面也體現(xiàn)一個公司的形象，給公司創(chuàng)造價值[9]。龐楷（2018）在研究中也指出了保險公司合規(guī)風險現(xiàn)狀與現(xiàn)存問題，并且提出相關的建議來促進銀行風險管理的合規(guī)[10]。綜上所述，可以看出國外對合規(guī)風險管理的研究早于我國，且重視程度要高于我國，在合規(guī)風險的管理方面，國外的研究已經很早就涉及到風險的治理和合規(guī)風險的管理策略，而且關于合規(guī)風險的理論研究比較全面具體。從對各國的文獻進行對比發(fā)現(xiàn)，從銀行保險內控的角度來看，當前還存在合規(guī)管理的風險問題、不合規(guī)行為的案例等問題，對合規(guī)風險管理影響銀行保險業(yè)務的發(fā)展做了分析。但是，當前市場中還沒有建立完善的合規(guī)風險管理制度。因此，本文筆者選擇以廣州農商銀行保險為例，先分析合規(guī)風險管理的現(xiàn)狀，再舉出廣州農商銀行的以往的行政處罰案件的案例來分析問題，探討原因，指出合規(guī)風險管理對銀行的影響，并提出自己的合理意見。1.3研究方法與主要內容1.3.1研究方法（1）理論分析法在闡述銀行保險合規(guī)概念、風險管理、公司治理方面采用理論分析法，此部分明確的相關理論為后文的研究打下基礎。并且本文筆者在研究結果上也闡述了自己總結的理論觀點。（2）案例分析法本論文選取的案例是廣州市農商銀行相關數(shù)據(jù)和案例，筆者結合理論分析收集的相關案例，來表明合規(guī)風險管理對銀行的影響重大以及重要性，然后結合資料和相關理論提出自己的觀點并總結研究結果。1.3.2主要研究內容研究的內容分為下列幾個部分：第一部分緒論，對本課題研究的意義和背景進行闡述，并介紹各國銀行保險合規(guī)風險管理的研究結果，以及闡述此文研究的方案和內容。第二部分界定銀行保險合規(guī)風險的理論，同時界定銀行保險和保險合規(guī)風險的管理理念。第三部分舉例廣州農商銀行保險現(xiàn)狀與合規(guī)管理問題，分析該銀行的發(fā)展過程中大大小小的風險以及他們所采取的應對措施，探討該銀行在風險管理方面的問題。第四部分針對于廣州農商銀行保險合規(guī)管理提出相應的改進方案和建議。第五部分對論文的研究結果進行總結。2相關概念及理論基礎2.1銀行保險的概念銀行保險即屬于金融服務產品，還是保險業(yè)和銀行共同衍生的新產品，并在已有的可靠的銷售平臺上進行金融服務銷售。（1）非銀行保險和銀行保險第一這兩種保險銷售方式不一樣。銀行保險的銷售方式是銀行的各個網點柜臺和網上銀行等渠道進行銷售，銀行本身的客戶資源、信息技術、信譽和影響力會讓保險的銷售更加容易，銷售的難度和成本大大降低[11]。非銀行保險是銷售保險的業(yè)務員等方式來進行銷售保險，不但效率比較比，銷售的難度系數(shù)也很大。其次非銀行保險的經營主體是以保險公司為主，而銀行保險經營的主體是保險公司和銀行共同來投入的保險項目。第三銷售的產品不一樣。單純的保險公司銷售的產品基本是以人的生命財產安全或者用于投資，銀行保險的覆蓋面更加廣泛，既包含生命安全險、投資理財險，同時還包含更多利于公司穩(wěn)定發(fā)展的產品，比如保證類和信用類的產品。銀行保險更關注的是保險和銀行產品之間是否存在互補性，同時也可以提高銀行的風險防范功能。（2）銀行保險與銀保的合作銀保合作就是保險公司和銀行共同合作的業(yè)務，并且利益也是共贏的。在我國內，銀保合作是存在的，銀保合作模式下，實際中保險公司和銀行之間只是有業(yè)務上的合作，并且依然屬于獨立的個體。而銀行保險是為了共同的客戶提供有利于銀行發(fā)展的保險業(yè)務。（3）銀行保險與代理保險代理保險，就是銀行來作為代理人向客戶推銷所有的保險業(yè)務，這屬于銀行和保險公司之間的業(yè)務合作，保險產品一邊負責生產經營，一邊負責銷售獲利，在銀行保險發(fā)展的初步階段，銀行是以這這種形式來了解所代理的保險業(yè)務的[12]。銀行保險在一開始接觸保險時，只是代理一些保險業(yè)務，但是經過后期的發(fā)展和了解后，慢慢的就轉向銀保發(fā)展的方向。銀保的主體就是將銀行和保險公司一體化，所有的資產和保險產品是相互的，使金融服務業(yè)務更綜合化和完整化。銀保一體化也是推動銀行發(fā)展的核心部分。2.2保險公司合規(guī)風險管理的內涵2.2.1保險公司合規(guī)的內涵保險公司或者銀行的業(yè)務和活動必須符合相關規(guī)定，不能逾越這些就是指保險公司合規(guī)。國內的相關管理部門和巴塞爾相關的管理部門分別在發(fā)布的相關文件中提出了，銀行應該嚴格按照文件的相關規(guī)定進行活動，遵守規(guī)章制度，根據(jù)銀行自身的需求在規(guī)章制度范圍內開展業(yè)務是被法律所允許的?！蔽赫窳?當議保險公司合規(guī)管理體系[J].金融時報，2011(10):24-25魏振玲.當議保險公司合規(guī)管理體系[J].金融時報，2011(10):24-25謝麗琴.商業(yè)銀行合規(guī)風險管理有效性評價模式研究[J].金融實務，2013(02):35-372.2.2保險公司合規(guī)風險的內涵在開展業(yè)務時保險公司不遵守保險公司的行業(yè)準則或者法律法規(guī)，從而給整個公司帶來財產損失的風險名譽受損風險和行政處罰風險等等，這些風險就是保險公司的合規(guī)風險張大龍.張大龍.以消費者權益保護為核心轉變保險公司發(fā)展方式[J].上海保險，2013(03):11-12保險公司的目標是銷售保險，與市場掛鉤，因此市場規(guī)則也是規(guī)范保險公司的規(guī)則，另外還包括管理利益沖突和法律法規(guī)。保險公司面臨的風險的嚴重性是不確定的，這種不確定因素帶來的風險，保險公司無法準確評估自己能承受風險的能力，市場和信用帶來的風險都是由于外部原因帶來的，而保險公司的合規(guī)風險是內部原因帶來的，內部原因帶來的合規(guī)風險往往也會導致其他風險的產生。2.2.3保險公司合規(guī)風險管理的內涵合規(guī)風險給保險公司帶來的損失是多方面的，牽一發(fā)而動全身，保險公司不僅要識別分析風險，還在在識別之后對風險進行管理，這樣才能保證保險公司的正常合規(guī)運營，同時成為合規(guī)風險管理的企業(yè)結構[13]。保險公司如果加大合規(guī)風險管理制度力度，及時準確的識別風險，然后再采取合理恰當?shù)姆绞絹砜刂骑L險，采取應對措施，公司內部進行管理控制，這樣就可以有效的預防保險公司的風險發(fā)生，從而實現(xiàn)合規(guī)風險管理。合規(guī)風險管理主要有：風險預防、風險糾正、風險獎罰等要素中國保監(jiān)會.關于規(guī)范保險公司治理結構的指導意見中國保監(jiān)會.關于規(guī)范保險公司治理結構的指導意見(試行)[EB/OL].http://finance./roll/20060208/1035539970.shtml2.3保險公司合規(guī)風險管理理論基礎2.3.1公司治理理論實際上來講，公司的利潤是從公司的管理理論上和各種獎罰制度上獲得的。其中保險公司中管理的一部分就是包括公司的風險管理。所以說形成一套合格的風險管理體制就是完善公司的管理。股份制保險公司是建立在股東大會、董事會、監(jiān)事會這些為主的基礎上運作的，這樣做不僅保證了公司制度的合理化，有效的提高決策。而且公司確立目標，實施的經營，再到公司長久的發(fā)展，以此來保證消費者的權益。這套內容就是保險公司公司治理的意義。2.3.2全面風險管理理論一個組織的管理者要知道風險管理一般有四個導向即合規(guī)、戰(zhàn)略、運營以及報告，而組織進行的風險管理則是通過匹配的措施來實現(xiàn)?？偟膩碚f，如果可以對公司發(fā)生的隱性活動進行避免，就可以高效的完成工作計劃。在公司的發(fā)展中，高層管理部門會對這一系列過程進行重視，但是，風險問題在公司管理中則會一直存在直至結束，為促進公司發(fā)展提供良好的幫助。從2003年中旬發(fā)布的相關文件中可以獲得有效的理論依據(jù)。該文件還提出了公司應該高度重視風險管理的策略和風險容易出現(xiàn)的偏好。且文件中提出的內容有判定風險、控制風險、明確戰(zhàn)略目標、應對風險等等項目。2004年，巴塞爾銀監(jiān)會也發(fā)布了相關的文件，文件中對風險管理戰(zhàn)略和風險偏好進行了介紹，二者就是以《企業(yè)風險管理一一整合框架》作為基礎的中國保監(jiān)會.關于改革完善保險營銷員管理體制的意見中國保監(jiān)會.關于改革完善保險營銷員管理體制的意見[[EB/OL].http://www.gov.cn/gzdt/2010-10/22/content1727925.htm3廣州農商銀行保險現(xiàn)狀與合規(guī)管理問題分析3.1我國的合規(guī)管理現(xiàn)狀3.1.1合規(guī)管理的意義國外最早開始建立的合規(guī)管理，國外在上個世紀出現(xiàn)嚴重的銀行洗錢案件，促使國監(jiān)居開始意識到必須要加強對銀行金融市場來進行實現(xiàn)合規(guī)管理。因此，巴塞爾銀監(jiān)會在2005年時，頒發(fā)了相關的合規(guī)管理文件，該文件提出了金融保險行業(yè)的規(guī)范管理制度，并為合規(guī)管理的發(fā)展打下了基礎，之后銀行金融規(guī)范管理和一些不規(guī)范的案件開始拿到明面上進行討論，并開展管理措施中國保監(jiān)會.保險公司信息披露管理辦法[[EB/OL].http://www.gov.cn/flfg/2010-OS/26/content1613834.htm。隨著全球一體化的發(fā)展，中國保監(jiān)會.保險公司信息披露管理辦法[[EB/OL].http://www.gov.cn/flfg/2010-OS/26/content1613834.htm中國保險監(jiān)督管理委員會.保險公司合規(guī)管理指引[[EB/OL].http://news.hexun.com/2007-09-20/100782004.htm13.1.2我國出臺的合規(guī)管理制度保險在國民經濟發(fā)展過程中占據(jù)著重要地位，是經濟發(fā)展的一大支柱。然而當今由于保險行業(yè)的發(fā)展速度快，監(jiān)管力度松，導致保險公司在業(yè)務的合規(guī)管理上出現(xiàn)管理不當?shù)膯栴}，給企業(yè)帶來各方面的風險，基于此現(xiàn)狀，中國保監(jiān)會提出保險不僅要推動經濟發(fā)展，同時更要注重自身的管理，并提出了“保險讓生活更美好”的理想愿景。我國當前的保險行業(yè)的管理是處于初級階段的，接下來保險行業(yè)還需不斷的探索管理新制度，因此我們需要吸收借鑒國際上對保險行業(yè)管理的好的制度策略和方法。截至目前，我國關于保險業(yè)管理的法律規(guī)章制度有：在2007年時保險公司發(fā)布了首個合規(guī)管理的相關指引文件文平.論保險公司合規(guī)風險管理體系的構建[J].企業(yè)技術開發(fā),2016,31:88-89

。并在2009年時修訂了相關的保險法律法規(guī)，在法規(guī)中明確指出了合規(guī)風險管理具有法律義務，同時也展現(xiàn)出了合規(guī)管理的有效價值。在2011年時對合規(guī)管理又提出了新的理念，并且也提高了合規(guī)管理的使用價值。2016年年底，在《指引》文件的基礎上，又重新發(fā)布了更加完善的合規(guī)管理相關文件。同時，在新的法律法規(guī)中提出了保險公司應該加大自己的合規(guī)管理能力和意識。文平.論保險公司合規(guī)風險管理體系的構建[J].企業(yè)技術開發(fā),2016,31:88-89

3.2廣州農商銀行合規(guī)管理的發(fā)展歷程3.2.1未實行合規(guī)管理階段在2006年至2011年時，廣州農商銀行還沒有建立合規(guī)管理策略。在這個除創(chuàng)期，國內對合規(guī)管理的要求和重視程度很低，沒有規(guī)范的制度環(huán)境，沒有豐富的業(yè)務種類，并且業(yè)務規(guī)模一般比較小。在國內合規(guī)管理還沒興起的背景下，銀行保險業(yè)的重心在于不斷加速“沖規(guī)模、搶市場”，搶占市場覆蓋面，公司經營不夠精細，管理不夠嚴格，并且業(yè)務的著重點在于保險的銷售，銷售人員往往沒有學歷要求，靠銷售額進行評估能力，銀行內部人員管理十分欠缺，只注重給銷售人員施加壓力。3.2.2合規(guī)管理萌芽階段2011年11月到2014年6月，是廣州農商銀行保險業(yè)務合規(guī)管理萌芽階段。廣州農商銀行的保險業(yè)務在此階段穩(wěn)定發(fā)展，并且不斷的推動市場的發(fā)展，擴大自己的市場占有率。同時廣州農商銀行也積極響應國家加強保險合規(guī)管理的號召，積極配合制定內部合規(guī)管理制度，兩個月的時間便制定了《合規(guī)政策》和《合規(guī)管理辦法(試行)》兩部文件，由此進入了合規(guī)管理的初步探索階段。廣州農商銀行加強了合規(guī)管理對銀行之后的業(yè)務處理帶來巨大的好處。員工具有更強的合規(guī)意識，開展保險業(yè)務的效率，客戶的滿意度也提升，企業(yè)的形象也樹立了起來，為公司帶來巨大的客戶資源，該銀行在銀行金融業(yè)的影響力也提升了。2008年廣州農商銀行保險部門組建了合規(guī)隊伍，成立的風險控制管理部，由專業(yè)的團隊來進行合規(guī)管理和風險控制，并不斷引進專業(yè)人才，從而大大提升將合規(guī)管理的效率。3.2.3合規(guī)管理規(guī)范階段2014年7月到2018年2月，廣州農商銀行保險業(yè)務合規(guī)管理規(guī)范階段，并且已經進入穩(wěn)定階段，應國家政策要求，保險要發(fā)揮它的保障功能，廣州農商銀行也進一步修訂了它的工作管理條例，即《廣州農商銀行保險業(yè)務合規(guī)政策》和《廣州農商銀行保險業(yè)務的合規(guī)管理辦法》，新文件更加具有針對性和可行性，總結反思了以往的問題，在實踐中摸索。從而提出更加可行的管理辦法，使制度不斷完善且更適應當前形式的發(fā)展。在當時，廣州農商銀行缺少可供借鑒的范本，只能依靠自己的實踐和不斷摸索，在改進銀行合規(guī)管理上，這無疑是一個巨大的挑戰(zhàn)，廣州農商銀行勇敢接受挑戰(zhàn)，并通過分析自己往日的案件，排查問題、督促整改落實，及時制定新規(guī)章制度來加強內控管理。尋找以前的管理制度中的不足，并提出針對性可行性的修改建議，從而形成新法，完善業(yè)務管理制度。該銀行在不斷摸索不斷實踐中一步一步提升自己的內部管理和合規(guī)管理，公司先后下發(fā)了《重大業(yè)務違規(guī)經營行為處罰辦法》等多部細化制度合規(guī)的文件，大大提升了自己的規(guī)范管理能力，為自己贏得了口碑。3.2.4合規(guī)管理升級階段2018年2月至今，廣州農商銀行保險業(yè)務合規(guī)管理完善版出臺，這是廣州農商銀行又一歷史性的跨越。這一階段相對于上一階段來說，合規(guī)管理更加成熟了。首先在制度上，廣州相關銀行結合了保監(jiān)會發(fā)布的相關文件中的內容、以及要求，并結合自身經營的實際情況，將之前修訂的規(guī)章制度進一步完善，更加理性的處理風險和收益問題。在經營管理上，加強了企業(yè)合規(guī)文化的培養(yǎng)，加大管理力度，使管理更加科學規(guī)范，讓員工形成合規(guī)管理的自覺性，能夠自覺遵守規(guī)則，員工各司其職，每個人在自己的崗位和業(yè)務上更具有專業(yè)性。跟保險業(yè)務緊密相關的是保險代理人，對于保險代理人的合規(guī)意識的培訓是非常重要的，保險代理人要具備良好的專業(yè)素養(yǎng)和自覺遵守規(guī)則規(guī)范的行為準則，同時要樹立良好職業(yè)形象，這是促進企業(yè)完成保險銷售的重要條件，廣州農商銀行在綜合多方面情況后制訂了保險代理人合規(guī)品質管理實施細則。3.3廣州農商銀行保險合規(guī)風險管理存在的問題3.3.1合規(guī)管理力度比較弱保險公司內部應該建立風險管理部門，并成立合規(guī)管理類的職位。但是合規(guī)管理職位必須要有專業(yè)的人才來承擔。如果專業(yè)性不強等就會導致風險合規(guī)管理人員在監(jiān)查時會遇到工作的阻力。雖然每個部門都設置了風控專員，但合規(guī)管理工作只是他們很多工作中的一個。而且風控專員本身經驗能力就有限，所以時常會發(fā)生上報合規(guī)數(shù)據(jù)質量不高，而這些則降低了管理的效率。3.3.2合規(guī)管理理念高壓低效合規(guī)文化在公司內部一直在開展相關的培訓和活動，然而并沒有滲透到每一個員工心中，呈現(xiàn)出合規(guī)管理高壓低效的局面[14]。合規(guī)文化沒有具體到每一個崗位部門，全公司千篇一律，每個人不明確自身合規(guī)管理的職業(yè)，認為這只與管理層人員相關，往往導致打著合規(guī)管理的旗號，然而卻一直是形式主義，合規(guī)管理的效率非常低。由于沒有落實到工作中還是會有人踩雷區(qū)，導致問題頻頻出現(xiàn)。3.3.3合規(guī)管理重救火輕防火廣州農商銀行的合規(guī)管理更應該重視研究風險來臨時的應對措施，以此為主，同時風險的預防也不能懈怠。這樣做一方面能保證風險的減少，另一方面也能在風險來臨時積極應對。合規(guī)管理需要加強理論和實踐的結合，讓研究的理論能在問題來臨時應用到，解決銀行的緊急需要。另外無論是救火還是防火，人們的風險意識和合規(guī)管理的意識要具備，當前的合規(guī)管理依靠公司的檢查和督導，檢查和督導工作已停止，管理人員和操作人員變懈怠，不當一回事。這說明人們根本沒有意識到預防和措施對于風險的重要性，沒有意識到平時的合規(guī)管理的意義，由此大量投訴、糾紛、理賠等現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，這也說明在合規(guī)管理方面的工作做的不到位。4廣州農商銀行保險合規(guī)管理的改進方案4.1改善組織結構4.1.1設立獨立的合規(guī)管理部門合規(guī)管理部門的設置是為了有效的保障保險的合規(guī)性，這個部門是獨立于其他部門的且處于平級管理地位，由公司的高層管理人員組成并且直接進行管理，在公司具有權威性。這個部門最大的特點就是獨立性，獨立是為了該部門能更好的履行職責進行管理，部門的地位、職權、工作和思想態(tài)度是完全獨立的，按照國家保險管理規(guī)章制度和公司內部制度來公平公正的管理。同時，合規(guī)管理部門要做到與其他部門的聯(lián)系和工作的銜接，獨立并不代表著孤立，同為公司的部門為公司效力，仍然需要做好與其他部門之間的溝通協(xié)作，但是在涉及原則和制度問題上要嚴格執(zhí)。此部門的設立一方面能更好的進行合規(guī)管理，使這一方面的管理更具有專業(yè)性，另一方面也分擔企業(yè)高級管理層的管理壓力，設立獨立的合規(guī)管理部門具有很大的積極意義。4.1.2合規(guī)管理部要幫助和指導公司其他部門提供制度支持合規(guī)管理部門的任務除了要保證協(xié)調管理部門工作的順利進行，還要指導和監(jiān)督其他部門的工作效率。合規(guī)管理部門應該在下屬各分公司、各部門設置內勤人員，內勤人員配合部門的工作，匯報數(shù)據(jù)統(tǒng)計，提供原始材料，并且監(jiān)督和洞察違規(guī)行為和違規(guī)風險，管理并依據(jù)制度和規(guī)則來處理違規(guī)風險，并且追究和問責。4.2合規(guī)管理制度的完善4.2.1建立標準化的保險合規(guī)操作流程廣州農商銀行保險與代理銀行存在著合規(guī)標準不統(tǒng)一的情況，而且對于合規(guī)標準理解的不一致，保險公司為了體現(xiàn)其專業(yè)性和可靠性，必須要有一套統(tǒng)一的明確的標準和操作流程，制度應該更加精細化，讓銀行及其代理機構對標準流程熟悉并理解一致，在檢查和監(jiān)督工作時，能夠有統(tǒng)一的標準，同時也要讓合規(guī)意識在員工心中根深蒂固，促進每一個人進行合規(guī)管理和合規(guī)營銷。4.2.2改善減小制度執(zhí)行與實踐的差距改善減小制度實行與實踐的差距就是在制度制定和修改時要充分考慮企業(yè)的發(fā)展情況和實際，多分析數(shù)據(jù)和資料，參考有用的相關學術研究，讓制度能夠盡可能的包括涉及到各個方面。制度要有前瞻性和長遠性，不能修改次數(shù)太頻繁，因此在制定制度時就要注意縮小制度執(zhí)行與現(xiàn)實中實踐的差別，不能想當然的隨意制定，要多方面考量。廣州農商銀行在這一點上做的很好，它在充分吸收借鑒其他企業(yè)的經驗教訓，通過分析其他企業(yè)的案例中的監(jiān)管重點依據(jù)以及相關制度，來反觀本企業(yè)的合規(guī)管理問題，并多方向的考慮今后保險業(yè)的發(fā)展。4.3挑戰(zhàn)合規(guī)管理的內容（1）人事機構類在進行合規(guī)管理時：主要是對人力資源、勞動關系等方面的違法行為的風險問題進行管理。在相關的法律中也明確提出了，公司要為工作人員購買最基本的福利和社會保障服務保險，還包括公司的一些重大事宜的變更，比如公司章程、公司名稱的變更的管理。（2）銷售管理類合規(guī)管理方面:在銷售管理類合規(guī)管理方面，主要以合同法為準則，管理銷售人員的銷售行為，審查銷售人員是否具備銷售資格。銷售人員在銷售時遵守規(guī)章制度，管理銷售人員的違反法律法規(guī)的行為。主要的管理內容有：銷售人員要嚴格按照《合同法》與投保人進行銷售交易，尊重投保人的知情權，在投保人詳細了解之后進行銷售，不能出現(xiàn)騙保誤導投保人的情況。對于虛假夸張陳述保險產品來引誘投保人投保的行為進行管理。私自變更合同或者偽造合同的行為進行管理。泄露投保人的信息或者相關商業(yè)機密的行為進行管理。對于私自調度挪用投保費用的行為進行管理等等。（3）產品管理類合規(guī)管理方面:主要表現(xiàn)投放市場的產品要合乎規(guī)定，產品要經過審批備案方可投放到市場進行銷售，產品的價格和服務范圍保險條例要經過保監(jiān)局管理機構的審批通過，一旦備案后，不可隨意更改。任何隨意更改保險費用，篡改合同等不合法的行為都應該被管理阻止。（4）業(yè)務管理類合規(guī)管理方面:主要表現(xiàn)為投保人所簽下的合同未妥善保管，相關憑證丟失，客戶服務不到位，使客戶利益受損，還包括虛構合同騙保行為的管理。4.4改進合規(guī)管理方法廣州農商銀行保險部門的管理應該更加全面全方位，管理范圍應該包括各管理部門、各崗位人員、各業(yè)務鏈條，以法律為基本，以公司內部的管理條例為準則，對各個部門的工作進行檢查，查探其合規(guī)性的落實效果。主要的評價標準應該是：各項制度是否落實，是否有違規(guī)造成的潛在風險。合規(guī)管理機構應該加強與各部門的協(xié)作，多指導，定期考查，將管理落實在平時，而不是形式主義。接下來，筆者為廣州農商銀行的合規(guī)管理提供幾個方法，主要分為日常監(jiān)管方法和專項檢查方法，專項檢查又分現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查。專項檢查是指對某一項工作進行檢查，有針對性和指向性。非現(xiàn)場檢查即遠程檢查，通過上報的手段，采用計算機技術來合規(guī)的對信息數(shù)據(jù)進行檢測。非現(xiàn)場檢查時如果發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為時，應該向上級部門進行申請，換成現(xiàn)場檢查的方式進行深入的風險排查，以確保萬無一失。5結語本文以廣州農商銀行保險的相關案例為例，深入分析其保險業(yè)務發(fā)展歷程，發(fā)展背景，查找每個階段保險合規(guī)管理存在的問題，提出自己的建議和方法，本文的研究豐富了我國銀行保險合規(guī)管理的理論，也為其他銀行和廣州農商銀行的合規(guī)管理提供了參考依據(jù)，本文的研究具有一定的意義。本文最后為廣州農商銀行提出一套完整的管理方案，主要從組織結構、合規(guī)管理制度、挑戰(zhàn)合規(guī)管理內容，改進合規(guī)管理方法四個方面提出詳細全面的一整套合規(guī)管理方案，希望對銀行合規(guī)管理具有借鑒意義。

參考文獻[1]BasleCommitteeonbankingSupervision.FrameworkforInternalControlSysteminBankingOr