互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國中小商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展研究-以平安銀行為例

摘要互聯(lián)網(wǎng)金融時代我國中小商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展研究——以平安銀行為例摘要金融服務(wù)的支撐要素是貨幣與信息，其中貨幣是社會資源的主要表現(xiàn)形式，借助貨幣，社會資源的配置效率將得到提升。信息是引導(dǎo)資源配置的前置條件，掌握優(yōu)勢信息必然提升投資收益?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了貨幣形態(tài)與信息傳輸模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運營體系也將發(fā)生轉(zhuǎn)變，基于這一認知，本文將對互聯(lián)網(wǎng)背景下，中小商業(yè)銀行所受到的影響進行分析，以期展現(xiàn)新型金融模式的發(fā)展趨勢。文章第一部分是本文緒論，內(nèi)容包括互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定與模式分析。第二部分將著重探究互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，以及由此帶來的環(huán)境變化。第三部分，將圍繞經(jīng)營理念、業(yè)務(wù)模式、經(jīng)營體系以及盈利渠道，分別探究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行所帶來的影響。第四部分以平安銀行為例，分析了平安銀行在金融模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)控創(chuàng)新四個方面的主要創(chuàng)新做法。最后針對中小銀行，也從這四個方面提出了具體的創(chuàng)新發(fā)展策略。關(guān)鍵詞互聯(lián)網(wǎng)金融；中小商業(yè)銀行；平安銀行；創(chuàng)新發(fā)展目錄目錄摘要 I目錄 II一、緒論 1（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義 1（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式 11.第三方支付模式 12.互聯(lián)網(wǎng)理財 23.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式 24.眾籌融資模式 35.虛擬貨幣 3二、我國中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 4（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 4（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀 4三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行影響分析 6（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行經(jīng)營理念的影響 6（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響 61.中間業(yè)務(wù)影響 62.貸款業(yè)務(wù)影響 73.理財業(yè)務(wù)影響 7（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響 8（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行盈利收入的影響 91.搶占金融市場 92.縮小利潤空間 10四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代中小商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展案例分析—以平安銀行為例 11（一）在線供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新 11（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新 12（三）平安銀行產(chǎn)品創(chuàng)新 12（四）平安銀行風(fēng)控創(chuàng)新 12五、我國中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展策略 14（一）金融模式創(chuàng)新策略 14（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新策略 14（三）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新策略 15（四）風(fēng)控創(chuàng)新策略 15結(jié)論 16參考文獻 17致謝 18浙江大學(xué)遠程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)一、緒論一、緒論（一）互聯(lián)網(wǎng)金融定義互聯(lián)網(wǎng)金融仍屬新鮮事物，我國學(xué)界對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理論研究仍滯后于現(xiàn)實發(fā)展。有些學(xué)者從互聯(lián)網(wǎng)金融需要的技術(shù)角度對其進行了定義，認為互聯(lián)網(wǎng)金融是一種充分利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展技術(shù)的便利對金融行業(yè)的傳統(tǒng)運營模式形成深刻變革趨勢的新型的金融態(tài)勢（侯維棟，2013）。另一部分學(xué)者，則圍繞互聯(lián)網(wǎng)金融的運營模式，對其發(fā)展特征及外溢影響進行集中分析并給出定義，這部分觀點認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是區(qū)別于傳統(tǒng)融資模式，且信息便利、中介化程度低、融資資源更加充沛的金融管理體系（鄒傳偉，2012）。再有其他學(xué)者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融并未對金融體系的運用本質(zhì)帶來改變，只是將線下的金融運營活動通過線上的方式發(fā)展的金融運營模式（楊濤，2013）。目前國內(nèi)外對于互聯(lián)網(wǎng)金融并沒有明確界定，但是一些基本特點已經(jīng)達成共識，比如互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)開展的金融項目統(tǒng)稱。它是以互聯(lián)網(wǎng)為底層技術(shù)，融合傳統(tǒng)模式的保險、證券、金融服務(wù)等業(yè)務(wù)類別，以中介服務(wù)為內(nèi)核，引導(dǎo)企業(yè)需求對接社會資源，并提供支付結(jié)算、信用評級等服務(wù)的新型金融管理體系[1]。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融主要模式1.第三方支付模式阿里巴巴是最早提出第三方支付的社會企業(yè)，第三方支付平臺應(yīng)為付款人和收款人的資金中轉(zhuǎn)提供擔(dān)保。經(jīng)過20年的發(fā)展，我國第三方支付平臺已經(jīng)完全融入人們的日常生活，改變了人們的消費習(xí)慣，其交易模式如圖1-1所示。第三方支付中的金融交易，涉及到資金沉淀、交易手續(xù)費用等金融服務(wù)。買家買家賣家第三方支付平臺1.選購商品4.賣家發(fā)貨2.付款到第三方支付平臺5.收貨付款3.通知賣家發(fā)貨6.付款給賣家圖1-1第三方支付模式圖2.互聯(lián)網(wǎng)理財互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品繼承了傳統(tǒng)理財產(chǎn)品的盈利模式，并借助互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)高速發(fā)展。此類理財產(chǎn)品自產(chǎn)生就伴隨著非法吸納資金、非法融資等陷阱。互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品已經(jīng)讓不少消費者受害。當(dāng)前，經(jīng)過行業(yè)規(guī)范和監(jiān)管，我國主要的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品包括：余額寶、百發(fā)百賺、零錢寶等，如表1-1所示，這些理財產(chǎn)品背后都是BAT公司占據(jù)絕對的市場份額。其中，以余額寶為典型代表，在2017年余額寶用戶超過3億用戶，吸納資金超過1萬億元，直接推動天弘增利寶貨幣基金成為全球最大貨幣資金，充分說明互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的火爆程度。表1-1典型互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品根據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料整理名稱所屬企業(yè)關(guān)聯(lián)基金余額寶阿里巴巴天弘增利寶貨幣基金小金庫京東嘉實基金、鵬華基金百發(fā)百賺百度嘉實貨幣市場基金財付通騰訊華夏財富寶零錢寶蘇寧云商匯添富基金3.P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式P2P模式俗稱點對點模式，就是個人將金錢通過某一個平臺借給其他人的借貸模式。P2P模式主要有三種模式，包括純中介（拍拍貸）、風(fēng)險準備金擔(dān)保（人人貸）和第三方機構(gòu)擔(dān)保（紅嶺創(chuàng)投）三種模式。P2P模式方便了不少用戶的借款需求，降低了用戶的借款門檻，但是P2P模式的成功必須依賴于用戶的信用程度，這也是P2P模式還存在的天然短板。4.眾籌融資模式眾籌融資起源于西方國家，是利用互聯(lián)網(wǎng)與社交軟件實施的小額融資模式。眾籌的成功不依賴于項目的水平，而是依賴于用戶的喜愛。我國眾籌融資起源于2011年的點名時間網(wǎng)站。眾籌融資分為發(fā)起者、支持者、平臺三方參與，眾籌的本質(zhì)是一種社會民間的人力、物力、財力、智力的再次融合分配，有利于社會資源的快速整合。目前，國內(nèi)主流眾籌模式可分為兩種，分別是產(chǎn)品眾籌及非盈利眾籌，其中水滴籌、輕松籌等平臺，是非盈利眾籌模式的代表，運營以來已為諸多病人、貧困人群解決了諸多財產(chǎn)、物資問題。5.虛擬貨幣互聯(lián)網(wǎng)虛擬貨幣起源于1998年，最早是作為一種快捷的電子支付工具。當(dāng)前以比特幣為代表的虛擬貨幣已經(jīng)風(fēng)靡全世界，已經(jīng)成為一種新型的電子貨幣。這種虛擬貨幣妥了了傳統(tǒng)的中央銀行控制，具有極高的風(fēng)險性，所以，在世界范圍內(nèi)不少國家依然不承認比特幣的流通。我國的虛擬貨幣類型包括：服務(wù)幣、游戲幣、類貨幣等種類，虛擬貨幣可以在互聯(lián)網(wǎng)的某一個空間流通，但是無法在現(xiàn)實世界流通。浙江大學(xué)遠程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)二、我國中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀二、我國中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展大體可分為三個階段，依據(jù)行業(yè)成熟度可歸納為萌芽期、快速發(fā)展階段、監(jiān)管加強階段等。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險案例越來越頻繁，為保障廣大消費者權(quán)益，加強了對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。2014年開始，政府各類報告文件反復(fù)提及互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)貸、股權(quán)眾籌等關(guān)鍵詞，由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一時期呈現(xiàn)高速增長。但過快的發(fā)展速度，也帶來諸多監(jiān)管難題，對于普通用戶而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的使用風(fēng)險高于傳統(tǒng)金融，監(jiān)管工作跟不上創(chuàng)新方面的發(fā)展。社會信用的不完善直接影響產(chǎn)業(yè)發(fā)展。受到諸多因素的影響，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域時常出現(xiàn)詐騙、非法集資、不正當(dāng)競爭等情況，以及泛亞有色金融交易所、e租寶、融資城等事件，讓互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范成為行業(yè)與學(xué)界的研究熱點。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下我國中小商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀2008年以后，我國的城市商業(yè)銀行進入高速發(fā)展期，截止2018年末已達到134家。同時，民營銀行的發(fā)展也高于預(yù)期，總規(guī)模達到17家。而村鎮(zhèn)銀行也在2018年首次突破1000家。但總體而言，各類銀行的發(fā)展并不均衡。據(jù)統(tǒng)計，城市商業(yè)銀行中，總資產(chǎn)超過一萬億元的僅有4家。分別為北京銀行、南京銀行、江蘇銀行以及上海銀行。而超過91%的城市商銀行，資產(chǎn)總規(guī)模在5000億元以下。其中，1000億以下規(guī)模的城市商業(yè)銀行高達42家，接近城商行總數(shù)的三分之一數(shù)據(jù)來源：2018年中國城市商業(yè)銀行發(fā)展情況分析（圖）.中國產(chǎn)業(yè)信息，數(shù)據(jù)來源：2018年中國城市商業(yè)銀行發(fā)展情況分析（圖）.中國產(chǎn)業(yè)信息，/industry/201703/503467.html在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，我國中小商業(yè)銀行也在積極創(chuàng)新，各大中小銀行也不斷推出各種電子理財產(chǎn)品，加緊擴大互聯(lián)網(wǎng)份額的計劃都在逐步實施當(dāng)中。不可否認，各大銀行利用自身的傳統(tǒng)優(yōu)勢在互聯(lián)網(wǎng)金融的支付、融資和結(jié)算等領(lǐng)域快速發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)的融合取得了碩果累累的成績。同時，中小銀行業(yè)也逐步加強線上與線下資源的整合，并借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)完善信用管理體系。通過這樣的工作設(shè)計，可有效提升自身競爭力。由此可見，在互聯(lián)網(wǎng)背景下，中小商業(yè)銀行正積極推進網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。在如今競爭激烈的互聯(lián)網(wǎng)背景下逐漸調(diào)整發(fā)展重心，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，使之成為銀行新的利潤增長點。在此背景下，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)模式遭遇嚴重沖擊，風(fēng)險與機遇并存?？偨Y(jié)后可將主要風(fēng)險歸納為五個方面。首先，是網(wǎng)絡(luò)平臺對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點帶來的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行會借助物理網(wǎng)點吸收存款，但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，物理網(wǎng)點的吸儲能力逐漸減弱，現(xiàn)有網(wǎng)店的運營與維護將為商業(yè)銀行帶來沉重負擔(dān)。其次，依托移動互聯(lián)網(wǎng)平臺快速發(fā)展的金融支付系統(tǒng)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來了重大挑戰(zhàn)。其中第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，并對借記卡等金融工具帶來嚴重沖擊。再有，以比特幣為代表的虛擬貨幣，已成為“地下交易”的常用貨幣。受此影響，商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)規(guī)模將相對萎縮，而更為重要的是，虛擬貨幣的使用，增加了金融機構(gòu)的管理風(fēng)險。還有，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，將對商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，尤其是小額信貸業(yè)務(wù)帶來嚴重沖擊。小額信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要盈利途徑，但互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的操作更為便捷，申請額度也較為靈活，因此商業(yè)銀行的小額信貸已遭遇嚴重挑戰(zhàn)，活期存款大量流出。最后，伴隨電子商務(wù)的發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)與電商平臺深度對接，互聯(lián)網(wǎng)金融已逐步實現(xiàn)供應(yīng)鏈融資，產(chǎn)業(yè)信息與金融需求形成合力，并向供應(yīng)鏈上游逐漸傳導(dǎo)。而上游企業(yè)是商業(yè)銀行的主要信貸用戶，依據(jù)現(xiàn)有發(fā)展趨勢，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)將遭遇嚴重沖擊。浙江大學(xué)遠程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行的影響分析三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小商業(yè)銀行影響分析（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行經(jīng)營理念的影響在發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)出諸多優(yōu)勢，眾多企業(yè)積極申請經(jīng)營牌照。截止2018年末，我國央行已為269家金融企業(yè)發(fā)放了第三方支付牌照。擁有牌照的金融企業(yè)，可借助網(wǎng)絡(luò)平臺開辦支付業(yè)務(wù)、銀行卡發(fā)行業(yè)務(wù)、貨幣兌換業(yè)務(wù)以及受理預(yù)付卡等不同種類的金融服務(wù)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行遭遇的沖擊將進一步加大，經(jīng)營理念也發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。首先，傳統(tǒng)發(fā)展模式中，物理網(wǎng)點成為商業(yè)銀行吸收存款的主要的渠道。為擴張資產(chǎn)規(guī)模，多數(shù)商業(yè)銀行傾向于擴展物理網(wǎng)點。但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，物理網(wǎng)點的吸儲能力不斷降低，多數(shù)銀行已設(shè)計出縮減物理網(wǎng)點的發(fā)展規(guī)劃。其次，在傳統(tǒng)經(jīng)營模式中，商業(yè)銀行會針對用戶情況，提供不同利率的金融產(chǎn)品，以期提升盈利空間。但在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融信息更加透明，提供利率差別較大的金融產(chǎn)品，必將對業(yè)務(wù)發(fā)展與信用度帶來負面影響。有鑒于此，多數(shù)商業(yè)銀行業(yè)已取消了差別較為明顯的金融產(chǎn)品，咨詢服務(wù)成為各銀行的競爭鑰點。（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的影響1.中間業(yè)務(wù)影響在資金融通、金融交易、信息服務(wù)等領(lǐng)域，傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期發(fā)揮著不可替代的作用。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的壟斷地位被徹底打破，支付結(jié)算、信息咨詢、代理服務(wù)等中間業(yè)務(wù)紛紛受到嚴重沖擊。其中最嚴重的當(dāng)屬支付結(jié)算業(yè)務(wù)。自第三方支付產(chǎn)生以來，憑借著低成本、高效率、操作簡單方便等顯著特征贏得了眾多企業(yè)和投資者的青睞。同時，平臺種類日益繁多，從剛開始的支付寶，逐漸發(fā)展成眾多個平臺百家爭鳴的全新格局。第三方支付平臺種類不斷豐富的同時整體規(guī)模也在不斷壯大，如圖3-1所示。圖3-1第三方支付市場交易規(guī)模數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)站整理而來2.貸款業(yè)務(wù)影響網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，必將壓縮中小商業(yè)銀行的市場份額。其中P2P小額貸款、在線小額信用貸等業(yè)務(wù)模式，對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)帶來極大沖擊，并展現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢。具2018年數(shù)據(jù)顯示，網(wǎng)絡(luò)信貸的總規(guī)模已達到1.92萬億元，平臺數(shù)量超過6678家。詳情可參見圖3-2。通過圖中所示數(shù)據(jù)可發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)信貸長期處于高速增長，即使在“P2P違約事件”頻頻爆發(fā)，監(jiān)管力度不斷加大的2018年，網(wǎng)貸總規(guī)模仍然維持在較高水平。由此可見，該領(lǐng)域的市場需求的總量整體穩(wěn)定。但市場規(guī)模的總量是有限的，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展越好，對于銀行的貸款業(yè)務(wù)沖擊就越大，特別是居民的消費貸、小額貸款等這些市場被網(wǎng)貸搶占，不利于銀行的貸款業(yè)務(wù)發(fā)展。圖3.2近年來網(wǎng)貸成交額數(shù)據(jù)來源數(shù)據(jù)來源：根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)站整理而來3.理財業(yè)務(wù)影響互聯(lián)網(wǎng)金融中的在線理財、眾籌融資、虛擬貨幣等都會搶占銀行的理財業(yè)務(wù)，其所提供的理財產(chǎn)品具有更多優(yōu)勢。對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響，主要體現(xiàn)在三個方面。其一，由于網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的購入門檻更低，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)將遭遇挑戰(zhàn)，社會中的閑置資金將進入網(wǎng)絡(luò)平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品，通常會設(shè)定幾千到幾萬的購入額門檻，這對于大多數(shù)居民而言門檻都太高，而互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品幾乎沒有任何購入門檻，從幾元、幾十元的最低門檻都可以進行理財，比如支付寶推出的余額寶、余利寶、基金等理財產(chǎn)品都是可以以低價購入，完全方便了居民的閑散理財，對居民的存款吸納能力極強。其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的理財收益率更高，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場份額將大幅萎縮?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品以7日年化收益率、萬份收益（元）來衡量理財收入，比一般商業(yè)銀行的活期年利率0.35%獲益更高。部分傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財客戶逐漸轉(zhuǎn)入網(wǎng)絡(luò)平臺，這一問題在中小商業(yè)銀行內(nèi)更為明顯。其三，由于網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品的賣出買入手續(xù)便利，因此部分用戶對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的操作模式頗有微詞?；ヂ?lián)網(wǎng)理財一般都可以通過手機APP進行快速便捷交易，在買入賣出的整個流程手續(xù)都非常簡單。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品一般在買入程序簡單，賣出的等待時間就需要很長，這種不利于消費者的消費和理財體驗，減低了消費者的購買熱情。所以，總體而言互聯(lián)網(wǎng)金融的市場前景更廣，比如2018年底，余額寶持有人戶數(shù)已經(jīng)達到4.74億人，規(guī)模為16891.84億元，人均持有量已經(jīng)有3563.67元。而我國居民部門的存款總額長期保持在30萬億左右，萬億規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品，必然對中小商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)帶來嚴重沖擊。表3.1主要互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益數(shù)據(jù)（截止2019年4月20日）根據(jù)各大網(wǎng)站的金融理財產(chǎn)品最新數(shù)據(jù)整理而來產(chǎn)品名稱日年化收益率萬份收益（元）余額寶2.35%0.6259微信理財通3.50%0.6977百度百賺利滾利版3.66%0.9369新浪微財富3.91%0.8976京東小金庫4.57%0.7983網(wǎng)易現(xiàn)金寶3.91%0.8976蘇寧零錢寶4.93%1.0592（三）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行經(jīng)營模式的影響在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，中小商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式遭遇的沖擊主要表現(xiàn)在兩各方面：第一點，中小型商業(yè)銀行主要依靠物理網(wǎng)點實現(xiàn)日常經(jīng)營。而物理網(wǎng)點會受到時間和地域的限制，金融交易受限于經(jīng)營場景。網(wǎng)絡(luò)金融依賴于網(wǎng)絡(luò)工具，無論白天還是黑晝，無論是身在家中還是出門在外，不需要排隊等待，不需要考慮營業(yè)時間，我們就可以隨時隨地的進行信息查詢和業(yè)務(wù)辦理。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的操作流程更加繁瑣，顧客需要消耗更多時間。第二點，中小商業(yè)銀行的管理服務(wù)仍然存在漏洞，不良的服務(wù)態(tài)度與緩慢繁瑣的操作流程，均將對客戶的體驗感帶來負面影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融，更加注重客戶的體驗感。其對于金融平臺的設(shè)計，均依據(jù)客戶視角進行構(gòu)建。受此影響，客戶對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的滿意度不斷下降。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行盈利收入的影響1.搶占金融市場金融市場的總量是有限的，在信息技術(shù)高速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其低成本、高效率、信息公開透明等獨特優(yōu)勢，快速搶占中小商業(yè)銀行的市場份額。傳統(tǒng)模式的中小銀行必然受到嚴重沖擊。《2015年中國“互聯(lián)網(wǎng)+”金融研究報告》所給出的數(shù)據(jù)顯示，僅在2015上半年，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)理念，在我國網(wǎng)絡(luò)使用者的滲透率高達68.1%。報告同時指出，逾50%的消費者曾經(jīng)或正在使用網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，且使用率持續(xù)攀升。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，打破了商業(yè)銀行多年來的壟斷地位，嚴重沖擊了商業(yè)銀行的支付結(jié)算、資金借貸、投資理財、代理服務(wù)等業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行“一枝獨秀”的時代已經(jīng)一去不復(fù)返。然而，對于任何一個企業(yè)來說，市場份額的減少，客戶資源的流失，也就意味著利潤的減少，同樣商業(yè)銀行也不例外。圖3.32018年中國網(wǎng)民對各類型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的認知度數(shù)據(jù)來源：艾瑞咨詢2018年中國“互聯(lián)網(wǎng)+”金融研究報告(案例)/archives/378148.html2.縮小利潤空間多年來，商業(yè)銀行作為資金供需雙方的交易中介，利用壟斷優(yōu)勢，以極低的融資成本吸收存款，再將高利率貸款發(fā)放給大型國有企業(yè)及城投公司，繼而賺取了高額利差。在互聯(lián)網(wǎng)背景下，金融市場的壟斷格局將被逐漸打破。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代信息技術(shù)，將客戶信息、交易需求、資金流量等數(shù)據(jù)系統(tǒng)化整合，建立了一套資源豐富、易于查詢的數(shù)據(jù)庫。資金借貸雙方可以在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，通過搜索引擎、信息配對等方式直接查找到交易對象進行金融交易。與傳統(tǒng)金融相比，資金供需雙方不需要再局限于原有業(yè)務(wù)辦理方式，而是可以自己尋找交易對象，進行價格、收益的洽談，這種去中介化的交易模式不僅簡單、方便、信息透明度高，且明顯降低了資金借貸雙方的各項成本，深受廣大群眾的喜愛。在激烈的競爭中，商業(yè)銀行的利潤空間受到嚴重壓縮。浙江大學(xué)遠程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文(設(shè)計)四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代中小商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展案例分析—以平安銀行為例四、互聯(lián)網(wǎng)金融時代中小商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展案例分析—以平安銀行為例（一）在線供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新2012年為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品創(chuàng)新，平安銀行推出了針對核心企業(yè)的SCFP(SupplyChainFinancePlatform)平臺，該平臺本質(zhì)上是企業(yè)的在線ERP系統(tǒng)，平安銀行在中間承接抵押、融資、結(jié)算等各項信息服務(wù)。其中，融資是核心服務(wù)產(chǎn)品，包括現(xiàn)貨融資、預(yù)付融資、應(yīng)收賬款融、在線倉單融資資等多項服務(wù)，該平臺推出后成為商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的典型金融產(chǎn)品，解決了不少中小企業(yè)的融資問題，成為了行業(yè)供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新的模范。表4.1平安銀行在線供應(yīng)鏈金融模式創(chuàng)新資料來源資料來源：平安銀行官網(wǎng)/gongsi/gongyinglian/index.shtml項目產(chǎn)品介紹主要功能預(yù)付融資為企業(yè)定制的線上融資平臺，為供應(yīng)鏈下游企業(yè)提供的全流程在線預(yù)付款融資產(chǎn)品授信客戶：在線訂貨、在線融資、在線抵押、在線還款贖貨現(xiàn)貨線上融資與監(jiān)管方合作,通過線上融資平臺和監(jiān)管方倉儲監(jiān)管平臺在線協(xié)同授信客戶：在線質(zhì)抵、在線出賬、在線贖貨、在線還款等核心企業(yè)協(xié)同通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)實現(xiàn)與核心企業(yè)數(shù)據(jù)協(xié)同授信客戶：與供應(yīng)商在線交互商流、資金流、物流等增值信息服務(wù)通過線上供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)整合供應(yīng)鏈上下游信息提供供應(yīng)鏈管理的資金流、物流、商流信息等信息反向保理提供供應(yīng)商應(yīng)收賬款信息或訂單，進行貸款融資為核心企業(yè)提供應(yīng)收賬款活或訂單融資電子倉單質(zhì)押線上融資通過電子倉單在線質(zhì)押融資買方交易會員：可以預(yù)先利用銀行融資購買倉單；賣方交易會員：可以利用電子倉單在銀行“貼現(xiàn)”，快速回籠資金公司金衛(wèi)士以短信、郵件為渠道的客戶服務(wù)產(chǎn)品授信客戶：接收和查詢各種交易、結(jié)算信息（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)時代帶來了新的技術(shù)，這些技術(shù)能夠運用于多方面，比如優(yōu)化用戶體驗，互聯(lián)網(wǎng)帶來的手機銀行APP，就全面優(yōu)化了個體用戶的用戶體驗。平安銀行通過互聯(lián)網(wǎng)，提升了多項個體用戶的體驗服務(wù)。第一，全方位的用戶金融服務(wù)。平安銀行個體用戶能夠通過手機銀行客戶端了解城市周邊的各種銀行網(wǎng)點等信息，能夠通過手機客戶端完成查詢余額、轉(zhuǎn)賬、消費貸款等各種金融服務(wù)，基本能夠做到不到銀行也能辦理相關(guān)金融業(yè)務(wù)，大大方便了客戶的金融體驗。第二，優(yōu)化用戶使用體驗。手機APP利用“人臉識別技術(shù)”，開通“刷臉”開戶功能，在各個銀行網(wǎng)點設(shè)置有機器人大堂、智能柜臺“秒辦”業(yè)務(wù)等各種智能化金融服務(wù)，2015年開通“人臉識別技術(shù)”辦理信用卡業(yè)務(wù)等。第三，針對特殊用戶群體優(yōu)化金融服務(wù)體驗。例如，在珠三角范圍內(nèi)，商品生產(chǎn)公司的貨運代理、代辦的手續(xù)極為繁瑣，回款周期普遍較長。針對這一問題，平安銀行利用大數(shù)據(jù)和云計算技術(shù)，深度挖掘網(wǎng)絡(luò)平臺的信息傳輸優(yōu)勢，并將其對接企業(yè)需求，進而設(shè)計出一系列“貨代”業(yè)務(wù)。2014年平安銀行與東方電子支付有限公司，聯(lián)合推出了針對貨運代理企業(yè)的“貨代貨運貨款”服務(wù)。該服務(wù)將貨代企業(yè)的應(yīng)收賬款作為質(zhì)押品，并以此構(gòu)建“融資池”。貨代企業(yè)可依據(jù)應(yīng)收賬款憑證，向平安銀行網(wǎng)絡(luò)運營平臺申請小額貸款。平安銀行可借助大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，查詢貨代企業(yè)資信與應(yīng)收賬款憑證，進而快速發(fā)放貸款。（三）平安銀行產(chǎn)品創(chuàng)新針對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的沖擊，平安銀行專門成立網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部來應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，從2012年開始陸續(xù)推出了橙E網(wǎng)、行E通、口袋銀行、橙子銀行等互聯(lián)網(wǎng)門戶，公司在用戶的服務(wù)和審批方面，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，對特定用戶加強審批和體驗優(yōu)化服務(wù)。表4.2平安銀行主要金融產(chǎn)品項目產(chǎn)品介紹主要客戶群體橙E網(wǎng)為中小企業(yè)提供各類在線金融貸款服務(wù)中小企業(yè)行E通提供平安銀行陸金所旗下的各類金融產(chǎn)品購買服務(wù)同業(yè)客戶群體口袋銀行手機金融服務(wù)，包括賬號管理、消費貸貸款等服務(wù)社區(qū)客戶群體橙子銀行為客戶提供在線開戶、理財、存款、結(jié)算等業(yè)務(wù)個人客戶群體（四）平安銀行風(fēng)控創(chuàng)新平安銀行在風(fēng)控方面主要利用互聯(lián)網(wǎng)的人工智能、云計算、區(qū)塊鏈等計算完成了風(fēng)控體系優(yōu)化，具體的做法表現(xiàn)在多方面。一是金融理財?shù)娘L(fēng)控體系構(gòu)建。在平安銀行投資銀行業(yè)務(wù)內(nèi)，包括有針對個人或企業(yè)的各項理財產(chǎn)品，這些理財產(chǎn)品都是經(jīng)過多重風(fēng)控體系檢測推出的最優(yōu)產(chǎn)品體系，有利于投資理財?shù)淖畲笮б婊?。二是在個人業(yè)務(wù)的信用卡、消費貸貸款等辦理風(fēng)控構(gòu)建。針對個人金融業(yè)務(wù)，利用云計算技術(shù)，平安銀行構(gòu)建了完善了個人信用風(fēng)控體系，能夠從個人征信情況、個人消費情況、個人收入情況、個人金融情況等多方面進行風(fēng)險控制，有利于促進公司個人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控。三是風(fēng)控業(yè)務(wù)體系創(chuàng)新。公司為了提升內(nèi)部風(fēng)險控制的效率，在內(nèi)部推出了內(nèi)控合規(guī)主任APP管控工具——鷹管家，該APP能夠?qū)ｉT針對內(nèi)控工作人員提供在線辦公、在線處理各項事務(wù)等功能，大大加快了在線金融的監(jiān)控、賬務(wù)處理等。四是建立了針對中小企業(yè)授信的風(fēng)控體系。公司推出的SCFP平臺，首要任務(wù)就是對中小企業(yè)完成風(fēng)險評估，主要利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，加大對中小企業(yè)的風(fēng)控審核，進而完成授信和融資，為授信的中小企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)。浙江大學(xué)遠程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）五、我國中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展策略五、我國中小商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展策略互聯(lián)網(wǎng)時代為中小商業(yè)銀行帶來了巨大沖擊，同時也帶來了巨大的機遇，抓住互聯(lián)網(wǎng)時代的機遇，能夠全面提升銀行的市場地位。（一）金融模式創(chuàng)新策略互聯(lián)網(wǎng)時代已經(jīng)帶來了銀行的巨大變化，在金融模式方面的創(chuàng)新更是特別明顯，比如P2P網(wǎng)貸模式、互聯(lián)網(wǎng)金融理財模式、眾籌模式等都給銀行帶來了巨大的沖擊。比如平安銀行針對中小企業(yè)推出的SCFP平臺就是非常典型的金融模式創(chuàng)新，而針對大眾個體的諸多金融模式中，中小商業(yè)銀行也能夠占有一席之地。一是在第三方支付模式中的創(chuàng)新。中小商業(yè)銀行可以利用自身用戶的粘性打造銀行社區(qū)第三方支付體系，比如平安銀行推出的口袋銀行，就是專門針對社區(qū)用戶可以開通周邊店鋪的第三方支付功能。二是在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中創(chuàng)新。可以推出針對不同用戶的理財產(chǎn)品，比如家庭理財產(chǎn)品、個人理財產(chǎn)品、保險理財產(chǎn)品等。三是個人消費貸模式創(chuàng)新。針對固定收入群體，放寬消費貸門檻，提升消費貸金額，刺激固定收入人群的消費能力。四是眾籌融資創(chuàng)新。銀行可以利用自身融資優(yōu)勢，構(gòu)建眾籌平臺，滿足個人、中小企業(yè)的籌資需求。比如工商銀行推出的“大病眾籌解決方案”，能夠滿足個人大病提出眾籌申請。五是虛擬貨幣創(chuàng)新。銀行可以在自身銀行社區(qū)范圍內(nèi)，開通虛擬貨幣創(chuàng)新，比如將個人信用卡積分換算為虛擬貨幣，可以購買商城商品，可以累積虛擬貨幣等。（二）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新策略互聯(lián)網(wǎng)時代是以技術(shù)創(chuàng)新為驅(qū)動，所以，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為廣大消費群體帶來了福利。包括大數(shù)據(jù)、云計算、智能化等技術(shù)已經(jīng)在普遍應(yīng)用，區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)正在不斷完善，中小銀行可以將這些新技術(shù)運用在銀行內(nèi)部管理、網(wǎng)點管理、風(fēng)險控制體系構(gòu)建、用戶服務(wù)創(chuàng)新等多方面，可以以技術(shù)推動金融模式創(chuàng)新，推動企業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新。首先，需要整合好現(xiàn)有自身系統(tǒng)。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，首先需要不斷完善自身的銀行系統(tǒng)管理，不斷提升自身的運作效率，開發(fā)自身系統(tǒng)的潛力，這樣才可以不斷應(yīng)對外部的挑戰(zhàn)。其次，大力發(fā)展大數(shù)據(jù)、云計算等互聯(lián)網(wǎng)金融IT基礎(chǔ)設(shè)施。銀行在信息服務(wù)方面多少存在技術(shù)短板，比如寬帶容量不夠、網(wǎng)速慢、系統(tǒng)更新慢等，中小銀行需要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷解決自身的短板，才能進一步升級。最后，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)智能技術(shù)。包括人臉識別技術(shù)、視頻識別技術(shù)、大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)、機器人運算技術(shù)等，有效提升中小銀行的各項工作效率。（三）互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品創(chuàng)新策略互聯(lián)網(wǎng)時代為金融服務(wù)產(chǎn)品開拓了方向，許多金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，中小銀行在利用新技術(shù)的同時，也在進行產(chǎn)品的創(chuàng)新。首先支付方式的創(chuàng)新，二維碼支付、指紋支付、刷臉支付等支付方式已經(jīng)非常普遍，大眾消費的產(chǎn)品支付大大便捷。其次，針對中小企業(yè)的融資問題，P2P網(wǎng)貸、眾籌等模式開辟了中小企業(yè)融資的全新平臺，中小企業(yè)需要利用好這些產(chǎn)品，在中小企業(yè)融資問題中提供解決方案。最后是理財服務(wù)的創(chuàng)新。銀行理財要轉(zhuǎn)型“大資管”模式，通過自己開發(fā)產(chǎn)品或與基金、保險等公司合作，豐富可以提供的產(chǎn)品種類。銀行應(yīng)該盡可能地降低理財門檻，吸引更多的零錢客戶?？梢試L試打通個人業(yè)務(wù)體系植入理財產(chǎn)品的策略，使得理財產(chǎn)品可以和銀行卡業(yè)務(wù)、個人貸款業(yè)務(wù)等打通，使得銀行內(nèi)部的產(chǎn)品得到充分整合。（四）風(fēng)控創(chuàng)新策略風(fēng)險控制是金融業(yè)的核心問題，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為風(fēng)控帶來了全新的變革。一是銀行在產(chǎn)品的風(fēng)控方面可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控模式。利用大數(shù)據(jù)金融風(fēng)控技術(shù)，進一步優(yōu)化銀行金融業(yè)務(wù)的風(fēng)控體系，包括分析客戶的消費水平、網(wǎng)絡(luò)社交情況等。例如：在個人消費貸和中小企業(yè)信貸的風(fēng)控方面，傳統(tǒng)銀行只有個人或企業(yè)的信貸數(shù)據(jù)和資產(chǎn)情況，但是沒有更多的個人或企業(yè)消費信息，從互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)控體系，可以增加個人網(wǎng)絡(luò)購物消費情況、個人社交情況等信息，企業(yè)可以增加營銷情況、產(chǎn)品銷售情況、消費者滿意度情況等。利用多維度的數(shù)據(jù)，建立更加科學(xué)合理的風(fēng)控體系，讓真正有潛力的中小企業(yè)能夠融資發(fā)展，讓信譽良好的個人擁有更高的消費貸款空間等。浙江大學(xué)遠程教育學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）結(jié)論結(jié)論本文運用文獻分析法，重點提煉互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展數(shù)據(jù)，以市場規(guī)模擴張低于互聯(lián)網(wǎng)金融成長速度為前置條件，依據(jù)對比數(shù)據(jù)呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對中小商業(yè)銀行所帶來的影響，進而得出四項結(jié)論。其一，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念已發(fā)生重大扭轉(zhuǎn)，縮減物理網(wǎng)點并提升網(wǎng)絡(luò)平臺建設(shè)，成為多數(shù)商業(yè)銀行的發(fā)展方向。其二，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)均受到不同程度影響，市場份額相對下降。其三，在